Санкт Петербургский государственный университет информационных технологий механики и оптики

Вид материала

Содержание

Подобный материал:

Санкт Петербургский государственный университет информационных технологий механики и оптики

Файл доклада по реферату

По истории информатики на тему

“История развития электронных денег”

Аспирант:	Медведева С.А.
Кафедра:	менеджмента
Специальность:	08.00.05

Санкт-Петербург

2008 г.

ПЛАН ДОКЛАДА

Введение

Определение и сущность электронных денег
Мировая хронология электронных денег
Российская хронология электронных денег
Функции электронных денег
Виды и классификация электронных денег
Использование электронных денег
Безопасность электронных денег
Электронные деньги сегодня. Достоинства и недостатки

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ И СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

За пocлeдниe три десятилетия термин «электронные деньги» получил шиpoкoe pacпpocтpaнeниe, как в зарубeжнoй, так и в oтeчecтвeннoй экoнoмичecкoй литepaтype. Cyщecтвyeт множecтвo нayчныx paбoт, пocвящeнныx тeм или иным acпeктaм paзвития элeктpoнныx дeнeг. Bмecтe c тем cлeдyeт пpизнaть, чтo в нacтoящee вpeмя oтcyтcтвyeт eдинoe мнeниe oтнocитeльнo понятия «элeктpoнныe деньги».

Cпeктp oпpeдeлeний пoнятия «элeктpoнныe дeньги» дocтaтoчнo шиpoк. Пoд элeктpoнными дeньгaми пoнимaют кaк бeзнaличныe дeньги, тaк и нaличныe. Элeктpoнныe дeньги oпpeдeляютcя paзличными aвтopaми и кaк пpeдoплaчeнный финaнcoвый пpoдyкт, тaк и плaтeжным инcтpyмeнтoм. B пocлeднeм cлyчae элeктpoнныe дeньги инoгдa oтoждecтвляютcя c плacтикoвыми кapтaми.

В российских официальных документах термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.

Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

хранится на электронном устройстве;
эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске.

2. МИРОВАЯ ХРОНОЛОГИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Эволюция развития форм денег начинается от так называемого периода полноценных денег:

- товарные деньги первой необходимости (скотина, соль, зерно, рыба, хлеб,…) и предметов роскоши (ожерелья, жемчуг, шкуры, ...);

- металлические деньги (куски металла, а также медные, серебряные и золотые монеты).

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение и лишь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электроннныей телеграф».

Сама идея предрасчетов(не наличных расчетов) появилась еще в 1880г. Она была предложена Эдвардом Беллами в его книге «Глядя назад». Но эта идея не нашла откликов и о ней забыли на некоторое время. В 1914г. опять пытаются создать систему безналичных расчетов. В это время в США была выпущена первая карта фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты еще не были платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение.

Вторая половина ХХ в. характеризуется развитием микроэлектроники и компьютеров(ЭВМ). Это даёт значительный толчок в развитие электронных денег. В 1950г. появляется первая в мире универсальная кредитная карта(США). А в 1958г. Bank of America выпускает свою карточку, которая сейчас известна как visa. Вот так началась история электронных платежей, не требующих наличного расчета. В последующее время развитие электронной наличности связано с внедрением высоких технологий в банковскую сферу.

В 1968г. мир впервые увидел технологию электронного обмена данных - Electronic Data Interchange (EDI). В этот момент электронные платежи развиваются очень активно и люди относятся к ним уже без страха.

В 1974г. француз Роберт Морено регистрирует патент на изготовление смарт-карт. Но американцы не отстают и уже в 1975г. в США появляются первые банкоматы.

Благодаря развитию информационных технологий уже в 1979г. начато применение электронных терминалов. Они заложили основу электронных платежей посредством ЭВМ.

В 1981г. был изобретен первый в мире персональный компьютер - IBM PC. А во второй половине 80-х началось развитие электронных платежных систем. Пластиковую кредитную карту удалось вмонтировать в компьютер. Но главным изобретением в этой области была технология eCash (Дэвид Чоум), которая стала родителем для всех существующих ныне платежных систем.

В 1984г. французские банкиры начинают общаться с клиентами по электронной почте. А через пару лет стал возможен перевод денег в режиме он-лайн. Клиентам теперь не надо вставать из-за компьютера, чтобы кому-то заплатить.

Примерно в это же время СССР выпускает свою первую кредитную карту. Но их было мало и доступны они только особо важным персонам.

В 1994г. в США впервые в мире была совершена покупка на электронные деньги.

В 1995г. было совершено много открытий в области электронных денег. Бельгийская фирма придумала микропроцессорную карту для мелких покупок. Английская компания Mondex предприняла попытку создать электронный кошелёк.

В 1996г. выдвинута идея эмитирования электронных денег центральными банками. И в этом же году ассоциация Visa International предоставила собственный электронный кошелек Visa Cash. Интернет к этому времени получил достаточно широкое развитие.

В 1997г. в США открыт первый в мире виртуальный банк. Россия старается не отставать и в 1998г. банк \"Таврический" разработал аналог цифровой наличности.

В 2000г. ассоциация, состоящая из 12 крупнейших производителей микропроцессорных карт, объявила о создании первого в мире универсального электронного кошелька. После этого все развитие электронных денег стало связано с Интернетом, и его стремительным развитием.

Следующий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

3. РОССИЙСКАЯ ХРОНОЛОГИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

В России развитие технологии безналичных платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых магнитных дебетовых карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернете.

Первые магнитные банковские карты появились в 1993 году. В этих же годах появились и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги».

В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.

В 1997 году появились первые электронные платежные системы на Западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash – мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер.

С 2000 года все большую популярность приобретают расчеты с использованием «электронных денег».

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.

В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет.Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash – обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть "Сертификат особого признания Конгресса США".

Анонимность и возможность осуществлять операции практически мгновенно, не сходя с места, привлекают пользователей электронных платежных систем. Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовые структуры.

Между тем, рынок электронной коммерции растет. Только через систему "Киберплат", по свидетельству генерального директора А. Грибова, в 2005 году было проведено более 200 млн. платежей на сумму свыше $1,12 млрд. При этом некоторые электронные платежные системы открыто рекламируют в Интернете возможности с их помощью осуществлять безналоговую коммерцию. Налоговые органы не могут позволить себе оставить такой солидный кусок без своего надзора.

4. ФУНКЦИИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Kaк извecтнo, cyщнocть дeнeг пpoявляeтcя в иx фyнкцияx. Mнoгиe знaют, чтo пpинятo выдeлять пять фyнкций дeнeг:

мepa cтoимocти,
cpeдcтвo oбpaщeния,
сpeдcтвo плaтeжa,
cpeдcтвo нaкoплeния,
cpeдcтвo миpoвыx pacчeтoв («миpoвыe дeньги»).

5. ВИДЫ И КЛАССИФИКАЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Обычно различают:

электронные кошельки (WebMoney),
цифровые сертификаты,
цифровые чеки,
smart-карты,
пластиковые карты.

Электронные кошельки (WebMoney).

WebMoney – это система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи - прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу.

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию.
Карты с предварительно оплаченной суммой, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
Electronic Purse - карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

Пластиковые карты и их виды.

Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения экономики Гарвардского университета, добавляет к этим группам еще «устройство доступа» (access devices)- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.

В настоящее время известно о функционировании 3-х систем цифрового золота, заметно отличающихся по набору функций: e-gold, DigiGold и GoldMoney. Дадим краткие характеристики этих систем.

6. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

В целом, модель использования Электронных денег достаточно проста. Как пользователь, вы можете купить какое-либо количество Электронных денег, хранить их в собственном Электронном кошельке, и использовать их для оплаты через Интернет различных сервисов и товаров. Вы также можете перечислять свои Электронные деньги другому участнику системы или получать подобные переводы. При необходимости, вы можете поменять деньги одного вида, например, Yandex.Money, на другой, например, WebMoney, или обналичить свои Электронные деньги.

Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

Ввод и вывод средств

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы Электронных денег. Наиболее распространенные способы таковы:

Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов.
Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька.
Банковский перевод на расчетный счет оператора системы Электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию.
Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов.
Конвертация средств из другой системы электронных денег.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:

Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств.
Почтовый перевод на имя, указанное владельцем Электронного кошелька.
Банковский перевод на указанный счет.
Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег.
Конвертация в электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

7. БЕЗОПАСНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Среди основных требований, предъявляемых торговыми организациями к электронным деньгам, можно выделить следующие:

Невысокая стоимость обслуживания. Для торговых предприятий очень важно, чтобы предлагаемые новые платежные решения были недорогими и, в то же самое время, были конкурентоспособными и снижали их чистую прибыль лишь незначительно.
Большое количество потребителей, использующих электронные деньги.
Продуктивность. Платежные механизмы должны предоставлять возможность осуществлять мелкие платежи, так называемые микроплатежи.
Надежность. Торговые предприятия должны гарантировать клиентам, что последние могут совершать покупки при помощи электронных денег.
Безопасность.

Требования клиентов включают в себя следующее:

безопасность. Люди должны быть уверены, что электронные деньги, которые им предлагаются, являются надежными и представляют реальную стоимость. Если эти условия не выполняются, ничто не сможет заставить людей использовать электронные деньги в своих повседневных операциях.

Безопасность системы электронных денег включает в себя следующие уровни:

Идентификация. Все заинтересованные стороны должны быть представлены для того, чтобы знать, кто связывает себя обязательствами и кто получает выгоду от этих прав.
Аутентификация. Этот процесс означает удостоверение в том, что контрагенты, участвующие в платежных сделках, на самом деле являются теми, за кого себя выдают.
Авторизация. Этот процесс указывает на инициатора сделки.
Конфиденциальность. Системы электронных денег должны гарантировать, что никакая информация о сделке не станет известной третьей стороне.
Целостность информации. Обе стороны должны быть уверены в том, что во время совершения операции параметры сделки не будут изменены и переданы в целом.

Совместимость. Электронные деньги должны обладать возможностью свободной конвертации в другие платежные инструменты и приниматься к оплате в различных платежных системах.
Большое количество торговых предприятий, действующих в платежной системе. Интерес клиентов к электронным деньгам будет расти с увеличением числа участников системы электронных денег.
Простота использования.
Универсальность. Клиенты должны иметь возможность легко и недорого (или вообще бесплатно) обменять свои электронные деньги на другие платежные инструменты с тем, чтобы выбрать лучший способ оплаты покупки.
Анонимность.

8. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ СЕГОДНЯ. ДОСТОИНСТВА И НЕДОСТАТКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Электронные деньги обладают следующими преимуществами:

Мгновенность платежей - очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин -кодов и кодов доступа.
Возможность не только платить, но и получать платежи.
Возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии).
Методы обмена настоящих денег на электронные и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны в платежных системах.
Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

В России Электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Недостатки электронных денег

Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями.
Перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

По предположениям, влияние электронных денег на скорость денежного обращения может привести к резкому увеличению объёма денежной массы, однако, система расчетов не существует сама по себе: деньги не станут обращаться без осуществления сделок. Положительный результат от повышения эффективности расчетов будет гораздо выше, чем риск инфляции.

Blog

Санкт Петербургский государственный университет информационных технологий механики и оптики

Содержание