. Учебное пособие представляет собой

Вид материала

Содержание

Подобный материал:

1 2 3 4 5 6 7 8

2.1.9. Досрочное прекращение договора страхования

Согласно ст.958 ГК РФ (Досрочное прекращение договора страхования):

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопросы для самоконтроля

1. Что представляет собой договор страхования и в чем его особенности?

2. Какие черты присущи договору страхования?

3. Что представляют собой правила страхования и какова их связь с договором страхования?

4. Что составляет основное содержание договора страхования?

5. В каких видах документов может быть представлен договор страхования?

6. По каким основаниям договор страхования признается недействительным, ничтожным?

7. В какой момент договор страхования считается заключенным и когда он вступает в силу?

8. Когда начинается действие страхования по условиям договора страхования?

9. Какие два обязательства включает договор страхования и в чем они выражаются?

10. Как соотносятся договор страхования, основное страховое правоотношение и страховое обязательство?

11. В каких случаях и при соблюдении каких условий может быть изменен или расторгнут договор страхования?

2.2. Правовое регулирование обязательного и добровольного страхования

1. Правовое регулирование и особенности обязательного страхования.

2. Правовое регулирование и особенности добровольного страхования.

^ 2.2.1. Правовое регулирование и особенности обязательного страхования

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», устанавливает, что страхование как деятельность осуществляется в двух формах: добровольного и обязательного страхования (ст.3).

^ Обязательное страхование – деятельность по страхованию, осуществляемая в силу требований закона. Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществляться в силу требования государства, независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Признаки обязательного страхования:

-страхование является установлением государства;
страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму закона. При этом имеется в виду только федеральный закон, так как в соответствии с п.«о» ст.71 Конституции РФ и п.2 ст.3 ГК гражданское законодательство, предметом которого выступают материальные страховые отношения, находится в ведении Российской Федерации;
условия страхования в большей части определяются нормативными правовыми актами (обычно это делается непосредственно законом, установившим данный вид обязательного страхования), а не договором, что свойственно добровольному страхованию;
страхование носит принудительный характер – страхователь должен осуществить страхование независимо от того, хочет он этого или нет. Так, лицо, в пользу которого в соответствии с законом должно быть осуществлено страхование, вправе, если ему стало известно, что оно застраховано, потребовать в судебном порядке своего страхования от лица, на которое возложена данная обязанность (п.1 ст.937 ГК РФ);
страхование сопровождается установлением особой защиты интересов лица, которое должно быть застраховано, и одновременно являться выгодоприобретателем. В частности, это выражается в том, что получение застрахованным лицом страховой выплаты гарантировано, даже если договор страхования не был заключен. Так, в соответствии с п.2 ст.937 ГК, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;
уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную законодательством о страховании ответственность. Так, в соответствии с п.3 ст.937 ГК суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ.

В ГК РФ (ст.935) устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного:

Страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование в целях страхования жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми служебных обязанностей связано с повышенным риском.

Признаки обязательного государственного страхования:

страхование осуществляется за счет государственного денежного фонда (бюджета);
в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации;
страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (государственных служащих определенных категорий);
страховой случай увязывается с выполнением государственными служащими служебных обязанностей;
государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, которые имеют приоритет по отношению к ГК РФ, в то время как, по общему правилу, обязательное страхование вводится только законом;
государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; обычное обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;

Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан – государственные служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.

^ 2.2.2. Правовое регулирование и особенности добровольного страхования

ГК РФ не дает понятия добровольного страхования, а ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» по данному поводу устанавливает, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления» (п.3 ст.3).

Признаки добровольного страхования:

добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон; обязательное страхование – в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование – государством;
при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, осуществляющего это страхование.

Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном – в основном императивный метод.

2.3. Правовое регулирование имущественного страхования

1. Правовое регулирование, виды имущественного страхования.

2. Особенности договора имущественного страхования.

3. Правовое регулирование страхования имущества в Российской Федерации.

4. Правовое регулирование страхования гражданской ответственности.

5. Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации.

^ 2.3.1. Правовое регулирование, виды имущественного страхования

Имущественное страхование – страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение)

Цель имущественного страхования – защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток.

Имущественное страхование носит рисковый характер. В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, т.е. событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (п.2 ст.4 ФЗ «Об организации… ).

