Оценка эффективности страховой защиты предприятия (на примере ОАО "Волгамост")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
дприятие не сможет найти даже частичное страховое покрытие некоторых своих рисков в силу отсутствия рыночной практики их страхования.
. Неадекватный размер страховой премии. Неопределенность относительно будущих убытков заставляет страховщика подстраховываться самому и завышать размер страховой премии, что, разумеется, невыгодно страхователю. Как показывает опыт, подобное завышение может быть двух-трехкратным и более против разумной величины страховой премии.
. Трудности сравнения условий конкурирующих страховых компаний. Как правило, крупный риск побуждает страхователя организовывать своеобразный тендер среди страховщиков для получения максимально выгодных для себя условий страхования. Однако сравнить условия различных страховых компаний для сложного и уникального объекта зачастую очень непросто, и минимальный размер страхового тарифа здесь не является главным критерием. В подобных случаях факторами, определяющими выбор, являются, как правило, надежность и опыт работы страховщика в данной отрасли промышленности.
Недостаточный опыт предприятия в области страхования своих рисков может привести к таким последствиям:
неадекватный выбор метода страхования;
неверное определение объема ответственности страховщика;
недострахованию;
чрезмерное страхование.
Все перечисленное является, следствием недостаточно тщательно проведенной подготовительной работы по регистрации прошлых убытков и анализу риска. Подобные ошибки в управлении приводят к неэкономному страхованию, т.е. к излишне уплаченной страховой премии.
Производственная деятельность крупных промышленных компаний связана, с наличием широкого спектра рисков, носящих финансовый, юридический, социальный, гуманитарный характер. Наличие и возможность реализации этих рисков не должны влиять на устойчивое функционирование компании. В этой связи в любой крупной промышленной компании возникает необходимость разработки системы обеспечения страховой защиты.
Основой системы должна быть совокупность специально разработанных экономически обоснованных процедур, закрепленных в виде корпоративных норм и стандартов, обязательных для всех органов управления компании и ее дочерних обществ.
Система обеспечения страховой защиты крупной промышленной компании должна объединять:
органы управления компании, ее дочерних обществ и их производственных подразделений;
подразделения компании, на которые возложено решение задач контроля и управления рисками, а также обеспечения страховой защиты;
подразделение контроля промышленных и экологических рисков;
компании, осуществляющие защиту компании и ее дочерних обществ, персонала, а также имущественных интересов акционеров и инвесторов.
Перечисленные субъекты должны функционировать и взаимодействовать на единой, специально созданной информационной, методической и нормативной основе.
Политика страхования является способом реализации стратегии в конкретный период времени и должна определять следующие основные факторы:
перечень рисков, представляющих угрозу бизнесу компании, здоровью персонала, а также имущественным интересам акционеров и инвесторов. При этом определяются перечни рисков для имущественного комплекса, перечни рисков гражданской ответственности, перечень специфических рисков;
виды страхования, адекватные перечню рисков, сопутствующих операционной деятельности компании, в том числе виды страхования имущества, ответственности, специфических рисков;
лимиты требуемых и экономически целесообразных страховых покрытий по отобранным видам страхования;
размеры франшиз для рисков, передаваемых на страхование, по соответствующим группам активов.
Политика страхования крупной промышленной компании должна быть оформлена в виде специального корпоративного документа - Программы страховой защиты компании на предстоящий год.
Перечень опасностей, от которых должно производиться страхование, зависит от характера риска. Для промышленных рисков таковыми iитаются пожар, взрыв, поломки машин и механизмов, стихийные бедствия, утечки токсичных веществ, для экологических - загрязнение или нанесение иного ущерба окружающей среде, для инвестиционных - различные события, приводящие к потере объектов инвестиций или прибыли в результате вложения средств.
Комплекс условий страхования входят следующие компоненты:
условия предоставления страхового покрытия;
схема страхования;
условия, ограничивающие ответственность страховщика;
размер и условия уплаты страховой премии;
обязанности страховщика;
обязанности страхователя;
сроки заключения договора страхования;
условия отказа страховщика от уплаты страхового возмещения;
порядок выплаты страхового возмещения;
условия перехода прав страхователя после уплаты страхового возмещения;
другие условия.
При разработке программы страхования предприятию необходимо определить важнейшие для него виды страхования. Но есть одно осложняющее обстоятельство: комплексный риск отдельного промышленного предприятия может быть на столь велик, что покрытие его может оказаться невозможным в рамках отдельной страховой компании.
Основные моменты, которые необходимо отразить в программе страхования.
. Краткое описание предприятия: род деятельности, стру?/p>