Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная Финансы Банковское дело
О. Ю. Свиридов. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов О. Ю. Свиридов . - Издание 3-е, исправленное и дополненное. - Ростов н/Д: Издательский центр МарТ; Феникс,2010. - 256 с. - (Экспресс-справочник для студентов вузов)., 2010

44. Этапы кредитования

Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита, в котором указываются:
цель получения кредита;
сумма и срок использования;
краткая характеристика кредитуемого мероприятия;
расчет экономического эффекта от его осуществления.
Вместе с ходатайством заемщик предоставляет в банк копии
следующих документов:
учредительных документов;
документов, подтверждающих правомочность клиента в получении кредита;
технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия;
копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия;
годовые и квартальные бухгалтерские отчеты;
декларации о доходах (от физических лиц);
выписки по счетам, открытым в других банках;
обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды.
Процесс кредитования связан с действием различных факторов
риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кре-дитования и заключения кредитного договора банк осуществляет ана-лиз кредитоспособности заемщика.
После рассмотрения заявки потенциального заемщика, изучения технико-экономического обоснования кредитного мероприятия и анализа кредитоспособности заемщика банк вырабатывает свои условия кредитного договора и принимает решение о его заключении. Необходимо отметить, что чем качественнее проработаны и отражены в договоре все нюансы взаимоотношений между банком и заемщиком, тем меньше проблем возникнет у банка в ходе реализации кредитного договора, так как все проблемы, возникшие в ходе исполнения договора и не нашедшие решения в ходе переговоров, решаются исключительно в арбитражном порядке.
Порядок выдачи и погашения кредита определяется банком по согласованию с заемщиком и закрепляется в кредитном договоре. При этом банки руководствуются утвержденным Банком России 31 августа 1998 года Положением О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П, в соответствии с которым предоставление (размещение) банком денежных средств может осуществляться как в валюте РФ, так и в иностранной валюте, причем юридическим лицам средства могут предоставляться только в безналичном порядке путем их зачисления на расчетный или текущий счет, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и выплату заработной платы. Средства в иностранной валюте могут быть выделены исключительно уполномоченными банками, т.е. имеющими лицензию на совершение банковских операций со средствами в иностранной валюте.
Денежные средства могут быть предоставлены одним из следующих способов:
разовым зачислением, на расчетный (текущий) счет;
открытием кредитной линии, т.е. заключением договора (соглашения) о максимальной сумме кредита, которую заемщик может использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении установленных условий соглашения. Кредитная линия открывается на определенный срок, чаще всего на год. В течение срока кредитной линии клиент может получить в банке ссуду в любой момент без дополнительных переговоров и оформления. По договору за банком, как правило, сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансового положения заемщика. Клиент может обратиться в банк с просьбой о пересмотре лимита кредитования по кредитной линии в течение срока действия договора. Кредитная линия обычно открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и высокой репутацией;
кредитованием банком расчетного или текущего счета клиента - при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (кредитование в пределах ловердрафта). Под кредитованием счета согласно ст. 850 ГК РФ ч. II понимается осуществление банком платежей со счета несмотря на отсутствие на нем денежных средств. При этом считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую сумму со дня такого платежа. Кредитование счета может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. В договоре должны быть установлены лимит (т.е. максимальная сумма, на которую может быть проведена операция кредитования), срок, в течение которого кредитные обязательства должны быть погашены клиентом, и процентная ставка по овердрафту. На основании этого договора банк принимает от клиентов документы для списания средств с их расчетных счетов сверх имеющегося на них остатка и оплачивает документы с этих счетов. Образовавшееся в результате таких операций дебетовое сальдо в конце дня перечисляется с расчетного счета на счет по учету кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном счете (ловердрафт). Погашаются такие кредиты с расчетных и депозитных счетов в сроки, предусмотренные в договоре кредитования;
участием банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
другими способами.
Денежные средства предоставляются клиенту на основании рас-поряжения, которое составляют специалисты уполномоченного под-разделения банка (кредитного отдела) и подписывают уполномоченные должностные лица.
В распоряжении указываются:
номер и дата договора (соглашения);
сумма предоставляемых (размещаемых) средств;
срок уплаты процента и размер процентной ставки;
срок возврата средств, сумма либо суммы погашения;
для кредитных договоров - обозначение группы риска.
