Правила страхования средств наземного транспорта общие положения

Вид материала

Закон

Содержание 11. Порядок определения размера убытка и суммы 12. Выплата страхового возмещения

Подобный материал:

• Правила страхования средств железнодорожного транспорта общие положения, 293.41kb.
• Правила страхования средств наземного транспорта содержание, 453.82kb.
• Правила страхования средств наземного транспорта содержание, 624.87kb.
• Правила обязательного медицинского страхования I. Общие положения, 908.46kb.
• Правила технической эксплуатации железнодорожного транспорта Российской Федерации, 2405.57kb.
• Правила страхования в рамках международной системы страхования гражданской ответственности, 219.25kb.
• Рабочая программа метрология, стандартизация и сертификация (опд. Ф. 05) Направление, 303.95kb.
• Правила обязательного медицинского страхования I. Общие положения, 1967.64kb.
• Правила страхования средств железнодорожного транспорта определения, 1116.02kb.
• Правила страхования непредвиденных расходов по ликвидации и локализации последствий, 287.33kb.

11. ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА УБЫТКА И СУММЫ

СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ (СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ)


11.1. Согласно настоящим Правилам страхования под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).


11.2. После получения от Страхователя сообщения и заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщик осуществляет следующие действия:

11.2.1. Устанавливает факт наступления события: проверяет соответствие приведенных в заявлении Страхователя сведений (время, место, обстоятельства события и т.д.) условиям договора страхования и настоящим Правилам; определяет факт и причины возникновения события, вследствие которого был причинен ущерб (на основании документов соответствующих организаций и служб); проверяет соответствие наступившего события и возникших вследствие него убытков объему обязательств Страховщика, установленному в договоре страхования; определяет необходимость привлечения экспертов, осуществляет иные действия, направленные на установление факта наступления события.

11.2.2. При признании события страховым случаем определяет размер убытков, страховой выплаты, составляет акт о страховом случае (страховой акт) и с учетом этого принимает решение о выплате страхового возмещения.


11.3. К заявлению Страхователя о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, прилагаются договор (полис) страхования, документы, подтверждающие право владения, пользования, распоряжения автотранспортным средством, а также следующие документы по требованию Страховщика:

11.3.1. При хищении автотранспортного средства, включая хищение частей автотранспортного средства, дополнительного оборудования, принадлежностей и багажа - материалы правоохранительных и следственных органов о наступлении события и возбуждении уголовного дела, копии приговора суда вступившего в законную силу, иные документы, подтверждающие факт наступления события,

11.3.2. При повреждении или полной гибели автотранспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (включая повреждение или гибель дополнительного оборудования, принадлежностей и багажа) – материалы ГАИ-ГИБДД о наступившем событии (копия административного протокола, подтверждающего факт аварии, справка об участии в ДТП, в которой указывается поврежденные в ДТП части (агрегаты, узлы) автотранспортного средства, дополнительного оборудования и принадлежностей, иные сведения); калькуляция станции технического обслуживания или заключение специализированной оценочной фирмы о размере нанесенного ущерба; при повреждении или полной гибели багажа – материалы правоохранительных органов, судебные материалы; решение суда, вступившее в законную силу (если оно имело место); иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер нанесенных убытков.

11.3.3. При пожаре, взрыве (включая провал под лед, повреждения дорожного покрытия вследствие аварии подземных коммуникаций: водопроводной или отопительной систем) - акты противопожарных, правоохранительных органов, заключения пожарно-технической экспертизы, экспертных комиссий, специализированных аварийно-технических и дорожно-ремонтных служб, подразделений служб спасения МЧС РФ, данные о причине и месте наступления события (дорожно-транспортное происшествие, гараж, стоянка и т.д.), иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного убытка.

11.3.4. При стихийных бедствиях - акты, заключения аварийно - технических и гидро - метеорологических служб, подразделений служб спасения МЧС РФ, государственных комиссий, компетентных органов, иные документы, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.

11.3.5. При неисправности и утрате товарного вида - документы авторемонтных предприятий (станции технического обслуживания, автосервис и т.д.), специализированных оценочных фирм или экспертных бюро, осуществлявших оценку степени утраты автотранспортным средством товарного вида, а также иные документы по требованию Страховщика с учетом оценки им конкретных обстоятельств наступившего события.


11.4. По требованию Страховщика Страхователь должен также предъявить техпаспорт, документы, свидетельствующие о техническом обслуживании автомобиля, ключи зажигания от автотранспортного средства, брелки (пульты) и т.п.


