Эволюция банковских систем: теория, методология исследования и российская практика

Вид материала

Содержание

Во введении
В первой главе «Методологические подходы к исследованию эволюции банковских систем»
Вторая глава работы «Развитие теоретических представлений об эволюции банковских систем»
В третьей главе работы «Эволюционные особенности и периодизация формирования и развития банковской системы России»

Подобный материал:

1 2 3 4 5

Основное содержание работы

Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены его цель и задачи, охарактеризованы теоретико-методологический инструментарий и информационно-эмпирическая база исследования, раскрыты концепция и научная новизна, изложены положения, выносимые на защиту, научная новизна, отражена теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе «Методологические подходы к исследованию эволюции банковских систем» обоснована целесообразность разработки концептуального подхода к комплексному исследованию эволюции банковских систем, сформирован методологический аппарат соответствующих исследований с учетом достижений эволюционного, системного, синергетического и институционального подходов.

Несмотря на использование в ряде научных работ термина «эволюция банковской системы», в настоящее время нет четкого определения данного понятия, его концепта. Эволюция банковских систем, по мнению автора, обусловлена наличием следующих взаимосвязанных характеристик: общая направленность и постепенность развития; возникновение и последующее изменение системных свойств; институциональные изменения, связанные с банковской деятельностью; цикличность; осуществление реформаторских преобразований; процессы самоорганизации в банковских системах; экономический «естественный отбор» в банковской сфере, проявляющийся, в частности, в виде банковской конкуренции, процессов слияний и поглощений.

Сложность и многоаспектность данного эволюционного процесса определяют необходимость формирования концептуального подхода к его комплексному исследованию с учетом достижений системного, эволюционного, институционального и синергетического подходов (табл. 1) для объяснения причин, логики и содержания эволюционных изменений банковских систем в соответствии с выше обозначенными характеристиками.

Выявление сущностного содержания эволюции банковских систем позволило определить следующие основные направления ее исследований: периодизация эволюции банковских систем, определение и классификация факторов формирования и дальнейшей эволюции банковских систем, выявление общих и специфических особенностей эволюции банковских систем различных стран; типологизация банковских систем, исходя из особенностей их функционирования и эволюции; изучение банковских реформ и кризисов; исследование динамики функционирования банковской системы и ее соответствия параметрам экономического развития страны; исследование свойств банковских систем, институциональных характеристик эволюции, процессов в данных системах и цикличности их развития.

Таблица 1

Возможности применения различных научных подходов для исследования эволюции банковских систем^¹

Научный подход	Возможности применения подхода в ходе исследования эволюции банковских систем
Эволюци- онный подход	исследование постепенных изменений, необратимости повышения уровня организации банковской деятельности; «естественного отбора» в банковской сфере; а также формирования в ходе эволюции банковских систем имманентно присущих им особенностей, обусловленных предшествующим развитием
Системный подход	рассмотрение совокупности банков, действующих в стране как единой целостной системы, обладающей определенными свойствами; изучение эволюционных изменений свойств банковских систем; исследование банковской системы как основного элемента кредитной системы и составляющей экономической системы страны в процессе их развития
Институцио-нальный подход	изучение институциональных матриц банковских систем, исследование институциональных изменений в ходе эволюции банковских систем, включая трансплантацию и дисфункцию институтов, институциональные инновации
Синергети-ческий подход	исследование процессов самоорганизации в банковских системах; анализ устойчивости банковских систем; рассмотрение закономерностей эволюции, выявляемых на основе инструментария синергетического подхода; исследование возможностей регулирования банковской системы с учетом ее самоорганизации

Формированию методологического аппарата исследований эволюции банковских систем по указанным направлениям способствовало комплексное использование методологии научных исследований, достижений ряда теорий, в том числе: теорий денег, кредита и банков; теории систем; синергетики; эволюционной экономики; институциональной теории; теории реформ; теории экономических циклов.

В работе введено в научный оборот понятие «процессы в банковской системе», определяемые как процессы, отражающие ее развитие, обусловленное характером взаимосвязей и свойствами системы, спецификой формирования и использования банками денежных ресурсов, структурой собственности на банковский капитал, особенностями территориального размещения банков и прочих кредитных организаций, влиянием внутренних и внешних факторов.

