Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная
Финансы
Банковское дело
| Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил., 2005 | |
1.4. Специализация банка(базовые услуги отдельно взятого банка) |
|
|
Тезис об универсальной природе банков как финансовых институтов (см, з 1.1) не означает, что любой банк в каждый данный момент времени реально проводит всю гамму присущих финансовому рынку незапрещенных операций. Имеется в виду только то, что они вправе делать это (в отличие от НКО), если условия рынка будут благоприятными и/или если будет нужно клиентам. Как на самом деле поведет себя тот или иной банк на рынке банковских услуг, зависит прежде всего от него самого, от избранной им политики, конкретно от того, какие именно цели он ставит перед собой на данном этапе развития и, в частности, какой уровень универсализма/специализации он посчитает для себя целесообразным или возможным. Данные цели регулярно пересматриваются, корректируются. В отношении уровня универсализма/ специализации это будет означать пересмотр или корректировку перечня операций (оказываемых клиентам услуг), которые банк считает для себя базовыми на конкретный период. В реальности банки обычно ищут компромиссное решение: одними операциями занимаются как предметом своей специализации, т.е. постоянно и по возможности широко (при этом перечень таких операций не остается неизменным), другими - меньше (чтобы не уйти с данного рынка или только по требованиям клиентов), третьими не занимаются вовсе, но готовы подключиться к их проведению при необходимости или возникновении бла-гоприятных условий. При этом учитываются как экономическая целесообразность и мера собственной готовности банков к проведению тех или иных операций, так и уровень конкуренции на соответствующих рынках. Ни проведение банком всех известных операций, ни предпоч-тение тех или иных из них не может быть самоцелью. Подход к определению перечня базовых и иных проводимых банком операций в каждый данный момент должен быть сугубо практичным, работать на его прибыльность (критерий коммерческого успеха банка) и устойчивость. Для этого банк должен учитывать, в частности: - фактический спрос (платежеспособный) на конкретные банковские услуги; ожидаемое в обозримой перспективе изменение спроса на банковские услуги (с учетом ожидаемых изменений в уровне финансовой состоятельности клиентуры); меру готовности самого банка к проведению тех или иных операций; уровень рентабельности фактически проводимых и планируемых к проведению новых (или модифицированных) операций. Отсюда следует, что ответ на вопрос об уровне универсализма/специализации каждый банк должен искать для себя самостоятельно исходя из собственных обстоятельств и ответ этот всегда будет индивидуальным. Если при этом главным критерием в таких поисках выступает уровень рентабельности деятельности банка, то все сказанное означает, что в пределах каждого планируемого периода банк должен отобрать в качестве базовых наиболее прибыльные операции и сосредоточить свои силы и средства на их проведении. Отобранный ограниченный перечень базовых для данного банка на конкретный период операций (услуг), характеризующий уровень его специализации на текущий момент, только случайно может совпасть с теми перечнями операций, которые вытекают из всех ранее рассмотренных взглядов на эту проблему - прак- тического взгляда клиентов, взгляда законодателя, научного взгляда. Это означает, что базовыми для отдельного банка могут стать на текущий период любые операции, разрешенные банкам (не обязательно специфически банковские), в любых их комбинациях. Как известно, Банк России с 2000 г. ведет мониторинг предприятий реального сектора. Около 14 тыс. предприятий практически всех регионов РФ на регулярной основе добровольно представляют необходимые для мониторинга сведения. Программы использования результатов указанного мониторинга для нужд банковского сообщества начали реализовываться во второй половине 2002 г. Важнейшими направлениями совершенствования Банком России мониторинга предприятий считаются сбор информации и анализ спроса предприятий на банковские услуги. Такой анализ проводится с июня 2003 г. Итоги анализа, относящиеся к III кварталу 2003 г. (охвачены данные по 9412 предприятиям из 79 регионов страны), показали следующее . Спрос предприятий - участников мониторинга на банков-ские усяугн и их стратегию при обращении к кредитным организациям характеризовали следующие особенности. Относительно высокий уровень потребности в банковских услугах. Однако по сравнению со II кварталом 2003 г. он несколько снизился. То есть спрос на услуги за рассматриваемый период увеличился, но в меньшей степени, чем в предыдущем квартале. По-прежнему преобладает средняя степень удовлетворенности спроса, причем доля предприятий, имеющих низкую степень удовлетворенности спроса, уменьшилась. Сохранение