Geum.ru

Доклад на тему : «Применение судами законодательства о страховании жизни и здоровья»

Вид материалаДоклад
Подобный материал:




ДОКЛАД


На тему: « Применение судами законодательства о страховании жизни и здоровья»


Всем нам хорошо известно, что для разрешения того или иного спора суд должен определить характер правоотношений, возникших между сторонами, а также определить какими законами, правовыми актами регулируются данные правоотношения, и далее установить юридически значимые обстоятельства.

Поэтому, прежде чем обратиться к судебной практике о рассмотрении судами общей юрисдикции дел, связанных с применением законодательства о страховании жизни и здоровья граждан хочу обратить ваше внимание на следующее.

Страхованию посвящена глава 48 Гражданского кодекса РФ (статьи с 927 по 970), а также ряд законов и правовых актов: это Закон « Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года за №4015-1, Закон РФ « Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 года за №125-ФЗ, Закон «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» от 29 декабря 2006 года за №255 -ФЗ, Федеральный закон « Об обязательном медицинском страховании в РФ» от 29 ноября 2010 года за №326-ФЗ, Указ Президента РФ « Об обязательном личном страховании пассажиров» от 06 апреля 1994 года №66, ряд кодексов и Федеральных законов, регулирующих вопросы страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан.

Гражданский кодекс РФ подразделяет страхование жизни и здоровья граждан на два вида: добровольное и обязательное.

Страхование жизни и здоровья граждан осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору добровольного личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае:

1.причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица),

2.достижения им определенного возраста,

3.наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( т.е. страхового случая).

Причем обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

То есть осуществление добровольного личного страхования зависит исключительно от воли самого гражданина.

В свою очередь, обязательное личное страхование подразумевает возложение Законом обязанностей на указанных в этом законе лиц страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.

В связи с этим, обязательное страхование подразделяется на :
  1. обязательное социальное страхование ( от несчастных случаев на производстве, профессиональных заболеваний, а также на случай заболевания, временной утраты трудоспособности и в связи с материнством, медицинское страхование, др.),
  2. обязательное государственное страхование ( т.е. когда закон предусматривает страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью отдельных категорий граждан в связи с исполнением ими трудовых, служебных обязанностей, и иных обязанностей за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета
  3. страхование риска гражданской ответственности за причинение вреда.

Так, обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусмотрено, например, Законом РФ « Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»- в пользу лиц, работающих по трудовым договорам, лиц, осужденных к лишению свободы и привлеченных е оплачиваемому труду, Законом « Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности»- в пользу лиц, работающих по трудовым договорам, государственных гражданских служащих, муниципальных служащих, лиц, замещающих государственные должности РФ, Государственные должности субъекта РФ,, муниципальные должности, замещаемые на постоянной основе, членов производственных кооперативов, принимающих личное трудовое участие в его деятельности, священнослужителей, лиц, осужденных к лишению свободы и привлеченных е оплачиваемому труду; Федеральным законом «О ведомственной охране» в пользу работников ведомственной охраны; Федеральным законом « О предупреждении распространения в РФ заболевания, вызванного ВИЧ-инфекцией»- соответственно в пользу медицинских и иных работников, осуществляющих диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, а также лиц, работа которых связана с материалами, содержащими такой вирус; Законом РФ « О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»- в пользу медицинских и иных работников, участвующих в оказании психиатрической помощи, др.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья предусматривает, например Федеральный закон « О гарантиях Президенту РФ, прекратившему исполнение своих полномочий и членам его семьи» в пользу Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий; Закон РФ « О статусе судей в РФ»- в пользу судей; Закон « О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания РФ»-для членов Совета Федерации, депутатов Госдумы; Законом « О прокуратуре РФ»-для прокуроров; Федеральный закон « О судебных приставах»-соответственно для судебных приставов; Федеральный закон « О полиции»-для сотрудников полиции; Федеральный закон «О муниципальной службе»-для муниципальных служащих; Закон РФ « О налоговых органах РФ»-для всех работников налоговых органов; Федеральный закон « О пожарной безопасности»-для сотрудников и работников Государственной противопожарной службы; Федеральный закон «О службе в таможенных органах РФ»-для сотрудников таможенных органов; Федеральный закон « О Следственном комитете»-для сотрудников СК; Закон « О государственной гражданской службе РФ»- соответственно для гражданских служащих; Федеральный закон « О статусе военнослужащих»-для военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы; Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих» - в пользу военнослужащих, «Воздушным кодексом РФ» -в пользу членов экипажа воздушного судна, и другие.

