Geum.ru

Понятие кредитной системы и её элементы

Вид материалаРеферат

Содержание


3. Современное состояние кредитной системы РФ.
ТАБЛИЦА 1. Данные об объемах предоставленных кредитов в 2004 году по РФ.
Подобный материал:
1   2   3   4

3. Современное состояние кредитной системы РФ.

По состоянию на 1 июля 2001 г. в Российской Федерации функционировало 1318 российских коммерческих банков.

В уставном капитале 133 из них присутствует иностранный капитал, причем в 23 доля иностранного капитала составляет 100%, а в 13 — более 50%. (Запрет на открытие банков с участием иностранного капитала был снят с 1 января 1996 г).

В уставном капитале 469 российских банков участвует государство (посредством различных министерств, ведомств, государственных предприятий и организаций). В 23 из них доля государства составляет более 25%, в 3 (Россельхозбанке, Российском банке развития и Внешэкономбанке) государством сформированы все 100% уставного капитала, а Российский экспортно-импортный банк принадлежит государству на 98%.

Российский банк развития предназначен для льготного кредитования объектов, включенных в государственные инвестиционные программы; Российский экспортно-импортный банк - для кредитования экспортно-импортных операций.

Внешэкономбанк занимается обслуживанием внешнего долга российского правительства и поэтому занимает особое место в российской банковской системе. В ближайшее время его разделят на агентство по управлению внешним долгом страны и обычный коммерческий банк. На агентство будут возложены некоммерческие функции — планирование, привлечение, погашение и обслуживание внешних займов. А коммерческий банк будет заниматься экспортно-импортными операциями. Агентство сохранит название Внешэкономбанк СССР, а коммерческий банк будет называться Внешэкономбанком РФ.

Россельхозбанк был образован недавно (в 2001 г.) для льготного кредитования сельского хозяйства. В том же году он приступил к среднесрочному кредитованию предприятий агропромышленного комплекса, выдав кредиты сроком до трех лет под процентную ставку, равную 1/2 ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Помимо банков с долей государства, в российской банковской системе есть два банка с участием Центрального банка РФ (что почти одно и то же) — Сбербанк РФ и Внешторгбанк. В обоих банках ему принадлежит контрольный пакет: его доля в уставном капитале Внешторгбанка — 99,9%, а Сбербанка РФ — 57,7% (при этом прочие акции последнего разделены между 240 тыс. юридических и физических лиц).

Кроме того, существуют пять российских зарубежных банков: Донау-банк АГ (Вена), Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург), Евробанк (Париж), Московский Народный банк Лтд (Лондон), Ост-Вест Хандельсбанк АГ (Франкфурт-на-Майне). Их контрольные пакеты также принадлежат Центральному банку РФ.

Законодательной основой российской банковской системы на сегодняшний день являются федеральные законы от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и от 2 декабря 1990 г. № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21 марта 2002 г). Согласно этим законам банковская система России включает в себя не только Центральный и коммерческие банки, но и банковские ассоциации.

Банковская ассоциация — это некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая на добровольных началах, с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти, а также для координации и совершенствования их деятельности.

Ведущая банковская ассоциация общероссийского значения — это Ассоциация российских банков (АРБ). Ее аналогом, например, в США является Национальная ассоциация банков Америки, В настоящее время АРБ объединяет около 75% банков России и их филиалов. Параллельно с АРБ в различных регионах нашей страны действуют независимые от нее региональные банковские ассоциации: Московский банковский союз;

Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга;

Банковская ассоциация Татарстана;

Ассоциация банков Республики Саха (Якутия);

Ассоциация коммерческих банков Башкортостана и др.

Совокупный капитал российских банков составляет около 300 млрд. руб. (около 10 млрд дол.). Их совокупные активы (пассивы) — около 2,5 трлн. руб. (немногим более 80 млрд. дол.). Эти суммарные показатели всех российских банков примерно эквивалентны аналогичным показателям одного американского банка.

На данном этапе (2002 г.) минимальный уставный капитал банка установлен Центральным банком РФ в размере 5 млн. евро (для иностранных банков — 10 млн. евро), но только у 15% из них он соответствует этому нормативу.

По-прежнему (хотя и не в такой степени, как в 1990-е гг.) наблюдается значительная оторванность банковской системы от реального сектора экономики. В настоящее время вложения в производство на 85% осуществляют за счет собственных средств предприятий, лишь 10% приходится на банковские кредиты. В совокупных активах российских банков доля кредитов реальному сектору экономики составляет около 30%, причем доля долгосрочных кредитов - всего 7%.

