Страхование как механизм обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян 22. 00. 03 «Экономическая социология и демография» (социологические науки)

Вид материала

Содержание

Подобный материал:

На правах рукописи

АЛЕКСЕЕВА ОЛЬГА ВЛАДИМИРОВНА

страхование как механизм обеспечения

социальной безопасности и экономических

интересов россиян

22.00.03 – «Экономическая социология и демография»

(социологические науки)

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени

кандидата социологических наук

Новочеркасск – 2007

Работа выполнена в государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Южно-Российский государственный

технический университет (Новочеркасский политехнический институт)»

на кафедре социологии и психологии

Научный руководитель

доктор социологических наук, профессор Щербакова Лидия Ильинична

Официальные оппоненты:

доктор социологических наук, профессор Лукичев Павел Николаевич

доктор социологических наук, доцент Рачипа Андрей Валерьевич

Ведущая организация

ГОУ ВПО «Кубанский государственный университет»

Защита состоится « » __________________ 2007 г. в 12 часов на заседании

диссертационного совета К 212.304.01 по социологическим наукам при

Южно-Российском государственном техническом университете

(Новочеркасском политехническом институте) по адресу: 346428,

г.Новочеркасск, ул. Просвещения 132, ЮРГТУ (НПИ), ауд.107.

С диссертацией можно ознакомиться в научно-технической библиотеке

Южно-Российского государственного технического университета (НПИ)

(г. Новочеркасск, ул. Просвещения, 132).

Автореферат разослан «_____» ___________ 2007 г.

Ученый секретарь

д

иссертационного совета Щербакова Л.И.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Российская система страхования как важнейшая составляющая социальной политики ответственна за практическую реализацию статей Конституции РФ о социальном государстве.

Имеющийся отечественный и мировой опыт подтверждает, что страхование является максимально экономичной и рациональной системой защиты экономических интересов человека. Страхование служит важным элементом макроэкономического и микроэкономического механизмов развития и регулирования социальных процессов, призванным не только компенсировать социальные издержки рыночной экономики, но и стимулировать ее развитие, придавая ей социально-ориентированный характер, а также играет важную стратегическую роль в происходящих в стране социально-экономических преобразованиях.

Однако, в последнее время страхование является объектом критики, поскольку российское общество, как отмечают ученые, политики и практики, страдает многочисленными социальными болезнями. Рост социальной напряженности, снижение уровня жизни населения, терроризм и возрастание числа рисков, угрожающих обществу и человеку, ущемление возможностей самореализации, вредные условия труда, невозможность получения качественной медицинской помощи – вот неполный перечень проблем, требующих общественных форм защиты и усиления социальной безопасности.

Страхование как социальный институт в динамично развивающемся обществе обладает достаточным потенциалом для успешного решения задач усиления социального благосостояния, обеспечения социальной безопасности, защиты экономических интересов россиян и формирования чувства уверенности в завтрашнем дне у различных социальных слоев населения.

Вместе с тем, ученые Института социологии РАН, осуществляющие с 1994 года международный проект «Российский мониторинг экономического положения и здоровья населения», установили: несмотря на некоторые сдвиги к лучшему в социальном самочувствии россиян, с октября 2000 г. по октябрь 2005 г. доля тех, кого устраивает их достаток, увеличилась всего лишь с 11,1% до 18,8%^¹ . Существенными остаются различия в уровне и качестве жизни наиболее зажиточных и наименее обеспеченных слоев населения. На обучение и выплаты по займам, кредитам и страховым полисам богатые тратят почти в 20 раз больше, чем бедные. В абсолютных цифрах суммы сбережений самых богатых и самых бедных участников обследования различаются более чем в 30 раз^².

Подобное положение актуализирует потребность в создании дополнительных механизмов и форм защиты от различных рисков, адекватных новым социально-экономическим условиям, новому соотношению экономических интересов работника, предприятия, государства и общества в целом.

Кроме этого, существенные экономические и социальные перемены на российском рынке страхования, связанные с введением обязательного страхования на ряд массовых страховых услуг, в разной степени затрагивают экономические интересы различных слоев населения, неоднозначно оцениваются реальными и потенциальными потребителями, нарушают баланс интересов страховщиков и потребителей страховых услуг. Данные аспекты также нуждаются в самостоятельном социологическом анализе.

Таким образом, научная значимость, практическая востребованность и недостаточная разработанность проблем страхования как социально-экономического механизма обеспечения социальной безопасности и экономических интересов населения в трансформирующемся обществе и предопределили выбор данной темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности темы. Теоретические основы анализа страхования как предпосылки обеспечения экономических интересов «экономического человека» были заложены в трудах представителей классической экономики А.Смита и А.Маршалла. Наибольшее внимание зарубежных ученых в настоящее время сосредоточено на поиске путей достижения баланса между экономической и социальной составляющими общественного развития, который позволил бы избежать серьезного конфликта между ними и предотвратить превращение социальной защиты населения из механизма управления рисками в тяжелые «путы», препятствующие экономическому росту. Известный американский социолог Дж.К.Гэлбрейт, рассматривая социальные аспекты постиндустриального общества, выделил тенденцию, в результате которой повышение жизненного уровня определяет стремление людей оградить свое здоровье и саму жизнь от опасных явлений, связанных с существованием человека^³.

Формы участия государства в осуществлении страховой политики, трудности развития страхования и функционирования российского страхового механизма достаточно всесторонне разработаны в отечественной науке. Им посвящены работы Ш.Р. Агеева, Л.Ф. Бесфамильной, Н.М. Васильева, В.И. Зубкова, А.Ю. Лайкова, А.К. Шихова, Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, В.В. Глущенко, Ю.Н. Тронина, К.Е. Турбиной, Р.Т. Юлдашева, А.А. Цыганова, С.Н. Катырина, Л.А. Орланюк-Малицкой, М.А. Моторина, и других авторов.

