Акционерное Общество «бинбанк»

Вид материала

Документы

Содержание 1.4. Комиссионный бизнес 1.5. Корпоративное кредитование 1.5.1. Краткосрочное кредитование Долгосрочное кредитование Значимые проекты корпоративного кредитования в 2009 году Управление кредитным риском и возвратность кредитов 1.6. Розничное кредитование Кредиты, предоставленные в 2009 году (по месяцам)

Подобный материал:

• Акционерное Общество «бинбанк», 1622.29kb.
• Акционерное Общество "Смоленское Акционерное Общество Макаронных Изделий", 1373.49kb.
• Открытое акционерное общество «Плещеницлес», 296.76kb.
• Открытое акционерное общество "Машиностроительное производственное объединение им., 23.93kb.
• "Акционерное общество: вопросы корпоративного управления" 2007 n 5 с. 20-25, 15.58kb.
• Закрытое акционерное общество «НижБизнесКонсалтинг», 787.21kb.
• Виды коммерческих организаций, 207.71kb.
• "Акционерное общество: вопросы корпоративного управления" 2007 n 4 с. 4-13, 21.19kb.
• Пояснительная записка, 932.56kb.
• Открытое акционерное общество «Автобытсервис» положение об органах управления, 565.78kb.

1.4. Комиссионный бизнес

Комиссионная прибыль ОАО «БИНБАНК» в сегменте корпоративного обслуживания в 2009 году достигла 465,7млн руб., по сравнению с 2008 годом этот показатель сократился на 17%. Сокращение комиссионных доходов в корпоративном секторе было вызвано в основном снижением объёмов услуг, связанных с конверсионными операциями клиентов и снижением доходов по услуге валютного контроля. В конце 2008 года и в первом квартале 2009 года резко возросла волатильность на финансовом и фондовом рынках. Предприятия, клиенты Банка активно проводили конверсионные операции, предъявляли спрос на брокерские услуги, услуги валютного агента. Обслуживание этих операций позволило ОАО «БИНБАНК» получить комиссионную прибыль в размере 53,8 млн руб. Начиная со второго квартала 2009 года актуальность конверсионных операций внешнеторговых постепенно снижалась.

В то же время в 2009 году поступательно росли комиссии Банка, получаемые за счёт расчетного обслуживания — открытия и обслуживания счетов корпоративных клиентов, заверения документов, срочного проведения платежей клиентов, а также за счёт кассового обслуживания клиентов.

Банк стремится привлечь клиентов на расчётно-кассовое обслуживание:

• Предлагая конкурентоспособные условия обслуживания и гибкие тарифы, привлекательные, как для средних предприятий, так и для небольших предприятий;
  
• обеспечивая высокое качество обслуживания и внимание к запросам клиентов;
  
• используя современные банковские технологии, позволяющие ускорить и удешевить обслуживание клиентов.
  

В феврале 2009 года стартовала рекламно-маркетинговая акция «На полгода тарифы пополам», целью которой было привлечь новых корпоративных клиентов на обслуживание в филиалы ОАО «БИНБАНК». Банк предоставлял участникам акции 50% скидку по ряду наиболее востребованных стандартных тарифов расчётно-кассового обслуживания и обслуживания внешнеэкономической деятельности. Скидка предоставлялась на полгода с даты открытия расчетного счета. Акция завершилась в сентябре 2009 года, за время ее действия было открыто более 3000 новых счетов. Полученная комиссионная прибыль Банка составила 232,5 млн. руб..

Целью второй рекламной кампании «БИНБАНК платит вам за РКО» было наращивание объема пассивов корпоративных клиентов и, в частности, остатков до востребования на расчетных счетах. Участие в кампании могли принять клиенты Банка, заключившие с Банком соглашение о начислении процентов на остаток средств на счёте. Клиент должен был ежедневно на начало операционного дня обеспечить поддержание на счёте минимального остатка — не менее 50 тыс. руб. Процент начисления зависел от суммы остатка на счёте (от 2% до 3,5%), полученный клиентом доход давал возможность компенсировать ежемесячные расходы на банковское обслуживание в ОАО «БИНБАНК».

