Взаимодействие реального и финансового секторов экономики на региональном рынке страховых услуг тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Исмагилов, Рустем Ильгизович |
| Место защиты | Казань |
| Год | 2010 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Взаимодействие реального и финансового секторов экономики на региональном рынке страховых услуг"
ии34Э1987
На правах рукописи
ИСМАГИЛОВ РУСТЕМ ИЛЬГИЗОВИЧ
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ РЕАЛЬНОГО И ФИНАНСОВОГО СЕКТОРОВ ЭКОНОМИКИ НА РЕГИОНАЛЬНОМ РЫНКЕ СТРАХОВЫХ
Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
1 8 ФЕВ 20Ш
Казань-2010
003491987
Диссертация выпонена на кафедре экономики AHO Татарская Академия Управления Инновационной Экономикой
Научный руководитель: Официальные оппоненты:
Ведущая организация:
доктор экономических наук, профессор Аблаев Ильдар Мансурович
доктор экономических наук, профессор Бикмулин Альберт Лутфулович
доктор экономических наук, профессор Насыров Масгут Кашафович
государственный
ил*. В. И. Ульянова-Jle нина
Казанский университет
Защита состоится 11 марта 2010 года в 16.00 часов на заседании диссертационного совета ДМ 521.015.01 при НОУ ВПО Академия управления ТИСБИ по адресу: 420012, г.Казань, ул. Муштари, 13, малый актовый зал.
С диссертацией молено ознакомиться в библиотеке НОУ ВПО Академия управления ТИСБИ.
Сведения о защите и автореферат диссертации размещены на официальном сайте НОУ ВПО Академия управления ТИСБИ Ссыка на домен более не работаетp>
Автореферат разослан 11 февраля 2010 года.
Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат экономических наук, доцент
Н.А.Петрухина
I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Страхование, как метод образования страхового фонда, выступает одним из важнейших экономических институтов по компенсации и уменьшению потерь от событий, возникновение которых носит случайный характер, тем самым, обеспечивая мобильность ресурсов и непрерывность общественного воспроизводства на всех его стадиях. Одновременно страхование выступает одним из факторов устойчивого экономического развития и повышения уровня жизни населения, поскольку создает предпосыки формирования фондов денежных средств, выступающих источником инвестиций в реальный сектор экономики. В условиях развитой рыночной экономики страховые компании по объемам и эффективности инвестиционных вложений конкурируют с банками и инвестиционными фондами как институциональными инвесторами, что позволяет рассматривать механизм рынка страховых услуг в качестве инструмента взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российской экономики, о чем свидетельствует рост численности страховых организаций и объемов операций на рынке страховых услуг, а также увеличение доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте - ключевом макроэкономическом индикаторе развития страхового предпринимательства - с 1,6% в 1998 г. до 5% в 2008 г1. Однако показатель глубины российского страхового рынка существенно уступает аналогичным показателям в развитых странах, где он составляет 8-10%. В последнее десятилетие качественно изменилось соотношение между государственными централизованными страховыми (резервными) фондами, фондами самострахования хозяйственных субъектов и фондами страховых компаний в пользу последних. В России сформирована институциональная среда страхового рынка, включающая страховое законодательство, надзорные страховые органы, косвенные (экономические) регуляторы, а также созданы предпосыки интеграции страхового рынка в мировое страховое хозяйство.
В условиях структурного реформирования российской экономики особую роль в обеспечении расширенной воспроизводственной " динамики" мезоэкономических систем выпоняет региональный рынок страховых услуг, эффективное функционирование которого гарантирует защиту
1 Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 г. Электронный ресурс Ссыка на домен более не работает. Проверено на 1.01.2010.
имущественных и личных прав, возмещение ущерба и потерь субъектов хозяйствования при наступлении страховых событий, а также компенсирует в определенной степени ограниченность средств региональных бюджетов и бюджетов муниципальных образований, предназначенных для решения социально-экономических задач.
Индикаторы состояния российского страхового рынка и его региональных сегментов свидетельствуют о том, что его потенциальные возможности как одного из источников устойчивого экономического развития не реализованы в дожной мере. Структура премий, собираемых российскими страховщиками, по-прежнему значительно отличается от аналогичной структуры в государствах с развитым страховым рынком, что находит отражение в преобладающих объемах обязательных видов страхования, которые по своей природе не подвержены воздействию рыночных факторов. При этом страхованием охвачено не более 7% всех возможных рисков, а в структуре расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36%, в то время как домохозяйства за рубежом тратят на покупку страховых полисов до трети своего заработка.
Страхование в России не является источником существенных инвестиций в основные фонды. Асимметричный характер развития национального рынка страховых услуг в сравнении с мировым рынком страхования создает допонительный канал утечки капитала за рубеж. Являясь источником усиления региональных диспропорций, российский рынок страховых услуг неадекватен основным целям внутрирегиональной политики. Сохраняется высокая степень неравномерности показателей развития страхового рынка в российских регионах и федеральных округах.
Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования системы страхования, обусловливает необходимость разработки принципиально новых подходов к определению характера взаимодействия субъектов реального и финансового секторов региональной экономики на рынке страховых услуг, к трактовке тенденций формирования и развития национального и регионального страховых рынков, их влияния на социально-экономическое развитие регионов. Недостаточная разработанность теоретических и методологических основ функционирования рынка страховых услуг, а также его роли в реализации эффективной политики государства на региональном уровне предопределили выбор темы диссертационного исследования, его значимость в теоретическом и практическом аспектах.
Степень изученности проблемы. Начало теории страховых отношений было положено в сочинениях представителей классической школы политической экономил, которые исследовали методы создания страхового фонда как неотъемлемого элемента воспроизводственного процесса (А.Смит, К.Маркс, Дж.Ст.Миль). Анализ отдельных аспектов института страхования и его эволюция в России и с зарубежных странах нашли отражение в трудах В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. Л.А.Бернера, С.М.Гольдштейна, В.Г.Идельсона, С.А.Рыбникова и др. В качестве основы концептуального осмысления характера государственного регулирования экономических отношений на рынке страховых услуг выступают труды Дж.М.Кейнса, А.Хансена, Дж.Хикса, П.Самуэльсона, Р.Харрода, Е.Домара, Дж.Робинсона, С.Уэйнтрауба и др.