В диссертационной работе охарактеризованы возможности использования диалектического, системного, структурно-функционального, институционального и синергетического подходов для исследования процессов в банковских системах. Предложен ряд классификаций, а также типология данных процессов, включающая следующие типы процессов, связанные с: управлением банковской системой; взаимодействием между кредитными организациями; развитием сети кредитных организаций; основным функциональным назначением банковской системы, обусловленным взаимодействием банков и прочих кредитных организаций и их клиентов. Определены и охарактеризованы основные направления исследования процессов в банковских системах. В ходе изучения данных процессов важным аспектом является исследование их информационной составляющей, поскольку банковская система способна рецептировать, запоминать и генерировать макроинформацию, что позволяет отнести ее к числу информационных систем согласно терминологии динамической теории информации. Существенной проблемой, связанной с информационной составляющей процессов в банковской системе, является наличие так называемой «информационной асимметрии».

Возможность применения синергетического подхода к исследованию процессов эволюции банковских систем обусловлена соблюдением необходимых условий возникновения явлений самоорганизации: системы являются открытыми, т.к. происходит обмен денежными средствами, прочими материальными и нематериальными ценностями, а также информацией с окружающей средой; процессы в системе происходят согласованно (кооперативно, когерентно); отклонения от равновесия превышают критическое значение; процессы рассматриваются в таком диапазоне параметров, когда для их описания необходимы нелинейные математические модели. Целесообразность применения синергетической парадигмы к исследованию процессов эволюции банковских систем обусловлена недостаточностью применения линейных методов исследования. Синергетический подход может быть использован для исследования процессов самоорганизации в банковской системе и анализа ее устойчивости. Использование синергетического подхода позволит иначе подойти к организации внешнего управления деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка посредством сочетания традиционного централизованного регулирования, основанного на классических методах, с более экономичным управлением, учитывающим процессы самоорганизации.

Вторая глава работы «Развитие теоретических представлений об эволюции банковских систем» посвящена применению предложенного концептуального подхода для теоретического обобщения имеющегося фактологического материала, уточнения и развития теоретических выводов об эволюции банковских систем, посредством разработки периодизации и типологизации данных систем, исследования закономерностей эволюции и институциональных изменений банковских систем.

В диссертационной работе предложена базовая периодизация возникновения и развития банковских систем, основанная на критерии (основании периодизации) внедрения принципиальных нововведений в организации банковской деятельности, оказавших влияние на формирование или дальнейшее развитие системной организации банковской деятельности в стране. Первый период характеризуется возникновением банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции. Второй период отличается широким распространением банков и появлением у них эмиссионной функции, возникновением системной организации банковской деятельности. Третий период обусловлен возникновением центральных эмиссионных банков, что способствовало образованию централизованных банковских систем. Четвертый период связан возрастанием роли центральных банков в регулировании банковской деятельности, включая безналичное денежное обращение, на фоне расцвета капиталистических отношений, широкого распространения акционерных банков. Пятый период характеризуется распространением транснациональных банков, созданием международных банков, внедрением международных стандартов отчетности и рекомендаций по банковскому надзору, возникновением исламского банкинга и элементов «свободной» банковской деятельности.

С

целью систематизации факторов, влияющих на эволюцию банковской деятельности, в работе предложено разделение их на две группы: факторы возникновения банковской деятельности и ее развития до формирования банковских систем (в том числе, способствовавшие возникновению системной организации); факторы, влияющие на развитие банковских систем (рис. 1 и 2).

Рис. 1. Факторы возникновения банковской деятельности и ее развития до формирования системной организации^²

В отличие от общепринятой точки зрения, предполагающей определение типов банковских систем на основе особенностей их структуры и характеристик взаимосвязей внутри системы, в работе применено два подхода к типологизации банковских систем: выделены типы эволюции банковских систем (рыночно-ориентированный и государственно-

ис. 2. Факторы, влияющие на развитие банковских систем^³

ориентированный), исходя из специфики формирования и развития системы, видового разнообразия банков; выделены типы функционирования банковских систем, исходя из особенностей структуры, связей между элементами систем, регулирующего воздействия со стороны государственных органов (рис.3).

