Годовой отчет акб «енисей» (оао) за 2003 год красноярск
| Вид материала | Отчет |
- Годовой отчет акб «енисей» (оао) за 2005 год красноярск, 1744.91kb.
- Годовой отчет открытого акционерного общества Научно-производственной фирмы, 98.09kb.
- Отчет акб «мбрр» (оао), 6692.36kb.
- Годовой отчет ОАО «Пермский мясокомбинат» за 2005 г. Уважаемые акционеры!, 525.85kb.
- Годовой отчет ОАО «ниипп» за 2010 год, 374.58kb.
- Годовой отчёт ОАО «Сарапульский ликеро-водочный завод» за 2010 год, 377.1kb.
- Годовой отчет ОАО «торгово-финансовая компания «камаз» за 2010 год 2011 год, 557.68kb.
- Годовой отчет ОАО «Кузбасская электросетевая компания» по результатам работы за 2009, 447.62kb.
- Годовой отчет ОАО корпорация «трансстрой» за 2010 год, 893.84kb.
- Годовой отчет ОАО «нико-банк» за 2011 год, 801.79kb.
УТВЕРЖДЕНО
Решением общего собрания акционеров
АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
Протокол № 1 от 23 апреля 2004 года
ГОДОВОЙ ОТЧЕТ АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
ЗА 2003 ГОД
Красноярск
2004
Положение АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
на рынке банковских услуг
Экономическое развитие России в 2003 году, если судить по макроэкономическим показателям, было вполне успешным, но позитивные итоги не так однозначны: рост в промышленности произошел за счет очень узкой группы экспортно-сырьевых отраслей и прежде всего нефтяной на фоне недостаточных объемов внутренних и внешних инвестиций в экономику.
Проблемы экономического развития страны нашли отражение и в экономических процессах Красноярского края.
Общеэкономические тенденции
Экономика Красноярского края в 2003 году в условиях большего, чем по России, роста инфляции, развивалась динамичнее 2002 года. Развитие экономики стимулировало расширение внешнего и внутреннего потребительского и инвестиционного спроса. Увеличение потребительского спроса при росте доходов населения обусловило рост оборота розничной торговли, общественного питания, платных услуг.
Ресурсы банковских организаций формировали потоки денежных средств от всех секторов экономики. В 2003 году значительно увеличились объемы кредитования, в отличие от 2002 года возросла роль кредитов в финансировании хозяйственной деятельности предприятий и населения, также возросла роль банков и в реализации инвестиционных проектов.
Инфляция
В отличие от России, в Красноярском крае в 2003 году по данным органов государственной статистики рост потребительских цен увеличился до 18,4%, данные показатели выше общероссийского уровня на 6,4 процентных пункта. В то же время базовая инфляция в Красноярском крае составила 9,6%, что почти в 2 раза меньше общего прироста потребительских цен и на 1,6 процентных пункта меньше общероссийских показателей.
Таким образом, на увеличение инфляции в 2003 году оказало воздействие ускорение темпов роста тарифов на услуги жилищно-коммунального хозяйства и цен производителей в отраслях, где наблюдался рост внешнего и внутреннего спроса на продукцию.
Доходы и сбережения населения
Несмотря на рост инфляции в Красноярском крае реальные денежные доходы населения за 2003 год выросли почти в 3 раза. В основном данный рост был обеспечен индексацией пенсий, стипендий и ростом доходов от предпринимательской деятельности.
Позитивное влияние на увеличение доходов населения оказало снижение в 1,3 раза по сравнению с 2002 годом задолженности по заработной плате до 911 млн. рублей.
Чистый поток денежных средств от населения в банковские организации снизился по сравнению с 2002 годом, в тоже время отток денежных средств из банковских организаций в виде полученных кредитов населением вырос в 1,3 раза. Это обусловлено повышением спроса населения на кредиты для приобретения товаров длительного пользования. Вместе с тем масштабы кредитования населения банковскими организациями невелики, так как доля ссудной задолженности в потребительских расходах сохраняется на уровне 5,5% и является несущественной. Рост доходов населения привел к увеличению потоков денежных средств от банковских организаций сектору нефинансовых корпораций, что в свою очередь способствует росту объема промышленного производства.
Финансовая сфера
Рост доверия вкладчиков, повышение жизненного уровня населения и укрепление национальной валюты в 2003 году оказали значительное влияние на увеличение потоков денежных средств в банковские организации, что привело к росту обязательств на 44% до 48,6 млрд. рублей по сравнению с 2002 годом.
Расширение ресурсной базы обусловило увеличение доходных активов за год на 50% до 30,2 млрд. рублей. Поток денежных средств в виде кредитов от банковских организаций вырос в 2,9 раза до 11,2 млрд. рублей, в основном за счет вложений в сектор нефинансовых корпораций (более чем в 10 раз) и в сектор домашних хозяйств (более чем в 2,5 раза).
