Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора, коммерческие банки стремятся предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств, т.е., иными словами, банки стремятся максимально снизить кредитный риск.
Под кредитным риском понимается риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде.
Очевидно, что кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.
К факторам, лежащим на стороне клиента, относятся кредитоспо-собность и характер кредитной сделки.
Фактором, лежащим на стороне банка, является организация банком кредитного процесса.
Кредитоспособность заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит. Эта степень обусловливается рядом обстоятельств: уровнем организации управления у заемщика, его финансовым состоянием, перспективами развития кредитуемого объекта и т.д. Каждое из названных обстоятельств имеет свою систему показателей, по которым производится оценка.
Характер кредитной сделки находит свое выражение в содержании объекта кредитования, сумме и сроке ссуды, порядке выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвратности. Очевидно, что При более широком участии кредита в кругообороте круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитование отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увеличивает. Наличие солидного залогового обеспечения или солидных гарантий повышает уверенность кредитора в своевременном возврате выданных ссуд.
Наконец, степень кредитного риска зависит и от организации кредитного процесса в самом коммерческом банке. Наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешение выдачи ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, качество постановки аналитической работы в банке, уровень информации о клиентах - все это в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка.
|
- 9.3. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ ИНВЕСТИЦИЙ, ИНВЕСТИЦИОННУЮ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ И ИНВЕСТИЦИОННУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
кредитной политики и других рычагов должно обеспечить стабильность экономики и низкий темп инфляции, что является условием для оживления инвестиционной деятельности. Очень важно, чтобы инвестиционная деятельность в стране регулировалась на основе определенных законодательных актов, имеющих долговременный характер. За годы перехода на рыночные отношения была создана определенная нормативная база в
- 13.7. ЗНАЧЕНИЕ И ПУТИ СНИЖЕНИЯ МАТЕРИАЛОЕМКОСТИ ПРОДУКЦИИ
кредитную и другую политику воздействует на все субъекты экономики, заинтересовывая их решать проблему снижения материалоемкости продукции. К сожалению, пока такой политики у нашего государства нет. Снижение материалоемкости продукции на народно-хозяйственном уровне позволяет: снизить материалоемкость национального дохода; перевести экономику с экстенсивного на интенсивный путь развития;
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ
РЕГУЛИРОВАНИЕ
ПРИРОДОПОЛЬЗОВАНИЯ
кредитный механизм природоохранной деятель ности (льготное кредитование, субсидирование и т.д.); Х ценовую политику (использование поощрительных цен и над-бавок на экологически чистую продукцию, регулирование цен на первичные ресурсы и конечную продукцию); Х государственную поддержку предприятий, производящих при-родоохранное оборудование, а также фирм, выполняющих работы и оказывающих услуги
- ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙ
кредитных кредитные связи. В их составе различают две связей России формы, неодинаковые по способам приоб ретения финансово-инвестиционных ресурсов одной страны у других стран. Первая, наиболее распространенная в мире и воз никшая ранее другой - кредитная. Сущность ее состоит в том, что стране предоставляются денежные средства в долг различны ми внешними субъектами, которыми могут быть другие
- 1.1 Цель создания и функционирования предприятия
кредитной системы; ж правовые - наличие и состояние законодательной базы пред-принимательства. Далее необходимо решить вопрос об организационно-правовой форме вновь создаваемого предприятия. При выборе формы следу ет учитывать стартовые условия предприятия. Большинство пред принимателей избирают форму товарищества с ограниченной от ветственностью как наиболее приемлемую. При такой форме участ
- 1.2 Производственные и рыночные связи предприятия. Конкуренция и предприятие
кредитно-финансовые институты, инвестиционные фонды, индивидуальные инвесторы и др. Таков далеко не полный перечень производственных и рыночных связей предприятия. По мере дальнейшего развития рыночных отношений перечень этот будет расширяться и дополняться. Важнейшим фактором в рыночной среде является дух соперни чества. Он в значительной мере определяет формы хозяйственной деятельности людей.
