1. Банки, их виды, функции и роль в развитии экономики страны. 4

Вид материала

Документы

Содержание 1.2. Коммерческие банки 1.3. Специализированные кредитные учреждения Центральные банки Список использованной литературы

Подобный материал:

• Темы курсовых работ по дисциплине «Деньги, кредит, банки» Сущность, функции и роль, 18.56kb.
• Резолюция межрегиональной конференции «банки. Их роль в развитии региональной экономики, 47.53kb.
• Внешнеэкономические связи венгрии и их роль в развитии экономики страны на современном, 289.61kb.
• Руководитель Н. М. Виниченко, учитель географии и экономики, 153.61kb.
• Финансовое планирование и прогнозирование: понятие, методы, виды. Содержание финансового, 62.09kb.
• М. В. Ломоносова Факультет экономики и управления Отделение государственное и муниципальное, 1484.73kb.
• Банки (роль, функции, счета, операции), 238.38kb.
• Экзаменационные вопросы по финансам Социально- экономическая сущность и функции финансов, 18.45kb.
• Программа вступительных экзаменов по направлению подготовки 080100 «экономика», 300.7kb.
• Иностранные инвестиции, 365.25kb.

^

1.2. Коммерческие банки

Второе звено банковской системы представлено в первую очередь коммерческими, или кредитными, банками, среди которых можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных банков и частные банкирские дома.

Ведущая роль в банковской системе ФРГ принадлежит гроссбанкам — Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам. К концу июля 1997 г. они обладали активами в 872,8 млрд. марок, что составляет 9,6% активов всей банковской системы страны. Капитал и резервы гроссбанков составили 60,5 млрд. марок. Объем предоставленных ими кредитов банкам равнялся 237,9 млрд. марок, а торгово-промышленной клиентуре — 553,8 млрд. марок.

Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленны­ми концернами страны. Главным среди «большой тройки» явля­ется Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ве­дущую в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых от­раслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое ма­шиностроение и др. Особенно тесные связи имеет Дойчебанк с промышленными концернами Сименса и Маннесмана, Гёша, Ганиэля, Клёкнера, Хенкеля, Демаг и др. Дойчебанк с входя­щими в его группу кредитными учреждениями обслуживает бо­рее 1/3 внешнеторгового оборота ФРГ.

Финансовая группа Дрезднербанка по экономической мощи несколько уступает предыдущей группе. Она включает концер­ны Круппа; АЭГ-Телефункен — вторую по величине электро­техническую компанию ФРГ; Металлгезельшафт-Дегусса, кото­рая является ведущей в производстве благородных металлов и одной из атомных монополий ФРГ; концерн Грундига (радио­техника, электроника, военное производство); «Браун, Бовери унд Кº» (электротехника, атомная промышленность и др.). Дрезднербанк тесно связан с иностранным капиталом через обслужива­ние фирм «Эссе» (группа Рокфеллера), «Стандарт Электрик Лобец АГ» (американский концерн ИТТ) и др.

Группа Дрезднербанка включает таких «консолидированных» чле­нов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкир­ский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко-южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков.

Группа Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др, Ядром группы является семейный концерн Гольдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.

«Большая тройка» в целом оказывает сильное влияние на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и государством.

К коммерческим банкам относятся также провинциальные банки, которые по своим активам превосходят активы гроссбанком (соответственно) 1151,6 млрд. и 872,8 млрд. марок, но уступают им по роли в экономике, концентрации и централизации капитала.

Первоначально деятельность провинциальных банков была ограничена определенным районом или отраслью, но в настоящее время она распространяется на всю территорию ФРГ и за ее пределы. Крупнейшими среди провинциальных банков являются Баварский ипотечный и вексельный банк, а также Баварский объединенный банк.

К коммерческим, или кредитным, банкам относятся и 76 от делений иностранных банков с активами в 154,6 млрд. марок. Они обслуживают торгово-промышленную деятельность этих стран в ФРГ.

К группе коммерческих банков относятся также частные банкиры, которые проводят операции по коммерческому обслуживанию промышленности и сферы услуг избранного круга клиентов. В результате слияния мелких и средних банков число их постоянно уменьшается: за 40 лет, с 1957 по 1997 г., число их сократилось с 245 до 60, т.е. почти в четыре раза. Сумма их активов составляет 49,5 млрд. марок. Крупнейшими банкирскими домами являются «Тринкхауз унд Буркхард», «Оппенгейм», «Мерк-Франк», «Шрёдер», «Мюнхмайер», «Хёнгс», «Варбург-Бринкман и Вирц». Все они представляют собой центры финансовой олигархии ФРГ, тесно связанные с иностранным капиталом.