Рис.3. Типы функционирования банковских систем^⁴

В работе предложена классификация закономерностей эволюции банковских систем (рис.3), позволившая дать характеристику совокупности закономерностей. Исследование свойств систем, выявление специфических характеристик банковских систем способствовало уточнению свойств данных систем и позволило поставить вопрос об эволюционных изменениях

Рис.3. Классификация закономерностей эволюции банковских систем^⁵

указанных свойств с учетом периодизации развития и типологизации банковских систем (табл.2). Это способствовало выявлению следующих закономерностей, связанных с эволюционными изменениями свойств банковских систем: расширение видового разнообразия банков и прочих кредитных организаций; усложнение регулирования банковской деятельности; усиление внутрисистемных взаимосвязей, их интенсивности и разнообразия; расширение филиальной сети банков в условиях отсутствия законодательных ограничений; стремление к централизации (в т.ч. в части создания центрального банка страны, регулирования банковской деятельности, денежного обращения, безналичных расчетов); стремление к концентрации банковского капитала.

Таблица 2

Характеристика эволюционных изменений свойств банковских систем^⁶

Свойство банковских систем	Характеристика эволюционных изменений свойства
наличие совокупности элементов	Совокупность элементов трансформируется в процессе эволюции, что выражается в появлении и исчезновении разновидностей банков и прочих кредитных организаций, усложнении форм их организации
наличие существенных связей между элементами, превосходящих по мощности связи этих элементов с элементами не входящими в данную систему	В процессе эволюции банковских систем наблюдается укрепление связей между элементами системы, появление новых структурных элементов, ориентированных на формирование новых более устойчивых связей. Усиление связей обусловлено, в частности, развитием институциональной матрицы банковской системы.
наличие определенной организации	Эволюция типов функционирования банковских систем свидетельствует о тенденции к централизации данных систем
интегративные свойства, т.е. присущие системе в целом, но не свойственные ни одному из элементов в отдельности	Наблюдается увеличение количества форм проявления интегративных свойств, повышение их значимости для функционирования всех элементов банковских систем. Увеличивается разнообразие проявлений самоорганизации системы.

Рассмотрение банковских систем в контексте их вовлеченности в функционирование экономических систем способствовало выявлению следующих закономерностей: возрастание роли и расширение спектра инструментов государственного воздействия на банковскую систему; распространение национального опыта ведения и регулирования банковской деятельности на основе трансплантации банковских институтов странами-реципиентами; усиление экономической взаимозависимости банковских систем различных стран в ходе глобализационных процессов; обусловленность развития сети банков общеэкономическими условиями, что приводит к неравномерности развития банковских систем различных стран, активизации банковской деятельности в крупных экономических центрах.

Выявление специфических закономерностей эволюции каждой банковской системы требует проведения углубленного изучения эволюции банковской системы страны, выявления ее специфики, в том числе в части реформ, кризисов, смены типов функционирования системы, видового разнообразия и территориального размещения банков и прочих кредитных организаций, динамики показателей функционирования, процессов в данных системах.

В ходе своей эволюции банковские системы всех типов не только проходят различные этапы развития, но и переживают моменты кризисов, активизации, спада, постепенного или быстрого перехода к принципиально новым условиям функционирования. Для рассмотрения ретроспективы эволюции банковских систем различных стран вне зависимости от типов функционирования данных систем в тот или иной исторический промежуток представляется необходимым использование универсальных характеристик развития банковской системы, приемлемых для всех типов и периодов эволюции. В качестве подобной характеристики, по мнению автора, может выступать устойчивость банковской системы, что позволило выделить стадии развития банковских систем: стадии устойчивого функционирования (в том числе подъем, равновесное состояние); стадии неустойчивого функционирования (в том числе спад, предкризисное состояние, кризис, посткризисное состояние, реформирование).