активности предприятий в использовании банковских услуг на уровне ниже среднего и некоторое ее ослабление по сравнению с предыдущим кварталом. Наиболее существенными факторами изменения использования предприятиями банковских услуг явились в квартале деятельность предприятий, ставки по кредитам и процедуры оформления документации при предоставлении услуг кредитными организациями. Причем если деятельность предприятий увеличивала потребность в использовании услуг, то 2 других фактора, напротив, ее уменьшали. Сохранение подавляющим большинством предприятий того состава банков, с которыми они сотрудничали ранее. При этом доля предприятий, изменивших указанный состав, сократилась по сравнению с предыдущим кварталом. В III квартале при принятии решений о сохранении или неизменности состава банков- партнеров у предприятий возросла роль таких факторов, как опыт сотрудничества, расположение банка и требование головной компании. Использование предприятиями минимального традиционного набора банковских услуг - расчетно-кассового обслуживания и в значительно меньшей степени - кредитов. Из числа остальных услуг относительно активно использовались банковские карты и операции с иностранной валютой. Остальные виды услуг использовались слабо. Конкретно потребность в услугах банков и степень удовлетворенности спроса на услуги выглядели следующим образом (табл. 1.4). Детализированные итоги анализа представлены в табл. 1.5. На отечественном рынке банковских услуг функционируют коммерческие банки, которые все формально являются универсальными (хотя на практике далеко не все из них соответствуют Таблица 1.4 Потребность российских предприятий в услугах банков Потребность предприятий 8 услугах банков Не изменился (72,9%) (21,2%) (5,9%) Высокую потребность в услугах банков испытывали около 29% предприятий. О низкой потребности в таких услугах сообщили примерно 14% предприятий. Изменение спроса на услуги банков Высокая Средняя Ниакая Спрос на услуги банков изменился у 27% предприятий Изменение в значительной мере было связано с увеличением спроса. Средняя (57,9%) Низкая (22,5%) Высокая (19,5%) Актнвиость предприятий в использовании услуг банков Высокий уровень активности в использовании услуг банков был характерен для 19,5% предприятий, низкий - для 22,5% предприятий. Частота обращения предприятий в банки за получением новых услуг За получением новых или дополни- тельных услуг в течение квартала обратилось более 51% предприятий. Наиболее характерным было однократное обращение за новыми услугами (23,2% предприятий). Не обращалось почт 49% предприятий. Высокая частота обращений (6 и более раз) отличала чуть более 4% предприятий. Не обращались 6 и более раз '60,4% 60 50 40 30 20 10 Степень удовлетворенности спроса на банковские услуги Спрос иа банковские услуги был в различной степени удовлетворен у почти 91% предприятий. Спрос 9,4% предприятий удовлетворен не был. Преобладала средняя степень удовлетворенности спроса предприятий (60,4%). 20,0% ' И/Л Гх** Высокая Средняя Низкая Отсутствует Таблица 1.5 Факторный анализ потребностей предприятий в услугах банков Влкяиис факторов, изменяющих использование предприитиями банковских услуг Динамика использо-вания предприя-тиями бан-ковских услуг По влиянию на использование услуг банков наиболее зна-чимыми факторами в квартале являлись деятельность пред-приятия (указали более 82% предприятий), уверенность в байке (72%), процедуры оформления документации при оказании услуг (более 66%). Наименее значимым фактором были ставки по депозитам в банках (более 36%). Деятельность предприятий в рассматриваемый период со-провождалась увеличением использования банковских услуг у 30,5% предприятийл уменьшением-у 5% предприятий. Среди факторов, влияние которых преимущественно уменьшало использование банковских услуг предприятиями, можно назвать ставки по кредитам и депозитам в банках, на-личие у предприятий других источников средств. Факторами, влияние которых преимущественно увеличи-вало использование банковских услуг, были* деятельность предприятия, набор услуг байка, льготы банка предприятию, уверенность в байке. Критерии выбора банка Предпоч-тения предприя-тий при выборе банка Предприятия нсиользовали услуги в основном российских банков. Услуги иностранных банков часю использовали 1,5% предприятий, изредка - 3,3% предприятий. В основном предприятия предпочитали использовать услуги банков, расположенных в регионе. К услугам банков в других регионах никогда не обращались 77% предприятий. Предприятия чаще использовали услуги местных банков н их филиалов, чем филиалов банков из других регионов. Никогда не обращались за услугами местных банков более 19% предприятий, а за услугами их филиалов - 33% предприятий. С позиции потенциального сотрудничества предприятия в наибольшей мере хотели бы воспользоваться услугами региональных (местных) банков. Факторы, оказывающие