В рамках социологии социальной сферы и социологии страхования акцентирован комплексный подход к организации, финансированию и управлению системой социальной защиты населения в РФ. Это нашло отражение в работах ведущих специалистов в этой области Г.И. Осадчей, Г.Г. Силласте, В.Н. Кузнецова, обративших внимание на то, что в сложившихся условиях российской действительности происходит реформирование системы страхования в зависимости от набора внешних обстоятельств и новых потребностей в социальной безопасности людей.

Существенное влияние на необходимость расширения рынка страховых услуг оказывают усиливающаяся дифференциация общества по материальному достатку и бедность, которые всесторонне проанализированы в трудах В.А. Чуланова.

Проблемы взаимодействия и взаимообусловленности экономической и социальной подсистем, защищенности и обеспечения интересов россиян получили развитие в трудах Т.И. Заславской и Р.В. Рывкиной, которые интерпретировали социальный механизм развития экономики, как устойчивую систему поведения и взаимодействия социальных групп по поводу производства, распределения, обмена и потребления материальных благ и услуг.

Вопросам исследования экономических интересов новых субъектов хозяйствования в российском обществе уделяли внимание известные отечественные ученые: В.В. Радаев, Г.В. Голосов, Г.Н. Соколова. Они подчеркивали противоречивость, разнонаправленность этих интересов, появление новых поведенческих стратегий на рынке труда и услуг.

Представляют интерес работы У. Бека, А.П. Альгина, В.В. Глущенко, В.И. Зубкова, О.Н. Кашиной, Н.В. Хохлова, К.А. Феофанова, раскрывающие специфику и своеобразие риска применительно к различным сферам производства и общественной жизни.

Научные теории, изучающие мотивы жизнедеятельности, потребности, ценности и интересы, нашли отражение в работах О.В. Бондаренко, А.Г. Здравомыслова, Ю.А. Левады, А.Н. Леонтьева, Т.А. Марченко, И.И. Камынина.

Исследованию вопросов качества жизни посвящены работы Н.А. Агаджаняна, Л. Андерсона, Л. Леви, М.А. Нугаева, Р.М. Нугаева.

Социологическому анализу экономического поведения посвящены работы М. Вебера, В.И. Верховина, М.К. Горшкова, Н.Е. Тихоновой .

Вместе с тем, целый ряд узловых проблем функционирования системы страхования в условиях рыночной экономики остаются неизученными. Не исследованы условия адаптации российской системы страхования к новым условиям своего функционирования с позиций социологического подхода, в настоящее время практически отсутствуют работы, посвященные взаимосвязи страхового рынка с экономическими интересами различных социальных слоев российского населения. Требует уточнения стратегия развертывания новых видов страхования, соответствующих культурным жизненным стандартам россиян.

Таким образом, социологический анализ реформирования системы страхования как фактора улучшения качества жизни и обеспечения потребностей с позиции целевой установки нашего исследования обнаруживает разноаспектность разрешения данной проблемы, что является важной предпосылкой для ее более глубокого и системного исследования.

Подобное заключение позволяет сделать вывод о наличии познавательных лакун в осмыслении проблемы страхования как механизма обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян, следовательно, необходимо осуществить ее комплексное исследование.

Цель и задачи исследования.

Цель диссертационной работы состоит в исследовании тенденций и социально-экономических механизмов функционирования системы страхования, направлений повышения эффективности использования социозащитных ресурсов в контексте обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян.

Эта цель достигается посредством решения следующих исследовательских задач:

– сформулировать теоретические положения для анализа социальных аспектов функционирования страхования в российском обществе, определения его социально-экономических функций в аспекте экономических интересов субъектов страхования;

– выявить социозащитные возможности страхования в контексте компенсации социальных рисков и обеспечения социальной безопасности;

– проанализировать социокультурные и экономические предпосылки повышения активности субъектов страхования в трансформирующемся российском обществе;

– рассмотреть иерархию жизненных ценностей и специфику экономических интересов населения, зафиксировать их взаимосвязь и взаимовлияние на формирование стратегий страхового поведения;

– доказать влияние динамики доминирующих ценностей и потребностей населения на трансформацию механизма страхования в рискогенном обществе;

– изучить страховые предпочтения населения региона (на примере Ростовской области).

Объектом исследования является система страхования в российском обществе, ее социозащитные ресурсы.

Предметом исследования являются закономерности и социально-экономические механизмы функционирования страхования в контексте обеспечения социальной безопасности и экономических интересов населения.

Теоретико-методологическая база исследования. Теоретико-методологической основой диссертационного исследования являются принципы социокультурной и культурно-исторической обусловленности социально-экономических явлений и механизмов, принципы системности и взаимосвязи в функционировании компонентов социальной системы.

Методологической базой исследования являются: методы сравнительного анализа, экспертных оценок, теоретического моделирования, прогностический метод, метод типологизации. Использованы также социологические методики анализа эмпирического материала – факторный анализ, индексирование, ранжирование, анализ количественных зависимостей между переменными.

Институциональные подходы В.В. Радаева оказались продуктивными для идентификации основных элементов системы страхования – субъектов страхования, нормативно-правовых установлений, номенклатуры страховых услуг, форм социального контроля за функционированием института страхования.

Трактовка понятий: страхование, рынок страховых услуг, страховое поведение, социальная защита населения, социальные функции страхования даны в контексте теоретических обобщений Г.Г. Силласте и Г.И. Осадчей.

