Программа курса Краткое содержание основных разделов курса Введение > Основные понятия и термины в страховании

Вид материала

Программа курса

Содержание Брутто ставка = нетто-ставка + нагрузка Страховые случаи Страховое возмещение Страховые случаи по страхованию строений Размеры ставок По объему риска По виду личного страхования По длительности страхового обеспечения По форме уплаты страховых премий Договор – на основе письменного заявления клиента. Критерии отбора Муниципальные органы самоуправления и администрации для неработающих Страховые медицинские организации Лечебные медицинские учреждения

Подобный материал:

• Наименование и краткое содержание лекций № Тема лекций. Краткое содержание. Количество, 67.09kb.
• 1. Водное занятие. Основные понятия и термины музееведения, 171.51kb.
• Рабочей программы дисциплины Страхование по направлению подготовки 080100 Экономика, 20.94kb.
• Краткое содержание лекций по курсу «Методы социально-психологического исследования», 139.43kb.
• Программа курса Москва 2008 концепции современного естествознания программа курса, 226.9kb.
• Вопросы к экзамену по фармакологии для студентов 3 курса стоматологического факультета, 373.73kb.
• Конспект лекций по дисциплине «управление маркетингом», 544.36kb.
• Темы лекций. Неделя I: Предмет, объект, методы корпоративного управления. Основные, 54.05kb.
• 1. Ораторское искусство в период античности, 38.2kb.
• Тематическое планирование курса «Россия: природа, население, хозяйство» 9 класс, 362.72kb.

Брутто ставка = нетто-ставка + нагрузка

Нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, землетрясения, взрыва и так далее. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая.

Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела.

5.4. Показатели страховой статистики.

Страховая статистика представляет собой систематизированное изучение и обобщение массовых и типичных страховых операций на основе выработанных статистической наукой методов обработки обобщенных натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело.

Статистическое наблюдение в страховом деле ведется по следующим основным признакам:

1. время и место наступления ущерба;
   
2. причина;
   
3. страховое обеспечение;
   
4. расходы на ликвидацию ущерба;
   
5. страховая сумма и страховая стоимость;
   
6. рисковая группа объекта страхования
   
7. распространяемость ущерба на другие объекты;
   
8. результаты проведения предупредительных мероприятий.
   

Страховую статистику (применительно к имущественному страхованию) можно свести к анализу следующих показателей:

1. число объектов страхования;
   
2. число страховых случаев;
   
3. число пострадавших объектов в результате страховых случаев;
   
4. сумма собранных страховых платежей;
   
5. сумма выплаченного вознаграждения;
   
6. общая страховая сумма (для всех объектов страхования);
   

Эти показатели в основном можно перенести и на другие виды страхования.

Расчетные показатели страховой статистики:

1. частота страховых случаев;
   
2. опустошительность страхового случая (коэффициент кумуляции риска). Показывает, сколько поврежденных объектов приходится на один страховой случай;
   
3. коэффициент убыточности (степень ущербности);
   
4. средняя страховая сумма на один объект (договор страхования);
   
5. средняя страховая сумма на один пострадавший объект;
   
6. тяжесть риска;
   
7. убыточность страховой суммы (вероятность ущерба);
   
8. норма убыточности;
   
9. частота ущерба;
   
10. тяжесть ущерба.
    

5. Виды страховых премий
   

1. рисковая премия – чистая нетто-премия;
   
2. сберегательный (накопительный) взнос – присутствует в договорах страхования жизни. Предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования;
   
3. нетто-премия – в имущественном страховании – рисковая премия плюс гарантийная (стабилизационная) надбавка, в личном страховании – рисковая премия плюс накопительный взнос;
   
4. достаточный взнос – нетто-премия плюс нагрузка;
   
5. брутто-премия (тарифная ставка страховщика) – достаточный взнос плюс надбавки на покрытие расходов на предупредительные меры, рекламу, покрытие убыточных видов страхования и т.п.
   

Тема 6. Основные виды страхования.

6.1. Имущественное страхование (ИС)

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страхования выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение ИС – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

Объектами ИС являются:

• основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения;
  
• урожай сельскохозяйственных культур;
  
• животные;
  
• продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь;
  
• личное имущество граждан и др.
  

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Для целей страхования различают:

1. имущество промышленных предприятий, учреждений и организаций;
   
2. имущество сельскохозяйственных предприятий;
   
3. имущество граждан.
   

6.2. Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций.

Объекты страхования:

1. здания, сооружения, объекты незавершенного кап. строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);
   
2. имущество, принятое на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозка и т.п. (дополнительный договор);
   
3. с/х животных, пушные звери, кролики, домашняя птица;
   
4. с/х культур (кроме естественных сенокосов).
   

Дополнительный договор заключается только при наличии основного договора.

Не подлежит страхованию:

1. объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю (кроме средств по дополнительному договору);
   
2. древесина и дрова на лесосеках и во время сплава;
   
3. морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения;
   
4. документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.
   