11.5. После получения сообщения от Страхователя о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщик в срок до 3-х дней после его получения производит осмотр поврежденного автотранспортного средства и составляет акт осмотра, если иное не оговорено договором.

При наличии виновного лица, если таковым не является Страхователь (Выгодоприобретатель), Страховщик направляет ему сообщение о дате, времени и месте осмотра поврежденного автотранспортного средства. В этом случае срок составления страхового акта продлевается до 10-ти дней.

Если виновное лицо или его представитель не явилось к моменту осмотра поврежденного автотранспортного средства, то осмотр и составление акта производятся в его отсутствие.


11.6. В целях получения более полной информации Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием, у компетентных органов (ГИБДД, органы внутренних дел, прокуратуры, службы техобслуживания, подразделения МЧС РФ, аварийно-технические службы, медицинские учреждения и т.д.), предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах возникновения ущерба, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления события.


11.7. После получения всех необходимых документов и сведений о наступившем событии Страховщик проводит анализ на предмет признания события страховым случаем и принимает решение о признании события страховым, страховой выплате или отказе в выплате страхового возмещения.


11.8. Если Страховщик признает наступившее событие страховым случаем и при отсутствии судебного спора между сторонами, он на основании заявления, документов, представленных Страхователем (Выгодоприобретателем), а также дополнительно полученных им материалов, составляет страховой акт, в котором указываются обстоятельства наступления страхового случая, приводятся данные осмотра поврежденного автотранспортного средства / дополнительного оборудования, багажа: перечень поврежденных, уничтоженных, похищенных частей, деталей или принадлежностей автотранспортного средства /дополнительного оборудования с указанием требуемого ремонта или замены; степень причиненного вреда жизни и здоровью физических лиц (по посадочным местам); обоснование произведенных расчетов размера убытка, размер суммы страхового возмещения, подлежащей выплате Страхователю.

Страховой акт не составляется, если при проверке заявления Страхователя установлено, что заявленный убыток наступил в результате события, которое не может быть признано страховым случаем. В этом случае Страховщиком и Страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются причины, по которым страховой акт не был составлен, или Страховщик направляет Страхователю письменное уведомление с указанием причин непризнания наступившего события страховым случаем и принятом решении об отказе в выплате страхового возмещения.


11.8. При повреждении стекол кузова, рассеивателей наружных приборов освещения или незначительных повреждениях кузова автотранспортного средства обращение в компетентные органы необязательно. Если размер ущерба данных поврежденных узлов и деталей по совокупности составит пять и более процентов от страховой суммы, справка из компетентного органа обязательна, если иное не оговорено договором. При этом Страховщик не возмещает ущерб по устранению обнаруженных скрытых повреждений.


11.9. При затруднении определения степени повреждения отдельных частей и деталей в страховом акте делается соответствующая запись о возможном наличии скрытых дефектов, которые могут быть установлены при ремонте автотранспортного средства.

В случае их обнаружения Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан заявить об этом Страховщику для составления дополнительного акта.


11.10. На основании акта осмотра составляется смета (калькуляция) стоимости ремонта поврежденного автотранспортного средства. Калькуляция может быть составлена с привлечением специалистов соответствующих предприятий (станций технического обслуживания, автосервиса и др.) по ремонту автотранспортных средств.


11.11. Калькуляция составляется на основании действующих на день наступления события, признанного страховым случаем, прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к автотранспортным средствам и ремонтные работы.

Калькуляция на ремонт автотранспортного средства иностранного производства составляется в соответствии с ценами, действующими в авторемонтных предприятиях, специализирующихся на ремонтном обслуживании автотранспортных средств иностранного производства или являющихся официальными дилерами заводов-изготовителей.


11.12. Не подлежит возмещению:

- стоимость ремонта автотранспортного средства / дополнительного оборудования не связанного с данным страховым случаем;

- стоимость технического обслуживания, гарантийного ремонта и работ, связанных с реконструкцией или переоборудованием автотранспортного средства / дополнительного оборудования;

- стоимость ремонта или замены двигателя, отдельных агрегатов, узлов и деталей автотранспортного средства вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д., если иное не оговорено договором.

- стоимость агрегатов, узлов (деталей) автотранспортного средства при их замене вместо ремонта из-за отсутствия на ремонтных предприятиях отдельных деталей этих агрегатов, узлов или по желанию Страхователя;

- стоимость потери эксплуатационных качеств.


