Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная Финансы Банковское дело
Под ред. проф. А.М. Тавасиева. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов, 2005

5.2.2. Виды финансовых карт

Сами по себе практически все карты имеют один и тот же размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 0,039" (около 1 мм).
финансовые карты классифицируются по разным критериям (признакам) на целый ряд видов (категорий), представленных ниже.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
бумажные (картонные);
пластиковые;
металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые. В то же время для идентификации держателя (владельца) карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карты, Ламинирование - довольно простая, дешевая и доступная процедура. Поэтому если карта используется для платежей, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.
В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
2. По способу (методу! нанесения на карты необхппимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):
карты с графическим изображением;
карты эмбоссированные;
карты со штрих-кодированием;
карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);
карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);
карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту
было и остается нанесение графического изображения - цветной фотографии держателя карты и лазерный образец его подписи.
Информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом, именуемым эмбоссером (embosser)^ и тогда карта называется эмбоссированной. На неэм- боссированных картах указанная информация выжигается и эти карточки предназначены, как правило, для электронного использования (например, VISA Electron). Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять оплату карты, поскольку информацию, эмбоссированную на карте, можно моментально оттиснуть через копировальную бумагу на слип (чек).
Запись информации на карточку с помощью штрих-кодиро- вания применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются платежи. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и оборудования, считывающего с них информацию. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасных лучах.
Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из маг-
нитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты. При этом магнитная карта обычно не содержит в себе информацию о внесенной на карточный счет сумме - на ней записывается только информация о том, в какой банк (или иную кредитную организацию) следует обращаться для списания необходимой для оплаты товаров или услуг суммы. Таким образом, при работе с магнитными картами для определения платежеспособности клиента необходим звонок в банк либо процессинговый центр (при помощи телефона или специальных устройств - POS- аппаратов, верификаторов типа Verifone и т.п.).
Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (кристалл с интегральной микросхемой). Карты с чипом часто называют также смарт-картами, т.е. картами памяти. Смарт- карты хранят в своем чипе (а он обычно представляет собой целый процессор и модули хранения зашифрованной информации) информацию о хранимой на карте сумме. Работать со смарт- картами можно, не связываясь с кредитными организациями, но при этом списание средств с такой карты возможно только при помощи электронных устройств, в то время как при работе с магнитными карточками этого не требуется.
Чиповая карта позволяет проводить довольно много операций с деньгами, находящимися на счете. Такая карта, как уже отмечено, содержит микропроцессор (чип в виде маленького квадратика или овала на лицевой стороне), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца; о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Другое достоинство микропроцессора - его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Чиповая карга не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты. Таким образом, чиповая карта - это на порядок более совершенный платежный инструмент, нежели карта магнитная. Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, чиповая карта не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей оперировать счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной (в пределах того банка, который эмитировал карту).
Несмотря на эти очевидные преимущества, чиповые карты до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой.
Первые трансакции с чиповыми картами международных платежных систем EuroCard/MasterCard и Visa были совершены в России в 2000 г. соответственно в процессинговой компании СТБ Кард и в сети Автобанка.
Строго говоря, не все так называемые чиповые карты являются чиповыми, т.е. не все они имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на 2 вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись /многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит количество информации, содержащейся в картах с магнитной полосой, и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. Принципиально иные возмож-ности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами.
Существуют также карты со смешанными носителями информации - на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.
В 1981 г. была изобретена оптическая карта. Записывает и считывает информацию с такой карты специальная аппаратура с использованием лазерного сканирования. Основное преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации. Такие карты уже используются кое-где, но в банковских технологиях распространения пока не получили из-за высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.
Коротко же можно считать, что в рассматриваемом аспекте финансовые карты бывают: ж обыкновенные (пластиковые); ж магнитные; ж электронные (микропроцессорные и лазерные),
На обыкновенных, самых простых картах с фиксированной покупательной способностью обычно нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код. Все это напечатано или рельефно изображено на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.
Магнитная карта выглядит так же, но на оборотной стороне имеет магнитную полосу, способную хранить небольшой объем информации (около 100 байтов). Информацию на этой полосе можно считывать с помощью специального устройства на обра-батывающих машинах (устройство может также распечатать чек).
Микропроцессорная карта, или карта памяти, выглядит так же, но обладает встроенным микропроцессором (чипом) с возможностями небольшого компьютера, управляющего всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. Такие карты часто называют линтеллектуальными (смарт-картами).
В семействе электронных финансовых карт различают обыкновенные карты памяти, смарт-карты, суперсмарт-карты, а также лазерные карты (карты с лазерным сканированием).
По целевому назначению:
идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;
дисконтные;
для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).
По эмитентам:
банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;
частные {private) карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;
карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.
Банковские и другие карты, используемые для платежей, подразделяются также на:
автономные лэлектронные кошельки;
лэлектронные кошельки с дублированием счета у эмитента;
лключи к счету - средство идентификации владельцев счетов, ведущихся у эмитентов.
Подавляющее большинство банковских карт - это идентификаторы, а не лкошельки.
Карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве лкошелька, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве лэлектронных кошельков применяются карты с чипом.
По категории кди^нтуры. на КОТОРУЮ ориентируется эми- (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):
л обычные (стандартные);
лсеребряные (бизнес-карты) - предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;
лзолотые - выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.
По времени использования:
ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
бессрочные.
По возможности пополнения соответствующего счета:
с произвольно пополняемым платежным лимитом;
с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.
В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам). О них см. далее.
<< Предыдушая Следующая >>
= К содержанию =
Похожие документы: "5.2.2. Виды финансовых карт"
  1. 2.4. Механизм наличного и безналичного денежного обращения
    виды аккредитивов используются при международных расчетах. Главное преимущество расчетов аккредитивами - гарантия платежа. Эта форма расчетов используется в том случае, если поставщик не уверен в платежеспособности покупателя. Недостаток такой формы расчетов -отвлечение денежных средств из оборота покупателя. Расчеты чеками регламентируются Положением о чеках, утвержденном Постановлением
  2. 7.6. ФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ ЗАДАЧИ И МОДУЛИ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
    виды услуг носят массовый характер, то на рынке АБС появляются новые банковские приложения, новые классы банковских технологий. Автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы реализуют: Х расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; Х обслуживание
  3. 7.3. Инфраструктура предприятия
    виды ре-монтных работ выполняются силами заводского ремонтно-механи- ческого цеха. В том случае, когда они выполняются цеховой служ-бой ремонта, метод называется децентрализованным. Надо отметить, что оба эти метода имеют очевидные недостатки в виде сложной до-рогостоящей системы организации выполнения работ. Что касается смешанного метода, то он позволяет осуществить ремонтные работы с меньшими
  4. з 5. Операции, не подлежащие налогообложению (освобождаемые от налогообложения)
    виды лицензионных, регистрационных и патентных пошлин и сборов, таможенных сборов за хранение, а также пошли ны и сборы, взимаемые уполномоченными органами и долж ностными лицами при предоставлении определенных прав (лесные подати, арендная плата за пользование лесным фон дом и другие платежи в бюджеты РФ за право пользова ния природными ресурсами); товаров (работ, услуг), за исключением
  5. Какие виды принудительных мер медицинского характера могут быть применены к вменяемым, страдающим психическими расстройствами? Программа курса Уголовное право Российской Федерации часть 2
    виды преступлений против личности. Их отграничение от иных преступлений, сопряженных с посягательством на личность. Понятие и виды преступлений против жизни. Понятие убийства. Определение начального и конечного моментов жизни. Объективные и субъективные признаки убийства. Виды убийства. Критерии деления убийств на виды. Отграничение убийства от иных преступлений, сопряженных с причинением смерти
  6. Словарь
    виды интеллектуальной собственности; право на пользование. Активы работающие - активы, приносящие процентный доход (ссуды нефинансовому сектору, межбанковские и прочие кредиты, включая просроченные, а также ценные бумаги, паи, доли), Активы реальные - сумма остатков (сальдо) основных средств за вычетом износа, производственных запасов, незавершенного производства, малоценных и
  7. 4.1 СОСТАВ И РАСПРЕДЕЛЕНИЕ МАТЕРИАЛЬНЫХ ЗАТРАТ
    виды: на технологические цели для литейных, кузнечных, термических и других производственных цехов в соответствии с объемом работ по выпуску продукции; для выработки всех видов электрической и тепловой энергии, кислорода, сжатого воздуха, холода и т. п. в энергетических цехах и службах предприятия; для нужд заводского транспорта (локомотивов, паровозов, автомобилей, тракторов и т. п.); для
  8. 7.1 ПОЗАКАЗНЫЙ МЕТОД УЧЕТА ЗАТРАТ И КАЛЬКУЛИРОВАНИЯ СЕБЕСТОИМОСТИ ПРОДУКЦИИ
    виды работ или серии готовой продукции; изменением величины затрат по каждой завершенной партии, а не за промежуток времени; ведением в главной книге счета Основное производство, по дебетовому остатку которого показывается величина незавершенного производства. Позаказный метод учета затрат калькулирования себестоимости продукции используют и в непромышленных фирмах, при этом: выделяется одна
  9. 12.1.5. Преступления в сфере денежного обращения и ценных бумаг
    виды деятельности, как брокерская, дилерская, деятельность по управлению ценными бумагами, по определению взаимных обязательств (клиринг), депозитарную деятельность, деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг, по организации торговли на рынке ценных бумаг. Субъективная сторона преступления характеризуется умышленной виной. Изготовление или сбыт поддельных денег или ценных бумаг (ст.
  10. 1. Понятие и виды преступлений в сфере экономической деятельности
    виды: 1) преступления в сфере предпринимательства: воспрепятствование законной предпринимательской деятельности (ст. 169 УК РФ); регистрация незаконных сделок с землей (ст. 170 УК РФ); незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ); производство, приобретение, хранение, перевозка или сбыт немаркированных товаров и продукции (ст. 1711 УК РФ); незаконная банковская деятельность (ст. 172 УК РФ);