Такое положение является неблагоприятным не только для предприятий, но и для самих банков, поскольку без установления прочных связей с реальным сектором экономики их дальнейшее развитие будет весьма затруднительным. Это особенно понятно в сегодняшних условиях, когда доходность различных инструментов денежного рынка значительно уменьшилась: сократилась маржа по конверсионным операциям с иностранной валютой, усилилась неопределенность на рынке корпоративных ценных бумаг, снизились процентные ставки по государственным краткосрочным облигациям (выпуск которых через некоторое время после августовского кризиса 1998 г. в небольшом объеме все же был возобновлен).

Именно на необходимости усиления связи коммерческих банков с реальным сектором экономики акцентируется внимание в «Концептуальных основах развития банковской системы России», одобренных X Съездом АРБ в мае 2000 г.

Этой же проблеме уделяется большое внимание в правительственном программном документе «Совместная стратегия развития банковского сектора Российской Федерации», принятом в октябре 2001 г. Правительством РФ и Центральным банком РФ. В этом документе в целях укрепления российской банковской системы для последующего усиления ее связи с реальным сектором экономики намечено:

• снизить налог на прибыль банков;

• укрепить механизм конкуренции в банковской сфере за счет выхода государства из уставных капиталов многих российских банков;

• создать систему гарантирования вкладов населения с тем, чтобы увеличить банковские пассивы;

• содействовать привлечению иностранного капитала в российскую банковскую систему.

Однако отметим, что некоторые из этих предложенных мер далеко неоднозначны и достаточно спорны. Прежде всего это относится к выходу государства из уставных капиталов российских банков.

Во многих странах с развитой рыночной экономикой государство участвует в капиталах коммерческих банков не меньше, чем в России. Например, в Германии или Швейцарии присутствие государства в банковской системе даже более значительно. В этих странах банки с государственным участием имеют определенные привилегии, если на них возлагают специальные функции, требующие дополнительных затрат и усилий либо вызывающие повышенные риски.

Выход государства из ослабленной российской банковской системы сейчас вряд ли целесообразен. Особенно нежелателен намеченный выход Центрального банка РФ из уставных капиталов Внешторгбанка (к 1 января 2003 г), Сбербанка РФ и пяти российских зарубежных банков (к 1 января 2005 г.).

В рейтинге российских коммерческих банков по размеру их собственных средств и активов на 01.07.04 Сбербанк РФ занимает первое место(176362959 тыс. руб.), а Внешторгбанк — второе (71230081 тыс. руб.), причем со значительным отрывом от прочих банков, так как уже третий по счету Международный промышленный банк имеет 28060370 тыс. руб. собственного капитала. Во многом это объясняется именно значительным присутствием Центрального банка РФ в их уставных капиталах (а, следовательно, государственной гарантией надежности этих банков).

Сбербанк РФ аккумулирует 85% рублевых вкладов российского населения (а в период сразу после кризиса в августе 1998 г. — все 90%), хотя проценты по вкладам в нем ниже, чем в других банках. Это убедительно доказывает, что после всех банковских кризисов самым главным для вкладчиков является уверенность в надежности банка. Выход Центрального банка РФ из состава акционеров Сбербанка РФ может привести к увеличению и без того значительной доли сбережений населения, сохраняемой дома в иностранной валюте.

Правда, Правительство РФ совместно с Центральным банком РФ предлагают новый механизм повышения доверия населения к банкам. Будет создано Агентство Российской Федерации по гарантированию вкладов населения. С 2002 по 2005 г. банки смогут вступать в эту структуру добровольно, а с 2005 г. — в обязательном порядке. Ежеквартально они будут отчислять в Агентство 5% от суммы привлеченных за этот период (т.е. 2002—2005 гг.) вкладов физических лиц. Однако, несомненно, понадобится определенный временной лаг для появления у населения уверенности в надежности этого Агентства. Кроме того, оно заработает только тогда, когда наберет сумму, равную 5% совокупного объема вкладов физических лиц во всех российских банках.

Существует также большая вероятность того, что значительная доля уступаемых Центральным банком РФ акций Сбербанка РФ, Внешторгбанка и заграничных банков будет скуплена иностранными инвесторами, поскольку на российском рынке реализовать такое количество акций без многократного падения их стоимости будет довольно трудно. ЕБРР уже сегодня заявляет о желании приобрести 20% акций Внешторгбанка, а в Сбербанке заранее отменили ранее установленное 5%-е ограничение на участие иностранцев в его уставном капитале.

Сбербанк РФ является самым крупным российским банком; его филиальная сеть включает 250 филиалов и более 1500 отделений; в нем обслуживают 25% российских предприятий. Немногим ему уступает и Внешторгбанк. Ситуация, при которой контрольные пакеты этих банков оказались бы за границей и именно там принимались бы решения о том, кому выдать кредит, а кому — нет, была бы крайне неблагоприятной для России.

Не хотелось бы потерять и зарубежные российские банки. Наличие российских банков за границей не только облегчает российским фирмам оплату экспортно-импортных операций, но и способствует возврату валютной выручки в нашу страну. Эти банки — бесценное наследство, полученное Россией от СССР. Создавать их заново было бы крайне трудно в силу отнюдь не либерального отношения к нерезидентам банковского законодательства зарубежных развитых стран.

Неоднозначно воспринимается также совместное решение Правительства РФ и Центрального банка РФ полностью снять ограничения на участие иностранного капитала в российской банковской системе (ранее доля иностранного капитала не должна была превышать 13%, а затем 25% совокупного капитала российских банков).

С одной стороны, иностранный капитал может привнести в банковскую систему России современные банковские технологии и новые финансовые продукты, а главное — увеличить ее капитализацию. С другой стороны, наша банковская система может повторить печальный опыт стран Центральной и Восточной Европы, в которых банки потеряли национальную независимость и полностью попади под контроль западных банков.

Добиваясь увеличения капитализации российской банковской системы любыми способами, нельзя забывать, что эта мера может не слишком приблизить российские банки к реальному сектору экономики, поскольку основная причина их слабых связей заключается не только и не столько в низкой капитализации банков, сколько в тяжелом положении значительной части российских производственных предприятий, Благополучные предприятия реального сектора и сегодня кредитуются банками вполне охотно. Но выдавать кредиты предприятиям, которые заведомо не в состоянии их вернуть, банки не могут и не должны.


ТАБЛИЦА 1. Данные об объемах предоставленных кредитов в 2004 году по РФ.
(млн. руб.)

 









  



01.01
01.02
01.03
01.04
01.05
01.06
01.07
01.08






Кредиты, предоставленные в рублях, - всего
1 927 262
1 946 947
2 014 564
2 126 173
2 233 648
2 273 901
2 353 973
2 450 873
 
 
 
 

в том числе: 

   физическим лицам
246 177
253 294
267 056
291 259
316 749
336 880
363 686
386 780
 
 
 
 

   предприятиям и организациям
1 542 042
1 544 223
1 595 046
1 666 180
1 745 743
1 764 707
1 842 473
1 895 929
 
 
 
 

   из них по срокам погашения: 

         до 30 дней
300 816
297 928
312 606
297 009
301 149
290 421
317 117
262 098
 
 
 
 

         от 31 до 90 дней
109 591
108 515
116 908
128 371
153 322
160 181
130 513
172 614
 
 
 
 

         от 91  до 180 дней
169 777
172 624
168 332
205 542
203 599
195 909
217 479
232 514
 
 
 
 

         от 181 дня до  года
500 285
510 560
530 723
544 211
576 838
588 734
623 934
633 805
 
 
 
 

         от 1 года до 3 лет
353 661
343 174
357 950
377 342
393 547
407 986
423 642
456 363
 
 
 
 

         свыше 3 лет
82 137
82 752
78 581
83 335
85 802
89 316
97 137
103 679
 
 
 
 

   банкам
112 687
123 964
126 993
141 361
148 285
147 637
122 716
142 548
 
 
 
 

Кредиты, предоставленные в иностранной валюте, - всего
982 943
979 994
972 519
1 029 214
1 111 920
1 136 480
1 149 261
1 168 968
 
 
 
 

в том числе: 

   физическим лицам
53 501
53 015
55 314
59 422
66 426
71 786
75 572
77 908
 
 
 
 

   предприятиям и организациям
757 901
738 703
741 619
763 810
790 430
795 859
804 216
822 865
 
 
 
 

   из них по срокам погашения: 

         до 30 дней
42 681
35 733
31 372
31 867
35 105
34 256
38 414
23 188
 
 
 
 

         от 31 до 90 дней
38 164
34 533
31 589
32 729
37 393
38 107
33 498
35 237
 
 
 
 

         от 91  до 180 дней
63 403
64 584
56 949
60 356
61 321
64 813
54 114
63 950
 
 
 
 

         от 181 дня до 1 года
165 055
161 652
167 398
174 930
178 780
183 338
210 213
215 260
 
 
 
 

         от 1 года до 3 лет
300 654
294 932
300 259
306 248
314 716
305 305
290 014
301 255
 
 
 
 

         свыше 3 лет
137 361
137 225
143 098
146 676
149 189
156 261
163 483
170 268
 
 
 
 

   банкам
83 187
102 149
88 847
120 028
145 004
158 366
160 225
153 633