| Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А.. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика,2005.-304 е.: ил., 2005 |
Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит |
Как уже отмечалось выше, банк должен по возможности убе-диться и в том, что заемщик захочет вернуть кредит и уплатить проценты за него. В определенном смысле это даже более трудная задача, чем оценка финансовой состоятельности заемщика, поскольку касается таких его характеристик, как личные качества, моральный облик, репутация и т.д Представляется, что банки могут и должны судить о таких качествах своих клиентов только опосредованно, по косвенным свидетельствам.
Для этого в первую очередь нужна информация, источниками которой в данном случае могут быть:
переговоры с потенциальным заемщиком;
внешние источники;
внутренние источники (архив самого банка);
инспекции на месте.
Для зарубежных банков первым источником внешней информации являются кредитные ассоциации, банковские группы, члены которых часто встречаются и обмениваются информацией о клиентах.
Вторым источником внешней информации являются специализированные государственные учреждения, частные агентства достаточно широкого профиля и кредитные бюро, которые собирают и продают кредитную информацию (среди них известные и в России агентства с международными базами данных лDan & Bradstreet и лDow Jones).
Банки также могут пользоваться сведениями аудиторов, поставщиков, покупателей, конкурентов интересующих их фирм, банков, которые сотрудничали с ними, а также средств массовой информации.
Наконец, имеется большое количество справочников и аналитических отчетов, которые тоже могут быть использованы в кредитной работе.
Кредитные истории, содержащие объективные сведения о деловых контактах юридических и физических лиц с банками, полезны тем, что они позволяют сотрудникам банков не интуитивно, а на основе фактов судить о личных качествах и предпринимательской репутации каждого претендента на кредит.
Говоря о репутации заемщика, обычно имеют в виду его психический тип, компетентность, правдивость, порядочность и искренность намерений эффективно использовать кредит и возвратить его в срок с процентами. Моральные достоинства заемщика как предпринимателя связываются с его способностью воспроизвести полученные средства в масштабе, обеспечивающем по-гашение долга, поскольку моральные качества заемщика так или иначе проявляются в его поведении, в способах и результатах предпринимательства. Тем самым основной способ оценки репутации клиента сводится к попытке узнать о его профессиональных успехах и корректности выполнения ранее взятых кредитных обязательств.
В целом анализ репутации заемщика включает:
оценку основных нефинансовых показателей деятельности заемщика и параметров кредитной заявки;
изучение профиля деятельности заемщика;
изучение состава учредителей (участников) и целей деятельности компании-заемщика;
оценку уровня управления в компании (личные качества руководителей, квалификация, опыт менеджеров, их способности и желание трудиться на лблаго компании, рациональность организационной структуры, грамотность ведения документации, лпроизводственный климат и т.д.).
|
| << Предыдушая |
Следующая >> |
| = К содержанию = |
Похожие документы: "Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит" |
- Глава 5.3. Кредиторская задолженность 5.3.1. Подходы к оценке кредитоспособности
подходы к оценке кредитоспособности заемщиков, а затем кредитных учреждений. Итак, под кредитоспособностью следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой
- Регулирование качества активов ликвидности банков
подхода к характеристике ликвидности. Лик-видность можно понимать как запас или как поток. Наиболее распространенным является первый - по принципу запаса (остат-ков). Для него характерно: а) определение уровня ликвидности на основе данных об остатках активов и пассивов баланса банка на определенную дату (возможные изменения объема и состава активов и пассивов внутри прошедшего периода во внимание
- Глава 10. Краткосрочная ликвидность и кредитоспособность организации
подход к оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков характерен и для зарубежных банков, о чем говорят широко известные критерии оценки заемщиков . В английских банках применяются такие системы оценки кандидата в заемщика, как PARSER и CAMPARI, которые включают в себя ряд направлений оценки репутации, успешности бизнеса и финансового состояния заемщика, а также его способности погасить
- 4.5. Организационно-управленческие инновации
подходе на первый план выступает тот факт, что потребители нуждаются не в новом продукте, как таковом, а в новых выгодах. Поэтому важно видеть различие между идеей товара и концепцией его позиционирования для потребителей. Идея товара - это новое благо или функциональная услуга, предложенная на рассмотрение, а концепция позиционирования относится к сфере выбора целевого рынка и выгодного
- 5.1. Экономическая безопасность
подходов к ведению бизнеса, которые открывают фирме пути к захвату лидерства в отрасли. Экономическая разведка - одна из базовых функций современного менеджмента. Поэтому есть особенности как в кадровом составе данного подразделения, так и в его взаимодействии с другими структурами фирмы. Современная бизнес-разведка - это не только оперативная и аналитическая работа, но и аудит, финансы,
- 4.4.2. Способы предотвращения морального риска
подходит для того, чтобы добиться высокого уровня усилий от агента. Б. Стимулирующий контракт с интенсивными стимулами. Мы можем платить агенту вознаграждение, которое увеличивает ся с ростом цены, по которой продана квартира. Например, мы заплатим агенту 2000 долл., если она продана за высокую цену и не заплатим ничего, если квартира продана за низкую цену. Чем этот контракт отличается от
- 5.1.4. Теории фирмы, основанные на идее о неполноте контрактов
подхода. Однако, в отличие от Коуза, он счи тает, что среди трансакционных издержек, которые учитываются при принятии решений об интеграции, обязательно должны при сутствовать издержки, вызванные оппортунистическим поведе нием и необходимостью его предотвращения. Если оппортунизм партнеров отсутствует, то соображения эффективности требуют использовать рыночный обмен, поскольку для него характерны
- 2.6. МАРКЕНИНГ НА ГЛОБАЛЬНЫХ ТОВАРНЫХ РЫНКАХ
подходу Просто сделай это, который пре-возносит Nike. Еще одним примером может быть успех компании Haagen-Dazs. Ее товар имеет длинную историю в Северной Америке. Новая, энергичная команда менеджеров успешно выве ла его на рынки Японии и Европы. На этих рынках Haagen-Da& использует стандартный маркетинговый подход: высокое качество, высокие цены и выборочные каналы сбыта. Таким образом,
- 2.4. СОДЕРЖАНИЕ И МЕТОДЫ ВЕДЕНИЯ ПРОЕКТИРОВОЧНЫХ РАБОТ
подход к организации управленческой деятельности экономическим объектом как деятельности инженерной, получившей название лреинжиниринг. Термин лреинжиниринг был введен М.Хаммером; он преду-сматривает радикальное перепроектирование деловых процессов (бизнес-процессов) для достижения резких, скачкообразных улуч-шений показателей стоимости, качества, сервиса, темпов развития фирм, компаний,
- 9.1. Стратегическое планирование
подход лиз прошлого в будущее, а предполагает направление ана лиза и принятие управленческих решений лиз будущего в настоя щее. Это и вызывает основные трудности: как планировать лот ба зы, знают все, а вот как выстраивать план своих текущих действий, основываясь на представлениях о будущем бизнеса, знают немно гие. Огромный вклад в становление и развитие стратегического пла-нирования внесли
|
Финансы