"Про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла" Постанова Кабінету Міністрів України
| Вид материала | Документы |
- "Про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким, 183.13kb.
- Постанови Кабінету Міністрів України від 22. 09. 1997р. №1050 зі змінами, та доповненнями,, 96.85kb.
- Постанови Кабінету Міністрів України від 27. 01. 1995 р. №59 "Про затвердження Положення, 10.26kb.
- Кабінет міністрів україни постанова, 35.51kb.
- Методика проведення державної експертизи (перевірки) проектної документації на будівництво, 157.72kb.
- Доручено Кабінету Міністрів України передбачати у державному бюджеті на 2009 та наступні, 60.31kb.
- Постанова Кабінету Міністрів України від 11 червня 2008 р. №536 кабінет міністрів україни, 533.69kb.
- Проект наказу Міністерства інфраструктури України «Про затвердження типової форми договору, 52.75kb.
- Проект договору про надання медичних послуг між црл та районним відділом охорони здоров’Я, 63.18kb.
- Постанова Кабінету Міністрів Українивід 12. 05. 2007р. №716, Постанова Кабінету Міністрів, 791.58kb.
"Про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла"
Постанова Кабінету Міністрів України
"Про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла"
від 29.05.2001 р. N 584
Кабінет Міністрів України постановляє:
1. На часткову заміну пункту 1 постанови Кабінету Міністрів України від 17 травня 1999 р. N 825 ( 825-99-п ) "Про вдосконалення організаційної та фінансової діяльності Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву при Державному комітеті у справах сім'ї та молоді" (Офіційний вісник України, 1999 р., N 20, ст. 887) затвердити Положення про порядок надання пільгового довготермінового кредиту молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла в редакції, що додається.
2. Державному фондові сприяння молодіжному житловому будівництву, Міністерству економіки та Міністерству фінансів розробити механізм залучення додаткових коштів для реалізації програми кредитування молодих сімей та одиноких молодих громадян на будівництво (реконструкцію) житла.
3. Державному фондові сприяння молодіжному житловому будівництву, Раді міністрів Автономної Республіки Крим, обласним, Київській та Севастопольській міським державним адміністраціям разом з Всеукраїнською асоціацією "Укрмолодьжитло" прискорити розроблення проекту Програми розвитку молодіжного житлового кредитування на 2001 - 2010 роки.
4. Державному фондові сприяння молодіжному житловому будівництву разом з Міністерством фінансів у двомісячний термін розробити та затвердити Інструкцію про порядок спрямування коштів, що надходять від погашення наданих пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла, та сплати відсотків за користування ними.
5. Установити, що розрахунки з позичальниками пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла, наданих відповідно до порядку, встановленого постановами Кабінету Міністрів України від 3 грудня 1997 р. 1352 ( 1352-97-п ) "Про додаткові заходи щодо реалізації молодіжної житлової політики" (Офіційний вісник України, 1997 р., число 49, с. 51) та від 17 травня 1999 р. N 825 ( 825-99-п ) "Про вдосконалення організаційної та фінансової діяльності Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву при Державному комітеті у справах сім'ї та молоді" (Офіційний вісник України, 1999 р., N 20, ст. 887), проводяться згідно з Положенням, затвердженим пунктом 1 цієї постанови.
6. На часткову заміну пункту 1 постанови Кабінету Міністрів України від 26 жовтня 2000 р. N 1604 ( 1604-2000-п ) "Про Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву" (Офіційний вісник України, 2000 р., N 43, ст. 1846) затвердити новий персональний склад спостережної ради Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву (додається).
Перший віце-прем'єр-міністр України Ю.ЄХАНУРОВ
Інд. 28
ЗАТВЕРДЖЕНО
постановою Кабінету Міністрів України
від 29 травня 2001 р. N 584
ПОЛОЖЕННЯ
про порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла
Загальна частина
1. Це Положення відповідно до статті 10 Закону України "Про сприяння соціальному становленню та розвитку молоді в Україні" ( 2998-12 ) визначає порядок надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла.
2. У цьому Положенні поняття вживаються в такому значенні:
Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву (далі - Фонд) - спеціалізована фінансова установа, підпорядкована Кабінетові Міністрів України, яка утворена з метою реалізації державної житлової політики і є розпорядником коштів державного бюджету, бюджету Автономної Республіки Крим, місцевих бюджетів та коштів інших джерел фінансування, виділених для надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла;
правління Фонду - виконавчий орган Фонду, який організовує надання пільгових довготермінових кредитів молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла, забезпечує обслуговування кредитних ресурсів, контролює їх цільове та ефективне використання;
регіональне відділення Фонду - структурний підрозділ Фонду, що діє відповідно до положення про нього і надає у порядку, встановленому цим Положенням, пільгові довготермінові кредити молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла, обслуговує ці кредити, забезпечує їх цільове використання та своєчасне погашення;
кредит - кошти, що надаються відповідно до цього Положення молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам цільовим призначенням на будівництво (реконструкцію) житла у розмірі та на умовах, установлених кредитною угодою, і підлягають поверненню в порядку і терміни, визначені зазначеною угодою;
банк-агент - банк України, який за угодою, укладеною відповідно до законодавства з правлінням Фонду або регіональним відділенням Фонду, здійснює фінансово-кредитні операції з надання та обслуговування кредитів;
консультаційний центр - структурний підрозділ регіонального відділення Фонду, який у порядку, встановленому правлінням Фонду, веде облік молодих сімей і одиноких молодих громадян, які виявили бажання отримати кредит, оформляє документи, необхідні для його отримання, та надає консультації з питань отримання кредиту;
кандидат - молода сім'я, яку в правовідносинах, що виникають відповідно до цього Положення, представляє чоловік чи дружина, або одинокий молодий громадянин (громадянка), які згідно із законодавством мають право на отримання кредиту і подали відповідні документи консультаційному центру;
кредитні ресурси - кошти, передбачені у державному бюджеті, бюджеті Автономної Республіки Крим та місцевих бюджетах для надання кредитів; кошти, що надходять від погашення кредитів та сплати відсотків за користування ними; кошти забудовників, громадських організацій, кредитних спілок і банків; позабюджетні кошти; благодійні внески фізичних і юридичних осіб; кошти від проведення аукціонів, конкурсів, лотерей, тендерів і виставок; інвестиції, в тому числі кредити іноземних та вітчизняних юридичних і фізичних осіб; централізовані відрахування регіональних відділень Фонду; субсидії, передбачені у бюджетах різних рівнів; матеріальні та нематеріальні ресурси, виділені Верховною Радою Автономної Республіки Крим, органами місцевого самоврядування, фізичними і юридичними особами в установленому порядку; інші надходження, не заборонені законодавством, що спрямовуються Фондом на кредитування будівництва (реконструкції) житла для молодих сімей та одиноких молодих громадян;
кредитна угода - угода на отримання кредиту, що укладається в установленому законодавством порядку між регіональним відділенням Фонду і кандидатом, відповідно до якої здійснюється кредитування будівництва (реконструкції) житла на умовах, що визначаються згідно з цим Положенням;
позичальник - молода сім'я або одинокий молодий громадянин, які отримали кредит на умовах, визначених кредитною угодою;
замовник - Фонд або регіональні відділення Фонду, організації молодіжних житлових комплексів, члени Всеукраїнської асоціації "Укрмолодьжитло", інші юридичні особи, яким Фонд в установленому порядку делегував повноваження із замовлення будівництва (реконструкції) житла для молодих сімей та одиноких молодих громадян;
підрядник - спеціалізована будівельна організація, яка визначається замовником відповідно до законодавства для проведення робіт, пов'язаних з будівництвом (реконструкцією) житла для молодих сімей та одиноких молодих громадян.
