Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна

Вид материала

Курсовая

Содержание 1. Сущность и значение кредитной системы 1.1. Понятие и особенности кредитной системы 1.2. Механизм функционирования кредитной системы Коммерческий кредит 2. Анализ состояния и развития кредитной системы России 1) Развитие кредитных карт. 2) Рост популярности нецелевых кредитов. 3) Снижение ставок. 5) Рост финансовой грамотности заемщиков. Ипотечное кредитование Кредитование малого бизнеса Список литературы

Подобный материал:

• План: Понятие рыночной экономики Необходимость и сферы государственного вмешательства, 81.36kb.
• Финансовый менеджмент управление финансами предприятия в рыночной экономике, 4113.58kb.
• 27. Необходимость и сущность денег в рыночной экономике, 1570.66kb.
• Валютный курс: сущность, факторы воздействия 16 Валютное регулирование и контроль как, 76.64kb.
• Содержание: Введение Глава Понятие нейросетевых технологий и нейросетевого анализа, 221.57kb.
• «Механизм государственного регулирования в рыночной экономике», 50.69kb.
• Тематика курсовых работ по дисциплине Экономическая теория Муниципальная собственность, 138.43kb.
• Использование кредитных деривативов за рубежом и в России, 318.98kb.
• Малое предпринимательство, его место и роль в рыночной экономике, 124.04kb.
• 1. Информационные процессы в экономике и объективная необходимость их автоматизации, 3230.12kb.

Содержание

Введение

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной системы.

Цель курсовой работы – исследовать сущность и функции кредитной системы России.

Задачи курсовой работы:

• раскрыть понятие и особенности кредитной системы;
  
• исследовать структуру и механизм функционирования кредитной системы;
  
• определить исторические аспекты и этапы формирования кредитной системы России;
  
• проанализировать современные тенденции развития кредитной системы России.
  

Объектом исследования курсовой работы является кредитная система. Предметом исследования выступают тенденции развития кредитной системы России.

1. Сущность и значение кредитной системы

1.1. Понятие и особенности кредитной системы

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

Прежде, чем раскрыть понятие кредитной системы, обратимся к сущности кредита.

Кредит как понятие связано непосредственно с денежными функциями, в частности, с функцией средства платежа. Кре­дит означает предоставление денег в долг на условиях возврат­ности и платности.

Кредитные отношения порождены необходимостью беспере­бойного осуществления субъектами тех или иных экономических функций в условиях временного отсутствия денег. Если у платель­щика денег в данный момент нет, то поставщик товара может пред­ложить ему написать расписку (долговое обязательство), которое плательщик должен погасить через определенное время. Отсюда семантика содержания слова «кредит» - credo - по латыни «верю» или «доверяю». Содержание кредитных отношений связано с действиями между кредитором и дебитором по поводу использования денежной стоимости, выданной в ссуду (кредит).

Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставляе­мый в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов. Это особая историческая форма капитала. Качественное его отличие от денежного в том, что ссудный ка­питал - это одна из форм самовозрастающей стоимости, в то время как деньги сами по себе прироста не дают.

Ресурсами ссудного капитала являются:

• денежные резервы (временно свободные денежные сред­ства), высвобождаемые в процессе кругооборота фондов пред­приятий;
  
• денежные резервы в виде специальных фондов (амортизационный фонд);
  
• государственные денежные резервы;
  
• денежные ресурсы населения;
  
• эмиссия денежных знаков в соответствии с потребностя­ми товарооборота.
  

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения ос­новного и оборотного капитала происходит высвобождение ре­сурсов или денежного капитала, высвобождающегося в процес­се кругооборота промышленного и торгового капитала.

Возникновение временно свободных средств является объек­тивной необходимостью. Но празднолежащие временно свобод­ные средства вступают в противоречие с необходимостью эф­фективного использования средств в рыночной экономике. Это противоречие разрешается посредством кредита, т. е. времен­но высвобождающийся денежный капитал передается в ссуду. Возможность разрешения данного противоречия связана с тем, что на другом полюсе возникает потребность в средствах труда и достаточно крупных единовременных вложениях. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других ощущается их недостаток.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, необходимы определенные условия:

• участники кредитной сделки должны выступать как субъекты, материально гарантирующие выполнения обяза­тельств, вытекающих из их экономических связей;
  
• кредит становится необходимым и возможным, если про­исходит совпадение интересов кредитора и заемщика.
  

