Лекция 7 Электронные услуги Интернет. Туризм, страхование, торговля, телеработа
| Вид материала | Лекция |
- «Электронные банковские услуги 1 и сопутствующие риски»., 648.59kb.
- Методические указания по курсовому проектированию по дисциплине «Банковские электронные, 301.79kb.
- Методические указания по курсовому проектированию по дисциплине «Банковские электронные, 254.47kb.
- Удк 338: 001. 895: 332. 143 (476) новые информационные алгоритмы кластеризации экономики:, 400kb.
- Услуги, предоставляемые на пунктах коллективного пользования руп "Белтелеком", 34.83kb.
- 22 сентября лекция «Туризм и спортивный туризм», 35.71kb.
- Лекция №3 электронные словари и киберлексикография, 78.9kb.
- Программа продвижения бренда (фирмы, товара, услуги) на срок от одного года: 3 нед, 38.09kb.
- Лекция №1 От 05. 09. 2006 Страхование, 39.87kb.
- 9 лекция Электронные книги и электронные библиотеки как информационные системы (конспект), 46.62kb.
Лекция 7
Электронные услуги Интернет.
Туризм, страхование, торговля, телеработа
1.Туризм
Является бурно развивающейся отраслью экономики. Во многие европейских и других странах доходы от туризма составляют основную часть бюджета страны. Развитие туризма очень выгодно государству, которое заботится о долговременном и стабильном своем развитии, поскольку это один из самых экологически чистых видов экономики. Туризм активно способствует развитию инфраструктуры регионов, и с точки зрения современных информационных технологий – это прекрасное поле приложения для электронной коммерции.
Крупным туристическим комплексам выгоднее самим создавать свои Интернет-порталы для рекламы и привлечения туристов. А вот средним и мелким организациям бывает выгоднее сотрудничать с крупными и авторитетными агентами по услугам Интернет. В нашей стране таким крупным агентом является Всеукраинский туристический портал ASINFO. Он содержит одну главную страницу и 12 страниц по регионам, из которых 6 – внутренние (в т.ч. Крым, Карпаты, Одесса и др); остальные шесть – это страны ближнего зарубежья (Венгрия, Чехия, Турция, Египет и др.). Каждая страница имеет стандартный общий набор меню, и специальное меню по выбранному региону. Ниже приведен вариант страницы по региону «Карпаты». Интересно, что среди общих направлений поиска в данном регионе две позиции выделены отдельно – это урочище Драгобрат и Озеро Синевир. Это настоящие жемчужины Карпат, первая – зимняя, вторая – летняя. На Драгобрат даже в мае есть снег, и закрытие лыжного сезона там происходит в период с 1 по 9 мая. В это время уже практически нигде в Европе нет лыжных трасс, и потому данный период самый напряженный и дорогой в этом месте.
В качестве образца информационно-рекламного материала ниже дана краткая характеристика заповедной зоны – озера Синевир. Эта информация интересна сама по себе с точки зрения познавательной.
Синевирское озеро
Синевир - самое большое и одно из самых красивых горных озер Карпат. Его еще называют "Морским Оком", "Жемчужиной Карпат". И действительно, если смотреть с высоты птичьего полета, то взору открывается живописная картина - ярко синяя водная гладь в зеленой гуще лесов, с маленьким островком посередине. Озеро окружено вековыми буками и пихтами. Стволы толщиной в несколько обхватов. Вода в озере настолько чистая, что можно видеть дно. Издалека вода кажется ярко голубой. Воздух здесь как нигде свежий и легкий, наполненный ароматом хвои. Кажется, что его совсем нет, дышится свободно и легко. Озеро - самое большое в Карпатах по площади. Находится на высоте 989 метров над уровнем моря. Средняя глубина озера - 10-12 метров, максимальная - 24 метра. Озеро образовалось в послеледниковый период. В народе же существует легенда, которая гласит, что в давние времена у одного графа была дочь Синь. Однажды она встретила пастуха Вира. Они начали тайно встречаться и полюбили друг друга. Однако граф не позволил дочери встречаться с Виром. Он приказал своим слугам убить пастуха. Они сбросили его с высокой скалы на камни. Синь, узнав об этом, долго плакала. Из ее слез и образовалось озеро. Ну не может наш народ без легенд. С тех пор озеро называется Синевир. Сейчас на берегу озера установлены, вырезанные из дерева, фигуры Сини и Вира. Сюда приезжают праздновать свадьбы из многих уголков Карпат. Говорят, что если люди познакомились и полюбили друг друга на озере, то их ждет крепкая любовь.
