| Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. Банковское дело: Учебник Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой . - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика,2003. - 592 е., 2003 |
7.1. Организация кредитного процесса в банке |
Решением вопросов о предоставлении хозяйствующим субъектам кредитов в коммерческих банках в основном занимаются кредитные отделы или управления (если банк является крупным, с филиальной сетью). Однако следует отметить, что их работа строится (организуется) в тесной взаимосвязи с целым рядом других отделов, подразделений и служб банка, к которым, в частности, относятся: юридический отдел, служба безопасности банка, его бухгалтерия, казначейство, отдел методологии кредитных операций, отдел ценных бумаг и другие отделы, что обусловлено самой сутью процесса кредитования.
Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.
Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа.
I этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.
П этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений.
Известный американский экономист Тимоти У. Кох разбивает процесс кредитования на три этапа: освоение рынка и кредитный анализ; исполнение кредитования и управление им; проверка кредита. Представляет интерес про-изведенная им детализация этапов процесса кредитования, которая раскрывает технологию предоставления кредитов зарубежными банками.
В принципе технология предоставления ссуд российскими коммерческими банками похожа на американскую, но имеет свои особенности, которые продиктованы современным состоянием экономики России и ее банковской системы. Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном процесс кредитования включает пять этапов:
разработку стратегии кредитных операций;
знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);
оценку кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;
подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдачу кредита;
кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и по-гашением кредита).
Рассмотрим более подробно содержание каждого этапа кредитного процесса.
I этап кредитного процесса - разработка стратегии кредитных операций.
Каждый банк должен иметь четко и детально проработанную программу развития кредитных операций. Большинство российских банков формулируют цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в социальном документе-меморандуме о кредитной политике.
Кредитная политика создает основу для всего процесса кредитования. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом. Политика определяет объективные параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление ссуд и управление ими. Кредитная политика определяет основу действий Совета Директоров, Правления банка, кредитного комитета и лиц, принимающих стратегические решения, а также дает возможность внешним и внутренним аудиторам оценить качество кредитного менеджмента в банке.
Кредитная политика каждого коммерческого банка должна базироваться на трех основных принципах:
обоснованное предоставление кредитов, обеспечивающее их возвратность;
размещение средств с учетом интересов акционеров и с целью защиты интересов вкладчиков;
удовлетворение потребностей рынка в кредитах в пределах области деловой активности банка.
Кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей развития банка. Известно, что успешное развитие любого коммерческого банка - увеличение капитала, рост доходов, доверие со стороны клиентов, удовлетворение интересов акционеров банка - в значительной мере зависит от правильно выбранной стратегии, учитывающей реальности, складывающиеся как в экономике, так и в банковской сфере.
Стратегические решения, принимаемые руководством банка, должны быть направлены на достижение равновесия между хорошо изученными областями бизнеса и разумными рисками в новых областях, определяя стратегию развития банковских услуг. Необходимо определить целевые рынки, финан-совые операции, клиентов, отрасли промышленности и регионы, на которые банку следует ориентироваться в своей деятельности, чтобы добиться преимущества над конкурирующими банками.
Каждый банк строго конфиденциально разрабатывает стратегию своего развития, руководствуясь результатами проведенного экономического анализа, конъюнктурой рынка товаропроизводителей, состоянием экономики и отдельных ее отраслей, как в целом, так и на региональном уровне, а также результатами исследования конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг; оценки своей текущей деятельности и рейтинга банков-конкурентов.
Определив основные ориентиры развития на ближайшую перспективу, ключевые стратегические задачи, банк приступает к разработке основных направлений достижения поставленных целей:
по линии увеличения собственного капитала и объемов привлекаемых средств;
повышения эффективности кредитной политики банка;
активизации инвестиционной политики;
развития филиальной сети банка;
совершенствования технологии межбанковских и внутрибанковских расчетов;
развития международной деятельности и операций в иностранной валюте;
активизации клиентской политики банка;
совершенствования системы управления банком и его деятельностью.
