Выводы к разделу 1 раздел анализ применения правовых способов обеспечения исполнения хозяйственных обязательств, возникающих в сфере банковского кредитования
| Вид материала | Реферат |
- Темы настоящего исследования заключается в том, что обеспечение обязательств традиционный, 772.35kb.
- Теоретические основы организации кредитования физических лиц, 218.44kb.
- Порядок ипотечного кредитования в ОАО «Банк» по стандартам ОАО «Агентство», 3080.97kb.
- Размер и срок представления обеспечения исполнения обязательств, реализуемого в случае, 116.79kb.
- Положение о предоставлении брокером гарантий в качестве способа обеспечения исполнения, 41.37kb.
- Современное состояние и развитие банковского кредитования в РФ введение Глава, 11.62kb.
- Анализ исполнения обязательств странами «Группы двадцати», принятых на саммите в Питтсбурге, 177.11kb.
- № Обязательства в сфере хозяйственной деятельности, 161.99kb.
- Рии исполнения обязательств по Кредитному договору № от года (наличии/отсутствии фактов, 23.36kb.
- Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств, 5.48kb.
содержание
перечень условных сокращений…………………………………...….4
введение…………………………………………………………………………….5
Раздел 1. Общая характеристика обязательств, возникающих в сфере банковского кредитования…………………………………………………..…12
1.1. Особенности хозяйственных правоотношений, возникающих в сфере банковского кредитования…………………………………………………12
1.2. Понятие и виды правонарушений, совершаемых в сфере банковского кредитования………………………………………………………………..26
1.3. Понятие способов обеспечения исполнения хозяйственных обязательств, возникающих в сфере банковского кредитования ……….41
ВЫВОДЫ К РАЗДЕЛУ 1………………………………………………………..59
РАЗДЕЛ 2. Анализ применения правовых способов обеспечения исполнения хозяйственных обязательств, возникающих в сфере банковского кредитования……………………………………………………….62
2.1.Анализ факторов, способствующих совершению хозяйственных правонарушений в сфере банковского кредитования……………………62
2.2.Залог как способ обеспечения надлежащего исполнения хозяйственного кредитно-банковского обязательства…………………...73
2.3.Государственная гарантия как способ обеспечения надлежащего исполнения хозяйственного кредитно-банковского обязательства……..94
2.4.Иные современные способы обеспечения надлежащего исполнения хозяйственного кредитно-банковского обязательства………………….103
ВЫВОДЫ К РАЗДЕЛУ 2………………………………………………………115
РАЗДЕЛ 3. Повышение эффективности защиты хозяйственных Обязательств, ВОЗНИКАЮЩИХ
В СФЕРЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
ОТ ПРОТИВОПРАВНЫХ пОСЯГАТЕЛьств…………….........119
3.1. Дополнительные средства повышения безопасности хозяйственных кредитно-банковских обязательств……………………..………………..119
3.2. Совершенствование хозяйственно-правового регулирования хозяйственных отношений, возникающих в сфере банковского кредитования...…………………………………………………………….134
ВЫВОДЫ К РАЗДЕЛУ 3………………………………………………………155
ВЫВОДЫ……………………………………………………………………………158
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………165
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………..……...193
Для заказа доставки работы воспользуйтесь поиском на сайте ser.com/search.php
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. В качестве существенного и неотъемлемого элемента современной системы хозяйствования в Украине являются отношения, возникающие в сфере банковского кредитования. Вследствие перехода нашей экономики к социально ориентированным рыночным отношениям, реформирования всего механизма кредитования особую актуальность приобретают хозяйственные кредитно-банковские обязательства. Статистические данные свидетельствуют о превалировании в кредитном портфеле Украины кредитов, предоставленных именно субъектам хозяйствования.
В то же время высокая степень риска банковского кредитования, а также несовершенство действующего законодательства, регулирующего сферу обеспечения надлежащего исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств, обусловливает неотложное научное обоснование путей его совершенствования.