На основе системного подхода страхование рассмотрено как универсальный социально-экономический механизм рыночного общества, функциональные свойства которого имеют следующую природу: экономический аспект отражает стратегию страхового поведения, целеориентированного на получение максимального возмещения ущерба в случае страхового события; социальный аспект отражает доступность страховых услуг представителям различных социальных слоев, ведущих поиск страховых услуг, максимально обеспечивающих им безопасность и устойчивость; социокультурная составляющая отражает влияние традиций, норм, ценностей на предпочтительный выбор стратегий поведения на рынке страховых услуг.

Страховая культура россиян рассмотрена с точки зрения взглядов А.С. Ахиезера, Н.И. Лапина, согласно которым в общественном сознании россиян наличествуют как традиционные оценки страхования, так и либеральные, адекватные рыночному обществу.

Эмпирическую базу исследования составили материалы международного проекта «Российский мониторинг экономического положения и здоровья населения», реализуемого Институтом социологии РАН, материалы общероссийских социологических исследований особенностей экономического сознания и поведения россиян, проведенных в 2005 г. Институтом социологии РАН в сотрудничестве с Представительством Фонда им. Ф. Эберта (выборка составила 1750 чел., она репрезентовала российское население по полу, возрасту, региону проживания и профессиональной принадлежности), а также обобщения Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Агентства массовых страховых коммуникаций, которые провели исследование «Страхователь 2006: прогноз потребительских диспозиций» (выборка составила 1600 чел. в 39 регионах). В работу включены результаты конкретно-прикладных социологических исследований, выполненных социологическими центрами г. Москвы и г. Новосибирска, а также авторские изыскания, проведенные в ноябре 2005 – сентябре 2006 г. по программе «Страховые предпочтения населения» среди жителей г.Новочеркасска и Ростовской области (выборка составила 537 чел, тип выборки случайный бесповторный).

Гипотеза исследования. Страхование как механизм защиты социальной безопасности и экономических интересов населения в трансформирующемся обществе сможет повысить эффективность использования своих социозащитных ресурсов при условии, если основными принципами его модернизации будут: повышение компетентности и ответственности перед клиентами и всем обществом; расширение номенклатуры страховых услуг, соответствующих жизненным стандартам россиян; максимальное приближение страховых организаций к сферам жизнедеятельности населения; создание, наряду с государственным сектором, сегмента коммерческих страховых организаций.

Научная новизна диссертационного исследования определяется совокупностью полученных результатов. В содержательном плане она заключается в следующем:

1. Установлено, что страхование представляет собой специфический социально-экономический механизм, осуществляемый как передача рисков субъектами права страховщику на взаимовыгодных условиях при взаимном доверии и взаимных обязанностях, что определяет наличие общественно-значимых функций, дополнительных и раскрытых в диссертационном исследовании.

2. Выявлено, что страхование обеспечивает минимизацию и компенсацию рисков, связанных с техногенными, экологическими, экономическими, террористическими опасностями, а также является усилителем социальной безопасности. Эта функция страхования может рассматриваться как дополнительный механизм, обеспечивающий воспроизводство трудовых ресурсов, которые являются носителями социального капитала и акторами социально-экономического развития.

3. На основе анализа социокультурных и экономических предпосылок повышения активности субъектов на российском рынке страховых услуг установлено, что усиливающаяся рискогенность в обществе актуализирует потребности населения в защите от социальных опасений, при этом существенными остаются патерналистская надежда на государство и выполняемые государством патерналистские функции, хотя значимым становится осознание собственной роли в освоении страховой культуры и выборе стратегий страхового поведения.

4. Описана иерархия превалирующих ценностей и экономических интересов населения, установлено ее воздействие на формирование страхового поведения и страховых предпочтений.

5. Выявлено, что динамика доминирующих ценностей и потребностей россиян в рискогенном обществе заключается в переструктурировании приоритетов благополучия в сторону обеспечения социальной безопасности, ценности жизни, ценности семьи и детей. Эти актуализированные страховые потребности повлияли на расширение механизмов и услуг страхования.

6. Эмпирическим путем установлены субъективные и объективные факторы, влияющие на формирование страховых предпочтений различных социальных слоев населения Ростовской области, а также изучен характер влияния их социального положения на мотивацию выбора страховой услуги.

Наиболее существенные научные результаты, полученные лично соискателем и выносимые на защиту:

1. Социальная сущность страхования состоит в удовлетворении социально-значимых потребностей личности в стабильной и благополучной жизни: в спокойствии, защите от неблагоприятных воздействий, уверенности в будущем, защите экзистенциональных интересов индивида. Механизмом реализации главного предназначения страхования является передача рисков субъектами права страховщику на основе договора между ними. Акцентированы дополнительные, значимые социальные функции, выполняемые страхованием в процессе социального риск-менеджмента: минимизации социальной напряженности, обеспечения социальной безопасности, стимуляции самореализации.

2. В современном российском рискогенном обществе приоритетная роль системы страхования выражается в обеспечении социальной безопасности и компенсации потенциальных социальных опасностей и угроз: посягательство на жизнь, права на труд и его оплату, лечение, доступное образование и отдых. Данные виды страховых услуг становятся все более приоритетными для населения, но в силу отсутствия финансовых возможностей фактически реализуются недостаточно в системе страхования.

3. Повышение активности субъектов страхования, развитие страхового рынка во многом зависит от страховой культуры населения. На основе эмпирических данных выявлено, что культура страхования находится на низком уровне, у опрошенных устойчивым является представление о том, что в страховании заинтересованы в большей мере страховые компании, а не страхователи.

Это мнение в значительной мере оправдано тем, что интересы страховых компаний максимально защищены, в отличие от интересов индивида. К тому же, страхование является этико-экономическим социальным механизмом, а этические нормы страховых предпринимателей оставляют желать лучшего. Как следствие, понимание «страхового случая» страхователем и страховщиком сильно расходятся, что приводит к неудовлетворенности данным видом услуг.

4. Страховое поведение человека детерминируется субъективными чертами: жизненным опытом, самочувствием, ценностными ориентациями, способностями к социальной адаптации в рискогенной обстановке, которые, после актуализации, приводят к социальному конструированию риска и выбору соответствующих поведенческих стратегий на рынке страхования. Отказ от повторного страхования связан с неудовлетворенным экономическим интересом. Альтернативой формальным практикам страхования выступают неформальные практики, которые являются эффективными в настоящее время.

Огромное влияние оказывают патерналистские стереотипы массового сознания, связанные с надеждой на опеку со стороны государства, что проявляется в недостаточной индивидуальной активности. Все эти факторы являются основным ограничителем спроса на страховые услуги и препятствием развитию страхования во всех его формах.

5. Выявлено, что переструктурирование жизненных интересов и ценностей россиян отличается следующими тенденциями: в целом приоритетными становятся потребности индивидуалистического характера, а среди них доминируют потребности в безопасности, сохранении достойного уровня жизни.

Однако, по социальным категориям населения наблюдаются существенные различия: к услугам коммерческих страховых компаний, как правило, обращаются представители среднего и крупного бизнеса, в то время как мелкие предприниматели и подавляющая часть населения ориентируется на государственную страховую политику, воспринимая её, доверяя ей, мирясь с нею как с еще одним видом налогообложения.

Обоснована необходимость реформирования системы страхования посредством расширения и доступности страховых услуг, формирования страховой культуры населения.

6. Эмпирическим путем установлено, что среди населения региона низкий авторитет страхования обуславливается: недоверием к страховым организациям (61,34%); бездействием государства (24,65%); низкой культурой населения (7,89%); исторической традицией (4,34%). Аналогичное распределение оценок сохранилось у реальных потребителей страховых услуг и об авторитете страхования: мнение не изменилось у 76,33% опрошенных; изменилось в худшую сторону у 15,78% и лишь у 7,9% изменилось в лучшую сторону. Среди причин, побудивших задуматься о страховании, превалирует «общая рискогенная ситуация в России» (10,65%), далее, по степени значимости идут: «убежденность в том, что без страхования невозможно жить и работать» (19,33%); «состояние здоровья» (63%); «тяжелое материальное положение» (10,65%); «семейные проблемы» (7,49%). Оценивая общее отношение к страхованию, 47,14% респондентов считают страхование значимым мероприятием, 26,23% – не значимым мероприятием; 20,13% – затруднились ответить. В то время как 53,45% опрошенных оценивают рискогенность как высокую и всего 8,68% – особых рисков для жизни не испытают.

Научно-практическая значимость проведенного исследования состоит в возможности применения полученных результатов и рекомендаций для реформирования системы страхования на федеральном и региональном уровнях в целях улучшения качества жизни населения. Результаты исследования могут быть использованы при разработке и чтении курсов лекций по экономической социологии, социологии страхования, при организации и разработке программ эмпирических исследований проблем страхования.

Апробация результатов исследования. Результаты диссертационной работы представлены на II Всероссийской научной конференции. Сорокинские чтения – 2005 «Будущее России: стратегии развития» (г.Москва, декабрь 2005 г.), на семинаре аспирантов и соискателей в ИППК при Ростовском госуниверситете (июнь 2005 г.), на конференции научного направления ЮРГТУ (НПИ) «Проблемы развития социально-экономических процессов в условиях перехода к рыночным отношениям». Диссертация обсуждалась на кафедре социологии и психологии ЮРГТУ (НПИ).

По результатам исследования опубликовано 7 работ, в их числе – 2 в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, определенных ВАК. Общий объем публикаций работ составляет 6,25 п.л.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, 2 глав, 6 параграфов, заключения и списка использованной литературы, включающего 153 источника, приложения. Общий объем диссертационной работы – 162 страницы, в 7 таблицах и 8 рисунках содержатся результаты эмпирических исследований.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, характеризуется степень разработанности проблемы в российской литературе, определяются цели и задачи исследования, объект и предмет, отмечаются научная новизна, методологическая и теоретическая база, практическая значимость, формулируются основные положения, выносимые на защиту.

В первой главе «Теоретические подходы к анализу страхования как механизма обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян рассматриваются теоретические, методологические принципы социологического анализа российской системы страхования. Излагаются также теоретические обобщения, связанные с определением роли страхования в обеспечении социальной безопасности и экономических интересов россиян, касающиеся социокультурных предпосылок повышения активности субъектов страхования в российском обществе.

В параграфе 1.1 «Страхование в российском обществе: функции и экономические интересы субъектов» излагаются подходы к исследованию страхования как механизма обеспечения социальной безопасности и экономических интересов россиян.

Исследуются существующие трактовки в экономических и социологических работах определения понятия «страхование».

Проанализировано современное состояние на рынке страховых услуг. Подчеркивается, что потребность в страховании обусловлена наличием экономического интереса, представляющего для потребителя страховой услуги особую ценность. При этом реализовать свою услугу страховщик способен только в том случае, когда у индивида сформирован осознанный страховой интерес.

Автор диссертационного исследования подчеркивает, что, на российском страховом рынке страхователям предлагаются такие страховые услуги, которые, несмотря на их разнообразие, не способны удовлетворить потребности в обеспечении безопасности и экономических интересов россиян.