Несмотря на рост в 3,2 раза просроченной ссудной задолженности, ее доля в общем объеме кредитов не превысила 1,7%, в связи с чем, качество кредитного портфеля можно признать удовлетворительным. Банковские организации сохраняют оптимистические оценки кредитных рисков, так к категории стандартных ссуд на 1 декабря 2003 года они отнесли 97% ссудной задолженности и более 1,5% кредитных вложений оценивают как менее рискованные, чем это вытекает из формализованных критериев.
Укрепление рубля, нестабильный курс основных иностранных валют обусловили рост валютного риска по операциям привлечения и размещения средств в иностранных валютах, что привело к снижению валютной составляющей в активах с 17% до 10,4% и в пассивах - с 15% до 9,7%. Разница в виде превышение валютных активов над пассивами сократилось до 7%. Потребность организаций в валютных средствах на 90% обеспечивалась банковскими организациями, расположенными за пределами Красноярского края.
В 2003 году банковские организации Красноярского края, без учета Восточно- Сибирского банка Сбербанка РФ, получили прибыль в сумме 439,6 млн. рублей, что на 13,5% больше, чем в 2002 году. Медленный рост прибыли банковских организаций при одновременном увеличении доходных активов происходил в основном за счет снижения процентной маржи и формирования дополнительных резервов на возможные потери по ссудам. Основным источником доходов по-прежнему остаются процентные доходы, их доля в доходах-нетто увеличилась до 61%. В отличие от 2002 года результатом переоценки ценных бумаг на отдельных сегментах организованного рынка ценных бумаг стало отрицательное сальдо. Данный факт не оказал негативного влияния на финансовые результаты деятельности банковских организаций, так как доля отрицательного сальдо в расходах-нетто составила менее 0,2%.
Таким образом, в 2003 году увеличился поток денежных средств от всех секторов экономики в банковский сектор. Усилилось влияние банковских организаций на развитие экономики Красноярского края, данная тенденция нашла свое отражение и в финансовой деятельности АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО).
Таблица 1
Сравнительная оценка доли рынка АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) в банковской системе Красноярского края (включая филиалы банков на территории края)
| Статьи | На 01.01. 2003 | На 01.01.2004 | Изменение |
| Активы | | | |
| Кредитные организации, всего | 32 769 | 47 763 | 146% |
| АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) | 319 | 399 | 125% |
| доля АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) в общем объеме | 0,97% | 0,84% | |
| Депозиты физических лиц | | | |
| Кредитные организации, всего | 16 171 | 24 520 | 152% |
| АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) | 57 | 90 | 158% |
| доля АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) в общем объеме | 0,35% | 0,37% | |
| Кредиты | | | |
| Кредитные организации, всего | 17 027 | 28 046 | 165% |
| АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) | 202 | 258 | 128% |
| доля АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) в общем объеме | 1,19% | 0,92% | |
| Расчетные счета юридических лиц | | | |
| Кредитные организации, всего | 8 415 | 11 946 | 142% |
| АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) | 72 | 95 | 132% |
| доля АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) в общем объеме | 0,86% | 0,80% | |
| Капитал региональных банков | | | |
| Кредитные организации, всего | 974 | 1 252 | 129% |
| АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) | 99 | 105 | 106% |
| доля АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) в общем объеме | 10,10% | 8,40% | |
Таблица 2
Позиция АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
по ряду показателей среди региональных банков и в банковской системе Красноярского края (включая филиалы банков на территории края)
-
Наименование
Позиция на 01.01.2004 г.
Среди региональных банков (9 банков)
В банковской системе края (32 банка)
Капитал
5
-
Валюта баланса
5
17
Активы-нетто
5
16
Депозиты физ. лиц
5
15
Депозиты юр. лиц
4
7
Кредиты
5
14
Расчетные счета
5
11
Выпущенные векселя
5
16
По величине капитала Банк занимает 5 место среди 9 региональных банков, уступая банкам ЗАО КБ «Кедр», АИКБ «Енисейский объединенный банк», ООО КБ «Стромкомбанк» и ООО КБ «ЯрБанк».
Данный результат является следствием процесса постепенного восстановления позиций, который подготавливает почву для более высоких темпов развития в будущем.
Приоритетные направления деятельности
АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
В 2003 году Банк активно позиционировал себя на рынке банковских услуг как универсальный банк, осуществляющий кредитование, депозитные операции с юридическими и физическими лицами, расчетно-кассовое обслуживание, вексельные расчеты, конверсионные операции и операции с драгоценными металлами.
Основными и приоритетными направлениями деятельности Банка в 2003 году были следующие.
Кредитование юридических и физических лиц.
Банком за 2003 год были оптимизированы процессы кредитования юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица, потребительского целевого кредитования физических лиц по программе «Енисей-экспресс», кредитования с использованием лизинга. Внедрена процедура кредитования физических лиц посредством банковских карт системы "Золотая корона». Организовано краткосрочное (от 10 до 30 дней) и овердрафтное (до 30 дней) кредитование юридических лиц и предпринимателей.
Данные мероприятия позволили достичь увеличения кредитного портфеля на 27,8% или на 56 201 тыс. рублей (динамика приведена в таблице № 3).
