Трибуна молодого ученого

Вид материала

Документы

Содержание Objects of Insurance

Подобный материал:

• Трибуна молодого ученого, 1430.02kb.
• Трибуна молодого ученого, 38.96kb.
• «Принципы определения размера алиментных платежей», в рамках которого было предложено, 62.29kb.
• Анкета молодого ученого-медика, 66.23kb.
• Резолюция Международного съезда противников спортивной охоты («Трибуна-13»), 41.33kb.
• -, 10119.1kb.
• Первое информационное письмо томский государственный педагогический университет, 46.86kb.
• Большой географический фестиваль в спбГУ, 759.25kb.
• Философия как основа, 2740.42kb.
• Программа вступительного экзамена в аспирантуру Составители, 382.6kb.

ТРИБУНА МОЛОДОГО УЧЕНОГО


М.М. ПЕТРОВ,

кандидат юридических наук,

начальник Управления страховой компании «Согласие»


АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ


Реализация провозглашенных Конституцией РФ демократических прав и свобод личности осуществляется органами и должностными лицами, представляющими исполнительную власть, при наличии механизма административно-правового регулирования.

Административно-правовое регулирование становится одним из необходимых средств целенаправленного государственного воздействия на экономику.

Для механизма административно-правового регулирования наиболее характерны правовые средства распорядительного типа, т.е. предписания (включая запреты). Свое непосредственное выражение они находят в том, что одной стороне регулируемых отношений предоставлен определенный объем юридически властных полномочий, адресуемых другой стороне. Последняя обязана подчиниться предписаниям, исходящим от носителя распорядительных прав. Такого рода полномочия не могут находиться в распоряжении обеих сторон; иное превратило бы их в равноправных субъектов. Административно-правовое регулирование и его механизм – это форма юридического опосредования отношений, в рамках которой одна сторона выступает в роли управляющего (субъект управления), а другая – управляемого (объект управления). Подобные отношения всегда предполагают известное подчинение воли управляемых единой управляющей воле, выразителем которой является тот или иной субъект исполнительной власти (исполнительный орган). Это – аксиома государственного управления. Следовательно, административно-правовое регулирование рассчитано преимущественно на такие общественные отношения, в которых исключается юридическое равенство их участников, т.е. здесь преобладает метод «власти и подчинения».

Административно-правовое регулирование предполагает односторонность волеизъявления одного из участников отношения. Это волеизъявление юридически властно, а потому оно имеет решающее значение. Следовательно, волеизъявление одной стороны неравнозначно волеизъявлению другой. Объясняется это тем, что юридически властные предписания отнесены к компетенции субъектов исполнительной власти.

В управленческих отношениях, регулируемых административным правом, наиболее типична следующая взаимосвязь между управляющими и управляемыми: либо у управляющей стороны есть такие юридически властные полномочия, какими не обладает управляемая сторона (например, гражданин), либо объем таких полномочий у управляющей стороны больше, чем у управляемой (например, у нижестоящего органа исполнительной власти). Таким образом, складывается механизм правового регулирования, который не является результатом взаимного (т.е. договорного) волеизъявления управляющих и управляемых. Данная особенность, в частности, свидетельствует о том, что административно-правовое регулирование исходит из наличия официальной государственной инстанции, полномочной решать в одностороннем порядке, но в соответствии с требованиями законов и административно-правовых норм возникающие в рамках регулируемых управленческих отношений вопросы, независимо от того, по чьей инициативе они возникают.

Властность и односторонность, как наиболее существенные признаки административно-правового регулирования, не исключают использование в необходимых случаях дозволительных средств, в результате которых могут возникать управленческие отношения равенства участников регулируемых управленческих отношений, т.е. их волеизъявлений. Но использование дозволений также предписывается административно-правовыми нормами (например, в виде разрешений). Это свидетельствует о том, что метод административного права нередко используется на началах диспозитивности, т.е. предоставления управляющей либо управляемой стороне возможности выбора (без прямых предписаний и запретов) образа действий.

Итак, суть методов административно-правового регулирования управленческих общественных отношений может быть сведена к следующему:

а) установление определенного порядка действий – предписание к действию в соответствующих условиях и надлежащим образом, предусмотренным административно-правовой нормой. Несоблюдение такого порядка не влечет за собой юридических последствий, на достижение которых ориентирует норма. Так, в Кодексе РФ об административных правонарушениях установлено, что административные наказания могут быть наложены (должны быть наложены) не позднее двух месяцев со дня совершения проступка. Превышение этого срока не позволяет применять к виновному меры административной ответственности;

б) запрещение определенных действий под страхом применения юридических средств воздействия (например, дисциплинарной или административной ответственности). Так, запрещено направлять жалобы граждан на рассмотрение тем должностным лицам, чьи действия стали предметом жалобы; виновные должностные лица за нарушение данного запрета несут дисциплинарную ответственность;