Подчеркивается, что дело не только в том, какое разнообразие страховых услуг предлагается населению на рынке страховых услуг, но и в том, что россияне не могут воспользоваться этими услугами в силу объективных причин. Выбор определенной страховой услуги зависит от уровня доверия страховым организациям, уровня платежеспособности населения, а также достаточно сильное влияние оказывает массовое социальное сознание с его патерналистским уклоном. Проблема состоит в соотношении готовности россиян воспользоваться страховыми услугами и реальными результатами при наступлении страхового случая.

Социальные взаимоотношения субъектов страхования постоянно сопровождаются противоречием экономических интересов. В настоящее время экономические интересы страховщиков доминируют в сравнении с интересами страхователей. В связи с сокращением количества страховых организаций доминирующими оказались экономические интересы небольшой группы страховщиков. Существующая система страхования недостаточно развита.

Отмечается, что страхование призвано удовлетворять такие потребности, как безопасность, спокойствие, защита от неблагоприятных воздействий, уверенность в будущем, защита жизненных интересов индивида.

Проанализировав ситуацию, сложившуюся на рынке страхования в настоящее время, в дополнение к существующим функциям, выделены следующие функции: обеспечение безопасности, минимизация социальной напряженности, стимуляции самореализации, которые в комплексе с уже обозначенными функциями востребованы в обществе переходного типа.

Таким образом, хронический кризис российской экономики, низкий уровень доверия населения к коммерческим банкам и частным страховым компаниям не обеспечивают эффективное функционирование страхового рынка. Огромное влияние оказывает массовое сознание, связанное с надеждой на опеку со стороны государства, а также низкий уровень платежеспособности подавляющего большинства населения. Все эти факторы являются основным ограничителем спроса на страховые услуги и препятствием развитию страхования во всех его формах. Поэтому можно наблюдать и такие результаты: подавляющее большинство населения не только не хочет, но и не имеет возможности страховаться. Вместе с тем просматривается возможность страхования не только в выполнении функций страховой защиты интересов населения, но и в решении макроэкономических задач государства и социальных проблем.

В параграфе 1.2 «Страхование как механизм компенсации рисков и обеспечения социальной безопасности» проанализировано влияние страхования на обеспечение социальной безопасности в России.

Обращается внимание на то, что в современной России все большее значение приобретают факторы, способные обеспечить стабильность жизнедеятельности населения и ускоренное социально-экономическое развитие. Страховая система традиционно считается важным условием общественного развития.

Подчеркивается, что, рассматриваемая социально-экономическая ситуация в российском обществе является рискогенной. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, население хочет застраховать себя от возможных рисков. Возникает противоречие, с одной стороны существует потребность в страховой защите, с другой стороны нет возможности ею воспользоваться.

Показаны основные социальные риски, которые беспокоят респондентов в наибольшей степени и вызывают субъективное чувство недовольства, по отношению к своему настоящему. Среди них: страх за свое будущее, будущее детей, бедность, дороговизна жизни; угроза болезни; загрязнение окружающей среды, плохая экология, угроза жизни, здоровью, имуществу со стороны преступников; отсутствие жизненных перспектив; страх остаться без работы, а также отсутствие работы.

Страхование в дополнение к обеспечению необходимого уровня социальной защиты населения, имеет потенциал дополнения и частичной замены государственной системы социального страхования и обеспечения.

Подчеркивается, что жизнедеятельность населения в обществе риска предполагает функционирование социального механизма, который может обеспечивать стабильность жизнедеятельности человека в любой жизненной ситуации, существенно влияет на качество жизни и безопасность людей. Таким механизмом является страхование.

Страхование является универсальным механизмом, созданным для минимизации рисков и обеспечения социальной безопасности. В этих условиях повышается роль страхования в совокупности с другими социальными институтами, призванными обеспечивать достойную жизнь и стабильную перспективу для различных категорий населения. Современные условия российской действительности актуализируют проблему обеспечения безопасности, как необходимую предпосылку повышения уровня стабильности и качества жизни.

Высокая степень поляризации общества, низкий уровень качества жизни, недоступность социально значимых благ является дестабилизатором социально экономической ситуации, а также сдерживает проводимые социальные преобразования. Развитие системы страхования в России в условиях социально-экономической нестабильности пока еще не способствует обеспечению жизнедеятельности россиян, воспроизводству их трудовых ресурсов.

Таким образом, существующий механизм отечественного страхования нуждается в разработке и реализации мероприятий, направленных на активизацию роли реальных и потенциальных потребителей путем удовлетворения жизненно важных интересов россиян. Следовательно, механизм страхования как метод минимизации рисков, особенно актуален для России, хозяйство которой характеризуется рискогенностью всех видов деятельности по сравнению с мировыми нормами. Без системного изменения социально-экономической политики страхование в России нормально развиваться не будет.

В параграфе 1.3 «Социокультурные предпосылки повышения активности субъектов страхования в трансформирующемся российском обществе» отмечается, что современная Россия, несмотря на масштабность изменений в политической системе и экономических отношениях, до сих пор характеризуется многими аналитиками в России и за рубежом как общество «переходного типа»^⁴, для которого характерны социокультурные сдвиги.

Обращается внимание на то, что расширение рынка страховых услуг во многом зависит от экономической культуры населения и её составляющей – страховой культуры. Далее излагаются теоретические подходы А.С. Ахиезера^⁵ и Н.И. Лапина^⁶ к изучению культурной среды страхования, которая стала более интенсивно формироваться в процессе внедрения рыночных экономических проектов.