3. Право на отримання кредиту мають молоді сім'ї та одинокі молоді громадяни, які згідно із законодавством визнані такими, що потребують поліпшення житлових умов, а саме:
сім'я, в якій чоловік та дружина віком до 30 років включно;
неповна сім'я, в якій мати (батько) віком до 30 років включно має неповнолітніх дітей (дитину);
одинокі молоді громадяни віком до 28 років включно.
4. Кредитування будівництва (реконструкції) житла для молодих сімей та одиноких молодих громадян, передбачене цим Положенням, є прямим, адресним (цільовим) і здійснюється у межах наявних кредитних ресурсів.
5. Умови надання кредиту, визначені у цьому Положенні, не поширюються на громадян, які згідно із законодавством отримують на пільгових умовах кредити або банківські позики за рахунок бюджетних коштів на будівництво (реконструкцію) житла.
6. Кредит надається молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам лише один раз. Право на отримання кредиту вважається використаним з моменту отримання позичальником свідоцтва про право власності на збудоване (реконструйоване) житло.
Формування кредитних ресурсів
7. Фонд щороку під час формування показників проектів державного бюджету, бюджету Автономної Республіки Крим і місцевих бюджетів на наступний рік визначає обсяги (потребу) коштів для надання кредитів за рахунок відповідних бюджетів.
8. Узагальнені пропозиції про обсяги коштів для надання кредитів за рахунок державного бюджету Фонд в установленому порядку подає Мінфіну, а про обсяги коштів для надання кредитів за рахунок коштів бюджету Автономної Республіки Крим та місцевих бюджетів - відповідно Раді міністрів Автономної Республіки Крим, обласним, Київській та Севастопольській міським держадміністраціям.
9. Мінфін, Рада міністрів Автономної Республіки Крим, обласні, Київська та Севастопольська міські держадміністрації під час формування показників проектів відповідних бюджетів на основі розрахунків, поданих Фондом, передбачають кошти для надання кредитів та їх обслуговування окремими рядками.
10. Міністерство фінансів Автономної Республіки Крим, фінансові органи обласних, Київської та Севастопольської міських держадміністрацій повідомляють Фонд про обсяги коштів, передбачені у відповідних бюджетах для надання кредитів.
11. Фонд, виходячи з передбачених на поточний рік обсягів бюджетного фінансування, затверджує узгоджений з помісячними планами асигнувань відповідних видатків державного бюджету розподіл кредитних ресурсів за регіонами та подає його в установленому порядку Державному казначейству.
12. Державне казначейство на підставі затвердженого Фондом розподілу кредитних ресурсів за регіонами перераховує кошти державного бюджету на відповідні рахунки регіональних відділень Фонду в органах Державного казначейства. На зазначені рахунки органи Державного казначейства перераховують також кошти бюджету Автономної Республіки Крим та місцевих бюджетів, виділені для надання кредитів.
13. Кредитні ресурси у вигляді коштів, сформовані за рахунок інших надходжень, крім бюджетних, перераховуються на відповідні рахунки Фонду та регіональних відділень Фонду в органах Державного казначейства. Кредитні ресурси у вигляді об'єктів нерухомості, земельних ділянок, інших матеріальних і нематеріальних активів, передані Фонду або регіональному відділенню Фонду, обліковуються у грошовому еквіваленті згідно із законодавством.
Матеріальні та нематеріальні активи, що не можуть бути використані безпосередньо для будівництва (реконструкції) житла, відчужуються Фондом у встановленому законодавством порядку. Кошти, отримані від їх реалізації, спрямовуються на поповнення кредитних ресурсів.
14. Кредитні угоди укладаються регіональними відділеннями Фонду з кандидатами в межах обсягів кредитних ресурсів, розподілених правлінням Фонду, після фактичного перерахування коштів на відповідні рахунки регіональних відділень Фонду.
15. Страхування ризиків Фонду та позичальників у період будівництва (реконструкції) житла та виконання позичальниками зобов'язань за кредитами здійснюється Фондом або за його дорученням регіональними відділеннями Фонду відповідно до законодавства.
У період виконання зобов'язання за кредитом збудоване (реконструйоване) житло підлягає страхуванню позичальником в установленому порядку.
Умови надання та порядок оформлення кредиту
16. Кредит відповідно до цього Положення надається молодим сім'ям та одиноким громадянам на будівництво (реконструкцію) житла терміном до 30 років. Термін надання кредиту обчислюється з дати укладення кредитної угоди.
