Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Влияние уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Россиина, Нина Сергеевна
Место защиты	Ярославль
Год	2006
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Влияние уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России"

На правах рукописи

Россиина Нина Сергеевна

ВЛИЯНИЕ УРОВНЯ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ НА ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ РОССИИ

Специальность:08.00.10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Ярославль - 2006

Работа выпонена в Ярославском военном финансово-экономическом институте имени генерала армии A.B. Хрулева.

Научный руководитель доктор экономических наук, профессор Батракова Людмила Георгиевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Корсчков Юрий Викторович

кандидат экономических наук. Максименко Эдуард Васильевич

Ведущая организация Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова

Защита состоится л29сентября 2006 года в 10 часов на заседании диссертационного совета КМ 215.016.01 при Ярославском военном финансово-экономическом институте имени генерала армии A.B. Хрулева по адресу: 150049, г. Ярославль, ул. Б. Октябрьская, 67, зал заседаний диссертационного совета.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ярославского военного финансово-экономического института имени генерала армии A.B. Хрулева,

Автореферат разослан л августа 2006 года.

Ученый секретарь диссертационного совета

Актуальность темы исследования. Важнейшей частью хозяйственного механизма, обеспечивающего поступательное развитие страны, является кредитная система, степень влияния которой на 'экономику трудно переоценить. Кредитная система мобилизует временно свободные в системе расширенного воспроизводства ресурсы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определяет инвестиционный климат и деловую активность, влияет на денежно-кредитное обращение и платежный оборот. Кредитная система способна в значительной мере определять структуру совокупного спроса и предложения, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

В настоящее время существуют две главные проблемы в развитии кредитной системы. Первая - отсутствие поноценной кредитной системы, включающей не только коммерческие универсальные банки, но и специализированные кредитные учреждения небанковского и банковского типа. Вторая Ч неразвитость организации кредитных процессов, невозможность обеспечить потребности экономики в заемных ресурсах в догосрочном режиме.

Деятельность кредитной системы России отражает противоречивый характер перехода российской экономики от централизованно-управляемой к рыночно-ориентированной. Недостатки прежней государственной банковской системы - негибкость, неспособность вести активную конкурентную борьбу за клиентов, стремление получать кредитные ресурсы за счет средств государства - в той или иной степени присущи и деятельности современной кредитной системы.

Реформирование кредитной системы - не самоцель, а средство формирования эффективной экономики страны, создания основы для позитивных изменений в производственной сфере. Важно, чтобы кредитная система обеспечивала государство мобилизованными ресурсами для осуществления инвестиционных вложений, предоставляя кредитные ресурсы всем нуждающимся. Необходимость преобразований обосновывается формированием иного качественного уровня кредитной системы, соответствующего построению в стране новой экономической модели.

Актуальность исследования также обусловлена необходимостью совершенствования инфраструктурных элементов современной системы кредитования, что позволит расширить возможности банков по маневрированию денежными ресурсами и оптимизировать риски, а отечественным предприятиям - получить кредиты на догосрочной основе.

Современные взгляды на развития кредитной системы дожны базироваться на объективном научно-обоснованном анализе, критическом осмыслении исторического опыта организации кредитных учреждений, как в России, так и в других странах мира.

Степень разработанности темы. Оценке путей развития российской кредитной системы на начальном этапе ее формирования посвящен целый ряд работ 3. Евзина и П. X. Спасского. На основе анализа особенностей ста-

новлення кредитных структур в других странах мира Н. X. Бунге обосновал принципы формирования банковской системы в России.

Развитию кредитно-банковских систем развитых стран мира посвящены труды О. И. Лаврушина. Е. Ф. Жукова, Л. Н. Красавиной и др. Проблемами функционирования кредитных систем России занимались многие отечественные ученые: А. И. Архипов, Н. Д. Барковский, Т. М. Костерина, А. Н. Мороз и др. Они достаточно подробно раскрыли сущность креднтно-банковской системы, основы ее организации в настоящее время. Анализ позитивных и негативных особенностей современной банковской системы России содержится в трудах В. К. Сенчагова, В. М. Усоскина и др.

Отдавая дожное вкладу отечественных и зарубежных исследователей в разработку данной тематики, мы отмечаем, что в их работах не достаточно рассмотрены особенности организации поноценной кредитной системы, многие из авторов вместо понятия кредитная оперируют более узким определением кредитно-банковская или просто банковская система.

Научный интерес автора к данной теме обусловлен как самой актуальностью проблемы, так и тем обстоятельством, что в литературе не достаточно специальных работ, посвященных исследованию влияния уровня организации кредитной системы на экономическое развитие.

Целью исследования является решение научной задачи по выявлению влияния уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России в период становления новой модели экономики.

Достижение поставленной цели включает решение следующих основных задач:

1. На основе системного подхода раскрыть сущность и проанализировать организацию совокупности кредитных учреждений как важнейшей части экономической системы страны.

2. С целью обоснования возможности использования накопленного опыта определить структурные и функциональные характеристики кредитной системы Российской Империи, а также выявить особенности организации и оценить роль Государственного Банка Российской Империи в период экономических преобразований.

3. С целью обоснования возможности применения зарубежного опыта в России проанализировать организацию и динамику развития кредитных систем экономически развитых стран мира.

4. Выявить особенности модели организации кредитной системы России на современном этапе.

5. Определить роль системы кредитования в функционировании реального сектора экономики, а также выявить влияние факторов, оценивающих организацию кредитной системы, на изменение ВВП.

6. Разработать критерии, оценивающие оптимальность организации кредитной системы.

7. Выработать предложения по формированию эффективной структуры совокупности кредитных учреждений России, способных обеспечить позитивную динамику развития экономики.

Объектом исследования является организация кредитной системы в условиях трасформации экономики России.

Предметом исследования являются экономические отношения системы кредитования и экономики России, возникающие по поводу формирования поноценной кредитной системы страны с учетом опыта Российской Империи и зарубежных стран мира.

В качестве гипотезы выдвинуто предположение о том, что поноценная кредитная система, включаюшая совокупность функционально разнообразных учреждений, является инструментом, отвечающим требованиям формирующейся в стране новой экономической модели.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, положения экономической теории и практики, посвященные проблемам формирования и развития кредитных систем. В ходе написания работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы Банка России.

Методология исследования базируется на аналитических подходах к сущности и экономической природе системы кредитования, её организации и влиянии на воспроизводственный процесс. Общеметодологической основой исследования служит общенаучная теория систем, принципы единства исторического и логического подхода к анализу экономических явлений.

Автором применялись методы системного подхода к изучению предмета исследования, использовались традиционные методы анализа, такие как группировка, сравнение, динамика, а также корреляционно-регрессионный анализ. Особое значение придавалось монографическому анализу и пролонгированному наблюдению. При обработке фактического материала использовались табличные и графические приемы визуализации статистических данных.

Информационно-статистической базой исследования послужили материалы периодической печати, статистические сборники комитета Государственной статистики, архивные материалы.

Достоверность исследования обеспечивались: обоснованностью теоретических позиций; использованием современных научных концепций; статистическим анализом используемых материалов и информации.

Научная новизна заключается в том, что:

Ч на основе системного подхода обосновано определение кредитной системы, раскрыты ее структурные и функциональные характеристики, такие как: целостность, элементарность, иерархичность, динамичность, управляемость, возможность множественного описания, обусловленность поведения определенными приоритетами и др.

- с помощью сравнительного анализа особенностей формирования и развития кредитных систем экономически развитых стран мира, доказана необходимость возрождения в России практики формирования и использования квазибанковских учреждений различного типа, а также специализированных банковских институтов на региональном и муниципальном уровнях;

- выявлены особенности модели кредитной системы России, которая, как и в других государствах с трансформационной экономикой, находятся на стадии формирования банковско-ориентированной модели, отличающейся низким уровнем развития небанковских финансово-кредитных институтов и представленной преимущественно банковским сектором;

- предложена система показателей, оценивающих оптиматьность организации кредитной системы, включающая в себя такие характеристики как: эффективность, надежность, устойчивость, поновесность, территориальную распределенность, адаптаиионность. валидность, мобильность, креативность, экономичность, интегрированность;

- предложен вариант формирования эффективной структуры кредитной системы на федеральном, региональном, муниципальном уровнях, способной обеспечивающий динамику поступательного развития экономики в современных условиях.

Практическая значимость исследования заключается в определении структурных и функциональных характеристик кредитной системы Российской Империи, в выявлении особенностей организации и оценке роли Государственного Банка Российской Империи в экономике; в сравнительном анализе кредитных систем развитых стран мира и России в условиях становления новой экономической модели; в выявлении зависимости между организацией кредитной системы и экономическом развитии страны; в обосновании необходимости организации трехуровневой структуры кредитной системы.

Работа выпонена в соответствии с пунктами 9.3, 9.6 паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.

Результаты исследования могут быть использованы:

Ч государственными органами при разработке направлений развития законодательной и нормативной базы в области кредитования;

-коммерческими банками, страховыми компаниями и другими кредитными учреждениями, заинтересованными в развитии кредитной системы;

- в учебном процессе при подготовке специалистов банковского профиля.

Апробация работы. Основные положения диссертации докладывались на международной и трех межрегиональных конференциях. Результаты исследования используются в Международном университете бизнеса и новых технологий, Ярославском филиале Московского Государственного университета экономики, статистики и информатики, Ярославском филиале Московской Академии предпринимательства при правительстве Москвы, Ярославском Государственном педагогическом университете им. К. Д. Ушинского в процессе преподавания дисциплин Банковское дело и Банковские операции (имеют-.я акты внедрения). Самостоятельное значение имеет разработанный авторм пакет документов Кредитная политика потребительского кооператива хш организации кредитования инновационной деятельности (имеется акт в-едрения).