Размер процентной ставки, сроки начисления и уплаты процентов
по полученным кредитам определяются по взаимному соглашению сторон и фиксируются в кредитном договоре. Как правило, проценты начисляются и уплачиваются заемщиком один раз в месяц. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой банком на соответствующем счете, на начало операционного дня. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня переносится банком-кредитором на счета по учету просроченных процентов.
Погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с расчетного (текущего) счета заемщика одним из следующих способов:
по платежному поручению заемщика, если он является клиентом данного банка;
на основании платежного требования банка-кредитора (в поле Условия оплаты платежного требования указывается лбез акцепта) при условии, что договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета. При этом если заемщик обслуживается в другом банке, он обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его расчетный (текущий) счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ. Списание средств со счета должно производиться в порядке очередности, установленной законодательством.
Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
В договоре с заемщиком банк может предусматривать различные схемы погашения выданных кредитов. Так, они могут быть погашены единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита. Кредиты могут погашаться также регулярными периодическими платежами, размер и сроки которых установлены кредитным договором (погашение в рассрочку), либо периодическими нерегулярными платежами на разные суммы (по мере появления средств у заемщика). В любом случае, если при наступлении установленного договором срока платежа погашения кредита заемщик не выполнит свои обязательства, банк-кредитор переносит задолженность по кредиту на счет по учету просроченной задолженности.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "44. Этапы кредитования"
  1. 2.2. Активы коммерческих банков.
    этапы формирования политики банка в области кредитования Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Первый этап формирования политики банка в области кредитования - определение его стратегических целей. После этого банк вырабатывает принципы
  2. ВЫВОДЫ
    кредитования, по назначению, по сфере применения, по срокам пользования и по размерам. В зависимости от платности кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой, В зависимости от объекта кредитования различают частные и совокупные кредиты. Кроме того, кредиты различаются по валюте, в которой они выданы. Важный критерий классификации кредитов - их
  3. Кредитная политика
    этапы кредитования; рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком; 2} изучение кредитоспособности клиента и оценки риска по ссуде; подготовкам заключение кредитного соглашения; сопровождение кредита; погашение кредита. Для получения кредита клиент представляет и
  4. ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ ЗНАНИЙ СТУДЕНТОВ ПО КУРСУ БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
    кредитования 1. Понятие и значение кредита. Понятие и структура ссудного фонда. Функции кредита. Принцип кредитования. Классификация кредитов. Форма кредитов. Форма обеспечения возврата ссуд. 8- Цена банковского кредита. Литература: О банках и банковской деятельности: Федеральный закон// Деньги и кредит, №2, 1996. Банковское дело/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. Абалкин
  5. 27.2 Заемные (внешние) средства предприятия
    этапы кредитного процесса. 6. Что относится к первичным и вторичным источникам пога шения ссуды? 7. С помощью каких коэффициентов можно оценить структуру капитала предприятия, соотношение собственных и заемных средств в его
  6. 22.2. Структура и развитие международных финансовых рынков как экономической среды для бизнеса
    этапы развития валютного рынка в России. Какие основные сегменты входят в финансовый рынок? Какие инструменты сделок используются на валютных рынках? Что такое евровалюта? Охарактеризуйте эволюцию международных финансовых рынков за последние десятилетия. Литература Антонов В.А. Мировая валютная система и международные расчеты. М.: ТЕИС, 2000. Международные валютные и кредитные отношения / Под
  7. Лекции
    этапы бюджетного процесса - составление проекта, рассмотрение и утверждение бюджета, исполнение бюджета, составление и утверждение отчета о составлении бюджета. Система науки бюджетного права определяется в первую очередь ее предметом и строгой научной последовательностью изучения вопросов, составляющих ее содержание. В основе системы науки бюджетного права лежит система бюджетного права как
  8. 2.4. Этапы развития мирового хозяйства
    кредитование. В условиях дальнейшего сужения хозяйственной территории, противостояния двух общественных систем произошло усиление взаимосвязей между капиталистическими странами. Резко усилившиеся по своей экономической мощи в годы Второй мировой войны США оказали помощь в экономическом возрождении Западной Европы. Не последнюю роль в этом процессе сыграли геополитические соображения. После