В целом для коммерческих или кредитных банков ФРГ характерным является усиление процессов универсализации в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но вклю­чая операции с ценными бумагами. В США, например, такой вид операций с корпоративными ценными бумагами запрещен для коммерческих банков, ими занимаются специальные кре­дитные учреждения — инвестиционные банки.
^

1.3. Специализированные кредитные учреждения

К этой группе банков ФРГ относятся кредитные учрежде­ния, которые специализируются в своей деятельности преиму­щественно на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

Специализированные банки включают банки с особыми задачами, или государственные кредитные учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры — жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки. 3137 специализированных банков обладают активами в сумме 6530,4 млрд. марок, или на них приходится 68,7% активов всей кредитной системы ФРГ.

Банки с особыми задачами являются государственными. Они были созданы после войны с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены правительству страны. 18 государственных банков с особыми задачами к концу июля 1997 г. распола­гали активами в 314,4 млрд. марок.

Особое место среди этой группы занимают Банк восстанов­ления и Экспортный банк.

Банк восстановления (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) — это го­сударственный инвестиционный банк, который был создан на основании Закона от 5 ноября 1948 г. Целями его создания, как отмечалось в законе, являются обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. Основной капитал Банка составлял 1 млн. ма­рок (в 1961 г. — 1 млрд. марок), который был создан за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших по плану Маршалла. В настоящее время Банк восстановления занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития.

Экспортный банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом германского оборудования.

К группе банков с особыми задачами относятся также государственные Промышленный кредитный банк, Сельскохозяйственный рентный банк, Банк выравнивания бремени и др.

Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них был Государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и кресть­янские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне.

Первая мировая война, гиперинфляция 20-х годов и мировой экономический кризис привели к сокращению количества ипотечных банков с 39 в 1914 г. до 30 в 1930 г.

В период Второй мировой войны ипотечные банки находи­лись на грани банкротства, но после денежной реформы 1948 г. 20 банков возобновили свою деятельность. В июле 1997 г. 34 ипотеч­ных банка располагали активами в 1235,1 млрд. марок.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости за счет средств от эмиссии и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

Контрольный пакет акций многих частных ипотечных банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие посты в государственных ипотечных банках.

Крупнейшими частными ипотечными банками являются Не­мецкий центральный земельный банк, Франкфуртский ипотеч­ный банк, Рейнский ипотечный банк и Немецкий ипотечный банк в Бремене.

Сберегательные кассы возникли в Германии во второй поло­вине XVIII в. Первые частные сберкассы были созданы в Гам­бурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. Таким образом, в настоящее время поч­ти все сберкассы в ФРГ являются государственными.

Особенность пассивов сберкасс заключается в том, что у них отсутствует акционерный капитал, а собственный капитал состоит из резервов. Прочные и солидные гарантии вкладов в сберкассы предоставляют местные органы власти.

Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. К концу июля 1997 г. 598 сберкасс располагали активами в сумме 1632,6 млрд. марок, что превосходит активы гроссбанков почти в два раза. Эта сумма активов была размещена следующим обра­зом: кредитным учреждениям было предоставлено кредитов на сумму в 405,4 млрд. марок, а небанковской клиентуре, т.е. пред­приятиям и государству, — 1147,5 млрд. марок, или 70,3%, в том числе долгосрочных ссуд на 836,6 млрд. марок.

13 жироцентралей представляют собой центральные банки сберегательных касс, они помогают сберкассам в предоставле­нии крупных кредитов. Жироцентрали созданы в каждой земле. К концу июля 1997 г. 13 жироцентралей располагали активами в 1590,9 млрд. марок, что почти вдвое больше активов гроссбан­ков. Во главе их находится Немецкая жироцентраль.

Систему сберегательных касс и жироцентралей возглавляет Немецкий коммунальный банк.

Таким образом, можно сделать вывод, что для банковской системы ФРГ характерным является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми задачами, сберегатель­ные кассы, жироцентрали и 12 ипотечных банков. Этот сектор располагает активами примерно в 4326,2 млрд. марок, или 47,5% Активов всей банковской системы ФРГ.

