Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Формирование регионального рынка страховых услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Лукишин, Александр Владимирович
Место защиты Чебоксары
Год 2005
Шифр ВАК РФ 08.00.05
Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Формирование регионального рынка страховых услуг"

На правах рукописи

Лукишин Александр Владимирович

ФОРМИРОВАНИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Чебоксары - 2005

Работа выпонена в ФГОУ ВПО Чувашский государственный университет им. И.Н. Ульянова

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор, академик РАО Л.П. Кураков

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор И.П Данилов

кандидат экономических наук, доцент А.П. Гаценбилер

Ведущая организация:

Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева

Защита диссертации состоится 29 апреля 2005 г. в_часов

на заседании диссертационного совета Д - 212.301.01 при Чувашском государственном университете имени И.Н. Ульянова по адресу: 428015, г. Чебоксары, ул. Университетская, д. 38, корп. 3, ауд. 301.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Чувашского государственного университета имени И.Н.Ульянова.

Автореферат разослан 29 марта 2005 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, профессор

_ Е.Н. Кадышев

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Формирование рынка страховых услуг происходит в условиях развития товарно-денежных отношений и является одной из важных задач реформирования экономики страны. До начала 1990-х годов в России существовала государственная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация - Госстрах СССР, а операции иностранного страхования - акционерное общество Ингосстрах. Необходимость монополизации страхования обосновывалась двумя причинами: социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.

Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы страхования, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности. К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влияние на уровень устойчивости. В рыночных условиях появляется возможность выбора страховых услуг на основе конкуренции.

В условиях рыночных отношений страхование становится одним из важнейших факторов, обеспечивающих стабильность экономики в современный период. В свою очередь, потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений. Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо оказания сугубо страховых услуг и в результате дает допонительный импульс развитию экономики. Развитие рынка страховых услуг состоит в создании

надежного и эффективного механизма страховой защиты, как непременного фактора рыночной экономики.

Все вышесказанное определило актуальность исследования.

Степень разработанности проблемы. Изучению проблем формирования рынка страховых услуг посвящены исследования таких ученых как: Архипов А.П., Гвозденко А.А., Денисова И.П., Ефимов С.Л., Коломин Е.В., Крутик А.Б., Кураков Л.П., Никитина Т.В., Орланюк-Малицкая Л.А., Романова Т.Ф., Шахов В.В. и др.

Цели и задачи исследования. Основной целью данной диссертационной работы является исследование особенностей формирования рынка страховых услуг в регионе, степени его влияния на развитие экономики регионов, а также усовершенствование на этой основе путей рационального сочетания интересов федеральных и региональных инициатив в области страхования. Исходя из этого были поставлены следующие задачи:

- проанализировать теоретические и методологические основы страхования, определить его экономическую сущность и выявить современное содержание основных понятий страхования;

- определить роль страховых услуг в социально-экономическом развитии страны и ее регионов;

- охарактеризовать развитие страхового дела в Чувашской Республике, дать его общую оценку в современный период и определить перспективы его развития;

- выявить региональные особенности основных видов страхования: имущественного, личного, страхования ответственности;

- предложить основные направления развития региональной системы страхования, ее основные формы и перспективы развития.

Объектом исследования является региональный рынок страховых услуг и его инфрастуктура.

Предмет исследования - формирование регионального рынка страховых услуг и степень его влияния на региональную экономику.

Методологической основой диссертации послужили теоретические и практические исследования отечественных и зарубежных экономистов, социологов, занимающихся исследованиями в области страхования.

В ходе написания работы применялись общие и специфические методы исследования: системный анализ, сравнительный, статистический и др.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регионов и муни ципальных образований, материалы Госкомстата РФ и ЧР, Министерства экономического развития и торговли.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке принципов и концепции механизма формирования и развития рынка страховых услуг с учетом региональных особенностей и заключается в следующем:

обобщен и теоретически развит научный вклад отечественных и зарубежных ученых-экономистов в разработку теории и методологии страхового рынка как сложной интегрированной и развивающейся системы, включающей страхователей, страховых организаций, страховых посредников, профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков, объединений страховщиков и страхователей и системы государственного регулирования;

дана авторская трактовка сущности регионального рынка страховых услуг как подсистемы экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического страхового товара в условиях экономического районирования, где субъектами выступают страховщики, страхователи, страховые посредники, объединения страховщиков;

обоснована необходимость демонополизации страхового дела и создания альтернативных страховых организаций, конкурирующих с государственными страховыми организации с учетом региональных особенностей, капитализации страховых компаний и рационального сочетания интересов федеральных и региональных инициатив в области страхования;

сформирована концепция формировании эффективного механизма государственного регулирования регионального рын-

ка страховых услуг, основанного на общесистемных и специфических принципах, сформулированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне, таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности, и предложено его л огико-структурное описание;

разработаны меры по удовлетворению потребностей экономических субъектов (населения, организаций и государства) в страховой защите посредством развития обязательного и добровольного страхования, создания эффективного механизма госрегулирования и надзора за страховой деятельностью, стимулирования перевода сбережений населения в догосрочные инвестиции, поэтапной интеграцией национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Научно-практическая значимость работы. Представленные в диссертации выводы и предложения могут быть использованы региональными органами власти при составлении текущих и догосрочных программ социально-экономического развития, а также заинтересованными министерствами и ведомствами, занимающимися проблемами региональной экономики, хозяйствующими субъектами страхового бизнеса.

Диссертация и публикации автора могут служить в качестве учебного материала при изучении курсов Региональная экономика, Страховое дело, Страхование на экономических факультетах вузов.

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные положения диссертации отражены в научных работах, докладывались на всероссийских и региональных научно-практических конференциях, проходивших в Чебоксарах, Алатыре.

Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации использованы в учебном процессе в лекциях по курсу Страхование в Алатырском филиале Чувашского государственного уни-веситета им. И.Н. Ульянова.

II. Основное содержание работы Во введении обоснована актуальность темы исследования, показана логика исследования, сформулированы его цели и за-

дачи, охарактеризована научная новизна и практическая значимость полученных результатов.

Первая глава Методологические основы формирования рынка страховых услуг посвящена роли страхования в развитии общественного воспроизводства, социальному страхованию, институциональной структуре региональных страховых рынков.

В экономической науке приводятся различные трактовки понятия страхования. В соответствии с Законом Российской Федерации Об организации страхового дела в Российской Федерации страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В этом определении упор сделан на отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. На наш взгляд, специфические отношения возникают, прежде всего, при формировании страхового фонда за счет средств страхователей. Страхователи в первую очередь участвуют в создании страхового фонда, а уже затем возникают отношения по защите имущественных интересов.

В связи с этим мы считаем, что более правильным является определение, что страхование представляет собой специфические экономические отношения между субъектами страхового рынка по поводу созданию страхового фонда за счет средств страхователей для защиты их имущественных интересов при наступлении определенных страховых случаев.

Исходя из анализа отечественной и зарубежной литературы в работе уточнена экономическая сущность страхования, которая состоит в формировании страховщиком резерва денежных и материальных средств (страхового фонда) за счет страхователей, предназначенного для распределения во времени и пространстве страхователям при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, и охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы

ва, все звенья социально-экономической системы общества, все хозяйствующие субъекты и все население. С изменением социально-экономического устройства государства и введением рыночных механизмов, инструментов хозяйствования, подчиненных действию законов рыночной экономики, защита от всего многообразия рисков определила необходимость наличия конкурентной среды в страховом секторе. Конкурентные отношения на страховом рынке предполагают создание альтернативных государственным страховых компаний, предотвращающих монополизм и способствующие повышению капитализации, а также расширению спектра предоставляемых услуг страхователям. Таким образом, демонополизация страхового дела становится насущной необходимостью.