Таким образом, необходимость кредита вызывается:

• необходимостью преодоления противоречий между постоянным образованием резервов у отдельных хозяйствующих субъектов и эффективным использованием их для нужд воспро­изводства;
  
• в условиях макроэкономики - необходимостью обеспе­чения непрерывности кругооборота капитала в условиях фун­кционирования отраслей с различной длительностью круго­оборота;
  
• необходимостью создания средств обращения и развития платежей, основанных на кредитном характере эмитирования знаков и безналичных средств (какие деньги в кармане);
  
• необходимостью управления фирмами на коммерческой
  основе, в процессе деятельности которых возникает или времен­ная потребность в дополнительных ресурсах, или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы. Кредит позволяет гибко регулировать эти колебания и обеспечивать нор­мальную работу хозяйствующих субъектов.
  

Вопрос о функциях кредита рассматривается различными экономистами по-разному.

Называются следующие функции кредита:

• мобилизация временно свободных денежных средств;
  
• распределение временно свободных денежных средств;
  
• экономия наличных денег;
  
• выделение процента;
  
• создание кредитных орудий обращения;
  
• осуществление контроля за финансово-хозяйственной деятельностью предприятия;
  
• экономия издержек обращения;
  
• ускорение концентрации капитала;
  
• обслуживание товарооборота;
  
• ускорение НТП.
  

Большинством современ­ных российских экономистов признаются перераспределительная и эмиссионная функции кредита.

Перераспределительная функция проявляется как при аккумуляции временно свободных средств, так и при их раз­мещении, при котором хозяйствующие субъекты обеспечива­ются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для ин­вестиций. Финансовый рынок является своеобразным насосом, пере­качивающим временно свободные финансовые ресурсы из од­них сфер хозяйственной деятельности в другие. Кредит, таким образом, выступает в роли одного из регуляторов экономики, в значительной степени используемого государством. Однако в некоторых случаях кредит может стимулировать углубление диспропорций в структуре рынка. Например, с помощью кре­дита может происходить перелив средств из сферы производ­ства в сферу обращения. Этому способствует развитие кредит­ных организаций.

Вторая функция, которую признают практически все эко­номисты, - функция замещения действительных денег кре­дитными деньгами и кредитными операциями. Здесь деньги выполняют функцию платежного средства. Суть кредитной опе­рации в том, что мы получаем ссуду на определенное время, а затем ее гасим (возвращаем).

Зачастую в качестве функции кредита называется конт­рольная функция, которая реализуется в процессе наблюдения заемщиков и кредиторов, оценивающих кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролирующих соблюдение принципов кредито­вания. Любой кредитор - банк, предприниматель или частное лицо - своеобразно, через ссуду, контролирует состояние дел заемщика, стремясь предотвратить невозврат долга и процентов по нему (предотвратить кредитный или процентный риск). Весь процесс кредитования построен на гражданском законодатель­стве, где, например, в Гражданском кодексе РФ (ГК РФ), дается характеристика договору займа, его форме, проценту по займу, а также кредиту, кредитному договору, его форме, вопросам отказа от предоставления или получения кредита.

Сущность и функции кредита в его различных формах peaлизуются через кредитную систему. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном институциональном.

С точки зрения функционального аспекта, под «кредитно системой» понимается совокупность кредитных отношений форм и методов кредитования, т. е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в ссуду фирмам, компаниям, отдельным лицам.

Кредитный институт (банк) представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

• привлечение денежных средств физических и юридичес­ких лиц во вклады;
  
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
  
• предоставление юридическим и физическим лицам кре­дитов;
  
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  
• осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;
  
• инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;
  
• операции банков с ценными бумагами;
  
• привлечение и размещение драгоценных металлов;
  
• выдача гарантий.
  