ASINFO -ВСЕУКРАИНСКИЙ ТУРИСТИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ
Г
О Карпатах
"Белый Слон"
Вино, коньяк
Водопады Карпат
Древний Галич
Горные лыжи
Горы Карпаты
Горные маршруты
Города Карпат
День города
Дворцы и замки
Драгобрат
Заповедники
Зимние походы
Ивана-Купала
Карпатский трамвай
Карты и схемы
Когда отдохнуть
Львов
Легенды Карпат
Мобильная связь
Минеральные воды
Музеи Карпат
Музей Кумлика
Новый год
Озера Карпат
Парапланеризм
Перевалы
Пещеры Буковины
Писанка
Расстояния по Карпатам
Расстояния по СНГ
Радоновые источники
Реки Карпат
Рождество
Рыбалка
Синевирское озеро
Советы туристам
Солотвинские озера
Снаряжение
Термальные воды
Традиции
Транспорт
Храмы Буковины
Центр Европы
Что посмотреть
СПРАВКА
Банкоматы
Банки
Закон о туризме
Пересечение границы
Спасательные службы
Справочник
ПАРТНЕР
ЛАВНАЯ – КРЫМ – КАРПАТЫ - АЗОВ - ХАРЬКОВ - ОДЕССА - ШАЦК - ВЕНГРИЯ ЕГИПЕТ - ТУНИС - ТУРЦИЯ - ЧЕРНОГОРИЯ - ЧЕХИЯ
ПОГОДА
гостевая | заказать | партнерам | контакт | в избранное
РАЗДЕЛ:
Карпаты
Бронь номеров
Бронь туров
Форум
Рассказы
Фотогалерея
Горные лыжи
Конференц-зал
Адреса и телефоны
Фестивали
Горячие новости
Подъемники
Погода
СТАТЬИ
В 1989 году на месте озера создан Национальный парк Синевир. Приехав сюда, вы попадете в уголок нетронутой природы, увидите красоту высоких стройных буков, которым уже несколько столетий. Здесь можно встретить диких животных - горную косулю, оленя. Встречается также рысь, медведь, и многие виды редких животных. Численность животных не уменьшается, благодаря запрету на охоту и вырубку лесов. В парке можно увидеть около 90 видов редких и исчезающих растений, занесенных в красную книгу - шафран, подснежник белоснежный. Работниками парка поддерживается порядок и восстановление природных условий. В озере водится большое количество форели. Форель является индикатором чистоты воды - в грязной воде она жить не будет. Некоторые бросают в воду печенье или хлеб - на крошку тутже набрасываются стаи мелкой рыбы. Но лов рыбы запрещен. Однако не стоит расстраиваться. Рыбу можно с таким же успехом ловить на Теребля-Рикском водохранилище. В Синевирском озере водится большое количество раков, вот их ловить можно. Рядом есть еще несколько мест, в которых водится форель. Там же можно взять напрокат снасти, наживку, лов рыбы стоит около 30 грн. Но зато сколько удовольствия. Как найти эти водоемы вам подскажут местные. В водохранилище кроме форели водится еще много видов речной рыбы. Там можно ловить круглый год и даже заниматься подводной охотой. Вода чистая, глубина водоема около 10 метров. Вам за плату предоставят лодки и снаряжение. Водохранилище находится в с.Нижний Быстрый на трассе Хуст - Межгорье. Браконьерство там не пройдет. Можно заплатить большой штраф. И за нерестом рыбы там следят. На территории парка располагается знаменитое сферическое болото Глуханя, Замшатка. Также есть два не менее красивых озера - Озерцо и Дикое озеро. Недалеко от озера на Черной реке расположен уникальный Музей леса и сплава.
В двух километрах от Синевирского озера в Тереблю впадает Черная река. До музея вам нужно идти еще 4 км вдоль реки. Такого музея в Европе больше нет. В древние времена лес был одним из основных промыслов населения. Из него делали все - жилье, предметы обихода, орудия труда. Лес сплавляли по реке, так как это был самый дешевый способ транспортировки. Для этого была сооружена деревянная плотина длиной 80 метров. Сейчас еще сохранились подъемные механизмы, которые открывали шлюзы. Сохранилась колыба, орудия труда, деревянные желоба для спуска стволов, предметы быта. Все осталось как тогда - на своих местах. Как будто люди просто на минутку ушли, и скоро вернутся. На берегу озера в беседке есть незамерзающий источник с целебной водой. Остров посреди озера появляется в сухое лето, если выпадает мало осадков. С острова можно увидеть дно озера. Озеро расположено у подножия горы Озирна (1596 м). Недалеко расположено село Синевирская Поляна (межгорский район закарпатской области). Другие вершины в этом районе - Стримба - 1719 м, Негровец - 1707 м. Особенностью гор в этом районе являются каменные россыпи. Также прошедший недавно ураган выломал сотни гектаров древних лесов. Поэтому местами горы безлесые. Самой популярной вершиной является Озирна. На нее зайти достаточно просто, но физически тяжело. Нужно просто обойти озеро с другой стороны, и почти рядом с фигурами Сини и Вира дорожка начинает подниматься наверх. После крутого подъема идет пологий безлесый склон. А дальше опять крутой подъем прямо на вершину. Сначала лесом по узкой тропинке круто вверх, а потом на вершине лес расступается. В дождь довольно тяжело - видимость минимальная, спускаться и подниматься очень тяжело. С горы видно озеро (если нет тумана). Подъем на вершину занимает около часа.