Развитию общественного воспроизводства способствует страховой рынок. Он активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Рыночная экономика существенно меняет социально -экономическую среду, в которой формируется, развивается и воспроизводится трудовой потенциал. Причины и факторы социального риска зачастую носят объективный по отношению к отдельно взятому человеку характер: угроза безработицы, потеря трудоспособности из-за несчастного случая, болезни и т.д. В подобных случаях ни обособленный, ни даже входящий в какую-либо значительную группу трудящихся работник едва ли в состоянии предотвратить негативные события.

Возрастание степени социального риска неоправданно рассматривать как неудачное стечение обстоятельств; это закономерный, естественный процесс, своего рода лоборотная сторона повышения экономической свободы. Отсюда возникает необходимость создания таких механизмов и форм социальной защиты, которые были бы адекватны новым условиям в обществе, новому соотношению интересов работника, предприятия, государства и общества.

Таким образом, отвечающее современным условиям России социальное страхование дожно стать одним из важнейших механизмов развития и регулирования социальных процессов, предназначенным не только для компенсации издержек перехода к рыночной экономике, но и для ее укрепления, придания ей социально ориентированного характера.

Страховой рынок, согласно принятому в теории страхования определению - это система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара страховое покрытие в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Субъектами данных отношений являются государство (в лице правительства, конкретных министерств и ведомств, связанных со страховой деятельностью); страховые и перестраховочные компании; страхователи, службы по надзору за страховой деятельностью, страховые посредники и объединения как страховщиков так страхователей. Следовательно, структура страхового рынка представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые орга низации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Основой страхового рынка является страховая организация, так как именно здесь возникают специфические экономические отношения по поводу формирования страхового фонда, выступая как экономически обособленное звено данного рынка, что выражается в поной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Обобщая вышеизложенное, следует отметить, что система экономических отношений в страховой сфере проявляется в результате процесса купли-продажи специфического товара, цена которого формируется под влиянием рыночных законов.

В процессе становления и развития рынка страховых услуг возникает необходимость проведения совместных действий

страховых компаний для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, координации деятельности по проведению различных видов страхования подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других целей, в результате чего создаются объединения страховщиков на некоммерческих условиях в форме ассоциации или союза как на национальном, так и на региональном уровне. В тоже время, в соответствии с нашими представлениями, объективно необходимой формой совместной деятельности страховых компаний являются объединения, функционирующие на принципах сострахования. Такое объединение региональных страховщиков, во-первых, позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков, во-вторых, способствует расширению страхового поля региона. Заключение договора страхования с таким объединением для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все его участники.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др. В действительности, в большинстве регионов, в том числе и в Чувашской Республике, наблюдается пассивное отношение страхователей, на поведение которых оказывает влияние совокупность различных факторов.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования. Это связано, прежде всего, с тем, что на страховом рынке происходит взаимодействие целого ряда разнородных интересов страховщиков, страхователей и региональных органов власти. На основании вышеизложенного, необходимость регулирования регионального страхового сектора, по нашему мнению, связана в первую очередь с зашитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации, исключением доминирующего положения чьих-либо интересов.

Во второй главе Основные тенденции развития страхового рынка региона рассмотрено современное состояние страховых рынков регионов Привожского федерального округа, выявлена региональная специфика отраслей страхования в Чувашской Республике, определены проблемы формирования региональных рынков страховых услуг.

Привожский федеральный округ по количеству страховых компаний занимает значительную долю национального страхового рынка - 153 компаний (13,4 %).

Наибольшее количество страховых компаний осуществлявших свою деятельность в Привожском федеральном округе в 2003 году находились в Самарской области - 30, в Республике Татарстан - 18, в Удмуртской Республике - 16, в Пермской области - 18, в Нижегородской области - 16, в Чувашской Республике - 12, в Оренбургской области - 9.

Объем страховых взносов и выплат Привожского федерального округа в национальном страховом рынке занимает небольшое место (табл. 1).

Таблица 1

Структура страховых взносов и выплат за 2000-2003 гг

2000 год 2001 год 2003 год

Страховые Страховые Страховые Страховые Страховые Страховые

взносы выплаты взносы выплаты взносы выплаты

мн. р. % мн. р. % мн. р % мн. р. % мн. р % мн. р. %

Российская Федерация 170074 100 138566 100 297737 100 201342 100 446791 100 292346 100

О О 9185,6 5,4 6323,8 4,6 12911 4,3 7862,6 3,9 196118 4,4 15321 5,2

15 С Хйл

з з

% з 1 е з" 348Д 0,2 283,8 . .........Л 0,2 593,3 0,2 414,6 0,21 917,9 0,21 857,2 0,29

Как видно из табл. 1, несмотря на то, что наблюдается общее увеличение страховых взносов и выплат, все же имеет место устойчивое снижение доли Привожского федерального округа в структуре национального страхового рынка, как по страховым, премиям, так и по страховым выплатам.

Рассматривая роль страхования на уровне региона, необходимо отметить, что страховой продукт является не только способом защиты от различного рода негативных рисков, но и может служить источником внутренних инвестиций, в которых нуждается экономика республики. Страховые компании имеют громадные страховые резервы, которые могут быть источником инвестиций. Характерной особенностью страхового рынка является значительное превышение величины собранной премии над объемом выплат. Для характеристики сложившейся ситуации был использован коэффициент выплат, который определяется как отношение произведенных выплат к страховым взносам (рис. Ц).

100 95 90 85 80 75 70 65 60 55 50

1999 2001 2003

1 - Российская Федерация; 2 - Привожский федеральный округ;

3 - Чувашская республика Рис. 1. Уровень страховых выплат

В 2003г. коэффициент выплат составил в Российской Федерации - 65,4%; в Привожском федеральном округе 78,1%, что несопоставимо с общемировым уровнем, достигающим 90,0% и выше. В Чувашской Республике данный показатель составил 93,4%.

Позитивное развитие и функционирование регионального рынка страховых услуг положительно влияет на становление национального страхового рынка, так как совокупность региональных страховых рынков составляет национальный рынок страхования России. В соответствии с этим, по нашему мнению, региональный рынок страховых услуг понимается как особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает специфический товар - страховая защита в административно-территориальном районе, как субъекта страны.

На основании выводов, полученных в диссертации, следует отметить, что развитие рынка страховых услуг в Чувашской Республике имеет специфические особенности, определяющиеся экономическими, социальными, политическими и другими факторами.

Для формирования страхового рынка в Чувашии созданы объективные условия. Его развитие стимулируют экономические интересы страхователей по защите от рисков, а также интересы страховщиков по развитию страхового дела. Между тем поведение страхователей на страховом рынке Чувашской Республики можно охарактеризовать как пассивное, чем активное. По результатам анализа, проведенного в работе, на данную тенденцию оказали влияние следующие факторы:

- неосознанность большинством предпринимателей и граждан Чувашской Республики роли и значения страхования. Большинство населения и руководителей хозяйствующих субъектов не владеют информацией о возможностях страхования. Низкий охват населения страхованием свидетельствует об огромном страховом потенциале региона;

- опасение непредсказуемости политических и социально-экономических решений органов власти (данные опросов населения Чувашской Республики),

- особенности и трудности социально-экономического положения Чувашской Республики. Регион находится в десятке республик и областей с низким уровнем доходов населения (Чувашская Республика по среднедушевым денежным доходам населения в 2002 году по Российской Федерации занимала 73-ю позицию). По запасам основных видов природных ресурсов занимает 74-ю позицию среди 89 регионов;

- низкий уровень страховой культуры общества, о чем свидетельствует высокий уровень обязательных видов страхования.

