Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная
Финансы
Банковское дело
| Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил., 2005 | |
Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств |
|
|
Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, в законе предусмотрена возможность заключения ими специальных соглашении об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК РФ называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования: I) неустойка; 2) залог; 3) удержание имущества должника; 4) поручительство; 5) банковская гарантия. Указанный перечень не является исчерпывающим; могут быть и иные формы соглашений, предусмотренные в законе или договоре сторон. Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ряде случаев - быть нотариально заверены н обязательно пройти государственную регистрацию . Наиболее распространенным способом считается неустойка. Это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обя-зательства, Неустойка удобна тем, что штрафная сумма взыскивается за сам факт нарушения обязательства, и кредитор не обязан при этом доказывать причинение ему убытков. Уплата неустойки может быть предусмотрена в договоре или законе Традиционным способом обеспечения возврата кредита является залог. Залог обеспечивает требование в полном объеме к моменту удовлетворения, охватывая набежавшие проценты, неустойку, возмещение причиненных убытков, а также необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов на взыскание. Частный случай залога - ипотека, т.е. залог недвижимости. Право удержания - право кредитора удерживать в обеспечение исполнения просроченного обязательства находящиеся у него по каким бы то ни было основаниям вещи должника до исполнения определенного обязательства. Удержание возможно и удобно в случае, когда у кредитора находится вещь, подлежащая передаче должнику. Основное отличие поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения - привлечение к обязательству третьих лиц. На практике применяются и иные способы обеспечения кредитов: продажа (обычно по минимальной цене) или дарение кредитору принадлежащего заемщику недвижимого имущества (например, квартиры). Кредитор обязуется (обычно в устной форме) в случае своевременного возврата кредита лобратно подарить или продать указанное имущество. В этом случае кредитор связан лишь моральными обязательствами; заключение лобратного договора купли-продажи под отлагательным или отменительиым условием, в качестве которого рассматривается соответственно неуплата (отлагательное условие) или уплата (отменительное условие) должником выданной ему кредитной суммы и процентов в установленный срок. В первом случае договор вступает в силу после наступления отлагательного условия, а во втором - прекращается после наступления отменительного условия; схема, когда одновременно с договором продажи имущества заемщиком кредитору заключается (в письменной форме) предварительный договор лобратной продажи между теми же сторонами. В нем указываются все важные условия лобратной продажи (предмет, цена и т.д.), а также условия полного возврата кредита; использование отступного (ст. 409 ГК РФ); специальное обременение имущества - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором должник обязуется обособить определенное имущество и предоставить кредитору право контроля над использованием и/или распоряжением этим имуществом, в частности, право контроля за выручкой от реализации имущества или дохода от его использования. Контроль кредитора может быть направлен, например, на обеспечение поступления выручки (дохода) от эксплуатации имущества на его (кредитора) счет; договор запродажи (условной продажи). Банк оговаривает, что должник обязуется обособить определенное имущество, а также подписывает договор его условной продажи в пользу банка или третьего лица. Договор вступает в силу только при условии неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником обес-печенного обязательства. Наибольшее распространение данный способ получает при ипотечном кредитовании; зачет встречных однородных требований по заявлению одной из сторон. Важные для кредитной деятельности банков нормы, ранее не известные нашей правоприменительной практике, появились в последние годы в Уголовном кодексе РФ (УК РФ). Теперь в нем, в частности, есть такие, например, статьи; 159. Мошенничество. 160. Присвоение или растрата. 65. Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием. 171. Незаконное предпринимательство. 172. Незаконная банковская деятельность. 173. Лжепредпринимательство. 174. Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем. 174.1. Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления. 176. Незаконное получение кредита. 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. 179. Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения. 204. Коммерческий подкуп. Установлена ответственность за такие преступления. Нормы практически всех указанных статей УК РФ применимы к преступлениям в сфере кредитования. Так, изучение уголовных дел, возбужденных по ст. 176, показало, что преступники применяют различные приемы и способы: подложные документы, вводящие кредитора в заблуждение относительно их финансового состояния; недостоверные ТЭО вложений; -фиктивные договоры о проведении хозяйственных сделок; -фиктивные гарантии и поручительства от имени известных организаций; фиктивные документы о праве на получение льготного го-сударственного целевого кредита. Таким образом, столкнувшись, например, с невозвратом кредита в договорные сроки, кредитору надлежит обратиться в суд, а в случае неисполнения решения последнего заявление о злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности следует направить в органы внутренних дел для решения вопроса о возбуждении в отношении должника уголовного дела. Однако следует иметь в виду, что уголовная ответственность за различные виды хищений денег, в том числе в виде кредитов, может наступить только при доказанности умысла виновных на незаконное завладение чужим имуществом и обращение его в свою шш иную собственность, В других случаях злоупотреблений кредитами возможно наказание по ст. 176 или 177 УК. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств" |
|
|