в) предоставление возможности выбора одного из вариантов должного поведения, предусмотренных административно-правовой нормой. Как правило, данный метод рассчитан на регулирование поведения должностных лиц, причем последние не вправе уклоняться от такого выбора. Это – «жесткий» вариант дозволения, дающий возможность проявить самостоятельность при решении, например, вопроса о применении к лицу, совершившему административное правонарушение, той или иной меры административного воздействия (наказания) либо освобождения его от ответственности;

г) предоставление возможности действовать (или не действовать) по своему усмотрению, т.е. совершать либо не совершать предусмотренные административно-правовой нормой действия в определенных ею условиях. Как правило, это имеет место при реализации субъективных прав. Например, гражданин сам решает, нужно ли обжаловать действия должностного лица, которые он оценивает как противоправные. Это – «мягкий» вариант дозволения. Дозволительные варианты управляющего воздействия обладают всеми чертами официального разрешения на совершение определенных действий. Разрешительный метод является наиболее перспективным;

д) допуск в определенных условиях паритетного юридического положения сторон в регулируемом отношении (процессуальное равенство).

Регулирующее воздействие административно-правовых норм весьма масштабно. В этом заключается их универсальность, как универсальна (в смысле масштаба) сама деятельность по реализации задач и функций исполнительной власти. В современных условиях объектом административно-правового регулирования по-прежнему остаются действия (поведение) исполнительных органов, их внутренних структурных подразделений и действующих от их имени должностных лиц. Административно-правовые нормы, следовательно, рассчитаны в значительной степени на регулирование организации и функционирования аппарата государственного управления, от эффективности работы которого зависят не только состояние экономической, социальной и иной деятельности, но и, в первую очередь, уровень реализации демократических возможностей всестороннего развития личности, удовлетворения ее жизненных потребностей и интересов.

Большое значение имеет классификация административно-правовых норм в зависимости от их конкретного юридического содержания. В ее основе лежит тот или иной вариант метода административно-правового регулирования управленческих общественных отношений. С этих позиций выделяются следующие виды административно-правовых норм:

а) обязывающие, т.е. предписывающие в предусмотренных данной нормой условиях совершать определенные действия. Содержащиеся в таких нормах веления могут быть выражены в качестве обязательного предписания;

б) запрещающие, т.е. предусматривающие запрет на совершение тех или иных действий в условиях, определяемых данной нормой. Запреты могут носить общий либо специальный характер. Например, общим является запрещение действий (бездействия), подпадающих под признаки административного правонарушения. Милиции запрещено применять специальные средства и огнестрельное оружие против женщин (с явными признаками беременности), лиц с явными признаками инвалидности и малолетних (несовершеннолетних). Это – специальный запрет;

в) уполномочивающие, или дозволительные (диспозитивные), нормы. Объединяет эти разнообразные по наименованию нормы то, что в них выражается предусмотренная административно-правовой нормой возможность адресата действовать в рамках требований данной нормы по своему усмотрению. Главное состоит в том, что отсутствуют прямые предписания, как и запреты. Но норма создает определенный правовой режим, в рамках которого участники регулируемых управленческих отношений действуют не произвольно, а подчиняясь указанному режиму. Отсутствие предписаний и запретов свидетельствует о наличии иного «рычага» юридического воздействия, а именно разрешения. Фактически дозволение суть разрешение данной нормой в данных условиях совершать либо не совершать данные действия; дозволительные нормы, следовательно, могут характеризоваться как разрешительные.

С 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2004 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»¹ в Российской Федерации начал действовать новый вид страхования – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В юридической литературе о характере страхового права и его месте в системе права высказываются разные точки зрения. Наиболее обоснованной представляется концепция, согласно которой страховое право является комплексным правовым институтом².

Проблема соотношения частных и публичных начал в страховом праве широко дискутируется. О способах правового регулирования страхования М.Д. Суворов высказывает точку зрения, согласно которой все страхование, в том числе добровольное, можно отнести к сфере и публичного, и частного права³. Это связано с тем, что в страховании можно выделить как частный интерес страхователей (выгодоприобретателей) в получении выгодоприобретателем страховой выплаты при наступлении страхового случая, так и публичный интерес. Именно наличие этих двух видов интересов приводит к тому, что отношения, возникающие в процессе осуществления обязательного страхования, подвергаются регулированию нормами публичного и частного права.

Страховое право как комплексный правовой институт включает в себя нормы гражданского права, регулирующие материальные и вспомогательные страховые отношения, нормы административного права, регулирующие организационные страховые отношения и нормы финансового права, определяющие порядок обязательного страхования.