Исследование теоретических представлений о факторах возникновения и видах банковских кризисов и обобщение сведений о наиболее существенных из них позволили выявить основные факторы, вызывающие развитие различных банковских кризисов, как наиболее ярких моментов неустойчивого состояния в развитии банковских систем: внедрение финансовых инноваций, приводящее к повышению рисков банковской деятельности; банковские кредитные экспансии в условиях недооценки кредитных рисков, приводящие к значительному росту просроченной задолженности; осложнение общеэкономической ситуации, способствующее ухудшению финансового состояния банковских клиентов; недостаточность, неадекватность требований, предъявляемых надзорными органами к банкам и иным кредитным организациям; кризисные явления на рынке ценных бумаг; политические факторы, связанные с военными действиями, политической нестабильностью; негативное информационное воздействие различного происхождения, приводящее к банковским паникам, приостановке функционирования межбанковского рынка; внешнеэкономические факторы.

В работе введен ряд классификаций банковских кризисов, основанных на таких классификационных признаках, как специфика причин, вызывающих банковские кризисы, территория охвата, степень воздействия на показатели и условия функционирования банковской системы, взаимосвязь кризиса с экономическими циклами, принадлежность к восходящей и нисходящей волнам длинных экономических циклов Н.Д.Кондратьева. Предложены авторские классификации банковских реформ, исходя из таких критериев как: масштабы и значимость реформы для последующего развития банковской системы; наличие и характеристика трансплантируемых в банковскую систему институтов.

В диссертации представлены результаты исследования кризисных явлений в банковских системах в периоды кризисных стадий 7-11-летних среднесрочных мировых экономических циклов, начиная с 1825г. до 90-х годов XX в., в ходе которого была поставлена следующая исследовательская задача: выявить взаимосвязь банковских кризисов с общеэкономическими кризисами, поражавшими зарубежные экономические системы, обратив при этом особое внимание на влияние финансовых инноваций, применяемых в банковском деле, характеристики банковских кризисов, возникавших в зарубежных странах, а также на наличие взаимосвязи банковских кризисов с состоянием денежного обращения и рынка ценных бумаг. Это позволило сделать следующие основные выводы: подавляющее большинство циклических экономических кризисов, относящихся к среднесрочным экономическим циклам, включают банковские кризисы, формами проявления которых являются: повышение процентных ставок по кредитам, существенные затруднения в проведении платежей, недостаточность денежных средств для возврата вкладов в период «набега вкладчиков», снижение ликвидности банков, существенное сокращение объемов кредитования (даже краткосрочного). Таким образом, циклические банковские кризисы являются составляющей кризисной стадии среднесрочных мировых экономических циклов; не всегда циклические банковские кризисы были характерны для начала экономических кризисов. Зачастую банковские кризисы следовали за биржевыми; все циклические банковские кризисы были связаны с биржевыми; существенное влияние на развитие банковских кризисов оказывали «паники банковских вкладчиков»; циклические банковские кризисы были связаны с возникновением кризисных явлений в денежном обращении, до 20-х годов XXв.; возникновение экономических кризисов в результате излишней эмиссии банкнот, фактически означало перенесение на банки проблем государственного бюджета, аналогичная ситуация наблюдается при активном наращивании объемов выпуска государственных ценных бумаг, приводящем к значительным вложениям банков в эти бумаги.

Предпринятое в диссертационной работе исследование институциональных аспектов эволюции банковских систем в части институциональной матрицы, содержания и причин институциональных изменений, закономерностей институционального развития банковских систем, позволило сделать следующие основные выводы:

- институциональная матрица банковской системы может быть определена как сформировавшийся в процессе эволюции органичный комплекс формальных и неформальных институтов, обеспечивающий выживание и системное функционирование банков и прочих кредитных организаций;

- институциональная матрица банковской системы играет важную роль в функционировании данной системы, формировании тенденций ее эволюционного развития и способности к восприятию банковских реформ; для успешного осуществления банковских реформ необходимо изменение значительной части не только формальных, но и неформальных институтов, определяющих условия функционирования банковской системы;