Поскольку каждое из основных направлений стратегии банка представляет собой целый блок взаимосвязанных вопросов, подлежащих отработке и решению в ближайшие 2Ч3 года, то как правило, службами банка составляется подробный, детальный план мероприятий по реализации основных направлений стратегии банка (с указанием содержания мероприятий, исполнителей и срока выполнения). Названный документ позволяет конкретизировать пути достижения поставленных банком целей и осуществлять поэтапный контроль за их осуществлением и результатами, а также вносить по мере не-обходимости определенные поправки и коррективы в этот документ.
Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования, является меморандум (положение) о кредитной политике. Он основывается на основных направлениях кредитной политики банка, стратегического плана его развития на ближайшую перспективу.
|
| << Предыдушая |
Следующая >> |
| = К содержанию = |
Похожие документы: "7.1. Организация кредитного процесса в банке" |
- 4.2. Краткосрочные и среднесрочные кредиты: основные процедурыВводные замечания
организации кредитного процесса в банке, если пс пренебрегать ни одним из лэлементарных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, ссли проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность (чтобы не поддаваться на авантюры), то можно успешно работать даже с нашим реальным сектором И действительно, начиная примерно с 2000 г. в деятельности
- 1.1. СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ОСОБЕННОСТИ УСЛОВИЙ РАБОТЫ ПРЕДПРИЯТИЙ ДО И ПОСЛЕ ПЕРЕХОДА НА РЫНОЧНЫЕ ОТНОШЕНИЯ С МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИХ ПОЗИЦИЙ
организация, фирма, концерн), отвечающее определенным признакам, установленным законодательством страны. К числу признаков юридического лица относятся: наличие своего имущества; самостоятельная имущественная ответственность; право приобретать, пользоваться и распоряжаться собственностью, а также осуществлять от своего имени иные дозволенные законом действия; право от своего имени быть истцом и
- 4.2. Планирование развития субъектов предпринимательской деятельности
организация в настоящее время? 2. Какого положения она хотела бы достигнуть через 5.. .10 лет? 3. Как это сделать? Компании решают эти задачи по-разному в зависимости от своих возможностей. Стратегия формирует задачи компании и определяет, что должен делать и чего достичь управленческий персонал, определяет, какие результаты достижимы и желательны, какова должна быть степень риска. Стратегия
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
организациям и финан совым рынкам, Министерством финансов РФ, Центральным бан ком РФ, Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг и др. Фондовый рынок - более сложный объект государственного регулирования в сравнении с другими финансовыми рынками. Это проявляется в том, что существует большое разнообразие видов ценных бумаг. Для каждого вида характерна специфическая тех нология функционирования
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ СОБСТВЕННОСТИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
организаций различных форм собственности. В конкурентной борьбе на рынках участвуют на равных основаниях акционерные, арендные, частные, государственные предприятия. Собственность представляет форму отношений между людьми по поводу присвоения материальных благ, и в особенности при своения средств, факторов производства. Формы собственности предполагают способы распределения, обмена, потребления
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РАЗВИТИЯ МАТЕРИАЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА
организации работы по обеспечению поставок для госу-дарственных нужд Правительство Российской Федерации утвер ждает государственных заказчиков. Ими могут быть федеральный орган исполнительной власти, федеральное казенное предприя тие, государственное учреждение, орган исполнительной власти субъекта РФ, коммерческие и некоммерческие организации, кор порации. Одной из основных функций
- 1.1 Цель создания и функционирования предприятия
организацион но-административной и хозяйственной самостоятельностью. Предпри-ятие самостоятельно осуществляет свою деятельность, распоряжается выпускаемой продукцией, полученной прибылью, оставшейся в его распоряжении после уплаты налогов и других обязательных платежей. Ключевой фигурой рыночных отношений выступает предпри ниматель. При этом субъектом предпринимательской деятельности может быть
- 27.2 Заемные (внешние) средства предприятия
организациями, имеющими лицензию на осу ществление данных операций от Центрального банка. Заемщиками банковского кредита могут быть только юридические лица. Инст рументом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Процесс кредитования. Кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним проводится актив ная работа между
- 22.2. Структура и развитие международных финансовых рынков как экономической среды для бизнеса
организации его функционирования (валютные биржи). Наконец, существуют случаи, когда регулирование финансового рынка предусматривает такое вмешательство государства, в результате которого функционирование рынка ограничивается строго определенными рамками или происходит под жестким государственным контролем. Таким образом, на основе названных характеристик международный финансовый рынок можно
- 25.1. Сущность интернационализации банковского дела и банковских систем
организация начала свою деятельность в 1977 г. и к настоящему времени объединяет более 7500 банков, брокеров, инвестиционных менеджеров в 200 странах мира. В день банки - участники этой системы обмениваются 10 млн сообщений (2 млрд в год), уведомляющих друг друга о переводах денежных средств их клиентов или своих собственных. Банки-невидимки (shell-banks) получили свое название по причине
- 6.2. Сущность, функции и виды прибыли, ее планирование распре-деление и использование. Рентабельность предприятия.