2. Страхование и Интернет
Информационные технологии в страховании
ОБЗОР АМЕРИКАНСКОГО РЫНКА ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ
Зарождение рынка интернет-страхования, как, впрочем, и всех других финансовых интернет-услуг, произошло в Америке. Причем, первыми, кто открывал свои интернет-представительства, были не сами страховые компании, а брокерские агентства, которые впоследствии превратились в порталы интернет-страхования. Так, пионерами рынка страховых услуг в Сети стали брокерская компания FindMyInsurance, сайт которой Findmyinsurance.com был открыт в 1994 году, и портал Insweb.com, открытый в 1995 году. На данный момент Findmyinsurance.com далеко не самый заметный участник рынка, который к тому же ориентирован только на страхование жизни, в то время как портал Insweb.com сегодня является лидером среди страховых порталов в США.Основное развитие американского рынка интернет-страхования пришлось на период с 1996 по 1998 гг., тогда, в основном, и появились теперешние лидеры этого сектора: Quotesmith.com, Insuranse.com, Youdecide.com и др. В то же время в Сети появляются и первые представительства страховых компаний, которые стали оказывать онлайн-услуги. Среди них сайты компаний Progressive, Electric Insurance Company, Allstate и др. Стали появляться компании, для которых работа с клиентами через интернет стала приоритетным направлением - самой известной компанией является Ensurance.com.Значимым моментом в развитии интернет-страхования в США стали принятие в 2000 году закона об ЭЦП и развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером (на что в среднем уходило $10). Заметим, что не все страховые документы, подписанные ЭЦП, по законодательству США могут иметь юридическую силу (например, в этом случае не будет признан действительным документ, свидетельствующий о расторжении договора на предоставление страховых услуг). На данный момент многие американские страховые компании, представленные в интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. В интернете клиент может выбрать страховой продукт исходя из описания услуги, советов, онлайн-консультаций. Далее он должен заполнить веб-формы, необходимые для расчета страховых премий и составления договора страхования. Для исключения недоразумений и дополнительных контактов между клиентом и компанией клиенту приходится отвечать на огромное количество вопросов (иногда более 100). После этого рассчитывается страховая премия и если клиент согласен, он выбирает процесс и способ оплаты (как правило, с помощью пластиковой карты), а также способ доставки страхового договора и полиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае.
По исследованиям аналитических компаний, рынок интернет-страхования имеет большой потенциал. По оценкам экспертов (Meridien Research и PWC), в 2000 году интернет-продажи страховых полисов составляли от 1% до 2% от общего объема продаж в США. Лидерами интернет-продаж являлись полисы автострахования - 20% от общего числа продаж. Предполагается, что в ближайшем будущем ситуация радикально изменится. Компания Allstate надеется, что 15-20% доходов ее подразделения, ориентированного на страхование собственности и несчастных случаев, будут формироваться от интернет-продаж. Также компания A. M., Best Co. предполагает, что в 2003 году доходы интернет-подразделения от страхования собственности составят $15 млн., а доходы от страхования жизни - $20 млн.
Лидеры рынка: страховые порталы и сайты отдельных компаний
Как было сказано, особую роль на американском рынке занимают страховые порталы. Как правило, данные сетевые ресурсы предоставляют информацию от крупнейших страховых компаний. На сайтах интернет-порталов, как и на индивидуальном сайте страховой компании, посетитель может приобрести страховой полис непосредственно через интернет. Посетитель может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определенную страховку у той или иной компании. Существуют также порталы, которые объединяют малое количество страховых компаний (например, по географическому признаку - штату), и порталы, ориентированные на определенные виды страховых услуг, которые объединяют компании, работающие в одной области страхования. К таким порталам относятся универсальный портал QuickenInsurance.com и портал медицинского страхования eHealthInsurance.com.
Несмотря на то что основные продажи в интернете на американском рынке проводятся именно через страховые порталы, в списке восьми самых посещаемых страховых сайтов на октябрь 2000 года представлено только 3 портала: InsWeb.com, eTerm.com, Insure.com.
Самые посещаемые страховые сайты США, октябрь 2000 г.
| Сайт | Уникальные посетители (тыс.) |
| 1. InsWeb.com | 848 |
| 2. Geico.com | 525 |
| 3. Progressive.com | 520 |
| 4. Eterm.com | 402 |
| 5. Insure.com | 308 |
| 6. MetLife.com | 269 |
| 7. Allstate.com | 251 |
| 8. Statefarm.com | 219 |
| Всего посещений страховых сайтов: | 3813 |
| Всего посещений WWW: | 78534 |
| Источник: Media Metrix | |
Американская аналитическая компания Gomez.com постоянно отслеживает динамику рынка финансовых интернет-услуг и проводит рейтингование компаний, вовлеченных в данную сферу бизнеса. При составлении рейтинга, приводимого в рамках нашего обзора, учитывалось 4 параметра (по 10-балльной шкале):
Легкость использования - наличие демонстрации функций, дизайн и навигация, простота проведения транзакций;Доверие клиентов - многоканальная поддержка клиентов, репутация фирмы, финансовая устойчивость, политика приватности фирмы;
Возможности сайта - наличие специфичных продуктов и возможности проведения по ним онлайн-транзакций;Менеджмент взаимоотношений - персонификация сайта, онлайн-помощь, дополнительная информация по страхованию и пр.