Страхование риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью предусмотрено отдельными Кодексами РФ и Федеральными законами для отдельных лиц, осуществляющих деятельность, связанную с эксплуатацией объектов повышенной опасности .

Так, Федеральный закон « О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусматривает обязанность организации, эксплуатирующей опасный производственный объект произвести страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью других лиц; Федеральный закон « Об обращении лекарственных средств» обязывает организацию, получившую разрешение на организацию проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения страховать в качестве страхователя риск причинения вреда жизни, здоровью пациента в результате клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения; «Воздушный кодекс РФ» обязывает перевозчика страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за причиненный при воздушной перевозке вред жизни и здоровью пассажира воздушного судна; Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязывает владельцев транспортных средств страховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни и здоровья других лиц; Федеральный закон « О безопасности объектов топливно-энергетического комплекса» обязывает субъекты такого комплекса, владеющие на праве собственности или ином законном праве объектами ТЭК, отнесенными к объектам высокой категории опасности, страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц в результате аварии на объекте ТЭК, возникшей в связи с террористическим актом или диверсией.

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании, в которых определены субъекты страхования ( страхователь, застрахованное лицо, страховщик, выгодоприобретатель), дано понятие страхового события, приведен перечень страховых случаев, указаны размеры страховых премий и страховых сумм и порядок их выплаты, либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.


Что касается споров, возникающих из правоотношений по страхованию жизни и здоровья граждан, то как, правило, они связаны с отказом страховых организаций в выплате страхового возмещения.

Хотя ч.2 ст.934 ГК РФ предусматривает возможность признания недействительным договора личного страхования по иску застрахованного лица, а в случае его смерти- по иску его наследников.

Так, в соответствии с указанной нормой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. А при отсутствии такого согласия, данное лицо вправе оспорить в суде договор личного страхования.

Применительно к ситуации, когда фигуры страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя существуют раздельно, ГК устанавливает, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Следовательно, для того, чтобы муж, застраховавший жену, смог назначить в качестве выгодоприобретателя их сына либо самого себя, он должен получить письменное согласие жены. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Разумность правила, согласно которому разделение фигур застрахованного, не являющегося страхователем, и выгодоприобретателя может иметь место лишь с согласия застрахованного, не вызывает сомнения. Мало того что человека могут застраховать без его ведома и согласия, но если еще при этом без его ведома и согласия назначат выгодоприобретателем какое-то другое лицо - дальнейшее развитие событий легко может приобрести криминальный характер.

Причины отказов страховщика в выплате страхового возмещения разные: это несогласие признать страховым случаем наступившее обстоятельство; обращение гражданина за страховым возмещением по истечении срока действия договора страхования указанного в договоре; непредставление гражданином документов, подтверждающих утрату им профессиональной или общей трудоспособности и другие.

Так, решением Великолукского городского суда в текущем году был разрешен спор по иску сотрудника исправительной колонии к ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» о взыскании суммы страховых выплат. Данным сотрудником в период прохождения службы была получена травма, которая Военно-врачебной комиссией была квалифицирована как тяжелая, что является страховым случаем в силу Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы», а также в соответствии с Государственным контрактом обязательного государственного страхования, заключенным между ФСИН России и ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота». Не оспаривая данный факт, ответчик иск не признал, ссылаясь на то, что истец обратился к нему с заявлением о выплате страхового возмещения за пределами срока действия Государственного контракта, определенного в данном контракте до 31 декабря 2009 года. Травма истцом была получена в июле 2009 года, а степень тяжести травмы ВВК была определена лишь в конце декабря 2009 года. Все документы, необходимые для начисления страховой выплаты были ответчиком получены в апреле 2010 года, то есть по истечении срока действия Госконтракта. Суд удовлетворил требования истца, исходя из того, что несчастный случай, послуживший причиной получения истцом тяжелой травмы, произошел в период действия указанного Госконтракта, то есть, в тот период времени, когда на истца распространялась страховая защита, предусмотренная законом и которая была возложена Государственным контрактом на ответчика. Кроме того, указанным законом предусмотрен перечень случаев освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, в котором указанное ответчиком обстоятельство не предусмотрено. Суд указал, что поскольку право на страховое возмещение по страховому случаю, произошедшему в период действия Государственного контракта, было истцу предоставлено законом и Госконтрактом, его обращение к страховщику по истечении срока действия Госконтракта в силу ст.18 Конституции РФ не может являться основанием для ограничения прав истца.