Кооперативный сектор банковской системы ФРГ включает четыре кооперативных центральных банка и 2470 кредитных товариществ, их активы составляли к концу июля 1997 г. соответственно 315 млрд. и 942,4 млрд. марок.

Кредитные товарищества Германии возникли в XIX в. в городах и сельской местности в связи с ограниченным доступом мелких и средних предприятий к рынку капиталов. В связи с этим были созданы кредитные товарищества, собственный капитал которых состоит из взносов их членов и резервов. Основн­ой активной статьей кредитных товариществ является краткосрочное кредитование мелких и средних предприятий.

В настоящее время, располагая огромными активами и широко разветвленной филиальной сетью, кредитные товарищества практически занимаются всеми видами банковской деятельности, вступая в конкурентную борьбу на рынке капиталов с другими кредитными учреждениями.

Долговременной и устойчивой тенденцией в развитии банковской системы ФРГ является усиление процессов концентрации и централизации банковского капитала. Так, с 1975 по 1997 г. количество кредитных учреждений сократилось с 4235 до 3464, но их активы, наоборот, выросли с 1921,6 млрд. до 9111,3 млрд. марок, т.е. более чем в четыре раза. Кроме того, возникли новые формы в этих процессах — осуществляется слияние различных по роду деятельности банков, например поглощение гроссбанками ряда ипотечных банков.

Средства, аккумулированные банковской системой, направляются на финансирование экономики, государства и кредитных учреждений страны, а также вкладываются в иностранные банки и экономику других стран.

Однако значительные ресурсы банковской системы отвлекаются от производства и обращения и направляются на финансирование государственных расходов. Так, из общей суммы кре­дитов, предоставленных к концу июля 1997 г. банками страны небанковской клиентуре в 4931 млрд. марок, государству и государственными предприятиям было выдано кредитов на сумму в 1080 млрд. марок, или 21,9% всех кредитов.

Контроль над кредитной системой ФРГ осуществляют Немецкий федеральный банк и Федеральное бюро надзора министерства хозяйства на основе закона о Немецком федеральном банке 1957 г. и закона о кредитном деле 1961 г., а также внесенных в них изменений и дополнений 1992 г.

Заключение

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Сегодня деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банки делятся на центральные и коммерческие.

^ Центральные банки являются юридическими лицами, имеющими особый статус, отличительный признак которого - обособленность имущества банка от имущества государства. Хотя формально это имущество находится, как правило, в государственной собственности, центральный банк наделен правом распоряжаться им как собственник. Этим центральный банк отличается от государственного банка, имущество которого полностью контролируется государством.

Центральный банк сочетает в себе отдельные черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства, располагая некоторыми властными полномочиями в сфере регулирования кредитной системы.

Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные.

Рассмотрев особенности и сущность банковской системы и её элементов в целом, я достигла поставленных в моей Курсовой работе задач:

• - дала определение банка, рассказала об их видах и функциях;
  
• - дала определение банковской системы, охарактеризовала её элементы в общем виде;
  
• - осветила роль Центрального банка в функционировании БС РФ, в экономических процессах страны, а также рассмотрела основные функции и операции Банка России;
  
• - охарактеризовала коммерческие банки России в условиях перехода к рыночным отношениям, рассмотрела их операции
  
• - рассмотрела БС ФРГ .
  

^

Список использованной литературы:

1. Деньги, кредит, банки. Учебник./ Под.ред Жукова Е.Ф. 2-е издание , перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ, 2003.
   
2. Деньги, кредит, банки. Учебник. / Под.ред. Лаврушина О.И. 2-е издание.- М.:Финанаы и статистика , 2002.
   
3. Банковское дело. Учебник. /Под.ред Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2001.
   
4. Финансы. Денежное обращение.Кредит. Учебник. /Под.ред. Поляка Г.Б. – М.: ЮНИТИ, 2001.
   
5. Банковская система России. Настольная книга банкира. 1995.
   
6. Братко А.Г. Ценральный банк в банковской системе. – М.: СПАРК, 2001
   
7. Колесникова В. И., Кроливецкая Л. П.. Банковское дело. // М., «Финансы и статистика», 2002.
   
8. ссылка скрыта: Развитие Российской экономики.