Сводный рейтинг качества страховых интернет-порталов в США, 3 кв. 2001 г.
| Компания | Рейтинг |
| 1. InsWeb | 7.04 |
| 2. Answer Financial | 7.01 |
| 3. insurance.com | 6.32 |
| 4. Pivot | 6.26 |
| 5. YouDecide.com | 5.82 |
| 6. QuickQuote | 5.60 |
| 7. Countrywide | 5.56 |
| 8. Netinsurance | 4.53 |
| 9. Quotesmith | 4.37 |
| 10. ReliaQuote.com | 4.16 |
| Источник: Gomez.com | |
Так, по суммарному рейтингу, составленному на третий квартал 2001 года, самым лучшим страховым порталом опять же стал InsWeb.com. Как уже упоминалось, проект был запущен в 1995 году и сейчас в нем участвует 40 страховых компаний. Ежемесячно на сайт приходит порядка 1 млн. посетителей, база данных InsWeb.com насчитывает 9 млн. пользователей. За 2001 год выручка компании превысила $24 млн. Несмотря на свои лидирующие позиции на рынке интернет-страхования, компания InsWeb.com, как многие дот-комы, ни разу не показывала чистой прибыли. Убыток за 2001 год составил почти $45 млн., а валюта баланса на конец года сократилась до $31 млн. Компания планирует выйти на уровень безубыточности в первой половине 2003 года, объясняя текущие убытки огромными расходами на завоевание лидирующей позиции на быстроразвивающемся рынке.Заметим, что в рейтинге Gomez.com "лучший страховой портал" по таким категориям, как страхование жизни, автострахование и максимальный охват страховых продуктов, лидирующую позицию занимает проект Answer Financial. Со списком основных страховых интернет-порталов можно ознакомиться здесь.Также аналитиками Gomez.com составлен рейтинг компаний, оказывающих услуги интернет-страхования индивидуально. Лидерами в этом рейтинге также являются пионеры рынка - Progressive, Allstate, StateFarm, Esurance.com.
Сводный рейтинг интернет-услуг страховых компаний США, 2 кв. 2002 год
| Компания | Рейтинг |
| 1. Progressive Insurance | 7.80 |
| 2. Allstate | 7.06 |
| 3. Nationwide | 7.02 |
| 4. Geico Insurance | 6.99 |
| 5. Safeco | 6.67 |
| 6. State Farm Insurance | 6.66 |
| 7. Amica | 6.55 |
| 8. Esurance | 6.52 |
| 9. GE Financial Network | 6.37 |
| 10. Electric Insurance Company | 6.22 |
| 11. GMAC | 5.91 |
| 12. Prudential | 5.83 |
| 13. Liberty Mutual | 5.56 |
| 14. AIG Direct | 5.49 |
| 15. Kemper Insurance Companies | 4.82 |
| 16. John Hancock | 4.68 |
| 17. Great American | 4.41 |
| 18. Travelers Insurance | 4.37 |
| 19. Coverna Direct | 4.31 |
| Источник: Gomez.com | |
Потенциал американского рынка интернет-страхования подтверждают данные маркетингового исследования Gomez.com, проведенного в конце 2001 года. В рамках анализа исследователи сосредоточили свое внимание на онлайн-оплате страховых премий, доступе клиента к страховой истории и обновлении персонифицированных данных. Именно на эти стороны страхового обслуживания должны обратить свое внимание в рамках развития интернет-представительства современные компании. На данный момент в США уже 2,5% полисов страхования жизни оплачивается через интернет и 27,4% клиентов интересуются данной услугой.
ОБЗОР РЫНКА ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ СТРАН ЗАПАДНОЙ ЕВРОПЫ
Популярность финансовых интернет-услуг в странах Западной Европы еще не достигла того уровня, который наблюдается сейчас в США. Это выражается и в том количестве европейских сайтов, которые предоставляют финансовые онлайн-услуги, и в доле от общей прибыли страховых компаний, которая приходится на интернет-продажи (для страховщиков, как и в России, она менее 1%). Наблюдается и относительно низкий интерес жителей стран Европы к подобным услугам. Согласно исследованиям компании Datamonitor в 2000 году единственной страной, входящей в Евросоюз, жители которой интересуются финансовыми интернет-услугами больше, чем в США, является Швеция.Заметим, что во всех представленных странах, кроме Франции, данная услуга находится на третьем месте по популярности после банковского обслуживания и интернет-инвестиций. В сфере интернет-услуг наиболее сильно в Западной Европе отстают такие страны, как Франция и Испания. Такая ситуация может быть объяснена консервативностью со стороны покупателей, недоверием к безопасности интернет-покупок, а также плохой инфраструктурой онлайн-платежей и ЭЦП. Ниже представлены те позиции, улучшение которых позволило бы клиентам компаний перейти на онлайн-обслуживание в области страхования жизни (исследования проводились компанией Datamonitor в конце 2000 года в Великобритании):
- возможность просматривать состояние своего страхового обслуживания онлайн
- низкие затраты или лучшие ставки при онлайн-страховании
- более широкий выбор компаний, предоставляющих онлан-услуги
- увеличение безопасности
- возможность изменять свою финансовую ситуацию в онлайн
- более гибкие виды страхования
- облегчение процедуры онлайн-страхования
- возможность сравнить услуги всех страховщиков Европы
- возможность заключения сделки без собственноручной подписи
Как видим, потенциальные клиенты в Великобритании во многом недовольны сервисом, который предоставляют страховые компании в интернете, а также количеством компаний и страховых продуктов, представленных в Сети. Среди причин использования именно интернет-страхования, а не традиционных форм страхования, 63% интернет-страхователей назвали удобство, 16% - меньшую стоимость и 18% - небольшое время, необходимое для проведения услуги. Все это говорит о потенциале рынка интернет-страхования в Европе и о готовности клиентов использовать в большей степени интернет при улучшении онлайн-сервиса со стороны компаний. Заметим, что уже сейчас поиск и сравнение страховых продуктов в основном происходит через интернет-ресурсы. Так, на конец 2000 года, по данным Datamonitor, в среднем только 44% потенциальных клиентов обращались к оффлайн-источникам для поиска продукта по страхованию жизни. Самым популярным методом при поиске страховых услуг через интернет было обращение к сайту известной страховой компании. Если говорить о видах страхования, наиболее востребованных в интернете, то в Европе, как и в США и России, наибольшей популярностью пользуется автострахование, относящееся к видам общего страхования. Страхованием жизни интересуется в два раза меньше респондентов, чем общим страхованием.
