Закону України " Про організацію формування та обігу кредитних історій"
| Вид материала | Закон |
- Верховною Радою України, а також виданими на виконання цього закон, 174.06kb.
- Кону України "Про Національну депозитарну систему та особливості електронного обігу, 872.08kb.
- Постанова від 5 жовтня 2011 р. N 1031 Київ, 5427.94kb.
- Атті 19 Закону України «Про дошкільну освіту», статті 32 Закону України «Про місцеве, 15.67kb.
- Р І шенн я від 08. 12. 2011 №354 м. Вознесенськ Про організацію радіаційного І хімічного, 317.03kb.
- Кабінет міністрів україни постанова, 52.7kb.
- Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України», 512.86kb.
- Правила забудови та використання територій міста вінниці частина, 1271.92kb.
- Теребовлянська районна, 20.48kb.
- Про затвердження Положення про порядок формування резерву під операції банків України, 240.65kb.
Пояснювальна записка
до проекту Закону України
“Про організацію формування та обігу кредитних історій”
Розвиток внутрішнього кредитного ринку є дійовим механізмом прискорення темпів економічного зростання, активізації і кон’юнктури ринку, розширення обсягів виробництва, збільшення зайнятості населення.
Зростання кредитних вкладень банківської системи в економіку України має стійку тенденцію росту. В тому числі нарощується обсяг кредитування малого та середнього бізнесу, розширюється попит та масштаби отримання громадянами України іпотечних та споживчих кредитів, кредитних платіжних карток.
Розширення можливостей отримання кредитів фізичними особами, суб’єктами малого бізнесу є важливим фактором, який впливає на розвиток тих галузей економіки, які пов’язані із задоволенням потреб та обслуговування населення.
Відсутність у кредитора інформації щодо кредитної історії потенційного позичальника є стримуючим фактором зростання обсягів кредитування, веде до ускладнення процедури оформлення кредитів, удорожчення плати за кредит і, відповідно, негативно впливає на розвиток економіки.
При відсутності в Україні на сьогодні системи накопичення, зберігання та розкриття кредитних історій, зростання обсягу кредитних послуг невідворотно веде до накопичення безнадійних боргів, що вимагає від кредитних організацій створення резервів під надані кредити і негативно впливає на вартість кредитів. Тобто за недобросовісних позичальників розраховуються добросовісні платники.
Значну допомогу у вирішенні цих проблем може надати створення систем, які дозволяють фізичній особі чи будь-якому суб’єкту підприємницької діяльності створювати свою кредитну історію, накопичуючи інформацію щодо виконання фінансових зобов’язань, а також надавати її у встановленому законом порядку для ознайомлення зацікавленим контрагентам. Такими спеціалізованими організаціями, які можуть надавати послуги щодо формування та обігу кредитних історій є Бюро кредитних історій (кредитні бюро).
В багатьох країнах світу розвиток кредитного та товарного ринків стимулював виникнення спеціалізованих структур (інформаційних посередників), основне завдання яких є акумулювання та надання інформації щодо виконання позичальниками своїх фінансових зобов’язань та кредитних ризиків.
Так звані кредитні бюро працюють в усіх розвинених країнах світу і мати хорошу кредитну історію, в першу чергу, зацікавлені добросовісні учасники ринку, бо це розширює можливості доступу до фінансових послуг за більш низької процентної ставкою. Для кредиторів інформація кредитного бюро надає можливість оцінити ступінь ризику при наданні кредиту або продажу з відстрочкою платежу.
Дослідження, проведені Центром досліджень у сфері економіки і фінансів (США) показали, що обмін кредитною інформацією стимулює зростання банківських кредитів по відношенню до ВВП приблизно на 20%. Розгалуженість системи кредитних бюро в західних країнах підтверджує наявність попиту ринкових структур на їх послуги. Кредитні бюро сприяють:
- посиленню прозорості роботи кредитного ринку та введенню стимулюючого механізму для підвищення платіжної дисципліни;
- стабільності роботи фінансового сектору та зменшенню ризику виникнення проблеми несприятливого вибору;
- зменшенню витрат на отримання інформації про потенційного позичальника і відповідно здешевленню кредитів;
- розширенню доступу до фінансових послуг суб’єктів малого та середнього бізнесу та фізичних осіб через створення “кредитної історії”.
Робота кредитних бюро спрямована на створення в країні конкурентного ринкового середовища, в якому добросовісні позичальники мають переваги перед недобросовісними.
Зважаючи на економічні вигоди, до яких веде існування ефективно діючого Бюро кредитних історій – зменшення часу та витрат на оформлення кредитів, здешевлення плати за користування кредитом, розширення доступу до кредитування фізичних осіб та суб’єктів малого бізнесу, зниження ризиків невиконання грошових зобов’язань учасниками ринку, необхідність створення Бюро кредитних історій в України стає очевидною.