Привлечение средств юридических и физических лиц в депозиты
За 2003 год усилия Банка позволили увеличить в 10 раз объем депозитов юридических лиц. Также в течение года осуществлялось привлечение денежных средств населения в действующие и новые виды вкладов. Постоянный мониторинг и анализ конкурентной среды позволил проводить адекватную процентную политику, держать процентные ставки на требуемом уровне, производить диверсификацию шкалы вкладов. В течение года было введено 6 новых видов вкладов, привлечено денежных средств от населения - 72 734,9 тыс. рублей (динамика остатков привлеченных средств приведена в таблице № 3).
Расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц
Банком в 2003 году активно и постоянно проводился анализ тарифов на расчетно–кассовое обслуживание банков, расположенных на территории Красноярского края, что позволило сохранять конкурентные тарифы в течение всего 2003 года. На постоянной основе проводился анализ клиентской базы, организовывались встречи с потенциальными и действующими клиентами, что в общем привело к увеличению количества счетов клиентов (данные приведены в таблице № 3), средние остатки по счетам юридических лиц, открывшим счета в Банке за 2003 год, увеличились с 196,2 тыс. рублей до 19 628,9 тыс. рублей, средние кредитовые обороты клиентов выросли с 3 639,4 тыс. рублей до 323 111,7 тыс. рублей.
Для улучшения качества обслуживания клиентов в 2003 году в Банке создана комиссия по рассмотрению отзывов, жалоб и предложений клиентов. В течение года были внедрены следующие новые продукты и услуги: сервис Интернет-Банк, услуга по совершению и исполнению завещательных распоряжений, система моментальных денежных переводов без открытия счета по системе STB-экспресс.
За 2003 год были заключены договора с 30 предприятиями по переводу заработной платы на банковские карты (против 13 в 2002 году). Количество открытых счетов, управляемых с использованием банковских карт, по состоянию на 1 января 2004 года составило 5882 счетов, в том числе в течение 2003 года выдано 3610 новых банковских карт, средние остатки денежных средств на счетах, управляемых с использованием банковских карт, увеличились за год с 4 117,2 тыс. рублей до 7 413,2 тыс. рублей, общий прирост составил 80%.
Операции с собственными векселями
Проводимый в течение 2003 года анализ рынков собственных векселей других банков позволял предлагать конкурентные услуги клиентам Банка по приобретению и использованию в обороте предприятий в качестве платежных средств собственных векселей Банка. В течение 2003 года было выпущено векселей на общую сумму 246 162 тыс. рублей.
Валютные операции и операции с драгметаллами
В 2003 году Банк активно работал на рынке валютных операций. В течение года заключены генеральные соглашения со всеми основными операторами рынка наличной валюты Красноярского края, осуществлялись операции по системе экспресс переводов валюты за границу и по странам СНГ. Объем переводов в иностранной валюте за 2003 вырос на 96%, что в сумме составило 7 420,9 тыс. долларов США, объем продажи иностранной валюты вырос на 27% и составил 12 000 тыс. долларов США.
Банк в 2003 году приступил к осуществлению операций по купле-продаже драгметаллов, заключены три генеральных соглашения по купле продаже драгметаллов с банками, а также сделка с недропользователем на поставку 50 кг золота.
Таблица 3
Динамика основных показателей деятельности АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
| Наименование | 01.01.2003 | 01.01.2004 | Изменение | Прирост |
| Валюта баланса | 319 244 | 399 122 | 79 878 | 25,0% |
| Капитал банка | 97 979 | 104 902 | 6 923 | 7,1% |
| Балансовая прибыль | 5 233 | 8 198 | 2 965 | 56,7% |
| Рентабельность активов (ROA) | 1,8 | 2,6 | | 44,4% |
| Рентабельность капитала (ROE) | 4,9 | 8,3 | | 69,4% |
| Работающие активы, из них: | 269 035 | 359 392 | 90 357 | 33,6% |
| кредитный портфель | 202 065 | 258 266 | 56 201 | 27,8% |
| Платные пассивы, из них: | 167 355 | 261 631 | 94 276 | 56,3% |
| депозиты физических лиц | 57 167 | 89 650 | 32 483 | 56,8% |
| депозиты юридических лиц | 5 600 | 56 466 | 50 866 | В 10 раз |
| остатки на расчетных счетах | 71 996 | 95 401 | 23 435 | 32,5% |
| Кол-во открытых за год расчетных счетов | 310 | 345 | 35 | 111,0% |
| Кол-во счетов физических лиц | 151 406 | 156 335 | 4 929 | 103,0% |
В целом за 2003 год работающие активы Банка выросли на 33,6% или на 90 357 тыс. рублей, платные привлеченные ресурсы выросли на 94 276 тыс. рублей или на 56,3%. Рентабельность активов увеличилась на 44,4%, рентабельность капитала - на 69,4%.