Если говорить об участниках рынка интернет-страхования, то основная часть компаний, предоставляющих подобные услуги в Европе, сосредоточена в Великобритании (заметим, что вообще обороты страховых услуг в этой стране составляют 10% от общемировых). По данным Yahoo!, существует более 600 сайтов, связанных со страхованием в Великобритании. Половина из них является сайтами страховых компаний, другая - страховыми порталами. Так или иначе, онлайн-услуги по страхованию предоставляются на 100 сайтах. Как правило, все страховые порталы нацелены на определенный вид услуг (чаще всего встречаются такие услуги, как автострахование и страхование жилья). Но существуют и те ресурсы, которые охватывают практически все виды страхования, наиболее популярным страховым порталом такого рода является 123-insure.co.uk.
Основной этап развития интернет-страхования в Великобритании пришелся на 1999-2000 годы. Самыми известными брендами в области интернет-страхования на данный момент являются DirectLine.com и Its4me.co.uk. Страховая компания DirectLine была основана в 1985 году и изначально обслуживала клиентов исключительно по телефону. В 1999 году был запущен проект по онлайн-страхованию DirectLine.com. Реализация этого канала продаж позволила компании увеличить свои обороты и прибыльность. Так, за 1998 год выручка компании составила 672 млн. фунтов, чистая прибыль - 64 млн. фунтов, а в 2001 году эти показатели составили 1804 млн. фунтов и 261 млн. фунтов соответственно. В 2001 году 30% оборотов рынка интернет-страхования в Великобритании формировалось за счет продаж DirectLine.com. Сейчас компания предоставляет онлайн-услуги по многим видам страхования почти для всех стран-участниц Евросоюза. Другой проект - Its4me.co.uk - был запущен в начале 2000 года как интернет-брокер в сфере страхования. Its4me.co.uk представляет пять лидирующих страховых компании Великобритании. Чуть более чем за 2 года своего существования через данный проект было продано больше 1 млн. страховых полисов. Основной штат сотрудников проекта - около 20 человек.
Михаил Рамзаев
ссылка скрыта
3. Интернет-торговля (Trading)
Интернет-трейдинг ( IT )может быть отнесен к сектору В2В или В2С лишь отчасти; он используется как юридическими лицами, так и частными инвесторами. Прототипом I T были системы распространения информации фондового рынка в реальном времени. Инвесторы – получатели биржевой информации могли отслеживать на офисном или домашнем ПК ход торгов на биржах, но приказы брокеру давались в лучшем случае по телефону или лично. Если учесть, что котировки изменяются практически каждую секунду, то сохранить скорость и правильность передачи данных было проблематично. Внедрение технологий электронной коммерции произвело революционные изменения, поскольку акции почти идеально подходят для электронной торговли. Это предельно стандартизованный продукт, реализация которого не связана с решением логистических задач (т.е. системы поставок и материально-технического обеспечения). Поэтому новые возможности электронной коммерции идеально вписались в ранее созданную технологию биржевой торговли, открыв для нее новые возможности. Использование I T снизило на порядок комиссионные расходы за сделки с ценными бумагами и на порядок упростило эти сделки. Это привело к тому, что на фондовый рынок (в первую очередь США) вышел новый класс инвесторов – широкий круг непрофессиональных частных инвесторов вкладывают свои деньги в высокодоходные активы. Для участия в таких сделках вполне достаточно иметь 1-3 тыс. долларов. Автоматизация брокерского обслуживания сделала рентабельными даже такие скромные вложения.
IT открыло новый вид трейдинга – Day-Trading. Это один из наиболее сложных и рискованных видов фондовой торговли, который основывается на незначительных по величине но многочисленных по количеству колебаниях цен на бумаги в течение дня. Этот вид требует очень высокого профессионализма и знания тонкой структуры рынка ценных бумаг. Дэй-трейдеры – не инвесторы; они в отличие от позиционных трейдеров держат позицию от секунды до двух часов, не более. Существующие системы торговли ценными бумагами используют либо специальное программное обеспечение, распространяемое на дисках («Толстый клиент»), либо из окна стандартного ВЭБ-браузера (Технология «Тонкий клиент»). Первые более дорогие, но более надежные, т.к. они обеспечивают автоматическое восстановление связи в случае обрыва (и сохранение состояния осуществляемых операций клиента), работают быстрее (т.к. не используют технологию HTML). Примером такой системы является российская Z-Trade. В системе биржевой торговли существуют понятия реальной цены покупки (B) и реальной цены продажи (S), которые в условиях стабильности имеют очень небольшое расхождение, обусловленное накладными расходами на ведение биржевых операций. Истинная цена обычно близка к среднеарифметическому между S и B. Если брокер будет все время покупать по цене S и продавать по цене B, то он будет «в нулях». Покупая и продавая по истинной цене он медленно проигрывает (теряет на издержках биржевых операций). Для стабильного выигрыша следует стремиться покупать всегда по цене ниже S, а продавать по цене выше B. Такие операции на индикаторах биржевых торгов обозначаются красной меткой. Проигрышные – зеленой, а сделки по промежуточной цене между S и B - желтым цветом. Клиент через Интернет осуществляет все необходимые действия по открытию брокерских счетов, проведению торговых операций, зачислению или отзыву денежных средств. В качестве сервиса ему предлагаются обучающие программы, набор стратегий и информационное обеспечение. Помимо котировочной информации, аналитического сопровождения и возможности выставления заявок на покупку или продажу акций пользователям современных систем Интернет-трейдинга предоставляется ряд дополнительных услуг – от автоматизации торговых и бухгалтерских операций до онлайновой консультации со специалистами.