Банки отличаются от небанковских кредитных организаций тем, что они вправе осуществлять классические банковские операции: пассив­ные (по привлечению средств) и активные (по выдаче кредитов). Небанковские кредитные организации имеют права только на отдельные банковские операции. Кредитные организации мо­гут также осуществлять различные виды сделок: факторинго­вые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручитель­ства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, стра­ховой.

Для решения совместных задач, не преследующих цели из­влечения прибыли, кредитные организации могут образовы­вать союзы и ассоциации, а для совместного осуществления банковских операций - группы и холдинги. Кредитные орга­низации осуществляют свою деятельность на основании дей­ствующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют свой уставной капитал не ниже опреде­ленного уровня.

Кредитные системы отдельных стран при всем их разнооб­разии имеют общие черты. Они складываются из банковской системы и совокупности так называемых «небанковских бан­ков», т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, спо­собных аккумулировать временно свободные средства и разме­щать их на условиях срочности, платности и возвратности. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, инвести­ционными и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбарда­ми. Эти институты, формально не являясь банками, выполня­ют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общие функции, выполняемые банками другими финансовыми институтами, ядром кредитной системы государства остается банковская система.

1.2. Механизм функционирования кредитной системы

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» с изм. и доп. от 10.07.2002., Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в ред. от 26.04.2007, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Практика использования кредитных ресурсов привела со временем к возникновению разнообразных форм кредита (табл.1).¹

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.


Таблица 1

Формы кредита

…..

2. Анализ состояния и развития кредитной системы России

Данные об объемах предоставленных кредитов за 11 месяцев 2007г. представлены в таблице 2.

Таблица 2

Данные об объемах предоставленных кредитов в рублях за 2007г., млн.руб.

…

Как показывают данные таблицы 2, объем выданных кредитов в рублях за 11 месяцев 2007г. вырос на 6485053 млн.руб. или на 44,1% (рис.1).



Рис.1. Динамика предоставленных кредитов в рублях за 2007г., млн.руб.

Прирост выданных кредитов наблюдается по всем сегментам рынка. Так, объем выданных кредитов физическим лицам вырос на 1754698 млн.руб. или на 49,1%, юридическим лицам – на 4375880 млн.руб. или на 44,1%, банкам – на 315169 млн.руб. или на 113,6%.



Рис.2. Динамика предоставленных кредитов в рублях физическим лицам за 2007г., млн.руб.



Рис.3. Динамика предоставленных кредитов в рублях юридическим лицам за 2007г., млн.руб.



Рис.4. Динамика предоставленных кредитов в рублях банкам за 2007г., млн.руб.

Структура выданных кредитов изменилась незначительно. Наибольший удельный вес в структуре предоставленных кредитов занимают кредиты предприятиям и организациям – 68%, на долю физических лиц приходится 27% на 01.01.2007 и 28% на 01.11.2007, на долю банков соответственно приходится 5% на 01.01.2007 и 4% на 01.11.2007 (рис.5,6) .

……

Оценим тенденции кредитования на отдельных сегментах рынка.

Кредитование физических лиц остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка. Потребительское кредитование в России характеризуется не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд. В последнее время развивается банковское законодательство, снижаются процентные ставки, разрабатываются новые кредитные инструменты. И это, пожалуй, главная и наиболее важная тенденция сегодняшнего дня.

На рынке потребкредитования за последнее время проявилось несколько новых тенденций:

1) Развитие кредитных карт. Банковские специалисты уверены, что будущее потребительского кредитования - в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в России культура пользования карточными продуктами находится еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита.

2) Рост популярности нецелевых кредитов. Самое привлекательное в нецелевых кредитах, или, как их еще называют - ссудах на неотложные нужды - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получаешь деньгами и сам их тратишь по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования вовремя эту ссуду гасить). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае авто или потребкредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов. И уж, конечно, освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании.

3) Снижение ставок. Каждый процент снижения ставки потенциально делает кредиты доступнее и способен привлечь тысячи новых заемщиков.

4) Начало работы кредитных бюро. Закон о кредитных бюро дает право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них будет храниться информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов.

5) Рост финансовой грамотности заемщиков. По мнению банковских специалистов, сегодня на рынок существенное влияние оказывает рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов.