Также наряду с развитием качества и увеличением объема клиентских операций Банк проводил в 2003 году следующие мероприятия:
- Обеспечивалось эффективное функционирование системы стратегического планирования и системы управления Банком. Производилась оценка и контроль выполнения мероприятий стратегического плана, оперативных планов Банка. Также производились ежеквартальное отслеживание необходимости корректировки стратегических направлений с учетом произошедших изменений во внутренних процессах Банка;
- Производилась разработка и внедрение единой системы управленческого учета, отвечающей требованиям новых подходов к стратегическому и оперативному планированию, совершенствование финансовой модели Банка путем финансового структурирования и методик расчета финансового результата центров ответственности;
- Производилась разработка и внедрение эффективных систем управления рисками Банка, создаются методологические основы системы управления рисками;
- Разработана и внедрена система контроля качества предоставляемых услуг;
- Производилось постоянное совершенствование внутренней нормативной базы;
- Производилась оптимизация и повышение эффективности системы внутреннего контроля путем: совершенствования управленческого контроля и культуры контроля; обеспечения реализации принципа разделения полномочий; повышения эффективности передачи информации финансового, операционного характера и повышения надежности информационных систем;
- Производилось повышение эффективности менеджмента персонала посредством профессиональной оценки, подбора и расстановки кадров, реализации принципа дифференцированного вознаграждения и развития корпоративной культуры;
- Развивался и совершенствовался программно-аппаратный комплекс Банка, обеспечивая его соответствие требованиям стремительно меняющихся технологий в банковском деле, унификацию инструментария, создание возможностей для наращивания бизнеса без технологических ограничений и внешнего сопровождения;
- Продолжалось формирование образа Банка как стабильного, надёжного, проверенного временем партнёра.
Совокупность всех вышеперечисленных действий и мероприятий позволило добиться Банку за 2003 год следующих финансовых результатов:
Таблица 4
Структура и динамика доходов и расходов
| Наименование статьи | 2002 год | 2003 год | Изменение | Темп роста |
| ДОХОДЫ, всего | 107 440 | 133 796 | 26 356 | 24,5% |
| Процентные доходы, в т.ч. | 41 850 | 52 371 | 10 521 | 25,1% |
| ссуды юридических и физических лиц | 36 728 | 48 649 | 11 921 | 32,5% |
| ценные бумаги | 4 884 | 2 791 | -2 093 | -42,9% |
| МБК | 238 | 931 | 693 | 291,1% |
| Операционные доходы, в т.ч. | 18 941 | 19 839 | 898 | 4,7% |
| комиссии полученные | 11 461 | 14 252 | 2 791 | 24,3% |
| другие операционные доходы | 7 480 | 5 588 | -1 892 | -25,3% |
| курсовая разница (нереализованная) | 796 | 17 810 | 17 014 | 2137,4% |
| восстановление резерва | 45 192 | 42 509 | -2 683 | -5,9% |
| прочие доходы | 699 | 1 267 | 568 | 81,3% |
| | | | | |
| РАСХОДЫ, всего | 102 206 | 125 598 | 23 392 | 22,9% |
| Процентные расходы, в т.ч. | 7 845 | 14 280 | 6 435 | 82,0% |
| депозиты юридических лиц | 1 672 | 3 890 | 2 218 | 132,7% |
| депозиты физических лиц | 3 179 | 5 309 | 2 130 | 67,0% |
| ценные бумаги | 2 839 | 3 487 | 648 | 22,8% |
| счета клиентов | 120 | 307 | 187 | 155,9% |
| МБК | 35 | 1 288 | 1 253 | 3579,7% |
| Операционные расходы, в т.ч. | 2 874 | 2 239 | -635 | -22,1% |
| комиссии уплаченные | 1 912 | 1 599 | -313 | -16,4% |
| другие операционные расходы | 962 | 640 | -322 | -33,5% |
| курсовая разница (нереализованная) | 959 | 17 116 | 16 157 | 1684,7% |
| отчисления в резервы | 45 355 | 38 336 | -7 019 | -15,5% |
| административно-хозяйственные расходы | 39 892 | 46 424 | 6 532 | 16,4% |
| прочие расходы | 5 281 | 7 203 | 1 922 | 36,4% |
| | | | | |
| ПРИБЫЛЬ | 5 234 | 8 198 | 2 964 | 56,6% |
| налог на прибыль | 1 256 | 1 649 | 393 | 31,3% |
| чистая прибыль | 3 978 | 6 549 | 2 571 | 64,6% |
По итогам 2003 года Банком получено 8 198 тыс. рублей балансовой прибыли, по сравнению с результатами 2002 года прибыль увеличилась на 2 964 тыс. рублей. Чистая прибыль по итогам года составила 6 549 тыс. рублей, что выше запланированной суммы на 20 %.
За 2003 год Банком получено доходов в сумме 133 796 тыс. рублей, что на 41% больше плановой суммы. Банком перевыполнены практически все плановые показатели по увеличению доходов от банковских операций, в том числе по процентным доходам на 11%, по доходам, полученным от кредитования юридических и физических лиц, на 12%, по доходам от операций с ценными бумагами на 17%, по доходам от размещения межбанковских кредитов на 64%, по операционным доходам на 5% и по доходам от восстановления резервов на 122%.
Общая сумма расходов за 2003 год составила 125 598 тыс. рублей, что больше плановых показателей на 44%, в том числе за счет роста процентных расходов на 13%, операционных расходов – на 11%, расходов на отчисления в резервы – на 107%, административно – хозяйственных расходов на 8%.