Страховые компании региона на современном этапе также можно охарактеризовать следующими негативными моментами:

не поностью используются возможности страхования для обеспечения социально-экономической стабильности общества, зашиты благосостояния граждан и коммерческой деятельности предпринимательских структур, для привлечения страхования к решению крупномасштабных инвестиционных программ страны;

отмечается невысокий уровень участников рынка (бизнеса и особенно населения) на страховые продукты, отсутствие у страховых компаний опыта ведения бизнеса, дефицит квалифицированных кадров, недостаточная капитализация страховых компаний;

особую актуальность в настоящее время приобретают, на наш взгляд, проблемы искусственного ограничения конкуренции в результате действий органов власти в отдельных регионах или государственных ведомств при проведении страховых операций.

В последнее время все активнее проявляется тенденция к повышению удельного веса регионов в экономике страны, перемещению из центра на места крупных целевых проектов и программ. Вследствие этого закономерно возникла потребность в обеспечении современными страховыми продуктами нарождающегося регионального бизнеса и вовлеченного в него населения.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что существуют предпосыки формирования стратегии развития регионального рынка страховых услуг, направленной на сниже-

ние рисковых ситуаций в Чувашской Республике, использование возможностей страховой деятельности как источника инвестиционных ресурсов.

Такое заключение предопределило ход исследований и потребовало определения принципов регулирования регионального страхового рынка, местной специфики и факторов, её обуславливающих.

В третьей главе Стратегия развития рынка страховых услуг региона предложены региональные принципы регулирования страховой деятельности, разработан механизм формирования и регулирования рынка страховых услуг и определены перспективы его развития.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц.

Исходя из представленных в диссертации регулирующих факторов, можно сделать заключение, что тенденции развития регионального рынка страховых услуг формируются на основе общесистемных принципов и некоторых специфических принципов, сформированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности.

Сущность принципа федерального и регионального единства состоит в том, что подготавливаемые регулирующими органами проекты решений в форме прогнозов, стратегических программ и планов, с одной стороны, дожны ориентироваться на рост заинтересованности региональных страховых субъектов, учитывать их интересы, а с другой стороны учитывать интересы всего общества.

Государство определяет границы страхового поля, создает условия функционирования и устанавливает правила взаимоотношений субъектов внутри страхового рынка. Таким образом, региональные регулирующие органы в разработке и реализации

стратегических планов развития регионального страхового рынка ограничены существующим законодательством о страховой деятельности. Вместе с тем, в пределах существующего законодательства страховые компании свободны в своих действиях, в разработке страховых продуктов и реализации страховых услуг.

Принцип региональной эффективности предполагает проведение стратегического планирования исключительно в целях позитивного и качественно-результативного изменения регионального страхового рынка в целом. Данный принцип не допускает осуществление мероприятий, направленных на удовлетворение односторонних интересов какого-либо субъекта рынка страховых услуг.

Изучение и практическое использование в стратегическом планировании регионального рынка страховых услуг основывается на достижениях современных отечественных и зарубежных авторов.

Принцип адекватности означает, что разрабатываемые прогнозы, проекты стратегических программ и планов в регионе, их составители дожны исходить из сущности, содержания и форм проявления в практической деятельности экономических законов рыночного хозяйства, закономерностей развития социальных отношений, закономерностей развития науки и техники, широко использовать экономические инструменты.

Обеспечение в процессе стратегического планирования объективно-необходимого и научно-обоснованного подхода к разработке механизма развития рынка страховых услуг в регионе на основе объективных законов рыночных отношений способствует проявлению позитивных тенденций, направленных на обеспечение высокого уровня эффективности принимаемых решений.

Определяя данные принципы как базовые, в работе предложен механизм регулирования регионального страхового рынка, который по нашему мнению, дожен строиться на основе тенденций развития страхового рынка региона, учитывая территориальные и специфические условия.

В соответствии с вышеизложенным, мы считаем, что наиболее правильным и необходимым является системный подход, при котором любая система рассматривается как совокупность взаимосвязанных элементов, обладающая определенными свойствами.

Таким образом, на основе свойств и правил системного подхода, формируемая региональная концепция развития рынка страховых услуг в системе планирования социально-экономического развития структурных составляющих страхового рынка, а также хозяйствующих субъектов как объектов инвестирования, может быть выражена как комплекс взаимодействующих мер и установленных правил. Такой комплекс дожен быть ориентирован в целевом отношении как на достижение необходимой эффективности и результативности, так и на оперативную адаптацию к изменениям социально-экономического состояния региона, устранение и нейтрализацию негативных тенденций экономического, финансового, социального характера.

Механизм регулирования страхового рынка в регионе заключается в целенаправленном воздействии структур власти на все субъекты хозяйствования данного рынка, вне зависимости от форм собственности в интересах достижения намеченных стратегических целей региона.

Особенностью механизма регулирования страхового рынка в регионе является формирование приоритетных направлений совершенствования наиболее значимых ее элементов. Другой особенностью является его опора на ситуационный анализ социально-экономического положения региона, а также использование в нем финансово-экономических инструментов, позволяющих решить вопросы эффективности и рентабельности стратегического планирования.

Определенный таким образом вышеуказанный процесс представляет собой целостный комплексный подход к организации процесса стратегического планирования формирования регионального страхового рынка, учитывающий особенности его как отдельного субъекта национального страхового рынка с учетом действия закономерностей, определяющих его развитие, и ре-

Рис. 2. Логико-структурная схема механизма развития страхового рынка в регионе.

Обобщая вышесказанное, мы считаем, что стратегическое планирование регионального рынка страховых услуг представляет собой систему научных исследований качественного и количественного характера, направленных на формирование тенденций его развития и определение оптимальных путей достижения целей этого развития.

Механизм развития страхового рынка Чувашской Республики представлен схематически на рис. 2.

Данный механизм является проявлением разработанной в диссертации концепции, которая определяет основные направления развития системы страхования в Чувашской Республике. Развитие страховых отношений дожно отвечать, прежде всего, интересам страхователей, для которых организуется страховая защита. Следующий уровень приоритетов включает интересы государства, в частности субъекта федерации - Чувашской Республики. Интересы страховых организаций и профессиональных участников страхового рынка обеспечиваются с учетом реальных задач предыдущих уровней.

Структурная модель функционирования страхового рынка Чувашской Республики, разработанная на основании концепции, представлена на рис. 3.

Концепция развития страхования в регионе, оптимально сочетая права всех участников, призвана создать максимальные возможности и заинтересованность сторон в развитии страхового рынка в целом.

Концепция определяет место региональных органов власти, основными задачами которых является содействие вовлечению в систему страховой защиты основной массы населения и предпринимательских структур, расширению спектра страховых услуг, с учетом потребности в них общества, развитию здоровой конкуренции. Для этого необходимы разработка соответствующего нормативно-правового обеспечения, реализация региональных страховых программ, и иные направления поддержки института страхования.

Рис. 3. Структурная модель функционирования страхового рынка Чувашской Республики

Важнейшим элементом развития и функционирования региональной системы страхования является государственный надзор за страховой деятельностью и деятельностью профессиональных участников страхования. Государственный орган надзора Привожского Федерального округа в настоящее время не оказывает существенного воздействия на региональные рынки страховых услуг округа, в том числе и на развитие страхового рынка Чувашской Республики. Следовательно, становится очевидным

создание специальной инспекции страхового надзора в регионе (Инспекция страхового надзора Чувашской Республики), подчиненной Государственному органу надзора Привожского Федерального округа и наделенной соответствующими пономочиями (проведение мониторинга регионального страхового рынка, контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечении платежеспособности страховщиков, обеспечение гласности страховой деятельности и др.). Главной задачей инспекции является обеспечение соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании всеми участниками страховых отношений на соответствующей территории Российской Федерации в целях эффективного развития рынка страховых услуг.