Договор страхования имущества - на полную сумму и на долю, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

Страховые случаи: гибель или повреждение в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия почвенных вод, селя, аварий, в т.ч. транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем (при перевозке, если не отвечает перевозчик)

Страховое возмещение выплачивается за все имущество: собственное –независимо от места нахождения; принятое – только находящееся в местах, указанных в договоре страхования и во время перевозки (если не отвечает перевозчик).

6.3.Страхование имущества граждан.

Объекты страхования:

1. строения;
   
2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
   
3. животные;
   
4. транспортные средства.
   

Не подлежат страхованию: документы, ценные бумаги, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных камней, металлов, предметы религиозного культа и т.д.

Страховые случаи по страхованию строений: уничтожение или повреждение (как при страховании имущества промышленных предприятий), а также разборка строения и перенос его на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. При возвращении похищенного эти части страховки должны быть возвращены страховщику.

6.4. Личное страхование

Личное страхование (ЛС)- крупная отрасль страхования.

Объекты ЛС: жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Объекты ЛС не имеют абсолютного критерия стоимости.

Классификация личного страхования.

По объему риска:

-страхование на случай дожития или смерти

-страхование на случай инвалидности или недееспособности

- страхование медицинских расходов

По виду личного страхования:

-страхование жизни

-страхование от несчастных случаев

По количеству лиц, указанных в договоре:

-индивидуальное страхование

-коллективное страхование

По длительности страхового обеспечения:

-краткосрочное (менее года)

-среднесрочное (1-5 лет)

-долгосрочное (6-15 лет)

По формам выплат страхового обеспечения:

-с единовременной выплатой

-с выплатой в форме ренты

По форме уплаты страховых премий:

-с уплатой единовременных премий

-с уплатой ежегодных премий

-с уплатой ежемесячных премий

П виду договора:

-обязательное ЛС (по закону)

-добровольное ЛС (сделка)

При страховании жизни страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

6.5. Договор страхования жизни.

Субъект договора: страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель и страховщик.

Заявление на страхование – документ, составленный страховщиком и заполненный страхователем.

Страховые тарифы при страховании жизни определяются на основе таблиц смертности(рис.6)

Страховой полис – контракт, содержит частные, общие и специальные условия. Подписывается страхователем или застрахованным и страховщиком.

Страховые выплаты: по факту страхового случая.

При отборе расходов – главное, состояние здоровья.

Виды договоров страхования жизни:

1. на случай смерти;
   
2. на дожитие;
   
3. смешанное.
   

6.6.Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор – на основе письменного заявления клиента.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст.

Тарификация – установка тарифных ставок. Четыре класса риска для каждой профессии. Страхователь подробно описывает свою профессию.

Страховые выплаты:

• в случае смерти –выгодоприобретателю;
  
• в случае частичной инвалидности;
  
• ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности;
  
• оплата медицинской помощи.
  

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

1. нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением нанесения во избежание большего вреда;
   
2. вооруженные столкновения
   
3. повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций;
   
4. мятежи, народные волнения и терроризм.
   

6.7. Понятие о страховании ответственности.

Объект страхования – ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной ответственности или административной за причиненный ущерб третьим лицам.

Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

Виды страховой ответственности:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
   
2. страхование гражданской ответственности перевозчика;
   
3. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
   
4. страхование ответственности за неисполнение обязательств;
   
5. страхование профессиональной ответственности;
   
6. страхование иных видов ответственности.
   

Лимит ответственности страховщика.

Освобождение страховщика от выплаты:

1. преступный сговор;
   
2. форс-мажор
   
3. причинно-следственная связь между вредом и обстоятельствами несанкционированного использования автотранспорта.
   

6.8. Понятие о перестраховании (ПС).

Перестрахование – это вторичное распределение риска, в соответствии с которым страховщик часть ответственности за принятые им на страхование риски передает на согласованных условиях другим страховщикам (рис7).

Цель – создание по возможности сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично другому страховщику именуется перестрахователем (цедентом), а принявший на страхование – перестраховщиком.

В передаче риска в перестрахование участвует страховой брокер.

Передаваемые риск – цедирование риска или перестраховочная цессия.

Страховые общества специализирующиеся на заключении договоров ПС называются ПС обществами.

Собственное удержание цедента – экономически обоснованный уровень суммы в пределах которой страховая компания оставляет (удерживает) определенную сумму страхового риска (оставшиеся передает).

Специфические черты договора ПС:

1. принцип возмездности: перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорциональное доле участия только с том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному;
   
2. принцип доброй воли: цедент обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске.
   
3. приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Это ретроцессия, соответственно, этот третий перестраховщик – ретроцессионер.
   

Перечень схем и рисунков.

Страхователь

Страховщик






Стр. фонд



Перестраховщик








Страховщик

Страхователь

Страховой посредник




А – прямое страхование; Б – прямое страхование через посредника; В – перестрахование; Г – сострахование.


Рис. 1: Структура страхового рынка.



Муниципальные органы самоуправления и администрации для неработающих







Страховые медицинские организации -

страховщики





Хозяйствующие субъекты



Лица свободных профессий


Лечебные медицинские учреждения