Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Управление развитием регионального рынка страховых услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	доктор экономических наук
Автор	Медведева, Татьяна Павловна
Место защиты	Москва
Год	1999
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Управление развитием регионального рынка страховых услуг"

/1 дек гт

На правах рукописи

МЕДВЕДЕВА ТАТЬЯНА ПАВЛОВНА

УПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЕМ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Специальность: 08.00.05 "Экономика и управление народным хозяйством"

Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Москва 19 99

Работа выпонена на кафедре общего и специального менеджмента Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук,

профессор Орешин В. П.,

доктор экономических наук,

профессор Бадалов Л.М.,

доктор экономических наук,

профессор Сильвестров С. Н.

Ведущая организация Ч Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации.

Защита состоится 2 / октября 1999 года в 14 часов на заседании диссертационного совета по экономическим наукам Д - 151.04.15 в Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации по адресу: 117606, Москва, пр. Вернадского, д. 84, первый учебный корпус, аудитория № 2200, тел.: 436-94-20.

С диссертацией можно ознакомиться на кафедре общего и специального менеджмента Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации (первый учебный корпус, комн. 2302).

Автореферат разослан*?/ сентября 1999 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, докт. экон. наук, профессор

.У /У- ,0

Г. Общая характеристика работы

Актуальность темы исследования определяется тем, что управление развишем регионального рынка страховых услуг не отвечает требованиям рыночной экономики. Оно не обеспечивает максимального учета интересов потребителей: расширения ассортимента и качества страховых услуг: наложную страховую защиту населения и предпринимательских структур: внедрения новых видов страхования с учетом региональных особенностей: рационального использования ресурсов страховых организаций и повышения инвестиционного потенциала регионов.

Как показывает опыт, управление развитием рынка страховых услуг позволяет значшельно ускорить темны развития згой важной сферы деятельности, и которой наша страна сегодня значительно отстает от экономически развитых государств. Гак, ежегодно страховые организации стран ЕС. США и Японии аккумулируют в виде страховых платежей 7-12% ВВП своих cipa. В Российской Федерации страховые взносы составляют всего 1,3%'палового внутреннего продукта, а без учета обязательного медицинского страхования, лишь 0.72%.

В России необходимо увеличить размеры страхового рынка путем обеспечения ею качественного развития на основе усиления регулирующей функции государства и создания действенной системы управления страховыми организациями.

Развитие региональных страховых рынков имеет определяющее значение для формирования национальною страхового рынка в будущем. Возрастание роли страхования п региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений. Важной задачей является, на наш взгляд, усиление роли государства в области развития страхования на уровне региона. На этом пагте нужны ire только меры государственной поддержки и формирования благоприятных условий для развития страхового рынка, но и активная государственная социальная политика.

Существующие теоретические разработки но управлению развитием страхового рынка практически не затрагивают региональный аспект этой проблемы. Вместе с тем развитие страховых рынков на уровне регионов происходит сегодня без ясно обоснованных целей, задач, последовательности организационных воздействий со стороны административных органов.

1 См.: Сплетухов Ю Р Место и роль страхования в инвестиционном процессе II Финансы. 1998 № 2. С 44

На сегодняшний день не разработана стратегия управления развитием страхового рынка на региональном уровне, не oipaGoran механизм взаимодействия региональных органов управления и страховых компаний, не отлажена система взаимоотношений участников страхового рынка, не разработан механизм саморазвития страхового рынка, не определена степень необходимо!л участия государства в страховых организациях, не выстроена модель региональной страховой компании для большей степени ее устойчивости и надежности. Потребности экономики нашей страны требуют скорейшего разрешения указанных проблем. Все это определяет актуальность темы исследования, ее научную и пракшческую значимость.

Состояние научной разработанности проблемы. 13 работах отечественных и зарубежных ученых достаточно широко исследовались вопросы, посвященные социально-экономическому развитию как общества в целом, так и его отдельных, рыночных структур (Д.Бел, Д.Гэбрейт, П.Дракер, О.Тоффлер и др.).

Проблемы государственного и территориального развития рассматривались в трудах таких отечественных исследователей, как ЛИ Абакин, А. Л. Га-ноненш, В Л. Иноземцев, В.Н. Лексин, А.Я. Лившиц, М.П.Тодаро и др.

Теория страхования и его исторические аспекты отражены в работах К.Г. Воблого, Б.Г. Данскова, Ф.В. Конышша, В.К. Райхера, М.И. Рейтмана.

Организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, И.А Красновым, Л.А. Орланюк-Малицкой, A.1I. Илешко-вым, В.Л.Суховым, К.Е.Турбииым, В.В.Шаховым и др.

Управленческие вопросы развития страхового рынка представлены в разработках таких исследователей, как Ш.Р. Агеев. Ю.С. Бугаев, Н.Ф. Га-лагуза, В.Д. Евстигнеев, A.A. Зернов, А.Н. Зубец, Ю.Р.Сплетухов, И.Ю.Юргенс.

В работах отечественных ученых и практиков рассматривались преимущественно вопросы государственного регулирования отечественного страхового рынка, совершенствования законодательной базы, расширения видов и условий страхования, укрепления страховых взаимоотношений. Проблемы и особенности управления развитием регионального страхового рынка остались без серьезного и детального анализа.

Нет фундаментальных исследований но вопросам государственного воздействия на процессы страхования в регионе, установления здесь государственных приоритетов и направлений развития, а также определения механизмов и методов взаимодействия государственных органов и участников страховою рынка, построения устойчивой модели региональной страховой компании. Все это приводит к необходимости разработки нового

концептуального подхода к проблемам управления развитием страхового рынка в pe ионе.

Цель исследопания состоит n разработке концепции управления развитием страхового рынка на региональном уровне для повышения его надежности и доступности широким слоям населения.

В cooiHtriciiiHH с целевой установкой определены основные задачи исследования:

1. Раскрыть сущность управления развитием регионального страхового рынка в отличие от управления его функционированием.

2. Проанализировать этапы становления и развития отечественного страхового рынка; особенности его современного этапа.

3. Выявить возможности страхового рынка в региональном развитии, учитывая его способность воздействовать на экономику региона в качестве положительной экстерналии (внешнего эффект).

4. Обосновать главные принципы управления развитием страхового рынка, ведущим из которых является обеспечение надежной страховой защиты населения.

5. Разрабогагь комплексную иршрамму развития регионального рынка страховых услуг, направленную па повышение его инвестиционного потенциала.

6. Построить модель региональной страховой компании, адаптированной к рыночным условиям, надежной и доступной широким слоям населения.

7. Раскрыть механизм саморазвития страхового рынка на базе использования маркетинговых программ административными региональными органами и страховыми компаниями.

8. Разработать методику реализации контрольных функций региональных страховых компаний для повышения уровня их устойчивости и надежности.

Объектом исследования является процесс управления развитием регионального рынка страховых услуг.

Предметом исследования выступают социально- экономические и управленческие отношения, возникающие в процессе целенаправленного воздейовия на развитие регионального рынка страховых услуг для обеспечения надежной страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения, привлечения инвестиций в экономику региона и реализации иных рыночных интересов.

Теоретической и методологической базой исследования служит общенаучная методология, предусматривающая комплексное применение

методов логического, исторического, экономического, статистического и системного анализа, социологических опросов, экспертных оценок и прогнозирования, экономико-математических методов.

В диссертации используются научные разработки отечественных VI зарубежных авторов в области менеджмента и маркетинга в страховании. Исследование опирается на действующее российское законодательство по страхованию, нормативные акты, постановления Правительства РФ и другие специальные материалы.

Информационной основой анализа послужили материалы Оренбургского областного комитета государс1 венной статистки, отражающие развитие страхового рынка территории; материалы департамента страхового надзора по Уральскому региону; маркетинговые исследования регионального страхового рынка, в которых участвовал автор. Нами проведена также экспериментальная проверка и обработка основных направлений рекомендуемой системы управления развитием регионального страхового рынка па базовой структуре - Оренбургской Губернской страховой компании.

Новые научные результаты исследовании, полученные лично автором, состоят п следующем:

1. Решена важная народнохозяйственная задача Ч разработана концепция управления развитием регионального рынка страховых услуг, особенность которой состоит в юм, чю она направлена на повышение надежности страховых услуг и доступности их широким слоям населения, а также на усиление инвестиционной активности в регионе.

Цель разработки концепции: ориентация механизма сфахованим на развитие экономики региона и формирование регионального страхового рынка с учетом государственных приоритетов.

Тенденции. определяющие дальнейшее развитие региональною рынка страховых услуг, касаются проведения активной государственной политики в области развития страхования на уровне территорий.

Концепция базируется на следующих основных принципах: наиболее поное удовлетворение населения региона в страховых услу гах и его надежная страховая защита; ориентация работы региональных страховых компаний на удовлетворение потребностей региона; стимулирование инвестиционной акшвносш и направление финансовых ресурсов на решение наиболее актуальных территориальных проблем.

Концепция является базой для разработки догосрочного стратегического плана развития региональною страховою рынка и )екущих планов (Программа развития страхового рынка области).

Средспками реачшшцт концепции выступают не только экономические, по и административные методы управления развитием регионального страхового рынка: регулирование и координация действий его участников, прямое участие государства в работе страховых компаний для обеспечения поддержки наиболее амуалышх нршрамм развития территории. В основе концепции лежит построение специфической модели устойчивой региональной страховой компании, которая является структурообразующим фактором развития страхового рынка.

2. Уточнено понятие управления развитием регионального рынка страховых услуг, которое отличается от управления его функционированием тем, что второе связано преимущественно с совершенствованием технологии страхового дела, что, хотя и создаст определенные предпосыки для развития страхового рынка, но в условиях постоянных кризисных явлений в экономике нашей страны и быстроменяющейся ситации на региональном страховом рынке, является недостаточным. Управленческая деятельность дожна быть направлена на обеспечение прогрессивных изменений, адекватных условиям развития данного региона, формируя благоприятные условия для эффективной деятельности страховых организаций и устойчивого развития страхового рынка.

Показано, что страховой рынок в развитой форме имеет способность саморазвиваться, i.e. реализовывать состояние устойчивости на основе предыдущего опыта. При этом устойчивое состояние региональных страховых рынков обеспечивает устойчивость и отечественного страхового рынка в целом

3. Проанализированы предпосыки и особенности становления и раз-пития отечественного страхового рынка как объекта государственного воздействия. Определено, что современное состояние страхового рынка отражает как положительные тенденции, показывающие высокую динамичность его развития, ак и отрицательные, сдерживающие достижение уровня индустриально развитых стран в области страхования.

В качест ве особенностей нынешнего этапа развития страхового рынка выделены следующие:

* страхование объектов собственности не в поном объеме;

* недостаточный финансовый потенциал большинства региональных компаний;

* ограниченность платежеспособного спроса населения;

* необоснованная концентрация страхового рынка при лидерстве нескольких крупных московских компаний;

* негативное отношение населения к страховым компаниям, основанное на невысокой степени их надежности;

* неразвитая региональная сеть.

4. Систематизированы факторы., оказывающие воздействие на развитие страхового рынка и определены приоритеты их влияния. Факторы, замедляющие его развитие, связаны, прежде всего, с недоверием населения к страховым компаниям, отсутствием надежной системы защиты прав вкладчиков и четкой государственной политики в области страхования, нестабильностью финансово-экономической ситуации в стране. Среди основных факторов, когорые при их реализации будут способствовать развитию отечественного страхового рынка, выделены следующие: формирование устойчивых и надежных страховых компаний; активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка; использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования.

5. Обоснован новый подход к использованию возможностей страхового рынка в развитии региона. В качестве прогноза социально-экономического развития региона рассматривается переход к будущему постиндустриальному обществу, где страхование занимает одно из ведущих мест в системе общественного воспроизводства.

Развитый страховой рынок рассматривается нами как положительная экстерналия, воздействующая на региональную экономику. Допонительный внешний .эффект выражается в том, что страховой рынок в его развитом состоянии создает надежную страховую защиту и отражает качественно новый уровень жизни населения, поскольку в его основе лежит удовлетворение первичной потребности человека в безопасности. Эхо, в свою очередь, снижает социальную напряженность в регионе и обеспечивает необходимый уровень стабильности для развития экономики.

В качестве положительной экстсриалии можно рассматривать и участие региональных страховых компаний в инвестиционном процессе, посредством мобилизации финансовых средств для решения приоритетных задач региона. Страховой рынок, таким образом, является финансовым и социальным резервом развития региональной экономики.

6. Сформулированы основные принципы управления развитием страхового рынка: эффективное взаимодействие региональных государственных органов и коммерческих структур страхового рынка; выработка единой политики в области страхования на территории региона: обеспечение конкуренции всех участников регионального страхового рынка; создание условий для эффективности и устойчивости работы региональных страхо-

вых компаний; их ориентация на удовлетворение потребностей региона; стимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов па решение наиболее актуальных территориальных проблем.

7. Разработана программа управления развитием страхового рынка региона на перспективный период, особенностью которой является комплексная реализация всех функций управления. В программе выделены следующие управленческие блоки: планирование и прогнозирование развития страхового рынка на региональном уровне; организация процессов регулирования страхового рынка и координация деятельности территориальных страховых компаний; стимулирование деловой активности на рынке страховых услуг, государственный надзор и контроль за реализацией намеченных целевых установок и тактических действий в области развития страхования на уровне региона.

В рамках профаммы предложены механизмы развития и поддержки регионального рынка страховых услуг: получение страховыми организациями на конкурсной основе статуса агента по страхованию, подтвержденного местными органами власти, что позволяет устранить монополизм в области страхования, и механизм формирования, поддержки упономоченной страхопой компании. Конкурс является здесь важным стимулирующим фактором для повышения эффективности деятельности региональных страховых компаний.

8. Предложена модель региональной страховой компании (на примере Губернской страхопой компании -- г.Оренбург), созданной как открытое акционерное общество с контрольным пакетом акций областной Администрации. Компания использует в своей деятельности комплексную систему маркетинга с учетом особенностей отечественного страхового рынка. Па ее базе спроектирована организационная структура региональной страховой компании, адаптированной к рыночным условиям. Свободные активы и резервы такой страховой компании, при условии се развития и поддержки, становятся важным фактором инвестиций в региональную экономику для решения первоочередных, приоритетных областных задач.

9. Раскрыт механизм саморазвития страхового рынка, предполагающий применение комплекса маркетинга, адаптированного к условиям отечественного рынка и направленного на удовлегворение базовой, но не актуализированной в российских условиях потребности человека в социальной безопасности. Выделены особенности страхового маркетинга: длительный жизненный цикл страхового продукта, определяющий догосрочный харакгер взаимодействия страховщика и страхователя; неотделимость страховой услуги от страховщика; обязательная оценка и управление рис-

ком как основными составляющими страхового продукта; значительное влияние факюров внешней среды, и, особенно государст венных инс! шутов; пассивное отношение к страхованию большинства потребителей.

Предложен новый подход к формированию комплекса маркетинга страховой компании, учитывающего особенности процесса интсракции в страховании, суть которого состоит во взаимодействии потребителя страховых услуг и страховой фирмы. Выявлены факторы, на основе которых страхователь выбирает определенную страховую услугу и определены их приоритеты: устойчивость и надежность страховой компании; цена страховой услуги; виды и условия страхования; качество обслуживания.

Определены особенности жизненного цикла страховых продуктов и предложены инструменты маркетинговой деятельности на отдельных его этапах; разработаны направления ассортиментной политики страховой компании. Рекомендована программа работы со страховыми тентами (сбытовой сетыо), включающая все виды работ по управлению персоналом; определены варианты продвижения страховых продуктов, в которых особое место занимает личная продажа страховых полисов, требующая специфических знаний и умений.

10.Для повышения устойчивости и надежности функционирования региональных страховых компаний разработана методика реализации контрольных функций, включающая оценку всех видов ресурсов страховой компании. В частности, разработаны: входные гесты и сисгема оценки потенциала страховой компании; определены требования к маркетинговой информации; предложено адекватное программное обеспечение; формы текущей маркетинговой отчетности, нормативные и инструктивные материалы, варианты ситуационного анализа маркегишовой деятельности страховой компании. Заключительный контроль основа для разработки следующего цикла деятельности страховой компании, учитывающего новые рыночные условия и появившиеся возможности.

Практическая значимость и апробация результатов исследования. Диссертация является результатом исследования, по теме которого опубликовано 26 научных работ, в том числе две монографии. Общий объем публикаций около 42,6 п.л.

Основные положения диссертации имеют практическое значение для развития регионального страхового рынка.

Полученные новые научные результаты докладывались автором на международной научной конференции Проблемы менеджмента и рынка в г.Оренбурге (1996 г., 1997 г., 1998 г.).