Общество в контексте данных взглядов понимается как социокультурная система, возникающая в результате действий и взаимодействий людей.

Для России к негативным социальным последствиям переходного периода относятся низкий уровень доходов населения, социальная поляризация общества, высокий уровень бедности и безработицы, недоступность социально значимых благ для значительной части населения, демографическая и экологическая ситуация. Явно просматривается усиление расслоения общества по уровню доходов, доступности различных товаров и услуг, имущественному потреблению. Падение жизненного уровня негативно влияет на качество жизни индивида, резко снижается социальная стабильность общества.

В настоящее время снижаются возможности повышения социального статуса и заработной платы в зависимости от трудовой активности и личных способностей работников. Происходит возрастание кризиса трудовой мотивации, негативными социальными последствиями которого являются низкий уровень оплаты квалифицированных работников, исключение труда из жизненных ценностей, изменение стереотипов поведения. Эти социальные процессы, преломляясь на индивидуальном уровне, формируют социальное самочувствие личности, самооценку своего материального положения и реализацию жизненных перспектив.

Подчеркивается, что переход к рыночным отношениям в сфере труда и занятости, а также структурная перестройка экономики привели к возникновению принципиально новой ситуации в социально-трудовых отношениях. Особенно тяжелой и болезненной данная ситуация оказалась для той группы населения, которая в силу социально-психологических характеристик оказалась недостаточно подготовленной к современным реалиям рынка труда. Это требует от государства разработки и реализации особой системы мер, обеспечивающих не только предоставление тех или иных гарантий занятости для молодежи, но и оказание поддержки в адаптации данной группы населения к современной экономической ситуации в обществе, а также формирование научно обоснованной политики регулирования занятости и достижение ее эффективного уровня.

Явно просматривается превышение предложения страховых услуг над спросом, а также наблюдается низкая страховая культура. В современной России среди населения остро стоят потребности справиться с материальной нуждой, найти смысл жизни, обрести уверенность в завтрашнем дне.

Принимая устоявшееся в социологическом знании понятие культуры как фундаментальной системы ценностей и норм, в контексте исследовательской диссертационной проблемы в диссертации использовано представление о культуре нормативной, включающей стандарты правильного поведения, которые разрешают, предписывают или запрещают определенные социальные действия. При этом имеется в виду тот факт, что социокультурная подсистема состоит из упорядоченного определенным образом спектра разных соотношений общественных и личных интересов, составляющих содержание норм, ценностей, убеждений.

Таким образом, отношение российских граждан к своему здоровью, имуществу, имеет глубокую социокультурную обусловленность. Для жителей среднего города страхование воспринимается как «лишнее расходование средств». Такое видение объясняется невысоким уровнем доходов большинства сограждан и тем, что доверие к страховым компаниям утрачено.

Выявлено, что нежелание населения воспользоваться страховыми услугами связано в первую очередь с тем, что есть определенное несоответствие стратегий страхового поведения горожан нормам страховой культуры. Этим объясняется пассивное, но, тем не менее, преодолимое сопротивление нововведениям населения, не желающего менять свои взгляды и предпочтения, а также отстаивать жизненно-важные интересы. Существенное влияние здесь, с одной стороны, оказывает проявление иждивенческих и патерналистских настроений, хотя они и не являются характерными для большинства населения, и с другой стороны, отсутствие возможностей для самостоятельного решения проблем. В этой связи возникает необходимость в создании механизмов и форм защиты, адекватных новым социально-экономическим условиям, новому соотношению интересов работника, предприятия, государства и общества.

Все более очевидной становится в современной России потребность в страховой защите. С развитием рыночных отношений меняется и страховое мышление нашего общества. Перестройка общественного устройства в России отразилась на изменениях во всех социальных институтах, существенным образом повлияла на условия жизни населения. В свою очередь страховщики должны так взаимодействовать с потенциальными и реальными потребителями страховых услуг, учитывая интересы страхователей, чтобы завоевывать подорванное доверие.

Во второй главе «Трансформация системы страхования в контексте актуализации социальной безопасности и экономических интересов в рискогенном обществе» проанализирована динамика социально-экономических отношений и соответствующих организационных форм страхования на этапе формирования рыночных отношений в России, а также определено место страхования в структуре жизненных интересов жителей.

В параграфе 2.1 «Ценности и экономические интересы как основа формирования страховых предпочтений населения» указывается, что первым признаком социального интереса служит появление общественно значимой потребности. Эта потребность презентирует себя на разных уровнях функционирования социума: личностном, мезауровне и макроуровне.

Подчеркивается, что чем значимее интерес, тем большее желание человека защититься от опасности. Обеспечение безопасности и стабильности можно рассматривать в современных условиях как потребность в страховой защите. Реализовать свою услугу страховщик сможет только тогда, когда индивид имеет осознанный страховой интерес.

Трансформация системы страхования связана с двумя группами факторов: внешними и внутренними.

Механизм влияния системы страхования на реализацию жизненных интересов четко просматривается с позиции теории социального воспроизводства. Процесс воспроизводства человека рассматривается нами в широком смысле этого слова. Во-первых, на уровне семьи (домашнего хозяйства) происходит рождение, воспитание и обеспечение первичных условий жизнедеятельности человека как субъекта общественных отношений. Во-вторых, многие элементы воспроизводства человека включены в экономику хозяйствующих субъектов, где осуществляются определенные функции воспроизводства трудовых ресурсов. В-третьих, на уровне макроэкономики воспроизводство человека предстает как процесс сохранения и регулирования народонаселения. Данный подход позволяет учесть в качестве социальных рисков все события, объективно препятствующие или нарушающие выполнение человеком социально-экономических функций в процессе общественного воспроизводства.