Другим элементом эффективного функционирования регионального рынка страховых услуг, по нашему мнению, является создание специального страхового пула. В качестве стратегических направлений формирования регионального рынка страховых услуг разработаны меры по стимулированию развития регионального страхового рынка, предусматривающие согласованность деятельности страховых компаний, входящих в региональный страховой пул, и Правительства Чувашской Республики (в лице Комитета по развитию и поддержке страхования в регионе) на основе договора о партнерстве.

Таким образом, Правительство Чувашской Республики может создать договорные условия по инвестированию полученных средств страховыми компаниями в виде части страховых взносов в приоритетные направления развития региона. В данном случае Правительство Чувашской Республики не может использовать административные методы привлечения средств у населения, поэтому представляется необходимым использовать экономические механизмы, посредством которых можно воспонить дефицит региональных инвестиционных ресурсов.

Интересы региональных страховщиков заключаются в применении широкого спектра страховых услуг, ликвидности и прибыльности инвестиционных вложений, расширении страхового поля, в том числе путем инвестирования в отрасли, снижающие сами риски для страховых компаний. В связи с этим, достигается удовлетворение интересов как страховщиков и

страхователей так и Правительства Чувашской Республики. Страховщикам дешевле вкладывать часть своих средств в предупреждение страховых случаев, чем потом выплачивать страховые премии пострадавшим. Подобные проекты помогают го--сударству снизить многие негативные последствия сегодняшней ситуации. Они являются одними из наиболее социально значимых. Страховщики не только уменьшают риски и снижают социальную напряженность в регионе, но и берут на себя значительные функции, а следовательно и значительные затраты, которые в других случаях были бы вынужден нести региональный и местный бюджеты.

При создании страхового пула государство не уничтожает конкуренцию в этом секторе рыночной экономики, и участники пула все же будут конкурировать между собой, что не даст страховым тарифам монополизировано расти.

В тоже время, для страховых компаний, входящих в региональный страховой пул, дожны быть предъявлены ряд необходимых критериев (финансовая устойчивость, размер резервов, наличие института перестрахования), которыми дожны обладать страховые компании. Таким образом, требования к страховым компаниям, вступающим в специальный региональный пул, носят стимулирующий характер.

Разработанная концепция развития рынка страховых услуг в регионе предусматривает создание специфического стабилизационного страхового фонда, гарантирующего страхователям возмещение причиненного ущерба, в результате несостоятельности страховых компаний. Данный фонд формируется за счет взносов страховых компаний, осуществляющих страховую деятельность на территории Чувашской Республики.

Таким образом, страхование как система защиты имущественных граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества региона.

В заключении диссертации подведены основные итоги, представлены предложения автора по результатам выпоненных исследований.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Лукишин А.В. Моделирование и прогнозирование ситуаций поведения страхователей // Материалы Всерос. науч. практ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2001. - 0,3 п.л.

2. Лукишин А.В., Лукьянова А.В. Страховой рынок Чувашии // Сб. тр. Региональной и XXXVI науч. студ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. - 0,3 п.л.

3. Лукишин А.В., Кузенкова В.В. История страхового дела в Чувашии // Сб. тр. Региональной и XXXVI науч. студ. конф. -Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. - 0,3 п.л.

4. Лукишин А.В. Развитие конкурентных отношений в страховании. Государственные регулирование и прогнозирование развития российской экономики: Материалы Всерос. науч. практ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. - 0,2 п.л.

5. Лукишин А.В., Яковлев А.Е. Конкурентные отношения на страховом рынке // Качество и конкурентоспособность в XXI веке: Материалы П Всерос. науч. практ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2003. - 0,3 п.л.

6. Лукишин А.В. Оценка конкурентоспособности взглядом страхователя // Качество и конкурентоспособность в XXI веке: Материалы П Всерос. науч. практ. конф. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2003. - 0,3 п.л.

7. Лукишин А.В. Роль страхования в социально-экономическом развитии региона // Социально-экономические преобразования в Чувашской Республике: Материалы итоговой конференции преподавателей, докторантов, аспирантов и соискателей (Чебоксары, 16-22 февраля 2004 г.) - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2004. - 0,2 п.л.

8. Лукишин А.В. Проблемы формирования региональных рынков страховых услуг // Сборник научных трудов докторантов, аспирантов и соискателей. - М.: Вуз и школа, 2004. - 0,7 п.л.

Подписано в печать_Формат 60x84/16

Бумага писчая. Объем 1 п.л. Тираж 100 экз. Заказ № -/

Чувашский государственный университет Типография университета 428015 Чебоксары, Московский проспект.

22 ДПР 2005

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Лукишин, Александр Владимирович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ.

1.1. Роль страхования в развитии общественного воспроизводства.

1.2. Социальное страхование как отражение социальной направленности рыночной экономики.

1.3. Институциональная структура регионального рынка страховых услуг.

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕГИОНА.

2.1. Современное состояние страховых рынков регионов Привожского федерального округа.

2.2. Региональная специфика отраслей страхования.

2.3. Особенности формирования региональных рынков страховых услуг.

ГЛАВА 3. СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ РЕГИОНА.

3.1. Региональные принципы регулирование страховой деятельности.

3.2. Механизм формирования рынка страховых услуг региона.

3.3. Перспективы развития регионального рынка страховых услуг.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Формирование регионального рынка страховых услуг"

В период развития рыночных отношений в Российской Федерации эффективность решения социальных, экономических и других задач во многом зависит от научно обоснованного проведения региональной политики. Основой такой политики является необходимость решения насущных проблем общества, повышение жизненного уровня людей и социальной защиты населения.

Развитие страховых отношений занимает особое место в региональной политике. В большинстве цивилизованных стран мира в настоящее время страхование занимает один из важных стратегических секторов в экономике.

Страхование - это механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утратой здоровья и рядом других жизненных обстоятельств. В региональных условиях применение такого механизма способствует эффективности социально-экономического развития, снижению риска и устранению негативных тенденций, защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития регионального страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики региона в целом и отдельных предприятий. Поэтому формирование региональной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

Это обуславливает актуальность формирования регионального рынка страховых услуг. Необходимость исследования данной проблемы обусловлена тем, что она, во-первых, мало изучена, во-вторых, отсутствует опыт проведения региональной политики страхового сектора, поэтому она представляет, на наш взгляд, значительный практический интерес и особенно актуальна для Российской Федерации.

Формирование рынка страховых услуг происходит в ходе развития товарно-денежных отношений и соответствует общему уровню товарности в стране. До начала 1990-х годов в России существовала государственная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация - Госстрах СССР, а операции иностранного страхования - акционерное общество Ингосстрах. Необходимость монополизации страхования обосновывались двумя причинами: социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.

Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы страхования, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности. К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влияние на уровень устойчивости. В рыночных условиях, которые предполагают возможность выбора товара на основе конкуренции товаропроизводителей, правительство страны сочло возможным отказаться от монополии в страховании.

Повышение уровня рисков - это объективный, закономерный процесс, вызываемый объективным характером ухудшения состояния окружающей среды, предоставляемой экономической свободой, соответственно страхование становится объективной необходимостью.

В условиях рыночных отношений страхование становится одним из важнейших факторов, обеспечивающих стабильность экономики в современный период. В свою очередь, потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений. Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо оказания сугубо страховых услуг и в результате дает допонительный импульс развитию экономики. Развитие рынка страховых услуг состоит в создании надежного и эффективного механизма страховой защиты, как непременного фактора рыночной экономики.

Все вышесказанное определило актуальность исследования. Изучению проблем формирования рынка страховых услуг посвящены исследования таких ученых как: Архипов А.П. [25, 26], Гвозденко А.А. [48, 49], Денисова И.П. [59], Ефимов С.Л. [62 - 64], Коломин Е.В. [79 - 81], Крутик А.Б. [84, 85], Кураков Л.П. [88 - 90, 92, 94], Никитина Т.В. [84, 85], Орланюк-Малицкая Л.А. [109, 110], Романова Т.Ф. [128], Шахов В.В. [166 -168] и др.