  9. 22.2. Этапы развития японской экономики
    кредитование, квотирование импортных товаров. Важные целенаправленные реформы были проведены в социально- экономической и политической сферах. Преобразования послевоенных лет легализовали организации трудящихся, покончили с феодальными пережитками в отношениях между трудом и капиталом. Аграрная реформа практически ликвидировала феодальное землевладение. Антимонополистические мероприятия дали
  10. 31.2. Этапы экономического развития
    кредитование давало определенную возможность обеспечения национальных интересов. Темпы экономического роста возросли: 1947Ч1957 гг. - 6,4%, 1957Ч 1961 гг. - 8,3% в год. Одновременно быстро нарастала внутренняя и внешняя задолженность. Дефицитное финансирование стало характерной чертой бразильского хозяйственного развития. 3. Очередной этап экономического развития и включения бразильского
  11. Глава 13. Транснациональные монополии и финансово-промышленные группы в системе мирохозяйственных связей
    этапы ее эволюции. На первом этапе транснационализации деятельности крупных промышленных фирм они инвестировали прежде всего в сырьевые отрасли иностранных государств, а также создавали в них собственные распределительные и сбытовые подразделения. Последнее вызывалось не только тем, что создание собственных заграничных распределительных и сбытовых подразделений требовало существенно меньше
  12. 3.7. Этапы развития мировой валютной системы
    кредитовании послевоенного восстановления разрушенной Европы, затем его задачами стало предоставление инвестиционных кредитов развивающимся странам для структурной перестройки экономики. уникальное положение среди всех остальных валют занял доллар. Статус единственной резервной валюты позволял американскому правительству погашать отрицательное сальдо платежного баланса за счет эмиссии своей
  13. 6.2. Реформистский путь становлен ия промышленного капитализма. Германия
    этапы промышленного переворота. Становление новой хозяйственной системы в Германии заняло период 1815-1870 гг. На первом этапе (1815-1833) реализация первоначальных реформ в сельском хозяйстве, промышленности, торговле создавала необходимые предпосылки для развития капиталистических форм организации этих отраслей. Реш ающим этапом индустриализации явился период 1834-1870 гг., когда начался и
  14. Глава 1.1. Понятие экономического анализа
    этапы экономического анализа: уточняются объекты, цель и задачи анализа; разрабатывается система аналитических и синтетических показателей, с помощью которых характеризуется объект анализа; собирается и подготавливается к анализу необходимая информация (проверяется её точность, достоверность и приводится в сопоставимый вид); проводится сравнительный анализ, т. е. фактический результаты
  15. Словарь
    этапы развития коммерческого предприятия от зарождения до упадка. Один из вариантов ЖЦФ предлагает экономист А. Юданов, ассоциируя каждый этап ЖЦФ с животными: ласточка - инновационная фирма, мышка - мелкая фирма без выраженной специализации, лиса - узко специализированное коммерческое предприятие, лев - мощная фирма массового производства продукции, слон - диверсифицированный бизнес, бегемот -
  16. 2. Основные этапы развития системы управления ВЭД в РФ
    кредитования, страхования
  17. 2.3 Факторный анализ экономического развития организаций
    этапы факторного анализа: Отбор факторов определяющих исследуемые результативные показатели. Классификация и систематизация факторов с целью обеспечения комплексного и системного подхода к исследованию их влияния на результаты хозяйственной деятельности. Определение формы зависимости между факторами и результативными показателями. Моделирование взаимосвязей между факторами и результативными
  18. 9.3. МЕТОДЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
    этапы стали формировать в виде государственных программ. Для их реализации создаются экономические центры с привлечением учёных, специалистов, представителей центральных банков, союзов предпринимателей, профсоюзов. Такие программы утверждаются парламентами, где заслушиваются отчёты о ходе их выполнения. Экономическое программирование, или индикативное (рекомендательное) планирование, - это
  19. 7.6. Оперативное финансовое планирование
    этапы: определение круга лиц, контролирующих исполнение различ ных статей бюджета; определение перечня контрольных показателей для анализа исполнения бюджета; сбор информации о производственно-финансовой деятельности организации и составление отчетов; сравнение плановых и фактических показателей и определение отклонений; анализ отклонений и выявление их причин; принятие решения о
  20. ВВЕДЕНИЕ
    этапы развития законодательной базы о малых предприятиях. Предмет изучения - экономические, организационные, правовые и социальные аспекты финансирования и кредитования малых предприятий. Объект изучения - практический опыт, накопленный в сфере функционирования финансов в области производства и оказания услуг, финансового регулирования ма-лых предприятий различных организационно-правовых форм в