Существует значительное количество работ, посвященных исследованию проблем обеспечительных правоотношений. Однако в них не акцентировалось внимание на сфере банковского кредитования, а лишь характеризовались общие вопросы исторического генезиса обеспечительных правоотношений, раскрывались вопросы их юридической природы, понятийно-категориального аппарата.
Актуальность избранной темы диссертации обусловлена также тем, что в отечественной науке нет комплексного хозяйственно-правового исследования института обеспечения хозяйственных кредитно-банковских обязательств. Следует заметить, что большинство указанных работ посвящено исследованию гражданско-правовых аспектов общей проблематики обеспечительного права.
Вместе с тем именно хозяйственное право с присущими ему инструментами обеспечения надлежащего исполнения кредитных обязательств может выступить в роли универсального средства стимулирования правомерного поведения участников банковского кредитования.
Таким образом, комплексное хозяйственно-правовое исследование способов обеспечения надлежащего исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств и оптимизации модели их правового регулирования является актуальным и необходимым для науки хозяйственного права.
Связь работы с научными программами, планами, темами. Тема диссертации соответствует Приоритетным направлениям развития правовой науки на 2005-2010 годы, рекомендованным отделениями Академии правовых наук Украины (приняты общими собраниями отделений Академии правовых наук Украины, Постановление № 2/04-2 от 18.06.2004). Диссертация выполнена в соответствии с разделом 2.5 «Приоритетных направлений научных исследований, требующих первоочередной разработки и внедрения в практическую деятельность ОВД на период 2004-2009 гг.» (Приказ МВД Украины от 05.07.2004 года № 755) по теме «Анализ и разработка мероприятий по борьбе с преступностью в сфере экономики», в которых диссертант принимал участие как соисполнитель. В рамках этого направления диссертантом была исследована система правонарушений в сфере банковского кредитования.
Цель и задание исследования. Цель настоящей работы состоит в том, чтобы комплексно исследовать правоотношения, возникающие в сфере обеспечения исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств, подготовить предложения по усовершенствованию кредитно-банковского законодательства.
Реализация данной цели предполагает решение следующих задач:
- выявление сущности, правовой природы и специфики хозяйственных кредитно-банковских правоотношений;
- определение понятия хозяйственного кредитно-банковского правонарушения, выделение его специфических признаков и детерминант, анализ степени его взаимосвязи с другими правонарушениями в сфере банковского кредитования;
- исследование современной системы способов обеспечения исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств;
- анализ эффективности внедрения современных правовых способов обеспечения исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств;
- поиск оптимальной и наиболее эффективной модели повышения безопасности функционирования кредитно-банковского механизма;
- анализ современного состояния украинского законодательства, регулирующего обеспечение исполнения хозяйственных обязательств, а также обоснование предложений по его совершенствованию.
Объектом исследования является комплекс отношений, возникающих в сфере банковского кредитования субъектов хозяйствования.
Предметом исследования является правовое обеспечение исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств.
Методы исследования. Методологическую основу исследования составили общенаучные (системный, диалектический, исторический) и специальные (сравнительно-правовой, формально-юридический) методы научного познания. С помощью системного метода исследовано обобщение явлений и процессов при осуществлении правового регулирования обеспечительных отношений. Диалектический метод использован при исследовании института обеспечения исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств, его роли и места в системе легитимного функционирования кредитования субъектов хозяйствования. Использование исторического метода позволило исследовать природу детерминант совершения хозяйственных кредитно-банковских правонарушений. Сравнительно-правовой метод применен при исследовании и сопоставлении с украинским законодательством зарубежной правовой регуляции обеспечения исполнения кредитно-банковских обязательств. С помощью формально-юридического метода был проведен анализ содержания правовых норм действующего законодательства Украины.
