Особенности развития, проблемы и перспективы ипотечного рынка в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?теку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.
Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
. длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
3. целевой характер
4. ипотечный кредит является относительно низкорисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:
сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья
величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий раiетный период при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.
Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.
5. нотариальное заверение и государственная регистрация
Финансовые отношения выражаются в рефинансировании ипотечных кредитов, включая также и закладную, удостоверяющую права залогодержателя на недвижимое имущество и являющуюся ценной бумагой со всеми присущими ей признаками - обособленность имущественных прав, документарность и обращаемость. Финансовые отношения на базе ценной бумаги создают многоуровневый фиктивный капитал, так при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных закладных, производных ипотечных ценных бумаг происходит увеличение оборотных средств на величину фиктивного капитала.
Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено Федеральным законом Об ипотеке (залоге недвижимости).
Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами.
По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:
. земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Федерального закона Об ипотеке (залоге недвижимости)
. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности
. жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат
. дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения
. воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты
Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил Федерального закона О залоге (залоге недвижимости).
Многие экономисты современной России приходят к выводу, что в стране не приходится ожидать значительного понижения ставки процента в ближайшее время.
В настоящее время рынок подвержен существенным изменениям. Новые игроки приходят на рынок, каждый из них пытается привлечь к себе клиентов, следовательно, несет с собой продуктовый ряд, удовлетворяющий те или иные требования определенного класса населения. На рынке ипотечного кредитования развивается конкурентная борьба, но и она не способна сколько-нибудь значимо повлиять на величину платы за пользование кредитом.
Процентная ставка определяется по финансовому состоянию экономики, в котором пребывает государство. Ставка - это мера риска, принимаемого на себя банком. Естественно предполагать, что ни один банк (или кредитный институт) не будет работать себе в убыток. Поэтому необходимо научиться снижать риски, тогда и ставки будут падать.
Процентная ставка по ипотечному кредиту в нашей стране складывается из двух основных частей: уровня инфляции в стране, прогнозируемой в начале каждого года, и прибыли кредитного института, которую он получает за оформление и дальнейшее сопровождение нового заемщика. Не надо забывать, что ипотека - это мощнейшее лекарство от инфляции. Многие граждане нашей страны стараются свои сбережения вкладывать в недвижимость, рост цены на которую опережает годовые темпы роста инфляции.
В развитии ипотечного кредитования заинтересованы как минимум три стороны: рядовые граждане, стремящиеся сберечь свои накопления; государство, решающее социальный вопрос обеспечения граждан жильем, и инвесторы, заинтересованные в сохранении своих капитальных средств. Именно от взаимодействия этих трех составных частей будет зависеть ставка по ипотечным кредитам.
Существенную часть ипотечного процента составляет уровень инфляции. Таким образом, снижение показателя инфляции будет говорить о хорошем экономическом климате в государстве, что позволит снизить ставку ипотечного кредита.
К настоящему времени заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. В мае 2004 года в Государственную Думу был внесен пакет из 27 законопроектов, направленных на формирование ры?/p>