В последнее время в IT приобрело популярность использование маргинальной торговли, в которой интернет-брокер предоставляет клиенту заемные средства в виде денег или ценных бумаг на ограниченный срок (от одного до нескольких дней), что позволяет резко улучшить исходную позицию клиента. Клиент платит за это дополнительную плату, но и доход его может существенно возрасти (в случае удачной биржевой сделки). Однако при этом возрастает и риск проигрыша. Основа интереса брокеров к маргинальной торговле – это увеличение его комиссионных. Брокерские конторы в Интернете используют бизнес-модель партнерства. При работе в данной модели отношения брокера и трейдера (клиента) должны быть регламентированы. В частности, брокерские конторы работают только с зарегистрированными клиентами, которые перед началом работы должны проходить процедуру аутентификации.
Интернет-брокеры, как правило, выступают как дискаунт-брокеры. В отличие от классических брокерских компаний (full-services broker), сервис которых предполагает личные консультации клиенту, дискаунт-брокеры лишь выводят сделку на рынок. Поэтому они берут небольшие комиссионные, но и их ответственность перед клиентом очень невелика (т.е. они не отвечают за содержательный успех или неудачу сделки, а только за ее техническую часть). В традиционной экономике брокер обычно имеет торговое место и собственный счет на тех биржах (торговых площадках), инструменты которых он предлагает клиенту. В сфере электронной коммерции это правило не действует. Особенность биржевой торговли в Сети – существование многих промежуточных брокерских фирм (т.е. длинная цепочка купли-продажи). Часть вновь созданных интернет-брокеров занимаются только тем. что собирают заявки от клиентов и выводят их оптом на реальных брокеров, имеющих место на бирже. Открытие инвестиционного счета у брокера предполагает передачу ему же полномочий по ведению данного счета. При этом все права собственности акций (и прибыль по ним) остаются за инвестором-клиентом. Интернет-брокер может открыть клиенту различные типы счетов – обычный денежный (cash account) , маржинальный (Cash/margin) или опционный (option). По характеру владения счета подразделяются на индивидуальные, совместные (например, для супругов), кастоидальные (зарегистрированные на имя несовершеннолетнего, находящегося под опекой) и корпоративные. С помощью денежного счета осуществляется обычная покупка или продажа акций. Принимаются маркет-ордера (покупка/продажа по рыночной цене), лимит-ордера (с ограничениями максимальной цены покупки или минимальной цены продажи) и стоп-ордера (заявки с исполнением при достижении порогового значения цены). Маржинальный счет используется в основном для открытия коротких позиций (в том числе без покрытия) в рамках технологии маржевой торговли, когда брокер кредитует операции клиента под залог имеющихся на счету средств. Торговля на марже – это неотъемлемый инструмент любой биржи и биржевых спекуляций. Биржевой спекулянт на марже принимает на себя риск сбыта падающих в цене акций, но берет за это повышенные комиссионные. При этом он может либо хорошо заработать, либо сильно проиграть, в зависимости от того, насколько хорошо он предугадал движение рынка. Биржевые спекулянты играют на мелких колебаниях цен, на «пунктах» , в отличие от стратегических инвесторов, которые не обращают внимания на мелкие и быстротечные изменения конъюнктуры. Их забота – постоянный тренд (т.е. общая тенденция развития). С помощью опционного счета производится торговля производными финансовыми инструментами (фьючерсы и опционы), и его открытие требует большого начального депозита (в виде денег или залога) из-за повышенных рисков. Трейдер (брокер) берет на себя только рыночный риск (включая управленческий и операционный). Все остальные риски должен брать на себя инвестор (клиент). Для работы на фондовом рынке пользователь Интернет должен выбрать компанию брокера, через Вэб-сервер которой он будет осуществлять торговые операции.
Мировой рынок FOREX
Одним из наиболее развитых в юридическом, методическом и техническом аспектах можно признать электронные торги в Интернете на мировом валютном рынке FOREX ( Foreign Exchange Trading), которые проводятся круглосуточно диллинговыми и брокерскими фирмами с 1995-97 гг. Рынок FOREX сформировался в 70-х годах 20 в. как межбанковский рынок, когда международная торговля перешла от фиксированных курсов валют к плавающим. В основе валютных операций лежат международная торговля и движение капитала. Проведение связанных с ними операций – это один из сложных и специфичных видов деятельности, называемый валютным дилингом. Средства Интернет-коммерции позволяют широкому кругу частных и корпоративных инвесторов заниматься той частью валютного дилинга, который называется валютная спекуляция.