Быстрый рост рынка вызван действием следующих факторов:

- наличие значительного неудовлетворенного спроса;

- высокая доходность рынка, перекрывающая потери;

- «освоенность» основных продуктовых и регулирующих механизмов, подготовившая почву для выхода на рынок наиболее крупных игроков;

- избыточная ликвидность ряда банков и возможность привлечения дешевых ресурсов из-за рубежа.

Среднестатистическим пользователем потребкредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 400 долл. в месяц. Стоит отметить постоянное расширение охвата потенциальных клиентов.

Основным событием на рынке кредитования в 2007г. стало вступление в силу с 1 июля 2007 года указания Центрального Банка России, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам. Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды. Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт ряд преимуществ как для пользователей, так и для банков: они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определённых торговых точках, а везде, где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате, погашение же кредита также становится более комфортным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приёма наличных. Банком при этом выгоднее держать заёмщиков в числе постоянных клиентов за счёт возобновляемого кредитного лимита по карте, снижая таким образом риски не возврата кредита.

Ипотечное кредитование

На сегодняшний день в мировой и российской практике предоставления ипотечных жилищных кредитов к ним предъявляются следующие стандартные требования:²

- долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 до 30 лет. Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика;

- сумма кредита составляет в среднем не более 85 процентов рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога, однако уже существуют программы со 100 процентами стоимости;

- заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья, как правило, в сумме 10 - 15 процентов его стоимости за счет собственных средств;

- кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора;

- величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 35 - 40 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщика (в том случае, если он имеется) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщика;

- приобретенное в кредит жилье закладывается в обеспечение кредита (передается в залог кредитору). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику;

- передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства;

- приобретенное за счет кредита жилье должно использоваться заемщиком преимущественно для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.

Рассмотрим современные тенденции ипотечного кредитования.

Рынок ипотечного кредитования по-прежнему сильно дифференцирован, хотя ситуация изменяется: снижается доля выдаваемых кредитов в Москве, Московской области, г.Санкт-Петербурге, Тюменской области за счет увеличения объемов ипотечного кредитования в других регионах РФ (рис.9).

………

Кредитование малого бизнеса

К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:

1) постоянно растущий спрос со стороны малого бизнеса на банковские услуги;

2) снижение ставок по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;

3) стандартизация процесса кредитования путем развития скоринговых технологий;

4) смягчение банковских требований к заемщику;

5) активизация деятельности иностранных банков;

6) расширение круга кредитных продуктов.

В последние год-два среди основных игроков на рынке банковского финансирования малого бизнеса четко выделились две группы банков. Это небольшие региональные, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с малым бизнесом, и крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок. По данным АРБ, не менее 80 крупных банков имеют программы кредитования малого бизнеса. Собственные программы появились у таких банков, как «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «МДМ-банк», «Международный Московский Банк» и др. Причина очевидна: крупный российский бизнес поделен между банками. Высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования, в то время как доходность направления работы с малым бизнесом обычно выше средней. Небанковские источники привлечения капитала также становятся все более доступными для крупного бизнеса, что также негативно сказывается на положении отечественных банков (снижается маржа от банковских операций). Это вынуждает их искать новые рынки, активно развивать и предлагать новые продукты. Работа с малым бизнесом позволяет банкам диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, которая при определенных масштабах работы выше, чем доходность от работы со средними и крупными предприятиями. Кто выиграет в этом соревновании - федеральные или местные банки, - пока сказать сложно. С одной стороны, крупные банки обладают значительными ресурсными возможностями для привлечения большого числа заемщиков и снижения процентных ставок. Но в то же время более строгие требования при отборе заемщиков-малых предпринимателей, отсутствие интереса к небольшим ссудам не позволяют охватить весь сектор. Пока крупные банки охватывают более качественных малых предпринимателей, чем более мелкие кредитные организации. Лидеры рынка внедряют массовые схемы работы с малым бизнесом, основанные на использовании скоринг-моделей оценки заемщиков. С другой стороны, небольшие банки хотя и ограничены в ресурсах, но за счет лучшего знания специфики бизнеса своих клиентов, их потребностей могут успешно конкурировать с крупными банками. Сейчас, несмотря на возникшую конкуренцию, и у тех, и у других есть достаточно пространства для развития - порядка 80% предприятий малого бизнеса пока не охвачено банковскими кредитами.