Основной целью данной диссертационной работы является исследование проблем формирования рынка страховых услуг, степени его влияния на развитие экономики регионов, а также выявление на этой основе путей совершенствования рационального сочетания интересов федеральных и региональных инициатив в области страхования. Исходя из этого были поставлены следующие задачи:

- проанализировать теоретические и методологические основы страхования, определить его экономическую сущность и выявить современное содержание основных понятий страхования;

- выявить роль страховых услуг в социально-экономическом развитии страны и ее регионов;

- охарактеризовать развитие страхового дела в Чувашской Республике, дать его общую оценку в современный период и определить перспективы его развития;

- выявить региональные особенности основных видов страхования: имущественного, личного, страхования ответственности;

- предложить основные направления развития региональной системы страхования, ее основные формы и перспективы развития.

Объектом исследования является региональный рынок страховых услуг и его инфрастуктура.

Предметом исследования является формирование регионального рынка страховых услуг и степень его влияния на региональную экономику.

Методологической основой диссертации послужили теоретические и практические исследования отечественных и зарубежных экономистов, социологов, занимающихся исследованиями в области страхования.

В ходе написания работы применялись общие и специфические методы исследования: системный анализ, сравнительный, статистический и др.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регионов и муниципальных образований, материалы Госкомстата РФ и ЧР, Министерства экономического развития и торговли.

Научная новизна исследования состоит в следующем: Х обобщен и теоретически развит научный вклад отечественных и зарубежных ученых-экономистов в разработку теории и методологии страхового рынка как сложной интегрированной и развивающейся системы, включающей страховых организаций, страхователей, страховых посредников, профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков, объединений страховщиков и страхователей и системы государственного регулирования;

Х дана авторская трактовка сущности регионального рынка страховых услуг как подсистемы экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического страхового товара в условиях экономического районирования, где субъектами выступают страховщики, страхователи, страховые посредники, объединения страховщиков;

Х обоснована необходимость демонополизации страхового дела и создания альтернативных страховых организаций, конкурирующих с государственными страховыми организации с учетом региональных особенностей, капитализации страховых компаний и рационального сочетания интересов федеральных и региональных инициатив в области страхования;

Х сформирована концепция формировании эффективного механизма государственного регулирования регионального рынка страховых услуг, основанного на общесистемных и специфических принципах, сформулированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне, таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности, и предложено его логико-структурное описание;

Х разработаны меры по удовлетворению потребностей экономических субъектов (населения, организаций и государства) в страховой защите посредством развития обязательного и добровольного страхования, создания эффективного механизма госрегулирования и надзора за страховой деятельностью, стимулирования перевода сбережений населения в догосрочные инвестиции, поэтапной интеграцией национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Основные положения диссертации отражены в научных работах, докладывались на всероссийских и региональных научно-практических конференциях, проходивших в Чебоксарах, Алатыре.

Представленные в диссертации выводы и предложения могут быть использованы региональными органами власти при составлении текущих и догосрочных программ социально-экономического развития, а также заинтересованными министерствами и ведомствами, занимающимися проблемами региональной экономики, хозяйствующими субъектами страхового бизнеса.

Диссертация и публикации автора могут служить в качестве учебного материала при изучении курсов Региональная экономика, Страховое дело, Страхование на экономических факультетах вузов.

1. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Лукишин, Александр Владимирович

Страхование выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования и обеспечения устойчивости производства, а с другой - как объект регулирования, функционирующей в рамках общих и специфичных для него правил.

Анализ показывает, что страхование в регионе становится тем финансовым инструментом, который дожен успешно решать, прежде всего, социально-экономические проблемы.

Функционирующий региональный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, колективные интересы. Страховые компании независимо от организационно-правовой формы безусловно являются ключевым звеном страхового рынка. Они взаимодействуют с другими субъектами страхового рынка.

Тенденции развития регионального рынка страховых услуг формируются на основе общесистемных принципов и некоторых специфических принципов, сформированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне, таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности.

Разработанные принципы регулирования рынка страховых услуг на региональном уровне являются базовыми, позволяющие раскрыть сущность механизма формирования рынка страховых услуг в регионе.

Тенденции развития регионального рынка страховых услуг формируются на основе общесистемных принципов и некоторых специфических принципов, сформированных как следствие общесистемных и уточняющих их проявление на региональном уровне, таких как принцип федерального и регионального единства, принцип региональной эффективности и принцип адекватности.

Механизм регулирования страхового рынка в регионе заключается в целенаправленном воздействии структур представительной власти на все субъекты хозяйствования данного рынка, вне зависимости от форм собственности в интересах достижения намеченных стратегических целей региона.

Особенностью механизма регулирования страхового рынка в регионе является формирование приоритетных направлений совершенствования наиболее значимых ее элементов. Другой особенностью является его опора на ситуационный анализ социально-экономического положения региона, а также использование в нем финансово-экономических инструментов, позволяющих решить вопросы эффективности и рентабельности стратегического планирования.

По результатам проведенного анализа рынка страховых услуг в Чувашской Республике, мы считаем, что стратегическими направлениями являются ужесточение страхового надзора путем создания в регионе инспекции с наделением соответствующих пономочий; создание специального подразделения в Правительстве Чувашской Республике, содействующие развитию и поддержки страхования в регионе; организация специального страхового сообщества в регионе в виде страхового пула, способствующего расширению страхового поля, увеличению возможностей страховых операций, а также повышению инвестиционной активности в регионе; создание специального стабилизационного фонда в регионе в целях предоставления гарантий субъектам страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенный анализ в диссертационном исследовании выявил основные особенности формирования рынка страховых услуг Чувашской Республики и позволил сформировать концепцию развития страхования в регионе.

Таким образом, проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы:

1) В эффективности страховой деятельности заинтересованы все субъекты страховых отношений: страхователи в надежной защите от рисков и обоснованности страховых тарифов, страховщики в расширении страхового поля как предмета деятельности, государство в социально-экономической стабильности;

2) В Чувашской Республике созданы необходимые предпосыки для формирования регионального страхового рынка. Возникающие в процессе производства продукции, строительстве, эксплуатации объектов и т.д. риски, определяют в регионе свои особенности и группы рисков, которые отличаются от других регионов ПФО. Следовательно, защита и предотвращение таких рисков путем страхования имеет тоже свои особенности.

3) Региональное страхование в Чувашской Республике имеет специфические особенности, определяющиеся экономическими, социальными, политическими и другими факторами.

4) Существуют предпосыки формирования стратегии развития регионального рынка страховых услуг, направленной на снижение рисковых ситуаций в Чувашской Республике, использование возможностей страховой деятельности как источника инвестиционных ресурсов.

5) Функционирующий региональный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, колективные интересы. Страховые компании независимо от организационно-правовой формы безусловно являются ключевым звеном страхового рынка. Они взаимодействуют с другими субъектами страхового рынка.

6) Механизм регулирования страхового рынка в регионе заключается в целенаправленном воздействии структур представительной власти на все субъекты хозяйствования данного рынка, вне зависимости от форм собственности в интересах достижения намеченных стратегических целей региона.

Особенностью механизма регулирования страхового рынка в регионе является формирование приоритетных направлений совершенствования наиболее значимых ее элементов. Другой особенностью является его опора на ситуационный анализ социально-экономического положения региона, а также использование в нем финансово-экономических инструментов, позволяющих решить вопросы эффективности и рентабельности стратегического планирования.

7) Стратегическими направлениями являются ужесточение страхового надзора путем создания в регионе инспекции с наделением соответствующих пономочий; создание специального подразделения в Правительстве Чувашской Республике, содействующие развитию и поддержки страхования в регионе; организация специального страхового сообщества в регионе в виде страхового пула, способствующего расширению страхового поля, увеличению возможностей страховых операций, а также повышению инвестиционной активности в регионе; создание специального стабилизационного фонда в регионе в целях предоставления гарантий субъектам страхового рынка.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Лукишин, Александр Владимирович, Чебоксары

1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. М.: Юрид. лит., 1993;

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта 2002 г.);

3. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изменениями от 30 декабря 2001 г.)

4. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ Об основах обязательного социального страхования (с изм. и доп. от 31 декабря 2002г.);

5. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования";

6. Абакина И. Регулирование финансовой устойчивости страховых компаний // США. Канада №1,1999;

7. Авдашев С. Барьеры входа и конкуренция на российском рынке персональных инвестиций. Экономический журнал ГУ-ВШЭ, 2001, т. 5, №3, с. 300-310;

8. Ю.Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка. Вопросы экономики, 2002, № 10, с. 82 - 95;

9. П.Авдашева С., Яковлев А. Влияние асимметрии информации на структуру российского рынка сбережений домохозяйств. Вопросы экономики, 1998, №12, с. 32-45;

10. Авдашева С.Б., Руденский П.О. Основные тенденции развития Российского страхового рынка после кризиса 1998 г. // Финансы, 2001, №11, с. 57-61;

11. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро. 1998.;

12. Н.Адамчук Н. Г., Юдашев Р. Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира (серия Мировые страховые рынки). М.: Издательство Анкил, 2001,120 е.;

13. Акерман С. Г., Визерс С., Голубев С. Н. и др. Добровольное медицинское страхование. М.: Российский юридический издательский дом, 1995. - 127 е.;

14. Акимов В. В., Борзых В. Н. Российский опыт взаимного страхования. // Русский полис, 2001, №2, с. 51 53;

15. Алекринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоциация Гуманитарное знание, 1994. - 464 е.;

16. Александров А. А. Страхование. М.: Изд-во ПРИОР, 1998;

17. Александров А. А. Страхование: гражданам, предприятиям, страховым организациям М.: Изд-во ПРИОР, 1998,186 е.;

18. Александрова Т. Г., Мещерякова О. В. Коммерческое страхование: (Справочник). М.: Институт новой экономики, 1996, 254 е.;

19. Апеничев В. В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. М.: Ист-Сервис, 1994. -327 е.;

20. Атынникова И. Формирование страховых резервов. М.: Агентство финансового маркетинга, 1995. - 208 е.;

21. Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России.-М., 1994;

22. Англо-русский словарь. Под ред. О.С. Ахматовой. Изд. 19-е. М.: Сов. Энциклопедия, 1969. - 614 е.;

23. Андреев Е.М., Котлобовский И.Б., Эченикэ В.Х. Модель перехода от характеристик дожития всего населения к характеристикам дожития застрахованных. // Финансы, 2001, №10, с. 45 50;

24. Архангельский В. Д., Кузнецова Н. П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. СПб, 1995. - 44 е.;

25. Архипов А. П. Структура региональных страховых рынков // Финансы. 1997. №7;

26. Архипов А.П. Об экономической целесообразности обязательного страхования гражданской ответственности в сфере специального водопользования. // Финансы, 2002, №9, с. 63- 65;

27. Арчиков Е. И., Трифонова 3. А. География Чувашской Республики: Учебное пособие для образовательных учреждений. Чебоксары: Чуваш. кн. изд-во, 2002. 159 е.;

28. Бабич А. М., Егоров Е. Н., Жильцов Е. Н. Экономика социального страхования: Курс лекций. М.: ТЕИС, 1998. 189 е.;

29. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996. -192 е.;

30. Балакирева В. Ю. Страхование ренты и пенсии. Финансы, 1998, №6, с. 40-44;

31. Балакирева Н. Страхование жизни. Перспективы развития // Страховое дело. 1997 - № 4;

32. Батадеев В. А. Страхование имущества предприятий и организаций. -М.: Финансы и статистика, 1999,110 е.;

33. Батадеев В.А. России нужна собственная модель сельскохозяйственного страхования. // Финансы, 2003, №2, с. 53 55;

34. Бирючев О.И. Страхование: пути развития // Финансы 2000, № 12, с. 59-63;

35. Бирючев О.И. Франшиза как один из методов оптимизации расходов на страхование. // Финансы, 2001, №10, с. 51- 55;

36. Бобрик П., Решетин Е. Центробежное ускорение: региональный страховой рынок. // Эксперт. 2000, № 10, с. 93 - 94;

37. Большая советская энциклопедия в 30 т. т. 24 третье изд-е М.: Изд-во Советская энциклопедия, 1976 г.

38. Бровкович К. К. Продукты, каналы продаж и будущее рынка. // Русский полис, 2001, №7, с. 52 54;

39. Бугаев Ю. С. Есть ли страховой рынок в России и каков он // Страховое дело. 1997.- №5;

40. Бурроу К. Основы страховой статистики. М.: Анкил, 1996. - 96 е.;

41. Бутов В. И., Игнатов В. Г., Кетова Н. П. Основы региональной экономики. Учебное пособие. Москва. Ростов н/Д: 2000. 448 е.;

42. Васильев Г. В. История страхового дела в Чувашии. М.: Пресс-сервис, 1997. - 252 е.;

43. Васильев Г. В., Шигильчева С. А. История страхового дела в России: Учебное пособие. / Под ред. Л.П. Куракова. М.: Пресс-сервис, 1997. -252 е.;

44. Воблый К. Г. Основы экономики страхования. М.: Анкил, 1992, 93 е.;

45. Гайдаш Н. Страховщиков ожидают мутации. // Русский полис, 2001, №2, с. 48 49;

46. Гайдаш Н. У истоков пенсионных реформ. // Русский полис, 2001, №7, с. 26 32;

47. Галагуза Н. Ф. Реклама в страховании: Ключ к успеху. М.: Финансы, 1995. - 144 е.;

48. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1998;

49. Гвозденко А. А. Финансо-экономические методы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1998;

50. Гомеля В.Б. Основы страхового дела. М.: СОМИНТЭК, 1998. - 454 с.

51. Государственное страхование в социалистических странах / Под ред. Е.В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 1981. 289 е.;

52. Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизнеса. // Финансы, 2002, №10, с. 60 64;

53. Гребенщиков Э.С. Страховая отрасль Японии вызовы глобализации. // Финансы, 2001, №7, с. 58 - 63;

54. Грищенко Н.Б. Эволюция форм страховой защиты. // Финансы, 2002, №12, с. 51-55;

55. Гульченко A.C. Контроль за убытками в перестраховании. // Финансы, 2002, №7, с. 49-51;

56. Дадьков В.Н. Взаимное страхование как механизм страхового обеспечения сельских товаропроизводителей. // Финансы, 2002, №7, с. 44 -48;

57. Демченко В. Зеленая карта ждет Россию. // Русский полис, 2002, №4, с. 16;

58. Демченко В., Герасимова О. Есть ли в России перестрахование? // Русский полис, 2001, №4, с. 34 39;

59. Денисова И. П., Романова Т. Ф. Страхование. Научно-практическое пособие. Ростов-на-Дону: Изд. РГЭА, 1996;

60. Еникеева А. Портал как средство выживания. // Русский полис, 2001, №2, с. 66-67;

61. Ермасов C.B., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. 462 е.;

62. Ефимов С. Л. Деловая практика страхового агента и брокера: Учеб. пособие для подготовки страховых агентов и брокеров. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996. - 416 е.;

63. Ефимов С. Л. Организация управления страховой компанией: Теория, практика, зарубежный опыт. М.: ЮНИТИ, 1995, 147 е.;

64. Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь: Экономика и страхование. М.: Церих-ПЭЛ, 1996. - 528 е.;

65. Животовский Г. Г. Шаг в развитии национального страхового рынка. -Финансы, 1998, №6, с. 55 57;

66. Журавлев Ю. М. Страхование во внешнеэкономических связях. М.: Анкил, 1993.-76 е.;

67. Журавлев Ю. М., Секерж И. Г. Страхование и перестрахование. М.: Анкил, 1993.-184 е.;70.3убаков А.А., Тихомиров С.Н. Актуарное регулирование страховой деятельности. // Финансы, 2002, №8, с. 54- 55;

68. Зубец А.Н. Выбор финансовой компании потребителем. // Финансы, 2002, №10, с. 65- 69;

69. Зубрилин П. Рынку пора думать об инвесторах. // Русский полис, 2001, № 2, с. 38;

70. Ивашкевич Е.И., Кожевникова И.Н., Сиятсков С.А. Потребности населения и предприятий в страховании и социально-экономические условия их удовлетворения. // Финансы, 2002, №11, с. 39 42;

71. Карякин М.Ю. Перспективы государственного и частного страхования политических рисков. // Финансы, 2001, №9, с. 52 55;

72. Касимов Ю. Ф. Начало актуарной математики. Зеленоград, НТФ НИТ, 1994. - 184 е.;

73. Качалова Е.Ш. Актуальные макроэкономические проблемы Российского страхования. // Финансы, 2002, №12, с. 48 50;

74. Клейн С. Пенсионная альтернатива. // Русский полис, 2002, №4, с. 52 -57;

75. Князева Е.Г. Страховая и гарантийная защита воспроизводственного процесса. // Финансы, 2002, №7, с. 42- 43;

76. Коверов А. Полис в страховой корзине. // Русский полис, 2001, №2, с. 58-59;

77. Коверов А. Реально-виртуальный бизнес. // Русский полис, 2001, №2, с. 68-69;

78. Коломин Е.В. Взаимосвязь финансово-экономических и морально-этических основ страхования. // Финансы, 2001, №8, с. 53 57;

79. Коломин Е.В. Научная концепция развития страхования на среднесрочную перспективу // Финансы. 2000, № 12, с.49 - 52;

80. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования. // Финансы, 2002, №9, с. 58 62;

81. Кричевский H.A. Некоторые пути увеличения эффективности работы страховых организаций. // Финансы, 2002, №11, с. 52 51;

82. Кричевский H.A., Вожанин Д.А. Проблемы и перспективы развития страховой инвестиционной деятельности. // Финансы, 2004, №11, с. 50 -53;

83. Крутик А. Б., Никитина Т. В. Организация страхового дела. СПб.: Бизнес Пресса, 1999, 302 е.;

84. Крутик А. Б., Никитина Т. В. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2001. - 256 е.;

85. Кудрявцев А. А. Демографические основы страхования жизни. СПб, 1996.-237 е.;

86. Кузнецов Добровольное медицинское страхование как один из источников финансирования медицины. // Финансы, 2002, №11, с. 49 51;

87. Кураков Л.П., Кураков В.Л. Основные проблемы социально-экономической политики в России // Актуальные проблемы социально-экономического развития региона. Чебоксары, 1998. - С. 19 - 23.

88. Кураков Л.П., Кураков B.JI. Токовый словарь экономических и юридических терминов. М.: Изд. Моск. психол.-соц. ин-та; Вуз и школа; Чебоксары: Изд. Чуваш, ун-та, 2002. с. 748.;

89. Кураков Л.П., Тарасевич JI.C. Стратегические направления развития российской экономики. М.: Вуз и шк., 2001. - 305 с. - Библиогр.: с. 304 (21 назв.);

90. Лайков А.Ю., Цыганов A.A. Управление рисками и страхование объектов государственной собственности. // Финансы, 2001, №10, с. 41- 44;

91. Лисин В.И. Развитие социально-экономических аспектов страхования / Науч. ред. Л.П. Кураков. М.: Гелиос АРВ, 2000. - 240 е.;

92. Лисин В.И. Страховой рынок Повожья. Актуальные проблемы страхования. М.: Гелиос АРВ, 2001. 88 е.;

93. Лисин В.И. Страховой рынок Повожья: Соц. аспекты страхования / Науч. ред. Л.П. Кураков. М.: Гелиос АРВ, 2000. - 207 е.;

94. Логинов П. Инфраструктура основа страхового рынка. // Русский полис, 2002, №4, с. 32-33;

95. Лукин А. В. Сущность, основные понятия и особенности космических рисков. // Финансы, 1998, №6, с. 49 55;

96. Лукинов А. Основные тенденции в развитии страхования в 3-м тысячелетии // Страховое дело. 2000, № 3, с. 54 - 55;

97. Лукинов А.И. Современные проблемы развития страхового рынка Германии. // Финансы, 2002, №9, с. 66- 68;

98. Мартынов В.В. Англо-русский токовый словарь внешнеэкономических терминов. 2-е изд., доп. - М.: Финансы и статистика, 1994. -208с.;

99. Медведева Т. Рынок страховых услуг стратегический сектор экономики // Страховое дело. 1999. № 8;

100. Механизмы привлечения инвестиций в условиях России. Практика, правовые основы. М.: Институт риска и безопасности, 1998, 181с.;

101. Михалевский К.А., Матвеев A.A. О проблемах смертности в странах Европы, Северной Америки и России. // Финансы, 2003, №2, с. 55 -56;

102. Муравьева И.П. Лицензирование страховых посредников на рынке страхования жизни (зарубежный опыт и российские перспективы). // Финансы, 2001, №12, с. 46-47;

103. Мюлер П. Обязательное страхование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и перспективы. // Финансы, 2003, №1, с. 42 -46;

104. Николенко Н. Новые информационные технологии и агентские продажи. // Русский полис, 2001, №2, с. 70 71;

105. Новоселов A.C. Региональные рынки: Учебник. М.: ИНФРА-М, 1999.-479 е.;

106. Новоселов A.C. Теория региональных рынков: Учебник. Ростов-на-Дону: Феникс; Новосибирск: Сибирское соглашение, 2002. -448 е.;

107. Общества взаимного страхования. М.: Анкил, 1994. - 56 е.;

108. Орланюк-Малицкая JI.A. Методологические аспекты исследования страхового рынка России. // Финансы, 2004, №11, с. 46 49;

109. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. М.: Анкил, 1994. - 152 е.;

110. Основы страховой деятельности: учеб. Для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям. М.: БЕК, 1999, 757 е.;

111. Особенности имущественного страхования. Опыт страхового рынка Швейцарии. М.: Анкил, 1994. - 32 е.;

112. Пастухов Б. И. Догосрочное страхование жизни как источник инвестиций. // Финансы, 1998, №8, с. 37 39;

113. Пастухов Б. И. Ситуации на страховых рынках и выбор пути развития страхового бизнеса в России. // Финансы 2000, № 8, с. 31-32;

114. Пастухов Б. И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса. // Финансы, 1998, №10, с. 34 35;

115. Петьков В. Количество чрезвычайных ситуаций в Чувашской Республике в 2003 году уменьшилось. // Федеральный вестник Чувашии, 2004, №1(10), с. 48;

116. Подкаминер В.Ю. В предвидении новых проблем. // Финансы, 2003, №1, с. 40-42;

117. Поляков В. Управление персоналом в современной организации. // Русский полис, 2001, №7, с. 60 61;

118. Проблемы социально-экономического развития региона в условиях экономической реформы: Материалы регион, науч.-практ. конф. / Редкол.: Л.П. Кураков (отв. ред.), А.Е. Яковлев, Л.И. Малютина и др. -Чебоксары: Изд-во Чуваш, гос. ун-та, 1996. 216с.;

119. Прогнозирование социально-экономического развития регионов в условиях рынка: Сб. науч. тр. Всерос. науч.-практ. конф./ Редкол.: Л.П. Кураков (отв. ред.) и др.. Чебоксары: Вого-Вятский региональный центр Ассоциация содействия вузам, 1996. - 228 е.;

120. Пылов К. И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993;

121. Районы и города Чувашии в цифрах. Стат. сборник / Госкомстат Чувашской Республики, 2002. 265 е.;

122. Регионы России. Основные характеристики субъектов Рос. Федерации. 2002: Стат. сб. / Госкомстат России. М., 2002. - 620 е.;

123. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2002. Стат. сб. / Госкомстат России. М., 2002. - 863 е.;

124. Ржанов A.A. Доля реального страхования в России не превышает 40%. // Финансы, 2001, №12, с. 53- 55;

125. Романова М.В. Глава 25 Налогового кодекса: перспективы страхования // Новости о страховании weekly. - 12 мая 2001 г. №17. с.

126. Романова М.В. Некоторые аспекты налогообложения страхования жизни. // Финансы, 2002, №10, с. 56 59;

127. Романова M.B. Страхование профессиональной и гражданской ответственности. // Финансы, 2001, №12, с. 48 52;

128. Романова Т. Ф. Страхование: теория и практика. Научно-практическое пособие. Ростов-на-Дону: Изд. РГЭА, 1998;

129. Российский статистический ежегодник. 2003: Стат. сб. / Госкомстат России. М., 2003. - 690 е.;

130. Россия в цифрах, 2002: Крат. стат. сб. / Госкомстат России. М., 2002. - 398 е.;

131. Рябикин В. И. Актуарные расчеты. М.: Финстатинформ, 1996;

132. Сидняев Н.И. Об использовании критерия согласия х2 Пирсона в принятии решений при страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. // Финансы, 2003, №1, с. 47- 49;

133. Силасте Г. Социология страхования и безопасности личности. -Безопасность Евразии, 2003, №1, с. 279 334;

134. Сильницкий A.C. Страховые компании и фондовый рынок. // Финансы, 2003, №1, с. 50 55;

135. Статистический бюлетень. Деятельность страховых организаций Чувашской Республики в 2003 году, Чебоксары, 2005;

136. Статистический бюлетень. Деятельность страховых организаций Чувашской Республики в 2001 году, Чебоксары, 2002;

137. Статистический бюлетень. Деятельность страховых организаций Чувашской Республики в 1999 году, Чебоксары, 2000;

138. Статистический ежегодник Чувашской Республики: Стат. сборник / Госкомстат Чувашской Республики. 2002. 257 е.;

139. Стратегическое планирование: Учебное пособие / Под ред. проф. А.Н. Петрова. Спб.: Знание, ГУЭФ, 2003. 200 е.;

140. Стратегия развития государства на период до 2010 год. Доклад, подготовленный рабочей группой Государственного совета РФ под руководством В. И. Ишаева Российский экономический журнал, 2001 / 1,16-18 стр.;

141. Страхование от А до Я. Книга для страхователей. / Под ред. JI. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М.: Инфра-М, 1996. - 624 е.;

142. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд. -М.: Финансы и статистика, 1998;

143. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ. -М.: Финансы и статистика, 2000. 416 е.: ил.;

144. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой, 2-е изд., пе-рераб. и доп. - М.: Экономисть, 2004. - 875 е.;

145. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и коледжей. Серия Учебники, учебное пособия. Составитель М. И. Басаков. Ростов-на-Дону: Феникс, 1999 576 е.;

146. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) / отв. ред. Рубин Ю.Б, Содаткин В.И. М.: СОМИНТЭК, 1994. - 640 е.;

147. Страховой рынок структура, развивающаяся во времени. (интервью с руководителем департамента страхнадзора Минфина РФ К.И. Пыловым). // Финансы, 2002, №9, с. 54 - 57;

148. Сухов В. А. Государственное регулирование страховщиков. М.: Анкил, 1995.- 112 с.;

149. Сухов В. А. Страховой рынок России. М.: Анкил, 1992. - 103 е.;

150. Турбина К. Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М.: Анкил, 1995. - 80 е.;

151. Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. -М.: Анкил, 2000;

152. Тэгай Н. Д., Азаров А. В. Обязательное медицинское страхование в здравоохранении. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1997. - 208 е.;

153. Фалин Г. И. Математический анализ рисков в страховании. М.: Российский юридический дом, 1994. - 130 е.;

154. Фатеев А. Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели. // Финансы, 2004, №8, с. 64;

155. Фатхутдинов P.A. Инновационный менеджмент: Учебник для вузов. М.: ЗАО Бизнес-школа Интел-Синтез, 1998. - 600 е.;

156. Федоров Н.В., Кураков Л.П. Прогнозирование социально

157. Щ экономического развития регионов Российской Федерации. М.:

158. Пресс-сервис, 1998. 688с.;

159. Фидельман Г. И. Без протекционизма не обойтись. // Финансы, 1998, №8, с. 39-40;

160. Финансы: Учебное пособие / Под ред. проф. А. М. Ковалевой. -4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000. - 384 е.;

161. Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристь, 2001. - 224 е.;

162. Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право: учебно-практическое пособие. М.: БЕК, 1999, 255 е.;

163. Фостер Д. Взгляд в будущее: О перспективах развития страхования в России. // Эксперт 2000, №19, с. 18 - 19;

164. Хемптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. -М.:АНКИЛ, 1995.-263 е.;

165. Ходачник Г.Э. Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности его применения в России. // Финансы, 2001, №11, с. 62- 65;

166. Цамутали O.A. В защиту страховых три О. // Финансы, 2002, №11, с. 46-48;

167. Цыганов A.A. Развитие страхового рынка в России (первое полугодие 2003 г.). // Маркетинг, 2003, №6 (73), с. 95 103;щ 169. Чувашия в цифрах. Стат. сборник / Госкомстат Чувашской Республики. 2002. Чебоксары;

168. Шахов В. В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. 1997. №9;

169. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2000.-311 е.;

170. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1998. - 192 е.;

171. Шевчук В.А. Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России. // Финансы, 2001, №7, с. 53- 57;

172. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: АНКИЛ, 1993.- 178 е.;

173. Шихов А. К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2000. - 431 е.;

174. Штрауб Э. Актуарная математика имущественного страхования. -М.: 1994,148 е.;

175. Щиборщ К.В. Догосрочное страхование жизни в России: тенденции и перспективы развития. // Финансы, 2002, №12, с. 56 60;

176. Экологическое право России: Учебник. Под редакцией д. ю. н., профессора Ермакова В. Д. Москва: Институт международного права и экономики, 1997, 480 е.;

177. Экологическое страхование. Вопросы теории и практики. М.: 1995.- 110 с.;

178. Экономика и организация медицинского страхования. Учебн. / Под ред. Т.Е. Гварлиони. Хабаровск, 1995. - 278 е.;

179. Экономика страхования и перестрахования. М.: Анкил, 1996. -224 е.;

180. Экономика Чувашской Республики: Учебное пособие для экономических специальностей вузов. Чебоксары: Вого-Вятский региональный центр Ассоциация содействия вузам, 1997. - 524 е.;

181. Юргенс И. Единый рынок единый надзор. // Русский полис, 2002, №4, с. 15;

182. Юргенс И. Ю. Проблемы развития национальной системы страхования в условиях экономического кризиса. // Финансы, 1998, №10, с. 30 34;

183. Яшина H. М. Сущность и виды страхового портфеля. // Финансы, 2003, №2, с. 50 52;

184. General&Cologne Re, Topics №8,2000, p. 36-38;

Похожие диссертации