Диссертант полагает, что в сложившихся условиях российской действительности происходит формирование страховых предпочтений населения в зависимости от потребностей и набора внешних обстоятельств, проявляется в виде доминирования ценностей и жизненных интересов россиян, соответствующих конкурентной социально-экономической обстановке. К весомым социальным последствиям относится рост бедности, дискриминация группы населения старшего возраста на рынке труда, возрастание социальной напряженности, увеличение угроз безопасности и т.д. В этих условиях повышается роль системы страхования как фактора, обеспечивающего безопасность и стабильность. Однако, пока еще нет основания говорить о том, что существующая модель страхования является действенным инструментом управления и минимизации рисков, а также становится механизмом регулирования социально-экономических отношений.

В этом контексте возникает необходимость модернизации системы страхования в сторону учета ценностей и жизненных интересов потребителей страховых услуг. Тогда в сферу страховых отношений будут вовлечены новые объекты и субъекты, имеющие жизненный интерес в страховании и будет реализовываться принцип деятельности страховых организаций – защита социальных интересов.

В параграфе 2.2. «Динамика доминирующих ценностей и потребностей россиян как основа трансформации механизма страхования» сделан вывод, что управление социальными рисками воспроизводства человека стало функцией особой системы социальной защиты населения.

Выявлено, что усиливающая рискогенность в российском обществе обостряет потребность в чувстве безопасности, стабильности, защите здоровья у большей части взрослого населения, которое и рассматривает страхование как механизм реализации этих потребностей.

Механизм влияния системы страхования на реализацию жизненных интересов описан с позиции теории социального воспроизводства. Процесс воспроизводства человека рассматривается нами в широком смысле этого слова. Во-первых, на уровне семьи (домашнего хозяйства) происходит рождение, воспитание и обеспечение первичных условий жизнедеятельности человека как субъекта общественных отношений. Во-вторых, многие элементы воспроизводства человека включены в экономику хозяйствующих субъектов, где осуществляются определенные функции воспроизводства трудовых ресурсов. В-третьих, на уровне макроэкономики воспроизводство человека предстает как процесс сохранения и регулирования народонаселения. Данный подход позволяет учесть в качестве социальных рисков все события, объективно препятствующие или нарушающие выполнение человеком социально-экономических функций в процессе общественного воспроизводства.

Выявлено, что данная группа факторов отражает динамику потребностей сферы индивидов.

Системная трансформация страховых отношений и формирование устойчивого страхового рынка – это совокупность взаимосвязанных процессов, связанных не только с утверждением нового институционально механизма развития страхования, но и с формированием формальных механизмов, обеспечивающих развитие рыночной инфраструктуры, институционального пространства, нахождение нового устойчивого баланса между формальными и неформальными регуляторами. Неформальные практики включают: инвестирование средств на обучение детей; инвестиции в собственное здоровье и здоровье членов семьи; приобретение дополнительной недвижимости и т.д. Например, приобретение недвижимости в определенной степени гарантирует доход (при сдаче жилья в наем) и сохранение денежных средств от инфляционных процессов, что играет важную роль в условиях российской действительности.

В параграфе 2.3 «Страховые предпочтения жителей (на примере Ростовской области)» указывается, что жизнедеятельность населения в обществе риска предполагает функционирование социального механизма института страхования, который призван обеспечивать стабилизирующее влияние на жизнедеятельность человека в любой жизненной ситуации, существенно влиять на качество жизни и настроение людей.

Выборка эмпирического исследования сформирована для варианта случайного бесповторного отбора, её численность составила 537 человек, в их числе – репрезентативные квоты студентов, практических работников, пенсионеров, неработающих. Опрос проведен в ноябре 2005 г. – сентябре 2006 г. года.

При разработке авторской анкеты мы сосредоточили внимание на выборе таких социальных индикаторов, которые, будучи субъективированными в массовом сознании, отражали бы объективный процесс институционализации рынка страховых услуг: отношение к страхованию, оценки действенности информационных каналов, раскрывающих преимущества использования услуг страховых организаций как формы защиты имущественных интересов, удовлетворенность номенклатурой видов страхования, степень доверия институту страхования.

В качестве методического инструментария сбора информации использовался структурированный опрос, суть которого состоит в том, что респондентам предлагалось ответить на заранее разработанную анкету, включающую 24 вопроса с вариантами четких ответов. Этот тип опроса имеет явные преимущества и является продуктивным именно в случаях, поскольку исследуемая совокупность имеет достаточно высокий образовательный ценз и проживает в одинаковых территориальных социально-экономических условиях.

Как следует из полученной информации, среди причин, побудивших задуматься о страховании (табл.1), превалирующими являются: «общая рискогенная ситуация в России» (47,14%.), «убежденность в том, что без страхования невозможно спокойно жить и работать» (19,33%.), «состояние здоровья» (12,43%), «тяжелое материальное положение» (10,65%.), «семейные проблемы» (38 чел.), «другие причины» (2,96%).

Таблица 1

Причины, побудившие задуматься о страховании

№	Вариант ответа	Кол-во	%
1	Тяжелое материальное положение	54	10.65
2	Состояние здоровья.	63	12.43
3	Общая рискогенная ситуация в России	239	47.14
4	Убежденность в том, что без страхования невозможно спокойно жить и работать	98	19.33
5	Семейные проблемы	38	7.49
6	Иное	15	2.96

Далее было установлено, что страхование как социальный институт претерпевает существенные изменения в связи с формированием рыночных отношений и укреплением в общественном сознании представления о том, что без страхования невозможно спокойно жить и работать, обеспечивать достойную жизнь. В этом контексте важно уточнить причины, которые по мнению опрошенных в большей степени обуславливают низкий авторитет страхования в России и выявить мероприятия, способные повысить престиж страхования.