В рамках новой институциональной экономической Х теории исследуются проблемы неблагоприятного отбора и контракта непоного возмещения потерь как формы проявления асимметричности информации, на рынке страховых услуг, что рассматривается как форма нейтрализации неэффективности механизмов саморегулирования в .страховых отношениях (О.Уильямсон, С.Гроссман, Э.Харт, Б.Хомстром, Дж.Стиглиц и др.). Значительное место проблемы функционирования страхового рынка и методов его регулирования занимают в трудах отечественных ученых: Н.Ф.Галагуза, А.Н.Зубца, М.С.Жикиной, А.Л.Мотылевой, Т.А.Плаховой, А.П.Плешковой, Т.А.Федоровой, И.В.Орловой, В.В.Шахова, А.К.Шихова и др.
Существенный теоретический вклад в разработку вопросов инвестиционной деятельности страховых компаний был сделан в трудах зарубежных ученых-экономистов - Ф.С.Бикнела, К.Борха, Б.Бюйвилера, Д.Дикинсона, Г.Лукарша, П.Майнорса, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Е.Ф.Фриза, Д.Хэмптона. Кроме того, неоднократно с анализом опыта государственного регулирования страхования в индустриально развитых странах и возможностей его использования в России выступали зарубежные теоретики страхования, такие как Дэвид Бланд (Чартерный институт страхования, Лондон), Франсис Лояк (Европейский комитет по страхованию), а также представители мирового страхового бизнеса -Дж.Фарр, Т.Дж.Кели, У.Кноке, П. Мюлер и. др.
Изучению методологических вопросов диагностики социально-экономического развития регионов посвящены труды Дж.Маргулиса, Д.Уэинтрауба, Р.Гранта, И.МакМилана, Р.Вильсона, Д.Пирсона.
Теоретические вопросы и концепции региональных рынков, методы их диагностики, вопросы формирования конкурентной среды и рыночной инфраструктуры рассматриваются в трудах Л.И.Абакина, Е.Т.Гайдара, С.Ю.Глазьева, А.И.Добрынина, В.В.Климанова, О.В.Кузнецовой, Д.С.Львова, В.Н.Лексина, В.А.Мау, П.А.Минакира, Е.М.Примакова,
A.Г.Поршнева, Г.Б.Поляка, А.И.Татаркина, Ф.И.Шамхалова, А.Н.Швецова, Б.М.Штульберга, Г.А.Унтуры, Е.Г.Ясина и др. Исследованию современных процессов на региональных рынках посвящены работы зарубежных (Ж.-Р.Будвиль, Э.Гувер, Х.Зиберт, Г.Камерон, Х.Ричардсон и др.) и отечественных (Л.П.Гончаренко, А.Г.Гранберг, Г.В.Гутман, Д.А.Кононов, А.А.Куклин, Р.А.Нугаев, С.А.Хурсевич и др.) ученых. Значительный вклад в развитие проблем регионального развития внесли труды российских экономистов: ПМ.Аламгшева, А.Д.Арзамасцева, Н.Г.Багаутдиновой, Л.В.Канторовича, С.В.Киселева, Н.Н.Колосовского,
B.В.Леонтьева, А.С.Новоселова, А.Е.Пробста, С.Г.Струмилина, В.В.Хоменко и др.
Среди современных отечественных ученых, изучающих проблемы региональных страховых рынков, необходимо отметить труды И.Т.Балабанова, А.А.Гвозденко, Е:И.Ивашкина, Э.Т.Кагаловской, Л.Н.Клоченко, Е.В.Коломина, Н.А.Кричевского, Н.Н.Никулиной, В.Д.Роика, В.И.Рудницкого, Л.И..Рейтмана, С.В.Саркисова, К.Е.Турбиной, А.А.Цыганова, Р.Т.Юдашева и др.
Вместе с тем следует признать, что в представленных работах исследуются только отдельные аспекты функционирования региональных страховых рынков вне их влияния на экономику региона в целом, что диктует необходимость из комплексного анализа с учетом специфики развития региона. Несмотря на неослабевающее внимание со стороны отечественных и зарубежных исследователей к законам и закономерностям функционирования страхового рынка, ряд вопросов, касающихся механизма участия страхования в процессах эффективного накопления и инвестирования в реальном секторе экономики, совершенствования системы государственного воздействия на страховой сектор в контексте проводимых в России преобразований и направлений его дальнейшего реформирования в целях обеспечения устойчивого развития региональных экономических систем требуют дальнейшего изучения. При этом решение поставленных вопросов предполагает использование принципов макроэкономического анализа и регионального менеджмента, тогда как большинство исследований страхования исходит
из его трактовки как части финансовой системы и использует положения финансовой науки.
Цель и задачи диссертационного исследовании. Цель диссертационной работы состоит в научном обосновании теоретико-методических подходов к содержанию регионального рынка страховых услуг как механизму интеграции реального и финансового секторов в мезоэкоиомической системе и в разработке на основе полученных выводов практических рекомендаций, обеспечивающих его эффективное функционирование в условиях макроэкономической нестабильности.
Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:
1. Доказать противоречивость содержания страховых отношений как элемента системы государственного регулирования экономики и, одновременно, объекта воздействия органов государственной власти.
2. Выявить особенности региональных сегментов российского рынка страховых услуг как механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
3. Проанализировать содержание промышленного страхования и его роль в развитии регионов. '
4. Обосновать цель и критерии эффективности социально-экономических последствий реализации программы промышленного страхования.
5. Разработать агоритм реализации программы промышленного страхования в 'регионе как механизма повышения эффективности взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
6. Обосновать структуру системы государственного регулирования регионального страхового рынка как механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
7. Определить влияние регионального страхового рынка как механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики на динамику основных мезоэкономических индикаторов.
Объектом исследования является региональный рынок страховых услуг как механизм интеграции реального и финансового секторов мезоэкоиомической системы.
Предметом исследования является совокупность организационно-управленческих отношений, возникающих в ходе функционирования и развития рынка страховых услуг как механизма интеграции реального и
финансового секторов мезоэкономической системы в условиях современной России.
Теоретической и методологической основой исследования
являются концептуальные положения фундаментальных и прикладных научных работ ведущих отечественных и зарубежных ученых в области регионального управления, стратегического менеджмента, страхового дела, теорий оценки развития организации.