Всем клиентам, Банк предлагал дополнительные услуги: краткосрочные депозиты, подключение к системе удаленного доступа iBank2 и устройство USB-токен, участие в зарплатном проекте, инкассацию. При условии поддержания объёмов бизнеса и заинтересованности в других продуктах Банка, клиент мог получить дополнительно 50% скидку на некоторые продукты РКО.

Акция проводилась с начала октября и завершилась в конце декабря 2009 года. В результате проведения акции с сентября по конец декабря 2009 года было открыто более 3,6 тыс. расчетных счетов, получена комиссионная прибыль в размере 193,2 млн руб. и прирост остатков на счетах юр. лиц в размере 891,6 млн руб.

Среди новых клиентов Банка: 20% работают в сфере оптовой торговли, 17% — розничной торговли, более 7% в строительстве, по 6% — транспортные, производственные компании, остальные компании работают в сфере услуг. Больше всего новых клиентов привлекли филиалы Банка в Омске, Калининграде, Челябинске и Нижнем Новгороде (совокупно – более 70%).

Понимая всю важность информации, БИНБАНК оперативно и своевременно извещает клиентов о состоянии расчетного счета организации, о поступлении и отправке платежей при расчетах с контрагентами и бизнес-партнерами.

В 2009 году для реализации данной цели внедрена новая услуга - SMS-информирование для корпоративных клиентов. Сервис предназначен для клиентов БИНБАНКа, подключенных к системе удаленного доступа iBank2 и является инструментом оперативного контроля финансовых расчетов компании (информирование о состоянии расчетного счета компании, входе в систему iBank и движении денежных средств с помощью SMS).

Для повышения безопасности работы в системе удаленного доступа БИНБАНК предложил своим клиентам эффективный способ защиты электронно-цифровой подписи – устройство USB-токен.

В целях повышения качества обслуживания клиентов запущена система обратной связи. В 2009 г. у корпоративных клиентов появилась возможность задать вопрос и оперативно получить ответ по условиям РКО и размещения средств в банке непосредственно от руководителя продуктового направления. Также клиент может оставить на сайте свои отзывы, замечания, рекомендации по работе Банка.

Кроме того, в целях реализации гибкой тарифной политики и индивидуального подхода к потребностям клиентов запущена система анкетирования клиентов через сайт банка. Новый потенциальный клиент банка может оставить на сайте свою заявку по интересующим услугам РКО. Заявка поступает к клиентскому менеджеру, который связывается с клиентом и обсуждает детали и условия индивидуального обслуживания Банке.


1.5. Корпоративное кредитование


За 2009 год корпоративный кредитный портфель ОАО «БИНБАНК» (включая балансовые обязательства 31,7 млрд. руб. и гарантийные операции 5,7 млрд. руб.) увеличился на 8,7 млрд руб. или на 35% и по состоянию на 01.01.10 превысил 33,5 млрд руб.

Пакет корпоративных кредитных продуктов ОАО «БИНБАНК» разрабатывался в интересах предприятий, работающих в разных отраслях экономики, и различающихся по масштабу бизнеса. Он включает следующие виды кредитных продуктов:

• Краткосрочное кредитование оборотного капитала в форме кредита, возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
  
• кредиты под 100% денежное обеспечение;
  
• овердрафты;
  
• инвестиционное кредитование в форме кредита или невозобновляемой кредитной линии (несколькими траншами);
  
• проектное финансирование в форме кредита или невозобновляемой кредитной линии;
  
• кредиты за счет международных линий;
  
• банковские гарантии в рублях и валюте;
  
• кредитование лизинговых проектов, осуществляемых уполномоченной лизинговой компанией ООО «Политекс».
  

В 2009 году портфель кредитов ОАО «БИНБАНК» формировался в основном за счёт краткосрочных кредитов на пополнение оборотных средств, включая овердрафты, кредитных линий с лимитом выдачи/задолженности, кредитов на приобретение векселей Банка. Сроки траншей и графики снижения лимита кредитования определялись в зависимости от специфики деятельности заёмщика.

Объёмы кредитования Банком оборотного капитала предприятий в течение 2009 года выросли на 5,3 млрд руб. (рост на 72%), объёмы инвестиционного кредитования —на четыре миллиарда рублей (+29%). В то же время снизились объёмы кредитования за счет международных линий (на 1,5 млрд руб.), объёмы кредитования малых и средних предприятий (на 0,7 млрд руб.) и объёмы кредитования лизинговых операций (на 0,3 млрд руб.).

Банк предоставлял гарантии, в том числе таможенные, тендерные, а так же гарантии надлежащего исполнения обязательств по заключенным контрактам. Условия по этим продуктам определялись, исходя из условий тендерной либо договорной документации. Объёмы гарантийных операций на российском рынке выросли на 3,5 млрд руб. (+ 44%).

Структура кредитного портфеля Банка в разрезе продуктов по итогам года изменилась незначительно. По состоянию на декабрь 2009 года доля долгосрочных кредитных продуктов — инвестиционного кредитования и проектного финансирования — составляла 53% кредитного портфеля; доля краткосрочного кредитования оборотного капитала — 38% (+8%); доля гарантий на российском рынке — 16%.

Доля кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса в структуре кредитного портфеля снизилась в течение года с 4,6% до 1,3%. Количество действующих договоров по кредитам предприятиям малого и среднего бизнеса сократилось почти вдвое, Банк обслуживал в основном ранее выданные кредиты.

Большую часть кредитного портфеля Банка в 2009 году формировали центральные подразделения Банка. К концу года на долю Москвы приходилось 73% объёма портфеля или 23,08 млрд руб. Объём кредитных продуктов, реализованных центральными подразделениями увеличился в 1,7 раза. В целом по филиальной сети объём корпоративного кредитного портфеля сократился на 24%.

1.5.1. Краткосрочное кредитование

Программа ОАО «БИНБАНК» в области краткосрочного кредитования оборотного капитала в 2009 году предусматривала предоставление заёмщикам кредитов в необходимых объемах на срок до одного года. Конкурентным преимуществом ОАО «БИНБАНК» на рынке краткосрочного финансирования корпоративных клиентов являются минимальные сроки рассмотрения кредитных заявок (полный пакет документов запрашивается после положительного решения), а также достаточно гибкий подход к залоговому обеспечению кредитов. Постоянные корпоративные клиенты, обслуживающиеся в Банке, имеют возможность беззалогового кредитования овердрафта.

Корпоративный кредитный портфель ОАО «БИНБАНК» в 2009 году был достаточно диверсифицирован. Заёмщиками Банка являются предприятия, работающие в сфере розничной и оптовой торговли, в пищевой промышленности, лесопереработки, в текстильной отрасли; в различных отраслях в сфере добычи полезных ископаемых и первичной переработки сырья. В 2009 году Банк наращивал кредитование предприятий, осуществляющих деятельность в сфере нефтегазодобывающей и угольной отраслях, а также в сфере строительства жилой и нежилой недвижимости (преимущественно в Москве и области). Прирост кредитного портфеля за счет проектов, связанных с вложениями в нефтегазодобывающую и угольную промышленность, составил 24%.

Среди клиентов Банка исторически было много предприятий, работающих в сфере строительства и девелопмента, что объясняется очень высокой динамикой развития этого сектора до кризиса. Эта отрасль оказалась в числе наиболее пострадавших в ходе кризиса. Однако Банк продолжил кредитование предприятий в этом секторе – многие предприятия-клиенты Банка, особенно работающие в Москве и Московской области, и в 2009 году могли считаться надёжными заёмщиками, поскольку реализовали социально значимые проекты и получили поддержку со стороны региональных администраций.

Пересматривая в 2009 году кредитный портфель в разрезе отраслевой принадлежности заёмщиков, Банк стремился увеличивать долю отраслей, относительно быстро восстанавливавшихся после кризиса, и вложения в которые были менее рискованны. Приоритет отдавался заёмщикам, работавшим в:

• Розничной и оптовой торговле продуктами питания;
  
• розничной торговле и оптовой торговле товарами повседневного спроса (бытовая химия и т.д.)
  
• пищевой промышленности;
  
• фармацевтической промышленности;
  
• оптовой и розничной торговле горюче-смазочными материалами.
  

При наличии у предприятия государственного контракта его отраслевой принадлежности предприятия придавалось меньшее значение.

В условиях экономической нестабильности, резко снижается ликвидность залогового имущества, предоставляемого заёмщиком в обеспечение по кредиту. Поэтому Банк ужесточил требования к обеспечению краткосрочных кредитов. В порядке убывания предпочтения в обеспечение кредитов принимались: 100% денежное обеспечение (векселя Банка, гарантийные депозиты юридического лица); объекты недвижимого имущества; оборудование и автотранспорт; товары в обороте. Без залога предоставлялись овердрафты по счёту юридических лиц и гарантии с пониженным риском раскрытия.

2. Долгосрочное кредитование

Долгосрочные инвестиционные кредиты и проектное финансирование на срок более одного года предоставляются ОАО «БИНБАНК» предприятиям и организациям, реализующим проекты в регионах присутствия Банка. В 2009 году предпочтение отдавалось заёмщикам, осуществляющим проекты, имеющие важное социально-экономическое значение и пользующимся поддержкой государства или региональных администраций.

Особенностью программ проектного финансирования ОАО «БИНБАНК» является наличие «льготного периода» до начала эксплуатационной фазы проекта. Банк разрабатывает гибкий график погашения кредита в зависимости от хода реализации проекта. При этом у клиента появляется возможность поэтапного вложения в проект собственных средств, а активы, создаваемые или приобретаемые в ходе проекта, могут использоваться в качестве обеспечения по кредиту Банка.

Условия проектного финансирования в ОАО «БИНБАНК» предполагают предоставление клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе консультаций при подготовке бизнес-плана проекта. Структура сделки и условия ее финансирования определяются индивидуально и зависят от конкретного проекта.

В 2009 году Банк скорректировал условия предоставления некоторых кредитных продуктов, в частности, изменения были внесены в программу проведения кредитных операций под 100% денежное обеспечение. Эти кредиты имеют относительно низкий риск для Банка и привлекательны для заёмщиков, поэтому максимальный срок таких кредитов был увеличен до пяти лет (ранее один год). С заёмщиком в обязательном порядке заключается соглашение о взаимном зачете встречных требований. Данное дополнение снимает необходимость открытия заёмщиком расчетного счёта в Банке, что позволяет ускорить предоставление кредита.

2. Значимые проекты корпоративного кредитования в 2009 году:

• ОАО «Группа компаний ПИК» (Москва) предоставлен кредит в размере 1900 млн руб. на оплату договоров инвестирования по строительству жилых домов в Московской области. ГК ПИК — крупный девелопер жилой недвижимости, преимущественно в сегменте массового жилья, осуществляет проектирование и комплексное ведение проектов, строительство, производство строительных конструкций и материалов, а также управление жилищным фондом. Кредитуется в ОАО «БИНБАНК» с 2009 года.
  
• ЗАО «Моспромстрой» (Москва) предоставлены кредитные продукты на общую сумму 1117,8 млн руб.:
  
  • Овердрафт в сумме 50 млн руб. на пополнение оборотных средств,
    
  • кредитная линия на сумму 386,1 млн руб. на оплату субподрядных работ по строительству жилых домов башенного типа и подземного гаража в Москве,
    
  • кредитные линии на общую сумму 606,7 млн руб. для осуществления взаиморасчетов с ООО «Промстройинвест М» по строительству жилого комплекса в Москве,
    
  • кредитная линия на сумму 75 млн руб. для оплаты поставки комплектующих для строительства временных зданий для рабочих бригад на строительных объектах.
    

Основное направление деятельности ЗАО «Моспромстрой» — строительство и реконструкция объектов гостиничного хозяйства, крупных промышленных комплексов, общественных и административных зданий, жилищное строительство, строительство объектов здравоохранения, спортивных сооружений. Предприятие имеет положительную кредитную историю в БИНБАНКе с 2006 года.

• ОАО «Краснодарэконефть» (Краснодарский край) и ОАО «Орскнефтеоргсинтез» (Оренбургская область), предоставлены гарантии на общую сумму 1147,6 млн руб. Гарантии предоставлены в целях надлежащего исполнения обязанности по предоставлению документов, подтверждающих факт экспорта подакцизных товаров. Компании работают в сфере производства нефтепродуктов, оказывают услуги по переработке давальческого сырья.
  
• ООО «Рапид» (Москва), специализирующемуся на операциях с недвижимостью, предоставлены две кредитные линии на общую сумму 708 млн руб. Средства будут направлены на финансирование проекта, предусматривающего реставрацию и воссоздание двух флигелей памятника архитектуры «Городская усадьба XIX века» и компенсационное строительство здания гостиницы с апартаментами и подземной парковкой. Проект осуществляется в историческом центре Москвы, в Аристарховском переулке. Общая площадь здания составит 9 514 кв.м. ООО «Рапид» кредитуется в БИНБАНКе с сентября 2009 года.
  
• ОАО «Красноярсккрайуголь» (Красноярский край) предоставлен кредит в сумме 719 млн руб. на приобретение векселей ОАО «БИНБАНК» для расчетов с контрагентами и финансирования уставной деятельности. Основное угледобывающее предприятие Группы Компаний «Красноярсккрайуголь» стало клиентом Банка в 2009 году.
  
• ОАО «Комнедра» (Республика Коми) предоставлена кредитная линия на сумму 581 млн руб. на погашение займов третьих лиц, пополнение оборотных средств, рефинансирование кредиторской задолженности. Предприятие является постоянным партнером ОАО «БИНБАНК» с 2004 года, кредитуется Банком с 2006 года.
  
• ООО «Смоленский пассаж» (Москва) предоставлена кредитная линия на сумму 149,7 млн руб. на реконструкцию здания торгово-делового центра площадью 31152,80 кв. м в центре Москвы. Здание принадлежит компании-заемщику и сдаётся в аренду.
  
• ООО «Рябовское» (Республика Удмуртия) предоставлен кредит в сумме186 млн руб. на приобретение векселей ОАО «БИНБАНК» для расчетов с контрагентами и финансирования уставной деятельности. Компания разрабатывает три перспективных нефтяных месторождения в Удмуртской Республике, работает в сфере переработки нефти и газа, металла, леса, производит комплектующие для двигателей автомобилей. Обслуживается в Банке с октября 2009 года.
  
• ОАО «Уральская энергетическая строительная компания» предоставлены банковские гарантии на общую сумму 849,97 млн руб. в обеспечение возврата авансовых платежей по контракту на строительство высоковольтной ЛЭП «Чугуевка-Лозовая-Владивосток», заключенному с ОАО «ФСК ЕЭС». ОАО «УЭСК» осуществляет деятельность по прокладке сетей электроснабжения до 110 и более кВ, установке опор ЛЭП, линий промышленного и городского транспорта, осуществляет работы по устройству внутренних инженерных систем и оборудования. Предприятие входит в пятёрку крупнейших в данной отрасли в Уральском федеральном округе. Предприятие имеет положительную кредитную историю в ОАО «БИНБАНК», за 2007-2008 года общая сумма привлеченных банковских гарантий составила порядка 200 млн руб.
  

2. Управление кредитным риском и возвратность кредитов

Перераспределение в 2009 году кредитного портфеля, как в региональном, так и в продуктовом разрезе было инициировано самим Банком. Начиная со второй половины 2008 года в связи с резким ухудшением ситуации в экономике и повышением рисков финансирования предприятий, Банк пересмотрел свою политику управления кредитными рисками и приостановил выдачу кредитов по стандартизированной технологии, предполагающей оценку рисков по портфелям однородных ссуд. Заявки на предоставление корпоративных кредитов, как и ссуд предприятиям малого и среднего бизнеса, рассматривались в индивидуальном порядке Кредитным комитетом Банка. Это положение действовало до конца 2009 года. Перед клиентскими подразделениями филиалов Банка была поставлена задача наращивания, прежде всего, продаж комиссионных и пассивных продуктов, а не объёма кредитного портфеля.

В марте 2009 года, в целях более жёсткого централизованного контроля прироста корпоративного кредитного портфеля Банк внёс изменения в организационную структуру подразделений, отвечающих за работу с корпоративными клиентами. В структуре Банка были созданы департамент корпоративного кредитования клиентов, департамент корпоративных продуктов и департамент по работе с федеральными клиентами.

В целях минимизации кредитных рисков в 2009 году Банк:

• Дифференцировал тарифную политику с учетом уровня риска кредитного продукта и заёмщика. К новым заёмщикам предъявлялись более консервативные требования;
  
• ужесточил условия мониторинга финансового состояния заемщиков с целью выявления возможных потерь на ранней стадии, до возникновения проблемной задолженности;
  
• повысил уровень принятия решений по кредитным заявкам. Лимиты самостоятельного кредитования филиалами в 2009 году не были возобновлены, все кредиты рассматривались только на кредитных комитетах Центрального офиса;
  
• реализовал отраслевые стоп-параметры: для филиальной сети было введено ограничение кредитования строительных проектов.
  

Координация работы по взысканию проблемной задолженности корпоративных клиентов возложена на оперативный штаб, возглавляемым президентом Банка.

Банк ведёт регулярный мониторинг фактического уровня кредитного риска и формирует несколько дополнительных видов управленческой отчетности: по уровню кредитного риска в разрезе регионов и продуктов; по фактическим и прогнозируемым управленческим резервам (кредитным потерям); а также расчёт процентной ставки для покрытия прогнозных потерь по кредитным продуктам.

В 2009 году ОАО «БИНБАНК» разработал методологию прогноза уровня кредитного риска и технологию проведения стресс-теста влияния кредитного риска на достаточность капитала Банка. Расчеты показали, что даже при негативной тенденции прироста резервов достаточность капитала Банка будет удовлетворять требованиям Центрального Банка России.


1.6. Розничное кредитование


Розничный кредитный портфель ОАО «БИНБАНК» к началу 2010 года представлен стандартным набором кредитных продуктов и включает кредитование на приобретение автомобиля, ипотеку, потребительские кредиты, кредиты в форме овердрафта по банковским картам, а также кредитные карты. В портфеле Банка есть кредиты на приобретение маломерных плавательных средств и снегоходов.

К началу 2010 года размер розничного кредитного портфеля ОАО «БИНБАНК» достигал 10,14 млрд руб. В 2009 году, учитывая негативные тенденции в экономике, сокращение ликвидности в банковской системе и значительный рост рисков, Банк произвёл сокращение кредитного портфеля на три миллиарда рублей (23% от базы). Уменьшился объём всех кредитных продуктов. В большей степени были сокращены портфели кредитов на покупку автомобиля (на 34%) и потребительские кредиты (на 27%). Объем портфеля ипотечных кредитов сократился на 14%. Количество вновь выдаваемых кредитов сократилось также в связи с пересмотром Банком условий кредитования.

Учитывая, что кризисные явления в экономике могут растянуться на неопределённое время, захватить различные секторы народного хозяйства и регионы России, ОАО «БИНБАНК» заранее скорректировал свою политику в секторе розничного кредитования. Приоритетным стал контроль качества розничного кредитного портфеля, при этом Банк ожидал снижения темпов роста кредитного портфеля.

Ещё в конце 2008 года Банк принял ряд мер, направленных на улучшение качества розничного кредитного портфеля и снижение риска возникновения просроченной задолженности по кредитам физических лиц.

По программам автокредитования было введено обязательное подтверждение заёмщиком доходов по форме 2НДФЛ. Максимальный срок кредита был снижен до 3-х лет (ранее кредиты предоставлялись также на 5 лет и 7 лет), а размер минимального первоначального взноса был повышен до 30% (ранее 10% и 20%). Максимальная сумма кредита на новые и подержанные иномарки была снижена до 1 млн. рублей (ранее 2—2,5 млн. рублей).

Максимальный срок потребительского кредита (ранее «Доступный кредит») был сокращён до 2-х лет (ранее выдавались займы на срок до 5 лет), а максимальная сумма снижена до 200 тыс. рублей (ранее — до 800 тыс. рублей).

Условия по программе ипотечного кредитования также были изменены. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья можно было получить только в рублях Максимальный срок кредита по ипотечным программам был уменьшен до 10 лет (ранее 15 лет), максимальная сумма кредита снижена до 2 млн. рублей (ранее 45 млн. рублей). Размер минимального первоначального взноса за приобретаемое жилье был увеличен до 50% от стоимости квартиры (ранее 45%).

В 2009 году Банк оперативно доработал программу реструктуризации розничных кредитных продуктов, запущенную в конце 2008 года, и распространил её действие на всю сеть продаж. Целью программы является минимизация объема проблемных кредитов и улучшение качества розничного кредитного портфеля Банка. Она предусматривает возможность изменения условий кредитных договоров и ежемесячной суммы платежей, вносимых в погашение кредита, для тех заемщиков, которые временно не могут осуществлять погашение ссудной задолженности на текущих условиях. Реструктуризация задолженности предлагается фактически только заемщикам способным погашать ссудную задолженность при изменении текущих условий кредитования и с высокой долей вероятности способным погасить кредит в будущем.

Основными инструментами реструктуризации являются:

• Частичная или полная амнистия накопленных штрафов и пеней при условии погашения клиентом части основного долга.
  
• Снижение суммы ежемесячных платежей через оформление нового кредитного договора с фиксацией полной суммы текущих обязательств Заемщика, включая штрафные санкции, или же с частичной фиксацией суммы текущих обязательств Заемщика, включая часть штрафных санкций.
  
• Одновременная амнистия и снижение суммы платежей в погашение ссудной задолженности через оформление нового кредитного договора.
  
• Отсрочка до шести месяцев платежей в погашение ссудной задолженности.
  

Всего за 2009 г. тем или иным видом реструктуризации воспользовалось 1251 клиент.


С целью повышения оперативности и качества принимаемых решений были распределены полномочия по принятию решений по реструктуризации проблемных кредитов физических лиц в зависимости от размера общей задолженности заёмщика и типа кредита.

С 3 сентября 2009 года в Банке была введена в действие новая стратегия взыскания проблемной задолженности. С целью повышения эффективности взыскания по просроченным розничным кредитным продуктам были перестроены и оптимизированы связанные бизнес-процессы; внедрены новые технологические решения. В рамках проекта был создан централизованный call-центр по взысканию на ранних стадиях просроченной задолженности; усовершенствовано специализированное программное обеспечение для работы с задолженностью. Была также внедрена система sms-информирования клиентов о задолженности, система IVR (исходящий обзвон автоответчиком) и автоматизированная система обзвона клиентов. Программный комплекс Collect SM, внедрённый в конце 2008 года, позволил Банку автоматизировать весь процесс сбора просроченной задолженности, начиная от разработки стратегии сбора задолженности и заканчивая фронт-офисной системой, которая фиксирует все действия сотрудников Банка при работе с проблемным клиентом. Систематизация процедур работы с просроченной задолженностью позволила повысить качество сбора задолженности.


Стратегия взыскания проблемной задолженности, принятая Банком предполагала:

• Распределение однородных портфелей просроченных кредитов между различными центрами взыскания, включая собственные службы Банка и сторонние федеральные и региональные коллекторские компании. В последующем портфели были перераспределены в центры взыскания, показывающие наибольшую эффективность.
  
• проведение сегментации клиентов Банка, имевших просроченную задолженность (в зависимости от срока просрочки, суммы, уровня контактности самого заёмщика). Для каждого сегмента был определён набор мер по взысканию задолженности, инструменты взыскания, степень воздействия и частота контакта с заемщиками. Меры воздействия, инструменты и частота воздействия на заемщиков оперативно менялись в зависимости от эффективности;
  
• активное использование новых инструментов взыскания и возможностей повышения эффективности существующих инструментов (предупреждение о возникновении просрочки, более частый контакт, sms-информирование и другие).
  
• увеличение интенсивности и продолжительности активной работы с наиболее проблемными заёмщиками до передачи дела в суд, поскольку эффективность взыскания в сложных ситуациях достигается путем постоянного давления на клиента. Целью активной работы с такими клиентами было полное или частичное погашение задолженности или реструктуризация оставшейся части долга, внесудебная реализация предмета залога — и, в конечном счёте, вывод задолженности из проблемной категории.
  

Одной из задач, которая возникает у банков в ходе реструктуризации проблемной задолженности, является сокращение сроков реализации имущества, принятого в процессе частичного или полного прекращения кредитных обязательств и адекватная оценка залога. К сожалению, сроки реализации заложенного имущества обычно слишком длительные, процедура реализации не совсем прозрачна, оценка залога зачастую завышена.

ОАО «БИНБАНК» с целью повышения эффективности и сокращения сроков реализации заложенного имущества разработал проект Центра реализации и оценки залогов, которому может быть поручено формирование и ведение единого реестра залогового имущества. Предполагается, что Центр будет активно использовать альтернативные каналы реализации залогового имущества (в том числе интернет-аукционы) и взаимодействовать по вопросу реализации залогового имущества с внешними контрагентами — автосалонами, агентствами недвижимости. При необходимости Центр организует перемещения залогов из одного региона в другой для последующей реализации.

Банк провёл обучение персонала и внедрил новую систему мотивации сотрудников, непосредственно отвечающих за работу с физическими лицами и участвующих в процессе взыскания задолженности клиентов. В целях повышения эффективности программы реструктуризации просроченной задолженности, были пересмотрены принципы работы и организации служб безопасности в регионах.

Результатом предпринятых усилий стало быстрое сокращение прироста просроченного портфеля уже с середины 2009 года. К сентябрю 2009 года прирост просроченного долга сократился в четыре раза.

Предпринятые оперативные меры позволили Банку сохранить работоспособность запущенных кредитных программ и лояльность клиентов. Клиенты Банка с безупречной кредитной историей, имеющие подтвержденный доход, в 2009 году могли получить лучшие условия по кредитованию. В целом банку удалось в 2009 году сохранить свои позиции, как одного из крупнейших в России кредитных учреждений, работающих с частными лицами. По состоянию на 01.11.09 БИНБАНК занимал 42 место в рейтинге «Крупнейшие операторы розничного кредитования», подготовленном журналом «Финанс».

Кредиты, предоставленные в 2009 году (по месяцам)

201 - Овердрафт по пластиковым картам	11	3	2	7	3	2	9	5	4	2	3	1
202 - Кредит по револьверной карте	68	67	80	80	96	94	101	106	113	114	111	127
203 – Автокредитование	4	1	3	13	4	15	5	4	9		5
204 - Ипотечные кредиты	5	3	1	4	3	2		5	2		1
205 - Потребительское кредитование	8	23	22	85	125	110	86	99	80	3	65	4
207 - Кредиты физическим лицам не в рамках программ	3	8	15	10	16	23	10	11		8	8
209 - Кредиты топ-менеджерам компаний				1		2			5		2
210 - Кредит на покупку коттеджа					1