Исходя из правовой природы обязательного страхования, которое представляет собой сложный комплекс общественных отношений, можно выделить две группы общественных отношений, различающихся способами правового регулирования, составом участников и видами возникающих между ними отношений:

• по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора и страховщиками в ходе государственного контроля над страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов. Эти отношения регулируются нормами административного и финансового права;
  
• между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями). Эти отношения регулируются нормами гражданского права⁴.
  

Обязательное страхование является страхованием, осуществляемым в силу требований закона. Поскольку введение обязательного страхования определяется волеизъявлением государства, «то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает его заботу по поводу страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества в целом или же для государства, в частности»⁵.

В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»⁶ при разработке проектов законов об обязательном страховании должно обеспечиваться первоочередное правовое регулирование видов обязательного страхования, направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией Российской Федерации.

Государственное регулирование обязательного страхования осуществляется с целью реализации и защиты публичного интереса в сфере страхования. Во исполнение названного Указа целью обязательного страхования является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Публично-правовая сторона обязательного страхования проявляется в:

• законодательно очерченной области обязательного страхования в целях защиты таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием;
  
• наступлении административной ответственности за несоблюдение требований об обязательном страховании;
  
• осуществлении государственного надзора за деятельностью страховщиков;
  
• установлении условий и порядка лицензирования страховой деятельности⁷.
  

Следовательно, обязательное страхование является составной и неотъемлемой частью финансовой системы Российской Федерации⁸. Как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, оно представляет собой необходимый и важнейший элемент развития рыночных отношений. Вместе с тем оно предоставляет гарантии восстановления имущественных интересов потерпевших в случае возникновения ущерба в результате дорожно-транспортных происшествий⁹. Это обусловлено тем, что ущерб возмещается из страховых фондов, формируемых за счет страховых премий, уплачиваемых страхователями.

Е.Ю. Грачева выделяет признаки финансово-правового регулирования в сфере обязательного страхования:

- именно государство в законодательном порядке устанавливает виды и условия обязательного страхования;

- государство осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем;

- регулирование отношений по обязательному страхованию осуществляется государством с использованием императивного метода, что характерно для метода финансового права;

- законодательство устанавливает тарифы страховых премий и страховых сумм;

- государство определяет порядок формирования, размещения и расходования страховых фондов в публичных целях¹⁰.

Введение института обязательного страхования, суть которого заключается в распределении неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности, на всех законных владельцев транспортных средств с учетом такого принципа обязательного страхования, как гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом «Об обязательном страховании», направлено на повышение уровня защиты прав потерпевших на возмещение вреда¹¹.

Особенностью института обязательного страхования является наличие преимущественно двух аспектов, которые выражаются в применении к водителю транспортного средства как административно-правовой, так и гражданско-правовой ответственности. При этом административная ответственность наступает одновременно с гражданской при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия. Иными словами, в момент совершения дорожно-транспортного происшествия возникает обязанность водителя транспортного средства, выражающаяся в уплате административного штрафа за нарушение Правил дорожного движения¹² и обязанность страхователя возместить материальный ущерб, причиненный потерпевшему.

Ю.А. Тихомиров отмечает, что «административное право есть фундаментальная базовая отрасль права. Ее своеобразное объединение в треугольник «конституционное право – административное право – гражданское право» формирует фундамент всей системы права»¹³.

Правильное соотношение публичных и частных интересов диктует применение и оценку административно-правовых и гражданско-правовых норм¹⁴. Поскольку нормы одной отрасли защищаются норами другой отрасли, административное право следует рассматривать как одну из гарантий реализации гражданско-правовых норм¹⁵.

Нарушение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей ответственности, а также управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе полиса обязательного страхования, влечет за собой ответственность, предусмотренную Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 196-ФЗ ¹⁶ (далее – КоАП РФ)¹⁷.

Д.Н. Бахрах выделяет такие признаки административного правонарушения, как общественная вредность, административная противоправность, деяние, совершенное физическим или юридическим лицом, виновность и наказуемость¹⁸.

Статья 16 Федерального закона «Об обязательном страховании» устанавливает право ограниченного пользования транспортным средством.

Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства в течение шести или более определенных договорами обязательного страхования месяцев в календарном году¹⁹. Условие об ограниченном пользовании транспортным средством указывается в страховом полисе, который вручается страхователю при заключении договора обязательного страхования. В случае ограниченного использования владелец транспортного средства обязан в письменной форме информировать об этом страховщика. При этом страховая премия по договору обязательного страхования определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителя, а также предусмотренный договором период использования транспортного средства.

Федеральным законом от 10 декабря 1995 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»²⁰ и Федеральным законом «Об обязательном страховании» запрещено использование или эксплуатация транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию²¹.

Если водитель не является владельцем транспортного средства, его ответственность наступает независимо от ответственности владельца этого транспортного средства.