11.13. Расходы, произведенные Страхователем (Выгодоприобретателем) по оплате почтового перевода, составлению акта и калькуляции авторемонтным предприятием (автоэкспертным бюро), возмещаются Страховщиком при наличии документов на оказание этих услуг.


11.14. Расходы Страхователя по спасанию застрахованного автотранспортного средства, оборудования к нему и багажа определяются в размере величины этих расходов, но в пределах страховой суммы, на основании представленных Страхователем соответствующих документов (счета, квитанции, фактуры, накладные, платежные документы и т.д.), подтверждающих произведенные затраты.


11.15. При полной фактической или конструктивной гибели автотранспортного средства / дополнительного оборудования, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 75% страховой стоимости, выплата страхового возмещения производится на условии «полной гибели».

Для принятия решения об урегулировании претензии на условии «полной гибели» Страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта на основании собственной калькуляции или на основании калькуляции компетентной организации (независимого оценщика, автоэкспертного бюро и т.п.), по итогам осмотра поврежденного автотранспортного средства / дополнительного оборудования. Калькуляция составляется в соответствии с технологией ремонта, применяемой заводом-изготовителем, ценами на запасные части, указанными в соответствующих каталогах цен, и сложившимся для местности проведения ремонта среднерыночными расценками на ремонтные работы.

Выплата возмещения за похищенное (угнанное) автотранспортное средство / дополнительное оборудование производится после окончания сроки предварительного расследования уголовного дела, возбужденного по факту хищения (угона).

При полной гибели, хищении (угона) автотранспортного средства / дополнительного оборудования страховые выплаты производятся в пределах страховой суммы с учетом износа за период действия договора страхования и стоимости остатков автомобиля (если таковые имеются), устанавливаемой с учетом их износа и обесценения в результате страхового случая.


11.16. Ущерб (убыток), причиненный застрахованному автотранспортному средству, определяется Страховщиком в следующем порядке:

11.16.1. В случае хищения автотранспортного средства (прицепа) или его отдельных частей, деталей, дополнительного оборудования, принадлежностей и предметов багажа – в размере страховой суммы с учетом износа автотранспортного средства (стоимости отдельных частей, деталей), дополнительного оборудования, принадлежностей, предметов багажа в течение срока действия договора страхования, если иное не оговорено договором.

11.16.2. В случае уничтожения автотранспортного средства и/или дополнительного оборудования к нему – в размере страховой суммы, установленной договором страхования с учетом износа автотранспортного средства и/или дополнительного оборудования в течение срока действия договора страхования, если иное не оговорено договором.

11.16.3. В случае неисправности, повреждения автотранспортного средства и/или дополнительного оборудования к нему - в размере расчетной стоимости ремонта (восстановления) автотранспортного средства и/или дополнительного оборудования к нему, исходя из данных акта осмотра и калькуляции, по действующим расценкам с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, и износа, определяемого в зависимости от срока эксплуатации объекта страхования, если иное не оговорено договором, но не более страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

При этом расходы на восстановление включают:

- расходы на приобретение материалов и запасных частей, необходимых для восстановления поврежденного автотранспортного средства в исходное состояние, с учетом износа, заменяемых в процессе восстановления материалов и запасных частей;

- расходы по доставке автотранспортного средства к месту ремонта;

- расходы на оплату работ по восстановлению поврежденного автотранспортного средства;

- иные расходы, необходимые для восстановления поврежденного автотранспортного средства до того состояния, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая, при условии, что возмещение этих расходов предусмотрено договором страхования.

В сумму ущерба не включаются:

- расходы, связанные с переоборудованием и/или улучшением застрахованного автотранспортного средства;

- расходы, вызванные временным (вспомогательным) ремонтом или временным восстановлением, заменой отдельных деталей (узлов), частей вследствие их износа или технического брака;

- расходы на профилактический ремонт и техническое обслуживание, которые были бы необходимы в любом случае вне зависимости от страхового случая;

- дополнительные расходы в связи со срочностью проведения работ;

- иные, произведенные сверх необходимых, расходы.

11.16.4. В случае утраты товарного вида автотранспортного средства - исходя из экспертной оценки¹¹, характеризующей степень утраты застрахованным автотранспортным средством товарного вида.

11.16.5. В случае полной гибели багажа (предметов багажа) - в размере страховой суммы за вычетом стоимости спасенных предметов багажа.

11.16.6. При частичном повреждении багажа (предметов багажа) - в размере его обесценения на основании экспертной оценки.