В работе использованы общие методологические принципы научного исследования: объективности, непрерывного развития исследуемых элементов, системности и целостности подхода к исследованию явлений. Всесторонний анализ системы отношений в реальном и финансовом секторах экономики предопределил многоаспектный характер методологии исследования, необходимость использования ряда общенаучных и специфических методов и приемов, взаимно допоняющих друг друга и позволяющих в поной мере раскрыть сущность экономических отношений на рынке страховых услуг, а именно: методов диалектического и системного анализа, методов научного абстрагирования и сравнения, методов системного, факторного и сравнительного анализа, экономико-математического моделирования, моделей и элементов математической статистики.
Информационной базой исследования послужили сведения федеральных органов государственной статистики Российской Федерации и их территориальных управлений, официальных статистических органов зарубежных государств, данные Международного банка реконструкции и развития (МБРР), материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Федеральной службы страхового надзора, Центрального банка РФ, Ассоциации российских банков, Федеральной резервной системы США, Министерства экономики Республики Татарстан (РТ), Министерства финансов РТ, международных и отечественных общественных организаций, специализированных аналитических зарубежных компаний - Standard&Poors, Dun and Bradstreet, Рейтингового агентства Эксперт РА, данные бухгатерской отчетности ряда кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, публикации в периодической печати, а также результаты, полученные автором непосредственно на объектах исследования.
Нормативно-правовую базу представляют законодательные акты и подзаконные документы но вопросам регулирования социально-экономических отношений в Российской Федерации.
В процессе подготовки работы в качестве информационных источников были использованы монографии, колективные работы, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, информационные ресурсы всемирной сети Интернет и др.
Содержание диссертационного исследования соответствует пункту 5. Региональная экономика: 5.7. Исследование реакций региональных социально-экономических систем на изменение национальных макроэкономических параметров и институциональных условий; 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальном, в крупных экономических районах, субъектах Федерации, муниципальном) Паспорта ВАК России специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством.
Научная новизна результатов исследования состоит в разработке комплекса теоретико-методических положений и практических предложений по формированию и оценке эффективности функционирования регионального рынка страховых услуг как механизму интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономической системе в условиях макроэкономической нестабильности, что конкретизируется в следующих положениях:
Научная новизна диссертационной работы конкретизирована в следующих положениях:
1. Определена двойственная природа страховых отношений, являющихся, с одной стороны, неотъемлемым элементом системы государственного регулирования экономики, источником инвестиционных ресурсов, элементом целостной воспроизводственной системы, механизмом взаимодействия реального и финансового секторов экономики, что обеспечивает защиту имущественных интересов субъектов хозяйствования на основе формирования целевых фондов денежных средств и их использования в целях возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях (измеримых рисках), с другой стороны, объектом воздействия органов государственной власти на макро-, мезо- и микроуровнях, использующих совокупность мер пруденциального и интегрированного характера, что предопределяется наличием провалов
страхового рынка, в качестве которых выступают: проблема неблагоприятного отбора (страховщик не может объективно оценить вероятность страховых случаев в отношении тех или иных категорий потребителей); асимметрия информации, проявляющаяся в концентрации потребителей, что нарушает равномерность распределения риска; злоупотребление со стороны потребителей - слабеющий стимул потребителя по предотвращению страхового случая; субъективное восприятие риска - ошибочная оценка степени риска того или иного случая.
2. Выявлены обусловленные межрегиональной дифференциацией (различиями в инвестиционном потенциале регионов, формирующемся посредством интеграции и синергии ресурсно-сырьевого, производственного, инновационного, инфраструктурного, трудового, финансового, институционального и потребительского потенциалов, в уровне инвестиционного риска, в степени поноты контрактов между региональными органами власти и страховыми компаниями) особенности реализации провалов рынка страховых услуг в российских регионах, что предопределяет необходимость допонения регулирующего воздействия со стороны федеральных органов государственной власти деятельностью органов регионального уровня.
3.. Обоснована прямая зависимость между уровнем развития реального сектора экономики и удельным весом регионов промышленных лидеров в общем объеме поступлений страховых взносов, что доказывает возможность отнесения всех видов страхования к промышленному страхованию, или страхованию промышленных рисков как рисков, связанных с деятельностью промышленных предприятий (сочетание разнообразных видов имущественного страхования и страхования ответственности: страхование имущества от огня и других стихийных бедствий, а также аварий, вызванных, деятельностью человека; страхование от потери прибыли в результате простоя производства; страхование ответственности предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде и третьим лицам; страхование ответственности товаропроизводителей за качество продукции; страхование от несчастных случаев на производстве и экологическое страхование; страхование рисков, оказывающих влияние на экономический и производственный потенциал предприятия, и образующих группу криминальных, политических и экономических рисков и др.).
4. Сформулированы цель (повышение уровня защищенности населения региона и территориального образования от неблагоприятных последствий природных и техногенных катастроф за счет преимущественно собственных средств страхователей - хозяйствующих субъектов и граждан) и критерии эффективности социально-экономических последствий реализации программы промышленного страхования (уровень страховой защиты суммарных рисков предпринимательской деятельности, жизни, здоровья и имущественных интересов граждан, рассчитываемый как отношение доли застрахованных рисков ко всей совокупности потенциальных рисков на территории региона от возможных природных и техногенных катастроф; уровень бюджетных затрат на ликвидацию последствий природных и техногенных катастроф, включая расходуемые на социальные и экологические цели).
5. Разработан агоритм реализации программы промышленного страхования в регионе, включающий следующие этапы: определение особенностей регионального страхового рынка; выявление приоритетных отраслей и предприятий, требующих экстренного внедрения системы страхования риска техногенных происшествий; инвентаризация источников и профессий повышенного риска с их последующей классификацией по уровням; разработка перечня страховых событий, подлежащих обязательному или добровольному страхованию; выбор наиболее приемлемой формы страхования - обязательной, добровольной или добровольно-принудительной; определение способа внедрения системы страхования промышленных рисков; проведение актуарных расчетов, связанных с обоснованием величины взносов и выплат страхования промышленных рисков (тарифные ставки дожны дифференцироваться с учетом не только профессии, но и отрасли).
6. Предложена уточненная структура системы государственного регулирования регионального страхового рынка, которая предполагает пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности между федеральными и региональными властными структурами на основе учреждения регионального органа испонительной власти, контролирующего деятельность всех участников регионального страхового рынка (в том числе, лицензирование страховых операций на территории данного региона), осуществляющего поддержку профессиональных объединений страховых компаний региона, союзов и ассоциаций страховщиков; совершенствование региональной инфраструктуры страхового рынка; активизацию механизма конкурсного
отбора (тендеров) среди страховщиков по страхованию объектов и рисков системы государственного заказа; укрепление и расширение сферы применения антимонопольного законодательства на региональном уровне; поддержку социально значимых сегментов регионального страхового рынка (догосрочное страхование жизни) с целью формирования догосрочных инвестиционных источников; укрепление и развитие тенденций повышения капитализации регионального страхового рынка и др.