Материлы диссертационного исследования явились основой для публикаций пят научных статей, двух учебно-методических пособий, шести тезисов научив докладов на конференциях, общим объемом 12,1 п.л.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В диссертации имеется 16 таблиц. (3 рисунков. 38 приложений. Основной текст изложен на 171 страницах.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, показана степень разработанности проблемы в научной литературе, определены цель и задачи исследования, его теоретические и методологические основы, указана научная новизна работы и ее практическая значимость.

В первой главе Кредитная система - основополагающая часть экономики страны, как объект экономического исследования обоснована целесообразность системного подхода к организации кредитных учреждений, дана характеристика особенностей становления и развития кредитной системы России в 18 в., а также организации кредитных учреждений в 19 в., обоснованы предпосыки создания Государственного Банка Российской Империи и определена его значимость в проведении экономических реформ и денежно-кредитной политики в период до 1894 г., выявлены особенности его деятельности в послереформенный период с 1894 по 1914 гг.

Актуальность использования системного подхода в процессе исследования особенностей и эффективного функционирования совокупности кредитных учреждений связана с необходимостью многоаспектного анализа. Этот инструмент исследования предполагает опенку объективной действительности и практики осуществления управления различными сферами с помощью определенных характеристик и показателей. В диссертационном исследовании к ним были отнесены: возможность множественного описания кредитной системы, ее целостность и элементарность, наличие совокупности определенных и нужных элементов в необходимых пропорциях, динамичность, подчиненность и иерархичность, обусловленность поведения определенными приоритетами, наличие мотивированных целей, управляемость и др.

В характеристике сущности кредитной системы как экономической категории существует множественность описания. В Большом экономическом словаре дается краткое представление этой категории: Кредитная система - совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. В Большой Советской Энциклопедии кредитная система определена в широком смысле как совокупность кредитных отношений, форм, и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации и в узком смысле как система кредитных учреждений той или иной страны в определенный исторический период.

По мнению проф. Жукова Е.Ф., кредитная система Ч это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капитанов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. По нашему мнению, данное определение отражает экономические отношения, возникающие по поводу движения денежного капитала, но не от-

ражает экономические отношения по поводу коммерческого кредита, т. к. в состав кредитной системы включены только кредитно-финансовые институты. Т. М. Костерина считает, что кредитная система представляет собой совокупность кредитных учреждений страны, форм, методов кредитования. Такой же точки зрения придерживается и А.Н. Мороз. Однако в их определениях отсутствует ссыка на порядок организации управления этой структурой.

Несколько другой подход к определению кредитной системы дается в Словаре банковских терминов Джерри N1. Розенберга, в котором оценка кредитной системы приводится с учетом объекта и субъектов коммерческой деятельности в условиях рыночной экономики: кредитная система - это предпринимательская система предложения кредитных услуг тем, кто имеет личную или предпринимательскую кредитоспособность.

На наш взгляд, наиболее поное и содержательное определение дается в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. А.Г. Грязно-вой, т. к. оно содержит характеристику функциональной и институциональной составляющих кредитной системы: Кредитная система - это совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения. Она функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей, между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и его инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действующего рынка капитала. И далее: Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиций в ключевых отраслях экономики, кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечению сбалансированности экономического развития.

В качестве одной из задач системного подхода выделяют формирование представления о составляющих с учетом временных подходов к оценке исследуемого объекта. Особенностью России можно считать тот факт, что в разные периоды времени структура кредитной системы обуславливалась не только уровнем экономического развития страны, но и тем, какое видение ее организации имеют лица, влияющие на процессы ее формирования на уровне государственного управления.

Так, министру финансов графу Д. А. Гурьеву в 1810 - 1823 г.г. система кредчтных учреждений России представлялась как совокупность акционерных юедитных учреждений, надзор за которыми дожен был быть сосредоточен в независимом от финансового ведомства учреждении. А министр финаков граф Е.Ф. Канкрин в 1823 - 1844 г.г. обосновывал нецелесообразность ;азвития в России системы коммерческих банковских и кредитных уч-реждетй. Он указывал на то, что кредитная система дожна развиваться в направляй становления государственных учреждений.

Та-'им образом, в России постоянно происходило переосмысление функциональных составляющих кредитной системы, что приводило к изме-

нению ее структуры последовательно от одноуровневой к двухуровневой и к трехуровневой, а впоследствии опять к двухуровневой и к трехуровневой.

Одним из наиболее известных специалистов, изучавших проблему формирования кредитной системы России, является профессор университета св. Владимира Н. X. Бунге. Основанием для его исследований являлись труды экономистов Англии, Франции, США, Германии, а также законодательные документы по организации банковской деятельности в ряде стран мира. В диссертации рассмотрены основные принципы организации банковской системы, которые дает Н. X. Бунге на основании статьи немецкого экономиста А. Вагнера, имеющие большое значение в современном периоде.

Поскольку только эффективная организация кредитной системы является основой для динамично развивающейся экономики страны, в работе были выявлены особенности отечественной практики создания различных моделей кредитных систем. По нашему убеждению, обращение к истории страны позволяет осознать причины эффективности или недостаточности организации кредитной системы в разные периоды развития России.

Проведенный анализ показал, что становление кредитной системы России в 18 в. происходило медленно и исходило из потребности в мобилизации ресурсов для организации кредита для предпринимательской деятельности, расчетов, денежного оборота, а затем уже возник спрос и на другие операции. Особенностью этого периода явилось то, что заинтересованность в кредитных операциях Монаршей Власти и Правительства, стала поддерживаться инициативой снизу. В то время обеспечивася дифференцированный подход к организации системы государственных лустановлений, поскольку они создавались как учреждения разного типа, операционной направленности и функционировали во всех сферах предпринимательской деятельности.

Считается, что кредитная система 18 в. была одноуровневой структурой. Однако, по нашему мнению, правильнее было бы представить ее в виде двухуровневой системы, поскольку банковские учреждения допонялись специализированными организациями, достаточно специфичного типа, нигде в мире в таком виде не встречающиеся. Они выпоняли ряд основополагающих функций пономасштабной кредитной системы.

Начало профессиональной банковской деятельности было положено только в 19 в., это время характеризовалось попытками на уровне государственной власти обрести четкое понимание того, каким дожно бьггь устройство банковской системы страны, по каким законам она дожна развиваться и в чем сущность банковской политики.

До начала 1890 г. банковская система в России имела в основном государственное устройство. Свод Законов 1857 г. выделял следующие лустановления: государственные (обшие и местные - Приказы Общественного Призрения); частные, влияние которых на общественную и экономическую жизнь было незначительным.

В работе отмечено, что возникновение капитализма сопровождалось большим количеством особенностей и изменений, которые стали основополагающими для экономики всех стран, вставших на путь капиталистического

развития. Однако самой характерной чертой явилось принципиально новое положение кредита, как экономической категории: развитие производства начало осуществляться не только за счет собственных средств, но и за счет заемных и привлеченных, т.е. мобилизованных ресурсов.

Анализ развития банковского дела в России в 19 в. позволил сделать следующие выводы: попытки организовать банковскую работу в ранее неосвоенных районах были всегда успешными, что объясняется развитием производственной деятельности и спросом на кредитно-банковские услуги. Банки имели достаточно большой собственный капитал, наращивали его и были достаточны для организации филиальной сети. Россия не была обременена сетью карманных маленьких банков, а их укрупнение происходило на основе слияний. Особенности экономического развития страны, попытки преодоления последствий крепостного права, позволили внедрить практику ипотечного кредитования. Мобилизация ресурсов внутри страны позволяла решать инвестиционные проблемы за счет собственных средств, не прибегая к кредитованию, предоставляемому зарубежными заимодателями на не выгодных для России условиях. Кредит был доступен разным слоям населения и не был дорог. В экономической жизни страны не было фактов недоверия к любому кредитному учреждению, и государственного, и негосударственного типа.

В диссертации дана оценка значимости Государственного Банка Российской Империи как инструмента воздействия на формирующуюся экономику на рубеже 19 и 20 в.в., обеспечившего формирование, становление и широкомасштабную деятельность кредитной системы России в период экономических преобразований.

Государственный Банк был создан в России для финансирования предпринимательской деятельности и, как определялось в его Уставе, силой кредита содействовать развитию наиболее важных отраслей промышленности. Аналогов создания подобного учреждения в мировой практике не было, т. к. Государственный Банк решал и экономические, и политические, и социальные задачи. Он дожен был поддерживать создание и развитие частных банков, а с конца 19 столетия начал активную работу по созданию системы учреждений мекого кредита, поскольку целесообразность их присутствия в экономической системе страны, была безусловна.

Начало второго этапа развития Государственного Банка Российской Империи (1894Ч 1914 гг.) совпало с появлением принципиально нового подхода к пониманию значимости операций кредитования для развития экономики страны. Это обосновало необходимость формирования принципиально новой кредитной системы, включающей в свой состав разные по сущности структурные составляющие, которые дожны были реализовать кредитные процессы в различных сферах. Основные усилия были направлены на развитие промышленного кредита, носящего догосрочный характер.

В работе показано, что перемены в экономике страны, возникновение системы кредитных учреждений привели к необходимости пересмотра уровня значимости и места контрольных и надзорных операций. Государствен-

иый Банк стал требовать от всех заемщиков любые материалы, лающие возможность оценки финансовой устойчивости кредитуемого лица, с целью снижения уровня кредитного риска.