Еще одной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны «дочек» иностранных банков. До сих пор малый бизнес не был привлекательным для дочерних иностранных банков, работавших на российском рынке. Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке кредитования малого бизнеса они выглядят слабее более гибких российских банков. Но, похоже, ситуация меняется, и ярким примером является выход на рынок малого бизнеса «Райффайзенбанка».

Бурное развитие кредитования малого бизнеса приводит к тому, что кредитные продукты становятся более доступными для малых предпринимателей: сроки кредитования растут, процентные ставки падают, требования к потенциальным заемщикам становятся более мягкими.

Заключение

Подводя итоги курсовой работы, можем сделать следующие выводы:

Кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном институциональном. С точки зрения функционального аспекта, под «кредитно системой» понимается совокупность кредитных отношений форм и методов кредитования, т. е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом. С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в ссуду фирмам, компаниям, отдельным лицам.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Анализ современных тенденций кредитной системы показал, что объем выданных кредитов в рублях за 11 месяцев 2007г. вырос на 6485053 млн.руб. или на 44,1%. Прирост выданных кредитов наблюдается по всем сегментам рынка. Так, объем выданных кредитов физическим лицам вырос на 1754698 млн.руб. или на 49,1%, юридическим лицам – на 4375880 млн.руб. или на 44,1%, банкам – на 315169 млн.руб. или на 113,6%. Структура выданных кредитов изменилась незначительно. Наибольший удельный вес в структуре предоставленных кредитов занимают кредиты предприятиям и организациям – 68%, на долю физических лиц приходится 27% на 01.01.2007 и 28% на 01.11.2007, на долю банков соответственно приходится 5% на 01.01.2007 и 4% на 01.11.2007. Среди кредитов, предоставленным предприятиям и организациям по состоянию на 1 ноября 2007г. по срокам погашения наибольший удельный вес приходится на кредиты, сроком от 181 дня до 1 года 39%, а также на кредиты, сроком 1 года до 3 лет – 33%. Причем доли данных кредитов выросли с начала года соответственно на 1% и на 3%.

Оценивая тенденции кредитования на отдельных сегментах рынка можно сделать следующие выводы:

Кредитование физических лиц остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка. Потребительское кредитование в России характеризуется не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд. В последнее время развивается банковское законодательство, снижаются процентные ставки, разрабатываются новые кредитные инструменты. И это, пожалуй, главная и наиболее важная тенденция сегодняшнего дня.

На рынке потребкредитования за последнее время проявилось несколько новых тенденций:

• развитие кредитных карт;
  
• рост популярности нецелевых кредитов;
  
• снижение ставок;
  
• начало работы кредитных бюро;
  
• рост финансовой грамотности заемщиков.
  

Быстрый рост рынка вызван действием следующих факторов:

• наличие значительного неудовлетворенного спроса;
  
• высокая доходность рынка, перекрывающая потери;
  
• «освоенность» основных продуктовых и регулирующих механизмов, подготовившая почву для выхода на рынок наиболее крупных игроков;
  
• избыточная ликвидность ряда банков и возможность привлечения дешевых ресурсов из-за рубежа.
  

Среднестатистическим пользователем потребкредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 400 долл. в месяц. Стоит отметить постоянное расширение охвата потенциальных клиентов.

Основным событием на рынке кредитования в 2007г. стало вступление в силу с 1 июля 2007 года указания Центрального Банка России, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам.

Рынок ипотечного кредитования по-прежнему сильно дифференцирован, хотя ситуация изменяется: снижается доля выдаваемых кредитов в Москве, Московской области, г.Санкт-Петербурге, Тюменской области за счет увеличения объемов ипотечного кредитования в других регионах РФ. Если в 2004-2005 годах на неразвитость рынка в регионах оказывало влияние отсутствие инфраструктуры, в последующем из-за экспансии крупных банков и сети РО АИЖК, а также более высокой доступности жилья объемы ипотечного кредитования в регионах выросли значительно.