7. Выявлено, что развитие регионального страхового рынка обусловливает эффективное взаимодействие реального и финансового секторов экономики и оказывает прямое влияние на динамику основных мезоэкономических индикаторов (увеличение доходной части регионального бюджета; рост ВРП и др.) вследствие формирования положительного эффекта синергизма, концентрации капитала, повышения степени мобильности ресурсов, нейтрализации рискообразующих факторов, увеличения совокупных расходов и сформирования эффективного спроса, что подтверждается авторскими сценарными расчетами.
Теоретическая и практическая значимость работы определяется развитием теоретических и методических положений регионального и стратегического управления. Теоретическая значимость работы состоит в определении направлений развития региональных страховых рынков, а также в обосновании взаимосвязи стратегии промышленного страхования и эффективности функционирования региональных образований, в разработке инструментов ее реализации и методики оценки.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что использование выводов и предложений автора в части теоретических и методических основ прогнозирования и оценки риска страховыми организациями и самими промышленными предприятиями позволит повысить эффективность функционирования промышленных предприятий, снизить финансовую нагрузку на региональный бюджет и, тем самым, повысить качество жизни в регионе.
Рассмотренный в диссертации механизм регионального управления страховым рынком может быть использован в учебном процессе при чтении курсов Региональная экономика, Стратегический менеджмент. Отдельные положения диссертации целесообразно включить в учебные курсы Экономика предприятия, Основы менеджмента, Страховое дело, а также дисциплин специализации по проблемам
конкурентоспособности предприятий в современной российской экономике.
Апробация результатов исследовании. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2007-2009 гг.: региональном научном семинаре Научный потенциал региона (Казань, 2007), VI международном российско-китайском симпозиуме Государство и рынок (Екатеринбург, 2007), международной научно-практической конференции консатинговой компании Марчмонт Капитал Партнере (США) Стратегии роста и инвестиции в развитие бизнеса (Казань, 2008) и др.
Имеются 8 публикаций по теме диссертации общим объемом 3,05 п.л., в том числе 2 статьи в журнале Экономические науки, который входит в реестр журналов, рекомендованных ВАК России для опубликования материалов по кандидатским и докторским диссертациям.
Разработанные практические рекомендации . внедрены и используются в деятельности Министерства экономики РТ при разработке программ социально-экономического развития региона, в деятельности ЗАО ВТБ24 при разработке программ координации и управления страхованием, а также в учебном процессе AHO Татарская Академия Управления Инновационной Экономикой.
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 9 параграфов, заключения, библиографии, включающей 175 наименований, и приложений.
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационной работы, раскрывается степень разработанности проблемы в отечественной и зарубежной экономической литературе, определяются цель и задачи, предмет и объект исследования, методологическая и теоретическая основы, новизна и научно-практическая значимость диссертационной работы, апробация результатов исследования и его структура.
В первой главе Теоретико-методические основы исследования регионального рынка страховых услуг как механизма интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономической системе представлена эволюция взглядов о сущности процесса слияния промышленного и банковского капитала; раскрыто содержание процессов слияния реального и финансового секторов на страховом рынке;
проанализированы факторы, особенности и противоречия интеграционных процессов на рынках страховых услуг в российских регионах.
Вторая глава Промышленное страхование как инструмент слияния реального и финансового секторов региональной экономики посвящена исследованию промышленных рисков и методов их нейтрализации в региональной экономической системе.
В третьей главе Совершенствование системы регионального регулирования рынка страховых услуг как механизма интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономической системе проанализированы факторы, определяющие эффективность мер регулирующего воздействия на состояние интеграционных процессов в российских регионах; предложена методика оценки результативности авторских рекомендаций.
В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационной работы.
II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ
1. Выявлена двойственная природа страховых отношений, являющихся, с одной стороны, неотъемлемым элементом системы государственного регулирования экономики, источником инвестиционных ресурсов, элементом целостной воспроизводственной системы, механизмом взаимодействия реального и финансового секторов экономики, с другой стороны, объектом воздействия органов государственной власти на макро-, мезо- и микроуровнях.
Современные страховые отношения выходят за пределы государственных публичных финансов и выступают самостоятельным элементом системы экономических отношений по поводу образования и использования денежных фондов (финансов в широком смысле): публичных (государственных) финансов, кредитной системы, финансов предприятий, вторичного финансового рынка, международных финансов, сохраняя и развивая присущую им содержательную и организационную специфику. Страховой рынок трактуется как совокупность контрактных отношений, обеспечивающая взаимодействие покупателей (страхователи, иные заинтересованные лица, в том числе и государство) и продавцов страховых товаров (страховщики, перестраховщики), что создает предпосыки для взаимодействия реального и финансового секторов экономики. К противоречиям в сущности страхового рынка относится противоречие между догосрочными инвестиционными интересами страхователей (экономических агентов реального сектора экономики),
обладающих абсолютными правомочиями на определенные ресурсы, и интересами страховщиков, для которых ведущим выступает правомочие на капитальную ценность титула собственности на определенный ресурс, что ведет к автономизации страховых фондов от реального сектора экономики и проявляется в реализации страховыми компаниями своих интересов путем оптимизации структуры доходов и расходов, не связанных с изменением показателей эффективности использования ресурсного потенциала. Данное противоречие находит отражение в оппортунистическом поведении и непоном характере контрактов на рынке страховых услуг, а также в противоречии между макроэкономическими институтами регулирования реального и финансового секторов экономики, определяющими поведение экономических агентов страхового рынка.
Относительные конкурентные Х преимущества финансовых инструментов страховых организаций на рынке привлечения свободных денежных средств перед кредитными организациями заключаются в следующем: присутствие рисковой составляющей; большая, в отличие от кредитных организаций вследствие меньшей ликвидности инструментов привлечения (страховых полисов), что обусловливает возможность увеличения доходности для страхователей. Это свидетельствует о наличии перекрестной эластичности спроса по цене при наличии высокой взаимозависимости и низкой активности конкурентной борьбы между финансовыми институтами.