организаций. Прибылью в целях налогообложения признается: для российских организаций - полученные доходы, уменьшенные на величину произведенных расходов; для иностранных организаций, осуществляющих деятельность в РФ через постоянные представительства, - полученные через эти посто янные представительства доходы, уменьшенные на величину произ веденных этими постоянными представительствами
- Кредитная система
организация. Когда речь идет о кредитной системе, то обычно подразумевают две стороны этого явления. Прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кроме того, это совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в ссуду. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных
- Некоторые моменты истории развития кредитной системы России
организациями- акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности. В последующие годы кредитная система претерпела существенные изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов. Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа.
- 6.3 Функции Банка России. Денежно-кредитная политика
организаций, организует систему рефинансирования; устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
- 3.2. Методы регулирования денежного кредитного обращения
организаций в Банке России. Размер обязательных резервов устанавливается Советом директоров Банка России в процентах к обязательствам кредитных организаций. Нормативы не могут превышать 20%Журнал Деньги и кредит. - 1999. - № 12. - С. 12. обязательств кредитной организации и не могут быть единовременно изменены более чем на 5 пунктов. Резервы используются при отзыве лицензии для погашения
- 3.3. Государственное регулирование
организация новых учреждений как дополнение к частным; долевое участие государства путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и в результате -создание смешанных институтов. Посредством данного метода государство оказывает достаточно эффективное воздействие на функционирование всей кредитной системы. Метод регулирования путем создания государственной собственности довольно широко
- ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ
организации производства на основе привлечения денежных средств путем продажи акций. Существуют закрытые и открытые акционерные общества. Акционерный капитал - основной капитал акционерного общества, размер которого определяется его уставом. Образуется за счет заемных средств и эмиссии (выпуска) акций. Акция - ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом, дающая право ее владельцу, члену
- 1.1.4 Виды денег, их эволюция
организаций, в том числе и переучет векселей. В отличие от векселя банкнота может служить бессрочным долговым обязательством, имеет государственную гарантию, поскольку выпускается центральным банком. Вексель же выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальное обеспечение. Следует отметить, что транспортировка как бумажных, так и кредитных денег становится чересчур
- 1.1.5 Роль денег в рыночной экономике
организации общественного производства. В основе цены лежит стоимость товара, т.е. величина затрат общественно необходимого труда, связанная с его изготовлением и реализацией. На различных рынках страны и даже на одном рынке, но в разное время дня или года, цены на одни и те же товары могут различаться. Относительно высокие цены при прочих равных условиях свидетельствуют о неудовлетворенном
- 1.2.3 Эмиссия безналичных денег
организациями в ЦБ определенной части привлеченных средств. ЦБ обязывает банки депонировать часть привлеченных им средств, ЦБ тем самым ограничивает кредитные возможности банка, регулирует общую ликвидность банковской системы. Изменяя норматив резервирования, ЦБ имеет возможность поддерживать на определенном уровне объем денежной массы, находящейся в обращении в стране. Под свободными
|
Финансы