Несмотря на увеличение расходов, их общий рост не превышал темпов роста доходов и был вызван в основном созданием резервов на возможные потери по ссудам в связи с увеличением объема кредитного портфеля.
Председатель Правления
АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) И. Р. Антипина
Главный бухгалтер Е. Н. Барская
Отчет
Наблюдательного совета АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
о результатах развития Банка по стратегическим направлениям его деятельности
в 2003 году
В отчетном периоде Банк осуществлял свою деятельность в соответствии с Концепцией развития АКБ «ЕНИСЕЙ» до 2006 года, которая была утверждена Наблюдательным советом в феврале 2003 года.
Согласно Концепции Банк позиционировал себя на финансовом рынке в качестве универсального банка, активно участвующего в создании эффективной экономической и социальной среды в Красноярском крае, обеспечивающего качественное удовлетворение спроса на услуги кредитования, расчетно-кассовое обслуживание, проведение депозитных и конверсионных операций, вексельных расчетов, на операции с драгоценными металлами.
Осуществляя общее руководство деятельностью Банка, Наблюдательный совет следил, чтобы планирование работы исполнительных органов Банка и предпринимаемые ими действия находились в русле Стратегических целевых приоритетов, определенных Концепцией, чтобы обеспечивалось последовательное продвижение к провозглашенным генеральным целям стратегии Банка: увеличение акционерной стоимости, сохранение и закрепление достигнутых позиций на рынке банковских услуг Красноярского края.
Итоги 2003 года не оставляют сомнений в том, что по всем основным направлениям деятельности Банка имеются положительные результаты, Банк развивается, успешно решает поставленные перед ним задачи.
Рассматривая отчетный год как этап на пути достижения генеральных целей, по каждой из них можно отметить следующее.
Увеличение акционерной стоимости.
В отчетном году не удалось увеличить уставный капитал. Принятое общим собранием акционеров Банка в апреле 2003 года решение о размещении дополнительных акций посредством закрытой подписки не выполнено, в связи с просьбой заявленных покупателей акций перенести срок завершения эмиссии. В ответ на обращения покупателей акций этот срок переносился Наблюдательным советом дважды и в итоге вышел за пределы отчетного года. В данный момент действует решение об окончании размещения акций 15 мая 2004 года.
В то же время и при неизменном уставном капитале увеличение акционерной стоимости обеспечено.
Вырос объем собственных средств (капитала) Банка от 97, 98 до 104,90 млн. рублей, прирост составил 7,1 %.
В числе факторов, обеспечивших этот прирост, увеличение прибыли до 8,2 млн. рублей против 5,23 млн. рублей в 2002 году.
Акционерная стоимость Банка возросла также вслед за ростом суммы работающих активов. Эта сумма за год увеличилась на 90,36 млн. рублей или на 33,6 %. В начале года сумма работающих активов превышала уставный капитал в 3,76 раза, а в конце года уже в 5,02 раза.
Получили развитие нефинансовые аспекты акционерной стоимости.
Проведено совершенствование программно-аппаратного комплекса Банка, возросли возможности наращивания бизнеса без технологических ограничений и внешнего сопровождения.
Удалось сохранить и укрепить положительную репутацию Банка в сообществе кредитных организаций Красноярского края и Сибирского федерального округа. Банк участвует в рейтингах по Сибири, в течение года неоднократно занимал в них достойные позиции.
Банк является членом Ассоциации региональных банков России, председатель правления Банка утверждена членом Межрегионального Банковского совета при Совете Федерации РФ.
В отчетном году Банк заметно продвинулся в деле совершенствования управленческих технологий. Освоены новые подходы к стратегическому и оперативному планированию. Внедрены эффективные системы управления рисками и контроля качества предоставляемых услуг. Усовершенствована внутренняя нормативная база. Проведены мероприятия по усилению внутреннего контроля и повышению надежности информационных систем.
Предпринятые действия по организации профессиональной учебы, совершенствованию организационной структуры, пересмотру должностных обязанностей и расстановки кадров позволили повысить уровень менеджмента и корпоративной культуры.
Сохранение и закрепление достигнутых позиций на рынке банковских услуг Красноярского края.
Следует отметить, что по темпам роста основных показателей Банк не уступает ведущим региональным банкам. Он сохранил за собой пятую позицию в рейтинге.
Однако доля Банка на финансовом рынке края весьма незначительно, но снизилась. Это объясняется активным вхождением на рынок региона филиалов московских банков. Ни один из местных банков не может с ними конкурировать по объемам ресурсов для активных операций.
В то же время динамика основных показателей деятельности Банка дала более высокие приросты, чем в 2002 году.
Число клиентов за год выросло более чем на 130, открыто 345 новых расчетных счетов. Обороты по счетам выросли в 2 раза, средние остатки на счетах увеличились на 22 %. Депозиты юридических лиц приросли на 50,9 млн. рублей.
О возросшем доверии к Банку физических лиц свидетельствует увеличение суммы вкладов на 32,5 млн. рублей или 56,8 %.
Более чем на 2200 выросло число клиентов, обслуживающихся с помощью банковских карт.