На рынок ипотечного кредитования повлияла ситуация на финансовом рынке в I полугодии 2007 года:

• рост базовых процентных ставок в США;
  
• массовые дефолты по кредитам с плавающей ставкой привели к убыткам хедж-фондов и снижению стоимости их активов;
  
• неплатежи хедж-фондов создали проблемы с ликвидностью в банковской системе;
  
• инвесторы переоценивают риски, растут процентные ставки (LIBOR, рынок облигаций), в т.ч. в России;
  
• возможности по привлечению финансирования для реализации ипотечных программ снизились.
  

По прогнозам экспертов в 2008 году некоторые банки могут уйти с рынка ипотеки. Это может произойти в силу ряда причин:

• рост процентных ставок по межбанковским кредитам не позволит мелким кредитным организациям прибегать к межбанковским заимствованиям, в связи с чем исчезнет один из источников средств для выдачи ипотечных кредитов;
  
• поскольку ипотечный кризис привел к переоценке стоимости долгов российских эмитентов, ставки по облигациям выросли на 1,5-2,0%, что заставляет заемщиков повышать стоимость обслуживания своих долгов и искать дополнительные источники финансирования;
  
• многие банки, которые планировали провести секьюритизацию ипотечных портфелей во второй половине 2007 г., перенесли её на 2008 год. В связи с этим кредиторы лишились основного источника финансирования;
  
• под ударом также могут оказаться и специализированные ипотечные банки, которые, как правило, не имеют других источников фондирования ипотеки кроме рефинансирования ранее выданных кредитов;
  
• в случае роста ипотечных ставок многим мелким и средним региональным банкам будет сложно предложить заемщику конкурентоспособные кредитные продукты, в связи с чем у них может быть значительно сокращен объем выдачи кредитов из-за оттока заемщиков в кредитные учреждения с более привлекательными условиями.
  

К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:

1) постоянно растущий спрос со стороны малого бизнеса на банковские услуги;

2) снижение ставок по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;

3) стандартизация процесса кредитования путем развития скоринговых технологий;

4) смягчение банковских требований к заемщику;

5) активизация деятельности иностранных банков;

6) расширение круга кредитных продуктов.

Список литературы

1. Конституция РФ
   
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
   
3. Базанова И.В. Стратегия выхода на ипотечный рынок: слагаемые успеха // Банковский ритейл. – 2007. - №2.
   
4. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2005. – 345с.
   
5. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, 2004. - 399 с.
   
6. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: ФиС, 2002. -344 с.
   
7. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2003. - 312 с.
   
8. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004. - 458 с.
   
9. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. – М.: Консалтбанкир, 2005. – 341 с.
   
10. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности: Учеб. - М.: ДеКа, 2004. – 699с.
    
11. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 263с.
    
12. Деньги, кредит, банки / под ред. О.Ю. Свиридова – Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. – 448с.
    
13. Жарковская Е.П. Банковское дело. -М.: Омега-Л, 2007. - 496с.
    
14. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // Банковский ритейл. – 2007. - №1. – с.15-18.
    
15. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. – М.: Маркет ДС, 2003. – 240 с.
    
16. Максютов А. А. Банковский менеджмент: Учебно-практ. пос. – М.: Экономика, 2005. – 320с.
    
17. Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. – М.: НОРМА – ИНФРА-М, 2004. – 456 с.
    
18. Сорокин М.Ю. Банковское кредитование малого бизнеса в России // Банковское кредитование. – 2006. - №3. – с.18-20.
    
19. Товасиева А.М. Банковское дело. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 671с.
    
20. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: Инфра-М, 2003. – 390 с.
    
21. Финансы, денежное обращение и кредит /. Под ред. В.К. Сенчагова. - М.: Проспект, 2003. – 389с.
    
22. Черкесов В.И., Плотицына А.А. Банковское дело.- М.: Экономика, 2005. – 234с.
    
23. Экономическая теория / Под ред. А.Г. Грязновой, В.М. Соколинского. – М.: КНОРУС, 2005. – с.420с.
    
24. Экономическая теория / Под ред. В.Д. Камаева. – М.: Владос, 2004. – 350с.
    
25. www.cbr.ru