- 27.2 Заемные (внешние) средства предприятия
кредитной форме заемного капитала. В мировой практике выделяют следующие виды кредитов: бан ковский, коммерческий, потребительский, государственный, меж дународный и ростовщический кредит. Для предприятий наиболее актуальны коммерческий и, конечно, банковский кредит. Коммерческий кредит. Такой кредит предприятие может полу чить при закупке товаров или создании производственного запаса у
- 1.4. РОЛЬ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ КАК ФАКТОРА ПРОИЗВОДСТВА В ТРУДАХ Й. ШУМПЕТЕРА. ТЕОРИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ ДЖ.М. КЕЙНСА
кредитно-денежной и бюд жетной политики. Эффективный спрос определяется, с одной стороны, уровнем личного потребления, с другой - величиной производственного потребления - инвестициями. Инструментами для обеспечения роста спроса могут служить, во-первых, снижение под влиянием государ ства процентов на кредиты, что приведет к росту инвестиций (кре дитный механизм); во-вторых, повышение
- 22.2. Структура и развитие международных финансовых рынков как экономической среды для бизнеса
кредитным догово ром или с помощью ценных бумаг, используются для удовлетворения оди наковых потребностей, между ними с организационной и финансовой точки зрения имеется много различий. Последние заключаются в разной стои мости, сроках займа, его размерах и быстроте получения заемных средств (рис. 22.1). На основе этой классификации легко представить себе и общую структуру рынка ценных бумаг
- Глава Рынок ценных бумаг
кредитно-банковской сферы, средства, полученные от эмиссии этих ценных бумаг, в дальнейшем используются преимущественно как традиционные деньги для производства текущих платежей или погашения долгов; некоторые из этих ценных бумаг используются в качестве заменителей наличных денег как средство платежа: например, коммерческие векселя используют для оплаты товара, а правительственными казначейскими
- 1.3. Фирмы как экономические субъекты
кредитные компании, фондовые, валютные биржи и т.п. Среди финансового предпринимательства можно выделить страховую деятельность. В этом случае фирма (предприятие) гарантирует страхователю за определенную плату компенсацию возможного ущерба имуществу, ценностям в результате непредвиденного случая. При рациональных соотношениях размера страхового взноса и страховой суммы с учетом вероятности
- ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ
кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Бизнес-план - программа деятельности предприятия, план конкретных мер по достижению конкретных целей его деятельности, включающий оценку ожидаемых расходов и доходов. Разрабатывается на основе маркетинговых исследований. Биржевой курс - продажная цена ценной бумаги на фондовой бирже. Бюджет - форма образования и расходования фонда денежных
- 3.6.4 Операции коммерческих банков
кредитных операций. Поэтому особенно важно проведение политики по расширению капитала, что позволит значительно увеличить размер единичной ссуды и придерживаться более либеральной кредитной политики. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций устанавливается ЦБ РФ. Дальнейшее увеличение уставного фонда банка осуществляется по решению собрания акционеров за
- 4.4.2. Способы предотвращения морального риска
кредитных соглашений. Денежные займы характеризуются вы сокой степенью пластичности, что делает контроль заемщиков весьма дорогостоящим. Заемщики всегда нуждаются в контроле. Банк, в котором вы берете ссуду, поинтересуется вашим финан совым положением, он потребует залог, регулярной выплаты про цента и части основной ссуды. Банки, предоставляющие кредит фирмам, проверяют их финансовое положение,
- З.Учет инфляции и рисков
кредитно-денежной политики уполномоченных органов государственной власти. Эти риски, которые часто так же называют систематическими, возникают по независящим от предприятия-реципиента инвестиций причинам. Именно за этот вид рисков инвестор, как правило, требует дополнитель ную компенсацию путем увеличения своей доходности. В каче стве примера недиверсифицируемого риска можно привести дефолт
- 5.1. МЕЖДУНАРОДНАЯ МОБИЛЬНОСТЬ КАПИТАЛА
кредитный, фондовый, страховой, дол говой, рынок деривативов (поизводных финансовых инструмен тов) и др. Хотя некоторое представление о финансовых аспек тах международной экономики и дается во второй половине дан ной книги, подробное описание функционирования этих разновидностей рынка, различающихся по видам рисков и спо собам перераспределения части мирового дохода, является пред метом
- Глоссарий
кредитная система, сохраняющаяся в большин стве развивающихся стран (особенно в сельской местности). Мелкие фермеры и фирмы, не имеющие достаточного зало гового обеспечения, вынуждены обращаться к ростовщикам, взимающим грабительские проценты. Непогашенные долги. Сумма государственного и гарантирован ного государством внешнего долга за вычетом оплаченной части основного долга и процентов.
- Глоссарий
кредитной, инвестиционной, налоговой политики, нап-равленных на совершенствование функционирования социаль ной сферы. Государственное регулирование устойчивого воспроизводства в АПК - система экономического, организационного, социаль ного, правового и политического обеспечения государством благоприятной среды для устойчивого воспроизводства в целях удовлетворения потребностей населения в
- 3.6. Инвестиции и инновации как объект государственного управления
3.6.1. Сущность инвестиций и инвестиционных процессов. Источники инвестиций и их потребители
кредитным учреждением возвратная ссуда на фиксированный срок под определенный процент. Банковский инвестиционный кредит обычно предоставляется под определенное обеспечение, гарантии возврата. В качестве такого обеспечения может потребоваться, например, залог недвижимости. Подобный кредит называют ипотечным. Инвестиционные кредиты, предоставляемые предприятиям, фирмам, компаниям со стороны
- 3.8.2. Критерии экономической безопасности
кредитная безопасность, и определяя соответствующие им группы индикаторов. Рассмотрим наиболее типичные виды угроз экономической безопасности страны. К ним относятся. 1. Крутой спад производства до уровня, не способного обеспечить удовлетворение насущных потребностей экономики и населения. 2. Снижение объема валового внутреннего продукта в расчете на душу населения до предела, способного
|
Финансы