Такое же решение по аналогичному делу было вынесено Железнодорожным судом г. Рязани. Удовлетворяя исковые требования, суд сослался на то, что формирование страховых резервов производится из причитающихся страховщику страховых премий. Указанная премия по всем застрахованным лицам, в том числе и истцу в период действия договора страхования поступила в страховую организацию, осуществляющую страхование именно в этот период времени, следовательно, именно эта страховая организация обязана выплатить истцу страховое возмещение в связи со страховым случаем, наступившим в течение срока действия договора страхования независимо от того, что истец обратился с заявлением о возмещении за пределами этого срока.

Решением Симоновского райсуда г.Москвы в удовлетворении требований гражданина Т. к ОАО «Альфа-страхование» о взыскании страхового возмещения было отказано. Истец мотивировал свои требования тем, что, он, работая в авиакомпании был признан негодным к летной работе, в связи с чем, по его мнению, наступил страховой случай согласно Договору коллективного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни, заключенный между ОАО «АльфаСтрахование и ОАО»Аэрофлот-Российские Авиалинии. Суд, разрешая заявленные требования, установил, что страховой случай с истцом наступил не в период действия договора страхования, поскольку заболевание истца, в результате которого он признан негодным с летной службе, было диагностировано до заключения договора страхования.

Решением Великолукского городского суда в 2009 году был удовлетворен иск гражданина Мутьева к ООО «Росгосстрах -Северо-Запад» о взыскании страховой выплаты в счет возмещения вреда здоровью, причиненного в результате ДТП. Истцу в результате установленных приговором суда виновных действий владельца транспортного средства, был причинен тяжелый, опасный для жизни вред здоровью. Истец просил взыскать в его пользу утраченный заработок в связи с временной нетрудоспособностью, а также в связи с утратой им профессиональной трудоспособности. В целях определения степени утраты истцом профессиональной трудоспособности судом была назначена судебно-медицинская экспертиза. Поскольку гражданская ответственность владельца транспортного средства, причинившего истцу увечье, была застрахована, суд, применяя положения Федерального закона « Об ОСАГО», Правил ОСАГО, Федерального закона «Об обеспечении пособиями по временной нетрудоспособности граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию» взыскал со страховой компании в пользу истца утраченный заработок за период утраты профессиональной трудоспособности и за период временной нетрудоспособности.

Великолукским городским судом в 2010 году был удовлетворен иск гражданина Орехова к ООО «Строймаркет», с которым он состоял в трудовых отношениях, о взыскании пособия по временной нетрудоспособности, имевшей место в период вынужденного прогула. По решению городского суда Орехов был восстановлен на работе, в его пользу был взыскан средний заработок за время вынужденного прогула. В пределах времени вынужденного прогула Орехов по причине болезни являлся временно нетрудоспособным. Ответчик отказал ему в оплате времени вынужденного прогула, ссылаясь на то, что за этот период времени суд взыскал с него в пользу истца средний заработок. Удовлетворяя исковые требования, суд, применяя Закон « Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности», исходил из того, что ст.9 данного закона содержит перечень случаев, когда пособие не назначается, который является исчерпывающим и такое основание как оплата времени вынужденного прогула данная норма не содержит. Кроме того, оплата времени вынужденного прогула в силу ст.234 ТК РФ является мерой ответственности работодателя перед работником, незаконно лишенным возможности трудиться. Обязанность выплаты работодателем работнику среднего заработка за время вынужденного прогула предусмотрена в качестве правовых последствий незаконного увольнения также и ст.394 ТК РФ. Ни одна из указанных норм ТК РФ не содержит исключений, освобождающих ответчика от обязанности произвести работнику данные выплаты в случае временной нетрудоспособности, имевшей место в течение времени вынужденного прогула. О невозможности зачета суммы пособия по временной нетрудоспособности, выплаченной истцу в пределах срока оплачиваемого прогула, содержится также в разъяснении Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами РФ ТК РФ».