Выводы и предложения диссертанта использовались при создании Концепции и программы развития и поддержки страхового рынка Оренбургской облает, приняюн постановлением нрашпельства Оренбуршкой области <п 21 августа 1998 г. Концепция представляет собой программный документ, обеспечивающий государственное регулирование страхового рынка в области и позволяющий создан, условия дня его перспективного развития. Программа утверждена Законодательным собранием Оренбургской облает и (решение № 149 от 18 ноября 1998 г.).

К важным элементам реализации программы относится создание Губернской страховой компании, действующей на территории Оренбургской области. Автор непосредственно участвовал в разработке целого рада нормативных документов и положений птой компании; при его участии в компании внедрен комплексный маркетинг и построена новая организационная структура.

Разработана, опубликована и используется в учебном процессе программа теоретического курса для студентов экономических специальностей Страховой маркетинг (Оренбургский государственный университет). Основные положения диссертации применяются в качестве лекционного материала и прак1ических занятий со студентами. Реализация результатов исследования подтверждена актом о внедрении, выданным Администрацией Оренбургской области, руководством Губернской страховой компании, Оренбургским государственным университетом.

Структура работы построена в соответствии с логикой исследования, ее содержание излагается в следующей последовательности: Введение

Глава 1. Развитие рынка страховых услуг региона как объект управлении

1.1. Рынок страховых услуг как стратегический сектор экономики

1.2. Состояние российского рынка страховых услуг и тенденции его развития на современном этапе

1.3. Влияние рынка страховых услуг на социально-экономическое развитие региона

Глава 2. Система государственного регулирования развития рынка страховых услуг

2.1. Субъекты и объекты управления рынка страховых услуг

2.2. Регу лирование развития рынка страховых услуг на общегосударственном уровне

2.3. Управление развитием рынка страховг.тх услуг в регионе Глава 3. Механизм саморазвития страхового рынка в регионе

3.1. Особенности и направления развития маркетинга страховых услуг

3.2. Система маркетинговых исследований eipaxoBoi о рынка на региональном уровне

3.3. Развитие регионального страхового рынка на базе использования комплекса маркетинга страховых компаний

3.4. Управление маркетинговым воздействием в региональной страховой компании

Глава 4. Основные направления реализации концепции управления развитием рынка страховых услуг в современных услови-н*

4.1. Формирование государственных приоритетов в развитии регионального рынка страховых услуг

4.2. Программа развития и поддержки рынка страховых услуг в регионе

4.3. Основные механизмы развития и поддержки регионального рынка страховых услуг

Глава 5. Формирование региональных страховых компаний

5.1. Функционирование региональных страховых компаний - элемент инвестиционной политики pe иона

5.2. Построение адаптивной организационной структуры региональной страховой компании

5.3. Механизм взаимодействия региональной страховой компании с внешней средой

Заключение Список литературы Приложения

ГГ. Основные положения исследования

Но введении обоснована актуальность, сформулированы цели и задачи работы, определены объект и предмет исследования, раскрыты его теорешческие и меюдологические основы, представлены новые научные результаты, показана научно-практическая значимость работы.

В первой главе развитие рынка страховых услуг рассматривается как объект управления, определяются предпосыки его становления и тенденции развишя на современном этане.

Анализ страховой деятельности дает возможность определить рынок страховых услуг как определенную систему экономических отношений, возникающих в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите, где обьектом купли-продажи выступает страховая услуга. Страховая услуга имеет ряд характеристик, которые отличают ее от материальных объектов купли-продажи: неосязаемость; неотделимость от страховщика; трудности в оценке се качества; высокий уровень гибкости страховой услуги в зависимости от индивидуальных особенностей потребителя. '

С1 раковой рынок структурирован по институциональным и территориальным признакам. В территориальном аспекте выделяются региональные. а также внутренний и внешний страховые рынки. В инстшуциональ-ном аспекте он представлен акционерными, корпоративными, государственными и смешанными страховыми компаниями.2

Развитие региональных страховых рынков имеет определяющее значение для формирования национальною страхового рынка России. Многие черты и особенности региональных ст^таховых рынков будут определял, контуры отечественного страхового рынка в будущем. Таким образом, развитие этих рынков становится актуальной проблемой современного периода.

Становление национальной системы страхования происходит в сложных условиях. С одной стороны, в России сформировася и реально существует страховой рынок - постоянно растет доля страховых взносов в валовом продукте страны. Но, если рассматривать российское страхование в сравнении с развитыми странами, можно сделать вывод о его серьезном отставании.

Страховые компании во всем мире рассматриваются как мощные финансовые и инвестиционные институты, вкладывающие значительные

1 См,:Котлер Ф , Армстронг Г., СодерсД., ВонгВ. Основы маркетинга. Киев, М., СПб.,1998. С.718

2 См.: Шахов В В. Страхование. М., 1997. С. 51.

срсдства в развитие национальных экономик. Общая сумма инвестиций страховых компаний в экономику развитых стран достигает нескольких трилионов доларов. Для сокращения имеющегося значительного разрыва с развитыми странами необходимо применять специальные меры по усилению государственного воздействия на процессы страхования в регионах, эффективно управлять ими.

Страхование дожно занять, на наш взгляд, стратегические позиции в экономике нашей страны в соответствии с мировой практикой развития данной отрасли. При этом необходима активная государственная позиция в обеспечении его развития. Управление развшием регионального страхового рынка со стороны государстве! п гых органов является насущной потребностью сегодняшнего дня для обеспечения прорыва в этой сфере и достижения уровня развитых стран.

В процессе выявления предпосылок и особенностей развития отечественного страхового рынка выделены следующие основные этапы в развитии страхового дела: дореволюционный; этап, характеризующийся государственной монополией в страховании; современный этап формирования новых рыночных отношений, становления и развит ия страхового рынка.

Исторический опыт развития страхования в дореволюционной России показывает, что эта отрасль занимала значительное место в рыночной экономике страны, обеспечивая защиту интересов предпринимателей и населения.

Монопольная система страхования, действовавшая в нашей ст ране до настоящего времени, существенно ограничивала его развитие: в страховой деятельности не учитывались запросы и предпочтения потребителей, ограничивася спрос на страховые услуги, их качество не соответствовало необходимым требованиям. Именно эти обстоятельства и мнились предпосыкой перехода к рыночным отношениям в страховой сфере.

После демонополизации страхового рынка можно выделить следующие стадии, отражающие его характерные новые черты:

* начальный период деятельности первых негосударственных страховых компаний:

* период формирования страхового рынка, включая элементы его инфраструктуры;

* период развития страхового рынка, когда стали происходить качественные изменения: формирование новых потребностей страхователей, расширение видов и улучшение условий страхования; появление новых структурных звеньев страховых пулов, совместных программ деятельности с другими участниками рынка, элементов

маркстинга в работе компаний; совершенствование нормативно-правовой базы страхования.

Анализ сегодняшней ситуации показывает, что в России сформировася и реально существует страховой рынок. По итогам 1998 г. департаменту страхового надзора Минфина отчитались 1488 фирм; отечественные компании собрали за год 42 мрд руб. страховой премии, что превышает показатели 1997 г. почти на 23"о. Выплаты российских компаний составляют 32,1 мрд руб. или 65% объема поступлений (рост на 26,9% по сравнению с 1997 г.).1

Но, несмотря на довольно большое количество действующих страховых компаний (около 1,5 тыс.), в настоящее время происходит замедление темпов развития страхового рынка, что наглядно отражено на диаграмме 1.

К важнейшим характерным чертам современного этапа развития страхового рынка откосятся; лидерство крупных компаний; недостаточная надежность большинства компаний; диверсификация но видам страхования; неразвитость законодательной базы; низкий уровень страховой культуры; ограниченность платежеспособного спроса; сужение рынка страховых услуг; неразвитость региональной сети; недостаток профессиональных кадров, плохая информационная и материально-техническая обеспеченность компаний, отсутствие надежных схем инвестирования и др.

Диаграмма 1

Поступления и выплаты страховых платежей в Российской Федерации в период с 995 по 1998 гг. (в .шрд руб. )

Премии 3 Выплаты

1 См.. Состояние страхового рынка // ЭиЖ. 1999. 12янв. № 3.

Как показывает практика, развитый страховой рынок можег оказать серьезное влияние на развитие региона в целом. Пути ею устойчивою развития определяются исходя из современных концепций социально-экономического развития Ч глобальных и национальных. Одна из таких концепций Ч теория постиндустриального общества, основные положения коюрой касаются преимущественного развития нематериального производства в развитом обществе будущего.1 Развитие такой важной сферы нематериального производства, как страхование, усиливает постиндустриальные тенденции, способствует общественному прогрессу и направленному движению нашей страны в сторону иостиндусгриальною общества.

В качестве важной задачи, способствующей улучшению качества жизни населения региона, следует рассматривать обеспечение надежной страховой защиты. Такая защита способствует удовлетворению основной жизненной потребности человека - потребности в безопасности. Уровень безопасности тем выше, чем надежнее защита населения от негативных внешних воздействий, чем больше уверенность каждого человека в сохранении своего здоровья и имущества, чем устойчивее гарантии по различного рода рискам.

Таким образом, развитие страхового рынка - важная государственная задача, состоящая в обеспечении максимальной степени защищенности каждого конкретного человека и хозяйствующих субъектов.

К системе целей региональною разви тия, по нашему мнению, необходимо отнести следующие: повышение уровня социальной безопасности населения; обеспечение состояния уверенности в завтрашнем дне для каждого конкретного человека, избавление его от страха лишения накопленных благ в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Современное состояние российского регионального страхового рынка можно оценить как негативное. Лишь один московский регион занимает значительную долю всего страхового рынка. Примером тому служат данные о 10 лидерах отечественного страхового рынка но добровольному страхованию за первое полугодие 1998 г. (табл. 1).

Из 50 крупнейших страховых компаний России по добровольному страхованию 32 компании являются московскими (Москва и Московская область), что составляет 64%. Следует отметить нри этом, чю уровень поступлений денежных средств страховых компаний также очень неравномерен. Так из указанных 50 крупнейших компаний объем посту плений московских компаний составил 5179 мн. руб., причем на долю десяти лиде-

1 См.:Новая постиндустриальная вона на Западе. Антология. Под ред. В.Л. Иноземцева. М., 1999. С. 10.

ров приходится 3469 мн. руб., а поступления всех остальных компаний региональною страхового рынка составляют 1452 мн. руб.

Таблица 1

Поступления крупнетиих страховых организаций (тыс. руб.)

Название Город Всего Страхо- Другие виды

компании вание страхования

ЖИЗНИ

личное имущественное швет-С1вен-ности

Промышленно-

страховая ком-

пания Москва 731572 655826 16978 55086 3682

РОСНО Москва 691360 19X29 493271 91526 87433

МАКС Москва 356714 3949 340074 7406 5285

Ингосстрах Москва 351104 99 22487 230460 98058

Спасские

ворота Москва 262860 233433 1606 23786 4034

Контннент-

1|<>Л11С Москва 238968 178407 2076 55613 2873

PF.CC-

1дрднгпа Москва 217943 79969 68298 69384 292

Онергогарат Москва 216675 36611 41892 136207 1966

СОГЗ Москва 219306 29396 88672 86128 5120

Родина Москва 191962 191956 6 - -

К районам с относительно развитым страхованием можно отнести Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую, Московскую области, Татарию и Красноярский край. В целом на крупные центры приходится более 60% страховых взносов. Доля же рынка такого крупнейшего промышленного региона, как Уральский, составляет около 5% и постоянно снижается.

Вместе с тем развитие региональной составляющей страхового рынка необходимо, исходя из следующего факта: в целом по России застраховано менее 10% потенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран эта цифра составляет 90-95%. ГСроме того, региональные страховые компании играют особую роль в обеспечении инвестиционного процесса на территориях.

Известно, чш в развитых странах страхование является важнейшим источником инвестиционных ресурсов. Общая сумма инвестиций стран ЕС, США и Японии достигает нескольких трилионов доларов. Страховые ре-

зервы, как источники инвестиции, соотносятся с уровнем ВВП. В нашей же стране они ничтожно малы.

Так, например, по Уральскому региону, в состав которого входят такие области, как Свердловская, Челябинская, Оренбургская, Пермская, Курганская и Кировская, суммарный объем собранной премии за 1998 г. достиг 7,6 мн. руб., что составляет всего 1% объема промышленной продукции Челябинской области. Уровень выплат и собственные средства страховщиков обеспечивают возможность догосрочного инвестирования в среднем от 5-8% собранных средств, что явно несоизмеримо с требуемыми объемами.

Как известно, Уральский экономический регион относится к числу наиболее развитых в промышленном отношении районов и занимает первое место среди 11 экономических регионов России. Тем не менее, доля его страхового рынка невысока и постоянно снижаемся. В период с 1995 по 1997 гг., например, эта доля по территориям Уральского экономического региона уменьшилась на 10%. Эта ситуация продожилась и в 1998 г. (табл. 2).

Анализ тенденций, складывающихся на региональных страховых рынках, позволяет сделать вывод о необходимости активного управления их развитием со стороны государственных органов (для ускорения темпов развития, учитывая значительные потенциальные возможности влияния развитого страхового рынка на региональную экономику).

Таблица 2

Доля рынка по поступлениям и выплатам страховых компании Уральского экономического региона

Территории региона Доля по РФ ( в %)

Поступления Выплаты

1995 г. 1997 i. 1995 г. 1997 г.

Курганская область 0,15 0,14 0,16 0,15

Оренбургская область 0,61 0,58 0,65 0,55

Свердловская область 3.62 3,11 3,86 2,89

Челябинская область 2,95 2,83 2,41 2,32

Всего по территориям 7,33 0,66 7,08 5,91

Во второй главе рассматривается система регулирования развития рынка страховых услуг на общегосударственном и региональном уровнях.

Управление развитием регионального страхового рынка - это целенаправленное воздействие управляющей подсистемы (субьекюв управления) на управляемую подсистему (объекты управления) с целыо обеспече-

ния его устойчивого развития. Цели и задачи управления развитием страховою рынка отличаются от целей и задач управления его функционированием, касающихся текущих вопросов деятельности страховых компаний, соблюдения ими страхового законодательства и соответствия деятельности страховых организаций необходимым требованиям.

Существуют две основные группы субьекюв и обьектов управления развитием регионального страхового рынка: первая группа связана с развитием рынка посредством совершенствования работы самих региональных страховых компаний; вторая группа учитывает внешние управленческие воздействия со стороны как федеральных, так и региональных государственных органов. Составляющие соотношения субъект Ч- объект управления развитием имеют свои особенности, которые необходимо учитывать при формировании региональных программ развития страхового рынка на современном этане.

Система субъекты объекты управления внутри компании состоит из следующих соотношений: страховая компания - страховой фонд; лорганы управления страховой компании Ч се персонал; потребители ст раховой продукции Ч страховая компания.

При рассмотрении первого соотношения определены показатели устойчивости и платежеспособности страховых компаний, отражающие оптимальное расходование страхового фонда, которые могут служить базой для определения упономоченных региональных компаний. К таким показателям относятся: размер собственного капитала и страховых резервов; соотношение активов и обязательств; максимально допустимая ответственность по отдельному риску; структура инвестиций страховых компаний.

Исследование страховых организаций как субъектов управления выявило, что на современном этапе государственные органы могут участвовать в деятельности страховых региональных организаций в качестве акционеров, владеющих контрольным пакетом акций и осуществляющих, таким образом, управление региональной страховой компанией (или компаниями по мере необходимости).

Соотношение лорганы управления страховой компании Ч ее персонал показывает, что для расширения страхового рынка и ускорения темпов его развития требуются новые подходы к привлечению сотрудников страховой компании. По нашему мнению, наиболее перспективной формой расширения сети сотрудников является система многоуровневого маркетинга Ч метода продвижения страховой продукции от страховщика к страхователю через есть независимых дистрибьюторов. Сетевая организация работы с персоналом в страховых компаниях (увеличение количества объ-

ектов управления) способствует значительному расширению регионального страхового рынка и ускорению гемнов его развития. -

Соотношение потребители страховой продукции страховая компания отражает особенность подхода к выделению субъектов и объектов управления развитием регионального страхового рынка. Эта особенность определяется тем, что потребители страховых услуг (отдельные траждане, организации, хозяйствующие субъекты) рассматриваются как поноправные участники управленческого процесса.

Новая роль потребителей, как субъектов управления, выражается в следующем:

Х прямое участие в управлении региональными страховыми компаниями путем покупки акций акционерных страховых компаний открытого типа в данном регионе;

Х косвенное управленческое воздействие на деятельность страховой компании, основной целыо которой является максимальное удовг легворение требований и запросов потребителей;

Х активная позиция потребителей в страховом процессе; участие в сетевых структурах страховой компании, что при определенных усилиях со стороны региональных страховых организаций и органов государственной власти позволяет расширить границы страхового рынка и является элементом его саморазвития.