17. Кредит відповідно до цього Положення надається молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла за таких умов:
1) перебування кандидата на обліку громадян, які потребують поліпшення житлових умов, або наявності у кандидата, що проживає у сільській місцевості та потребує поліпшення житлових умов, відповідних документів на право будівництва (реконструкції) індивідуального житла;
2) підтвердження кандидатом своєї платоспроможності;
3) внесення кандидатом на свій особистий рахунок, що відкривається регіональним відділенням Фонду в банку-агенті, першого внеску в розмірі не менш як 6 відсотків передбаченої вартості будівництва (реконструкції) житла.
Зазначену суму кандидат вносить двома частинами:
на момент укладення кредитної угоди - не менш як половину цієї суми, а також кошти на страхування в період будівництва (реконструкції) житла, виходячи із загальної суми внесків позичальника;
під час остаточних розрахунків протягом 10 днів після отримання в бюро технічної інвентаризації технічного паспорта з урахування фактичної площі збудованого (реконструйованого) житла - решту коштів.
18. Для отримання кредиту кандидат подає консультаційному центру такі документи:
довідку про склад сім'ї;
копію свідоцтва про шлюб, паспортні дані;
копію свідоцтва про народження дитини (дітей);
документи, необхідні для визначення платоспроможності кандидата (довідка з місця роботи дорослих членів його сім'ї, у разі потреби - договір поруки, інші документи, що підтверджують його доходи):
копію довідки про присвоєння ідентифікаційного номера.
Кандидат для отримання кредиту на будівництво (реконструкцію) індивідуального будинку в сільській місцевості, крім зазначених документів, подає будівельний паспорт, виданий місцевими органами архітектури, проектно-кошторисну документацію, затверджену в установленому порядку.
У разі подання кандидатом або позичальником документів, що містять неправдиві відомості, вони несуть відповідальність в порядку, передбаченому законодавством.
19. Рішення про надання кредиту приймається регіональним відділенням Фонду протягом місяця з дня подання документів за умови фактичного надходження кредитних ресурсів на його рахунки в органах Державного казначейства і підлягає погодженню з правлінням Фонду. У разі відмови в наданні кредиту регіональне відділення Фонду повідомляє про це кандидата в місячний термін у письмовій формі. Це рішення може бути оскаржене кандидатом в установленому законодавством порядку.
20. Розмір кредиту визначається регіональним відділенням Фонду, виходячи з норми 21 кв. метр загальної площі житла на одного члена сім'ї та додатково 20 кв. метрів на сім'ю (далі - нормативна площа), вартості будівництва (реконструкції) житла за цінами, що діють на час укладення кредитної угоди, та витрат на страхування в період будівництва (реконструкції) житла. При цьому розрахункова вартість 1 кв. метра житла не повинна перевищувати його середньої вартості, що склалася в регіоні відповідно до даних Держбуду.
Розмір кредиту, що надається позичальнику для будівництва (реконструкції) індивідуального будинку та господарських приміщень у сільській місцевості, може бути збільшений на 30 відсотків суми, обчисленої відповідно до нормативної площі.
У разі перевищення нормативної площі та/або розрахункової вартості будівництва (реконструкції) житла, встановленої кредитною угодою, позичальник протягом п'яти днів після укладення угоди сплачує за власний рахунок вартість будівництва (реконструкції) понаднормативної площі житла та/або різницю між фактичною вартістю житла і вартістю, встановленою кредитною угодою, а також додаткові витрати на страхування.
21. Якщо фінансування будівництва (реконструкції) житла здійснюється поетапно, сума кредиту може уточнюватися відповідно до змін вартості 1 кв. метра житла та середньої вартості будівництва, що склалася у регіоні на час введення житла в експлуатацію. У зв'язку з цим проводяться додаткові розрахунки та вносяться відповідні зміни до кредитної угоди.
22. Кредитна угода укладається після прийняття регіональним відділенням Фонду рішення про надання кредиту. Після підписання сторонами кредитної угоди кандидат набуває статусу позичальника, на якого оформляється паспорт позичальника.
Зміни та доповнення до кредитної угоди вносяться шляхом оформлення додаткової угоди, що є невід'ємною частиною кредитної угоди, і відмітки у кредитній угоді та паспорті позичальника.
23. Кредит надається регіональним відділенням Фонду на підставі кредитної угоди, до якої додається розрахунок розміру кредиту з визначенням першого внеску позичальника та суми коштів на страхування в період будівництва (реконструкції) житла.
24. За розпорядженням регіонального відділення Фонду органи Державного казначейства протягом трьох банківських днів перераховують кошти з відповідного рахунка регіонального відділення Фонду на особистий рахунок позичальника у банку-агенті та повідомляють про це регіональне відділення Фонду.
25. Фінансування будівництва (реконструкції) житла здійснюється банком-агентом відповідно до інвестиційної угоди, що укладається між регіональним відділенням Фонду та замовником або між регіональним відділенням Фонду, що виконує функції замовника, та підрядником. За затримку перерахування цих коштів банк-агент згідно з умовами угоди та в порядку, встановленому законодавством, сплачує штраф за кожний день затримки.
Фінансування будівництва (реконструкції) житла здійснюється банком-агентом за письмовим розпорядженням регіонального відділення Фонду виключно за безготівковим розрахунком.
26. Контроль за цільовим використанням регіональним відділенням Фонду і банком-агентом кредитних коштів здійснює правління Фонду.
27. Термін використання кредитних коштів обумовлюється у кредитній угоді і не повинен перевищувати нормативного терміну будівництва (реконструкції) житла з дня першого перерахування банком-агентом замовнику (підряднику) коштів за виконані роботи або передачі регіональним відділенням Фонду за актом приймання-передачі замовнику (підряднику) матеріальних ресурсів.
Порядок погашення кредиту та відшкодування витрат на його обслуговування
28. Погашення кредиту і сплата відсотків за користування ним здійснюється позичальником починаючи з дати реєстрації свідоцтва про право власності на збудоване (реконструйоване) житло.