Специфика страховых отношений заключается в том, что они одновременно выступают объектом и субъектом государственного регулирования. С одной стороны, страхование регулируется государством, функционирует в соответствии со сформировавшимися формальными и неформальными институтами. С другой стороны, страхование является элементом государственного регулирования и выпоняет антициклическую (антикризисную) функцию, поскольку обеспечивает относительно постоянный приток в экономику инвестиционных ресурсов и формирование эффективного спроса, что является необходимым условием расширенного воспроизводства и устойчивого развития; перераспределительную функцию, поскольку обеспечивает эффективное перераспределение ресурсов между отдельными субъектами хозяйствования; социальную функцию, поскольку обеспечивает реализацию социальных гарантий вне зависимости от состояния консолидированного бюджета. В качестве провалов рынка страховых
услуг, обусловливающих необходимость его государственного регулирования, выступают: проблема негативного отбора (страховщик не может объективно оценить вероятность страховых случаев в отношении тех/иных категорий потребителей); асимметрия информации, проявляющаяся в концентрации потребителей, что нарушает равномерность распределения риска (модели Стиглица-Ротшильда, Гроссмана-Харта); злоупотребление со стороны потребителей слабеющий стимул потребителя по предотвращению страхового случая; субъективное восприятие риска - ошибочная оценка степени риска того или иного случая.
2. Выявлены обусловленные межрегиональной
дифференциацией особенности реализации провалов рынка страховых услуг в российских регионах.
Необходимость разработки и реализации мер регионального регулирующего воздействия в отношении страхового рынка обусловлена тем, что в российских регионах страховые отношения характеризуются рядом особенностей: повышение экономической самостоятельности регионов; различия в численности населения, в инвестиционном потенциале региона, в уровне инвестиционного риска, в степени поноты контрактов между региональными органами власти и российскими страховыми компаниями. Все это определяет региональные особенности страховых портфелей, что находит отражение в структуре страховой премии по видам страхования и в отдельных регионах (федеральных округах) (рис. 1, 2).
Цетральный федеральный округ
Ш Северо-Западный федеральный округ
Уральский федеральный округ
Дальневосточный федеральный округ И [ 1ривожскнй федеральный округ
ШЮжный федеральный округ Ш1Сибирскпй федеральный округ
Рис. 1. Структура страховой премии по страхованию имущества и финансовых рисков, 20082
2 Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 г. С.22. Электронный ресурс Ссыка на домен более не работает. Проверено на 1.01.2010.
Страхование жизни И Личное страхование
Страхование имущества и финансовых рисков
Страхование ответственности
Обязательное страхование (кроме ОСАГО и ОМС)
ОСАГО
Рис. 2. Структура страховых премий в Привожском федеральном округе,
Наибольшую долю в структуре совокупной страховой премии, собранной на территории Российской Федерации на протяжении последних нескольких лет, занимает обязательное медицинское страхование (ОМС). По страхованию имущества и финансовых рисков страховые премии по округам распределились следующим образом: доля Центрального федерального округа в 2009 г. составила 50%, что на 7% меньше чем в 2008 г. Доли остальных федеральных округов незначительно увеличились: Привожского - с 12% до 14%, Северо-Западного - с 11% до 12%, Южного - с 5% до 6%, Уральского - с 8% до 9%, Сибирского - с 6% до 7%, Дальневосточного - с 1% до 2%.
В 2008-2009 гг. сохранилась тенденция сокращения численности участников страхового рынка, наметившаяся в 2004 г. (табл. 1). Исследование показывает незначительное снижение в 2009 г. доминирующего положения Центрального федерального округа по отношению к остальным федеральным округам.
Таблица 1
Число страховых организаций по федеральным округам, 2008- 2009 гг.
Наименование 2008 год 2009 год
федерального округа Количество Доля, Количество Доля,
страховых % страховых %
организаций организации
Центральный федеральный округ 480 56,0 442 56,2
Северо-Запад, федеральный округ 79 9,2 71 9,0
Южный федеральный округ 30 3,5 27 3,4
Привожский федеральный округ 76 8,9 70 8,9
Уральский федеральный округ 66 7,7 59 7,5
Сибирский федеральный округ 83 9,7 79 10,1
Дальневосточн. федеральный округ 43 5,0 38 4,8
Итого 857 100,0 786 100,0
3 Там же, с.23.
Препятствием для развития конкуренции в региональном сегменте рынка страховых услуг служат не только тенденция к капитализации денежных средств, активизировавшаяся в последние годы, но и высокая сегментация рынка при одновременном перекрестном субсидировании классических видов страхования за счет видов деятельности, не относящихся к страхованию как таковому (налоговая оптимизация) и использование административной поддержки. Коэффициент концентрации Хиршмана-Херфиндаля4 (по федеральным округам) в 2009 г. по отношению к предыдущему году незначительно снизися и составил 0,243 (в 2008 г. - 0,264). Данная тенденция проявилась во всех отраслях страхования (табл. 2).
Таблица 2
Региональный коэффициент концентрации Хиршмана-Херфиндаля по
видам страхования, 2008 - 2009 гг.
Наименование вида страхования 2008 год 2009 год
Страхование жизни 0,349 0,335
Страхование имущества и финансовых рисков 0,362 0,308
Страхование ответственности 0,538 0,506
Личное страхование 0,292 0,297
При этом ряд ключевых факторов находится вне компетенции антимонопольных институтов (специализация страховых компаний; объединение страхования жизни с другими видами страхования, позволяющего осуществлять перекрестное субсидирование; недостаток ресурсов для осуществления антимонопольных мероприятий и др.), что затрудняет проведение действенных мероприятий, направленных на формирование эффективной конкурентной среды.
Исследование показало, что страховые компании, работающие в регионах, аккумулируют значительные денежные средства, которые при соответствующем регулировании со стороны местных органов власти могут быть инвестированы в экономику региона, а не за его пределами.
3. Обоснована прямая зависимость между уровнем развития реального сектора экономики и удельным весом регионов -промышленных лидеров в общем объеме поступлений страховых взносов, что доказывает возможность отнесения всех видов страхования к промышленному страхованию.
Взаимосвязь реального и финансового секторов экономики отражается в падении доли поступлений от страховых взносов регионов -
4 Коэффициент Хиршмана-Херфиндаля рассчитывается по формуле: Кг=]с1|2, где <3; -доля каждого федерального округа в общей страховой премии по рынку в целом. Коэффициент рассчитан автором по данным Федеральной службы страхового надзора.
промышленных лидеров, в которых преобладают предприятия машиностроения и металообработки, оборонно-промышленного комплекса.
Выделяются следующие основные виды страхования промышленных рисков: имущественных рисков, наносящих ущерб имуществу, физически воздействуя на производственные или транспортные сооружения; связанных с нарушениями производства или приостановкой производственного процесса; обеспечение безопасности и здоровья людей; ответственности работодателя перед работниками за ущерб, нанесенный их здоровью; рисков, оказывающих влияние на экономический и производственный потенциал предприятия, и образующих особую категорию криминальных, политических и экономических рисков; экологических рисков. В противоположность массовым видам страхования (страхование домашнего имущества или страхование жизни), промышленное страхование обладает высоким потенциалом ущербов и большими колебаниями рисков.
В сфере промышленного предпринимательства необходимо учитывать, что величина риска может быть изменена за счет целенаправленного воздействия на регулируемые внутренние факторы; подобное воздействие может осуществляться только при условии выявления и систематизации всех возможных факторов риска, определении их чувствительности к определенным мерам, направленным на их предупреждение и снижение. При невозможности управления рисками воздействия внешних факторов необходимо провести мероприятия, направленные на снижение предпринимательского риска за счет регулирования внутренних факторов: качества управленческой работы, степени использования ресурсов, уровня организации производства и труда и др.
Все существующие в настоящее время отрасли страхования имеют в той или иной мере отношение к страхованию промышленных рисков, если рассматривать его как страхование рисков, связанных с деятельностью промышленного предприятия. В этом случае к промышленному страхованию относят страхование работников промышленных предприятий от несчастных случаев на производстве; страхование жизни работников предприятия; пенсионное страхование работников и страхование профнепригодности; больничное страхование и другие разновидности личного страхования. Комплексная страховая защита рисков деятельности производственного предприятия достигается в
результате сочетания разнообразных видов имущественного страхования и страхования ответственности.
4. Сформулированы цель и критерии эффективности социально-экономических последствий реализации программы промышленного страхования.
Формой снижения совокупности промышленных рисков, имманентных данному субъекту хозяйствования (виду производства), является комплексное страхование промышленных рисков, что позволяет: снизить издержки, связанные с необходимостью удовлетворения претензий со стороны пострадавших от таких аварий, гарантирует пострадавшим получение причитающихся сумм возмещения вреда, может способствовать судебным органам в удовлетворении исков потерпевших, что обеспечивает повышение инвестиционной активности и является источником повышения совокупных расходов. Цель программ страховой защиты - повышение уровня защищенности населения и территорий от неблагоприятных последствий природных и техногенных катастроф за счет преимущественно собственных средств страхователей хозяйствующих субъектов и граждан.
В качестве критериев оценки эффективности социально-экономических последствий реализации программы в рамках территории выступают:
1. Уровень страховой защиты суммарных рисков предпринимательской деятельности, жизни, здоровья и имущественных интересов граждан, рассчитываемый как отношение доли застрахованных рисков ко всей совокупности потенциальных рисков на территории региона от возможных природных и техногенных катастроф.
2. Уровень бюджетных затрат на ликвидацию последствий природных и техногенных катастроф, включая расходуемые на социальные и экологические цели. -
3. Прирост инвестиционных расходов: предпринимательских организаций, что обусловливает формирование эффективного спроса, способствует увеличению доходной части бюджетов всех уровней и отражается в мультипликационном приросте ВРП м ВВП.
5. Разработан агоритм реализации программы промышленного страхования в регионе.
Агоритм реализации программы промышленного страхования в регионе включает следующие этапы: определение особенностей регионального страхового рынка; выявление приоритетных отраслей и
предприятий, требующих экстренного внедрения системы страхования риска техногенных происшествий; инвентаризацию источников и профессий повышенного риска с их последующей классификацией по уровням; разработку перечня страховых событий, подлежащих обязательному или добровольному страхованию; выбор наиболее приемлемой формы страхования - обязательной, добровольной или добровольно-принудительной; определение способа внедрения системы страхования промышленных рисков; проведение актуарных расчетов, связанных с обоснованием величины взносов и выплат страхования промышленных рисков. Тарифные ставки дожны дифференцироваться с учетом отрасли.
Реализация предложенных мероприятий предполагает необходимость учета особенностей региональной экономической системы. Исследование показало, что регионы Привожского федерального округа, занимающего второе место по показателям развития страхования после Центрального федерального округа, демонстрируют высокую динамику развития страхового рынка. По объему собранных страховых взносов в 2009 г. Республика Татарстан занимает второе место в ПФО, уступая Самарской области. В настоящее время в РТ активно работает 21 страховая компания, зарегистрированная на территории республики, а также около 100 филиалов страховых организаций, созданных за ее пределами. Особенностями страхового рынка РТ являются:
1. Доминирующая роль местных страховщиков в: силу высоких административных барьеров для вступления в отрасль и высокого уровня концентрации (наличия значительного числа компаний-резидентов к моменту появления в регионе филиалов. страховых компаний из других регионов). Лидерами в республике по объемам собранной страховой премии в 2008 г. являются страховые компании ООО Лк Барс-Мед, ЗАО СК Чупан, ОАО НАСКО Татарстан, ООО Росгосстрах-Татарстан, ООО СГ АСКОû.
2. Низкий уровень капитализации региональных страховых компаний.
3. Низкий удельный вес нерисковых (или серых) схем, что находит отражение в невысокой доле операций по добровольному страхованию жизни (ДСЖ) (взносы по ДСЖ составляют около 5% от общего объема страховых взносов), в соотношении выплат и взносов (в РТ уровень выплат составляет около 70%). В то же время на долю Республики
Татарстан и Республики Башкортостан приходится почти две трети всех операций по ДСЖ в ПФО.
4. Высокая доля кэптивных компаний, которые, с одной стороны, являются структурно и организационно обособленной формой самострахования, используемого для защиты от небольших часто реализующихся рисков, с другой, используются для финансирования редко реализующихся катастрофических рисков, покрытие которых невозможно или слишком дорого осуществлять с использованием традиционного страхования, передаваемого через кэптивы на перестраховочный рынок. Основной задачей кэптива является принятие рисков родительских компаний, в качестве которых в Р'Г выступают аффилированные банки (ОАО Акционерный коммерческий банк Ак барсû - учредитель Ак Барс-Мед, ОАО НАСКО Татарстан, ООО СГ АСКОû) или крупные промышленные (нефтедобывающие и нефтеперерабатывающие) предприятия (ОАО Татнефть - учредитель ЗАО СК Чупаи) и др.