Система субъектЧобъект рассматривается с позиций управленческих воздействий на деятельность региональных страховых организаций со стороны специальных органов, выпоняющих контрольные и рейдирующие функции лорганы государственного страхового надзора страховые компании.

Для ускорения темпов развития регионального страхового рынка необходимо обеспечить надежное и устойчивое функционирование страховых компаний, поднять уровень доверия к ним населения и предпринимательских структур, что возможно только в случае усиления государственных контрольных функций (в том числе и со стороны региональных административных органов).

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора за ней, а стратегический характер такого важного сектора экономики, как страхование, определяег необходимость государственной поддержки этой важной сферы общественного производства. К задачам государственного регулирования страховой деятельности относится не только защита прав страхователей и общества в целом от невыпонения страховыми организа-

циями своих обязательств по договору, но и рациональное формирование с [ракового рынка, поддержка стабильных страховых компаний, защита прав страховых организаций в условиях несовершенного законодательства. Применение указанных мер обеспечивает условия для развития региональных страховых рынков, а значит и условия стабилизации экономики регионов.

Направления совершенствования регулирования развития страхового рынка на общегосударственном уровне включают в себя следующие элементы:

Х Разработка мер по стимулированию предприятий и населения к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов.

Х Совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, предъявляемых к страховым организациям за нарушение лицензионных требований.

Х Разработка законодательных актов по пресечению монополизма, недобросовестной конкуренции, злоупотреблений и мошенничества в области страхования.

Х Создание и обоснование единых принципов конкурсного отбора страховых организаций для реализации программ государственно-то обязательною страхования.

Х Определение институциональных основ и порядка участия государства в защите инвестиций и рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью.

Х Обеспечение страховой защиты имущественных интересов государства и граждан путем введения ограниченного перечня обязательных видов страхования, формирование организационных основ, определяющих порядок их страхования.

11ракгика показывает, что требуется разработка целого ряда документов, положений, нормативных актов па федеральном уровне, учил,тающих состояние и направления дальнейшего развития страхового отечественного рынка.

Так, назрела настоятельная необходимость в подготовке законодательных актов на федеральном уровне, в которых отражались бы взаимоотношения между федеральными и региональными страховыми организациями в области страховых инициатив, позволяющие устранить негативные явления в реальной практике страхования, связанные с ограничением конкурентных возможностей на ре! иональных рынках.

Измсненис формы некоторых видов страхования (с добровольной формы на обязательную) будет способствовать развшию региональною страхового рынка. К обязательным видам страхования, по нашему мнению, в первоочередном порядке дожны быть причислены экологическое страхование и страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которые несут сегодня наиболее значимую социальную нагрузку в регионах.

Отметим также, что региональные страховые компании не обладают такой высокой степенью конкурентоспособности, как крупные московские страховые компании, филиалы которых расположены на территориях областей, не только в силу значительных средств, которыми они располагают, но и в соответствии с ведомственной принадлежностью, позволяющей захватывать целые страховые поля.

В этих условиях управление развитием страхового рынка на региональном уровне становится насущным требованием современного периода, так как только развитый страховой рынок позволит использовать свободные финансовые ресурсы региональных страховых компаний для инвестиций в местную экономику.

Отсутствие концептуальной основы развития регионального страхового рынка привело к тому, что в большинстве регионов этот рынок развивася бессистемно, без активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства и не обеспечивал надежной страховой защиты населения. Так, например, сегодняшнее состояние на рынке страховых услуг Оренбургской области определяет необходимость активной реакции государственных органов и определенных управленческих воздействий.

Динамика поступлений и выплат региональных страховых компаний Оренбургской области по добровольному страхованию представлена на диаграмме 2.

Как показывает анализ основных показателей деятельности большинства территориальных страховых компаний, темны их развития замедляются. В целом страховой рынок Оренбургской области находится в состоянии противоречивого развития, отражающего все процессы, происходящие в политике и экономике области и всей России.

Начиная с 1991 г., в результате демонополизации сфахового дела ог-мечася быстрый рост страховых компаний, созданных в различной организационно-правовой форме. Но демонополизация осуществлялась без четкой программы развития этого рынка: не было страхового законодательства; отсутствовало необходимое государственное реагирование, соответс1-вующая нормативная база. В результате, после бурного роста региональ-

ных страховых компаний в период появления первых негосударственных их форм, в настоящее время наблюдается видимый спад в их деятельности.

Диаграмма 2

Поступления и вытаты региональных страховых компаний Оренбургской области по добровольному страхованию (в мн руб.)

1995 г. 1996 г. 1997 г. 1998 г.

Из 29 региональных компаний, работавших, например, в 1995 г., к настоящему времени осталось только 13 (причем 8 из них - медицинские страховые компании). В основном это небольшие страховые компании, которые в силу своих возможностей не способны брать на себя крупные риски. Совокупный уставной капитал всех страховых компаний, зарегистрированных на территории Оренбургской области, не превышает 10 мн руб., что не может обеспечить реальную страховую защиту экономики области от последствий чрезвычайного характера, поное и своевременное выпонение обязательств по договорам страхования.

В то же время Оренбургская область из 89 субъектов РФ занимает 19 место в Российской Федерации по объему промышленного производства, следовательно, большинство имущественных и иных рисков оказывается незастрахованными (по расчетам, страхованием охвачено не более 10% рынка).

Управление развитием регионального страхового рынка реализуется с помощью следующих функций: анализа его состояния; планирования и прогноза развития: организации управленческого процесса; мотивации учас1 ников региональною страхового рынка; контроля и оценки результатов деятельности по развитию страхового рынка.

Это управление базируется на применении концепции маркетинга, имеющей свою специфику в условиях страхового рынка. В качестве основы

для дальнейшего саморазвития страхового рынка рассматривается маркетинг, реализуемый региональными государственными ор!анами и маркетинговые программы в самих страховых компаниях, разрабатываемые па базе соответствующих исследований и анализа регионального страхового рынка.

Как уже отмечалось, только 6 компаний Оренбургской области занимаются добровольными видами страхования. Основные показатели их деятельности за 1998 г. представлены в табл. 3.

Таблица 3

Поступления и выплаты региональных страховых организаций Оренбургской области по добровольноЛ{у страхованию (тыс. руб.)

Наименование страховой организации Поступления (тыс. руб.) Выплаты (тыс. руб.)

Росгосстрах-Оренбург 26663.0 13269.8

Оренбургская Губернская СК 10723.9 9001.6

Наш город 10190.6 8019.3

Поста 9893.8 4259.2

Орская 6120.5 3489.9

Ностра 239.0 158.6

Из данных табл. 3 видно, что наблюдается не только падение темпов развития региональных компаний, по и сдвиги в структуре видов страхования. Подавляющее большинство страховых компаний работают в сфере обязательных видов, тогда как страхование жизни, личное, имущественное и страхование ответственности недостаточно развиваются на уровне рег иона, а, следовательно, не реализуется п дожной степени и реальная страховая защита населения.

Опыт страхования в экономически развитых странах свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития, основанные на применении концепции маркетинга страховых услуг, ориентированной на более поное удовлетворение запросов страхователей.

В третьей главе исследования описывается механизм такого саморазвития, который базируется на использовании маркешша, адаптированного к условиям отечественного рынка. При помощи маркетинга осуществляется максимальный учет интересов потребителей, расширение их круга за счет более поного удовлетворения потребностей в страховой защите.

В ходе исследования выделены особенности страховою маркетинга и сформулирован комплекс мер по формированию потребности в страховой защите населения региона: развитие страховой культу ры; разъяснение по-

литики страховых компаний; систематическая работа средств массовой информации но популяризации страхования; проведение областных конкурсов по отбору лучших страховых организаций и др.

Сегодня в деятельности страховых компаний практически не используется системный подход к организации маркетинга, реализуются лишь отдельные элементы комплекса маркетинг а, что не способствует достижению системного эффекта. Это во многом объясняется отсутствием в научных исследованиях методологии маркетинга страховой компании, адаптированного к условиям отечественного страхового рынка. Исхода из этого, автором разработана система маркетинговой деятельности страховой компании, состоящая из трех основных блоков: исследование, анализ и прогнозирование страхового рынка; разработка комплекса маркетинга страховой компании; управление маркетинговым воздействием.

Рассматривая маркетинг как интегрированную целевую философию страховой компании, ориентированную на максимальное удовлетворение запросов страхователей, автор акцентирует внимание на особенностях страховой услуги как товара, являющегося объектом купли-продажи на страховом рынке. В частности, страховая услуга оценивается потребителем не только с технической стороны, но и с точки зрения ее функционального качества (внимательность и вежливость агента, отсутствие бумажной волокиты, быстрое обслуживание).

Реализуя маркетинг страховых услуг, компания решает три главных задачи:

Х оказываются страховые услуги, отличающиеся от услуг конкурентов, т.е. происходит дифференциация услуг, обеспечивается их новизна;

Х достигается высокое качество услуг,

Х грамотно и квалифицированно обслуживаются потребители.

Сформулированы также принципы маркетинга в страховании:

- ориентация конечных результатов деятельности страховой компании на реальные требования и пожелания страхователей;

- всестороннее изучение страхового рынка и динамики потребительского спроса;

- приспособление разрабатываемых страховых продуктов к требованиям рынка; формирование спроса населения на страховую защиту;

развитие традиций страхования;

- управление ассортиментом страховой продукции, постоянное его обновление;

- целевое управление процессом.

В диссертации представлен комплексный вариант изучения страхового рынка, который включает в себя исследование потенциала страхового рынка, изучение потребителей, анализ деятельности конкурентных страховых компаний, исследование доминирующих факторов внешней и внутренней среды. Разработана схема процесса маркетинговых исследований страховой компании, выделен опросный метод сбора маркетинговой информации и предложены рекомендации по его эффективному проведению в рамках фокус-групп (колективное интервью) и в письменном варианте. В качестве методов анализа страхового рынка предлагается использование многофакторпых методов, рекомендован вариант применения современных-компьютерных технологий.

В ходе анализа определен потенциал страхового рынка Оренбургской области на базе методики расчета норматива соотношения свободных активов и обязательств страховых компаний; сделан вывод о том, что страховой рынок области далек от насыщения и имеет значительный потенциал роста.

Анализ конъюнктуры страховою рынка предлагается осуществлять, на наш взгляд, на основе сопоставления показателей по разработке страховых продуктов, объему продаж (страховой премии) и доли рынка. Выявление потребительских предпочтений производится путем изучения запросов основных клиентов компании с точки зрения: уровш! надежности страховой компании в их представлении (имидж, финансовая устойчивость, выпонение обязательств); качество и выгодность страховых услу г (условия страхования); удобства приобретения (профессиональное обслуживание).

Кроме того, предложен вариант охвата региональною страхового рынка страховыми услугами; определены признаки и критерии сегментации, которые позволяют максимально точно приспосабливать инструменты маркетинговой деятельности к определенным группам потребителей; отмечена специфика сегментации страховою рынка с точки зрения технического и маркетингового подходов.

Разработанный нами комплекс маркетинга страховых компаний ориентирован на формирование оптимального ассортимента (видов страховой продукции компании). При эшм анализируется жизненный цикл страховых продуктов и рыночная атрибутика региональных страховых компаний; предложен вариант фирменного стиля на примере Г убернской страховой компании (г. Оренбург).

К особенностям ценообразования страховых компаний можно отнести важную роль государства, фиксирующего структуру страхового тарифа.

Нижняя граница цены страховой услуги определяется путем актуарных расчетов, использующих статистические методы обработки информации, а верхняя исходя из оценки ситуации, складывающейся на страховом рынке.

Подробная характеристика системы маркетинговых коммуникаций страховой компании, на наш взгляд, включает рекламу; стимулирование продаж, формирование благоприятного общественного мнения; личные контакты страховых агентов и потенциальных страхователей. Отмечается, что система коммуникаций в страховом маркетинге имеет особое значение в связи с характеристиками страховой услуги.

П ходе исследования разработана система мер по стимулированию продаж страховых продуктов на региональном страховом рынке. Важную роль при этом играет специфика личных продаж страховых полисов. Сформулирован ряд требований к квалификации страховых агентов компании, определены типы клиентов страхового рынка, выявлены их особенности и предложены поведенческие варианты для агентов страховой компании.

Особое внимание в страховом маркетинге уделяется сбытовой политике компания. Автор использует сетевой подход к организации структуры сбыта, основанный на постепенном привлечении новой агентуры и расширении, тем самым круга клиентов страховой компании. Разработана система мотивации страховых агентов.

Управление маркетинговой деятельностью страховой компании рассматривается с точки зрения реализации следующих функций: маркетингового стратегического планирования; построения организационной структуры маркетинговой службы; маркетингового контроля. Для региональных страховых компаний рассматриваются основные стратегии развития. В качестве базовых выделены: стратегия развития хозяйственного портфеля, стратегия роста и стратегия конкурентных преимуществ.

Как известно, маркетинговая деятельность основана на построении формальной организационной структуры соответствующей службы. При этом пересматриваются традиционные функции других подразделений страховой компании, учитывая, что руководитель службы маркетинга становится в начале технологической страховой цепочки: исследование потребительских предпочтений, разработка страховых продуктов, организация продаж страховых полисов.

Контроль в маркетинговой деятельности на предварительной стадии касается оценки всех видов ресурсов страховой компании. Предусмотрена реализация основных контрольных функций в этой области: разработаны

тесты и предложена система оценки кадрового потенциала страховой компании; определены требования к маркетинговой страховой информации, предложено программное обеспечение, в наибольшей степени отвечающее маркетинговым требованиям. На заключительном этапе контроля рассматривается ситуационный анализ маркетинговой деятельности страховой компании, для проведения которого сформулирован круг конкретных вопросов.

Эффективная реализация системы маркетинговых мер приводит, как показывает практика, к расширению круга клиентов (за счет наиболее поного удовлетворения их потребностей) и способствует ускорению темпов развития страхового рынка в регионе.

В четвертой главе описываются основные направления концепции управления развитием рынка страховых услуг.

Указанная концепция дает научное представление о целях, тенденциях, государственных приоритетах и механизмах развития регионального страхового рынка. В концепции определяются принципы и методы управления региональным страховым рынком. Она представляет собой документ, который выступает основой для разработки догосрочного стратегического плана и программы развития регионального страхового рынка.

Стратегическая цель такого управления Ч обеспечение устойчивого развития регионального страхового рынка на базе надежной страховой защиты населения и хозяйствующих субъектов для поступательного движения региона и всей страны в направлении к постиндустриальному обществу.

В качестве основных краткосрочных целей выделяются следующие: ориентация механизма страхования на развитие экономики региона; формирование регионального страхового рынка с учетом государственных приоритетов; обеспечение надежной страховой защиты имущественных интересов населения и предпринимательских структур; обеспечение устойчивой и надежной работы региональных страховых компаний и др.

Применительно к региональному страховому рынку выделяются основные позиции, связанные с его устойчивым развитием: устойчивость -это обеспечение надежной страховой защиты населения и хозяйствующих субъектов; она поддается регулированию; страховой рынок в развитой форме имеет способность саморазвиваться, т.е. реализовывать состояние устойчивости на основе предыдущего опыта. Устойчивое состояние региональных страховых рынков обеспечивает устойчивость отечественного страхового рынка в целом.

В диссертации сформулирована парадигма развития регионального страховою рынка на основе анализа мировых тенденций. Развитие страхового рынка представляется п виде спирали, раскручивающейся по направлению к постиндустриальному обществу XXI века и коррелирующейся с прогрессом экономики. Вектором такого развития являются потребности каждою человека в страховой защите. Приращение потребностей ведет к расширению страхового рынка на очередном витке спирали. Потенциал страхового рынка, с учетом государственных приоритетов и региональных проектов, используется для развития экономики региона. Следующий виток спирали развития страховою рынка - создание условий, обеспечивающих достойную жизнь человека; повышение качества жизни населения на основе надежной страховой защиты;

Основными принципами концепции управления развитием региональною рынка страховых услуг являются, на наш взгляд, следующие: наиболее поное удовлетворение населения региона в страховых услугах и его надежная страховая защита; эффективное взаимодействие региональных государственных органов, а также коммерческих структур страхового рынка; выработка единой политики в сфере страхования на территории; создание условий для экономической свободы и конкуренции всех участников регионального страхового рынка; обеспечение эффективности и устойчивости региональных страховых компаний.

В диссертации представлены возможные методы воздействия региональной администрации на страховой рынок: формирование в регионе общих благоприятных условий для развития деловой активности в сфере страхового бизнеса; регулирование предпринимательской активности; прямая кооперация региональной администрации и страхового бизнеса, которую можно определит! как наиболее перспективную форму на нынешнем этапе развития страхового рынка.