- институциональная стабильность, обусловленная способностью институциональной матрицы к самоподдержанию, способствует сохранению как эффективных, так и неэффективных институтов, определяет необходимость проведения коренных реформ с целью изменения траектории развития банковской системы; благодаря существованию свойства самоподдержания институциональной матрицы общее направление развития банковской системы в долгосрочной перспективе является довольно предсказуемым;

- к институциональным закономерностям эволюции банковских систем следует отнести: усложнение институциональной матрицы банковской системы; распространение национального опыта ведения и регулирования банковской деятельности на основе трансплантации банковских институтов странами-реципиентами; постоянное сочетание таких двух основных тенденций как склонность к самоподдержанию институциональной матрицы банковской системы и институциональные изменения, обусловленные взаимодействием организаций и институтов, оказывающее существенное влияние на процесс эволюции банковских систем, включая эффективность реформ, формирование типов эволюции и типов функционирования данных систем.

В третьей главе работы «Эволюционные особенности и периодизация формирования и развития банковской системы России» выявлены эволюционные особенности российской банковской системы. Проведенное исследование позволило выявить специфику следующих периодов эволюции банковской деятельности в России: возникновения банков и формирования банковской системы; развития системы в условиях капитализма; советский; постсоветский. Выводы, представленные в диссертации, основаны на авторском исследовании эволюции российской банковской системы, начиная с момента создания первых организаций, осуществлявших банковские операции (т.е. с 1729г.) по настоящее время. Основой исследования динамики развития российской банковской системы стала обширная статистическая база, сформированная автором на основе официальных статистических сборников, публиковавшихся начиная с 60-х годов XIX в., архивных материалов, монографических изданий. Это позволило определить особенности, присущие большинству периодов эволюции российской банковской системы, в том числе в части:

- деятельности государственных банков (превалирование или значительное воздействие государственных банковских структур на развитие банковской деятельности в стране);

- долгосрочного кредитования (приоритетность долгосрочного банковского кредитования, носившего вплоть до 1918г. в большей степени ипотечный характер, а в советский период имевшего форму долгосрочных кредитных вложений; активная деятельность государственных банков в сфере долгосрочного кредитования);

- краткосрочного кредитования (активное развитие вексельного кредитования в виде учета и переучета векселей в периоды наибольшего благоприятствования развитию негосударственных банков и прочих кредитных организаций);

- регулирования деятельности банков (стремление к регулированию и подконтрольности верховной власти, а также к централизации уже с момента возникновения банковской деятельности; жесткая регламентация деятельности банков со стороны органов государственной власти);

- внутрисистемных взаимосвязей (значительная поддержка кредитных организаций со стороны центрального банка страны; наличие существенных связей между банками и прочими кредитными организациями);

- структуры банковской системы (наличие эмиссионных функций только у государственных банков; почти полное отсутствие универсальных банков вплоть до начала 90-х годов XXв.; наличие довольно длительных периодов в XVIII-XX веках деятельности банковской системы, состоящей фактически из нескольких государственных банков; для периодов поощрения частной инициативы было характерно наиболее активное развитие акционерных банков, обществ взаимного кредита, кредитных кооперативов; периодическое проведение крупномасштабных реформ с построением принципиально новой структуры системы; развитие негосударственных банков происходило на фоне наращивания объемов иностранных инвестиций в их капиталы; к разновидностям кредитных организаций, получившим наибольшее распространение в течение длительных периодов, относятся: банкирские дома; государственные банки, осуществлявшие долгосрочное кредитование; банки, действовавшие на региональном уровне; акционерные земельные банки; акционерные коммерческие банки; сберегательные кассы; общества взаимного кредита; кредитные кооперативы).

Представляется необходимым учитывать указанные особенности банковской системы России в процессе разработки стратегических направлений и программ развития системы, а также мер денежно-кредитной политики, связанных с формированием системы ипотечного кредитования, стимулированием долгосрочного кредитования, деятельности банков с государственным участием, регулированием порядка выпуска ценных бумаг кредитными организациями и работы последних на фондовом рынке, деятельностью региональных банков, определение особых условий деятельности региональных банков с целью их поддержки и активизации взаимодействия с предприятиями реального сектора экономики.

Blog

Эволюция банковских систем: теория, методология исследования и российская практика

Содержание