В юридической литературе об определении понятия гражданской ответственности, которая является разновидностью юридической ответственности, нет единого мнения²². Наиболее обоснованной представляется позиция Н.Д. Егорова, полагающего, что «под гражданско-правовой ответственностью следует понимать применение к правонарушителю таких мер, в результате которых у правонарушителя изымается и передается потерпевшему имущество, которое правонарушитель не утратил бы, если бы не совершил правонарушение»²³. Иными словами, гражданско-правовая ответственность носит компенсационный характер: имущественные потери потерпевшего компенсируются за счет имущества правонарушителя.

В зависимости от основания различают договорную и деликтную гражданско-правовую ответственность. Договорная ответственность представляет собой санкцию за нарушение договорного обязательства. Деликтная ответственность наступает тогда, когда санкция применяется к правонарушителю, не состоящему в договорных отношениях с потерпевшим. Юридическое значение разграничения договорной и деликтной ответственности состоит в том, что формы и размер деликтной ответственности устанавливаются только законом, а формы и размер договорной ответственности определяются и законом, и условиями заключенного договора²⁴. Ответственность за причинение вреда наступает в соответствии с законом в случаях, когда возникновение обязательства является следствием причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших²⁵.

Обязательства из причинения вреда являются исторически древнейшим видом обязательств. Они именовались «обязательствами из правонарушения» и имели двойную цель: возмещение причиненного вреда и имущественное наказание правонарушителя. «Дальнейшая историческая эволюция этих обязательств заключалась в том, что постепенно вторая карательная функция их отпала и осталась только организация возмещения причиненного вреда.»²⁶

Поскольку при наступлении страхового случая возникают два вида обязательств (страховое и вследствие причинения вреда), применительно к обязательному страхованию риска ответственности гражданско-правовая ответственность будет носить и договорной, и внедоговорной характер²⁷.

Требование потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику о выплате страхового возмещения в рамках договора обязательного страхования является самостоятельным и отличается от требований, вытекающих из обязательств вследствие причинения вреда, по основаниям возникновения обязательства, условиям реализации субъективных прав в рамках каждого из них, размеру возмещения, лицу, обязанному осуществить страховую выплату, сроку исковой давности и целевому назначению²⁸. В страховом правоотношении обязательство страховщика перед потерпевшим возникает на основании заключенного страховщиком со страхователем договора обязательного страхования ответственности. При этом выплатить страховое возмещение обязан страховщик, наступление же страхового случая не освобождает страхователя от самостоятельной ответственности перед потерпевшим за причинение вреда²⁹. Различия в юридической природе и целевом назначении вытекающей из договора обязательного страхования обязанности страховщика по выплате страхового возмещения и деликтного обязательства обусловливают различия в механизмах возмещения вреда³⁰.

Для деликтной ответственности необходимо наличие состава правонарушения, включающего наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда, причинную связь между наступлением вреда и противоправным поведением и вину причинителя вреда³¹.

В соответствии с п. 3 ст. 4 Федерального закона «Об обязательном страховании» обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев транспортных средств:

а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, где предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

При этом обязанность по страхованию ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании» иным лицом (страхователем)³².

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою ответственность в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании», имеют право дополнительно, в добровольной форме осуществить страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Главное отличие добровольного страхования от обязательного заключается в том, оно осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Следовательно, добровольное страхование, в отличие от обязательного, выступает предметом частного права.

Под добровольной формой страхования имеется в виду страхование средств автотранспорта, дополнительного и вспомогательного оборудования, багажа, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации средств автотранспорта – КАСКО. Объектами добровольного страхования являются транспортные средства, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, гражданская ответственность, дополнительное оборудование и багаж.

В юридической литературе сложились два принципиальных подхода к рассмотрению объекта и предмета страхования. Первый предполагает, что предмет отношений по страхованию составляет «интерес, связанный с имуществом»³³. Вторая концепция основана на том, что интерес не может быть признан предметом имущественного страхования³⁴; в частности, Д.И. Мейер в отношении морского страхования указывает, что предметом страхования служит само имущество «принимаются на страх суда, с грузами и без грузов, грузы сполна и по частям, отдельные товары и т.д.»³⁵.

Страховое отношение возникает в связи с объектами страхования. При этом в большинстве случаев понятия «объект» и «предмет» обязательного страхования рассматриваются как однозначные. Вместе с тем категория «предмет страхования» обозначает «то, что застраховано» а «объект страхования» – «то, на что направлено страхование»³⁶.

Объекты страхования ( Objects of Insurance) – «не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные: 1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); 2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); 3) с возмещением страхователем причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)»³⁷.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»³⁸ уточняет объекты страхования, разделяя их по видам на объекты личного и имущественного страхования. В обоих случаях объектами страхования являются имущественные интересы, которые могут быть подвержены денежной оценке. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности).