Geum.ru

Госдума РФ мониторинг сми 20 апреля 2006 г

Вид материалаДокументы

Содержание


В КРЕДИТНЫХ СЕТЯХ Парламентская газета, Кучер Наталья, 20.04.2006, №61, Стр. 10
Подобный материал:
1   ...   28   29   30   31   32   33   34   35   ...   54

В КРЕДИТНЫХ СЕТЯХ

Парламентская газета, Кучер Наталья, 20.04.2006, №61, Стр. 10


Если вы когда-нибудь брали товар в кредит и благополучно расплатились за него, будьте готовы к тому, что однажды найдёте в своём почтовом ящике письмо от банка-кредитора с вложенной туда новенькой, красивой пластиковой картой, оформленной на ваше имя. Стоит только позвонить по указанному в письме номеру телефона и попросить активировать карточку - и у вас в руках кругленькая сумма, которой вы можете пользоваться по своему усмотрению в течение всего периода действия карты - год, три, пять лет. Соблазн велик. Рано или поздно, ощутив нехватку финансов, вы наберёте этот номер# И всё. Вы попались в сети, выпутываться из которых придётся долго, сложно и, возможно, с большими материальными потерями.

Вслед за бумом потребительского кредитования в России начался бурный рост рынка банковских кредитных карт. За прошлый год оборот в этой сфере увеличился на 82 процента (!). По данным банковских аналитиков, сегодня на руках у россиян находится от 2,5 до 5 миллионов кредитных карт, а к 2008 году их число может возрасти до 15-20 миллионов единиц. То есть примерно каждая третья российская семья будет жить в долг. В этом нет ничего страшного - весь цивилизованный мир пользуется заемными средствами в виде банковских кредитов самого разного рода. Разница лишь в том, что наш гражданин, "купившись" на агрессивную рекламу банков, никогда не знает, сколько же ему придется отдать "на выходе", когда истечет срок действия карты. И если по товарному кредиту он еще способен самостоятельно произвести какие-то расчеты, то особенности кредитных карточек делают подобные вычисления практически невозможными.

Что такое "кредитка"? Это "второй кошелек", в который человек залезает, когда не хватает наличных. В любое время и практически мгновенно банк предоставит владельцу карточки необходимую сумму в пределах установленного кредитного лимита. Лимит определяется индивидуально для каждого клиента с учетом его платежеспособности. Разброс значений велик - от 10-15 тысяч рублей до 10-15 тысяч долларов США. Эту сумму можно снять сразу, а можно частями, но в любом случае погашать ее придется с процентами. И с немалыми, поскольку карточные кредиты - едва ли не самые дорогие в мире. В России сейчас они выдаются обычно под 19-25 процентов в рублях и под 14-15 процентов в валюте. Но сами по себе проценты еще ни о чем не говорят. "Карточная" арифметика намного сложнее, чем формула "долг плюс процент".

Дело в том, что в отличие от "одноразового" товарного кредита карточный действует многократно. Не случайно банки прозвали его "револьверным". Как только владелец карточки выплачивает хотя бы часть долга, он может вновь получать внесенные деньги в виде кредита. К примеру, вы взяли кредит на 10 тысяч рублей и израсходовали его. Каждый месяц вы вносите некий минимальный платеж - это непреложное условие любого кредитного договора. Допустим, вы внесли 1 тысячу рублей. Банк вычтет из них свои 20 процентов годовых, расходы на обслуживание счета и прочие "накрутки", на которые граждане зачастую внимания не обращают, и получится, что ваш долг банку уменьшился не на 1 тысячу, а всего на 500-700 рублей. Теперь эти 500-700 рублей вы можете снова взять в виде кредита - естественно, опять под проценты и с "накрутками". Что в результате? А в результате вы все глубже застреваете в кредитных сетях: отдаете банку свои "кровные" с процентами, а потом их же вновь берете под проценты. И при этом ваш долг не уменьшается, а растет. "Я взяла карточку на 30 тысяч рублей на два года. Каждый месяц вношу по две тысячи, один раз сняла из внесенных денег 6 тысяч рублей. За два года я использовала 36 тысяч рублей, вернула 48 тысяч. Через месяц срок действия карточки заканчивается, а банк мне прислал распечатку, что я должна выплатить ему еще 27 тысяч рублей, - рассказывает одна знакомая. - Куда же пошли мои взносы? Выходит, не на погашение долга, а на зарплату банкирам, на их "Мерседесы" и отдых за границей?"

Увы. Как уже говорилось, в карточном кредите одними процентами отношения с банком не ограничиваются. Даже если вы активируете карту, но не возьмете с нее ни рубля, вам каждый месяц придется платить некую минимальную сумму за то, что ваш счет в данном банке в принципе существует. При этом часть платежа "уйдет" в банк безвозвратно, а часть будет прибавляться к лимиту карты, то есть накапливаться на счете. В реальности это выглядит так. Коллега, поддавшись на рекламные уловки одного уважаемого банка, взял карточку на 50 тысяч рублей сроком действия пять лет. Рассуждал: мало ли какие обстоятельства в жизни бывают, иметь "запасной кошелек" никогда не помешает. И что же? Теперь каждый месяц "в час назначенный" ездит в банк, чтобы внести минимальный платеж - две тысячи рублей в месяц. Из них более 900 рублей (!) он просто "дарит" банкирам за обслуживание счета. Нетрудно подсчитать, что за пять лет, ни взяв со счета ни рубля, коллега облагодетельствует банк на сумму, превышающую размер кредитного лимита карты. Если же он все-таки надумает "распечатать" кредитную копилку, то за каждую операцию по снятию или перечислению денег банк возьмет с него дополнительно около 5 процентов от снятой суммы. А если "обналичка" будет производиться через банкомат другого банка, то к этим расходам придется добавить еще 5 процентов. Кроме того, во многих банках берут фиксированный платеж и за внесение платежа на кредитный счет (от 50 до 60 рублей за одну операцию).

Конечно, у каждого банка-кредитора свои "заморочки", свои правила и порядки, зависящие от условий кредита и от вида карты ("Visa", "Master-card" и так далее). Так, помимо платы за обслуживание карты некоторые банки снимают ежемесячно 1,9-2 процента от суммы задолженности "за ведение ссудного счета". Если же клиент допустил сверхлимитную задолженность (снял больше, чем положил), то ко всем прочим платежам большинство банков начислят комиссию - от 0,1 до 1 процента от этой суммы за каждый день, пока "сверхлимит" не будет погашен.

Очень жестко отслеживают банки своевременность внесения ежемесячных платежей. Пропуск платежа карается сурово - от 300 рублей до 2 тысяч рублей в зависимости от кратности (первый раз, второй и так далее). Если клиент демонстрирует необязательность, то карта блокируется и начинается совсем иная история - меры по взысканию задолженности, вплоть до судебного иска. И будьте уверены: если дело дойдет до суда, долг отдать все равно придется (как правило, сумма вычитается равными платежами из ежемесячной зарплаты или пенсии должника).

Но не будем о крайностях. Допустим, вы пользуетесь кредитом и готовы аккуратно за него рассчитываться. Однако даже если вы будете записывать в записной книжке все суммы, потраченные с кредитного счета, самостоятельно рассчитать платеж с процентами и комиссиями вы вряд ли сможете. Точную сумму своего долга вам придется узнавать либо по телефону банка, либо из выписки со счета, которую банк пришлет вам по почте. Главное - успеть вовремя сделать платеж.

Многие граждане, которые хотя бы раз пользовались услугами кредитных организаций, отлично понимают, что "ноль процентов за кредит" бывает только в мышеловке. За каждый заемный рубль им придется отдать 1,5-2 рубля. Тем не менее число желающих получить деньги "здесь и сразу" растет. Зайдите в отделение любого банка, который выдает кредиты для населения. Самая большая очередь, которую вы увидите, - это очередь к окошку, где оформляют кредитные карты.

Несмотря на декларируемую простоту выдачи карты, стать владельцем заманчивого кусочка пластика могут далеко не все. Банки отнюдь не расположены раздавать кредиты людям, в платежеспособности которых они сомневаются. Поскольку Бюро кредитных историй, где систематизируется информация обо всех гражданах, когда-либо пользовавшихся заемными средствами, в России только формируется, банки разработали собственную систему оценки платежеспособности клиентов.

Самый главный документ, который требуется для принятия решения о выдаче кредитной карты, - это, конечно, общегражданский паспорт с постоянной регистрацией по месту жительства. Если будущий владелец карты не имеет справки о доходах, банк анализирует сведения, которые указывает претендент в своей анкете. Вас могут попросить назвать не только место работы, но и фамилию, имя, отчество руководителя, почтовый адрес вашей "конторы". Обманывать нельзя, поскольку эти данные менеджер банка моментально проверяет через Интернет. Большой плюс, если у вас в собственности есть квартира или доля в ней, земельный участок, дача, гараж, автомобиль. Поскольку в момент оформления кредита проверить наличие собственности у гражданина практически невозможно, вам могут задать уточняющие вопросы: площадь квартиры, число проживающих, место нахождения дачи, регистрационный номер машины и так далее. Если в ваших ответах обнаружится какая-то нестыковка, банк скорее всего найдет повод для отказа.

Заявление и анкету претендента рассматривает специальный кредитный комитет банка. Сроки принятия решения у каждой кредитной организации свои - от одной до трех недель. Затем вам по телефону сообщат, когда и где вы можете получить свою новенькую кредитную карточку. Если вы уже были клиентом данного банка и "понравились" ему, он сам может предложить вам уже готовую карту, оформленную на ваше имя. И все-таки, прежде чем принять это предложение, вспомните крылатые слова, приписываемые поэту Михаилу Светлову: "Не люблю брать деньги в долг. Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда". Тем более что "своих" взамен "чужих" придется отдать намного больше.

цифры и факты

По данным исследования, проведенного в ноябре 2005 года компанией "ИМА-Консалтинг", 18 процентов москвичей в возрасте 18-60 лет являются держателями кредитных карт, а еще 6,7 процента планируют обзавестись ими в течение 2006 года. Основная часть владельцев карт - мужчины. Почти две трети относятся к возрастной группе 31-50 лет, 60 процентов из них имеют высшее образование, в их семьях в среднем 3,5 человека.

МНЕНИЕ депутата

ПЁтр Шелищ

заместитель председателя Комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству

Пользуясь потребительскими кредитами, граждане обычно не представляют, сколько реально денег им придется вернуть банку. Это недопустимая ситуация. В настоящее время подготовлена и проходит "обкатку" в Госдуме поправка в статью 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Эта статья формулирует обязательные требования к информации о товарах, работах, услугах. Предлагается включить в нее новый абзац о том, что в отношении потребительских кредитов гражданину должна обязательно предоставляться информация о сумме кредита, сроках, графике погашения и о полной сумме, которая подлежит возврату кредитной организации. То есть должны быть указаны не проценты, а вся сумма, которую потребитель должен заплатить "на выходе".

Думаю, если эти требования будут закреплены в законе, банки не смогут пользоваться всякими лукавыми схемами, и потребитель сам легко определит, с какой кредитной организацией он хочет иметь дело.