В этом разделе анализируются данные о проникновении зарубежного опыта банковского управления, его стратегии и особенностях работы в управление финансовыми системами Литвы, Эстонии, Польши и Румынии. Основными факторами, побуждающими иностранные банки проникать в эти новые страны с рыночной экономикой, обычно являются их поддержка клиентов и новая стратегия поиска рынка. Обсуждаются страны, в которые инвестируют иностранные банки, их особенности, преимущества и недостатки, основные целевые группы пользователей и будущие направления деятельности банка. Также рассматриваются различные другие аспекты проникновения банков иностранного капитала на рынки упомянутых стран Центральной Европы. Это делается с использованием данных, полученных в результате исследований, проведенных в банках с иностранным и местным капиталом Литвы, Эстонии, Польши и Румынии в первые годы 21 века. Также объясняются основные мотивы иностранных банков стратегически закрепиться в финансовой системе другой страны. Рассмотрены методы управления и администрирования банков и их изменения, применимые к банкам с иностранным капиталом. Одним из важнейших структурных изменений 1990-х годов стало распространение финансовых институтов, управляемых иностранным капиталом, в финансовых системах стран Центральной и Восточной Европы. Многие страны с новой рыночной экономикой снизили торговые барьеры для финансовых услуг с начала последнего десятилетия прошлого века. Такое возросшее участие иностранного капитала стимулирует исследования воздействия инвестиций иностранных банков. Сравниваются существенные вопросы, связанные с основными сходствами и различиями в принятии решений в коммерческих банках, управляемых иностранным и местным капиталом.
Различия между стратегиями, используемыми в зарубежных и отечественных банках, предоставляемыми услугами, процессами управления и системами управления информацией достаточно велики. Как правило, деятельность иностранных финансовых организаций на новых рынках часто ограничивается. Во многих странах такая деятельность строго контролируется, например, открытие нового филиала или отделения запрещено или строго ограничено. Изучив историю управления финансовыми организациями за последнее десятилетие, мы, вероятно, не найдем ни одной страны в мире, которая избежала бы меньшего или большего кризиса управления банками. Такое бывает даже в благополучных странах. Однако проблемы и последствия финансового кризиса в этих странах явно разные. Промышленно развитые страны обычно переживают финансовый кризис из-за макроэкономических проблем (Bonin, J., 1998). А в странах с переходной экономикой до сих пор часто случаются ошибки основных институтов денежно-кредитной политики, связанные с надзором за коммерческими банками и ненадлежащим управлением финансовыми организациями. Поэтому такое обилие причин банковского кризиса создает основу для практического научного исследования не только с исторической, но и с теоретической стороны. С этой точки зрения Литва не является исключением на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы.
В ходе этого исследования были оценены конкурентные преимущества и недостатки управления иностранными банками, потенциальные перспективы и стратегии литовских коммерческих банков, различия между управлением иностранными и отечественными банками. Основной причиной прихода иностранных банков на банковский рынок Литвы являются открывающиеся возможности развития, в отличие от Эстонии или Польши, где преобладает поддержка существующих клиентов. Результаты опроса местных и иностранных банков в этом отношении были очень схожими. Поиск новых возможностей для бизнеса и новых клиентов оценивается как важный мотив для открытия иностранных банков практически во всех странах. В то же время основными преимуществами иностранных банков в Литве по сравнению с местными банками были более низкие процентные ставки по кредитам, доступность источников капитала, хорошая репутация и способность управлять рисками. Главным преимуществом руководства Банка Литвы было знание клиентов и хорошие отношения с ними. На рынке страны иностранные и отечественные банки имеют разные целевые клиентские группы и разные направления деятельности. Несомненно, открытие иностранных банков улучшило администрирование новых услуг в литовском банковском деле. Немаловажно и то, что новейший опыт управления рисками и новые методы управления и администрирования были переняты у зарубежных банков. Можно сказать, что благодаря иностранным капиталовложениям литовские коммерческие банки определенно стали более надежными. С другой стороны, оставшиеся местные банки обеспокоены будущей конкуренцией со стороны иностранных банков. Возникает угроза потери надежных бизнес-клиентов и сокращения рынка долгосрочных кредитов. Поэтому местные банки рассматривают новую нишу для своих услуг – внутренние сбережения, по текущим счетам и потребительским кредитам. Кстати, я думаю, что большинство местных банков не будут долго оставаться независимыми. Перспективы продажи контрольного пакета акций иностранному партнеру являются преобладающими в планах на будущее.
В этом разделе также рассматривается влияние денежно-кредитной политики страны на коммерческое банковское дело. В отличие от основного органа денежно-кредитной политики страны институт валютного управления не является последним кредитором коммерческих банков в финансовой системе страны (Hanke, S., 1992, 1993). Коммерческие банки должны держать большие резервы под влиянием валютного фонда, чтобы эффективно управлять финансами. Некоторые авторы даже утверждают, что одной из конкретных причин кризиса литовского коммерческого банка в 1995-1996 гг. было снижение доходов банка, вызванное введением в апреле 1994 г. модели валютного фонда (Флеминг А., 1996). Важную роль также сыграло многолетнее отсутствие опыта администрирования иностранных банков и надежных иностранных акционеров в Литве (за исключением польского филиала Kredit Bank, созданного в 1997 году). Хотя не было никакой разницы между организацией надзора за иностранными и местными банками (при выдаче разрешений на ведение бизнеса), Банк Литвы (БЛ) фактически блокировал вход иностранных банков до 1998 года. В середине последнего десятилетия прошлого века ЛБ «заморозил» большую половину резервных остатков коммерческих банков на тот момент, и они были официально объявлены банкротами. Отчасти это способствовало приходу в Литву банков с иностранным капиталом.
Трансфер иностранного банковского капитала и управленческого опыта в страны с переходной экономикой является интересным предметом исследования, поскольку финансово-банковский сектор сильно влияет на всю финансовую систему страны. Участие иностранных банков на новых рынках имеет долгую историю. В большинстве случаев иностранным банкам предлагается присоединиться к банковским системам новых стран, потому что присутствие иностранного банка является эффективным способом воспользоваться лучшими практиками управления, улучшить кредитный анализ и другие процессы, усилить конкуренцию и ускорить банковские реформы. С другой стороны, политики новой экономики сталкиваются с трудными вопросами, например, как быстро открыть свой финансовый сектор для иностранной конкуренции (Doukas, J., 1998). Есть понимание, что банковская система является неотъемлемой частью суверенитета. его боятся
Однако появляются новые факторы, побуждающие иностранные банки к участию в банковской системе новых стран. Это связано с современной тенденцией глобализации коммерческих банков. По мере расширения производства глобальная финансовая система становится все более взаимосвязанной. В то же время в странах с новой рыночной экономикой работает относительно немного глобальных банковских учреждений. Местные банки таких стран не имеют ресурсов и возможностей для создания конкурентоспособных глобальных банковских сетей, чтобы предоставлять услуги своим клиентам в глобальном масштабе, поэтому они вынуждены создавать альянсы с крупными международными банками.
Аналогичные процессы происходят в финансовом секторе литовских организаций. После последней приватизации Литовского сберегательного банка и Литовского сельскохозяйственного банка доля иностранного капитала в коммерческом банкинге Литвы превысила 80 процентов. В то же время литовский банковский рынок стал сильно концентрироваться, и теперь основные крупнейшие банки управляются относительно надежными акционерами иностранных банков. Результаты исследования участия иностранных банков в системе управления финансами страны подтверждают теоретические модели о том, что иностранные банки более эффективны, чем банки в странах с переходной экономикой.
Из опрошенных иностранных и местных банков, действующих в Литве, на анкеты ответили около 80 процентов местных банков и около 70 процентов иностранных банков. Основные инвестиционные решения иностранных банков связаны с их выходом на новый рынок. Наиболее важными мотивами иностранных финансовых организаций являются новые возможности для бизнеса и проникновение на новые рынки. Мотив поддержки существующих клиентов менее важен. Представители литовских финансовых организаций считают, что участие банков с иностранным капиталом в управлении финансами страны связано с новыми возможностями для бизнеса и поддержки клиентов и увеличением их количества.
Таким образом, основной причиной привлечения на литовский рынок опыта управления зарубежных финансовых организаций являются новые возможности для бизнеса, в отличие от Эстонии или Польши, где преобладает поиск новых клиентов и рынков сбыта. Результаты опроса местных и иностранных банков в этом отношении были очень схожими. Поиск новых возможностей для бизнеса и новых клиентов оценивается как важный мотив для открытия иностранных банков во всех странах. Данные, полученные другими участниками этого проекта, весьма схожи в отношении проникновения управленческого опыта и инвестиций польских, эстонских и румынских банков с иностранным капиталом в эти страны.
Основными преимуществами администрирования иностранных банков по сравнению с литовскими являются:
- лучшее управление процентной ставкой по кредиту;
- более легкая доступность источников капитала;
- лучшая репутация;
- более эффективное управление рисками.
При этом главное преимущество местного банка в том, что клиентов знают и с ними хорошие отношения. На рынке страны иностранные и отечественные банки имеют разные целевые клиентские группы и разные направления деятельности.
Многие респонденты считают, что появление иностранных банков улучшило предоставление новых услуг в литовском банковском деле. Важно, что у иностранного банка был перенят новейший опыт в области управления рисками и новые методы управления. Литовские банки, обогащенные этим опытом, стали более надежными.