Приоритетными являются следующие направления в развитии регионального страхового рынка: гарант ии целевого использования и возвратности средств местной администрации; стабильная страховая защита населения и предприятий; организация и проведение обязательного страхования на территории; организация экологического страхования; страховая защита рисков, связанных с производством и эксплуатацией основных фондов; страхование сельскохозяйственного производства; мобилизация инвестиционных ресурсов; поддержка региональных страховых организаций.

Программа развития и поддержки регионального страхового рынка, разработанная с учетом целей, принципов и задач, на ею начальном этапе включает п себя следующие главные мероприятия: нормативно-правовое,

научно-мстодическос, информационное и кадровое обеспечение страхового дела; формирование инфраструктуры страхового рынка; организационные мероприятия по созданию системы административной и общественной поддержки страховых организаций на региональном уровне.

В числе основных механизмов, используемых для развития и поддержки регионального рынка страховых услуг, рекомендуете получение организациями статуса страхового агента, подтвержденного местной администрацией, и механизм создания и поддержки упономоченной страховой компании.

Актуальной проблемой при этом является построение модели Губернской (или иной упономоченной) страховой компании с учетом использования современных концепций менеджмента и маркетинга в условиях начального этапа развития регионального страхового рынка.

В питой главе рассмотрены вопросы формирования региональных страховых компаний как элемента инвестиционной политики региона; построена адаптивная организационная структура и определен механизм взаимодействия региональных компаний с внешней средой.

Страховые организации занимают особое место в формировании инвестиционной политики на уровне территорий как п силу своих потенциальных возможностей в обеспечении инвестиционного процесса, так и в связи с необходимыми гарантиями возможным инвесторам при вложении средств в экономику территории.

Развитые региональные страховые компании со значительной долей государства в уставном капитале могли бы в большей степени соответствовать требованиям устойчивости и надежности за счет вложений инвестиционных ресурсов в высокодоходные региональные проекты (и (ом числе и в объекты реального сектора экономики территории под контролем государственных органов).

Объем ресурсов, аккумулируемых российским страховым рынком, пока невелик, поскольку невелики финансовая мощность наших страховщиков и объем их операций (особенно это относится к региональным страховым компаниям). Чтобы объемы инвестиций страховых компаний занимали значительное место в инвестиционных процессах на уровне региона, дожна быть сформулирована и реализована соответствующая региональная политика в отношении страхового рынка.

Следует отметить, что объем инвестиций в Оренбургской области, направляемых, например, на развитие экономики и социальной сферы, постоянно надает. Так, если в 1997 т. на эти цели использовано 4992,1 мн. руб., то в 1998 г. объем инвестиций упал до 3317,6 мн. руб. В структуре

инвестиций по источникам финансирования центральное место занимают собс!венные средства предприятий и организаций, их доля составляет около 70%. Доля же страховых организаций весьма незначительна Ч примерно 2%.

Вместе с тем в Оренбургской области сложися достаточно благоприятный инвестиционный климат, в юм числе и для привлечения свободного иностранного капитала. В настоящее время в Администрации области имеется банк из 70 инвестиционных проектов предприятий нефтегазодобывающего, перерабатывающего, машиностроительного и агропромышленного комплексов региона на сумму свыше 2,5 мрд. дол. США, которые изложены в соответствии с нормами и правилами, существующими в западных странах. Проекты прошли презентацию на международных выставках и форумах СЕЕТЕХ (Лондон, 1994 г.), СЕИТЕИЕХ (Австрия, 1995 г.), ЮНИДО (Вена, 1995 г.), а также на бизнес-семинаре с немецкими предпринимателями (Оренбург, 1995 г.).1

Проведено свыше 700 переговоров с представителями иностранных фирм, в результате чего были определены иностранные партнеры по реализации инвестиционных предложений. Кроме тот, проводилась работа и с иностранными банками по финансированию проектов оренбургских предприятий. Как показывают переговоры и семинары, проведенные Администрацией области, зарубежные и отечественные инвесторы более активно вкладывали бы средства в экономику области, если бы были обеспечены надежной страховой защитой.

Развитые региональные страховые компании могут включаться в инвестиционный процесс путем страхования инвестиционных рисков (при возможном участии более крупных перестраховочных компаний), а также через размещение свободных страховых резервов. Кроме того, упономоченная областная страховая компания может размещать резервы в самые значимые и актуальные местные проекты по рекомендации соответствующей администрации, как основного собственника компании, и по согласованию с Консультативным Советом (специальным органом, осуществляющим контрольные функции на региональном страховом рынке).

Для проведения эффективной инвестиционной политики региональные страховые компании, в первую очередь, дожны существенно расширять объем операций по догосрочному страхованию жизни.

Государство также могло бы взять на себя ряд важных функций: популяризация догосрочного страхования жизни; создание резервного фонда

1 См : зпзеза МП Экономика Оренбургской области: опыт, решения, проблемы. Оренбург. 1997 С.221.

за счет отчислений региональных страховых компаний; установление особого контроля на территории по данному виду страхования; регламентация порядка инвестирования средств резервного фонда но страхованию жизни.

Для привлечения инвесторов и проведения эффективной инвестиционной политики региональные страховые компании дожны иметь организационную структуру, адаптированную к требованиям страховою рынка, а акже четкое распределение пономочий, прав и ответственности в ее рамках.

В настоящее время в нашей стране наиболее распространенным является такой подход к построению организационной структуры страховой компании, когда в качестве основною блока ее деятельности рассматривается страхование. По нашему мнению, необходимо изменить традиционные представления об организационной структуре страховой компании в части распределения прав и обязанностей среди се подразделений и поставить во главе технологической цепочки службу маркетинга ( рис. 1).

Предлагаемый подход к построению организационной структуры страховой компании обеспечивает постоянную адаптацию компании к требования и условиям рынка, быструю реакцию на меняющуюся рыночную ситуацию и наиболее поное удовлетворение страховых запросов. Это ведет к укреплению позиций региональных страховых компаний в жесткой конкурентной борьбе, и положительно влияет на развитие регионального страхового рынка.

Региональные страховые компании взаимодействуют с некоторыми элементами внешней среды, которые имеют непосредственное отношение к их деятельности и способны повлиять на возможности по обслуживанию потребителей рынка страховых услуг. К ним относятся государство, в лице его региональных органов, общественность и потребители страховых услуг.

Оренбургская Губернская страховая компания (СК) сотрудничает с административными региональными органами на основе соответствующего Соглашения, которое нацелено на усиление социальной защиты населения и создание страховых гарантий для программ социально-экономического развития области. Администрация оказывает ей содействие в пределах своих пономочий: разрабатывает областную страховую программу с учетом предложений руководства компании; принимает правовые акты по ее реализации; оказывает содействие в страховании областного недвижимого имущества; предоставляет информацию по предполагаемым объектам страхования в регионе.

Структура губернской страховой компании

Общественность в свою очередь оказывает существенное влияние на деятельность страховых компаний, так как благонршпное общественное мнение является основой для расширения круга потребителей страховых услуг и укрепления доверия к ним потенциальных клиентов. Взаимодействие региональной страховой компании с общественностью реализуется с помощью следующих методов: проведение пресс-конференций, подгоговка пресс-релизов, использование фотографий в качестве наглядного материала, выступления руководителей страховых компаний в средствах массовой информации и т.д.

Региональная страховая компания дожна иоешянно изучать поведение потребителей на страховом рынке и реагировать на любые изменения в отношении клиентов к своей деятельности. Изучение потребителей на рынке страховых услуг включает в себя определение всего комплекса побудительных. факторов, которыми они руководствуются при заключении договоров о страховании. Деятельность страховых агентов региональной компании призвана строиться в соответствии с рекомендациями по повышению эффективности работы с клиентами, в основе которых лежит учет психологических особенностей личности.

Сформированная на базе максимального учета мотивов и стимулов потребителей модель покупательского поведения на региональном рынке страховых услуг дает возможность региональной страховой компании помочь потребителям при заключении договоров страхования, совершенствовать его условия, в наибольшей степени удовлетворять запросы потребителей и расширять, тем самым, границы регионального страхового рынка, способствуя его эффективному развитию.

1 .Анализ тенденций развития региональных страховых рынков на современном этапе и практический опыт работы в этой области позволяют сделать вывод о необходимости активного управления ими со стороны государственных органов, для ускорения темпов развития данной сферы общественного производства, являющейся сзра1егическим сектором экономики в цивилизованных странах, с учетом значительных потенциальных возможностей их влияния на региональную экономику.

Становление национальной системы страхования происходит в сложных условиях. С одной стороны, в России сформировася и реально суще-

ствуст страховой рынок - постоянно растет доля страховых взносов в валовом продукт е с i раны.

С другой стороны, если сравнить российское страхование с развитыми странами, можно сделать вывод о его серьезном отставании. Например, в США расходы граждан на страхование составляют 15% их доходов, в России 0,04%. Для уменьшения имеющегося разрыва необходимо применят!. специальные меры по усилению государственного воздействия на процессы страхования в регионах, управлять развитием этих процессов.

2,Одной из стратегических целей регионов является устойчивое развитие рынка страховых услуг. Формирование и поддержка упономоченной региональной страховой компании выступает в качестве его структурообразующего фактора. Эффективная и надежная деятельность такой компании, при активном участии региональных государственных органов в управлении, способствует расширению числа потребителей страхового рынка. Развитая и надежная страховая региональная компания, использующая эффективные методы управления, способна играть роль своеобразного локомотива на региональном страховом рынке, подтягивая до своего уровня другие региональные компании.

3.Страховая защита, помимо экономической категории, является важной социальной характеристикой, касающейся удовлетворения первоочередных потребностей человека в обеспечении безопасности и определенных гараший в возмещении ущерба в случае наступления непредвиденных событий негативного характера.

Такой вывод определяет новый взгляд на развитие страхового рынка как на важную государственную задачу, состоящую в достижении максимальной степени защищенности каждого конкретного человека, повышая тем самым уровень жизни населения и формируя устойчивые тенденции развития региона.

4. Процесс развития любого региона сопряжен с определенными рисками: экологическими, производственными, финансовыми, политическими и пр. Оценка и управление ими с целью их минимизации становится важным элементом региональной политики, частью которой является определение государственных приоритетов в страховой деятельности региона.

Сегодня основные показатели государственной статистики по социально-экономическому положению региона характеризуют не уровень его развития, а степень роста объемов производства продукции и услуг различных отраслей экономики. Допонительными критериями дожны стать, на наш взгляд, такие, которые отражают степень создания условий, обеспечивающих человеку достойную жизнь. Одним из них является надежность

страховой защиты. Такая защита дожна стать предметом особых усилий со стороны государственных органов регионального управления. Управление развитием страхового рынка выступает не только как фактор минимизации риска, но и как элемент обеспечения надежности страхования, повышения качества жизни населения региона.

5. Управление развитием регионального страхового рынка рассматривается нами как целенаправленное воздействие управляющей подсистемы (субъектов управления) на управляемую подсистему (объекты управления) для обеспечения устойчивого развития регионального рынка страховых услуг.

Выделены две основные группы субъектов и объектов управления развитием регионального страхового рынка: первая связана с развитием рынка посредством совершенствования работы в самих региональных компаниях; вторая учитывает внешние воздействия как со стороны федеральных, так и региональных государственных органов. Составляющие соотношений субъект-объект управления развитием имеют особенности, которые необходимо принимать во внимание при формировании региональных нро!рамм развития страхового рынка на современном этане.

Парадигма развития страхового рынка, сформированная на основе анализа мировых тенденций, представляется в виде спирали, раскручивающейся в направлении постиндустриального общества XXI века и кор-релирующейся с развитием экономики. Стержневой основой спирали являются потребности каждого человека в страховой защите. Формирование и развитие потребностей в страховой защите на первом этапе становления страхового рынка являются прерогативой государства совместно с маркетинговыми усилиями страховых компаний.

6. С позиций ретроспективы выделяются три основных этапа в развитии страхового дела в России: дореволюционный; советский этап, характеризующийся государственной монополией в страховании и современный этап формирования новых рыночных отношений и становления страхового рынка.

Анализ развития страхования в дореволюционной России показывает, что эта отрасль занимала значительное место в рыночной экономике нашей страны, обеспечивая защиту интересов предпринимателей и населения, являлась мощным импульсом для обеспечения устойчивости рыночных отношений.

В монопольной системе страхования, существовавшей в советский период, не в поной мере учитывались запросы и предпочтения потребителей, ограничивася спрос на страховые услуги, их качество не соотвстство-

вало необходимым требованиям, что и явилось предпосыкой перехода к новым рыночным отношениям.

После демонополизации етрахопого рынка, выделяются следующие периоды, отражающие его характерные черты на разных стадиях формирования и развития: начальный период деятельности негосударственных страховых компаний, период формирования страхового рынка, период развития страхового рынка.

7. В качестве особенностей сегодняшнего этапа развития страхового рынка можно выделить следующие: ограниченность платежеспособного спроса населения; неустойчивость страховых компаний; лидерство нескольких крупных компаний; отсутствие достаточного количества профессиональных кадров, слабая материально-техническая и информационная база компаний, диверсификация по видам страхования большинства компаний, наличие страховых обществ, специализирующихся на ограниченном наборе страховых операций и обслуживающих узко отраслевые группы, что само по себе противоречит рыночным подходам к организации страхового рынка.

Важными моментами сегодняшнего дня является негативное отношение населения к страховым компаниям, основанное на невысокой степени их надежности, неразвитость региональной сети.

8. Основной формой, в которой реализуется управление развитием любою объекта, является стратегическое планирование. Разработка стратегии развития страхового рынка в регионе рассматривается нами в следующей последовательности:

- выработка концепции развития регионального страхового рынка как системы представлений о целях, задачах и перспективах ею развития, оформленной документально и утвержденной законодательными и испонительными органами региона. В основе концепции дожны лежать государственные приоритеты развития страхования в регионе;

подготовка плана и программы развития страхового рынка, отражающих основные положения концепции и включающих комплекс мероприятий, определенных по срокам и конкретным испонителям;

- разработка механизма стратегического управления развитием страхового рынка как системы конкретных организационных средств, способствующих реализации стратегических установок.

9. Организационные воздействия со стороны государственных органов, направленные на координацию и ре I у л про канне деятельности регио-

нальных страховых организаций, включают в себя следующие направления:

создание административных органов, координирующих деятельность по развитию страхового рынка; распределение прав и пономочий внутри этих органов, закрепление ответственности: подготовка и принятие основных документов но развишю страхового рынка на перспективу;

- формирование системы взаимодействия со страховыми компаниями других субъектов Российской Федерации, обеспечивающих страховые услуги на данной территории (на основе договорных отношений с администрацией региона);

- стимулирование деловой активности региональных страховых организаций путем проведения ряда мероприятий: включение страхования в условия проводимых тендеров на участие производственных и коммерческих структур в областных программах, инвестиционных проектах; широкая пропаганда культуры страховою дела в средствах массовой информации и др.;

- постоянный контроль за деятельностью страховых организаций со стороны упономоченных органов местной администрации; создание территориального отделения Департамента страхового надзора и осуществление взаимодействия с этим контролирующим органом.

10.В современных условиях оптимальной моделью региональной страховой компании является смешанная форма с непосредственным участием государства в управлении компанией. В соответствии с проведенными маркетинговыми исследованиями такая структура компании значительно повышает степень доверия населения к страхованию и (при использовании эффективных методов управления ею) повышает ее устойчивость и надежность.

Губернская (или иная упономоченная местной администрацией) страховая компания создается на жесткой конкурсной основе между страховыми компаниями, зарекомендовавшими себя на страховом рынке, имеющими опыт работы в страховом бизнесе, наработанные нормативные и методические материалы по страхованию и профессиональный штат сотрудников.

11 .Исследование тенденций рынка страховых услут показало, что для него характерно саморазвигне, базирующееся на использовании страхового маркетинга, в основе которого лежит ориентация конечных результатов деятельности страховых компаний на реальные требования и пожелания потребителей.

Установлено, что в большинстве слу чаев в практике страховых компаний используются лишь отдельные элементы маркетинга, что не позволяет получить системный эффект от маркетинговой деятельности, которая дожна включать в себя следующие составляющие: исследование, анализ и прогнозирование страхового рынка; разработка комплекса маркетинга по всем видам страховых услуг; управление маркетинговыми воздействиями в страховой компании.

Маркетинг в страховании обладает спецификой, вытекающей из экономической сущности страхования, его социально-экономической роли и места а системе экономических отношений. Поскольку страхование охватывает все сферы социально-экономической жизни общества, круг его клиентов весьма разнообразен. Сюда входят и предприятия, и организации, и отдельные потребители, и государство, поэтому необходимы универсальные приемы и методы работы с ними.

Отличительная особенность страхового маркетинга - процесс взаимодействия потребителя страховых услуг и страховой фирмы. С этих позиций рассматривается подход к формированию комплекса маркетинга в страховании. Потребитель (при особой маркетинговой программе) может стать активным участником страхового рынка и способствовать привлечению клиенту ры. Страховой продукт рассматривается не только в его материальном выражении в виде страхового полиса, но и воспринимается потребителем только в сочстаиии со специальной марке! инговой программой в отношении элементов его продвижения, эффективной работой сбытовой сети, формирования имиджа и пр.

12. Диализ потенциала страхового рынка предлагается проводить по следующей схеме. Определяется состояния спроса на данном рынке и в каждом конкретном случае разрабатывается своя маркетинговая программа Исследования показывают, что в большинстве случаев на страховых рынках имеет место либо отрицательный, либо скрытый спрос, когда отвергается страхование как 1аковое, либо к нему не проявляется интерес со стороны потенциальных страхователей. Таким образом, необходимы специальные меры маркетинговых воздействий, касающиеся более активного взаимодействия с потенциальным потребителем страховых услуг. Далее определяется доля, емкость и потенциал рынка. Анализ емкости регионального страхового рынка покачал, что он далек от насыщения и имеет большой потенциал своего развития.

13. Традиционный подход к построению организационной структуры страховой компании фебует изменений: меняется распределение нрав и обязанностей среди подразделений страховых компаний, а во главе техно-

логичсской цепочки встает служба маркетинга. Руководитель данной службы выступает а этом случае как координатор всех видов деятельности, связанных с предоставлением страховых услуг. Ассортимент страховой продукции компании формируется в соответствии с запросами потребителей на основе маркетинговых исследований страхового рынка.

Эффективная реализация новых функций маркетинговой службы в страховых компаниях ведет к укреплению их позиций в жесткой конкурентной борьбе и положительно влияет на развитие страхового рынка. К этим функциям относятся следующие:

Х исследование и прогнозирование тенденций развития страхового рынка;

Х выработка стратегических направлений деятельности страховых компаний;

Х разработка догосрочных и краткосрочных планов компании на основе проведенных маркетинговых исследований н принятой стратегии ее развития;

Х координация деятельности всех подразделений страховой компании но выпонению требований потребителей;

Х обеспечение сбыта и продвижения страховой продукции на рынке;

Х руководство работой по связям с общественностью.

Такой подход к построению организационной структуры страховой компании обеспечивает ее постоянную адаптацию к требованиям и условиям рынка, быструю реакцию на меняющуюся рыночную ситуацию и наиболее поное удовлетворение страховых запросов.

14. Для повышения эффективности и надежности дея1ельности страховой компании необходима реализация основных контрольных функций в области использования ее ресурсов.

Ситуационный анализ является эффективным средством проверки соответствия стратегических установок фирмы и ее реального положения на страховом рынке. Такой анализ затрагивает все стороны работы компании и на его основе корректируются управленческие воздействия и выдвигаются новые цели, в соответствии с изменившейся рыночной ситуацией. Ситуационный анализ следуе1 проводить по следующим направлениям маркетинговой деятельности: страховой рынок; страховые продукты; ценовая политика; потребители; конкуренты; внутренняя среда страховой компании; внешняя среда; цели и стратегия маркетинга страховой компании; организация сбытовой сети и продвижения страховых продуктов.

Основные публикации автора по теме диссертации:

^/1. Медведева Т.П. Управление развитием регионального рынка страховых услуг. Оренбург. 1999.18 п. л.

2. Медведева Т.П. Маркетинг в страховании. Оренбург. 1998.14,7 пл.

3. Рынок страховых услуг - стратегический сектор экономики// Страховое дело. 1999. № 8. 0,5 п.л.

4. Механизм саморазвит ия рынка страховых услуг// Страховое дело. 1999. №9. 0,5 п.л.

5. Развитие отечественного рынка страховых услуг как фактор стабилизации экономики /7 Экономист. 1999 (в печати). 0,5 п.л.

6. Региональные процессы управления развитием рынка страховых /слуг// Вестник университета. Оренбург. 1999. № 2. 0,5 п.л.

7. Основные рычаги управления развитием страхового бизнеса на региональном уровне. - В сб. Формирование рыночного хозяйства: теория \ практика. Оренбург. 1997. 0,4 п.л.

8. Некоторые проблемы управления региональным развитием. - В сб. (Проблемы менеджмента и рынка. Оренбург. 1998. 0,2 п.л.

9. Маркетинговый подход в страховом бизнесе. - В сб. Проблемы менеджмента и рынка. Оренбург. 1998. 0,2 п.л.

10. Основные направления исследования системы мотивации на федприятиях различных форм собственности. - В сб. Формирование ры-ючного хозяйства: теория и практика. Оренбург. 1996. 0,3 п.л.

11. Барьеры на пути к рыночной экономике // Диалог: факты, комментарии, аргументы. Оренбург. 1990. № 23-24. 0,3 п.л.

12. Актуальные проблемы использования производительных сил Оренбургской области. - В сб. "Материалы научно-практической конфс->енции Социально-экономические и географические проблемы развития гроизводительных сил Оренбургской области". Оренбург. 1991. 0,1 п.л.

13. Социальная поддержка населения в условиях перехода к рыноч-гой экономике. - В сб. "Материалы научно-практической конференции Советы и их роль в экономической реформе". Оренбург. 1991. 0,1 пл.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: доктор экономических наук , Медведева, Татьяна Павловна

Введение

Глава 1. Развитие рынка страховых услуг региона как объект управления

1.1. Рынок страховых услуг как стратегический сектор 14 экономики

1.2. Состояние российского рынка страховых услуг и 35 тенденции его развития на современном этапе

1.3. Влияние рынка страховых услуг на социально- 48 экономическое развитие региона

Глава 2. Система государственного регулирования развития рынка страховых услуг

2.1. Субъекты и объекты управления рынка страховых услуг

2.2. Регулирование развития рынка страховых услуг 75 на общегосударственном уровне

2.3. Управление развитием рынка страховых услуг в регионе

Глава 3. Механизм саморазвития страхового рынка в регионе

3.1. Особенности и направления развития маркетинга 105 страховых услуг

3.2. Система маркетинговых исследований страхового рынка 115 на региональном уровне

3.3. Развитие регионального страхового рынка на базе 131 использования комплекса маркетинга страховых компаний

3.4. Управление маркетинговым воздействием в 150 региональной страховой компании

Глава 4. Основные направления реализации концепции управления развитием рынка страховых услуг

4.1. Формирование государственных приоритетов 170 в развитии регионального рынка страховых услуг

4.2. Программа развития и поддержки рынка страховых 18S услуг в регионе

4.3. Основные механизмы развития и поддержки регионального 200 рынка страховых услуг

Глава 5. Формирование модели региональных страховых компаний

5.1. Функционирование региональных страховых компаний - 216 элемент инвестиционной политики региона

5.2. Построение адаптивной организационной структуры 227 региональной страховой компании

5.3. Механизм взаимодействия региональной страховой 244 компании с административными органами

Диссертация: введение по экономике, на тему "Управление развитием регионального рынка страховых услуг"

Актуальность темы исследования определяется тем, что управление развитием регионального рынка страховых услуг не отвечает требованиям рыночной экономики. Оно не обеспечивает максимального учета интересов потребителей; расширения ассортимента и качества страховых услуг; надежную страховую защиту населения и предпринимательских структур; внедрения новых видов страхования с учетом региональных особенностей; рационального использования ресурсов страховых организаций и повышения инвестиционного потенциала регионов.

Как показывает опыт, управление развитием рынка страховых услуг позволяет значительно ускорить темпы развития этой важной сферы деятельности, в которой наша страна сегодня значительно отстает от экономически развитых государств. Так, ежегодно страховые организации стран ЕС, США и Японии аккумулируют в виде страховых платежей 7-12% ВВП своих стран. В Российской Федерации страховые взносы составляют всего 1,3%1валового внутреннего продукта, а без учета обязательного медицинского страхования, лишь 0,72%.

В России необходимо увеличить размеры страхового рынка путем обеспечения его качественного развития на основе усиления регулирующей функции государства и создания действенной системы управления страховыми организациями.

Развитие региональных страховых рынков имеет определяющее значение для формирования национального страхового рынка в будущем. Возрастание роли страхования в региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений. Важной задачей является, на наш взгляд, усиление роли государства в области развития страхования на уровне региона. На этом этапе нужны не только меры государственной поддержки и формирования См.: Сплътухов Ю.Р. Место и роль страхования в инвестиционном процессе // Финансы. 1998. № 2. С. 44. благоприятных условий для развития страхового рынка, но и активная государственная социальная политика.

Существующие теоретические разработки по управлению развитием страхового рынка практически не затрагивают региональный аспект этой проблемы. Вместе с тем развитие страховых рынков на уровне регионов происходит сегодня без ясно обоснованных целей, задач, последовательности организационных воздействий со стороны административных органов.

На сегодняшний день не разработана стратегия управления развитием страхового рынка на региональном уровне, не отработан механизм взаимодействия региональных органов управления и страховых компаний, не отлажена система взаимоотношений участников страхового рынка, не разработан механизм саморазвития страхового рынка, не определена степень необходимого участия государства в страховых организациях, не выстроена модель региональной страховой компании для большей степени ее устойчивости и надежности. Потребности экономики нашей страны требуют скорейшего разрешения указанных проблем. Все это определяет актуальность темы исследования, ее научную и практическую значимость.

Состояние научной разработанности проблемы. В работах отечественных и зарубежных ученых достаточно широко исследовались вопросы, посвященные социально-экономическому развитию как общества в целом, так и его отдельных рыночных структур (Д.Бел, Д.Гэбрейт, ПДракер, О.Тоффлер и др.).

Проблемы государственного и территориального развития рассматривались в трудах таких отечественных исследователей, как Л.И Абакин, А.Л. Гапоненко, В.Л. Иноземцев, В.Н. Лексин, А.Я. Лившиц, МЛ.Тодаро и др.

Теория страхования и его исторические аспекты отражены в работах К. Г. Воблого, Б.Г. Данскова, Ф.В. Коньшина, В.К. Райхера, М.И. Рейтмана.

Организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, И.А Красновым, Л.А. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешковым, В.А.Суховым, К.Е.Турбиным, В.В.Шаховым и др.

Управленческие вопросы развития страхового рынка представлены в разработках таких исследователей, как Ш.Р. Агеев, Ю.С. Бугаев, Н.Ф. Галагуза, В.Д. Евстигнеев, A.A. Зернов, А.Н. Зубец, Ю.Р.Сплетухов, И.Ю.Юргенс.

В работах отечественных ученых и практиков рассматривались преимущественно вопросы государственного регулирования отечественного страхового рынка, совершенствования законодательной базы, расширения видов и условий страхования, у крепления страховых взаимоотношений. Проблемы и особенности управления развитием регионального страхового рынка остались без серьезного и детального анализа.

Нет фундаментальных исследований по вопросам государственного воздействия на процессы страхования в регионе, установления здесь государственных приоритетов и направлений развития, а также определения механизмов и методов взаимодействия государственных органов и участников страхового рынка, построения устойчивой модели региональной страховой компании. Все это приводит к необходимости разработки нового концептуального подхода к проблемам управления развитием страхового рынка в регионе.

Цель исследования состоит в разработке концепции управления развитием страхового рынка на региональном уровне для повышения его надежности и доступности широким слоям населения.

В соответствии с целевой установкой определены основные задачи исследования:

1. Раскрыть сущность управления развитием регионального страхового рынка в отличие от управления его функционированием.

2. Проанализировать этапы становления и развития отечественного страхового рынка; особенности его современного этапа.

3. Выявить возможности страхового рынка в региональном развитии, учитывая его способность воздействовать на экономику региона в качестве положительной экстерналии (внешнего эффекта).

4. Обосновать главные принципы управления развитием страхового рынка, ведущим из которых является обеспечение надежной страховой защиты населения.

5. Разработать комплексную программу развития регионального рынка страховых услуг, направленную на повышение его инвестиционного потенциала.

6. Построить модель региональной страховой компании, адаптированной к рыночным условиям, надежной и доступной широким слоям населения.

7. Раскрыть механизм саморазвития страхового рынка на базе использования маркетинговых программ административными региональными органами и страховыми компаниями.

8. Разработать методику реализации контрольных функций региональных страховых компаний для повышения уровня их устойчивости и надежности.

Объектом исследования является процесс управления развитием регионального рынка страховых услуг.

Предметом исследования выступают социально- экономические и управленческие отношения, возникающие в процессе целенаправленного воздействия на развитие регионального рынка страховых услуг для обеспечения надежной страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения, привлечения инвестиций в экономику региона и реализации иных рыночных интересов.

Теоретической и методологической базой исследования служит общенаучная методология, предусматривающая комплексное применение методов логического, исторического, экономического, статистического и системного анализа, социологических опросов, экспертных оценок и прогнозирования, экономико-математических методов.

В диссертации используются научные разработки отечественных и зарубежных авторов в области менеджмента и маркетинга в страховании. Исследование опирается на действующее российское законодательство по страхованию, нормативные акты, постановления Правительства РФ и другие специальные материалы.

Информационной основой анализа послужили материалы Оренбургского областного комитета государственной статистики, отражающие развитие страхового рынка территории; материалы департамента страхового надзора по Уральскому региону; маркетинговые исследования регионального страхового рынка, в которых участвовал автор. Нами проведена также экспериментальная проверка и отработка основных направлений рекомендуемой системы управления развитием регионального страхового рынка на базовой структуре -Оренбургской Губернской страховой компании.

Новые научные результаты исследования, полученные лично автором, состоят в следующем:

1. Решена важная народнохозяйственная задача Ч разработана концепция управления развитием регионального рынка страховых услуг, особенность которой состоит в том, что она направлена на повышение надежности страховых услуг и доступности их широким слоям населения, а также на усиление инвестиционной активности в регионе.

Цель разработки концепции: ориентация механизма страхования на развитие экономики региона и формирование регионального страхового рынка с учетом государственных приоритетов.

Тенденции, определяющие дальнейшее развитие регионального рынка страховых услуг, касаются проведения активной государственной политики в области развития страхования на уровне территорий.

Концепция базируется на следующих основных принципах: наиболее поное удовлетворение населения региона в страховых услугах и его надежная страховая защита; ориентация работы региональных страховых компаний на удовлетворение потребностей региона; стимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов на решение наиболее актуальных территориальных проблем.

Концепция является базой для разработки догосрочного стратегического плана развития регионального страхового рынка и текущих планов (Программа развития страхового рынка области).

Средствами реализации концепции выступают не только экономические, но и административные методы управления развитием регионального страхового рынка: регулирование и координация действий его участников, прямое участие государства в работе страховых компаний для обеспечения поддержки наиболее актуальных программ развития территории. В основе концепции лежит построение специфической модели устойчивой региональной страховой компании, которая является структурообразующим фактором развития страхового рынка.

2. Уточнено понятие управления развитием регионального рынка страховых услуг, которое отличается от управления его функционированием тем, что второе связано преимущественно с совершенствованием технологии страхового дела, что, хотя и создает определенные предпосыки для развития страхового рынка, но в условиях постоянных кризисных явлений в экономике нашей страны и быстроменяющейся ситации на региональном страховом рынке, является недостаточным. Управленческая деятельность дожна быть направлена на обеспечение прогрессивных изменений, адекватных условиям развития данного региона, формируя благоприятные условия для эффективной деятельности страховых организаций и устойчивого развития страхового рынка.

Показано, что страховой рынок в развитой форме имеет способность саморазвиваться, т.е. реализовывать состояние устойчивости на основе предыдущего опыта. При этом устойчивое состояние региональных страховых рынков обеспечивает устойчивость и отечественного страхового рынка в целом

3. Проанализированы предпосыки и особенности становления и развития отечественного страхового рынка как объекта государственного воздействия. Определено, что современное состояние страхового рынка отражает как положительные тенденции, показывающие высокую динамичность его развития, так и отрицательные, сдерживающие достижение уровня индустриально развитых стран в области страхования.

В качестве особенностей нынешнего этапа развития страхового рынка выделены следующие: страхование объектов собственности не в поном объеме; недостаточный финансовый потенциал большинства региональных компаний; ограниченность платежеспособного спроса населения; необоснованная концентрация страхового рынка при лидерстве нескольких крупных московских компаний; негативное отношение населения к страховым компаниям, основанное на невысокой степени их надежности; неразвитая региональная сеть.

4. Систематизированы факторы, оказывающие воздействие на развитие страхового рынка и определены приоритеты их влияния. Факторы, замедляющие его развитие, связаны, прежде всего, с недоверием населения к страховым компаниям, отсутствием надежной системы защиты прав вкладчиков и четкой государственной политики в области страхования, нестабильностью финансово-экономической ситуации в стране. Среди основных факторов, которые при их реализации будут способствовать развитию отечественного страхового рынка, выделены следующие: формирование устойчивых и надежных страховых компаний; активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка; использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования.

5. Обоснован новый подход к использованию возможностей страхового рынка в развитии региона. В качестве прогноза социально-экономического развития региона рассматривается переход к будущему постиндустриальному обществу, где страхование занимает одно из ведущих мест в системе общественного воспроизводства.

Развитый страховой рынок рассматривается нами как положительная экстернапия, воздействующая на региональную экономику. Допонительный внешний эффект выражается в том, что страховой рынок в его развитом состоянии создает надежную страховую защиту и отражает качественно новый уровень жизни населения, поскольку в его основе лежит удовлетворение первичной потребности человека в безопасности. Это, в свою очередь, снижает социальную напряженность в регионе и обеспечивает необходимый уровень стабильности для развития экономики.

В качестве положительной зкстерналии можно рассматривать и участие региональных страховых компаний в инвестиционном процессе, посредством мобилизации финансовых средств для решения приоритетных задач региона. Страховой рынок, таким образом, является финансовым и социальным резервом развития региональной экономики.

6. Сформулированы основные принципы управления развитием страхового рынка: эффективное взаимодействие региональных государственных органов и коммерческих структур страхового рынка; выработка единой политики в области страхования на территории региона; обеспечение конкуренции всех участников регионального страхового рынка; создание условий для эффективности и устойчивости работы региональных страховых компаний; их ориентация на удовлетворение потребностей региона; стимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов на решение наиболее актуальных территориальных проблем.

7. Разработана программа управления развитием страхового рынка региона на перспективный период, особенностью которой является комплексная реализация всех функций управления. В программе выделены следующие управленческие блоки: планирование и прогнозирование развития страхового рынка на региональном уровне; организация процессов регулирования страхового рынка и координация деятельности территориальных страховых компаний; стимулирование деловой активности на рынке страховых услуг; государственный надзор и контроль за реализацией намеченных целевых установок и тактических действий в области развития страхования на уровне региона.

8 рамках программы предложены механизмы развития и поддержки регионального рынка страховых услуг, получение страховыми организациями на конкурсной основе статуса агента по страхованию, подтвержденного местными органами власти, что позволяет устранить монополизм в области страхования, и механизм формирования, поддержки упономоченной страховой компании. Конкурс является здесь важным стимулирующим фактором для повышения эффективности деятельности региональных страховых компаний.

8. Предложена модель региональной страховой компании (на примере Губернской страховой компании Ч г.Оренбург), созданной как открытое акционерное общество с контрольным пакетом акций областной Администрации. Компания использует в своей деятельности комплексную систему маркетинга с учетом особенностей отечественного страхового рынка. На ее базе спроектирована организационная структура региональной страховой компании, адаптированной к рыночным условиям. Свободные активы и резервы такой страховой компании, при условии ее развития и поддержки, становятся важным фактором инвестиций в региональную экономику для решения первоочередных, приоритетных областных задач.

9. Раскрыт механизм саморазвития страхового рынка, предполагающий применение комплекса маркетинга, адаптированного к условиям отечественного рынка и направленного на удовлетворение базовой, но не актуализированной в российских условиях потребности человека в социальной безопасности. Выделены особенности страхового маркетинга: длительный жизненный цикл страхового продукта, определяющий догосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя; неотделимость страховой услуги от страховщика; обязательная оценка и управление риском как основными составляющими страхового продукта; значительное влияние факторов внешней среды, и, особенно государственных институтов; пассивное отношение к страхованию большинства потребителей.

Предложен новый подход к формированию комплекса маркетинга страховой компании, учитывающего особенности процесса интеракции в страховании, суть которого состоит во взаимодействии потребителя страховых услуг и страховой фирмы. Выявлены факторы, на основе которых страхователь выбирает определенную страховую услугу и определены их приоритеты: устойчивость и надежность страховой компании; цена страховой услуги; виды и условия страхования; качество обслуживания.

Определены особенности жизненного цикла страховых продуктов и предложены инструменты маркетинговой деятельности на отдельных его этапах; разработаны направления ассортиментной политики страховой компании. Рекомендована программа работы со страховыми агентами (сбытовой сетью), включающая все виды работ по управлению персоналом; определены варианты продвижения страховых продуктов, в которых особое место занимает личная продажа страховых полисов, требующая специфических знаний и умений.

ЮДпя повышения устойчивости и надежности функционирования региональных страховых компаний разработана методика реализации контрольных функций, включающая оценку всех видов ресурсов страховой компании. В частности, разработаны: входные тесты и система оценки потенциала страховой компании; определены требования к маркетинговой информации; предложено адекватное программное обеспечение; формы текущей маркетинговой отчетности, нормативные и инструктивные материалы, варианты ситуационного анализа маркетинговой деятельности страховой компании. Заключительный контроль Ч основа для разработки следующего цикла деятельности страховой компании, учитывающего новые рыночные условия и появившиеся возможности.

Практическая значимость и апробация результатов исследования. Диссертация является результатом исследования, по теме которого опубликовано 26 научных работ, в том числе две монографии. Общий объем публикаций - около 42,6 п.л.

Основные положения диссертации имеют практическое значение для развития регионального страхового рынка.

Полученные новые научные результаты докладывались автором на международной научной конференции Проблемы менеджмента и рынка в г.Оренбурге (1996 г., 1997 г., 1998 г.).

Выводы и предложения диссертанта использовались при создании Концепции и программы развития и поддержки страхового рынка Оренбургской области, принятой постановлением правительства Оренбургской области от 21 августа 1998 г. Концепция представляет собой программный документ, обеспечивающий государственное регулирование страхового рынка в области и позволяющий создать условия для его перспективного развития. Программа утверждена Законодательным собранием Оренбургской облает и (решение № 149 от 18 ноября 1998 г.).

К важным элементам реализации программы относится создание Губернской страховой компании, действующей на территории Оренбургской области. Автор непосредственно участвовал в разработке целого ряда нормативных документов и положений этой компании; при его участии в компании внедрен комплексный маркетинг и построена новая организационная структура.

Разработана, опубликована и используется в учебном процессе программа теоретического курса для студентов экономических специальностей Страховой маркетинг (Оренбургский государственный университет). Основные положения диссертации применяются в качестве лекционного материала и практических занятий со студентами. Реализация результатов исследования подтверждена актом о внедрении, выданным Администрацией Оренбургской области, руководством Губернской страховой компании, Оренбургским государственным университетом.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Медведева, Татьяна Павловна

Информация обратной связи (информация о состоянии | объеетов управления)

Рис.2.1. Процесс управления развитием регионального страхового рынка

Отметив, что, хотя эта часть управленческих отношений является довольно существенной для развития регионального страхового рынка, но она не является определяющей.

На сегодняшний день в научной литературе нет достаточных теоретических разработок, касающихся региональных аспектов развития страхового рынка и участия государства в этом процессе. Нет разработок в области стратегии развития страхового рынка на региональном уровне; не отработан механизм взаимодействия региональных органов управления и страховых компаний; не отлажена система взаимоотношений участников регионального страхового рынка; не определена степень участия государства в региональных страховых организациях.

Отсутствие концептуальной основы развития регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страховой рынок развивается бессистемно, без активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства и не обеспечивает надежной страховой защиты населения.

Неразвитость региональной сети, как уже отмечалось в данном исследовании, является одной из основных характеристик сегодняшнего состояния отечественного страхового рынка. Из 1893 учтенных Госкомстатом России за 1997 год страховых организаций, осуществляющих страховую деятельность, в Москве работали 492, или 26% от их общего числа.

Страховыми компаниями Москвы за указанный период собрано по всем видам страхования 16 трн. руб. (в старом исчислении), или 44% суммарной страховой премии в целом по России.1 Из 50 крупнейших компаний России по добровольному страхованию, например, 32 являются московскими, что составляет 64%.

К районам с относительно развитым страхованием можно отнести Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую, Московскую области, Татарию и Красноярский край. 8 целом, на крупные центры приходится более 60% страховых взносов. Доля рынка такого крупнейшего промышленного региона, как Уральский регион, составляет около 5% и постоянно снижается.

Вместе с тем, развитие региональной составляющей необходимо исходя из следующего факта: в целом, по России застраховано менее 10% потенциальных рисков, в то время, как в большинстве развитых стран эта цифра составляет 90-95%.

Кроме того, влияние страхового рынка в его развитом состоянии на экономику региона представляется довольно существенным. Рассмотрим в

1 См.: Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования в условиях экономического кризиса// Финансы, 1998 г, № 10. С21. качестве объекта исследования страховой рынок Оренбургской области, его состояние, возможности и ограничения, с точки зрения воздействия на региональную экономику.

В экономике Оренбургской области отражаются те же процессы, которые характерны для всей страны в целом. Территориальные особенности динамики общественного производства проявляются в темпах роста или падения объемов производства за рассматриваемый период и характере изменений в структуре производства. Характерной тенденцией в области, как и в целом в отечественной экономике, стал значительный спад промышленного производства. В Оренбургской области наибольший вес занимает продукция отраслей топливо - энергетического комплекса. В газодобывающей и нефтеперерабатывающей отрасли, например, за период с 1990 года падение составило 24%. Темпы падения составляют примерно 4% в год

В легкой промышленности производство важнейших видов товаров составило 8-19% по сравнению с 1990 годом (Падение производства 71 -59%).В пищевой промышленности производство сократилось на 17-87%.

В черной и цветной металургии наблюдалось сокращение производства за 1990 - 1997 гг. На 45-36%. Наибольший спад производства произошел на предприятиях машиностроения. По производству кузнечно-прессовых машин падение производства составило 97%, электродвигателей -90%, тракторных прицепов - 98%, металорежущих станков - 99%.

Спад промышленного производства, старение производственных фондов делают проблематичной их модернизацию за счет собственных средств предприятий и бюджета (за два последних года в Оренбургской области, например, объем капитальных вложений в народное хозяйство снизися более чем в два раза). Важнейшим источником инвестиций могут стать свободные активы и резервы страховых компаний, в том случае, если страховой рынок в дальнейшем будет достаточно динамично развиваться.

Сегодняшнее же состояние рынка страховых услуг Оренбургской области определяет необходимость активизации роли государственных органов и определенных управленческих воздействий с целью ускорения темпов его развития.

На страховом рынке области работают филиалы крупных московских страховых компаний и региональные страховые компании, зарегистрированные на территории Оренбургской области и подведомственные Екатеринбургской межрегиональной инспекции страхового надзора МФ РФ. Уральская экономическая зона охватывает следующие области: Свердловская, Челябинская, Оренбургская, Курганская, Пермская, Кировская. Количество страховых компаний по всем областям Уральской зоны, сдавших отчеты за 1998 г. представлено в таблице.2.1. (в скобках указано количество компаний, не отчитавшихся за указанный период).

Заключение

1 .Анализ тенденций развития региональных страховых рынков на современном этапе и практический опыт работы в этой области позволяют сделать вывод о необходимости активного управления ими со стороны государственных органов, для ускорения темпов развития данной сферы общественного производства, являющейся стратегическим сектором экономики а цивилизованных странах, с учетом значительных потенциальных возможностей их влияния на региональную экономику.

Становление национальной системы страхования происходит в сложных условиях. С одной стороны, в России сформировася и реально существует страховой рынок - постоянно растет доля страховых взносов в валовом продукте страны.

С другой стороны, если сравнить российское страхование с развитыми странами, можно сделать вывод о его серьезном отставании. Например, в США расходы граждан на страхование составляют 15% их доходов, в России 0,04%. Для уменьшения имеющегося разрыва необходимо применять специальные меры по усилению государственного воздействия на процессы страхования в регионах, управлять развитием этих процессов.

2.0дной из стратегических целей регионов является устойчивое развитие рынка страховых услуг. Формирование и поддержка упономоченной региональной страховой компании выступает в качестве его структурообразующего фактора. Эффективная и надежная деятельность такой компании, при активном участии региональных государственных органов в управлении, способствует расширению числа потребителей страхового рынка. Развитая и надежная страховая региональная компания, использующая эффективные методы управления, способна играть роль своеобразного локомотива на региональном страховом рынке, подтягивая до своего уровня другие региональные компании.

З.Страховая защита, помимо экономической категории, является важной социальной характеристикой, касающейся удовлетворения первоочередных потребностей человека в обеспечении безопасности и определенных гарантий в возмещении ущерба в случае наступления непредвиденных событий негативного характера.

Такой вывод определяет новый взгляд на развитие страхового рынка как на важную государственную задачу, состоящую в достижении максимальной степени защищенности каждого конкретного человека, повышая тем самым уровень жизни населения и формируя устойчивые тенденции развития региона.

4. Процесс развития любого региона сопряжен с определенными рисками: экологическими, производственными, финансовыми, политическими и пр. Оценка и управление ими с целью их минимизации становится важным элементом региональной политики, частью которой является определение государственных приоритетов в страховой деятельности региона.

Сегодня основные показатели государственной статистики по социально-экономическому положению региона характеризуют не уровень его развития, а степень роста объемов производства продукции и услуг различных отраслей экономики. Допонительными критериями дожны стать, на наш взгляд, такие, которые отражают степень создания условий, обеспечивающих человеку достойную жизнь. Одним из них является надежность страховой защиты. Такая защита дожна стать предметом особых усилий со стороны государственных органов регионального управления. Управление развитием страхового рынка выступает не только как фактор минимизации риска, но и как элемент обеспечения надежности страхования, повышения качества жизни населения региона.

5. Управление развитием регионального страхового рынка рассматривается нами как целенаправленное воздействие управляющей подсистемы (субъектов управления) на управляемую подсистему (объекты управления) для обеспечения устойчивого развития регионального рынка страховых услуг.

Выделены две основные группы субъектов и объектов управления развитием регионального страхового рынка: первая связана с развитием рынка посредством совершенствования работы в самих региональных компаниях; вторая учитывает внешние воздействия как со стороны федеральных, так и региональных государственных органов. Составляющие соотношений субъект-объект управления развитием имеют особенности, которые необходимо принимать во внимание при формировании региональных программ развития страхового рынка на современном этапе.

Парадигма развития страхового рынка, сформированная на основе анализа мировых тенденций, представляется в виде спирали, раскручивающейся в направлении постиндустриального общества XXI века и коррелирующейся с развитием экономики. Стержневой основой спирали являются потребности каждого человека в страховой защите. Формирование и развитие потребностей в страховой защите на первом этапе становления страхового рынка являются прерогативой государства совместно с маркетинговыми усилиями страховых компаний.

6. С позиций ретроспективы выделяются три основных этапа в развитии страхового дела в России: дореволюционный; советский этап, характеризующийся государственной монополией в страховании и современный этап формирования новых рыночных отношений и становления страхового рынка.

Анализ развития страхования в дореволюционной России показывает, что эта отрасль занимала значительное место в рыночной экономике нашей страны, обеспечивая защиту интересов предпринимателей и населения, являлась мощным импульсом для обеспечения устойчивости рыночных отношений.

В монопольной системе страхования, существовавшей в советский период, не в поной мере учитывались запросы и предпочтения потребителей, ограничивася спрос на страховые услуги, их качество не соответствовало необходимым требованиям, что и явилось предпосыкой перехода к новым рыночным отношениям.

После демонополизации страхового рынка, выделяются следующие периоды, отражающие его характерные черты на разных стадиях формирования и развития: начальный период деятельности негосударственных страховых компаний, период формирования страхового рынка, период развития страхового рынка.

7. В качестве особенностей сегодняшнего этапа развития страхового рынка можно выделить следующие: ограниченность платежеспособного спроса населения; неустойчивость страховых компаний; лидерство нескольких крупных компаний; отсутствие достаточного количества профессиональных кадров, слабая материально-техническая и информационная база компаний, диверсификация по видам страхования большинства компаний, наличие страховых обществ, специализирующихся на ограниченном наборе страховых операций и обслуживающих узко отраслевые группы, что само по себе противоречит рыночным подходам к организации страхового рынка.

Важными моментами сегодняшнего дня является негативное отношение населения к страховым компаниям, основанное на невысокой степени их надежности, неразвитость региональной сети.

8. Основной формой, в которой реализуется управление развитием любого объекта, является стратегическое планирование. Разработка стратегии развития страхового рынка в регионе рассматривается нами в следующей последовательности:

- выработка концепции развития регионального страхового рынка как системы представлений о целях, задачах и перспективах его развития, оформленной документально и утвержденной законодательными и испонительными органами региона. В основе концепции дожны лежать государственные приоритеты развития страхования в регионе;

- подготовка плана и программы развития страхового рынка, отражающих основные положения концепции и включающих комплекс мероприятий, определенных по срокам и конкретным испонителям;

- разработка механизма стратегического управления развитием страхового рынка как системы конкретных организационных средств, способствующих реализации стратегических установок.

9. Организационные воздействия со стороны государственных органов, направленные на координацию и регулирование деятельности региональных страховых организаций, включают в себя следующие направления:

- создание административных органов, координирующих деятельность по развитию страхового рынка; распределение прав и пономочий внутри этих органов, закрепление ответственности; подготовка и принятие основных документов по развитию страхового рынка на перспективу;

- формирование системы взаимодействия со страховыми компаниями других субъектов Российской Федерации, обеспечивающих страховые услуги на данной территории (на основе договорных отношений с администрацией региона); стимулирование деловой активности региональных страховых организаций путем проведения ряда мероприятий: включение страхования в условия проводимых тендеров на участие производственных и коммерческих структур в областных программах, инвестиционных проектах; широкая пропаганда культуры страхового дела в средствах массовой информации и др.;

- постоянный контроль за деятельностью страховых организаций со стороны упономоченных органов местной администрации; создание территориального отделения Департамента страхового надзора и осуществление взаимодействия с этим контролирующим органом.

10.В современных условиях оптимальной моделью региональной страховой компании является смешанная форма с непосредственным участием государства в управлении компанией. В соответствии с проведенными маркетинговыми исследованиями такая структура компании значительно повышает степень доверия населения к страхованию и (при использовании эффективных методов управления ею) повышает ее устойчивость и надежность.

Губернская (или иная упономоченная местной администрацией) страховая компания создается на жесткой конкурсной основе между страховыми компаниями, зарекомендовавшими себя на страховом рынке, имеющими опыт работы в страховом бизнесе, наработанные нормативные и методические материалы по страхованию и профессиональный штат сотрудников.

11 .Исследование тенденций рынка страховых услуг показало, что для него характерно саморазвитие, базирующееся на использовании страхового маркетинга, в основе которого лежит ориентация конечных результатов деятельности страховых компаний на реальные требования и пожелания потребителей.

Установлено, что в большинстве случаев в практике страховых компаний используются лишь отдельные элементы маркетинга, что не позволяет получить системный эффект от маркетинговой деятельности, которая дожна включать в себя следующие составляющие: исследование, анализ и прогнозирование страхового рынка; разработка комплекса маркетинга по всем видам страховых услуг; управление маркетинговыми воздействиями в страховой компании.

Маркетинг в страховании обладает спецификой, вытекающей из экономической сущности страхования, его социально-экономической роли и места в системе экономических отношений. Поскольку страхование охватывает все сферы социально-экономической жизни общества, круг его клиентов весьма разнообразен. Сюда входят и предприятия, и организации, и отдельные потребители, и государство, поэтому необходимы универсальные приемы и методы работы с ними.

Отличительная особенность страхового маркетинга - процесс взаимодействия потребителя страховых услуг и страховой фирмы. С этих позиций рассматривается подход к формированию комплекса маркетинга в страховании. Потребитель (при особой маркетинговой программе) может стать активным участником страхового рынка и способствовать привлечению клиентуры. Страховой продукт рассматривается не только в его материальном выражении в виде страхового полиса, но и воспринимается потребителем только в сочетании со специальной маркетинговой программой в отношении элементов его продвижения, эффективной работой сбытовой сети, формирования имиджа и пр.

12. Анализ потенциала страхового рынка предлагается проводить по следующей схеме. Определяется состояния спроса на данном рынке и в каждом конкретном случае разрабатывается своя маркетинговая программа Исследования показывают, что в большинстве случаев на страховых рынках имеет место либо отрицательный, либо скрытый спрос, когда отвергается страхование как таковое, либо к нему не проявляется интерес со стороны потенциальных страхователей. Таким образом, необходимы специальные меры маркетинговых воздействий, касающиеся более активного взаимодействия с потенциальным потребителем страховых услуг. Далее определяется доля, емкость и потенциал рынка. Анализ емкости регионального страхового рынка показал, что он далек от насыщения и имеет большой потенциал своего развития.

13. Традиционный подход к построению организационной структуры страховой компании требует изменений: меняется распределение прав и обязанностей среди подразделений страховых компаний, а во главе технологической цепочки встает служба маркетинга. Руководитель данной службы, выступает в этом случае как координатор всех видов деятельности, связанных с предоставлением страховых услуг. Ассортимент страховой продукции компании формируется в соответствии с запросами потребителей на основе маркетинговых исследований страхового рынка.

Эффективная реализация новых функций маркетинговой службы в страховых компаниях ведет к укреплению их позиций в жесткой конкурентной борьбе и положительно влияет на развитие страхового рынка. К этим функциям относятся следующие:

Х исследование и прогнозирование тенденций развития страхового рынка;

Х выработка стратегических направлений деятельности страховых компаний;

Х разработка догосрочных и краткосрочных планов компании на основе проведенных маркетинговых исследований и принятой стратегии ее развития;

Х координация деятельности всех подразделений страховой компании по выпонению требований потребителей;

Х обеспечение сбыта и продвижения страховой продукции на рынке;

Х руководство работой по связям с общественностью.

Такой подход к построению организационной структуры страховой компании обеспечивает ее постоянную адаптацию к требованиям и условиям рынка, быструю реакцию на меняющуюся рыночную ситуацию и наиболее поное удовлетворение страховых запросов.

14. Для повышения эффективности и надежности деятельности страховой компании необходима реализация основных контрольных функций в области использования ее ресурсов.

Ситуационный анализ является эффективным средством проверки соответствия стратегических установок фирмы и ее реального положения на страховом рынке. Такой анализ затрагивает все стороны работы компании и на его основе корректируются управленческие воздействия и выдвигаются новые цели, в соответствии с изменившейся рыночной ситуацией. Ситуационный анализ следует проводить по следующим направлениям маркетинговой деятельности: страховой рынок; страховые продукты; ценовая политика; потребители; конкуренты; внутренняя среда страховой компании; внешняя среда; цели и стратегия маркетинга страховой компании; организация сбытовой сети и продвижения страховых продуктов.

Диссертация: библиография по экономике, доктор экономических наук , Медведева, Татьяна Павловна, Москва

1. Абакин Л.И. Трудный поворот к рынку. М.: Экономика, 1990, - 558 с.

2. Абакин Л.И. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение // Вопросы экономики. 1994. № 12. С. 9

3. Абалова С. Репортаж с петлей на шее // Страховое ревю. 1998. № 9-10. С 6-8.

4. Абрамишвили Г.Г. Проблемы международного маркетинга. М.: Международные отношения, 1984. - 215 с.

5. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М: .Анкил, 1998.-374 с.

6. Азоев Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия и практика. М.: Центр экономики и маркетинга, 1996. - 208 с.

7. Акофф Р., Сасиени М. Основы исследования операций. М.: Мир, 1971. 232 с.

8. Александров А. Страхование. Примерные правила и условия страхования. М.-.ЮНИТИ, 1998. 278 с.

9. Аленичев В.В., Журавлев Ю.М. Формы и методы иностранного страхования в СССР. М.: КЖИС, 1991. 254с.

10. Аленичев В.В. Система тестирования страховых компаний США// Финансы. 1994. №5. С.67-73.

11. Александрова Т. Коммерческое страхование. Справочник. М.: Финансы и статистика, 1996. - 254 с.

12. Атынникова И. Формирование страховых резервов. М.: Агенство финансового маркетинга, 1995. 207 с.

13. Ансофф И. Стратегическое управление. М.: Экономика, 1989. - 519 с.

14. М.Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. СРб: Питер Ком, 1999. - 416 с.

15. Архангельский В. О рыночных институтах страхования К Росссийский экономический журнал. 1997. №4. С.31.

16. Архипов А.Г. Управление страховыми компаниями в условиях кризиса неплатежеспособности. СПб Изд-во С-П гос. универс. экономики и финансов, 1997. 103 с.

17. Архипов А.Г. Страхование и региональная экономика // Финансы. 1998. № 5. С 42 44.

18. Базел Р., Кокс Д., Браун Р. Информация и риск в маркетинге / Пер. С англ. Под ред MJ1 Ефимовой. М.: Финстатинформ, 1993. - 271 с.

19. Балабанов И.Т. Риск менеджмент. - М.: Финансы и статистика. 1996. -192 с.

20. Баркан Д.И., Ходяченко В.Б. Поймем наш бизнес: Как сегментировать рынок и изучать потребителя. Л.: Аквилон, 1991. - 278 с.

21. Баран Д.И. Управление фирмой в условиях рынка: Маркетинг ключ к успеху. - М.: Наука, 1991. - 224 с

22. Барр Р. Политическая экономия в 2-х томах. М.: Международные отношения, 1994. - т1 - 608 с; т 2 - 750 с.

23. Батадеев В. Страхование в сфере муниципального управления // Бизнес и страхование. 1998. № 2 . С. 14- 16.

24. Благоев В. Маркетинг в определениях и примерах. Ч СПб: Два-Три, 1993. -382 с.

25. Блэк С. Паблик рилейшнз: Что это такое? М.: МА ПР Модино новости пресс, 1989. - 239 с.

26. Бобков В.Н. Развитие социального страхования в Российской Федерации // Общество и экономика.-1995. №9. С.102-110.

27. Богомолов О. Организация и контроль государства может способствовать развитию региона // Экономист. 1998 № 1. С 38 - 42.

28. Библиографический указатель литературы по страховому делу. М.: ЮКИС, 1996.- 179 с.

29. Бугаев Ю.С. Страхование как элемент рыночных отношений // Финансы. 1993. №12. С.32 40.

30. Бугаев Ю.С. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России // Финансы. 1996. №5. С.36 44.

31. Веркман Дж. Товарные знаки: Создание, технология, восприятие. М.: Прогресс, 1986. - 254 с.

32. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент: человек, стратегия, организация, процесс: 2-е изд. Учебник. М.: Фирма Гардарика, 1996. - 416 с.

33. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1995. - 227 с.

34. Все о маркетинге. Сборник материалов для руководителей предприятий, экономических и коммерческих служб. М.: Азимут - Центр, 1992. - 366 с.

35. Зб.Галагуза Н. Страховые посредники. М.: ЮНИТИ, 1998. - 208 с.

36. Гапагуза Н.Ф. Реклама в страховании: путь к успеху. М.: Финансы, 1995.133 с.

37. Ганиев X. Авось хорошо, а страховой полис лучше!: (О страховании жилья) II Экономика и жизнь. 1997. - 3 окт. (№30; Моск.выпуск.). -с.4.

38. Зв.Гапоненко А.Л. Управление экономическим развитием. М.: 1997. - 73 с.

39. Гапоненко А.Л., Алисов А.Н., Мельников С.Б., Николаев В.А., Гришин В.А. Управление социально-экономическим развитием города: современные подходы и технологии. М.: Международный дом сотрудничества,1999.-137 с.

40. Гардинер Б. Природа страхования// Страховое дело. 1994. № 6. С 22-28.

41. Гвозденко А. Основы страхования/ Учебник для студентов вузов. -М.:Анкил, 1998. 304 с.

42. Гвозденко А. Финансово-экономические методы страхования. М.: Анкил, 1998.-184 с.

43. Герасименко В.В. Эффективное ценообразование: рыночные ориентиры. -М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1997. -160 с.

44. Герчикова И.Н. Маркетинг и международное коммерческое дело. М.: Внешторгиздат, 1991. - 278 с.

45. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 480 с.

46. Глухов В.В. Основы менеджмента. СПб.: Специальная литература, 1995. -327 с.

47. Грабовый П.Г., Петрова С.Н., Потавцев С.И., Романова К.Г., Хрустапев Б.Б., Яровенко С.М. Риски в современном бизнесе. М.: Алане, 1994. - 200 с.

48. Гражданский кодекс Россиской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, апфавитно-предметный указатель. / Под ред. О.М.Козырь Д.П.Маковского, С.А.Хохлова.- М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. 704 с.

49. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры. М.: Дело,1995. -192 с.

50. Голубков Е.П. Маркетинговые исследования: теория, практика и методология. -М.: Финпресс, 1998. 416 с.

51. Голубков Е.П., Голубкова E.H., Секерин В.Д. Маркетинг: Выбор лучшего решения. М.: Экономика, 1993. - 222 с.

52. Голушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования// Финансы. -1997.-№8.-0.38-42.

53. Данский Б.Г. Дореволюционная страховая компания. М.: 1923,124 с.

54. Демченко В.Д. Рейтинг российских страховых компаний // Эксперт. 1998.30.23-25.

55. Дейян А. Реклама: Пер с фр./ Общ.ред. В.С.Загашвили. М.: Прогресс -Универс., 1993. 176 с.

56. Демидов В.Е. Формула успеха: маркетинг(сто вопросов сто ответов). - М.: Экономика, 1990. - 196 с.

57. Демидов Д.В. Опыт мирового страхового хозяйства в компенсации влияния инфляции на страхование жизни // Финансы. 1995. №3. С. 47 50.

58. Дегтярев Г.П. О социальном страховании из личных заработков работников //Общество и экономика. 1995. №9. С.28-32.

59. Дихтль Е., Херщген X. Практический маркетинг / Пер с нем. А.М.Макарова; Под ред. И.С.Минко. М.: Высш.шк., 1995. - 255 с.

60. Добробабенко Н.С. Фирменный стиль: Принципы разработки, использования, оценки.-М.: Мысль, 1986. 178 с.

61. Долан Э. Рынок: микроэкономическая модель. М.: Туран, 1996. 496 с.

62. Долан Э. Макроэкономика. Пер с англ./ научн. ред Б.С.Лисовика, В.Л.Лукашевича. СПБ: Литере плюс, 1997. - 789 с.

63. Долан Э., Линдсней Д. Микроэкономика. Пер с англ. / научн.ред Б.СЛисовика, Влукашевича. СПб: Литере плюс, 1997. - 446 с.

64. Дубровина Т. Аудиторская деятельность в страховании. М.: РЮИД,1997.- 384 с.

65. Дэниеле Дж.Д., Радеба Ли X. Международный бизнес: внешняя среда и деловые операции. Пер с англ., 6-е изд. М.: Дело тд, 1994. - 784 с.

66. Евстигнеев В Д. Государственная поддержка и регулирование страхового дела//Финансы. 1996. №7. С.38 40.

67. Ефимов СЛ. Русский страховой рынок: Исторический опыт // Финансы СССР. 1991. №8. С. 54-59.

68. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М.: РЮИД, 1995, -150 с.

69. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996. - 416 с.

70. Ефимов С.Л. Страховое дело в России: вехи истории. М.: Русское слово,1997. 207 с.

71. Ефремов B.C. Стратегия бизнеса. Концепция и методы планирования/ Учебное пособие. М.: Издательство Финпресс, 1998 г. -192 с.

72. Журавлев Е.М., Сенерис И.Г. Страхование и перестрахование. М.: АНКИЛ, 1995.- 180 с.

73. Журавлев Ю. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.: ЮНИТИ, 1997.- 345 с.

74. Завьялов П.С., Демидов В.Е. Формула успеха: маркетинг. М.: Международные отношения, 1991. - 216 с.

75. Забелин П.В., Моисеева Н.К. Основы стратегического управления: Учебн. Пособие. М.: Информационно-внедренческий центр Маркетинг,1998.-195 с.

76. Иноземцев В.Л. За десять лет к концепции постэкономического общества. М.: Наука. 1998.-628 с.

77. Итоги экономического развития России в 1998 г. // Финансовые рынки. -1999. № 1. С 5-11.

78. Капустина Н.Е. Теория и практика маркетинга в США. М.: Экономика, 1981.- 178 с.

79. Карпов В.Н. Основные направления развития страхования жизни на российском страховом рынке// Финансы. 1995. №4. С. 40 42.

80. Карпов В.Н. Стратегический маркетинг в условиях отечественного рынка// Маркетинг. 1992. №3. С. 42 54.

81. Картер Г. Эффективная реклама. Путеводитель для малого бизнеса. Пер. с англ.; Общ. Ред. Е.М.Пеньковой. М.: Бизнес - Информ, 1998. - 244 с.

82. Клоченко Л. Руоводство по организации страховой компании. М.: Анкил, 1997.- 110 с.

83. ЭО.Коломин Е.В. В информации нуждается и страхователь и страховщик // Фин. Бизнес. 1997. №4. С.31.

84. Коньшин Ф.В. Государственное страхование в СССР. М.: Финансы. 1968. -212 с.

85. Котлер Ф. Основы маркетинга. Пер. с англ. М.: Прогресс, 1993. - 733 с. ЭЗ.Котлер Ф. Маркетинг менеджмент. СПб; Питер Ком, 1998. - 896 с.

86. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Д., Вонг В. Основы маркетинга: Пер с англ.- 2-е европ. изд. К.; М.; СПб.: Изд.дом Вильяме, 1998. -1056 с.

87. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. М.: АНКИЛ, 1993. 77 с.

88. Кромптон. А. Мастерская рекламного текста. М.: Довгань, 1998.- 243 с.

89. Кросс Дж. Управление страхования для предприятий в Российской Федерации: осмотр рисков и предотвращение убытков И Фин. бизнес. 1997. №4. С.20-23.