влияние на выбор пред-приятиями банков В течение квартала 94% предприятий не изменили состав банков, с которыми они сотрудничали. Решение предприятий сохранить неизменным состав банков, с которыми они сотрудничали, в большей мере определяли: опыт сотрудничества с теми банками, с которыми пред-приятия ранее уже взаимодействовали; удобное расположение банка; уверенность в финансовом положении банка; уровень квалификации персонала банка. Решение предприятий изменить состав банков, с которыми оин взаимодействовали, в большей мере определяли, изменение банком условий оказания услуг, предложение банком новых видов услуг, рекомендации партнеров предприятий, требование головной компании предприятия, наличие у байка опыта внешне-экономических операций, знакомство с руководителями банка, применение банком компьютерных технологий. Продолжение Оценка банковских услуг и факторы* их определяющие Качественные харак-теристики предостав-ления услуг банками Практически все перечисленные качества были наиболее характерны для банков, с которыми сотрудничали предприя-тия. При этом в большей мере для всех банков, чем для части из них, были характерны: вежливость персонала; " возможность переговоров с руководством банка; 0 удобный режим работы; Х удобные н понятные процедуры оформления документации при оказании услуг; оперативность обслуживания; " быстрота решеиий. Сложные и длительные процедуры оформления докумен-тации при оказании услуг были хараетериы в большей мере для части банков. Ожидаемое изменение потребности в отдельных видах банковских услуг и спроса иа кях Ожидание изменения потребностей пред- прияшЙ в следующем квартале В IV квартале предприятия ожидают в основном сохране-ния потребностей на прежнем уровне. Так, потребность: в пополнении оборотных средств изменится у почти 45% предприятий. При этом около 40% предприятий ожидают, что она возрастет; в финансировании инвестиций изменится у 28% предприятий. При этом 22% предприятий ожидают се роста; в обслуживании совокупного долга (долгосрочных и краткосрочных обязательств) не изменится у 91% предприятий. При этом около 6% предприятий ожидают ее роста; в наличных рублевых средствах изменится у 30% предприятий. При этом 24% предприятий ожидают ее роста; в наличной валюте изменится у 7% предприятий. При этом почти 4% предприятий ожидают ее роста. а размещении свободных денег изменится у примерно 18% предприятий. При этом более 10% предприятий ожидают ее уменьшения; в инкассации изменится у 12% предприятий. При этом около 8% предприятий ожидают ее роста; в выпуске акций изменится у примерно 4% предприятий. При этом более 2% предприятий ожидают ее уменьшения; в выпуске долговых обязательств в ценных бумагах изменится у 3,5% предприятий. При этом более 2% предприятии ожидают ее уменьшения; в купле-продаже ценных бумаг изменится у почти 7% предприятий. При этом более 4% предприятий ожидают ее роста. Ожидание изменения спроса предприя-тий иа ус-луги банков в сле-дующем квартале В следующем квартале спрос на банковские услуги не из-менится у 75% предприятий. Остальные предполагают пре-имущественно его рост. Уменьшения спроса на банковские услуги ожидают при этом более 4% предприятий. В следующем квартале большинство предприятий предпочтет получать отдельные услуги банков, в то время как около 33% - пакеты услуг. этому ответственному названию). С учетом этого представляют интерес другие данные Центрального банка РФ, показывающие, какие на самом деле операции для клиентов проводят банки в преимущественном порядке (табл. 1.6). Таблица 1.6 Банковские операции для юридических и физических лиц, % от общего числа банков (округленные данные) Операции (услуги) Для юридиче-ских лиц Для физиче-ских лиц Кредитные 100 48 Рассчетно-кассового обслуживания 100 84 Инвестиционные 35 3 Валютные и международные расчетные 73 3 Валютообменные 55 63 С ценными бумагами 95 24 Депозитарные 65 38 С картами 18 29 Посреднические 42 3,5 Консультационные 59 36 Это означает, что около 60% всего объема операций (услуг) банков для юридических лиц и несколько меньше - для физических лиц относится к четырем основным направлениям банковской деятельности, причем независимо от величины банков и от регионов их действия: кредитные операции; операции расчетно-кассового обслуживания; валютные операции; операции с ценными бумагами. Это и есть фактические базовые операции наших современных банков. Интересно также, что между перечнями услуг, оказываемых клиентам малыми и крупными банками, больших различий практически нет. В то же время первые банки реже, чем средние и крупные, проводят валютные операции и международные расчеты, операции с картами и дорожными чеками, оказывают услуги хранения, доверительного управления, посреднические услуги. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "1.4. Специализация банка(базовые услуги отдельно взятого банка)" |
|
|