Проведена оптимизация процедуры кредитования, активно развивалось потребительское кредитование, освоены лизинговые операции. Организовано краткосрочное кредитование и по системе овердрафт. Кредитный портфель вырос на 27,8 % или на 56,2 млн. рублей.
Банк продолжает работу по купле-продаже золота, оказывает конкурентные услуги по переводам валюты за рубеж, выпускает в качестве платежных средств собственные векселя.
Коммерческая эффективность работы Банка выше средней по Сибирскому федеральному округу.
В целом итоги деятельности Банка в 2003 году позволяют утверждать, что создан хороший задел для дальнейшего успешного продвижения вперед.
Этот вывод подтверждают результаты работы Банка за первые три месяца 2004 года. Темпы роста по всем показателям выше, чем в предыдущем году.
Важнейшей задачей 2004 года является вхождение Банка в систему гарантирования вкладов. Для этого организован регулярный мониторинг соответствия показателей Банка предъявляемым требованиям. Уверенность в решении задачи будет полной в случае успешного завершения эмиссии акций и увеличения уставного капитала до величины, превышающей 5 млн. евро.
Председатель
Наблюдательного совета Г.Ф. Староватов
АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
Стратегия и перспективы развития АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
В соответствие со Стратегическими направлениями развития Банка на период до 2006 года:
Генеральные цели Банка:
- Увеличение акционерной стоимости.
- Сохранение и закрепление достигнутых позиций на рынке банковских услуг Красноярского края.
Для достижения генеральных целей:
- Увеличить уставный капитал Банка путем проведения в 2004 году дополнительной эмиссии 13 миллионов обыкновенных акций на сумму 130 млн. рублей.
- Сформировать и капитализировать прибыль в размере не менее 8 млн. рублей в 2004 году и 12 млн. рублей в 2005 году.
- Совершенствовать осуществляемые Банком услуги, расширять их ассортимент, осваивать перспективные инновационные направления деятельности. Обеспечить к 01.01.2006 года достижение объема привлеченных средств не менее 370 млн. рублей и при этом:
- довести среднемесячные остатки на расчетных счетах юридических лиц до 62 млн. рублей в 2004 году и до 70 млн. рублей в 2005 году;
- довести сумму вкладов физических лиц в 2004 году до 110 млн. рублей, а депозитов юридических лиц до 65 млн. рублей, в 2005 году – соответственно до 135 млн. рублей и 80 млн. рублей;
- провести эмиссию рублевых расчетных и кредитных банковских карт в размере 2000 штук в 2004 году и 3000 штук в 2005 году;
- увеличить объем кредитно-вексельного портфеля Банка до 400 млн. рублей в 2004 году и до 450 млн. рублей в 2005 году;
- увеличить объем выданных кредитов на рынке целевого потребительского экспресс - кредитования до 23 млн. рублей в 2004 году, до 28 млн. рублей - в 2005 году;
- довести объем ежемесячных продаж наличной иностранной валюты физическим лицам до 1 200 тыс. единиц, эквивалентных доллару США, в 2004 году и до 1 500 тыс. единиц, эквивалентных доллару США, в 2005 году;
- увеличить среднемесячный оборот по внешнеторговым операциям до 80 тысяч долларов США в 2004 году и до 150 тысяч долларов США в 2005;
- создать рынок собственных расчетных векселей на региональном уровне с доведением объема выпуска в 2004 году до 100 млн. рублей, в 2005 году до 150 млн. рублей;
- увеличить объем покупки золота на рынке драгоценных металлов до 160 кг в 2004 году, до 200 кг в 2005 году;
- довести объем международных переводов в 2004 году до 7 000 тыс. единиц, эквивалентных доллару. США, в 2005 году до 8 000 тыс. единиц, эквивалентных доллару США;
- увеличить годовой объем непроцентных доходов в 2004 году до 20 млн. рублей, в 2005 году до 25 млн. рублей.
4. Обеспечить стабильность и дальнейшее расширение клиентской базы посредством:
- создания у клиентов долгосрочных предпочтений в использовании услуг Банка за счет политики индивидуальных и комплексных подходов. При этом считать приоритетными для Банка категориями клиентов физических лиц (вкладные операции) и предприятия среднего и малого бизнеса (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование);
- повышения качества предоставляемых банковских услуг, внедрения системы, позволяющей своевременно получать информацию о качестве, конкурентоспособности и стоимости услуг;
5. Обеспечить дальнейшее развитие межбанковских корреспондентских взаимоотношений, в том числе:
- увеличить число банков-контрагентов, установивших лимиты на операции с АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО);
- продолжить работу по развитию корреспондентских отношений с иностранными и российскими банками, уделяя внимание надежности, репутации и дружественности партнера.
6. Вести планомерное совершенствование управленческих технологий за счет:
- повышения эффективности менеджмента посредством более строгой профессиональной оценки и расстановки персонала, планового повышения квалификации кадров, реализации принципа дифференцированного вознаграждения;
- развития корпоративной культуры;
- внедрения системы управленческого учета;
- усовершенствование и оптимизация финансовой модели Банка;
- освоения эффективной системы управления рисками;
- повышения результативности системы внутреннего контроля.