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование) (п.4 ст.4 ФЗ).

Правовое регулирование имущественного страхования

Гражданский кодекс РФ (Статья 929. Договор имущественного страхования; Статья 930. Страхование имущества; Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда; Статья 932. Страхование ответственности по договору; Статья 933. Страхование предпринимательского риска; Статья 942. Существенные условия договора страхования)

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.4 Объекты имущественного страхования; Статья 32.9. Классификация видов страхования)

Другие нормативные правовые акты регулирующие отдельные виды имущественного страхования. Например:

^ Страхование имущества: Жилищный кодекс РФ (ст.21 Страхование жилых помещений; ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст.38 Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках) и др.

^ Страхование гражданской ответственности: Гражданский кодекс РФ (ст.931 Страхование ответственности за причинение вреда), ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

^ Страхование предпринимательского риска: Гражданский кодекс РФ (ст.933 Страхование предпринимательского риска), ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и др.

Виды имущественного страхования

В статье 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» представлена классификация имущественных видов страхования:

Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта).
Страхование средств железнодорожного транспорта.
Страхование средств воздушного транспорта.
Страхование средств водного транспорта.
Страхование грузов.
Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).
Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.
Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта.
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Страхование предпринимательских рисков.
Страхование финансовых рисков.

Таким образом, все вышеперечисленные виды имущественного страхования можно определить в три группы:

Страхование имущества.
Страхование гражданской ответственности.
Страхование предпринимательских рисков.

^ 2.3.2. Особенности договора имущественного страхования

Согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.929), по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).
Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Существенные условия договора имущественного страхования, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 942).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
О размере страховой суммы.
О сроке действия договора.

^ 2.3.3. Правовое регулирование страхования имущества
в Российской Федерации

Под страхованием имущества понимается страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п.2 ст.929 ГК РФ).

Страхователем по договору страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.

В то же время ГК РФ выделяет также фигуру выгодоприобретателя. О нем упоминает ст.929 ГК РФ, давая общее определение договора имущественного страхования, а также ст.930 ГК РФ, специально посвященная страхованию имущества.

Пункт 1 ст.930 ГК РФ устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Интерес в сохранении имущества – выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающееся в опасении его утраты.

Наличие интереса в сохранении имущества выступает в качестве обязательного условия правомерности страхования. ГК РФ предусматривает, что договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен (п.2 ст.930). Недействительность в данном случае означает, что заключенный договор страхования не порождает тех юридических последствий, на которые был направлен (п.1 ст.167 ГК Р).

При страховании имущества в качестве предмета страхования выступает застрахованное имущество.

В ГК РФ не раскрывается понятие имущества. В нем в числе объектов гражданского права упоминаются «вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права» (ст.128 ГК РФ).

Таким образом, предметом страхования в данном случае выступают:

вещи;
иное имущество;
имущественные права.

Наиболее типичными видами страховых случаев при страховании имущества выступают:

гибель (уничтожение) имущества как физического объекта (например, гибель имущества в результате пожара);
утрата имущества в результате отчуждения от своего владельца.

Согласно Гражданскому кодексу РФ (Статья 930. Страхование имущества):

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Правовое регулирование страхования отдельных видов имущества

1. Гражданский кодекс РФ (Статья 742. Страхование объекта строительства).

Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.

Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.

2. Жилищный кодекс РФ (Статья 21. Страхование жилых помещений):

В целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

3. ФЗ «О банках и банковской деятельности» (Статья 38. Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках).

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.

Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.

4. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также – Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

5. Кодекс торгового мореплавания РФ (Глава XV. Договор морского страхования): определение договора морского страхования, форма договора морского страхования, объект морского страхования, страховая сумма, страховая премия и др.).

6. Основы законодательства РФ о нотариате (ст.18 Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой).

Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования.

Страховая сумма не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

7. ФЗ «Об охране окружающей среды» (Статья 18. Экологическое страхование).

Экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков.

В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

Экологическое страхование в Российской Федерации осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

8. ФЗ «О развитии сельского хозяйства» (Статья 12. Сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной поддержкой).

Сельскохозяйственному страхованию, осуществляемому с государственной поддержкой, подлежат риски утраты (гибели) или частичной утраты сельскохозяйственной продукции, в том числе урожая сельскохозяйственных культур (зерновых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей), урожая многолетних насаждений, посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая), в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (засуха, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльные, песчаные бури, землетрясение, лавина, сель, половодье, переувлажнение почвы).

Сельскохозяйственным товаропроизводителям за счет бюджетных средств предоставляются субсидии в размере не менее пятидесяти процентов от уплаченной страховой премии (страховых взносов) по договору страхования.

Субсидии бюджетам субъектов Российской Федерации за счет федерального бюджета предоставляются на компенсацию сельскохозяйственным товаропроизводителям части затрат на страхование по договорам страхования, заключенным со страховыми организациями, в пределах бюджетных ассигнований, предусмотренных на эти цели федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период.

Порядок, условия предоставления субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации из федерального бюджета на компенсацию части затрат на страхование сельскохозяйственным товаропроизводителям по договорам страхования и размер компенсации по договорам страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации.

9. ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Статья 31. Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за не возврат кредита).

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.

10. ФЗ «О взаимном страховании».

Ст.1: Правовая основа взаимного страхования: правовую основу взаимного страхования составляют Конституция Российской Федерации, настоящий Федеральный закон, другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации.

Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.

Взаимное страхование осуществляется обществом взаимного страхования.

Ст.2: Сфера действия закона: предметом регулирования настоящего Федерального закона являются отношения по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членов общества взаимного страхования (далее также – общество), создаваемого в качестве некоммерческой организации, а также установление особенностей правового положения общества, условий его деятельности, прав и обязанностей членов общества.

Ст.3: Порядок осуществления взаимного страхования: взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, – на основании такого договора.

Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

Общество обязуется при наступлении определенного события (страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.

Ст.4: Объекты взаимного страхования: объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

^ 2.3.4. Правовое регулирование страхования гражданской ответственности

Гражданский кодекс РФ выделяет два вида страхования гражданской ответственности:

1. Страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

2. Страхование риска ответственности за нарушение договора.

Под гражданско-правовой ответственностью как предметом страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (п.1 ст.931 ГК РФ), понимается обязанность лица, причинившего вред другому лицу, возместить его в полном объеме.

В результате причинения вреда возникает обязательство, которое обычно именуют деликтным или охранительным.

Субъектами деликтного обязательства (или обязательства вследствие причинения вреда) являются причинитель вреда (либо лицо, ответственное за причинение вреда), который выступает в роли должника (лица, обязанного возместить причиненный вред), и потерпевший, который выступает в роли кредитора (лица, имеющего право требования возмещения причиненного вреда).

^ Предметом страхования при данном виде страхования выступает сама ответственность, которую может нести страхователь (застрахованное лицо) в качестве причинителя вреда перед третьими лицами – потерпевшими.

^ Объектом страхования является имущественный интерес причинителя вреда. Причинитель может выступать в роли страхователя (в случае, если сам страхует свою ответственность) или в качестве застрахованного лица (в случае, если риск его ответственности застрахован иным лицом).

Страхователем может выступить любое физическое и юридическое лицо. По договору страхования риска ответственности может быть застрахован риск ответственности не только страхователя, но и риск ответственности иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинения вреда застрахован, но которое в то же время не является страхователем, в данной страховой конструкции будет выступать в роли застрахованного лица.

В соответствии со ст.955 ГК РФ страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В роли выгодоприобретателя выступает получатель страхового возмещения.

^ Страховой случай при данном виде страхования имеет две составляющие:

факт нарушения договора, что является основанием для привлечения должника к ответственности по договору;
факт привлечения должника по основному договору, выступающему в качестве страхователя по договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора.

Правовое регулирование страхования гражданской ответственности:

1. Гражданский кодекс РФ (Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

2. Гражданский кодекс РФ (Статья 932. Страхование ответственности по договору).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

3. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

4. Воздушный кодекс РФ

Статья 133. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна.

Перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за свой счет в качестве страхователя путем заключения договора или договоров обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам (далее в настоящей статье – договор обязательного страхования). Перевозчик осуществляет перевозку пассажира воздушного судна при наличии договора обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является имущественный интерес, связанный с обязанностью перевозчика возместить причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам.