Научно-теоретическую базу настоящего исследования составили научные достижения ведущих правоведов и экономистов Украины, России и других зарубежных стран, а именно: В.А.Белова, Е.А.Беляневич, М.И.Брагинского, В.В.Витрянского, Г.Гегенхаймера, Б.М.Гонгало, Е.Дж.Долана, Г.Л.Знаменского, О.С.Иоффе, Б.Кляйнера, К.Д.Кэмпбелла, Р.Дж.Кэпмбелла, О.И.Лаврушина, А.В.Латынцева, О.Е.Лейста, Л.А.Лунца, В.К.Мамутова, В.С.Мартемянова, Н.С.Малеина, В.А.Ойгензихта, А.И.Ольшаного, Е.П.Орлюк, Е.А.Павлодского, О.П.Подцерковного, В.М.Поповича, И.Пуле, Б.Г.Розовского, С.Р.Питера, Н.А.Саниахметовой, С.В.Сарбаш, Р.Смита, Е.О.Суханова, Г.А.Тосуняна, В.М.Усоскина, Р.О.Халфиной, Н.Хорна, В.С.Щербины и многих других исследователей.
Эмпирическую основу исследования составляют нормативно-правовые акты Украины близкого и дальнего зарубежья, а также международные акты (Унифицированы правила, стандартные положения), регулирующие договорные отношения субъектов хозяйствования; материалы судебной практики Украины по соответствующим вопросам; материалы статистических сборников и публикаций; специальная научная литература, в которой исследуются проблемы надлежащего исполнения кредитно-банковских обязательств.
Научная новизна полученных результатов. Диссертация является комплексным исследованием механизма обеспечения надлежащего исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств. Научная новизна заключается в разработке теоретических положений, а также в выводах и предложениях, главными из которых являются:
Впервые:
на теоретическом уровне определено понятие хозяйственных правоотношений в сфере банковского кредитования как особую правовую форму кредитно-банковских отношений, органично сочетающую частные интересы субъектов банковского кредитования с публичными интересами общества, в целях содействия и достижения общественного блага;
выявлено и классифицировано факторы, способствующие совершению хозяйственных кредитно-банковских правонарушений, разделив их на общие и специальные. Обосновано, что общие детерминанты хозяйственных кредитно-банковских правонарушений имеют объективный характер, в то время как специальные имеют четко выраженную субъективную природу. Исследована причинная взаимосвязь хозяйственного кредитно-банковского правонарушения с другими отраслевыми противоправными деяниями, посягающими на сферу банковского кредитования;
проанализированы хозяйственно-правовые особенности функционирования залоговых правоотношений в сфере банковского кредитования. Обоснована приоритетность норм хозяйственного права в их регуляции;
определено государственную гарантию как характерное хозяйственно-правовое средство обеспечения надлежащего исполнения хозяйственного кредитно-банковского обязательства. Выявлены ее специфические черты, к которым отнесено: стратегическая значимость кредитов, обеспечиваемых государственной гарантией, вертикальный характер отношений государственного гарантирования, специфика субъектного состава, бюджетное покрытие гарантийной компенсации.
Разработаны предложения по усовершенствованию:
нормативно урегулированного перечня правовых режимов движимого имущества должника, а именно: предложено предусмотреть возможность обременения движимого имущества должника, принадлежащего ему на правах оперативного управления;
механизма повышения безопасности хозяйственных кредитно-банковских обязательств, в частности, предложено объединять в процессе оценки риска потенциального кредитного обязательства традиционные финансово-экономические методы оценки кредитного риска с нетрадиционными, разведывательными мероприятиями, позволяющими выявить истинное субъективное отношения заемщика к кредиту;
положений норм действующего хозяйственного законодательства, регламентирующего обеспечение надлежащего исполнения хозяйственного кредитно-банковского законодательства.
Практическое значение полученных результатов заключается в том, что сформулированные в работе конкретные предложения по совершенствованию национального законодательства могут быть использованы в законотворческом процессе. Автором предложены отдельные предложения по внесению изменений в Хозяйственный кодекс Украины, Гражданский кодекс Украины, Закон Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрацию обременений» другие подзаконные нормативно-правовые акты.
Прикладной характер исследования позволяет использовать его результаты в процессе осуществления финансового мониторинга кредитования субъектов хозяйствования, а также при подготовке методических рекомендаций кредитных учреждений по организации и проведению кредитно-мониторинговой работы.
Положения диссертации, касающиеся повышения безопасности кредитного механизма, используются Благотворительным фондом содействия образования и повышения квалификации (справка № 36 от 27.12.2007 г.), (приложение А).
