. Учебное пособие представляет собой

Вид материала

Содержание

Права и обязанности вкладчиков, участников, застрахованных лиц и страхователей
3. Правовая основа защиты прав
3.1.1.Страховые споры: понятие, виды, особенности
3.1.2. Порядок рассмотрения страховых споров
3.1.3. Исковая давность в страховых отношениях
3.1.4. Суброгация в страховании, понятие, сфера применения

Подобный материал:

1 2 3 4 5 6 7 8

Предприятие-страхователь имеет право на:

привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь обязан:

заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией;
вносить страховые взносы в порядке, установленном настоящим Законом и договором медицинского страхования;
в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;
предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию;
зарегистрироваться в качестве страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования в порядке установленном законом.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством Российской Федерации формами собственности, обладающие необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения.

Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций.

Права и обязанности страховой медицинской организации.

Страховая медицинская организация имеет право:

свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования;
устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;
принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;
предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) медицинскому работнику на материальное возмещение физического или (и) морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине.

Страховая медицинская организация обязана:

осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;
заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;
заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими или иными учреждениями;
с момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или застрахованному страховые медицинские полисы;
осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;
контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора;
защищать интересы застрахованных.

2.4.4. Правовое регулирование и особенности пенсионного страхования

Пенсионное страхование – разновидность страхования жизни, оно предусматривает пожизненную выплату ренты (пенсии) в обмен на уплату единовременного или в рассрочку страховых взносов до достижения пенсионного возраста.

1. ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», № 75-ФЗ от 7 мая 1998 года.

Закон регулирует правовые, экономические и социальные отношения, возникающие при создании негосударственных пенсионных фондов, осуществлении ими деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению, обязательному пенсионному страхованию и профессиональному пенсионному страхованию и ликвидации указанных фондов, а также устанавливает основные принципы государственного контроля за их деятельностью.

Пенсионный договор (статья 12).

Пенсионный договор должен содержать:

наименование сторон;
сведения о предмете договора;
положения о правах и об обязанностях сторон;
положения о порядке и об условиях внесения пенсионных взносов;
вид пенсионной схемы;
пенсионные основания;
положения о порядке выплаты негосударственных пенсий;
положения об ответственности сторон за неисполнение своих обязательств;
сроки действия и прекращения договора;
положения о порядке и об условиях изменения и расторжения договора;
положения о порядке урегулирования споров;
реквизиты сторон.

Пенсионным договором могут быть предусмотрены другие положения, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

^ Права и обязанности вкладчиков, участников, застрахованных лиц и страхователей (статья 13).

Вкладчики имеют право:

требовать от фонда исполнения обязательств фонда по пенсионному договору в полном объеме;
представлять перед фондом свои интересы и интересы своих участников, обжаловать действия фонда в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
требовать от фонда выплаты выкупных сумм или их перевода в другой фонд в соответствии с правилами фонда и пенсионным договором.

Участники имеют право:

требовать от фонда исполнения обязательств фонда по выплате негосударственных пенсий в соответствии с условиями пенсионного договора;
получать негосударственную пенсию в соответствии с настоящим Федеральным законом, условиями пенсионного договора, правилами фонда и выбранной пенсионной схемой при возникновении пенсионного основания;
требовать от фонда изменения условий негосударственного пенсионного обеспечения в соответствии с правилами фонда и условиями пенсионного договора;
требовать от фонда выплаты выкупных сумм или их перевода в другой фонд в соответствии с правилами фонда и условиями пенсионного договора.

Вкладчики обязаны уплачивать взносы исключительно денежными средствами в порядке и размерах, которые предусмотрены правилами фонда и пенсионным договором. Вкладчики и участники обязаны сообщать в фонд об изменениях, влияющих на исполнение ими своих обязательств перед фондом.

Застрахованные лица имеют право:

требовать от фонда исполнения обязательств по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с условиями договора об обязательном пенсионном страховании;
получать накопительную часть трудовой пенсии в соответствии с настоящим Федеральным законом, условиями договора об обязательном пенсионном страховании и страховыми правилами фонда при возникновении пенсионного основания;
получать в фонде информацию о состоянии своего пенсионного счета накопительной части трудовой пенсии;
в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, но не чаще одного раза в год заключать новый договор об обязательном пенсионном страховании с другим фондом или подавать заявление о переходе в Пенсионный фонд Российской Федерации.