Страховым случаем является наступление гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам, которое в соответствии с договором обязательного страхования влечет за собой обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

При выполнении внутренних воздушных перевозок устанавливается размер страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить пассажиру воздушного судна причиненный вред, в отношении:

1. Ответственности за вред, причиненный жизни пассажира воздушного судна, – не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на каждого пассажира воздушного судна;

2. Ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира воздушного судна, – не менее чем два миллиона рублей на каждого пассажира воздушного судна.

3. Ответственности за вред, причиненный багажу пассажира воздушного судна, – не менее чем шестьсот рублей за каждый килограмм веса багажа.

4. Ответственности за вред, причиненный вещам, находящимся при пассажире воздушного судна, – не менее чем одиннадцать тысяч рублей на каждого пассажира воздушного судна.

Срок договора обязательного страхования не может быть менее чем один год.

Порядок реализации определенных настоящим Кодексом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается типовыми правилами обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, утвержденными Правительством Российской Федерации.

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна устанавливаются страховщиком в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Страховая премия по договору обязательного страхования определяется в соответствии с типовыми правилами обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна на основании установленных страховщиком страховых тарифов. Порядок уплаты страховой премии определяется договором обязательного страхования. Договором обязательного страхования может предусматриваться право перевозчика уплачивать страховую премию в рассрочку путем внесения страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик не вправе отказывать на этом основании в осуществлении страховой выплаты по договору обязательного страхования и не вправе засчитывать сумму просроченного страхового взноса при определении ее размера.

Если договором обязательного страхования не предусмотрен более высокий размер возмещения вреда, размеры страховых выплат по договору обязательного страхования при выполнении внутренних воздушных перевозок в отношении одного пассажира воздушного судна составляют:

два миллиона рублей плюс необходимые расходы на погребение, составляющие не более чем двадцать пять тысяч рублей, – при причинении вреда жизни;
размер причиненного вреда, но не более чем два миллиона рублей – при причинении вреда здоровью;
размер причиненного вреда, но не более чем шестьсот рублей за каждый килограмм веса багажа – при причинении вреда багажу;
размер причиненного вреда, но не более чем одиннадцать тысяч рублей – при причинении вреда вещам, находящимся при пассажире.

В случае причинения вреда жизни пассажира воздушного судна выгодоприобретателями по договору обязательного страхования являются граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством, при отсутствии таких граждан – родители, супруг, дети умершего пассажира воздушного судна, а в случае смерти пассажира воздушного судна, не имевшего самостоятельного дохода, – граждане, у которых он находился на иждивении, в отношении возмещения необходимых расходов на погребение умершего пассажира воздушного судна – лицо, понесшее такие расходы.

Страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного при воздушной перевозке жизни пассажира воздушного судна (за исключением компенсации необходимых расходов на погребение), распределяется между выгодоприобретателями пропорционально их количеству.

При выполнении международных воздушных перевозок размеры страховой суммы и страховых выплат не должны быть менее размеров, установленных в соответствии с международными договорами Российской Федерации.

При наступлении страхового случая пассажир воздушного судна или выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Страховая выплата осуществляется страховщиком в течение тридцати дней со дня представления необходимых документов. Перечень таких документов определяется типовыми правилами обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна в зависимости от вида причиненного вреда. Пассажир воздушного судна или выгодоприобретатель в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных обязан сообщить страховщику определенные указанными типовыми правилами обязательного страхования и необходимые для осуществления страховой выплаты свои персональные данные.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению пассажира воздушного судна или выгодоприобретателя вправе осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части причиненного вреда.

Страховая выплата в соответствии с договором обязательного страхования осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования.

Контроль за исполнением перевозчиком установленной настоящей статьей обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна осуществляется федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области лицензирования деятельности по перевозке воздушным транспортом пассажиров.

Статья 134. Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем: перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза.

Статья 135. Обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах: эксплуатант обязан страховать свою ответственность за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ.

5. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

^ 2.3.5. Правовое регулирование страхования
предпринимательского риска в Российской Федерации

Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (пп.3 п.2 ст.929 ГК РФ).

Страхователем при этом виде страхования выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности.

Статья 933 ГК РФ устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате предпринимательской деятельности.

Объектом страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе предпринимательской деятельности.

Blog

Содержание