Следует отметить уникальность учреждения, которым был Государственный Банк до 1917 г. Он выпонял, казалось бы, совершенно несовместимые операции: и льготное кредитование, и эмиссию денежных знаков, что является чрезвычайно сложным. Причем, особенно проблемной и опасной ситуация становится во время нестроений и кризисов. Государственный Банк все операции проводил на достаточно профессиональном уровне и подтверждением тому могут служить: преодоление кризиса конца 19 в., упрочение денежной единицы Российской Империи, рост валового продукта страны перед Первой Мировой войной.

Во второй главе Модели кредитных систем стран мира рассмотрены особенности и уровни организации кредитных систем в различных странах мира, определена роль кредитной системы России в развитии реального сектора экономики, выявлена зависимость роста ВВП от факторов, определяющих организацию кредитной системы.

Анализ организации кредитных систем в экономически развитых странах мира позволил сделать вывод о том, что структура кредитных систем у них однообразна и соответствует требованиям развитой рыночной экономики. Современная кредитная система большинства развитых стран мира трехуровневая, в ее составе представлены Центральный банк, банковский и страховой сегменты кредитной системы, а также сектор специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов. Вместе с тем, каждая из кредитных систем имеет свои особенности, определенные историческим, экономическим и политическим путем развития страны.

Показателен опыт Великобритании с точки зрения возможности использования практики аккумуляции ресурсов, поскольку страховые компании мобилизуют ресурсы не только в стране, но и за ее пределами, являясь уникальным инструментом по привлечению в страну средств.

Кредитная система Германии имеет традиционно развитую сеть сберегательных учреждений, которая представляет собой устойчивую основу мобилизации ресурсов среди всех слоев населения. Россия построила дореволюционную систему сберегательных учреждений на основе особенностей, которые были отработаны в Германии. Позднее этот опыт был использован и в СССР. Другой важной особенностью кредитной системы Германии является наличие банков с особыми задачами, созданными после Второй мировой войны для помощи частному сектору.

Итальянская кредитная система находится на этапе активного формирования. поэтому ее отличает значительная мобильность. Практический интерес представляет традиционно высокая доля участия государственного сектора, обеспечивающая стремление государства сохранять влияние в этой важной части экономической системы. Главной характеристикой кредитной системы Италии можно считать и сохраняющуюся отраслевую специализацию, что позволяет решать вопросы развития приоритетных отраслей эконо-

мики на государственном уровне.

Японская кредитная система включает в себя развитый сектор, основанный на городских н сберегательных банках, которые являются базой для финансово-промышленных групп, что является причиной ее устойчивости. Отличительной особенностью кредитной системы страны является господствующее положение собственных банков, что достигается и высоким уровнем надзорной деятельности в стране и устойчивостью кредитных структур.

Таким образом, в мировой практике сформированы два типа кредитных систем: банковско- и рыночно-ориентированная. Основной признак, конституирующий тот или иной тип кредитной системы, - это роль коммерческих банков в обеспечении деятельности и финансировании промышленных корпораций. В работе представлены характерные особенности, присущие каждому типу кредитных систем. Отмечено, что для рыночно-ориентирован-ной кредитной системы присущи: а) высокий уровень развития рынка капитала; б) население большую часть своих сбережений вкладывает в производство через систему небанковских финансовых посредников; в) коммерческие банки жестко ограничены в формировании портфеля вложении и возможностях контроля корпораций; г) государство не вмешивается в деятельность банков. Оно лишь контролирует состояние денежной массы, то есть проводит монетарную политику.

Рыночно-ориентированная модель кредитной системы отличается не только более сложной структурой, но и высокой аккумулирующей способностью, является более эффективной в распределении кредитных ресурсов, имеет высокий кредитный потенциал. Ее развитие невозможно без архива кредитных историй, функционирования системы рейтинговых агентств и кредитных бюро.

Таблица 1 - Структура рыночно-ориентированных кредитных систем ^__на начало 2002 года (%)_^____

Кредитные организации США Великобритания Швеция

Банки 24 39 25 !

Страховые компании 16 30 35 ;

Пенсионные фонлы 27 23 2 ;

Инвестиционные компании 25 8 18 !

Други? небанковские финансово-кредитные институты 8 0 1 20 !

Подсистемами рыночно-ориентированной кредитной системы выступают: национальная банковская система; инновационная подсистема: финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг; пара-банковская подсистема; пенсионные благотворительные фонды; архаичная подсистема (лембарды, кредитные кооперативы и товарищества).

Особенностью современной российской модели кредитной системы является то, что законодательная и регулятивная сферы стали складываться

уже после того, как возникли скачала спеииачширсванныг. а затем и коммерческие банки, В силу этого сложилась система организации банковского дела, для которой характерно:

- множественность универсальных, но существенно недокапнтализиро-ванных банков, которые принимают на себя неоправданно высокие риски;

- разрыв между регионами в обеспеченности банковскими услугам:г при общем отставании этого показателя от общемировых стандартов;

- недостаточный уровень развития конкурентной среды, в рамках которой государственные и кэптивные банки все еще получают определенные преимущества, что негативно отражается на эффективности финансового посредничества,

В работе доказано, что структура кредитной системы России соответствует той, которая существует в странах с трансформационной экономикой. Однако нельзя не отметить, что она значительно изменилась за последние годы.

Таблица 2 - Структура кредитных систем стран с трансформационной экономикой на начало 2002 года (%)

Финансово-крелитные органитаинн

1 Страны Панки Страховые Пенсионные Инвестиционные Другие небанковские

компании фоты компании финансово-кредитные ИНСТИТУТЫ

Х Латвия 90 2 8 0 0

Эстония 89 4 7 0 0

1 Чехия 84 7 2 7 0

'. Польша 78 7 Х з 12 0

[ Украина 94 0 6 0 0

' Хорватия 95 -> 0 э 0

: Россия

; на начало

: 2002 г. 88 3 3 6 0

. 2005 г. 45,5 38,4 7,2 8,9 0

Незавершенность формирования институциональных основ функционирования кредитной системы, ее регионатьные диспропорции, а также сег-ментированность и низкий уровень концентрации капитала в национальной банковской системе являются важнейшими проблемами современного этапа развития кредитной системы России, оказывающие негативное влияние на развитие реального сектора экономики.

Одним из важных условий экономического роста в стране дожно быть наличие развитой инфраструктуры кредитной системы, которая будет удовлетворять потребности хозяйствующих субъектов, обслуживать движение денежных и товарных потоков, способствует поддержанию устойчивых темпов развития.

Уровень организации кредитной системы воздействует на рост ВВП в нескольких аспектах. Помимо влияния, свойственного всем остальным отраслям (создание рабочих мест, уплата налогов и др.), она позволяет исполь-

зоватъ специфические факторы экономического роста н обеспечивать за счет этого получение общего эффекта.

На основе корреляционно-регрессионного анализа выявлена зависимость роста ВВП от показателей устойчивости банковской системы, а также средневзвешенной ставки на кредиты предприятиям и организациям.

Основным элементом кредитной системы является кредитный механизм Ч составная часть хозяйственного механизма, включающая принципы кредитования, кредитное прогнозирование, кредитную политику и управление кредитом. Целью кредитной политики является регулирование доступности кредита для стабильного экономического роста через процентную ставку, не превышающую нормы, определяемой задачами государства в области денежно-кредитной политики.

Потребность в кредитных средствах действующей экономической системы при расширенном воспроизводстве не может быть удовлетворена поностью, поэтому ее можно определить как постоянно возобновляемую возможность и способность использовать ресурсы на условиях срочности, целевой направленности, материальной обеспеченности. Эта возможность использования ресурсов может быть охарактеризована как поток. В диссертационной работе кредитный поток определен как процесс перелива ресурсов через посредников, из капиталоизбыточных секторов экономики в сферу, где ощущается нехватка капитала.

Для того чтобы происходила миграция ресурсов необходимо наличие четко работаюшего механизма, обеспечивающего этот процесс. Таким механизмом на краткий промежуток времени может стать система государственного бюджета. Иногда национальные и социальные особенности развития общества на первый план выдвигают рынок ценных бумаг, в качестве инструмента передислоцирующего ресурсы. Однако опыт развитых стран мира показывает, что самым надежным и оптимальным инструментом является пономасштабная кредитная система. Она мобилизует ресурсы среди действующих предприятий и организаций, домашних хозяйств и обеспечивает кредитное предложение экономике. Чем больше в пределах кредитной системы учреждений, различающихся по уровням мобилизации ресурсов и функциональному назначению, тем более достаточна ее структура с точки зрения решения проблемы кредитования всех сфер деятельности.

В работе отмечено, что одной из ключевых проблем функционирования системы банковского кредитования является выявление влияния банковского кредита на развитие реального сектора экономики. Структуру рынка кредитов реальному сектору в 2005 г. можно представить следующим образом: 31,4 % кредитного портфеля всей банковской системы принадлежит Сбербанку, 35,6 % контролируют 30 крупнейших банков, 33,0 % приходится на все остальные банки. В среднем кредиты реального сектора занимают около 35 % активов банков.

В диссертации проведен анализ кредитной активности коммерческих банков, которая в последние годы возросла. Наиболее интенсивно расширялись масштабы кредитования в потребительском секторе. Однако, несмотря

на это. объем кредитов банков в сопоставлении с масштабами российском экономики невелик. Это - результат незначительного объема совокупных ресурсов российской банковской системы.

Зависимость объема предоставления кредитных ресурсов от мобилизации средств коммерческими банками представлена на рисунке 1.

Депозитные ресурсы. ' привлеченные банками

Кредитные ресурсы, выданные банками

Рисунок 1 Ч Взаимосвязь между объемами привлеченных и размешенных ресурсов за период 2001 - 2005 годов

Сравнительная характеристика привлеченных кредитными организациями ресурсов и кредитных вложений в РФ по состоянию на 1 января 2005 г. приведена в таблице 3.

Таблица 3 - Кредитные ресурсы и вложения на 1 января 2005 года

Показатели Значения показателей (мн. р\б.)

Депозиты и вклады физических лиц в кредитные учреждения 1792925,5

Инвестиции в основной капитал в целом по стране 1774864,0 (за счет средств консолидированного бюджета 18.7 %)

Предоставлено кредитов всего кредитными организациями 246092.0

Данные таблицы 3 свидетельствуют о том, что депозиты и вклады населения служат целям вложений в экономику страны. Однако этих вложений недостаточно. Это связано с тем, что коммерческие банки не в состоянии обеспечить мобилизацию ресурсов всех потенциальных к аккумуляции ресурсов. На наш взгляд, это было бы реально для сети квазибанковских учреждений. Чем она объемнее и диверсифицированнее, тем больше возможностей у банков использовать ресурсы для кредитования реального сектора.

Сравнительный анализ показал, что уровень кредитных вложений в России по сравнению с экономически развитыми странами мира низок, мировая практика организации кредитных процессов в 5 - 6 раз превышает показатели в нашей стране. По данным оценки положения дел в Российской Империи, перед революцией 1914 г. рассматриваемый показатель примерно в два раза превышал цифры 2002 г., только при учете ссуд, предоставляемых

2000000 1500000 1000000 500000 0

--Ряд1; - Ряд2

клиентам, банковскими организациями. Значительной была и диверсификация учреждений, предоставлявших кредитные ресурсы (таблица 4).

Таблица 4 - Размеры кредитных ресурсов, предоставленных кредитными

учреждениями России по состоянию на ! .01 .914 г.

(б мн. руб.)

Перечень основных групп кредитных учреждений России Предоставлено ссуд В процента* к итогу U пересчете на рубли РФ Предоставлено кредитных ресурсов всей кредитной системой РФ на 1.01 2005 г.

Учреждения сле-! темы коммерческо-; го кредита 3415,6 37,58 35953600.3

; Крестьянские со-| словные общества 100, 5 5,1 1057800,93

, Земские кассы Х мекого кредита 39,4 0,43 414700.36

Кредитные учреждения. выдававшие ; кредит под заклад ' недвижимости 44,6 0,49 469400,73

; Банки ипотечного ; кредита, выдавав: шие кредит под за-(лог земель 3536,3 38,91 37224100,55

Ипотечные учреж- дения под залог го! родской недвижи- ! мости 1951,8 i 19,98 20545200,32

: Всего 9088,2 100 95665100,19 5667936,0

Кредитные вложения в экономику России за 1999 Ч 2005 гг. имеют тенденцию к росту, однако их уровень по сравнению с экономически развитыми странами мира низок. Так, кредиты экономике по отношению к ВВП в 2002 г. в развитых странах мира составили: в США - 143,5, Японии - 188,5, Испании - 110,4, Австрии - 111,4, Германии - 126,1, Люксембурге - 130,9, Великобритании Ч 138,5, Португалии - 140,8, Нидерландах - 147,7, Ирландии Ч 156,1, Швейцарии - 158,5 %. В России в 1913 г. сумма предоставленных кредитов была более чем в пять раз больше ВВП., а в 2004г. составила . всего 22,7 % от него. Существует прямая зависимость роста и эффективности кредитов экономике от уровня развития кредитной системы. Это доказывает то, что в странах с трансформационной экономикой кредитный сектор является матоэффективным, т.к. объем ресурсов банковского сектора не соответствует масштабу национальной экономики.

Мы полагаем, что мнение проф. Ю. И. Кашина о том. что рыночная сфера мобилизации ресурсов кроме организационно-программного обеспечения дожна быть подкреплена системой стимулов, начоговых, процентных льгот, особых кредитных условий, финансовых субсидий и т.п.. т.е. надстройкой собственного рыночного инструментария, является чрезвычайно важным. Иначе невозможно обеспечить действенность использования такого значимого инструмента как кредит в развитии экономики страны.

В работе выявлены следующие особенности в размещении ресурсов российскими банками:

- значительная часть аккумулируемых средств направляется на кредитование лостального мира (вложения в иностранные активы составляют 12%), что обусловлено высоким уровнем кредитных рисков в российской экономике, недостатком ликвидных и надежных отечественных финансовых инструментов, сохраняющимися девальвационными ожиданиями:

- несмотря на высокую долю в банковских активах, объем кредитов остается незначительным в сопоставлении с масштабами экономики;

- краткосрочные активы доминируют над средне- и догосрочными. Доля догосрочных кредитов на 01.01.2005 г. составляет всего 7,14 %. Отсутствие у банков догосрочных ресурсов не позволяет им осуществлять среднесрочное и догосрочное кредитование на постоянной основе.

Высокая доля средств до востребования предопределяет несоответствие между сроками размещаемых и привлекаемых банками средств, и тем самым формирует низкую ликвидность банковской системы. В этой ситуации важной становится проблема трансформации, суть которой заключается в следующем:

1. Изменение степени риска - содействие финансового института в кредитных отношениях, которое вызывает уменьшение степени риска для дебитора или кредитора.

2. Изменение временных рамок - превращение краткосрочных вкладов в догосрочные кредиты и договые обязательства.

3. Изменение кредитно-депозитных масштабов Ч согласование количества и размеров денежных вкладов с количеством и размерами кредитов.

4. Изменение общих рыночных условий - снижение издержек при проведении большого количества операций, повышение эластичности сбыта.

Для определения доли краткосрочных ресурсов, которая может быть направлена в среднесрочные и догосрочные вложения, в диссертации был рассчитан коэффициент трансформации краткосрочных ресурсов в догосрочные по французской методике расчета (см. таблицу 5):

К, =-5Ч5x100%, (I)

где К - краткосрочные ресурсы; Б - краткосрочные ссуды; (Я - Б) - дефицит (излишек) ликвидных средств.

Данные исследования позволили выявить тенденцию снижения коэф-

фиииента трансформации ресурсов, а в последние годы наблюдается такая ситуация, когда среднесрочные и догосрочные ресурсы используются для выдачи краткосрочных кредитов, о чем свидетельствуют отрицательные значения коэффициента. Это подтверждает утверждение о том. что банки даже при наличии ресурсов проводят краткосрочную кредитную политику.

Таблица 5 - Динамика коэффициента трансформации

Показатель Годы |

1998 1 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 (

Коэффициент 1 трансформации, % 57,7 | 58.8 1 30.6 -15,1 ' -50.0 - 42.9 -46,0 | 1 -68,7 |

Таким образом, современная система кредитования при намечающейся тенденции к увеличению доли среднесрочных вложений оказывает недостаточное воздействие на развитие реального сектора экономики, особенно в области средне- и догосрочных вложений. Кроме того, с 2002 г. наблюдается устойчивый рост соотношения срочных позиций к капиталу российских банюв, не способствующий укреплению финансовой устойчивости банковское системы. Максимальное значение соотношения было зафиксировано на 1.11.04 г. - 93,8 % (в 2003 г. - 89,7 %).

В главе 3 Преобразование структуры кредитной системы России в со-о-ветствии с требованиями экономики переходного периода разработаны критерии, оценивающие оптимальность организации кредитной системы, а Х:аюке пути совершенствования организации кредитной системы России.

В современном экономическом словаре оптимальность определена как признак, по которому вариант функционирования системы признается наилучшим из возможных. В работе обосновывается характеристика оптимальности - как категории характеризующей наилучший вариант экономически обоснованных действий, позволяющий в конкретных условиях места и времени удовлетворить множеству различных несводимых друг к другу решений. Применительно к конкретным экономическим решениям, оптимальность является показателем, выражающим предельную меру экономического эффекта принимаемого хозяйственного решения и используемым для сравнительной огенки возможных решений (альтернатив), а также выбора наилучшего из шх.

Компксный набор критериев оптимальности организации кредитной системы бы; обоснован нами двумя направлениями оценки ее функционирования:

- сте/гни соответствия достигаемых результатов установленным целям кредитной-истемы при относительно меньших затратах на ее функционирование;

- сепени соответствия процесса функционирования системы объективным ребованиям к содержанию его организации и результатам.

В диссертационном исследовании к наиболее важным характеристи-

кам. оценивающим оптим&чыюсть организации кредитной системы.- отнесены: эффективность, надежность, устойчивость, поновесность, территориальная распределенность, адапташгатюсть. ватадность. мобильность, креативность. экономичность, интегркрованность. Рассмотрим некоторые из них.

Показатели, используемые при оценке эффективности кредитной системы, были подразделены на следующие группы: 1) показатели, характеризующие конечные результаты деятельности кредитной системы: финансовые результаты, показатели активных операций, показатели, характеризующие целевые установки и нормативные требования. 2) показатели, характеризующие затраты, связанные с организацией кредитной системы. 3) показатели, оценивающие результативность деятельности кредитных организаций: рентабельность, затратоотдача, оборачиваемость кредита и др.

Надежность определялась как один из комплексных показателей, характеризующих систему с точки зрения выпонения возложенных на нее функций в течение заданного промежутка времени при определенных условиях.

Н = К пр.: Кн, (2)

где К пр . - количество кредитных ресурсов, реально предоставленных коммерческими банками и кредитными учреждениями страны;

Кн. - количество кредитных ресурсов, определенное как необходимый целесообразный объем исходя из оценки данных балансов.

Оценка минимальной достаточности кредитного предложения может быть охарактеризована с помощью модели финансовой устойчивости:

Необоротные активы (НА) + Запасы и затраты (33) + денежные средства, расчеты, прочие активы (ДС)

Собственный капитал (СК) + догосрочный заемный капитал (ДЗК)

+ краткосрочный заемный капитал (КЗС) + ссуды, не погашенные в срок (СНС) + расчеты и прочие пассивы (КЗ)

Преобразованная формула выглядит следующим образом:

33 + ДС = [СК - НА] + [ДЗК + КЗК СНС + КЗ]. (4)

Анализируя формулу, можно сделать вывод, что при условии ограничения запасов и затрат величиной [СК - НА] будет обеспечена финансовая устойчивость на достаточном уровне. Выпонение условия финансовой устойчивости обеспечивает покрытия активами краткосрочной задоженности предприятий. Обеспечение запасов и затрат источниками формирования определяет финансовую устойчивость, внешним проявлением которой может быть платежеспособность, обеспеченная кредитными ресурсами.

Под устойчивостью кредитной системы понималось такое ее состояние, при котором она, свободно маневрируя денежными средствами, способна путем эффективного их использования обеспечить постоянное превышение доходов над расходами, способна к преодолению внутренних и внешних не-

строений без ущерба для реализации поставленных целей и обусловленных ими задач. Устойчивость кредитной системы была связана с проблемой неплатежей.

Одним из показателей устойчивости является коэффициент, рассчитываемый как отношение количества банков, у которых отозвана лицензия и которые, имея лицензию, не занимаются банковской деятельностью, к общему количеству банков, имеющих лицензию.

Устойчивость кредитной системы можно оценивать и по показателю рассчитываемому как отношение количества платежей, проведенных с нарушением действующих нормативных требований, к общему количеству платежей.

Адаптаиионность кредитной системы - удовлетворение не только существующим требованиям, но и тем, которые будут предъявлены к системе в связи с динамикой экономического развития.

Например, адаптационность кредитной системы к спросу на кредитные ресурсы населения можно оценить используя следующую формулу: А= Н кр.: Нтр, (5)

гле: Н кр. - количество трудоспособного населения, пользующегося кредитными ресурсами для потребительских и инвестиционных целей;

Н тр. - общее количество трудоспособного населения.

Мобильность - степень готовности к изменениям в соответствии с из-менеяием экономической, социальной ситуации в стране. Количественно характеристику мобильности можно дать с помошью коэффициента мобильности

^ _ Количество организаций, прекративших деятельность ^ Количество зарегистрированных организаций

Коэффициент мобильности в 2005 году был равен 0,51, что указывает на низкую мобильность кредитной системы России.

Креативность кредитной системы - способность к продуктивной деятельности. В работе данный критерий связан с достаточностью капитала банков и отношением капитала к ВВП, а также величине активов, взвешенных по степени риска. Отмечено, что, несмотря на положительную динамику увеличения капиталов, российский банковский сектор характеризуется недостаточной капитализацией, что негативно влияет на их способность к продуктивной деятельности.

Коэффициент креативности возможно характеризовать на основании отношения совокупного объема собственного капитала коммерческих банков к объему ВВП:

Кр.=К:ВВП, (7)

где С Ч капитал действующих кредитных организаций.

По тшему мнению, формирование оптимальной кредитной системы в современной России дожно основываться на опыте российской и мировой практики. Возможные изменения необходимо проводить согласованно с пре-

образованием институтов-организаций, учреждении инфраструктуры, а также нормативно-правовой базы.

Система институтов-организаций РФ дожна обеспечивать реализацию денежно-кредитной политики государства, обоснованную экономической ситуацией в стране и теми проблемами, которые необходимо преодолевать. Представляется, что кредитная система иметь три уровня: федеральный, региональный и муниципальный.

Федеральные структуры модели кредитной системы включают четыре блока представленных на рисунке 2.

Кредитные институты-организации Федерального уровня

Комитет банковского надзора

Государственный институт банковских аудиторов

Комиссия по организации банковской реформы

Институт экспертов-консультантов

Банки, выпоняющие особые задачи

Государственный кредитный комитет

Банк реконструкции

Банк развития

Банк восстановления

Экспортный банк

Эмиграционный банк

Центральный Банк

Конторы

Отделения

Представительства

Консультационные пункты

Центральный кооперативный банк

Центральный ипотечный банк

Центр&тьныМ сберегательный банк

Центральный промышленный банк

Центральный сельскохозяйственный банк

Рисунок 2 - Модель кредитной системы федерального уровня:

1 - надзорно-контрольный блок, обеспечивающий реализацию основной функции государства, как органа управления;

2 - блок специального назначения, способствующий развитию приоритетных отраслей хозяйства страны;

3 - блок структуры ЦБ РФ, реализующий системообразующую функцию;

4 - блок структур, выпоняющих особые задачи, обеспечивающие преодоление последствий экономических кризисов.

Региональные кредитные институты, включающие в себя филиалы и представительства всех федеральных структур, сберегательные, сословные учреждения, ипотечные банки, кредитные учреждения, предоставляющие целевое инновационное финансирование, различные небанковские учреждения дожны обеспечивать кредитное предложение предприятиям и организациям в режиме реализации целевых программ на основе мобилизации ресурсов конкретных территорий.

Муниципальные структуры дожны включать в себя учреждения, которые присутствуют на региональном уровне, а также городские, сельские банки, кредитные общества всех видов, кредитующие инновационные направления деятельности и другие небанковские структуры.

В диссертации рассмотрены особенностей организации и функции каждого блока федеральной, муниципальной и региональной структуры построенной модели кредитной системы.

В настоящее время коммерческие банки в соответствии с экономической ситуацией в стране проявляют склонность к кредитованию в основном крупных предприятий. В России не развита система микрокредитования, под которой мы понимаем спектр кредитных услуг, в которых нуждается малоимущее население, не имеющее возможности получить эти услуги непосредственно у существующих кредитных организаций. Она не развивается потому, что процентные ставки, устанавливаемые коммерческими банками необоснованно высоки. В связи с этим в работе уделено внимание организации учреждений мекого кредита. Значимой представляется политика формирования на региональном и муниципальном уровнях различных видов специализированных кредитных учреждений, зарекомендовавших себя в прошедшее время и являвшихся традиционными для России. Это сословные, городские и сельские банки, небанковские кредитные учреждения, круг деятельности которых дожен быть очерчен нормативно-законодательными документами.

Важным моментом является соблюдение баланса между мерами, направленными на защиту устойчивости кредитной системы, и мерами, нацеленными на ее развитие. Этот баланс особенно важен для микрокредитования: излишняя направленность усилий на защиту кредитной системы может ущемить интересы малоимущего населения, ограничив их доступ к необходимым кредитным услугам. Но излишняя концентрация усилий на обеспечении доступа к кредитным услугам (при недостаточном внимании к защите кредитной системы) также может привести к очевидному нарушению интересов малоимущих.

На наш взгляд, присутствие меких и средних банков в кредитной системе нельзя оценить однозначно. С одной стороны, основная тяжесть кризисов ложится именно на них. С другой стороны, они обладают рядом преимуществ перед крупными банками, которые сводятся к следующему: Х располагаются в тех районах, где нет крупных банков; Х даже при недостаточно

устойчивом финансовом положении предприятий готовы финансировать мекий и средний бизнес: Х услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на взаимном доверии; Х получают стабильный доход от расчетно-кассового обслуживания; Х из-за недостатка свободных денежных средств консервативны в своей деятельности: Х надзорным органам легче осуществлять контроль меких и средних банков.

Несмотря на положительные моменты, нельзя недооценивать проблемы, которые могут возникнуть в банковской системе из-за недостаточно устойчивого положения меких и средних банков. Финансовые трудности в работе этих банков могут быть вызваны следующими моментами: неплатежеспособность дожников может привести банк к банкротству: недостаточная квалифицированность персонала может привести к значительным ошибкам в работе; проблемы в развитии информационных технологий и электронных средств платежей и др.

В работе предложены практические меры по совершенствованию кредитной системы России. К ним относятся: расширение и качественное изменение кредитной системы посредством создания и развития многообразных кредитных институтов; вовлечения в кредитную систему большего количества владельцев сбережений, кредиторов и заемщиков; развития новых форм кредита, кредитных инструментов; модернизации структуры кредитов через развитие синдицированного, ипотечного, потребительского кредитов, а также лизинга, факторинга; усиление взаимосвязи кредитного и реального секторов посредством использования дифференцированных норм резервирования; создание системы налоговых льгот, стимулирующих банки к расширению процессов аккумулирования денежных средств и развитию догосрочного кредитования, переориентации кредитной деятельности из сферы обращения финансово-посреднических операций в сферу производства и др.

В качестве вывода отмечено, что объективная необходимость реформирования кредитных отношений в России продиктована целесообразностью перехода к рыночно-ориентированной кредитной системе, поскольку, как свидетельствует опыт экономически развитых стран, от эффективности кредитных отношений, величины внутренних накоплений и активности кредитных учреждений зависят стабильность экономики, ее структурная адаптация.

В заключении сформулированы основные выводы и предложения по результатам проведенного исследования.

Основное содержание диссертационного исследования отражено в следующих публикациях автора:

1. Россиина Н.С. Организация кредитной системы Российской Империи в девятнадцатом столетии, // Ярославский педагогический вестник. -Ярославль: Изд. ЯГПУ, 2005. - № 1. - 0,6 п.л.

2. Россиина Н.С. Особенности появления Государственного Банка России. // Вестник Московской Академии Предпринимательства при Правительстве Москвы, 2005. - № 1. - 0,2 п.л.

3. Россиина Н.С. Проблемы организации банковской системы Российской Федерации, как основной части кредитной системы. /7 Вестник Москов-

скои Академии Предпринимательства при Правительстве Москвы. 2005. -№1.-0,8 пл.

4. Россиина Н.С. История развития кредитных учреждений в России в восемнадцатом столетии. // Ярославский педагогический вестник. Ч № ! - 2. - Ярославль: Изд. Я ГПУ, 2004 - 0.6 п.л.

5. Россиина Н.С. История развития кредитных учреждений в России в восемнадцатом столетии. // Ярославский педагогический вестник. - Ла 3. -Ярославль: Изд. ЯГПУ, 2004. - 0.5 пл.

6. Россиина Н.С. Банковская система. Банковские операции: Учебно-методическое пособие. - Ярославль.: Изд. ЯГПУ, 2005. - 3,3 п.л.

7. Россиина Н.С. Банковское дело. Учебно-методическое пособие. -Ярославль.: Изд. ЯГПУ, 2005. - 4,3 п.л.

S. Россиина Н.С. Из истории возникновения Государственного Банка России // Материалы Международной конференции Чтения Ушинского. -Ярославль.: Изд. ЯГПУ, 2004. - 0,2 п.л.

9. Россиина Н.С. Организация системы ипотечного кредитования в Российской Империи /.' Материалы Международной конференции Чтения Ушинского. - Ярославль.: Изд. ЯГПУ, 2005. - 0,2 п.л,

10. Россиина Н.С. Особенности организации городских банков в Российской Империи. // Материалы Международной научной конференции Молодежь и экономика. - Ярославль: ЯВФЭИ, 2005. - 0,2 пл.

11. Батракова Л.Г. Россиина Н.С. Экономическое обоснование формирования банковской системы в Российской Империи. // Материалы Международной научной конференции Молодежь и экономика. Ч Ярославль: ЯВФЭИ, 2005. Ч 0,2 пл./ 0,1

12.Россиина Н.С. Системный подход к характеристике совокупности кредитных организаций // Материалы Международной конференции Чтения Ушинского. - Ярославль.: Изд. ЯГПУ, 2006. - 0,5 пл.

13.Россиина Н.С. Пути преодоления кризисной ситуации в кредитной системе России в современных условиях // Материалы Международной конференции Чтения Ушинского. - Ярославль.: Изд. ЯГПУ, 2006. - 0,6 пл.

Формат 60x84 1 /6 заказ 906

1.5 пл. Тираж 100 экз.

Ярославский государственный педагогический университет имени К.Д. Ушинского 150000, Ярославль, ул. Республиканская, 108

Типография Ярославского государственного педагогического университета имени К.Д. Ушинского

150000. Ярославль, Которосльная наб., 44

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Россиина, Нина Сергеевна

Введение

Глава 1 Кредитная система - основополагающая часть экономики страны, как объект экономического исследования

1.1 Системный подход к организации кредитных учреждений

1.2 Становление и развитие кредитной системы России в 18 и 19 веках

1.3 Особенности организации Государственного Банка и его роль в проведении экономических реформ и денежно-кредитной политики в Российской Империи

Глава 2 Модели кредитных систем стран мира

2.1 Особенности организации кредитных систем в экономически развитых странах мира

2.2 Современная организация кредитной системы в России

2.3 Роль кредитной системы в экономическом развитии

Глава 3 Преобразование структуры кредитной системы России в соответствии с требованиями экономики переходного периода

3.1 Показатели, оценивающие оптимальность организации кредитной системы

3.2 Пути совершенствования организации кредитной системы

3.2.1 Структурные составляющие кредитной системы

3.2.2 Организация учреждений мекого кредита

Диссертация: введение по экономике, на тему "Влияние уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России"

Актуальность темы исследования. Важнейшей частью хозяйственного механизма, обеспечивающего поступательное развитие страны, является кредитная система, степень влияния которой на экономику трудно переоценить. Кредитная система мобилизует временно свободные в системе расширенного воспроизводства ресурсы и организует их перетекание в нуждающиеся сферы, определяет инвестиционный климат и деловую активность, влияет на денежно-кредитное обращение и платежный оборот. Кредитная система способна в значительной мере определять структуру совокупного спроса и предложения, непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

В настоящее время существуют две главные проблемы в развитии кредитной системы. Первая - отсутствие поноценной кредитной системы, включающей не только коммерческие универсальные банки, но и специализированные учреждения небанковского и банковского типа. Вторая - неразвитость организации кредитных процессов, невозможность обеспечить потребности экономики в заемных ресурсах в догосрочном режиме.

Деятельность кредитной системы России отражает противоречивый характер перехода российской экономики от централизованно-управляемой к рыночно-ориентированной. Недостатки прежней государственной банковской системы - негибкость, неспособность вести активную конкурентную борьбу за клиентов, стремление получать кредитные ресурсы за счет средств государства - в той или иной степени присущи и деятельности современной кредитной системы.

Реформирование кредитной системы - не самоцель, а средство формирования эффективной экономики страны, создания основы для позитивных изменений в производственной сфере. Важно, чтобы кредитная система обеспечивала государство мобилизованными ресурсами для осуществления инвестиционных вложений, предоставляя кредитные ресурсы всем нуждающимся в них юридическим и физическим лицам. Необходимость преобразо

I ваний обосновывается формированием иного качественного уровня кредитной системы, соответствующего построению в стране новой экономической модели.

Актуальность исследования также обусловлена необходимостью совершенствования инфраструктурных элементов современной системы кредитования, что позволит расширить возможности банков по маневрированию денежными ресурсами и оптимизировать риски, а отечественным предприятиям - получить кредиты на догосрочной основе.

Современные взгляды на развития кредитной системы дожны базироваться на объективном научно обоснованном анализе, критическом осмыслении исторического опыта организации кредитных учреждений, как в России, так и в других странах мира.

Степень разработанности темы. Оценке путей развития российской кредитной системы на начальном этапе ее формирования посвящен целый ряд работ 3. Евзина и П. X. Спасского. На основе анализа особенностей становления кредитных структур в других странах мира Н. X. Бунге обосновал принципы формирования банковской системы в России.

Развитию кредитно-банковских систем развитых стран мира посвящены труды О. И. Лаврушина, Е. Ф. Жукова, Л. Н. Красавиной и др. Проблемами функционирования кредитных систем России занимались многие отечественные ученые: А. И. Архипов, Н. Д. Барковский, Т. М. Костерина, А. Н. Мороз и др. Они достаточно подробно раскрыли сущность кредитно-банковской системы, основы ее организации в настоящее время. Анализ позитивных и негативных особенностей современной банковской системы России содержится в трудах В. К. Сенчагова, В. М. Усоскина и др.

Отдавая дожное вкладу отечественных и зарубежных исследователей в разработку данной тематики, мы отмечаем, что в их работах не достаточно рассмотрены особенности организации поноценной кредитной системы, многие из авторов вместо понятия кредитная оперируют более узким определением кредитно-банковская или просто банковская система.

Научный интерес автора к данной теме обусловлен как самой актуальностью проблемы, так и тем, что в литературе не достаточно специальных работ, посвященных исследованию влияния уровня организации кредитной системы на экономическое развитие.

Целью исследования является решение научной задачи по выявлению влияния уровня организации кредитной системы на экономическое развитие России в период становления новой модели экономики.

Достижение поставленной цели включает решение следующих основных задач:

1. На основе системного подхода раскрыть сущность и проанализировать организацию совокупности кредитных учреждений как важнейшей части экономической системы страны.

2. С целью обоснования возможности использования накопленного опыта определить структурные и функциональные характеристики кредитной системы Российской Империи, а также выявить особенности организации и оценить роль Государственного Банка Российской Империи в период экономических преобразований.

3. С целью обоснования возможности применения зарубежного опыта в России проанализировать организацию и динамику развития кредитных систем экономически развитых стран мира.

4. Выявить особенности модели организации кредитной системы России на современном этапе.

5. Определить роль системы кредитования в функционировании реального сектора экономики, а также выявить влияние факторов, оценивающих организацию кредитной системы, на изменение ВВП.

6. Разработать критерии, характеризующие оптимальность организации кредитной системы.

7. Выработать предложения по формированию эффективной структуры совокупности кредитных учреждений России, способных обеспечить позитивную динамику развития экономики.

Объектом исследования является организация кредитной системы в условиях трасформации экономики России.

Предметом исследования являются экономические отношения системы кредитования и субъектами экономики России, возникающие по поводу формирования поноценной кредитной системы страны с учетом опыта Российской Империи и зарубежных стран мира.

В качестве гипотезы выдвинуто предположение о том, что поноценная кредитная система, включающая совокупность функционально разнообразных учреждений, является инструментом, отвечающим требованиям формирующейся в стране новой экономической модели.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых, положения экономической теории и практики, посвященные проблемам формирования и развития кредитных систем. В ходе написания работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы Банка России.

Методология исследования базируется на аналитических подходах к сущности и экономической природе системы кредитования, её организации и влиянии на воспроизводственный процесс. Общеметодологической основой исследования служит общенаучная теория систем, принципы единства исторического и логического подхода к анализу экономических явлений.

Автором применялись методы системного подхода к изучению предмета исследования, использовались традиционные методы анализа, такие как группировка, сравнение, динамика, а также корреляционно-регрессионный анализ. Особое значение придавалось монографическому анализу и пролонгированному наблюдению. При обработке фактического материала использовались табличные и графические приемы визуализации статистических данных.

Информационно-статистической базой исследования послужили материалы периодической печати, статистические сборники комитета Государственной статистики, архивные материалы.

Достоверность исследования обеспечивались: обоснованностью теоретических позиций; использованием современных научных концепций; статистическим анализом используемых материалов и информации.

Научная новизна заключается в том, что:

- на основе системного подхода обосновано определение кредитной системы, раскрыты ее структурные и функциональные характеристики, такие как: целостность, элементарность, иерархичность, динамичность, управляемость, возможность множественного описания, обусловленность поведения определенными приоритетами и др.

- с помощью сравнительного анализа особенностей формирования и развития кредитных систем экономически развитых стран мира, доказана необходимость возрождения в России практики формирования и использования квазибанковских учреждений различного типа, а также специализированных банковских институтов на региональном и муниципальном уровнях;

- выявлены особенности модели кредитной системы России, которая, как и в других государствах с трансформационной экономикой, находятся на стадии формирования банковско-ориентированной модели, отличающейся низким уровнем развития небанковских финансово-кредитных институтов и представленной преимущественно банковским сектором;

- предложена система показателей, характеризующих оптимальность организации кредитной системы, включающая в себя такие характеристики как: эффективность, надежность, устойчивость, поновесность, территориальную распределенность, адаптационность, валидность, мобильность, креативность, экономичность, интегрированность;

- предложен вариант формирования эффективной структуры кредитной системы на федеральном, региональном, муниципальном уровнях, способной обеспечивающий динамику поступательного развития экономики в современных условиях.

Практическая значимость исследования заключается в определении структурных и функциональных характеристик кредитной системы России, в выявлении особенностей организации и оценке роли Государственного Банка Российской Империи в экономике; в сравнительном анализе кредитных систем развитых стран мира и России в условиях становления новой экономической модели; в выявлении зависимости между организацией кредитной системы и экономическом развитии страны; в обосновании необходимости организации трехуровневой структуры кредитной системы.

Работа выпонена в соответствии с пунктами 9.3, 9.6 паспорта специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.

Результаты исследования могут быть использованы: - государственными органами при разработке направлений развития законодательной и нормативной базы в области кредитования;

- коммерческими банками, страховыми компаниями и другими кредитными учреждениями, заинтересованными в развитии кредитной системы;

- в учебном процессе при подготовке специалистов банковского профиля.

Апробация работы. Основные положения диссертации докладывались на международной и трех межрегиональных конференциях. Результаты исследования используются в Международном университете бизнеса и новых технологий, Ярославском филиале Московского Государственного университета экономики, статистики и информатики, Ярославском филиале Московской Академии предпринимательства при правительстве Москвы, Ярославском Государственном педагогическом университете им. К. Д, Ушинского в процессе преподавания дисциплин Банковское дело и Банковские операции (имеются акты внедрения). Самостоятельное значение имеет разработанный автором пакет документов Кредитная политика потребительского кооператива для организации кредитования инновационной деятельности (имеется акт внедрения).

Материалы диссертационного исследования явились основой для публикаций пяти научных статей, двух учебно-методических пособий, шести тезисов научных докладов на конференциях, общим объемом 12,1 п.л.

Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В диссертации имеется 16 таблиц, 13 рисунков, 38 приложений. Основной текст изложен на 170 страницах.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Россиина, Нина Сергеевна

Заключение

Достаточность кредитной системы формирующейся экономики необходимо рассматривать через призму действующих социально-экономических отношений и удовлетворения потребности в кредитных ресурсах всех сфер деятельности. Проблема отсутствия разнообразных кредитных учреждений обосновывает невозможность дифференциации деятельности, организации многопрофильного и разноаспектного процесса предоставления ссуд, освоения кредитного пространства различными способами. Поэтому большая часть населения, меких, средних и даже крупных предпринимателей, не использует кредитные ресурсы, или получает их в режиме частных отношений, не фиксируемых на уровне органов государственной и муниципальной власти. В ряде случаев займы привлекаются из-за рубежа на достаточно спорных условиях.

Кредитная система, как совокупность различных кредитных институтов, обоснованная динамикой развития экономики страны, дожна быть тем инструментом, благодаря которому возможность реализации инновационных и инвестиционных проектов станет основой позитивных изменений в стране. В работе был обоснован подход к характеристике совокупности кредитных учреждений страны, как экономической категории на основе системного подхода. Она была охарактеризована как целостная, элементарная, подчиненная, динамично развивающаяся совокупность, имеющая структуру, цели и задачи, определенные требованиями экономической, политической ситуации в стране.

Анализ состояния и динамики кредитных систем развитых стран мира показал их устойчивость и значимость, которые были обоснованы тем, что сформированы образования, обеспечивающие:

1) организацию кредитной системы с учетом национальных особенностей, способствующих поступательному развитию экономики;

2) достаточно высокий уровень результативного надзора и контроля за деятельностью кредитных учреждений;

3) разветвленность кредитной системы;

4) наличие многочисленных кредитных организаций обслуживающих разные сферы деятельности;

5) присутствие государственных кредитных учреждений в достаточно значимых сферах деятельности;

6) подвижность, динамизм, с учетом изменяющихся условий;

7) предоставление разнообразных кредитных услуг различным клиентам в индивидуальном режиме.

Вместе с тем, возможности использования в России опыта, достигнутого в других странах мира, на наш взгляд, дожны рассматриваться через призму того пути, по которому прошла за это же время сама Россия, за период длительностью более двух столетий.

Возникновение капитализма, как общественно-экономической формации, определялось огромным количеством особенностей и изменений, которые стали характерными для экономики всех стран, вставших на путь капиталистического развития. Однако самой характерной является принципиально новое положение кредита, как экономической категории. Развитие производства начинает осуществляться не только за счет собственных средств, но и за счет заемных и привлеченных, т.е. мобилизованных ресурсов. Очевидно, что если кредитные отношения в стране не находятся на уровне, соответствующим уровню хозяйства, производство и предпринимательство не развиваются. В России понимание этого обстоятельства было всегда. Этим были обоснованы попытки организовать с помощью не только внедрения в систему хозяйственного механизма страны различных кредитных учреждений, но и предоставления кредитных услуг учреждениями самого Центрального банка.

В 18 и 19 в.в. реализована важная традиция, обусловившая организацию кредитных учреждений, не только на базе коммерческого интереса, но и на основе соблюдения интересов и обеспечения перспектив в целом для Российского Государства. Об этом свидетельствует огромное количество пожертвований на цели организации кредитных установлений.

Привлечение иностранных капиталов в Россию определялось целесообразностью мобилизационной операции в каждом случае индивидуально и на основе многочисленных открытых для участия консультаций, с привлечением высших дожностных лиц.

Уровень образования тех лиц, которые становились во главе банковских учреждений, особенно Государственного Банка Империи, был достаточно высок. К проблеме подбора кадров подходили достаточно строго, с организацией многократных проверок и конкурсов. Штаты не были необоснованно увеличиваемы. Учредителями банков становились профессионалы (банкирские дома, биржевые деятели), которые привлекали в свою среду лиц, имевших средства, опыт руководящей деятельности. Некоторые из них имели и репутацию незапятнанную никакими сложностями государственной жизни.

Существовало достаточно большое количество учреждений разного типа и операционной направленности, сосредотачивавших свои усилия в различных сферах деятельности, поэтому возможность экспансионизма, постепенного освоения не только своей страны, но и зарубежных территорий была успешно реализована. Банки имели достаточно большой собственный капитал, привлекали значительные ресурсы и имели возможность организовывать собственные филиальные структуры. Укрупнение банков происходило и на основе их слияний, и на основе приращения капитала.

Россия не была обременена сетью карманных маленьких банков. Кредитных учреждений самого различного типа в России было много, кредит был доступен, т.к. мекие кредитные организации, существовали наряду с крупными, допоняя их. Все организации в совокупности были способны составить конкуренцию иностранному капиталу не только собственными силами, но и благодаря наличию протекционизма в банковской сфере со стороны правительства.

Мобилизация ресурсов внутри страны позволяла решать инвестиционные проблемы за счет безопасных средств, не прибегая в огромном количестве случаев к кредитованию, предоставляемому зарубежными заимодателями на не очень выгодных условиях. Кредит, был доступен разным слоям населения, поскольку не был достаточно дорог. Это в определенной степени обеспечило появление среднего класса, поскольку наличие недорогого кредита и возможности без особых моральных затрат его получить поддерживает и обеспечивает предпринимательство.

Особенности экономического развития страны, попытки преодоления последствий крепостного права, позволили выработать практику достаточно уникального ипотечного кредитования, которое первая вона эмиграции воплотила затем в развитых странах мира.

Появившаяся система Государственного Банка, строилась с целью воспонения пробелов в сфере банковского кредитования, обеспечения страхования Правительства Империи при решении проблем, имеющих целью формирование сильной державы с развитой экономикой.

На первом этапе своего развития Государственный Банк Российской Империи не относися к эмиссионным учреждениям. Он имел главным источником своих активных операций денежные капиталы, поступавшие во вклады и на текущие счета. Значительная часть собственных средств Банка и привлеченных им ресурсов использовалась для удовлетворения нужд казначейства, поддержания государственного кредита, а в 80-х годах, и для поддержания Государственного дворянского земельного банка.

В последние десятилетия 19 в. мобилизации временно свободных средств населения стала осуществляться через систему сберегательных касс, которые находились на расчетном обслуживании Государственного Банка Российской Империи. Аккумуляция ресурсов, являющаяся подходом к решению проблем реализации инвестиционных' процессов, обосновала логику тактики и стратегии кредитной системы в дальнейшем, даже в советское время.

Начало второго этапа развития Государственного Банка было обосновано необходимостью формирования принципиально новой совокупности учреждений, включающей в свой состав разные по сущности и логике образования структурные элементы, которые дожны были реализовать кредитные процессы в различных сферах. Государственный Банк Империи осуществил организацию специфичной кредитной системы страны, адаптированной к ее особенностям, что способствовало становлению промышленности, железнодорожного строительства, освоению торгового и экономического пространства других стран.

Государственный советский банк являся организацией только по названию напоминающей ту, которая оформилась в России в результате догого, более чем полувекового, пути, пройденного страной и ее институтами. Он утратил те черты, которые отличали предреволюционный Государственный Банк, обеспечивая ему статус организации-инструмента кредитной политики Империи. Государственный банк СССР не обеспечивал развитие кредитных процессов в обществе, поскольку система кредитования была преобразована по сути в систему государственного финансирования, а потому стал органом государственного распределения ресурсов, кассового испонения бюджета. Он не испонял функции органа надзора за коммерческими банками, поскольку не стало и самой кредитной системы, и государство не нуждалось в развитой системе надзора и контроля. В стране было достаточно иметь только один банк, решающий все задачи, поставленные партией и правительством.

Государственный Банк не отвечал за экономическое развитие страны, поскольку стратегия и основные макроэкономические показатели определялись на съездах правящей партии. Была нарушена историческая преемственность передачи опыта умений и навыков, отработанная более чем за повека чередой финансистов и банкиров. Роль Государственного банка, как банка банков была утрачена, он имел чрезвычайно суженный круг операций по сравнению с Государственным Банком Российской Империи и аналогичными учреждениями других стран.

Последние два десятилетия двадцатого столетия дожны были привести к пониманию целесообразности изучения опыта Государственного Банка до 1917 г., поскольку страна вступила на путь рыночных преобразований. Государственный Банк Российской Империи, является тем образцом, аналогом, благодаря которому целесообразно определять эффективность деятельности существующего Центрального Банка РФ. Представляется достаточно значимым экономический опыт 18 и 19 в.в., позволивший создать уникальное образование, почти поностью удовлетворявшее потребности экономики в заемных ресурсах.

Оценка утраченных позиций позитивна только в том случае, если она приводит к обоснованию вариантов использования накопленного опыта с целью преодоления сложного, кризисного положения дел в экономике. Современное положение дел, по нашему мнению, связано с утратой системного подхода к вопросу организации процессов кредитования и дисфункциональ-ностью кредитной системы в целом.

Целесообразность исследований в этом направлении обоснована необходимостью определения возможности использования того, что было апробировано, принесло благоприятные результаты в России в период перехода от одной экономической ситуации и системы к другой.

Вступление России в период адаптации к рыночным отношениям обосновывает целесообразность изменения самой кредитной системы и определения ее роли в развитии экономики. Это связано с необходимостью обеспечения мобильной трансформации денежного капитала в ссудный, который дожен быть перераспределен между секторами экономики с учетом различных ориентиров. Поскольку кредит способен оказывать активное влияние на основные макроэкономические показатели, то возрастает и роль системы кредитных институтов в стране.

Реформирование кредитной системы - не цель, а средство достижения цели становления эффективной экономики страны, создания основы для позитивных изменений в производственной сфере. Важно, чтобы кредитная система обеспечивала государство мобилизованными ресурсами для осуществления инновационных, инвестиционных вложений, предоставляя кредитные ресурсы всем нуждающимся. Необходимость преобразований обосновывается целесообразностью формирования нового качественного уровня кредитной системы, соответствующего времени построения в стране рыночной экономической системы.

В настоящее время существует ряд проблем, мешающих формированию пономасштабной кредитной системы, способствующей решению накопившихся экономических проблем. Сегодняшняя экономическая ситуация в России не способствует проведению преобразований и реформ. В стране отсутствует кредитная система в ее классическом понимании. Результатом советского периода управления экономикой явилась утрата убеждения в значимости для экономики различных видов кредитных учреждений, в связи с этим в стране присутствуют в основном универсальные коммерческие банки.

У коммерческих банков отсутствует необходимая, достаточная и стабильная ресурсная база. Налицо дисфункциональность коммерческих банков и историческая диспропорциональность в их размещении. Процесс зарождения экспансионистской позиции зарубежных коммерческих банков становится реальной приметой экономической жизни страны. В определенной степени это связано с недостаточностью профессиональной ответственности работников кредитно-банковской сферы, низким уровнем менеджмента и мониторинга и коммерческих банков и их клиентов. Финансовая отчетность кредитных организаций в поном объеме не соответствует международным стандартам, а иногда и истинному положению дел.

В настоящее время главными являются две проблемы. Первая - формирование поноценной кредитной системы, напоненной не только коммерческими универсальными банками, но и специализированными кредитными учреждениями небанковского и банковского уровня. Вторая - обеспечение организации процессов кредитования в режиме, обеспечивающем спрос экономики в заемных ресурсах и в краткосрочном, и догосрочном режиме.

Важно, чтобы кредитная система обеспечивала государство мобилизованными ресурсами для осуществления инвестиционных вложений, предоставляя кредитные ресурсы всем нуждающимся. Необходимость преобразований обосновывается целесообразностью формирования нового качественного уровня кредитной системы, соответствующего времени построения в стране рыночной экономической системы. Революционные преобразования прошедших десятилетий обеспечили правовую неопределенность и появление достаточно сложных проблем, связанных с невозможностью обеспечения кредитного спроса субъектов экономических отношений.

Представляется, что кредитная система реально может быть представлена в составе трех уровней: федерального, регионального и муниципального. Федеральные структуры могут включать четыре блока:

1) надзорно-контрольный блок, обеспечивающий реализацию основной функции государства, как органа управления;

2) блок структур специального назначения, выпоняющий целевые задачи, связанные со становлением новой модели экономики;

3) блок, включающий структуры ЦБ РФ, реализующей системообразующую функцию и, при необходимости, подменяющую не сформированные кредитные подразделения, по примеру Государственного Банка Российской Империи;

4) блок специализированных учреждений, способствующей развитию приоритетных отраслей хозяйства страны.

Региональные кредитные институты могли бы включать в себя филиалы и представительства всех федеральных структур, сберегательные, сословные учреждения, ипотечные, образования кредитные учреждения, предоставляющие целевое инновационное финансирование, различные небанковские учреждения и пр.

Муниципальные структуры могли бы включать в себя и те учреждения, которые присутствуют на региональном уровне, однако целесообразно допонить их городскими, сельскими банками, кредитными обществами всех видов, особенно кредитующих инновационные направления деятельности и другими подобными учреждениями.

Кредитная система дожна быть не только динамично изменяющимся в соответствии с потребностями экономики механизмом, но и инструментом, оказывающим влияние на все сферы экономической жизни, активизирующим процессы преобразований и становления новой модели экономики, адаптированной к национальным и историческим особенностям развития.

Сформированная совокупность кредитных организаций может претендовать на исторически принадлежащее ей место основной, организующей сферы экономической системы, поскольку мобилизованные ими ресурсы будут воспонять недостаточность оборотных, инвестиционных, инновационных средств для предприятий, организаций учреждений всех форм собственности, обеспечивать ту поступательную динамику, которая определена целью сегодняшнего дня.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Россиина, Нина Сергеевна, Ярославль

1. Абакин Л. Экономические воззрения на государственную деятельность С. Ю. Витте. // Вопросы Экономики. 1999. - № 4. - С. 34 - 41.

2. Абрамов Я. Крестьянский банк и переселение // Наблюдатель. 1887. -№ 5.- С. 22-28.

3. Аверьянов А. Н. Системное познание мира. М: Континент, 1985. - С. 244.

4. Автоматизация банковской деятельности. // М.: МФО, 2000. С. 284.

5. Актуальные проблемы финансово-кредитных отношений. // Сборник научных трудов кафедр Института экономики и финансов. Ч. 1, 2. М.: МЭСИ, 2000,- С. 230.

6. Акциферов А. И. Центральные банки кооперативного кредита. 3 изд. -Санкт-Петербург.: Мысль, 1919. С. 213.

7. Алавердов А. Р. Основы теории финансов. М.: МЭСИ, 2003. - С. 83.

8. Алексашенко С. и др. Российские банки после кризиса. // Вопросы экономики, 2000 г. №4. - С.23 - 28.

9. Арсеньев В. А. Сколько дожен стоить рубль?. // Коммерсант-Дейли, № 1778 от 23 сентября 2000 г. С. 2.

10. Арсеньев К.К. За четверть века. (1871 1894) // Сборник статей. - Петроград, 1915г.- С. 458.

11. Аскинази В. М. Рынок ценных бумаг. М.: МЭСИ, 2003. - С. 137.

12. Аудит банков. // Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, Е. А. Лебедева. М.: Финансы и статистика, 2001. - С. 351.

13. Афанасьев А. А., Рудько-Селиванов В. В. Региональные методические центры эффективная форма реализации функций Банка России. // Вопросы экономики. - 2000 г. - № 9. - С. 14-19.

14. Бажан А.И. Денежно-кредитная политика: неудачное заимствование западной модели. // Банковское дело. 2003 г. - № 6. - С. 6 - 7.15,1617,18,19,20,21,22,23,24.25,26.

Похожие диссертации

• Система образования как фактор социально-экономического развития России: принципы и организационно-экономические методы управления
• Противодействие теневой экономике в системе обеспечения экономической безопасности России
• Совершенствование механизма государственного регулирования финансового сектора в системе обеспечения экономической безопасности России
• Стратегические приоритеты социально-экономического развития России и концепция корпоративной социальной ответственности
• Развитие кредитной системы стимулирования инвестиционного процесса России