Обязанности фонда:

осуществлять свою деятельность в соответствии с настоящим Федеральным законом;
знакомить вкладчиков, участников и застрахованных лиц с правилами фонда и со всеми вносимыми в них изменениями и дополнениями;
осуществлять учет своих обязательств перед вкладчиками, участниками и застрахованными лицами в форме ведения пенсионных счетов негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионных счетов накопительной части трудовой пенсии, а также осуществлять учет средств пенсионных резервов и средств пенсионных накоплений;
предоставлять вкладчикам, участникам и застрахованным лицам информацию о состоянии их пенсионных счетов один раз в год;
выплачивать негосударственные пенсии или выкупные суммы в соответствии с условиями пенсионного договора;
переводить по поручению вкладчика или участника выкупные суммы в другой фонд в соответствии с условиями пенсионного договора;
не принимать в одностороннем порядке решения, нарушающие права вкладчиков, участников и застрахованных лиц;
заключить со специализированным депозитарием договор на оказание фонду услуг специализированного депозитария не позднее даты заключения первого пенсионного договора (договора об обязательном пенсионном страховании).

Фонд в целях охраны интересов вкладчиков, участников и застрахованных лиц не вправе принимать на себя поручительство за исполнение обязательств третьими лицами, отдавать в залог средства пенсионных резервов и средства пенсионных накоплений, выступать в качестве учредителя в организациях, организационно-правовая форма которых предполагает полную имущественную ответственность учредителей (учредителя), выпускать ценные бумаги. Сделки, совершенные с нарушением требований настоящего пункта, являются ничтожными.

Фонд уведомляет уполномоченный федеральный орган о заключении, об изменении договоров или о прекращении их действия с управляющей компанией и специализированным депозитарием, а также договоров с аудитором о проведении ежегодной аудиторской проверки и актуарием об актуарном оценивании деятельности фонда в течение трех рабочих дней с даты наступления указанных событий.

2. ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15 декабря 2001 года, № 167-ФЗ

Закон устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного пенсионного страхования.

3. ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования», 1 апреля 1996 года, № 27-ФЗ.

Закон устанавливает правовую основу и принципы организации индивидуального (персонифицированного) учета сведений о гражданах, на которых распространяется действие законодательства Российской Федерации об обязательном пенсионном страховании.

4. Приказ Министерства Российской Федерации по налогам и сборам, от 27 июля 2004 г. № САЭ-3-05/443 «Об утверждении форм индивидуальных и сводных карточек учета сумм начисленных выплат и иных вознаграждений, сумм начисленного единого социального налога, страховых взносов на обязательное пенсионное страхование (налогового вычета) и порядка их заполнения».

5. Приказ министерства финансов Российской Федерации, от 24 марта 2005 г. № 48н «Об утверждении формы расчета авансовых платежей по страховым взносам на обязательное пенсионное страхование и рекомендаций по ее заполнению».

Вопросы для самоконтроля

1. Что понимается под личным страхованием?

2. Что относится к предметам и что – к объектам личного страхования?

3. Какие подотрасли включает личное страхование?

4. От каких страховых случаев проводится страхование по подотраслям личного страхования?

5. Какие основные нормативные акты обеспечивают правовое регулирование личного страхования?

6. Кто определяется в качестве субъектов страховых правоотношений по договорам личного страхования правовыми нормами страхового законодательства?

7. В каких случаях страхователь по договору личного страхования может быть получателем страхового обеспечения (страховой суммы)?

8. Каковы основные предписания правовых норм, регулирующих заключение договора добровольного и обязательного личного страхования?

9. Какими правовыми нормами и их требованиями определяются форма и основное содержание договора личного страхования?

10. В какой момент договор личного страхования может считаться заключенным и когда он вступает в силу?

11. Какие правовые нормы и как регулируют замену застрахованного лица и выгодоприобретателя в период действия договора личного страхования?

^ 3. ПРАВОВАЯ ОСНОВА ЗАЩИТЫ ПРАВ
СУБЪЕКТОВ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

3.1. Претензионно-исковая работа в страховании

1. Страховые споры: понятие, виды, особенности.

2. Порядок рассмотрения страховых споров.

3. Исковая давность в страховых отношениях.