7. Развивать и совершенствовать программно-аппаратный комплекс, обеспечивая его соответствие требованиям стремительно меняющихся технологий в банковском деле, унификацию инструментария, создание возможностей для наращивания бизнеса без технологических ограничений и внешнего сопровождения.
8. Продолжить формирование образа Банка как стабильного, надёжного, проверенного временем партнёра, настойчиво укреплять положительную репутацию Банка.
Председатель
Наблюдательного совета Г.Ф. Староватов
АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
Основные факторы риска, связанные с деятельностью
АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО)
В условиях динамично изменяющейся внешней среды, ускорения проведения операций и сокращения периода времени для принятия решений, действенным фактором конкурентного преимущества для Банка стало построение системы управления рисками, обеспечивающей адекватность и скорость принятия управленческих решений.
Управление риском в Банке базируется на построении эффективной системы риск - менеджмента, включающей в себя определение риска, анализ, ответственность, контроль, ограничение.
Наиболее значимыми рисками, присущими деятельности Банка в 2003 году были следующие риски:
- риск ликвидности;
- кредитный риск;
- процентный риск;
- операционный риск;
- валютный риск.
Риск ликвидности.
В действующей системе управления рисками Банк считает приоритетным систему контроля над риском ликвидности. В 2003 году в соответствии с утвержденным Положением Банк придерживался в управлении ликвидностью следующих принципов:
- Ежедневно контролировал текущую ликвидность и планировал срочную ликвидность;
- Разрешал конфликт между ликвидностью и доходностью в пользу ликвидности;
- Управлял ликвидностью посредством комбинаций различных методов, в зависимости от изменений внешней среды для достижения наилучшего состояния ликвидности;
- При размещении активов в различные финансовые инструменты строго учитывал срочность источника ресурсов и его объем;
Управление рисками ликвидности осуществлялось с помощью моделирования денежных потоков и экстремальных ситуаций по каждой валюте в отдельности и по всем валютам в целом.
Банк в течение 2003 года совершенствовал внутреннюю нормативную базу, регламентирующую процесс управления ликвидностью.
Кредитный риск.
Ключевой аспект должного управления кредитным риском – наличие кредитной политики, стандартов и инструкций кредитования. Банк в течение 2003 года продолжал разработку внутренней нормативной базы в части активных операций Банка, связанных с кредитным риском: утверждены инструкция по кредитованию физических лиц на потребительские цели и инструкция по кредитованию физических лиц с использованием кредитных карт, а также инструкция по работе с отдельными кредитными инструментами (кредиты «до востребования»).
Анализ кредитных рисков при выдаче и последующем контроле состояния кредитного продукта, предоставляемого юридическим лицам, проводится на основе Инструкции Банка «По краткосрочному кредитованию корпоративных клиентов» и «Методики определения группы кредитного риска продуктов, предоставляемых корпоративным клиентам». Анализу подвержены отраслевой аспект, финансовый аспект (в том числе на основании расчетов коэффициентов ликвидности, рентабельности, анализа движения денежных средств), управленческий аспект.
Методика определения кредитного риска основана на присвоении каждому кредитному продукту классификационного признака, определяющего вероятность неисполнения заемщиком своих обязательств перед Банком. Кредитный рейтинг (4 группы риска) анализируемого продукта определяется по сумме набранных баллов в зависимости от:
- Качества обеспечения,
- Оборотов по счетам клиентов,
- Кредитной истории,
- Финансового состояния,
- Дополнительных объективных и субъективных факторов.
На основе разработанной нормативной базы ежеквартально проводится мониторинг финансового состояния заемщика и оценка риска кредитного продукта, с обязательным составлением отчетов по результатам анализа, проводится проверка состояния заложенного имущества.
Фактором, компенсирующим кредитный риск, является сто процентное резервирование на возможные потери по ссудам по уровням рисков, определяемых в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 62А и корректируемых Банком на основании заключений кредитных инспекторов.
Оценка уровня принимаемого Банком кредитного риска основана на классификации ссудной задолженности в зависимости от наличия источников для погашения ссудной задолженности по основному долгу и процентам, финансового состояния заемщиков, качества, достоверности и ликвидности обеспечения, характера кредитуемой сделки опыта, работы Банка с конкретным клиентом, его деловой репутации, а также перспектив развития бизнеса заемщиков.
Процентный риск
Цель управления процентным риском в Банке – избежать потерь от сокращения разницы между процентами полученными и уплаченными. Управление процентным риском производилось с помощью следующих методов:
- Ежеквартального пересмотра в зависимости от экономической конъюнктуры процентных ставок по привлекаемым и размещаемым ресурсам;
- Ежемесячного составления управленческой отчетности, отражающей требования и обязательства Банка, доходность работающих активов, себестоимость платных пассивов, коэффициент безубыточности с учетом покрытия условно-постоянных расходов;
- Проведения GAP-анализа между активами и пассивами, чувствительными к изменениям процентных ставок;
Процентный риск, связанный со сдвигом в структуре процентных ставок по активным и пассивным операциям, является для Банка минимальным, поскольку размещение средств, в большей части, осуществляется за счет собственных средств.