Некоторые результаты, полученные в ходе диссертационного исследования, могут быть использованы при подготовке учебной и учебно-методической литературы, в учебном процессе, а также в научно-исследовательской работе, связанной с решением проблем правового регулирования кредитования субъектов хозяйствования. Отдельные результаты диссертации используются в учебном процессе Луганского государственного университета внутренних имени при преподавании дисциплин «Финансовое право», «Хозяйственное право», «Банковское право» (справка б/н от 19.06.2007 г.), (приложение Б).
Отдельные положения и выводы, сформулированные в диссертации, имеют дискуссионный характер, что обусловливает перспективу последующих поисков решения обозначенных в работе проблем.
Сформулированные в диссертации теоретические положения и выводы базируются на личном анализе и критическом осмыслении отечественных и иностранных научных и нормативно-правовых источников, материалов договорной и судебной практики. Диссертация является самостоятельной научной работой, первым комплексным исследованием системы обеспечения надлежащего исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств.
Представленная диссертация является самостоятельным научным исследованием С.М.Андросова. Выводы, сформулированные в диссертации, основаны на материалах, собранных и проанализированных автором лично.
Апробация результатов исследования. Теоретические выводы и практические рекомендации, полученные в процессе проведенного исследования, изложены в публикациях. Основные положения и выводы диссертационного исследования были апробированы в выступлениях на: региональном круглом столе «Актуальные проблемы уголовного и уголовно-процессуального законодательства и практика его применения» (Хмельницкий, 21.02.2003); научно-практической конференции «Путь Украины к экономической безопасности» (Харьков, 16.04.2004); Международной научно-практической конференции «Национальная безопасность Украины: состояние, кризисные явления и пути преодоления» (Киев, 7.12.2005).
Публикации. По теме диссертации автором подготовлено 9 публикаций, 6 из которых – в специализированных научных изданиях, перечень которых утвержден ВАК Украины.
Для заказа доставки работы воспользуйтесь поиском на сайте ser.com/search.php
ВЫВОДЫ
Результатом исследования является теоретическое обобщение и изложение научных и практических результатов, заключающихся в обосновании направлений совершенствования хозяйственно-правового обеспечения надлежащего исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств. Обосновано и сформулировано конкретные предложения по усовершенствованию действующего законодательства с учетом особенностей хозяйственной деятельности в сфере банковского кредитования. Основными научными и практическими результатами диссертационного исследования является разработка теоретических основ и предложений по совершенствованию правового регулирования механизма обеспечения исполнения хозяйственных кредитно- банковских обязательств, в частности в диссертации:
1. Определено, что легитимное развитие кредитно-банковской сферы имеет существенное значение для формирования надлежащих условий хозяйственной деятельности. Юридическое содержание хозяйственных кредитно-банковских обязательств, являясь неотъемлемой частью хозяйственных правоотношений в сфере банковского кредитования, обеспечивает осуществление особой разновидности кредитно-банковской хозяйственной деятельности. В результате предоставления субъектам банковского кредитования субъективных прав и обязанностей происходит индивидуализация хозяйственных кредитно-банковских «правил игры», формируется конкретная кредитно-банковская конструкция с соответствующим закреплением механизма взаимоотношений участников кредитного соглашения. Специфика хозяйственных кредитно-банковских правоотношений отчасти заключена в комплексном сочетании экономико-правовых интересов его участников, а также органичном сочетании частных интересов участников банковского кредитования с публичными интересами общества.
2. Отмечено, что хозяйственные кредитно-банковские правоотношения в целях достижения общественного блага облачаются в особую правовую форму, органично сочетающую частные интересы с публичными. В результате этого процесс правовой регламентации участников банковского кредитования должен быть основан на принципе органичного синтеза частноправовых и публичных интересов. Акцентируя внимание на наличии частных и публичных интересов в хозяйственном кредитно-банковском правоотношении, следует обратить внимание на степень их присутствия как в горизонтальных, так и в вертикальных связях участников банковского кредитования.
4. Обосновывается необходимость соотнесения банковского учреждения к особой разновидности субъектов хозяйствования – субъектам хозяйствования с особым статусом. Особый статус банковского учреждения подтверждается такими его специфическими признаками:
- законодательное ограничение в выборе организационно-правовой формы банковского учреждения (акционерное общество открытого типа) в процессе осуществления им хозяйственной деятельности;
-обязательная принадлежность банковского учреждения к банковской системе Украины (банк выступает основным элементом банковской системы Украины);
-осуществление банковской деятельности исключительно на основании банковской лицензии, предоставляемой Национальным Банком Украины;
-необходимость соблюдения банковскими учреждениями, а также владельцами «существенного участия» нормативов соотношения между размером регулятивного капитала и суммой взвешенных к риску активов (адекватность капитала);
-наличие строго установленного государством размера уставного капитала (уплаченного и зарегистрированного подписного капитала), резервируемого за счет собственных средств акционеров на корреспондентских счетах в Национальном Банке Украины.
5. Неэффективность хозяйственно-правовых норм, недостаточная отлаженность хозяйственно-договорных конструкций в сфере банковского кредитования в конечном итоге приводит к возникновению различных «брешей», в которых могут совершаться как хозяйственные, так и иные отраслевые виды правонарушений. Общей чертой всех правонарушений совершаемых в сфере банковского кредитования является причинная взаимосвязь, проявляющаяся в особой взаимообусловленности данных противоправных посягательств. Факт совершения конкретного хозяйственного правонарушения может послужить причиной совершения иной отраслевой разновидности противоправных посягательств. Указано на отсутствие в современной науке хозяйственного права общепринятой позиции относительно толкования понятия «хозяйственное кредитно-банковское правонарушение». Не исследован надлежащим образом и характер взаимосвязи хозяйственного кредитно-банковского правонарушения с иными противоправными деяниями в сфере банковского кредитования субъектов хозяйствования. В качестве хозяйственного кредитно-банковского правонарушения предложено понимать противоправный волевой акт субъекта хозяйствования (поведение активного или пассивного характера), ущемляющий или затрудняющий предусмотренный хозяйственным обязательством механизм реализации юридических возможностей (субъективных прав и обязанностей) субъектов хозяйствования – участников банковского кредитования, за совершение которого предусмотрена определенная система хозяйственных санкций.
6. Определено, что институт обеспечения исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств должен характеризоваться комплексным воздействием на сознание субъектов хозяйственного кредитно-банковского обязательства методами убеждения, принуждения и поощрения, а также внедрения системы организационно-правовых мер для стимулирования их надлежащего поведения и формирования соответствующей ее мотивации.
7. Выявлено, что современная практика банковского кредитования субъектов хозяйствования характеризуется наибольшей распространенностью такого способа обеспечения исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств, как залог. Его применение должно осуществляться при условии учета хозяйственно-правовой специфики конкретного вида субъекта хозяйствования – залогодателя. Особое внимание необходимо уделять организационным вопросам взаимодействия банков с компаниями, профилирующимся на оценке залогового имущества. При этом банковское учреждение должно периодически осуществлять тестирование компетентности аккредитованных банком оценочных компаний (не менее одного раза в год), контроль их непредвзятости относительно составления отчетов об оценке стоимости предмета залога, непосредственно принимать участие в процессе заключения договора об оценке залогового имущества между оценочной компанией и залогодателем в целя инициирования включения в оценочное задание всех необходимых для банков аспектов, в частности, ликвидационной стоимости залогового имущества.
8. Обосновано специфическую хозяйственно-правовую сущность государственной гарантии. В качестве специфических признаков государственной гарантии выделено: стратегическую важность для экономики Украины обеспечиваемых ее кредитно-банковских обязательств, четко выраженный вертикальный характер гарантийных отношений, специфику субъектного состава (государственной гарантией может быть обеспечено лишь обязательство субъекта хозяйствования, относящегося к государственному сектору экономики), бюджетную компенсацию гарантийного возмещения, возмездный характер предоставления государственной гарантии.
9. Под безопасностью кредитования субъектов хозяйствования предложено понимать особое состояние защищенности хозяйственных кредитно-банковских обязательств от внешних и внутренних угроз. Эффективность повышения безопасности кредитования субъектов хозяйствования непосредственно зависит от правильности определения кредитноспособности должника (необходимо учитывать как объективный (финансово-хозяйственное состояние) так и субъективный (готовность, желание возвращения кредита) составляющие кредитоспособности), анализа эффективности перспектив кредитного проекта, надлежащей организации банком внутреннего мониторинга кредитных обязательств, применения инновационных средств управления кредитным риском (систем риск-менеджмента, автоматизации операций по предоставлению и учету гарантийных операций).
10. Для последующего развития положений хозяйственного законодательства, регулирующего механизм обеспечения исполнения хозяйственных кредитно-банковских обязательств, предложены следующие его изменения:
- дополнить раздел IV Хозяйственного кодекса Украины отдельной главой «Обеспечение исполнения хозяйственных обязательств»;
- принять специальный хозяйственный нормативно-правовой акт (Инструкцию или Положение Национального банка Украины «О кредитовании»), для регулирования сферы банковского кредитования субъектов хозяйствования;
- с целью предоставления возможности обременения залогового имущества субъекта хозяйствования, принадлежащего ему на правах оперативного управления, дополнить диспозицию части 1 статьи 5 Закона Украины от 18.11.2003 № 1255-IV «Об обеспечении требований кредиторов и регистрацию обременений» такой формулировкой: «а также на правах оперативного управления при условии предыдущего согласования такого обременения органом, ограничивающим распроряжение имущества должника»;
- для устранения противоречия правовых норм, регулирующих предоставление в залог иностранной валюты, усовершенствовать диспозицию пп. «г» п. 4 статьи 5 Декрета Кабинета Министров Украины от 19 февраля 1993 года № 15-93№ 15-93, путем ее изложения в такой редакции: «использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа или предмета залога, за исключением предоставления нерезидентам Украины в качестве предмета залога иностранной валюты, размещенной на банковских счетах резидентов Украины»;
- с целью конкретизации правовой регламентации описания предмета залогового имущества, в диспозиции части 1 статьи 584 Гражданского кодекса Украины формулировку «дается описание предмета залога» изложить в такой редакции: «дается описание предмета залога и указывается его цена»;
- учитывая необходимость расширения круга субъектов государственной гарантии, диспозицию части 2 статьи 199 Хозяйственного кодекса Украины изложить в такой редакции: «обязательства субъектов хозяйствования – резидентов могут быть обеспечены государственной гарантией в случаях и способом, предусмотренных законом». Параллельно с этим в локальных хозяйственно-правовых актах, регулирующих это обеспечительное средство, изменить формулировку принципала и, соответственно, заменить «юридическое лицо - резидент» на «субъект хозяйствования - резидент».
Эффективность реформирования кредитно-банковского законодательства зависит от выполнения следующих условий:
1. Условие справедливости.
Законодательные предписания (нормы права), устанавливающие содержание хозяйственного кредитно-банковского обязательства, должны не только формально определять права и обязанности его участников, но и учитывать их интересы (в первую очередь, экономические).
2. Условие целесообразности.
Положения правовых норм, содержащихся в законах и подзаконных актах, должны являться целесообразными с точки зрения участников хозяйственных кредитно-банковских обязательств. Нормативно-правовые акты или отдельные их нормы, не обладающие этим свойством, оказываются невостребованными среди участников банковского кредитования и неоправданно перегружают систему его правового регулирования.
3. Условие стабильности и согласованности частных и публичных интересов.
Качественная кодификации норм права исключает их внутреннюю противоречивость и повышает стабильность системы правового регулирования хозяйственных кредитно-банковских отношений. Вместе с тем действующие правовые нормы должны устанавливать права и обязанности участников хозяйственного кредитно-банковского обязательства как по отношению друг к другу (учет частного интереса), так и по отношению к кредитно-банковской системе в целом (сочетание частного и общественного интереса).
Для заказа доставки работы воспользуйтесь поиском на сайте ser.com/search.php