Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная Финансы Банковское дело
Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил., 2005

Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, в законе предусмотрена возможность заключения ими специальных соглашении об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК РФ называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования: I) неустойка; 2) залог; 3) удержание имущества должника; 4) поручительство; 5) банковская гарантия.
Указанный перечень не является исчерпывающим; могут быть и иные формы соглашений, предусмотренные в законе или договоре сторон. Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ряде случаев - быть нотариально заверены н обязательно пройти государственную регистрацию .
Наиболее распространенным способом считается неустойка. Это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обя-зательства, Неустойка удобна тем, что штрафная сумма взыскивается за сам факт нарушения обязательства, и кредитор не обязан при этом доказывать причинение ему убытков. Уплата неустойки может быть предусмотрена в договоре или законе
Традиционным способом обеспечения возврата кредита является залог. Залог обеспечивает требование в полном объеме к моменту удовлетворения, охватывая набежавшие проценты, неустойку, возмещение причиненных убытков, а также необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов на взыскание. Частный случай залога - ипотека, т.е. залог недвижимости.
Право удержания - право кредитора удерживать в обеспечение исполнения просроченного обязательства находящиеся у него по каким бы то ни было основаниям вещи должника до исполнения определенного обязательства. Удержание возможно и удобно в случае, когда у кредитора находится вещь, подлежащая передаче должнику.
Основное отличие поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения - привлечение к обязательству третьих лиц.
На практике применяются и иные способы обеспечения кредитов:
продажа (обычно по минимальной цене) или дарение кредитору принадлежащего заемщику недвижимого имущества (например, квартиры). Кредитор обязуется (обычно в устной форме) в случае своевременного возврата кредита лобратно подарить или продать указанное имущество. В этом случае кредитор связан лишь моральными обязательствами;
заключение лобратного договора купли-продажи под отлагательным или отменительиым условием, в качестве которого рассматривается соответственно неуплата (отлагательное условие) или уплата (отменительное условие) должником выданной ему кредитной суммы и процентов в установленный срок. В первом случае договор вступает в силу после наступления отлагательного условия, а во втором - прекращается после наступления отменительного условия;
схема, когда одновременно с договором продажи имущества заемщиком кредитору заключается (в письменной форме) предварительный договор лобратной продажи между теми же сторонами. В нем указываются все важные условия лобратной продажи (предмет, цена и т.д.), а также условия полного возврата кредита;
использование отступного (ст. 409 ГК РФ);
специальное обременение имущества - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором должник обязуется обособить определенное имущество и предоставить кредитору право контроля над использованием и/или распоряжением этим имуществом, в частности, право контроля за выручкой от реализации имущества или дохода от его использования. Контроль кредитора может быть направлен, например, на обеспечение поступления выручки (дохода) от эксплуатации имущества на его (кредитора) счет;
договор запродажи (условной продажи). Банк оговаривает, что должник обязуется обособить определенное имущество, а также подписывает договор его условной продажи в пользу банка или третьего лица. Договор вступает в силу только при условии неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником обес-печенного обязательства. Наибольшее распространение данный способ получает при ипотечном кредитовании;
зачет встречных однородных требований по заявлению одной из сторон.
Важные для кредитной деятельности банков нормы, ранее не известные нашей правоприменительной практике, появились в последние годы в Уголовном кодексе РФ (УК РФ). Теперь в нем, в частности, есть такие, например, статьи;
159. Мошенничество.
160. Присвоение или растрата.
65. Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием.
171. Незаконное предпринимательство.
172. Незаконная банковская деятельность.
173. Лжепредпринимательство.
174. Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем.
174.1. Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления.
176. Незаконное получение кредита.
177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности.
179. Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения.
204. Коммерческий подкуп.
Установлена ответственность за такие преступления. Нормы практически всех указанных статей УК РФ применимы к преступлениям в сфере кредитования. Так, изучение уголовных дел, возбужденных по ст. 176, показало, что преступники применяют различные приемы и способы:
подложные документы, вводящие кредитора в заблуждение относительно их финансового состояния;
недостоверные ТЭО вложений;
-фиктивные договоры о проведении хозяйственных сделок;
-фиктивные гарантии и поручительства от имени известных организаций;
фиктивные документы о праве на получение льготного го-сударственного целевого кредита.