Валютный риск
Банк в 2003 году совершал операции на внутреннем валютном рынке Российской Федерации и не проводил спекулятивных операций на валютных рынках, придерживаясь консервативной стратегии.
Основным инструментом контроля над валютным риском являлся расчет величины открытых валютных позиций, который осуществлялся по мере совершения конверсионных операций в течение дня.
В целях управления риском совершались балансирующие сделки, направленные на закрытие открытых валютных позиций - как на валютной бирже, так и на межбанковском рынке. Проводился ежедневный анализ информации, способной повлиять на изменение курсов иностранных валют, анализ внутреннего межбанковского рынка и рынка FOREX.
Принимая во внимание стабильное укрепление рубля относительно доллара США в течение 2003 г., Банк стремился избегать длинной открытой валютной позиции в долларах США. В отношении иностранных валют с изменчивым, значительно колеблющимся курсом (евро), Банк стремился осуществлять полное закрытие открытых в течение дня валютных позиций.
Технологический риск
В настоящее время в АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) находится в эксплуатации развитый программно-аппаратный комплекс, служащий для проведения всех необходимых видов автоматизированных операций по основной деятельности Банка. В его составе используются программно-аппаратные комплексы «Интегрированная банковская система» (IB System) и межбанковская платежная система «Золотая корона».
Совершенствование банковских технологий проводится исходя из приоритетных направлений развития бизнеса Банка и в условиях роста конкуренции на рынке банковских услуг.
Внедряются новые технологические решения, обеспечивающие сокращение сроков прохождения платежей, совершенствование расчетов, развитие электронного документооборота, внедрение новых банковских продуктов и услуг.
Это Интернет-банкинг технологии Faktura, присоединение к межбанковской системе мобильных платежей SimMP, дальнейшее продвижение классической системы «Клиент-банк». Всё это плотно интегрируется с развитием средств телекоммуникаций и связи.
При создании и внедрении технических систем Банка уделяется особое внимание обеспечению бесперебойного функционирования технических средств и защищённости информационной (внутрибанковской и клиентской) безопасности.
Стратегический риск
Изменение деятельности Банка в 2003 году предполагает совершенствование и развитие инструментов стратегического менеджмента, и, как следствие, использование следующих методов управления стратегическим риском:
- Контроль исполнения стратегических мероприятий,
- Внедрение системы мониторинга и прогнозирования внешней среды и корректировки стратегий - формирование раздела "Оценка внешней среды" в системе информационно-аналитического пространства Банка - объекты и субъекты оценки, источники информации.
Процесс стратегического планирования и управления регламентируется утвержденным в Банке Регламентом разработки, утверждения и изменения стратегического плана в АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) и рядом организационно-распорядительных документов.
Риск потери деловой репутации
Задачи по снижению риска потери деловой репутации регламентируются Миссией. Банком проводится комплекс мероприятий направленных на повышение прозрачности организационной и финансовой структуры банка перед обществом и СМИ. Формирование положительной репутации происходит через сотрудничество с благотворительными фондами, информированием общественности о результатах работы Банка и планах на перспективу.
Председатель Правления
АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) И. Р. Антипина
Главный бухгалтер Е. Н. Барская
Перечень совершенных в 2003 году АКБ “ЕНИСЕЙ» (ОАО) сделок, признаваемых в соответствии с Федеральным законом «Об акционерных обществах» сделками, в совершении которых имеется заинтересованность.
- Сделки: предоставление кредита Болтневу В.А. на покупку жилья в сумме 63000 рублей с взиманием за пользование кредитом процентов из расчета ¾ ставки рефинансирования ЦБ РФ сроком на 3 года, заключение договора поручительства с супругой Болтневой О.В. и договора залога личного автомобиля в обеспечение кредита. Болтнев В.А. – член Правления АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО).
Сделки одобрены Наблюдательным советом от 03.02 2003 г. (протокол №2)
Кредитный договор № 8041-016 от 10.02.2003 г.
Договор поручительства Болтневой О.В. № 8041-016/1п от 10.02.2003 г.
Договор залога автотранспорта № 8041-016з от 10.02.2003 г.
- Сделки по предоставлению кредитов на условиях овердрафта по пластиковым картам в размере не более 80 % от среднемесячного объема заработной платы за последние 6 месяцев, ставка за пользование кредитом в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, срок кредита 360 дней. Сделки совершены в отношении следующих сотрудников АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО):
| Ф.И.О. | Признак заинтересованности | Кредитный договор |
| Антипина И.Р. | Председатель Правления Банка | № 222-01-054 от 12.05.2003 г. |
| Нагерняк Е.Н. | член Правления Банка | № 222-01-015 от 27.03.2003 г. |
| Гринченко Е.П. | член Правления Банка | № 222-01-066 от 19.08.2003 г. |
| Голубев А.В. | член Правления Банка | № 8041-222-062 от 24.06.2003 г. |
| Сунайкина Е.Р. | сестра Председателя Правления Банка | № 222-01-023 от 28.03.2003 г. |