У разі будівництва (реконструкції) індивідуального будинку в сільській місцевості позичальник починає погашати кредит і сплачувати відсотки за користування ним не пізніш як через 15 місяців після проведення банком-агентом першої операції з фінансування цього будівництва (реконструкції).
Платежі за користування кредитом вносяться в порядку, визначеному кредитною угодою, щокварталу не пізніш як 10 числа місяця, що настає за звітним кварталом.
29. Розмір щоквартального платежу з погашення кредиту та відсотків за користування ним визначається регіональним відділенням Фонду шляхом ділення суми кредиту на кількість кварталів терміну надання цього кредиту з урахуванням вимог пунктів 30 і 31 цього Положення.
30. Позичальник, який не має дітей, сплачує кредит з відсотковою ставкою у розмірі 3 відсотки річних суми зобов'язань за кредитом; позичальник, який має одну дитину, звільняється від сплати відсотків за користування кредитом; позичальникові, який має двох дітей, за рахунок бюджетних коштів погашається 25 відсотків суми зобов'язань за кредитом; позичальникові, який має трьох і більше дітей, - 50 відсотків суми зобов'язань за кредитом.
Якщо у складі сім'ї позичальника сталися зміни, які дають йому право на отримання зазначених пільг, він подає регіональному відділенню Фонду відповідну заяву та документи встановленого зразка, що підтверджують такі зміни. На підставі цих документів та відповідно до цього Положення до кредитної угоди вносяться зміни із зазначенням обсягів щоквартальних платежів за кредитом і відсотків за користування ним.
31. Позичальникові, який проживає у збудованому (реконструйованому) за рахунок кредиту індивідуальному будинку в сільській місцевості, за умови його постійної роботи у сільськогосподарському виробництві, на підприємствах переробної та інших галузей агропромислового комплексу, що функціонують у сільській місцевості, в соціальній сфері села та органах місцевого самоврядування на селі, крім зазначених у пункті 30 цього Положення пільг, в порядку, встановленому законодавством, погашається 25 відсотків суми наданого кредиту.
Пільги за користування кредитом надаються позичальнику з дати подання необхідних документів.
32. За прострочені платежі з позичальника стягується пеня у розмірі, встановленому кредитною угодою.
33. Кошти, що сплачуються в рахунок погашення кредитів, наданих з державного бюджету, відсотки за користування ними і пеня зараховуються до надходжень спеціального фонду державного бюджету в установленому порядку і одночасно спрямовуються на подальше надання кредитів.
Кошти, що сплачуються в рахунок погашення кредитів, наданих з інших джерел, зараховуються в установленому порядку до надходжень спеціальних фондів бюджету Автономної Республіки Крим і місцевих бюджетів та спрямовуються також на подальше надання кредитів відповідно до цього Положення.
34. Наданий позичальнику кредит може бути погашений достроково.
35. У разі несвоєчасного перерахування коштів, передбачених у державному бюджеті для надання кредитів, фінансування будівництва (реконструкції) житла здійснюється з резерву кредитних ресурсів, який утворюється правлінням Фонду в установленому порядку шляхом резервування 15 відсотків річного обсягу кредитних ресурсів.
36. Регіональні відділення Фонду щокварталу до 20 числа місяця, що настає за звітним кварталом, подають правлінню Фонду та відповідним фінансовим органам звіти про обсяги коштів:
перерахованих на будівництво (реконструкцію) житла за рахунок кредитів наростаючим підсумком з доданням списку замовників (підрядників);
одержаних у рахунок погашення кредиту з доданням списків позичальників;
не внесених позичальниками в установлені терміни за зобов'язаннями з доданням списків боржників;
спрямованих на витрати, пов'язані з наданням та обслуговуванням кредитних ресурсів.
37. Фонд щокварталу до 30 числа місяця, що настає за звітним кварталом, подає Мінфіну узагальнений звіт про використання кредитних ресурсів.
38. На фінансування витрат, пов'язаних з наданням та обслуговуванням кредитів, спрямовується 6 відсотків обсягів кредитних ресурсів Фонду.
Для цього Державне казначейство в установленому порядку перераховує на відповідний рахунок Фонду кошти в розмірі 6 відсотків асигнувань, передбачених у державному бюджеті для надання кредитів, та кредитних ресурсів, отриманих Фондом з інших джерел.
Кошти в розмірі 6 відсотків кредитних ресурсів, отриманих з бюджету Автономної Республіки Крим, місцевих бюджетів та інших джерел фінансування, перераховуються органами Державного казначейства на відповідні рахунки регіональних відділень Фонду.
У разі виділення кредитних ресурсів у вигляді матеріальних і нематеріальних активів на фінансування зазначених витрат спрямовуються кошти, отримані за рахунок перших внесків позичальників, у розмірі 6 відсотків вартості зазначених активів у грошовому еквіваленті.
Кошти на фінансування витрат, пов'язаних з наданням та обслуговуванням кредитів, перераховуються Фонду та регіональним відділенням Фонду одночасно з коштами, що спрямовуються на надання кредитів.
Умови набуття права власності на збудоване (реконструйоване) за рахунок кредиту житло
39. Умови набуття позичальником права власності на збудоване (реконструйоване) за рахунок кредиту житло визначаються кредитною угодою.
40. Відповідно до кредитної угоди позичальникові в установленому порядку видається свідоцтво про право власності на збудоване (реконструйоване) житло. Фінансування витрат, пов'язаних з оформленням цих документів, здійснюється за рахунок позичальника.
41. З метою забезпечення погашення кредиту між регіональним відділенням Фонду та позичальником відповідно до умов кредитної угоди укладається іпотечний договір про заставу збудованого (реконструйованого) житла, індивідуального будинку та господарських приміщень у сільській місцевості. У разі кредитування будівництва (реконструкції) індивідуального будинку та господарських приміщень в сільській місцевості іпотечний договір про заставу земельної ділянки укладається разом з кредитною угодою.
Передача в заставу збудованого (реконструйованого) житла проводиться одночасно з оформленням права власності позичальника на це житло.
42. У разі смерті чи визнання в установленому порядку позичальника недієздатним його права і зобов'язання за кредитною угодою та іпотечним договором переходять до спадкоємця або опікуна чи піклувальника, що оформляється відповідними угодами.
43. У разі невиконання позичальником умов кредитної угоди регіональне відділення Фонду здійснює в порядку, встановленому законодавством, передбачені кредитною угодою заходи для погашення кредиту.
44. Якщо позичальник відмовляється від наданого кредиту на будь-якому етапі дії кредитної угоди, ця угода розривається у порядку, визначеному цією угодою. При цьому позичальникові згідно з умовами кредитної угоди повертаються перший внесок та кошти, сплачені ним у рахунок погашення кредиту, крім сплачених відсотків за користування кредитом, коштів на страхування та пені.
У такому разі регіональне відділення Фонду відповідно до цього Положення укладає кредитну угоду з іншим кандидатом, який бере на себе зобов'язання щодо подальшого виконання умов кредитної угоди, укладеної колишнім позичальником.
45. Про розірвання кредитної угоди з підстав, зазначених у пунктах 43 і 44 цього Положення, регіональне відділення Фонду приймає рішення, яке погоджується з правлінням Фонду.
46. Особи, які порушили вимоги цього Положення, несуть відповідальність згідно із законодавством.
Кредити та інвестиції для вирішення житлової проблеми
На сегодня в стране существуют несколько способов кредитования: ипотечное кредитование для приобретения недвижимости на вторичном рынке, кредиты для приобретения недвижимости на первичном рынке, выдача кредитов под залог имеющейся недвижимости, кредитные программы Киевской горадминистрации.
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ДЛЯ ПРИОБРЕТЕНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ НА ВТОРИЧНОМ РЫНКЕ (ПОКУПКА КВАРТИРЫ В КРЕДИТ)
Обеспечением по кредиту выступает приобретаемая квартира, которая становится собственностью заемщика, но остается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита. Квартиру вы подыскиваете сами или через агентство недвижимости. Все больше банков предлагают свои услуги по этому виду кредитования.
Описание схемы кредитования:
сумма кредита - в размере 50-75% от оценочной стоимости покупаемой квартиры
процентная ставка банка - 12-15% годовых в валюте или 19-25% годовых в гривне
срок кредита - от 1 года до 10 лет с возможностью досрочного погашения
расходы по оформлению - индивидуально в каждом банке
условия погашения кредита - ежемесячное погашение части кредита и процентов, рассчитываемых от остатка ссудной задолженности
Для физических лиц необходимо предоставить следующие документы:
заявление о предоставлении кредита.
паспорта Клиента и его Поручителя (супруг, супруга и т.д.).
справка с работы о занимаемой должности и зарплате.
копия трудовой книжки.
свидетельства о рождении детей
идентификационный номер
документы, подтверждающие право собственности на недвижимое имущество и транспортные средства (если имеются)
По квартире:
правоустанавливающий документ на квартиру
копия паспортов владельцев квартиры
справка- характеристика из БТИ
Форма №3 из ЖЭКа по месту регистрации квартиры
Недвижимость, приобретаемая в кредит, может быть куплена только на одного взрослого человека возрастом от 18 до 50-60 лет. Никаких детей, которые, кстати, в обязательном порядке должны быть прописаны где-то в другом месте, и родителей-пенсионеров. Предыдущая прописка роли не играет, так что о дискриминации иногородних нет и речи.
Недвижимость после покупки - ваша. Она покупается на ваше имя, регистрируется в БТИ на ваше имя, вы имеете полное право собственности. В банке она лишь заложена. Это лишает вас права отчуждения недвижимости любым способом, но у вас остается право пользоваться недвижимостью, делать в ней ремонт (без перепланировки) и, с согласия банка, сдавать ее в аренду. Банк не возражает даже против продажи недвижимости, если у вас возникла такая необходимость. Но при этом будущий покупатель обязан сначала погасить ваш остаток по кредиту, а уже затем покупать. Обычно это делается в один день и особых беспокойств покупателю не причиняет.
КРЕДИТЫ ДЛЯ ПРИОБРЕТЕНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ НА ПЕРВИЧНОМ РЫНКЕ У ФИРМ-ЗАСТРОЙЩИКОВ
Обеспечением по кредиту выступает строящаяся квартира. Этот вид кредитования - плод сотрудничества застройщиков с коммерческими банками. К сожалению, квартиру Вы получите после окончания строительства дома - от года до двух с момента начала инвестирования. По вопросам оформления кредита обращайтесь в фирмы-застройщики или к представителям банков.
ВЫДАЧА КРЕДИТОВ ПОД ЗАЛОГ ИМЕЮЩЕЙСЯ НЕДВИЖИМОСТИ
Это выдача денежных средств физическим и юридическим лицам - резидентам Украины для развития бизнеса, личных нужд и т.д. под залог имеющейся у вас недвижимости. Осуществляется практически всеми банками. Процентные ставки, плата за оформление у разных банков отличаются, но схемы приблизительно одинаковые.
Описание схемы кредитования:
сумма кредита - в размере 50-70% от оценочной стоимости закладываемого имущества
процентная ставка банка - под 12-18% годовых в валюте или от 25% годовых в гривне
срок кредита - чаще 1 год с возможностью дальнейшей пролонгации
расходы по оформлению - от 2 до 7% от суммы кредита.
выплата процентов - ежемесячно, выплата основной суммы долга - в конце срока, возможно досрочное погашение кредита.
Физическим лицом необходимо предоставить следующие документы:
паспорт
идентификационный код
правоустанавливающие документы на имущество
справка-характеристика БТИ
справка с работы по Ф2
справка из психоневрологического диспансера установленной формы (ул. Миропольская, 8)
лица до 18 и старше 50 лет не должны быть хозяевами закладываемого имущества и не должны быть прописаны там.
Для получения кредита юридическими лицами необходимо следующие документы:
уставные документы и протокол о решении взять в кредит с указаниями:
а) суммы запланированного кредита
б) залога конкретной недвижимости
в) балансовой стоимости предмета залога
карточки с образцом подписей (ксерокопии с печатью банка)
ксерокопии паспорта директора и главного бухгалтера
справка из банка, где открыт счет, об отсутствии задолженностей по кредитам и в бюджет
справка об обороте денежных средств по счету за последние 6 месяцев
технико-экономическое обоснование проекта
правоустанавливающие документы на предмет залога (с техническим паспортом и справкой-характеристикой БТИ)
регистрационное удостоверение БТИ
письмо с просьбой о предоставлении кредита.
КРЕДИТНЫЕ ПРОГРАММЫ КИЕВСКОЙ ГОРАДМИНИСТРАЦИИ, РАССЧИТАНЫЕ НА ОТДЕЛЬНЫЕ КАТЕГОРИИ ГРАЖДАН.
Это Государственные программы обеспечения граждан жильем (с низкими процентными ставками). В Украине 2,3 млн семей нуждаются в жилье, из них 650 тысяч - льготники, которых и должно обеспечить государство. К сожалению, эти программы не имеют достаточного финансирования, поэтому не доступны всем. Пример - предоставление квартир молодым семьям - так называемые "молодежные" кредиты.
Нынешний порядок предоставления "молодежных" кредитов регулируется Постановлением Кабинета Министров Украины № 584 от 29 мая 2001 г. Согласно ему на такой кредит может рассчитывать молодая семья, где муж и жена моложе 30 лет включительно, или одинокие молодые люди возрастом до 28 лет включительно. Если один из членов семьи или одинокий молодой человек стал старше, из очереди на получение кредита они исключаются.
Можно рассчитывать только на жилье по месту прописки (регистрации), при этом надо обязательно стоять на квартучете на улучшение жилищных условий. В очередь на получение кредита нужно записываться в районных администрациях: в отделе по делам семьи и молодежи или в квартотделе.
Для постановки в очередь нужно предоставить:
Паспорт
справку о присвоении ИНН
справку из ЖЭКа по форме № 3
свидетельство о браке (если есть), свидетельство о рождении детей (если есть),
справку о своих доходах или доходах членов своей семьи
заявление установленной формы
Если все предоставлено правильно и вы соответствуете требованиям, отказать в постановке на очередь вам не могут. Правда, не исключено что в райадминистрациях могут изобрести еще какие-то документы.
Описание схемы кредитования:
кредит выдается сроком до 30 лет под 3% годовых.
если в семье 1 ребенок - проценты не начисляются, 2 ребенка - без процентов плюс государство сразу само погашает 25% суммы кредита, 3 и больше - 50%.
сумма первого взноса составляет 6% от стоимости квартиры
кредитуется жилье площадью 21 кв.м. на человека плюс 20 кв.м. на семью
излишки площади должны быть оплачены сразу при уплате первого взноса.
Когда подходит Ваша очередь и есть в планах деньги на строящийся дом, с Вами заключается инвестиционный контракт, Вы вносите первый взнос плюс деньги за излишки площади, платите страховку в размере 1,5% от стоимости квартиры и ждете год-полтора сдачи дома. После этого на Ваше имя оформляется Свидетельство о праве собственности, Вы становитесь полноправным владельцем жилья, которое до погашения кредита находится в залоге. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток. Часть кредита и проценты выплачиваются ежеквартально.
Распределением будущих квартир по районам теоретически занимается Главное управление по жилищному обеспечению при КГГА и Управление по делам семьи и молодежи КГГА. А вот распределением квартир непосредственно между очередниками занимаются уже районные администрации. Преимущество официально отдается многодетным семьям, неофициально - сиротам, медикам и учителям. Стоимость выделенных в прошлом году квартир составила 1170 грн/кв.м.
Типова схема оформлення кредиту на купілвлю нерухомості
Оптимальний розмір кредиту і порядок щомісячних виплат на його погашення визначаються індивідуально, що дозволяє позичальникові спланувати свій сімейний бюджет. При цьому враховується чистий дохід клієнта після оподатковування, у тому числі:
- заробітна плата чоловіка та дружини;
- доходи за депозитами у банках;
- доходи від цінних паперів тощо.
Для одержання кредиту на придбання нерухомості необхідно укласти відповідний кредитний договір, у якому визначаються умови погашення кредиту і вказується нерухомість, що купується за кредитною схемою.
За допомогою кваліфікованого менеджера банку клієнт оформлює заяву на одержання кредиту і заповнює анкету, що дозволяє оцінити можливості видачі кредиту, провести розрахунок його розміру і скласти графік погашення.
Клієнту слід надати наступні документи:
- паспорт (оригінал і копію сторінок, що містять останнє фото, прізвище, ім'я, по батькові, інформацію відносно дати видачі та органу, що видав паспорт, інформацію про прописку);
- оригінал і копію довідки щодо присвоєння ідентифікаційного номера;
- довідку з місця роботи з зазначенням посади, нарахованого і фактично отриманого доходу протягом 6 останніх місяців (із щомісячною розбивкою) і позначкою «затримки у виплаті заробітної плати за останні 6 місяців відсутні»;
- документи, що підтверджують інші доходи Позичальника (у випадку, коли існує дохід не за основним місцем роботи), у т.ч. декларацію, засвідчену податковою інспекцією, відносно доходів на останню звітну дату;
- виписку з трудової книжки про місце роботи за останні три роки, завірену відділом кадрів Клієнта;
Після того , як Банк здійснить аналіз усіх наданих документів, протягом п'яти днів їм буде прийнято остаточне рішення щодо надання кредиту.
Житло, придбане в кредит, необхідно застрахувати
Додаткові умови для видачі кредиту:
- потенційний Позичальник має постійно проживати або мати постійне місце роботи в регіоні за місцем розташування установи Банку.;
- потенційний Позичальник має бути повнолітнім і дієздатним. Вік потенційного Позичальника на момент закінчення терміну дії договору кредиту не повинний перевищувати період досягнення Позичальником пенсійного віку згідно діючого законодавства України;
- потенційний Позичальник є платоспроможним за методикою розрахунку платоспроможності Позичальника відповідно до Положення про здійснення оцінки фінансового стану Позичальника-фізичної особи, або може дістати необхідні кошти в результаті продажу наявного житла, іншої нерухомості, якщо Позичальник поліпшує свої житлові умови.
Після внесення покупцем мінімального первинного внеску (визначається банком) вартості житла й оформлення договору купівлі-продажу Банк перераховує кредитні кошти продавцю нерухомості. Максимамальний період, протягом якого позичальник може здійснювати виплату кредиту, встановлюється банком.
Роль та перспективи розвитку іпотечного кредитного ринку
Значення розвитку іпотечного ринку в Україні полягає у значному кумулятивному впливі системи іпотечного кредитування на розвиток економіки в цілому. Метою розбудови сучасної системи іпотечного кредитування в Україні, яка б відповідала прогресивним міжнародним нормам, є створення ефективних ринкових механізмів залучення довгострокових фінансових ресурсів в фінансово-кредитну сферу та забезпечення функціонування на цій основі ринку довгострокового іпотечного кредитування із застосуванням сучасної ринкової інфраструктури та фінансових інструментів, що дозволить поступово знизити вартість іпотечних кредитів для населення та суб’єктів господарювання і збільшити строки кредитування.
Розбудова ефективної системи іпотечного кредитування сприятиме вирішенню наступних стратегічних завдань:
- залучення довгострокових фінансових ресурсів національних та іноземних інвесторів в економіку України;
- підвищення платоспроможного попиту населення та вирішення на цій основі проблеми забезпечення житлом ;
- активізація ринку нерухомості;
- розвиток фондового ринку та ринку фінансових послуг, зокрема банківського, небанківського секторів;
- стимулювання розвитку економіки в цілому та, зокрема, будівельної і пов’язаних з нею галузей економіки, аграрного сектору.
Проблеми, що стримують розвиток іпотечного кредитного ринку
Нормативно-правові проблеми
Розвиток іпотечного кредитування в Україні в останні роки відбувається досить активно, в той же час, держава не має цілісної позиції щодо концептуальних засад розвитку Національної системи іпотечного кредитування (мети, цілей, шляхів реалізації державної політики в області розбудови системи іпотечного кредитування в Україні). Така невизначеність у подальшому може призвести до суттєвих проблем при створенні і функціонуванні тих чи інших інституцій на первинному і вторинному ринку іпотечних кредитів.
Ефективне функціонування ринку іпотечного кредитування передбачає наявність законодавства, яке на комплексній основі забезпечує формування належного правової бази для розвитку іпотечного кредитування. Відсутність законодавчих актів, що регулюють питання (1) створення єдиної державної системи реєстрації прав власності на нерухоме майно та їх обмежень, (2) запровадження в господарський обіг іпотечних цінних паперів, (3) функціонування Земельного кадастру, (4) створення бюро кредитних історій, (5) іпотечного кредитування об'єктів незавершеного будівництва, вже зараз суттєво стримують розвиток ринку іпотечного кредитування в Україні.
Закони України “Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” та “Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю”, що вступили в дію з 1 січня 2004 року, містять низку норм, які можуть спричинити порушення прав інвесторів і викликати повторення недовіри до ринку фінансових послуг в цілому. Наслідками набрання чинності цих норм можуть бути:
- занадто висока ризикованість операцій із іпотечними сертифікатами;
- недостатність механізмів регулювання, нагляду, контролю та обмеженість компетенції з боку регуляторів за діяльністю учасників ринку (До учасників ринку іпотечного фінансування та рефінансування належать керуючі іпотекою, розпорядники платежів, управителі іпотечних активів, фондів фінансування будівництва (ФФБ) та фондів операцій з нерухомістю (ФОН), емітенти сертифікатів із фіксованою дохідністю, сертифікатів участі та сертифікатів ФОН).
Не врегульована у Законі України “Про іпотеку” процедура державної реєстрації іпотек має бути врегульована окремим законом “Про державну реєстрацію речових прав на нерухоме майно та їх обмежень”.
Аналіз Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек (Постанова Кабінету Міністрів України від 31.03.2004 №410) свідчить, що він не повністю вирішує всі питання, пов’язані з функціонуванням ринку іпотечного кредитування. Згідно Цивільного кодексу України іпотека є лише однією з форм обмежень прав на нерухоме майно. В той же час кредитодавців цікавить повна інформація про права іпотекодавця на нерухоме майно та усі обмеження цих прав на момент надання іпотечного кредиту.
З метою забезпечення ефективного функціонування ринку іпотечного кредитування необхідно створити єдиний державний реєстр речових прав на нерухоме майно, який має забезпечувати:
- відображення усіх прав на нерухоме майно та їх обмежень та внесення змін до реєстру одночасно з видачею довідки про внесення таких змін;
- пріоритет прав осіб, що зареєстрували обмеження прав власника нерухомого майна, щодо осіб, які не здійснили таку реєстрацію обмежень;
- вищий пріоритет на отримання задоволення своїх прав чи вимог щодо одного й того ж нерухомого майна одного обтяжувача відносно іншого, якщо перший зареєстрував обмеження раніше;
- принцип публічної достовірності (запис в реєстрі є достовірним, поки інше не буде встановлено судом);
Інституційні проблеми
Існуючі схеми фінансування житлового будівництва та забезпечення житлом мають такі недоліки:
“Дотаційна” схема (пільгові кредити на придбання житла за рахунок коштів Державного та місцевих бюджетів):
- наявність конкуренції ринковим структурам з боку держави;
- обмеженість джерел фінансування та відсутність гарантій щодо їх довгостроковості;
- обмеженість кола осіб, які мають можливість скористатись своїм правом на отримання пільгового кредиту;
- неможливість застосування фінансових інструментів для запровадження циклу рефінансування іпотечних кредитів.
- держава бере на себе ризики щодо можливості неповернення пільгових кредитів;
- утримання установ, що видають та обслуговують пільгові кредити, здійснюється за рахунок коштів Державного та місцевих бюджетів.
“Корпоративна” (безпосереднє залучення коштів громадян на фінансування будівництва житла):
залежність джерел фінансування від короткострокових коливань ринкової кон’юнктури цін на житло та процентних ставок по кредитам;
- ризики інвесторів, що фінансують об’єкти незавершеного будівництва;
- недостатність механізмів, що забезпечують відповідальність виконання умов інвестиційних угод (в частині строків та якості будівництва);
- неможливість масового запровадження житлового іпотечного кредитування.
“Банківська” (надання банківських кредитів під заставу житла на цілі його купівлі та будівництва):
- неприйнятні для більшості населення умови кредитування (щодо строків кредитування та процентних ставок по кредитам);
- валютизація ринку іпотечних кредитів, як перешкода в організації циклу рефінансування первинних іпотечних кредиторів з боку національних інвесторів;
- короткострокові джерела фінансування довгострокових іпотечних активів первинних іпотечних кредиторів;
- невизначеність предмету іпотеки у вигляді незавершеного будівництва при кредитуванні на цілі фінансування будівництва житла.
З огляду на швидше зростання активів комерційних банків, ніж їх власного капіталу (405,4% проти 198,9% протягом 1999 – 2003 років), показник адекватності регулятивного капіталу поступово знижувався і склав на 01.01.2004 – 15,11%. Враховуючи підвищення з 1 березня 2004 року мінімального значення адекватності капіталу з 8% до 10%, банки, які протягом наступних кількох років будуть основними кредиторами на ринку іпотечних кредитів, найближчим часом можуть почати потерпати від недостатньої адекватності власного капіталу, що в свою чергу призведе до стримування зростання обсягів кредитування, у тому числі іпотечного.
Міжнародний досвід свідчить, що найбільш ефективною і придатною для імплементації в існуючих українських реаліях є дворівнева модель функціонування ринку іпотечного кредитування. Ця модель передбачає наявність первинного та вторинного ринків іпотечного кредитування. Первинний ринок характеризується відносинами щодо надання та погашення іпотечних кредитів у площині іпотечний кредитор – позичальник. Суть функціонування вторинного ринку полягає в рефінансуванні діяльності іпотечних кредиторів на первинному ринку шляхом емісії іпотечних цінних паперів, продажу іпотечних активів спеціалізованим іпотечним установам або передачі цих іпотечних активів у заставу для залучення кредитів рефінансування.
В Україні існує нагальна потреба у створенні вторинного ринку іпотечного кредитування з огляду на існуючі в банківській системі ризики ліквідності, обумовлені наявною тенденцією щодо фінансування довгострокових іпотечних кредитів за рахунок короткострокових пасивів банків. Саме тому, пріоритетом політики держави у сфері розвитку національної системи іпотечного кредитування мають стати:
- запровадження в господарський обіг іпотечних цінних паперів, які можуть випускатися безпосередньо іпотечними кредиторами або іпотечними установами другого рівня, що діятимуть в якості фінансових посередників між іпотечними кредиторами першого рівня та потенційними інвесторами – пенсійними фондами, страховими компаніями, інститутами спільного інвестування, банками;
- законодавче і інституційне забезпечення функціонування вторинного ринку іпотечного кредитування.
Запровадження в обіг іпотечних цінних паперів є лише передумовою функціонування механізму рефінансування діяльності іпотечних кредиторів на первинному ринку. В умовах, коли розбудова системи інституційних інвесторів (пенсійних фондів, компаній страхування життя) в Україні знаходиться тільки на первинному етапі розвитку, залучити довгострокові та недорогі фінансові ресурси в систему іпотечного кредитування в наступні декілька років можна буде лише у іноземних інвесторів. Враховуючи низьку капіталізацію банківської системи та низький (“спекулятивний”) кредитний рейтинг України, буде існувати проблема недовіри з боку іноземних інвесторів до іпотечних цінних паперів, випущених українськими банками. Наслідком цього будуть незначні обсяги інвестицій у ці цінні папери з боку іноземних інвесторів та високі проценти ставки по ним.
- Суттєвим фактором, що може у майбутньому впливати на розвиток ринку іпотечного кредитування, є можливість створення за участю держави земельного іпотечного банку та механізм його діяльності.
При обговоренні доцільності створення земельного іпотечного банку необхідно розглянути дві можливі моделі діяльності такого банку. Перша модель – це банк, який безпосередньо здійснюватиме первинне іпотечне кредитування сільськогосподарських виробників під заставу сільськогосподарських земель, друга – це банк другого рівня, який буде лише рефінансувати банки, що надали кредити сільськогосподарським виробникам під заставу сільськогосподарських земель, і у разі неповернення останніми іпотечних кредитів викуповуватиме у банків ці землі з їх подальшим продажем.
Вадами першої моделі функціонування такого банку є надвисокі витрати на його створення, враховуючи необхідність мати хоча б одну філію у кожному районному центрі, відповідне програмне і комп’ютерне забезпечення, залучення відповідних фахівців, розробку деталізованих процедур видачі таких кредитів тощо. Крім того необхідно мати на увазі, що існуюча в Україні мережа банківських установ може забезпечити банківськими послугами, у тому числі кредитами, сільськогосподарських виробників у разі їх стабільної прибуткової діяльності.
Головними недоліками другої моделі є те, що у банку другого рівня не буде достатньо коштів для рефінансування банків, які надали кредити сільськогосподарським виробникам під заставу сільськогосподарських земель (За оцінками фахівці у сфері агро політики щорічна потреба сільгоспвиробників у кредитах складає суму не меншу ніж у 5-8 млрд. грн. – і це лише на поповнення оборотних коштів, без врахування коштів необхідних на придбання машин та обладнання). Крім того у разі одночасного продажу великих обсягів сільськогосподарських земель, що відчужуватимуться, цей банк може зіштовхнутися з проблемою падіння цін на них, а це у свою чергу призведе до втрат самого банку. Необхідно також враховувати, що у цьому випадку у банка будуть виникати суттєві проблем з виконання власних зобов’язань перед кредиторами.
Кадрові проблеми
Розвиток ринку іпотечного кредитування потребуватиме великої кількості відповідних фахівців та управлінців кредитних установ, які безпосередньо займатимуться здійсненням іпотечним кредитуванням. В той же час, існує проблема неадекватності системи фахової підготовки спеціалістів даного напрямку та відсутня системи підвищення кваліфікації таких спеціалістів.