Таким образом, столкнувшись, например, с невозвратом кредита в договорные сроки, кредитору надлежит обратиться в суд, а в случае неисполнения решения последнего заявление о злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности следует направить в органы внутренних дел для решения вопроса о возбуждении в отношении должника уголовного дела.
Однако следует иметь в виду, что уголовная ответственность за различные виды хищений денег, в том числе в виде кредитов, может наступить только при доказанности умысла виновных на незаконное завладение чужим имуществом и обращение его в свою шш иную собственность, В других случаях злоупотреблений кредитами возможно наказание по ст. 176 или 177 УК.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств"
  1. 8.9. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
    способы обеспечения исполнения кредитного обязательства. Организационно движение кредита (его выдача и погашение) отражается на ссудных счетах клиента, которые открывает ему банк. Ссудный счет - это такой счет, на котором отражается долг (за-долженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение ссуд. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение
  2. Глава 10. Краткосрочная ликвидность и кредитоспособность организации
    способности рассчитаться по обязательствам в ближайшее время. Условия текущей ликвидности в соответствии с методикой, изложенной А.Д. Шереметом и P.C. Сайфулиным , характеризуются балансовыми соот-ношениями, приведенными в табл. 10.1. Условия текущей ликвидности свидетельствуют о платеже-способности или неплатежеспособности организации на ближайший к рассматриваемому моменту времени и
  3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ СОБСТВЕННОСТИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
    способы распределения, обмена, потребления мате риальных благ, положение определенных групп, классов. При ча стной собственности отношения строятся на обособленном при своении, при общественной - на совместном присвоении. Предприятия частного сектора экономики различаются в за-висимости от того, сколько (одно или несколько) лиц являются владельцами предприятия, от ответственности за деятельность
  4. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РАЗВИТИЯ МАТЕРИАЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА
    способности отечествен ной продукции на внутреннем и внешнем рынках. 7. Рационализация размещения субъектов материального про-изводства по регионам страны. 8. Обеспечение экологической безопасности производства, особенно в энергетике, химической и металлургической промыш-ленности. Основой сохранения за государством контрольных функций и рычагов регулирования сферы материального производства
  5. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРИРОДОПОЛЬЗОВАНИЯ
    способной оказать вредное воздействие на ОПС для предупреждения вреда, наносимого окружающей природной сре де, здоровью и генетическому фонду человека. Экологические тре бования к продукции производства и потребления должны обес печивать соблюдение нормативов предельно допустимых воздей ствий на ОПС в процессе производства, хранения, транспорти ровки и использования продукции. К действенной
  6. 22.2. Структура и развитие международных финансовых рынков как экономической среды для бизнеса
    способами. В некоторых случаях подоб ное регулирование ограничивается изданием регламентирующих правил, имеющих целью стимулировать конкуренцию и запретить ее ограничение (межбанковский финансовый рынок). В других случаях регулирование рынков состоит в детальной организации его функционирования (валютные биржи). Наконец, существуют случаи, когда регулирование финансового рынка предусматривает
  7. 2.4 Средство платежа
    способны обслуживать не только движение товара, но и движение капитала. Поэтому средство платежа - это высшая из всех известных функций денег, соответствующая периоду зрелого капитализма. Функция средства платежа наиболее полно воплощается в кредитных деньгах, но это воплощение становится возможным благодаря тому, что она прежде уже существовала и постепенно набирала силу в эпоху натуральных
  8. 3.1 Кредитные деньги
    способностью роста их ценности во времени. В-четвертых, превратив в товар все факторы производства и сделав их составными элементами капитала, капитализм превращает в товар и деньги, выражающие ценность этих составных элементов и всего капитала в целом. Прочность экономических связей при капитализме создает возможность для функционирования символических денег, не имеющих собственной ценности.
  9. Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
    способности рубля, организации оборота наличных денег; внедрении наиболее прогрессивных форм кредитования и расчетов, способствующих укреплению оборачиваемости оборотных средств и укреплению платежной дисциплины; координации функций специализированных банков и контроле по всем основным направлениям их деятельности; выполнении совместно с Внешэкономбанком операций по использованию иностранной
  10. Глава Рынок ценных бумаг
    способа размещения ценных бумаг. Закрытое размещение (частное), которое иногда называют резервированием и другими терминами, означает размещение ценных бумаг среди заранее известного ограниченного круга лиц, которых иногда называют учредителями. Открытое размещение (публичное) - это размещение ценных бумаг среди неограниченного круга лиц (в России оно регламентировано числом владельцев ценных