Проект Закону України “Про організацію формування та обігу кредитних історій” націлений на стимулювання та створення умов для юридичних і фізичних осіб формувати свої кредитні історії, що дозволить значно розширити кредитування економіки в цілому і, в першу чергу, надасть імпульс розвитку споживчого, іпотечного кредитування, а також кредитування малого бізнесу.
Основними принципами формування та доступу до інформації, яка складає історію, закладеними в проекті Закону є :
- добровільність формування кредитної історії;
- забезпечення конституційний прав та свобод суб’єктів кредитних історій;
- адекватність обсягів інформації цілям, для яких вони збираються;
- повнота, всебічність, об’єктивність та достовірність інформації;
- строковість зберігання інформації;
- конфіденційність інформації та її розкриття за згодою суб’єкта кредитної історії;
- незалежність бюро кредитних історій.
Добровільність формування кредитної історії.
Проектом передбачена добровільність формування кредитної історії через надання суб’єктом кредитної історії письмової згоди на передачу даних щодо кредитного правочину до Бюро кредитних історій.
Захист від несанкціонованого доступу до інформації.
Захист суб’єкта кредитної історії від несанкціонованого ознайомлення з інформацією щодо нього здійснюється через обмеження доступу до кредитної історії. Отримання кредитних історій із Бюро можливо тільки з письмової згоди самого суб’єкта кредитної історії щодо якого накопичена інформація.
Стимулювання кредитних організацій до роботи з Бюро.
В проекті Закону закладений стимулюючий принцип для зацікавленості кредитних організацій в роботі з Бюро кредитних історій. Отримати інформацію з Бюро кредитних історій мають можливість тільки організації, які уклали угоду з Бюро на передачу кредитних історій своїх позичальників (за їх згодою) і стали учасниками кредитного бюро.
Якщо кредитна організація не надає своїх кредитних історій, то вона, відповідно, не має доступу до кредитних історій, які надані іншими організаціями – учасниками Бюро. В результаті кредитор, який не бажає надавати інформацію по своїх позичальниках, не має можливості доступу до кредитних історій, які надані іншими організаціями-учасниками Бюро і опиняється в так званому “інформаційному вакуумі”.
Захист інформації про кредитора.
Інформація, яка стосується організації кредитора, яка надала кредит, розкривається також тільки за згодою кредитора, що надає можливість запобігти розповсюдженню інформації щодо вдалих або збиткових операцій кредитора серед інших кредиторів.
Підходи, закладені в проекті Закону, щодо створення Бюро кредитних історій.
Тенденція розвитку кредитних бюро у світі свідчить про те, що переважна кількість бюро створюється в якості приватних, комерційних установ, де засновниками виступають кредитні установи та комерційні структури.
- Проектом Закону передбачено створення Бюро кредитних історій на приватній основі як юридичну особу, виключною діяльністю якої є збір, зберігання, використання та поширення інформації, яка складає кредитну історію. Ця діяльність віднесена до діяльності, яка ліцензується.
- Бюро кредитних історій повинно забезпечувати конфіденційність та безпеку при роботі з кредитною інформацією.
- Робота Бюро кредитних історій буде будуватися на самоокупності, разом з тим на початкових етапах потрібні значні капіталовкладення на обладнання, програмне забезпечення тощо. Проектом передбачено створення бюро у вигляді акціонерного товариства з часткою у статутному капіталі бюро окремого акціонера не більше 10%.
- Виходячи із значення для розвитку кредитного ринку цієї структури, створення її у вигляді акціонерного товариства та обмеження на володіння часткою в статутному капіталі сприяє незалежності її функціонування та зниженню ризику банкрутства.
Проект Закону України “Про організацію формування та обігу кредитних історій” визначає поняття і склад кредитної історії, порядок збирання інформації та формування кредитної історії, облік і порядок зберігання інформації, підстави та порядок видачі кредитного звіту, захищає права суб’єктів кредитної історії, регулює пов’язану з цим діяльність спеціалізованих організації (бюро кредитних історій), встановлює особливості створення, регулювання бюро кредитних історій. Прийняття Закону надасть новий поштовх для розширення доступу громадян України, підприємницьких структур до кредитних ресурсів.
Продовження процесу створення кредитних бюро в різних країнах підтверджує зацікавленість підприємницьких структур щодо зниження ризиків, розширення масштабів кредитування та спрощення доступу до кредитів.
Починаючи з 1993 року, створені кредитні бюро в Естонії (1993 р.), Іспанія (1994 р.), Бразилія (1996 р.), Польща (1997 р.), Мексика (1997 р.), Туреччина (1999р.), Чехія (2002 р.). Проводиться робота по розробці законодавства і створенню кредитних бюро в Узбекистані, Казахстані та Росії.
Створення надійної системи ідентифікації ділової та фінансової репутації приватних позичальників, компаній є однією з фундаментальних умов подальшого розвитку ринків кредитів та інвестицій.