Преимущества операций на рынке FOREX:
- высокая ликвидность (позволяет инвесторам открывать и закрывать позиции практически любого объема);
- оперативность (высокая скорость операций в круглосуточном режиме);
- отсутствие комиссионных сборов на рынке FOREX;
- однозначность котировок (ввиду высокой ликвидности, продажа практически неограниченного лота может быть выполнена по единой рыночной цене).
Дневной мировой оборот таких электронных торгов достигает 1-3 трлн. долл. (тогда как дневной оборот рынка ценных бумаг оценивается в 300 млрд. долл); при этом до половины оборота приходится на 5-6 крупнейших и старейших дилинговых фирм, таких как Merill Lynch (1885), Goldman Sachs (1869), Morgan Stanley Dean Witter (1924), MG Financial Group (1992). В России одним из пионеров электронных торгов на рынке FOREX стала шиллинговая фирма «Акмос Трейд» (1995). Ведущие дилинговые фирмы имеют электронные торговые площадки, обладающие высокой пропускной способностью и обеспечивающие одновременную работу через терминалы десяткам тысяч трейдеров. Для работы на торговой площадке минимально необходимы такие компьютерные программы как:
- программа торгового терминала для совершения торговых операций;
- программа экономического и технического анализа рынка;
- программа для получения истории котировок, котировок в режиме реального времени и их анализа (например, Meta Stock или Trade Station 2000i).
Вход на торговую площадку дилинговой фирмы, как правило, свободный; получение электронного терминала для реального оперирования осуществляется только после регистрации и получения индивидуального пароля и кода. Далее инвесторы в процессе торгов через электронные терминала осуществляют транзакции (открытие и закрытие электронных ордеров купли/продажи). Все документы подписываются с использованием технологий ЭЦП. Для подготовки и передачи ордеров существуют специальные интерактивные страницы. Ввод ордера представляет собой простую последовательность действий:
- выбор характера операции (покупка или продажа);
- указание объекта сделки (например, доллар США);
- указание количества и цены сделки (если это лимит-ордер) или выбор опции «маркет-ордер»;
- выбор типа и срока действия ордера;
- указание пароля (Trading Password).
4. Телеработа (Telework)
Telework (flexplace, work-at-home, remote work) – работа, выполняемая с использованием телекоммуникационных систем, в месте, удаленном от места использования результатов этой работы. Концепция работы на расстоянии для экономии энергоресурсов зародилась после первых нефтяных кризисов в начале 70-х годов. Систему организации труда, известную как telecommuting (теледоступ) предложил Jack Nilles в 1972 г. Он заметил, что в ряде случаев дешевле и удобнее доставить работу к работнику, чем работника к месту работы. Термин «телеработа» был введен в употребление Комиссией Европейского сообщества в 1989 г. На западе, особенно в США и Евросоюзе, создано большое число федеральных и местных программ, поощряющих использование телеработы. Организация European Telework Development Initiative , ссылка скрыта ) трактует понятие телеработы таким образом, что она может выполняться на дому, с мобильного терминала, в центре телеработы (телецентре).
Телецентр – это помещение, оборудованное для телеработы и оснащенное высокоскоростным каналом доступа в Интернет и расположенное относительно недалеко от места жительства работников. В нем оборудованы рабочие места и установлено необходимое периферийное оборудование (офисный принтер, сканер, плоттер, оборудование для видеоконференций и пр.). Телецентры могут принадлежать одной компании или компания может иметь рабочие места в телецентре, принадлежащей на паях нескольким компаниям.
Переход на дистанционную организацию отношений между работодателем и наемными работниками – часть процесса децентрализации рабочей деятельности во времени и пространстве. Общий элемент телеработы во всех ее проявлениях – использование телекоммуникаций и компьютеров для изменения традиционной географии работы. Возможности для телеработы более благоприятны в тех географических районах, где имеется оптимальная комбинация низкого уровня оплаты труда с остаточно высокой квалификацией трудоспособного населения (например, в Украине).
Факторы, влияющие на распространение телеработы:
- снижение стоимости и увеличение производительности компьютеров и средств телекоммуникаций;
- рост конкуренции, приводящей к необходимости снижения затрат;
- рост сектора частного и малого предпринимательства;
- ужесточение экологических требований;
- готовность работодателей и лиц, нанимающихся на работу, использовать новые возможности взаимодействия.
Использовать телеработу можно в любой области деятельности, где продукт труда можно доставить через Сеть. такой метод организации работы диктует необходимость использования сдельной формы оплаты труда.
Преимущества телеработы:
- экономия затрат на офисные помещения ;
- простота реорганизации распределенных рабочих и творческих групп безотносительно географического расположения и проживания;
- гибкость графика работы (возможность начинать работу на суточном пике трудоспособности);
- рост производительности труда (10-49%);
- более комфортная рабочая обстановка дома, чем в офисе;
- свободное перемещение и свободный выбор места работы, независимо от места нахождения;
- сокращение временных и материальных затрат на транспорт;
- сохранение квалификации (при переезде в другое место или в длителньом отпуске можно сохранить ту же работу);
- круглосуточное обслуживание заказчиков.