4. Суброгация в страховании, понятие, сфера применения.

^ 3.1.1.Страховые споры: понятие, виды, особенности

Страховые споры – неурегулированные разногласия, возникающие между страхователем (или выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховщиком.

Страховые споры можно подразделить на три группы:

1. Преддоговорные споры, возникающие в процессе заключения договора страхования:

– разногласия по существенным условиям договора (ст.942 ГК РФ);

– разногласия по дополнительным условиям договора.

2. Споры, связанные с изменением, досрочным прекращением или расторжением договора страхования:

– непризнание страховщиком произошедшего события страховым случаем и отказ в страховой выплате;

– несогласие страхователя (выгодоприобретателя) с размерами страховых выплат;

– необоснованное «затягивание» страховщиками строков выплаты страхового возмещения (страховой суммы).

3. Споры, связанные с изменением, досрочным прекращением или расторжением договора страхования:

– неосновательное сбережение сумм лицом, на которое возложена обязанность страхования жизни, здоровья и/или имущества других лиц, за счет невыполнения этой обязанности или выполнения ее ненадлежащим образом (ст.9)

– заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая или размера возможных убытков от его наступления, которые страхователь сообщил страховщику при заключении договора страхования;

– завышение страховой суммы в договоре страхования имущества или предпринимательского риска вследствие обмана страхователем страховщика;

– неуведомление страхователем страховщика об изменении в период действия договора обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска, а также отклонение страхователем предложения страховщика изменить в связи с увеличением риска наступления страхового случая условий страхования либо при их неизменности уплатить дополнительную сумму страховой премии;

– заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, без письменного согласия застрахованного лица.

^ 3.1.2. Порядок рассмотрения страховых споров

В ст.35 Закона «Об организации страхового дела в РФ» указывается, что «споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным судом или третейскими судами в соответствии с их компетенцией».

При необходимости судебного разрешения спора истцу надлежит прежде всего определить подведомственность этого спора.

Подведомственность спора определяется по ст.22 Гражданского процессуального кодекса РФ. Согласно этой статье общегражданским судам подведомственны споры, возникающие из гражданских правоотношений (к ним относятся и страховые правоотношения), если одной из сторон в споре является гражданин (т.е. в личных целях, а не в целях предпринимательской деятельности). В соответствии со ст.27 Арбитражного процессуального кодекса РФ «арбитражному суду подведомственны дела по экономическим спорам и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности».

Определение подсудности страхового спора сводится к ответу на вопрос: какой конкретно суд установленной системы (подведомственности спора) должен рассматривать исковое заявление. Подсудность спора определяется в ст.28 ГПК РФ и ст.34, 35 АПК РФ. Общее правило: иск должен рассматриваться по месту нахождения (месту жительства) ответчика. Однако нормой ч.9 ст.29 ГПК РФ и ст.36 АПК РФ предусмотрено исключение из этого общего правила. В частности, если в договоре страхования указано место исполнения договора страхования (в том числе по месту нахождения филиала страховщика). Нормы ст.32 ГПК РФ и ст.37 АПК РФ допускают также и договорную подсудность, означающую, что по согласованию сторон договора страхования территориальная подсудность по месту нахождения (жительства) ответчика может быть изменена.

До подачи искового заявления в суд, истцу необходимо соблюсти досудебный (претензионный) порядок разрешения спора. Претензия направляется лицом, чье право нарушено, с требованием исполнить обязательство в разумный срок. В случае не ответа на претензию, неудовлетворительного ответа или продолжения неисполнения обязательств лицо вправе обратиться в суд. Несоблюдение досудебного порядка разрешения спора может являться основанием для оставления искового заявления без разрешения.

Исковое заявление, подписанное истцом или его представителем, вместе с приложениями к нему (включая доверенность, удостоверяющую полномочия представителя истца, и квитанцию об уплате госпошлины) подается в суд в соответствии с подведомственностью и подсудностью спора сторон договора страхования. Истец прилагает также копии искового заявления в количестве, равном числу ответчиков. Форма и содержание искового заявления, прилагаемые к исковому заявлению документы определяются соответственно ст.131 и 132 ГПК РФ и ст.125 и 126 АПК РФ.