90. Кругляк В. Ситуацию нужно менять: (О развитии страхового рынка) // Экономика и жизнь. 1997. №18. С.7.

91. Куркин А.В. Американские монополии и международный страховой рынок. -М.: Наука. 1978.-104 с.

92. Кургин Е. Страхование обязательств (страхование ответственности) / Фин. бизнес. 1997. №4. С.17 19.

93. Ларичев О. Российские регионы на рынке капиталов // Бизнес и политика, 1998. №1. С 32-38.

94. Ламбен Ж.Ж. Стратегический маркетинг. С-Пб: Наука, 1996. - 590 с.

95. Левант H.A. Догосрочное страхование жизни в условиях нестабильной экономики//Финансы. 1996. №6. С.41-42.

96. Лексин В. Н., Швецов А.Н. Государство и регионы. Теория и практика государственного регулирования территориального развития. М.: УРСС, 1997. С. 245.

97. Лыкова Л. Региональные финансовые рынка: возможности оценки уровней развития//Федерализм. 1998. №2. С.79 96.

98. Манэс А. Основы страхового дела: Сокр. Пер с нем. М.: Анкил, 1992. -112 с.

99. Международные банки и страховые компании в мире капитала: Экономико-статистический справочник/ (Бубнов И.И. и др.) Под ред. Г.П.Солюса. М.: Мысль, 1988. - 301 с.

100. Маркетинг. Сборник / Под ред. Д.И.Костюхина. М.: Прогресс, 1974. - 448 с.

101. Маркетинг/ Под ред. А.Н.Романова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. -558 с.

102. Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования. М.: Анкил, 1997. - 189 с.

103. Менеджмент в сфере услуг / Под ред. проф. Уколова В.Ф. М. : Луч, 1995.347 с.

104. Медведева Т.П. Маркетинг в страховании. Оренбург, УВД, 1998 .206 с.

105. Медведева Т.П. Управление развитием регионального рынка страховых услуг. Оренбург, УВД, 1999. 374 с.

106. Менеджмент организации. Учебное пособие/ Под ред. З.П.Румянцевой , НА.Саломатина. М.: Инфа-М, 1995. - 429 с.

107. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. М.: Дело, 1992.- 702 с.

108. Моисеева Н.К., Анискин Ю.П. Современное предприятие: конкурентоспособность, маркетинг, обновление. Т 1.2. М.: Внешторгиздат, 1993.- 302 с.

109. Моткин Г.А. Экологическое страхование в рыночной экономике// Экономика и мат.методы. 1996. Т.32, вып1. С.91 - 95.

110. Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР. М.: Финансы и статистика, 1986. 257 с.

111. Моррис Р. Маркетинг: ситуации и примеры: Пер. с знгл. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. - 192 с.

112. Музыкант 8.Л. Реклама: международный опыт и российские традиции. -М.: Право и Закон, 1996. 222 с.

113. Мэнкью М., Грегори Н. Макроэкономика: Пер с англ./ Общ. ред. Р.Г.Емцова, И.М. Абесовой, Т.Г. Леоновой. М.: МГУ, 1994. - 736 с.

114. Новосельская Е. Страховой рынок России: современное состояние и условия развития//ЭиЖ. 1994. № 1. С 14.

115. Новая постиндустриальная вона на Западе. Антология/ Под ред. В.Л.Иноземцева. М.: Academia, 1999. 640 с.

116. О государственном страховом надзоре Российской Федерации: Указ Президента РФ, 10 февраля 1992 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992 № 17. С-1.

117. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Закон РФ от 23.06.99 № 117-ФЗ/ Собрание законодательства РФ, 29.06%99, № 26, ст. 3174.

118. О концепции и программе развития и поддержки страхового рынка Оренбургской области: Постановление Правительства Оренбургской области от 21.08.98 №22-п/ Оренбуржье, № 173 от 15.09.98.

119. О промышленной безопасности опасных производственных объектов: Закон РФ от 21.07.97 № 116-ФЗ/ Российская газета, № 145 от 30.07.97.

120. О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта: Письмо Минфина РФ, Госгортехнадзора РФ от 23.04.98 № 03-35/288 / Российская газета, № 1 от 04.01.98.

121. О страховании. Сборник нормативных документов. М.: ЮРАЙТ, 1997. -164 с.

122. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 (ред от 31.12.97)/ Федеральный закон от 31.12.97 № 157-ФЗ (ред.17.7.1999)

123. Об утверждении положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности: Приказ Росстрахнадзора от 19.06.95 № 02-02/17 / Распоряжение Росстрахнадзора от 13.07.95 № 02-03-08.

124. Орланюк-Малицкая Л.А. Организация и оплата труда страховых работников / Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 1989. 256 с.

125. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховых компаний. М.: АНКИЛ, 1995. 151 с.

126. Основы менеджмента. Учебное пособие для вузов/ Под ред. А.А.Радугина. М.: Центр, 1998. - 432 с.

127. Оуен А. Как осуществлять стратегию. Хрестоматия Управление изменениями. М.: МЦДО ЛИНК, 1996. - 342 с.

128. Пастухов Б.И., Николенко Н.П. Пути развития догосрочного страхования жизни в России// Финансы. -1996. №7. - С. 33 - 38.

129. Ппескановский Э.И. и др. Российское страхование в ожидании иностранцев// Независимая газета. 1998. - 14 апр. - С.10. - (НГ -Политэкономия; №7).

130. Плешков А.П. Экономическая эффективность государственных страховых компаний. М.: Финансы и статистика, 1990. 157 с.

131. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. М.: Анкил, 1997.- 200 с.

132. Психология страховых агентов. М.: Дело, 1993. - 213 с.

133. Положение об оплате труда страховых агентов (Оренбургская губернская страховая компания). Оренбург: ОГСК, 1997. - 36 с.

134. Портер М. Международная конкуренция: Пер с англ./ Под ред. ВД.Щетинина. М.: Международные отношения, 1993. - 896 с.

135. Практика социального страхования. Выплаты, пособия компенсации. -М.: Анкил, 1997. -170 с.

136. Прандецкий И.А. Стратегия диверсификации страховой экономики.// Финансы. -1997. №8. - С. 45 - 51.

137. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС, 1992.356 с.

138. Регион: теория и практика устойчивого развития: Спецкупс вып. седьмой/ под научн. ред. Ю.П.Алексеева, Б.Е.Шпилева.- М.: Изд. БСТ, 1998.- 148 с.

139. Региональная экономика: Учеб. Пособие для вузов/ Т.Г.Морозова, М.П.Победина , Г.Б.Поляк и др. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304 с.

140. Рейтман. Личное страхование при социализме. М: Финансы и статистика. 1982.- 315 с.

141. Реформа социального страхования в России: Круглый стол // Человек и труд. 995. №3. С.69 74.

142. Ржанов A.A. Заинтересованность и/или безвыходность клиентов -условия развития страхования в России//Финансы. 1998. №5. С.39-41.

143. Роик В. Организация социального страхования в России // Пробл. теории и практики управл. 1996. №4. С. 90 94.

144. Ромат Е.В. Реклама в системе маркетинга: Учебное пособие. Харьков: НВФ Студцентр, 1995. - 222 с.

145. Российская экономика очень нуждается в развитом страховом рынке. Беседа с АдамчукА // Страховое дело. 1999. №1. С 10-11.

146. Рынок: Бизнес. Коммерция. Экономика. Токовый терминологический словарь / Сост. В.А. Калашников; Под ред. Л.ПДашкова. М.: Информационно-внедренческий центр Маркетинг. 1998. - 404 с.

147. Сапир Ж. Августовский кризис 1998 года: оценка ситуации в России и программа выхода из кризиса // Проблемы прогнозирования. 1998. № 6. С.19-31.

148. Саркисов С.Э. Личное страхование в системе страховых отношений// Финансы. 1996 №6. С .41-42.

149. Свистунов С. Страховой бизнес России на пороге крутых перемен // Бизнес. 1998. № 9-10. С.13-15.

150. Секреты умелого руководителя f Сост. И.ВЛипсиц. М.: Экономика, 1991. -320 с.

151. Семь нот менеджмента. Настольная книга руководителя. М.: ЗАО Журнал Эксперт, 1997. - 172 с.

152. Словарь современной экономической теории / Под ред. Пирса Д. , пер. с англ. М.: ИНФА, 1997,- 608 с.

153. Смирнов В. Страховая защита от рисков при реализации продукции. -М.: Анкил. 1997. 46 с.

154. Смирнова Н., Рыбина А. Российское страхование в аспекте вступления в ВТО // Страховое дело. 1999. № 1. С 18 19.

155. Сплетухов Ю.Р. Место и роль страхования в инвестиционном процессе// Финансы. 1998. №2. С 44-48.

156. Страхование: Принципы и практика. Пер с англ. М.: Финансы и статистика, 1998. - 413 с.

157. Страхование в промышленности: (Опыт страхового рынка ФРГ)- М -Анкил, 1993. 123 с.

158. Страхование жизни: ( На примере Швейцарии). М.: АНКИЛ, 1995. 79 с.

159. Страховое дело. Учебник / Рейтман Л.И., Коломин Е.В., Плешков А.П. и др. / Под ред. Рейтмана Л.И. М.: Экое, 1992. - 524 с.

160. Страховой портфель: Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера. М.: СО-МИНТЭК, 1994. 628 с.

161. Страховой рынок хоронить рано. Беседа с И.ВЛомакиным Румянцевым // Финансы. 1999. № 1. С 34 - 35.

162. Страховщики впоне в состоянии развивать свой бизнес. Беседа с Жуком И.Н.//Страховое дело. 1999. №2. С. 14-16.

163. Суетин Д. Страховой рынок в общеэкономических показателях развития России// Экономика и жизнь. -1996. Март (№9). - С.8.

164. Страхование от А до Я. Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. М.: ИНФА-М, 1996.-623 с.

165. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: АНКИЛ, 1995. -112с.

166. Сухов В.А. Формирование национального страхового рынка задача государства // Финансы. 1998. № 2. С 46 - 49.

167. Тодаро М.П. Экономическое развитие. М.: Наука, 1997. 687 с.

168. Турбина К.Е. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: Анкил, 1995. 256 с.

169. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М.: Анкил, 1995. 79 с.

170. Уткин ЭЛ. Банковский маркетинг: учебное пособие. М.: ЭКМОС, 1994. -304 с.

171. Уткин ЭА, Кочеткова А.И., Рекламное дело. М.: ЭКМОС, 1997. - 272 с.

172. Уотермен Р. Фактор обновления: как сохраняют конкурентоспособность лучшие компании: Пер. с англ./ Под ред. В.Т.Рысина. М.: Прогресс, 1988. -363 с.

173. Финансы, денежное обращение и кредит ! Под ред. проф. Дробоэиной Л.А. М.: Финансы, 1997. 479 с.

174. Цай Т.Н. ,Грабовый П.Г., Марашда Б. Конкуренция и управление рисками на предприятиях в условиях рынка. М.: Алане, 1997. - 288 с.

175. Цацулин А.Н. Ценообразование в системе маркетинга. М.: Филинъ,1997.-296 с.

176. Хемитон ДД. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: АНЮАП, 1995. 261 с.

177. Хикс Дж. Р. Стоимость и капитал: Пр с англ. / Общ ред. Энтоба M. М.: Прогресс-Универс, 1 993. - 448 с.

178. Хлусов В.П. Введение в маркетинг. М.: ПРИОР, 1997. - 160 с.

179. Хохлов Н. Современное состояние страхового рынка Российской Федерации // Страховое дело. 1998. № 2. С. 21 30.

180. Хэмптон Д. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: Анкил, 1995.-263 с.

181. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. М.: Финансы и статистика, 1992. - 190 с.

182. Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: Финансы и статистика, 1997. -311 с.

183. Шахов В.В. Страховой рынок России: Экон.Обозрение// Красн.Звезда.1998. 7 февр. - С.4. - (Линия жизни, №2).

184. Швальбе X. Практика маркетинга для малых и средних предприятий: Пер. с нем. М.: Республика, 1995. - 317 с.

185. Шиманова М.Я. Основы страхового права в России. М.: АНКИЛ, 1995. -176 с.

186. Шкатула В.И. Настольная книга менеджера по кадрам. М.: НОРМА-ИНФРА, 1998. - 520 с.

187. Знджел Д. Поведение потребителей. СПб: Питер Ком, 1999. - 768 с.

188. Юданов А.Ю. Конуренция: теория и практика. М.: АКАЛИС, 1996. - 272 с.

189. Юргенс И.Ю. Страхование найти или потерять?// Независимая газ. -1998. - 26 марта. - С.4.

190. Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования в условиях экономического кризиса // Финансы. 1998. № 10. С.ЗО 33.

191. Юданов А.Ю. Конуренция: теория и практика. М.: АКАЛИС, 1996. - 272 с.

192. Ackoff R.L. A Concept of Corporate Planning N.Y. : Wiley, 1974.

193. Arthur A. Tompson, Jr A. Stricland. Strategic management. Boston: Irwin, 1990.

194. Ames C. Dilemma of a Product/ Market Management. Harvad Business Review, March -April, 1971, p 66 - 74.

195. Anderson C. Management. Wv. C. Brown Rublishers, 1984.

196. Bell D. Notes on the Post-Industrial Society. The Public Interest. 1967. № 7. P 102.

197. Bennet C. Dictionary of Insurance. -London, Pitman, 1992.

198. Bowmen C. and Asch D. Strategic Management. Macmillan, 1987.

199. Birds John. Modern Insurance Law. -London, Sweet E Maxswell, 1993.

200. BoseMihik.Insurance: Are You Covered? Personal Financial Guidance. -London, Longman, 1988.

201. Chandler Alfred D. Strategy and Structure. Cambridge, Mass.: MIT Press,1962.

202. Churchman C.W. The Systems Approach. New York: Dell, 1979, pp. 150152.

203. Dracker Peter F. The Age of Discontinuty. Guidelines to Our Changing Society. New Brunswick (US) London. 1994.

204. Drucker Peter F. Management: Tasks. Responsibilities, Practices, N.Y.: Harper and Row, 1974, pp. 601-602.

205. Dacey Mark S. Principles and Practice Insurance. -London, Witherby, 1989.

206. Dougherty. "Bad "Pulses" the Market ". New York Times, February 18, 1975, p. 40.

207. Frfich W. L. and Bell C. H. Organizational Development- New Jersey: Prentice Hall Inc, 1990.

208. Galbraith J.K. The Good Society. The Humane Agenda. Boston N.Y,. 1996.

209. Green Sebastian. Strategy, Organizational Culture, and Symbolism // Long Range Planning 21,1988, no. 4, pp. 121-129.

210. Greenly G. Strategic Management. Hemel Hempstead: Prentis-Hall, 1989.

211. Hofstede G. Cultural Constraints in Management Theories. Academy of Management Executive. 1993. Vol. 7. № 1.

212. Jay R. Gakbraith Matrix Organizational Designs // Business Horizons 15, no. 1, pp. 29-40.

213. Kirkpatrick D. How to Manage Change Effectively. Jossey Bass, 1985.

214. Kotier P., Cox K., Marketing Management and Strategy. -N.J.: Prentice-Hall Inc., 1980, -368 p.

215. Kotier Philip. Marketing Management. Analysis,Planning,Implementation, and Control. Prentice Hall, 1991.

216. McDonald Malcom H. B. Marketing Plans. 2nd edition,Heinemann Professional Publishing.1989.

217. The Marketing Book. Ed. By Baker Michael J. Heinemann Professional Publishing, 1990.

218. Toffler A. The Adaptiv Corporation. Aldershot. Gower. 1985.

219. Weitz Barton A., Wensley Robin. Readings in Strategic Marketing. The Dryden Press, 1988.

220. Источники внешней вторичной маркетинговой информации.1. Газеты:1. Аргументы и факты

221. Дело. Экономическое обозрение1. Вечерняя Москва1. Деловая Москва сегодня.1. Известия

222. Известия (Финансовые известия)1. Интерфакс АиФ1. Капитал

223. Коммерсантъ- daily Куранты

224. Деловой партнер Деловые люди Деньги

225. Домашний адвокат За рулем Здравоохранение Коммерсант-у/ееМу Маркетинг Маркетинговые исследования Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию Сбережения Спрос Финансист Финансовый бизнес Финансы Эксперт

226. Аннотируемые издания: Газеты;

227. Безопасность и страхование Страховая газета Журналы:

228. Бизнес и страхование Медицинское страхование Страхование Страховое дело Страховое право

229. Страховое право вопрос теории и практики Страховое ревю Страховой аудит IN RE1. Re Magazine

Похожие диссертации

• Формирование регионального рынка страховых услуг
• Формирование и развитие регионального рынка информационных услуг
• Формирование и развитие регионального рынка охранных услуг
• Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования
• Формирование и функционирование регионального рынка страховых услуг