В последние годы наблюдается тенденция к децентрализации управления, когда предприятие делится на несколько самостоятельных подразделений со своими бюджетами , а ряд сотрудников переводится на телеработу. Это особенно характерно для США, располагающих примерно половиной всех вычислительных мощностей планеты. Жилище телеработника (фрилансера) превращается в мощный и современный офис. Многие руководители сами периодически переходят в режим телеработы в период командировок, отпусков и пр.
В Дании относительно небольшие изменения в налоговом законодательстве привели к значительному развитию индустрии телеработы. Летом 1997 г. фирмам, покупающим компьютеры своим сотрудникам для работы в домашних условиях, разрешили включать стоимость компьютеров в расходы компании. В результате Дания за год вышла на первое место в Европе по числу квартир, оборудованных компьютерами (53%). Число семей, подключенных к Интернет, возросло более чем вдвое. Развитием технологии телеработы активно занимаются правительства Нидерландов, Италии, Швеции, Австрии и ряда других европейских государств .Отчасти их интерес к телеработе связан с необходимостью реформ в области сельского хозяйства и стимулирования роста несельскохозяйственных видов занятости в сельских районах.
В ряде штатов США действует закон «О чистом воздухе», по которому фирмы, использующие телеработу, получают налоговые льготы, поскольку их сотрудники не загрязняют окружающую среду поездками в офис на авто. Потери времени работника в США на такие поездки составляют от 180 до 360 часов в год. К этому необходимо добавить расходы на горючее, ремонт авто, оплату за стоянку. Поэтому еще в 1994 г. была создана программа “Flexplace”, по которой часть федеральных служащих была переведена на телеработу. Отделение IBM в штате Кентукки. перейдя на телеработу, сэкономило арендуемые площади с 44 000 до 15 000 кв. футов (около 400 тыс. долл. в год).
Принципы телеработы используются в деятельности распределенных рабочих групп для выполнения срочных проектов по круглосуточному скользящему графику. Также эффективно выполнять посреднические услуги. Разработка ПО методом офшорного программирования. В Бангалоре (Индия) создан виртуальный центр телеработы, объединяющий производство и конструирование с местами отдыха, выставочными залами и пр. («индийская силиконовая долина»). Индийские программисты приобретают репутацию самых дешевых и работоспособных программистов в мире.
Социальные последствия телеработы
Появление телеработы приводит к целому ряду социальных изменений:
- люди меньше общаются «в живую», может нарастать отчуждение и социальная
разобщенность;
- люди, которые раньше по ряду причин не имели возможности работать (инвалиды, одинокие родители, которые не могли оставить ребенка одного, люди, ухаживающие за больными родственниками и др.) могут работать не выходя из дома, чувствуя себя благодаря этому полноправными членами общества;
- появляется возможность отчасти решать проблемы с безработицей в экономически депрессивных районах;
- сокращается дифференциация в заработной плате по географическому признаку;
- уменьшение транспортных проблем и связанного с этим загрязнения окружающей среды;
- увеличение участия работников в семейной и общественной жизни (телеработник остается в кругу семьи и может выполнять домашние обязанности, участвовать в местной общественной жизни).
В большинстве развитых стран существуют законы, запрещающие принимать на работу иностранцев, не имеющих вида на постоянное жительство. Применимость этих законов к телеработникам трактуется неоднозначно. Появление предприятий, которые осуществляют посредничество между работодателями и телеработниками, позволяет в корне изменить отношение к телеработе и организовать развитую инфраструктуру данного рынка. Так, например, для программистов и веб-дизайнеров существуют специализированные серверы, где проводятся открытые конкурсы, на которых сравнивают и оценивают работы претендентов. За некоторую плату (обычно 500-800 долл) работодатель получает возможность посмотреть и выбрать из довольно большого числа работ наиболее интересные, а потом связаться с исполнителем для заключения контракта.
Для фирмы обеспечение полноценного взаимодействия телеработников требует дополнительных расходов на проведение телеконференций, обеспечение полноценной связи и детальную проработку технических заданий. Западные профсоюзы обраили внимание на телеработу и сформулировали требования к предпринимателям. Согласно материалам, опубликованным Эндрю Бибби (Andrew Bibby – ссылка скрыта) британский профсоюз MSF (Manufacturing, Science and Finance) предъявляет следующие требования к условиям труда для телеработников:
они должны быть служащими предприятия, а не считаться работающими по контракту;
трудовые контракты должны включать требование периодического посещения телеработниками офиса, чтобы избежать изоляции;
дома у телеработника должна быть отдельная комната для телеработы, отдельный телефон;
затраты по выполнению данного условия ложатся на предпринимателя;
предприниматель должен обеспечить возможность регулярного общения между
телеработниками с помощью электронной почты и телефона;
телеработники должны обладать такими же правами, как и обычные работники, в том числе, по
оплате труда, продолжительности рабочего времени, отпускам и пр. ;
все компьютерное оборудование должно быть обеспечено работодателем.
С появлением высокоскоростных линий связи и снижением стоимости доступа к услугам компьютерных телекоммуникационных сетей использование телеработы становится приемлемым для широкого круга организаций. Многие высшие учебные заведения , где сосредоточена наиболее активная в поиске дополнительного заработка часть населения, обзаводятся выделенными каналами связи. привлечение к телеработе вузовского контингента, как студенческого, так и преподавательского, позволяет использовать возможность коллективной работы, что бывает особенно важно при выполнении крупных трудоемких проектов.