Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная
Финансы
Банковское дело
| Под ред. проф. А.М. Тавасиева. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов, 2005 | |
5.2. Банковские финансовые карты: виды и назначение5.2.1. Карты, финансовые карты, платежная система, ее участники и их функции |
|
|
Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям, - пластиковые карты. Карта может служить пропуском, водительским удостоверением, средством открытия компьютера, оплаты телефонных переговоров, приобретаемых в магазине товаров и т.д. Увеличивается количество видов таких карт и спектр предоставляемых с их помощью услуг. Например, такие международные финансовые ассоциации, как VISA international, AMERICAN EXPRESS, EURO- PAY int. , предоставляют обладателям карт практически любую услугу в различных сферах обслуживания, В России использование карт еще не так распространено, но некоторый опыт обращения карт, эмитированных зарубежными и отечественными банками (как международных, так и своих собственных), уже появился. К октябрю 2002 г. число российских банков - участников карточного рынка составило 614, к середине 2003 г. - 670 (из 1331 банка), количество действовавших на указанные периоды пластиковых карт - соответственно 14 и 18,6 млн. Количество и объем операций, совершенных с использованием карт во II квартале 2003 г., выросли по сравнению с предыдущим соответственно на 18% (699,4 млн трансакций) и 26% (2$9,8 млрд руб.). Цифры говорят о том, что карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется тем, что выпуск таких карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, привлечь больше средств населения и организаций, занять активную позицию на российском рынке электронных услуг. Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные (за редким исключением) карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах вьщачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях (функциях расчетного, депозитного, кассового и кредитного инструмента), а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей. С учетом этого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования и используются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования. Карты принимают к оплате, естественно, не в любых предприятиях или организациях торговли/сервиса и не в любых банках, а только в тех из них, которые входят в платежную систему, обслуживающую данные карты (точки обслуживания карт). Кроме последних в состав платежной системы входят банки-эмитен-ты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры) и расчетный (клиринговый) банк (банки). Само собой разумеется, что к участникам платежной системы необходимо причислить и кли-ентов-держателей и пользователей карт. Торговые организации (РОЯ) - точки обслуживания карт данной платежной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки и т.п. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с банком-эквайрером или другой организацией, которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находиться в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торговые организации обязаны: принимать карты к оплате за товары/услуги наравне с деньгами; проводить авторизацию карт в соответствии с правилами, устанавливаемыми в платежной системе; Х заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит деньги на их (торгующих организаций) счета в установленный в договоре срок. Торговые/сервисные организации, принимающие карты, подписывают соглашения с финансовыми учреждениями. В итоге на счет такой организации поступает сумма, равная номинальной стоимости товара (услуги), купленного у него с помощью карты, за вычетом комиссионных, которые нужно заплатить банку Эти комиссионные составляют от 1 до 5% от цены сделки. То есть на эту величину в конечном счете уменьшается доход торговой/сервисной организации от участия в карточном проекте. Однако принимая карты, пункты обслуживания расширяют круг своих клиентов, увеличивают масштабы сбыта. Поэтому участие в подобных проектах им выгодно. Так, только во II квартале 2003 г. количество предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате карты, выросло по сравнению с началом года на 12%. Процессииговый центр - организация, имеющая договорные отношения с банками - участниками платежной системы и обес-печивающая маршрутизацию трансакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации. При этом под трансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или при получении наличных денег. Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных содержит, в частности, сведения о банках - членах платежной системы и держателях карт, что обеспечивает выполне-ние запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае {off-line)у если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае (on-line) центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а также обеспечивает пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов трансакций (фиксируемых при авторизации данных о проведенных посредством карт платежах и о выдачах наличных) центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. yfliiK-эмитент - банк, выпускающий карты платежной системы и предоставляющий их в распоряжение клиентов. При этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают право пользования ими. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему в банке-эмитенте счета и, как правило, внесением клиентом некоторой суммы на этот счет. Выдавая карту, банк-эмитент тем самым берет на себя гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карте в зависимости от платежных полномочий клиента и класса карты. Карта при выдаче персонализируется - на нее наносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карты. Основные функции банка-эмитента следующие. Выпуск карт (кодирование и запись персональных данных владельца карты, высылка карты клиенту, возобновление карты). Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита. Авторизация (в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег. Для этого торговая организация делает запрос в платежную систему о подтверждении полномочий предъявителя карты и о его финансовых возможностях. В случае положительного результата система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на специальный чек. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания и будет рассмотрена подробнее в п. 5.3. Пока же отметим, что авторизация может проводиться как лвручную, когда продавец или кассир передает по телефону запрос оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карта помещается в так называемый POS-терминал (т.е. торговый терминал, POS - это аббревиатура от point of sale), данные считываются с карт, с клавиатуры кассир вводит сумму платежа, а держатель карты - свой секретный персональный идентификационный номер (ПИН или ПИН-код). После этого терминал проводит авторизацию: либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо дополнительно обменивается данными с самой картой (off-line режим авторизации). Биллинг. Банк периодически (как правило, раз в месяц) посылает клиенту особый документ - выписку из его счета, где указываются комиссионные, которые клиент должен заплатить банку за проведенную операцию, обязательная минимальная сумма погашения долга и его новый остаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступления даты платежа. Взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита. Работа с клиентами. Обеспечение безопасности. Маркетинг. Расчетный банк системы обслуживает корреспондентские счета, которые открыли у него банки-эмитенты и банки-эквайре- ры, перечисляет средства в соответствии с условиями и сроками, указанными в договорах с ними, т.е. по возможности оперативно проводит взаиморасчеты в рамках платежной системы. ранк-эквайрер обслуживает держателей карт. На этапе вступления в платежную систему такой банк заключает с процессинго- вой компанией договор об обслуживании держателей карт в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк организует в своих подразделениях рабочие места для обслуживания держателей карт, заключает по согласованию с процессинговой компанией договоры с организациями торговли/сервиса, обеспечивает оснащение последних необходимыми устройствами и расходными материалами. В процессе обслуживания держателей карт данный банк выполняет следующие функции: поддержка терминальной сети (например, банковских автоматов и электронных терминалов); получение трансакций (совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карты с платежной системой при платежах посредством карты или получении наличных денег) и их доставка в процессинговый центр; подготовка и пересылка лчерного списка (бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карт, предназначенный для точек обслуживания); учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета; расчеты с банками - участниками платежной системы. Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайрер-центр. На начальном этапе развития платежных систем роль такого центра иногда может выполнять процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-эквайрер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карты - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который в свою очередь либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо организует его дальнейшую маршрутизацию. Очень важно, чтобы банки точно оценивали прибыли и издержки, связанные с лкарточным обслуживанием торговых организаций. В противном случае они вряд ли смогут успешно конкурировать в данной области деятельности. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "5.2. Банковские финансовые карты: виды и назначение5.2.1. Карты, финансовые карты, платежная система, ее участники и их функции" |
|
|