Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная
Финансы
Банковское дело
| Под ред. проф. А.М. Тавасиева. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов, 2005 | |
11.2. Открытие кредитной линии11.2.1. Общие положения |
|
|
Как известно, с точки зрения техники предоставления кредиты делятся на 3 вида: предоставляемые одной суммой в разовом порядке; предоставляемые с правом овердрафта; предоставляемые в рамках кредитной линии, т.е. частями (траншами). Первый вид - это стандартный, наиболее распространенный вариант кредитования, второй и третий - варианты, которые банки используют, как правило, в отношениях с хорошо прове-ренными клиентами, зарекомендовавшими себя надежными за-емщиками. Однако между двумя последними вариантами есть и определенная разница с позиции их классификации: если кредитование с овердрафтом представляет собой типичную сопутствующую услугу (делает для заемщика более удобным, либеральным любой базовый вариант кредитования), то открытие клиенту кредитной линии можно трактовать как сопутствующую услугу только условно, а именно как то, что может сопутствовать не отдельно взятой кредитной операции, а всей кредитной истории данного заемщика в соответствующем банке. Кроме того, овердрафт дается, как правило, на небольшой срок (обычно до 30 дней, хотя могут быть и исключения), между тем как кредитная линия по определению предполагает более длительные сроки проведения операции (но обычно не более 1 года), Предоставить кредит в рамках кредитной линии - значит дать заемщику право получать сумму кредита частями (траншами). Такую операцию можно понимать как дополнительную (дающую заемщику дополнительные удобства) не потому, что общая кредитная сумма выдается и получается частями, а потому, что заемщик получает указанные части тогда, когда это нужно и удобно ему (график переводов денег на ссудный или корреспондентский счет заемщика стороны согласовывают между собой). Очевидно, данную технику кредитования целесообразно использовать при кредитовании крупных или укрупненных объектов (ряд объек-тов, соединенных в один совокупный объект). В Положении Банка России №54-П от 31.08.1998 г. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения> (п. 2.2) открытие кредитной линии трактуется как заключение договора (соглашения), па основании которого заемщик приобретает право получать и использовать деньги в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в кредитном договоре (так называемый лимит выдачи); б) в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре лимита (так называемый лимит задолженности). При этом банк вправе ограничивать размер средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой ему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий. Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии стороны определяют либо в специальном генеральном (рамочном) договоре/соглашении, либо непосредственно в самом кредитном договоре. Указанное выше условие ла при буквальном его прочтении воспринимается как нечто само собой разумеющееся, о чем банкам не надо напоминать Однако его можно истолковать и как запрет на использование схемы овердрафта при кредитовании с применением кредитной линии. В таком случае данное условие, а также условие лб очень похожи на вмешательство Центрального банка РФ в оперативно-хозяйственную деятельность банков- кредиторов. В Положении также специально подчеркивается, что под отк-рытием кредитной линии ЦБ РФ понимает заключение любого кредитного договора, условия которого по экономическому со-держанию хоть как-то отличаются от условий договора, предус-матривающего разовое (единовременное) предоставление средств заемщику В рамках кредитной линии кредит выдается (в пределах согласованного лимита) только под надежное обеспечение. При этом сумма обеспечения (залога) может обеспечивать не всю кредитную линию, а только сумму долга на ссудном счете заемщика. Кредитная линия может иметь следующие варианты: - простая (невозобновляемая) кредитная линия; -возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая: онкольную (до востребования) кредитную линию; контокоррентную кредитную линию; Онкольная кредитная линия означает такую схему, при кото-рой кредитование ведется в пределах лимита суммы (обусловленного величиной оценки долговых обязательств (векселей) заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованною периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора) восстанавливаться. Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия договора), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое - наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета всех поступлений в адрес заемщика. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "11.2. Открытие кредитной линии11.2.1. Общие положения" |
|
|