В исковом заявлении указываются (ст.131 и 132 ГПК РФ, 125 и 126 АПК РФ):

– наименование суда, в который подается исковое заявление;

– наименование истца и ответчика (место жительства, место нахождения организации и т.п.);

– обстоятельства, являющиеся основанием для формулирования требования истца, и доказательства, подтверждающие действительность указанных обстоятельств;

– требования истца и цена иска;

– перечень прилагаемых документов.

^ 3.1.3. Исковая давность в страховых отношениях

Исковая давность – срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст.197 ГК РФ).

Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности. Так, иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст.966 ГК РФ). Следовательно, в данном случае ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности.

К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий срок исковой давности, т.е. три года.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ). В отношении сокращенного срока исковой давности распространяется действие ст.198 – 207 ГК РФ.

К числу требований, в отношении которых может применяться исковая давность, в частности, относятся следующие требования: об уплате страхователем страховой премии или ее части, когда такая уплата является обязательством (ст.957 ГК РФ); о правильности определения страховой стоимости (ст.948 ГК РФ); о правильности оценки страхового риска (ст.945 ГК РФ); о последствиях нарушения правил об обязательном страховании (ст.937 ГК РФ); о привлечении страховщика к ответственности за нарушение тайны страхования (ст.946 ГК РФ); о возврате страховой премии или ее части при прекращении договора страхования (ст.958 ГК РФ); о возмещении расходов, понесенных страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая (ст.962 ГК РФ); о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст.929 и 934 ГК РФ).

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам ст.200 ГК РФ:

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По регрессным обязательствам течение исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства.

^ 3.1.4. Суброгация в страховании, понятие, сфера применения

Суброгация – переход к страховщику после страховой выплаты в силу закона права на получение от лица, виновного в страховом случае, компенсации в размере страховой выплаты.

Сущность суброгации заключается, в том, что в соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.

Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего (страхователя по договору страхования) открываются две возможности возместить эти убытки: за счет непосредственного перичинителя (лица, ответственного за убытки); за счет страховщика путем получения страхового возмещения.

По общему правилу, установленному ст.387 ГК РФ, суброгация (передача) страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за причинение убытков, производится на основании закона. Пункт 1 ст.965 ГК РФ, начиная со слов «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное», является диспозитивной нормой, и стороны могут своим соглашением исключить возможность суброгации. Однако же этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков.

Пункт 3 ст.965 ГК РФ предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

В основном это документы, в которых, во-первых, подтверждается существование обязательства между страхователем (выгодоприобретателем), являющимся кредитором, и лицом, ответственным за убытки, являющимся должником (документы, подтверждающие наличие права требования); во-вторых, свидетельствуют о размере убытка, причиненного должником кредитору (документы, подтверждающие объем права требования); в-третьих, необходимы для предъявления претензий и исков (документы, обеспечивающие реализацию права требования).

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможн6ым пол вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п.4 ст.965).

Вопросы для самоконтроля

1. Какие основные виды споров возникают между сторонами договора страхования?

2. В связи с какими разногласиями сторон возникают преддоговорные споры при заключении договоров имущественного и личного страхования?

3. По каким поводам споры сторон договора страхования могут рассматриваться в судебном порядке после его заключения?

4. Как определяется подведомственность спора сторон договора страхования, разрешаемого в судебном порядке?

5. В каких случаях страховые споры рассматриваются в суде?

6. Как определяется подсудность страхового спора?

7. Какого содержание искового заявления в суд АО страховому спору?

8. Что понимается под исковой давностью защиты прав сторон договора страхования?

9. К каким исковым требованиям сторон договора страхования применяется общий срок исковой давности?

10. Для каких исковых требований сторон договора страхования применяется сокращенный срок исковой давности?

ЛИТЕРАТУРА

1. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право: Учеб. Пособие. 2-е издание М.: Норма, 2004.

2. Еременко В.И. Страховое право: Учеб. Пособие. Новосибирск, 2004.

3. Петров Д.А. Страховое право: Учебное пособие. СПб.: Знание, СПбИВЭСЭП, 2000.

4. Протас Е.В. Страховое право: Учебное пособие. 2-е изд. М.: МГИУ, 2003.

5. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2004.

6. Страховое право: Учебник для студентов / Под ред. В.В.Шахова. М.: ЮНИТИДАНА, 2006.

7. Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. 2-е изд. М.: Юстицинформ, 2003.

Blog

Содержание