Основы банковского дела
Методическое пособие - Разное
Другие методички по предмету Разное
°ние денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.
Расчеты по инкассо достаточно просты (рис. 11).
Рис. 11. Документооборот при инкассовом поручении
В современной практике денежных расчетов граждан развитых стран большая роль принадлежит автоматизированным безналичным платежам с помощью различного рода банковских карточек, которые выпускаются в обращение банками, финансовыми, торговыми и иными компаниями и обеспечивают клиента широким спектром финансовых услуг. Система использования кредитных карточек (VISA, American Express, EuroCard, MasterCard, Cirrus/Maestro, Tomas Kuk) получила свое развитие и в коммерческих банках на территории России.
Пластиковая карточка это пластинка с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающая ключ к специальному карточному счету в банке. Пластиковая карточка содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, символы электронной системы платежей, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте (на магнитной полосе) подпись клиента. Пластиковая карточка это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. В настоящее время свыше 200 стран мира, а также и Россия, развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, безналичная оплата товаров (услуг) во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.
Классификация пластиковых карточек осуществляется по эмитентам, по категории клиентуры, по техническим особенностям, по экономическому содержанию и т. д.
По эмитентам они подразделяются на:
универсальные карточки (выпускаются банками и финансовыми компаниями);
частные (private) карты (используются для определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг). Частные карты обычно называют целевыми.
По категориям клиентуры карточки подразделяют на:
обычные, предназначенные для рядового клиента;
серебряные, предназначенные для физических лиц, которые собираются расходовать средства в определенных пределах;
золотые, открываемые для- наиболее состоятельных и богатых клиентов. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, например, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг и т. д.
По экономическому, содержанию они классифицируются на:
кредитные карточки, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу карточки пользоваться кредитом при покупках товаров, при получении кассовых ссуд;
дебетовые карточки, предназначенные для получения наличных денег в банковских автоматах или покупке товаров с расчетом через электронные терминалы, в этом случае деньги списываются со счета владельца в банке);
По характеру и набору предоставляемых услуг можно выделить следующие виды карточек:
кредитные используются для оплаты различных видов товаров (услуг) за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (например, American Express или VISA International). Оплата с помощью карточки может производиться в любой точке, оборудованной устройством для подготовки специального торгового чека, который плательщик подписывает при покупке. Кредитные карточки могут использоваться для получения денег в банковских автоматах (но все такие карточки имеют дневные и месячные лимиты на снятие наличных средств);
Кредитные используются для оплаты определенного вида услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита) компанией, оказывающей данный вид услуг. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки, позволяющие оплачивать счета в отелях и ресторанах многих стран, карточки оплаты телефонных разговоров и т. д.;
в карточки, используемые как гарантия чековых платежей. Выдаются банком, где открыт счет клиента, и применяются во избежание получения от клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью. Такие карточки используются владельцами еврочеков, имеющих хождение в нескольких странах;
Другие карточки, которые выполняют все функции вышеупомянутых, но в отличие от них не являются кредитными, а наоборот, являются дебетовыми, т. е. клиент должен вначале внести деньги на счет банка или финансового института, прежде чем он сможет пользоваться своей карточкой. Такие карточки сейчас широко распространены в нашей стране из-за недоверия банков своим клиентам, так как в отличие от западных стран многие наши клиенты еще неизвестны и не имеют большой кредитной истории, на остатки по таким карточкам чаще всего начисляются проценты.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров; оплата услуг; получение наличных денежных средств в виде ссуды; получение наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом.
Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость произведенных покупок и услуг, получение наличных денежных средств и т. д. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов в течение .25 дней с момента получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы, а остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, но при