Мероприятия, которые по мнению опрошенных повысили бы престиж страхования, по степени значимости выглядят следующим образом: 1) усиление ответственности за нарушение обязательств перед застрахованными; 2) повышение качества страховых услуг; 3) создание таких экономических и социальных условий, чтобы было выгодно соблюдение обязательств; 4) пропаганда правовых норм страхования; 5) создание норм права более гуманистическими, обращенными к каждому человеку.

1 - историческая традиция; 2 - бездействие государства; 3 - недоверие к страховым организациям;

4 - низкая культура населения; 5 – иные причины

Рис. 1. Основные причины, которые в большей степени обуславливают низкий авторитет страхования в Российском обществе

Подавляющее большинство респондентов не воспринимают страхование как необходимую и реальную услугу. Культура страхования в основной массе не развита, у опрошенных бытует представление о том, что страхование нужно, прежде всего, страховым компаниям, а не страхователю.

Обнаружено, что среди различных факторов, негативно влияющих на страховое поведение горожан на рынке страхования, можно выделить следующие:

1. Слабая информированность опрошенных о природе и принципах страхования. Предлагаемая информация в средствах массовой информации о страховых компаниях носит, в основном, рекламный характер. Практически нет представлений относительно преимуществ использования того или иного вида страхования.

2. Низкий уровень доверия населения к институту страхования, как следствие экономических потрясений последних лет (последствия августовского кризиса 1998 г., финансовые пирамиды).

В Заключении диссертации излагаются важные теоретические обобщения и выводы, намечаются перспективы дальнейшей разработки затронутых в диссертации проблем.

По теме исследования опубликованы следующие работы:

1. Алексеева О.В. Развитие страхового рынка в современной России. /Исследование закономерностей формирования рыночной инфраструктуры отраслей промышленности: сб. науч. тр. /Юж-Рос. гос. техн. ун-т. – Новочеркасск: ЮРГТУ, 2005. – С. 165–169. (0,25 п.л.)

2. Алексеева О.В. Институт страхования в современном российском обществе: социальный аспект /Юж-Рос. гос. техн. ун-т. – Новочеркасск:

ЮРГТУ, 2005. – 62 с. (3,8 п.л)

3. Алексеева О.В. Страхование в системе социальной защиты населения (социологический анализ на примере среднего города) // Сорокинские чтения – 2005. Будущее России: стратегия развития: II Всерос. науч. конф., г. Москва, 14-15 дек. 2005 г. [электронный ресурс] / МГУ им. М.В. Ломоносова. – М., 2005. – 1 электрон. опт. диск (CD-ROM). – ISDN 5-902955-02-5. (0,25 п.л.)

4. Щербакова Л.И., Алексеева О.В. Страховое поведение студентов технических университетов и реализация жизненных перспектив в профессиональной деятельности // Изв. вузов. Сев.-Кавк. регион. Техн. науки. – 2005. – Прил. № 4. – С. 109–126. (1,0 п.л)

5. Алексеева О.В. Влияние института страхования на улучшение качества жизни россиян // Путь в науку: Молодые ученые об актуальных проблемах социальных и гуманитарных наук. – Ростов н/Д: СКНЦ ВШ, 2005. Вып. 6. – С. 19–23. (0,25 п.л.)

6. Алексеева О.В. Страхование как социальный механизм обеспечения жизненной стабильности горожан: теоретическое обоснование социологической диагностики // Научная мысль Кавказа. – 2006. – Прил. № 4. – С. 84-89. (0,35 п.л.)

7. Алексеева О.В. Страхование в российском обществе: социокультурный аспект // Социальное знание и практика: сб. науч. статей / Юж. Рос. гос. техн. ун-т (НПИ). – Новочеркасск: ЮРГТУ (НПИ), 2006. – Вып. 1. – С. 7-12. (0,35 п.л.)

Подписано в печать16.03. 2007 г.

Формат 60х 90 1/16. бумага офсетная. Печать оперативная.

Уч. Печ. л. 1,8. тираж 100 экз. Заказ № 47-

Южно-Российский государственный технический университет (НПИ)

Центр оперативной полиграфии ЮРГТУ (НПИ)

346428, г. Новочеркасск, ул. Просвещения, 132, тел. 55-305

1 См.: У реформы есть дети и пасынки // Российская газета. – 2006. – 25 апреля. – №86. – С. 9.

2 Там же.

3 См.: Гэлбрейт. Дж.К Справедливое общество. Гуманистический взгляд / Новая постиндустриальная волна на Западе. Антология / Под ред. В.Л. Иноземцева. М.: Academia, 1999. – С. 230.

4 Горшков М.А., Петухов В.В. Перспективы демократии в России: угрозы реальные и мнимые // Социс. – 2004. – №8. – С. 23.

5 См.: Ахиезер А.С. Философские основы социокультурной теории и методологии // Вопросы философии. –2000. – №9. – С. 29-45.

6 См.: Лапин Н.И. Социокультурный подход и социетально-функциональные структуры // Социс. – 2000. – №7;. Лапин Н.И Социетальная социология. Узловые проблемы и программа курса // Социс. – 2001. – №8; Лапин Н.И. Антропосоциетальный подход: методологические основания, социологические измерения // Вопросы философии. – 2005. – №2. –С. 17-29.

Blog

Содержание

страхование как механизм обеспечения

социальной безопасности и экономических

интересов россиян

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