11.17. При наступлении страхового случая по договору страхования, заключенному на условии «по первому риску», определение размера ущерба и страховая выплата производится Страховщиком в порядке, предусмотренном настоящими Правилами.


11.18. Определение размера убытков при страховании с валютным эквивалентом производится в порядке, предусмотренном настоящим разделом Правил страхования для страхования без валютного эквивалента.

При наступлении страхового события по договору страхования с валютным эквивалентом и понижении курса российского рубля по отношению к иностранной валюте Страховщик фиксирует в страховом акте курс российского рубля на дату страхового события и производит расчет страхового возмещения с учетом условий договора страхования и образовавшейся курсовой разницы.

В случае необходимости Страховщик вправе потребовать от Страхователя представления дополнительных документов, связанных с определением размера убытков и суммы страхового возмещения с учетом курсовой разницы.


11.19. Размер страхового возмещения определяется с учетом франшизы и лимита ответственности, установленных в договоре страхования.


11.20. Для определения размера ущерба могут быть приглашены независимые эксперты, оплата услуг которых производится за счет пригласившей стороны.


11.21. При наличии судебного спора между сторонами размеры ущерба и страхового возмещения определяется на основании решения суда (арбитражного суда) в пределах страховой суммы по договору страхования.


11.22. Если Страхователь одновременно имеет договор с другой страховой организацией, то при наступлении события, признанного страховым случаем, Страховщик несет ответственность пропорционально страховым суммам в соответствии с условиями всех действующих договоров по данному объекту страхования.


12. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ


12.1. Страховая выплата - денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая Страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.


12.2. При признании наступившего события страховым случаем страховая выплата осуществляется Страховщиком в соответствии с договором (полисом) страхования на основании:

- заявления Страхователя на страховую выплату;

- страхового акта;

- документов компетентных органов, подтверждающих факт наступления события, признанного страховым случаем, и размер причиненного убытка;

- заключения независимой экспертизы по оценке убытка, причиненного автотранспортному средству в результате события, признанного страховым;

- документов, подтверждающих проведение и оплату восстановительного ремонта, выданных соответствующей организацией (станцией технического обслуживания, автосервисом и т.д.);

- документов, подтверждающих право владения, пользования, распоряжения автотранспортным средством;

- документа, удостоверяющего личность (для Страхователя, Выгодоприобретателя - физического лица);

- иных документов по согласованию сторон при заключении договора страхования.


12.3. Величина страховой выплаты выражается:

- в целях перечисления денежных средств по страховой выплате – в рублях;

- в целях учета страховой выплаты по обязательствам договора – в валюте страховой суммы.

В целях определения курса у.е. по договору днем проведения расчетов обязательств по договору , если иное не оговорено договором, считается:

- день заключения договора или день заключения дополнений к нему при определении действительной стоимости имущества, страховых сумм и премий по договору;

- день наступления страхового события при угоне, хищении или полном уничтожении застрахованного имущества;

- день оплаты Страховщиком ремонта при восстановлении автотранспортного средства, дополнительного оборудования на станции техобслуживания;

- день наступления страхового события при выплате возмещения денежными средствами при повреждении или хищении частей застрахованного имущества на основании калькуляции.


12.4. Страховое возмещение выплачивается Страховщиком в размере определенного убытка, но не выше страховой суммы, оговоренной в договоре страхования.


12.5. Днем выплаты страхового возмещения считается дата списания денег с расчетного счета Страховщика

После выплаты страхового возмещения Страховая сумма уменьшается на размер выплаченного страхового возмещения.

Выплата страхового возмещения за похищенные застрахованное автотранспортное средство, дополнительное оборудование, багаж производится после передачи Страховщику всех документов и предметов и заключения дополнительного соглашения («абандона») со Страхователем (Выгодоприобритателем) автотранспортного средства о взаимоотношении сторон в случае нахождения похищенного имущества.


12.6. Страховщик производит выплату страхового возмещения (или сообщает об отказе в выплате при наличии оснований) в течение 10 - и рабочих дней после подписания страхового акта или вступления в законную силу решения суда (арбитражного суда), если иной срок не установлен в договоре страхования.

Если выплата страхового возмещения задерживается из-за проведения расследования или судебного разбирательства в связи с данным страховым событием (кроме случаев хищения автотранспортного средства), Страхователю (Выгодоприобретателю) может быть выплачен аванс в размере 50% предварительно рассчитанной суммы страхового возмещения.

При хищении застрахованного автотранспортного средства Страховщик вправе задержать выплату страхового возмещения до окончания срока предварительного расследования правоохранительными органами¹².


12.7. Страховое возмещение по договору страхования выплачивается в пределах страховой суммы с учетом:

- установленных лимитов ответственности и франшизы;

- внесенных изменений в части размеров страховой суммы;

- неуплаченных страховых взносов. В случае, если страховая премия уплачена не полностью, но сроки оплаты страховой премии, оговоренные в договоре, не нарушены, Страховщик вправе произвести выплату страхового возмещения за вычетом неуплаченных страховых взносов.


12.8. При повреждении застрахованного автотранспортного средства Страхователю может быть предложено несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения:

- оплата счетов за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей по направлению Страховщика;

- оплата счетов за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей по выбору Страхователя, согласованной со Страховщиком;

- выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной с использованием средних по региону расценок на ремонт, в котором застраховано автотранспортное средство.

12.9. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным Законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.


12.10. Если страховая сумма в момент наступления страхового случая ниже стоимости имущества, то Страховщик производит выплату страхового возмещения в пропорциональном отношении страховой суммы к страховой (действительной) стоимости (неполное имущественное страхование).


12.11. Договором страхования может предусматриваться в пределах страховой суммы замена страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.


12.12. Если после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное автотранспортное средство, то Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право отказаться от него в пользу Страховщика.

В случае возврата Страхователю (Выгодоприобретателю) похищенного автотранспортного средства, его отдельных частей, деталей и принадлежностей, он обязан в течение месяца вернуть Страховщику полученное за них страховое возмещение за вычетом понесенных расходов на их ремонт и приведение в рабочее состояние, если иной срок не определен в договоре страхования.

Расчет стоимости ремонта или расходов на приведение в рабочее состояние производится Страховщиком. Указанное страховое возмещение должно быть возвращено Страхователем (Выгодоприобретателем) не позднее одного месяца после возврата ему похищенного автотранспортного средства, его отдельных частей, деталей и принадлежностей, в противном случае Страховщик в установленном порядке предъявляет иск в судебные органы.


12.13. Если в течение срока исковой давности, установленного действующим законодательством, обнаружится обстоятельство, которое по закону или настоящим Правилам лишает Страхователя (Выгодоприобретателя) права на получение страхового возмещения, то он обязан вернуть Страховщику полученную сумму в течение 1-го месяца после получения требования о возврате.


12.14. В случае утраты (гибели) застрахованного имущества Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от своих прав на данное имущество в пользу Страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.


12.15. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:

12.15.1. Страхователь не предъявил Страховщику поврежденное имущество или остатки его, за исключением случаев, когда имущество уничтожено без остатков.

12.15.2. Страхователь не заявил в установленном порядке в компетентные органы о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи с чем невозможно определить обстоятельства, причины и размер нанесенного ущерба.

12.15.3. Страхователь в сроки, установленные договором страхования, не известил Страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая.

12.15.4. Страхователь / Выгодоприобретатель получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, или по полису ОСАГО.

12.15.5. Событие возникло из-за умышленных действий Страхователя или Выгодоприобретателя, направленных на наступление события (наличие умысла в их действиях устанавливается на основании решения суда или соответствующих компетентных органов).

В случаях, предусмотренных законом, Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении события вследствие грубой неосторожности Страхователя (Выгодоприобретателя)(ч.2, п.1, ст.963 ГК РФ).

12.15.6. Страхователь или лицо, в пользу которого заключен договор страхования, совершил умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи с наступившим событием.

12.15.7. Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования.

12.15.8. Страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске.

12.15.9. Страхователь не сообщил о существенных изменениях в риске, наступивших в период срока действия договора страхования (изменение условий эксплуатации содержания, хранения автотранспортного средства и т.д.).

12.15.10. Страхователь не выполнил требования настоящих Правил страхования.

12.15.11. Страхователь не представил Страховщику необходимые документы или представил заведомо ложные документы или иные доказательства.

12.15.12. Страхователь воспрепятствовал участию Страховщика в определении размера ущерба, а также отказался оказывать ему необходимую помощь.

12.15.13. Следственными органами отказано в возбуждении уголовного дела по факту хищения (угона) автотранспортного средства.

12.15.14. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) не передал Страховщику подлинники всех регистрационных документов, полный комплект ключей, брелков (пультов) от похищенного автотранспортного средства или отказался передать их Страховщику.

12.15.15. В других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.


12.16. Решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.