6. Предложена уточненная структура системы государственного регулирования регионального страхового рынка.
Пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности но поводу регулирующей деятельности между федеральными и региональными органами власти предполагает необходимость учреждении регионального органа испонительной власти (подразделения в составе регионального органа испонительной власти), контролирующего деятельность всех участников регионального страхового рынка и осуществляющего проведение подготовительных процедур для выдачи лицензии на проведение страховых операций на территории данного региона. При этом целесообразно заменить межрегиональные инспекции страхового надзора региональными, в пономочия которых необходимо включить: осуществление контроля и надзора за функционированием субъектов регионального страхового рынка и соблюдением ими страхового законодательства; принятие решения о выдаче или отказе в выдаче (аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве) лицензий субъектам регионального страхового рынка; ведение единого реестра субъектов регионального страхового рынка; получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений, предоставляемых субъектами регионального страхового рынка; обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта регионального страхового рынка; разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства; публикация в
региональном печатном органе реестра субъектов страхового дела, информации о приостановлении, ограничении, возобновлении действия или отзыве лицензий; регулирование инвестиционной деятельности субъектов регионального страхового рынка.
В качестве мер регионального регулирующего воздействия па рынок страховых услуг выступают: регламентирование деятельности страховых компаний нормативно-законодательными актами регионального характера; внесение поправок в федеральное законодательство, которые предусматривают предоставление в обязательном порядке сведений о страховой деятельности в региональный статистический орган всеми страховыми компаниями (в том числе и филиалами иногородних страховых компаний), действующими на территории данного региона; создание электронного банка данных по всем страховым компаниям, осуществляющим свою деятельность на территории региона; поддержку профессиональных объединений страховых компаний региона, союзов и ассоциаций страховщиков; совершенствование региональной инфраструктуры страхового рынка путем развития судебной практики, усиления роли института страховых брокеров и аварийных комиссаров; активизацию механизма конкурсного отбора (тендеров) среди страховщиков по страхованию объектов и рисков системы государственного заказа; укрепление и расширение сферы применения антимонопольного законодательства на региональном уровне; поддержку социально значимых сегментов регионального страхового рынка (страхование жизни) с целью формирования догосрочных инвестиционных источников;, инициирование и организационно-экономическую поддержку системы мониторинга и противодействия страховому мошенничеству; инициирование и поддержку эффективной системы подготовки и повышения квалификации кадров страховых компаний; развитие страховой культуры населения.
7. Выявлено, что развитие регионального страхового рынка обусловливает эффективное взаимодействие реального и финансового секторов экономики и оказывает прямое влияние на динамику основных мезоэкономических индикаторов.
Развитие промышленных предприятий в регионе, перевод их на инновационный путь развития в значительной степени затрудняется необходимостью осуществления капитальных вложений, сопряженных с высокими рисками. В то же время хозяйствующие субъекты региона испытывают хронический дефицит денежной наличности, необходимой
для обеспечения их жизнедеятельности в краткосрочном периоде, вследствие чего высокорисковые инновационные проекты откладываются на более поздние периоды. Решение данной проблемы лежит в сфере страхования рисков бизнес-проектов, осуществляемого в порядке взаимодействия предприятий реального сектора (получателей средств на реализацию высокорисковых инновационных проектов), банковского сектора (источника финансирования инновационных проектов) и страховых компаний региона, страхующих возможный ущерб в случае отрицательного эффекта от реализации вьтсокорискового проекта. Региональный экономический эффект в данном случае может быть выражен в формате допонительно собираемого налога на прибыль предприятий и организаций, рассчитываемый на прогнозный период следующим образом:
АДнПО = ((КпромПрпромО ~ ПрДромо) + (КбашРбанкО ~ Прбаико) + (КстрахПрстрахо ~
Прстрахо))*Кн1та, (1)
где КПроМ, банк, страх - поправочный коэффициент, учитывающий прирост операций по основному виду деятельности промышленных предприятий, организаций банковского сектора и страховых компаний региона соответственно вследствие расширения' основной деятельности при реализации высокорисковых инновационных проектов (увеличение объемов продаж для промышленных предприятий, расширение операций кредитования для банков и развитие допонительных видов страховых услуг для страховых компаний);
ПрпромО. банке, страхо - прибыль предприятий промышленности, банковского сектора и страховых организаций региона соответственно, возникающая- при отсутствии организации триединого взаимодействия в рамках реализации высокорисковых инновационных проектов, мн. руб.;
К,шо - коэффициент, характеризующий региональную составляющую собираемого в рамках мезоуровневой социально-экономической системы налога на прибыль организаций.
Прогнозирование допонительных доходов регионального бюджета при реализации взаимодействия банк - промышленное предприятие -страховая организация было проведено по трем вариантам:
а) пессимистический, при котором эффективность взаимодействия банк - промышленное предприятие - страховая организация составит 65% от потенциально возможной к концу пятилетнего периода;
б) наиболее вероятный, при котором эффективность взаимодействия банк - промышленное предприятие - страховая организация составит 70% от потенциально возможной к концу четырехлетнего периода;
в) оптимистический, при котором эффективность взаимодействия банк - промышленное предприятие - страховая организация составит 85% от потенциально возможной к концу трехлетнего периода.
Результаты проведенного в диссертационном исследовании прогнозирования представлены в таблице 3.
Таблица 3
Динамика допонительных бюджетных поступлений по налогу на прибыль
Сценарий 2010 2011 2012 2013 2014
пессимистический 175,55 187,83 200,98 215,05 230,10
наиболее вероятный 263,32 268,59 273,96 287,65 302,04
оптимистический 351,09 375,67 405,72 438,18 473,23
Выявленные тенденции проилюстрированы на рис. 3.
1200,00
1000,00
ю 800,00 >.
а 600,00 I
| 1 400,00 200,00 0,00
2010 2011 2012 2013 2014
О пессимистический наиболее вероятный сз оптимистический
Рис. 3. Динамика допонительного налога на прибыль, поступающего в бюджет РТ в 2010-2014 гг. (прогноз) Из приведенных прогнозных данных видно, что даже при реализации пессимистического сценария бюджет РТ получит допонительно более 1 мрд. руб. дохода в формате налога на прибыль организаций, а при реализации оптимистического сценария - более 2 мрд. руб. Проведенные расчеты подтверждают экономическую целесообразность реализации взаимодействия банки - промышленные предприятия - страховые компании в рамках мезоуровневой социально-экономической системы.
ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ АВТОРА Статьи в изданиях, рекомендованных ВАК РФ: .
1. Исмагилов, Р.И. Актуальные вопросы формирования и развития региональных финансово-промышленных групп в региональной экономике/ Р.И.Исмагилов // Экономические науки. 2008.№9. 0,45 пл.
2. Исмагилов, Р.И. Вопросы регулирования коммерческим банком экономики промышленного предприятия/ Р.И.Исмагилов // Экономические науки. 2008. №11. 0,5 п.л.
Публикации в журналах и сборниках научных трудов, материалах
конференций:
3. Исмагилов, Р.И. Вопросы интеграции банковского и промышленного капитала в региональной экономике/ Р.И.Исмагилов //В кн.: Управление в социальных и экономических системах: Материалы VI международной научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2008. 0,3 п.л.
4. Исмагилов, Р.И. Экономические Х .условия формирования финансово-промышленных групп в региональной экономике / Р.И.Исмагилов // В кн.: Управление в социальных и экономических системах: Материалы VI международной научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2008. 0,35 п.л.
5. Исмагилов, Р.И. Экономическое содержание и типы финансово-промышленных групп в региональной экономике России /Р.И.Исмагилов // В кн.: Макроэкономические проблемы современного общества (федеральный и региональный аспекты): Материалы VII международной научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2008. 0,4 п.л.
6. Исмагилов, Р.И. Зарубежный опыт формирования и развития финансово-промышленных групп / Р.И.Исмагилов //В кн.: Стабилизация экономического развития Российской Федерации: Материалы VI международной научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2008. 0,35 п.л.
7. Исмагилов, Р.И. Экономические задачи создания региональных финансово-промышленных групп /Р.И.Исмагилов// В кн.: Стабилизация экономического развития Российской Федерации: Материалы VI международной научно-практической конференции. Пенза: РИО ПГСХА, 2008. 0,35 пл.
8. Исмагилов, Р.И. Региональный страховой рынок как механизм взаимодействия реального и " финансового секторов экономики /Р.И.Исмагилов// В кн.: Экономическая безопасность Российской Федерации: сегодня и завтра: Сборник научно-аналитических статей. Казань: Отечество, 2010. 0,35 п.л.
Подписано в печать 09.02.2010 г. Гарнитура лTimes New Roman Суг Формат 96*84 1/16 Бумага офсетная. Печать ризографическая Усл.печ.л.1,5 Тираж 110 экз. Заказ № 407
Отпечатано в типографии КНПО ВТИ г.Казань, пр. Ямашева, д.36
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Исмагилов, Рустем Ильгизович
Глава 1.
1.1. 1.2. 1.3.
Глава 2.
2.1. 2.2. 2.3.
Глава 3.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Взаимодействие реального и финансового секторов экономики на региональном рынке страховых услуг"
Теоретико-методические основы исследования регионального рынка страховых услуг как механизма интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономической системе 17
Эволюция представлений о сущности и структуре регионального рынка страховых услуг 17
Ограниченность рыночного механизма воспроизводства страховых услуг 42
Особенности и противоречия интеграционных процессов на рынках страховых услуг 76
Промышленное страхование как инструмент слияния реального и финансового секторов региональной экономики 95
Промышленные риски и методы их нейтрализации в региональной экономической системе 95
Страховой рынок региона как объект государственного регулирования 108
Теоретические основы оценки эффективности слияния реального и финансового секторов региональной экономики 141
Совершенствование системы регионального регулирования рынка страховых услуг как механизма интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономической системе 151
Факторы повышения эффективности регионального регулирования рынка страховых услуг 151
Эффективность мер регулирующего воздействия на состояние интеграционных процессов в российских регионах 158
Направления совершенствования системы государственного регулирования страхового рынка в российской экономике 170
Заключение 182
Список использованной литературы 189
Введение
Актуальность темы исследования. Страхование, как метод образования страхового фонда, выступает одним из важнейших экономических институтов по компенсации и уменьшению потерь от событий, возникновение которых носит случайный характер, тем самым, обеспечивая мобильность ресурсов и непрерывность общественного воспроизводства на всех его стадиях. Одновременно страхование выступает одним из факторов устойчивого экономического развития и повышения уровня жизни населения, поскольку создает предпосыки формирования фондов денежных средств, выступающих источником инвестиций в реальный сектор экономики. В условиях развитой рыночной экономики страховые компании по объемам и эффективности инвестиционных вложений конкурируют с банками и инвестиционными фондами как институциональными инвесторами, что позволяет рассматривать механизм рынка страховых услуг в качестве инструмента взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российской экономики, о чем свидетельствует рост численности страховых организаций и объемов операций на рынке страховых услуг, а также увеличение доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте - ключевом макроэкономическом индикаторе развития страхового предпринимательства - с 1,6% в 1998 г. до 5% в 2008 г1. Однако показатель глубины российского страхового рынка существенно уступает аналогичным показателям в развитых странах, где он составляет 8-10%. В последнее десятилетие качественно изменилось соотношение между государственными централизованными страховыми (резервными) фондами, фондами самострахования хозяйственных субъектов и фондами страховых компаний в пользу последних. В России сформирована институциональная среда страхового рынка, включающая страховое законодательство, надзорные
1 Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 г. Электронный ресурс Ссыка на домен более не работает. Проверено на 1.01.2010. страховые органы, косвенные (экономические) регуляторы, а также созданы предпосыки интеграции страхового рынка в мировое страховое хозяйство.
В условиях структурного реформирования российской экономики особую роль в обеспечении расширенной воспроизводственной динамики мезоэкономических систем выпоняет региональный рынок страховых услуг, эффективное функционирование которого гарантирует защиту имущественных и личных прав, возмещение ущерба и потерь субъектов хозяйствования при наступлении страховых событий, а также компенсирует в определенной степени ограниченность средств региональных бюджетов и бюджетов муниципальных образований, предназначенных для решения социально-экономических задач.
Индикаторы состояния российского страхового рынка и его региональных сегментов свидетельствуют о том, что его потенциальные возможности как одного из источников устойчивого экономического развития не реализованы в дожной мере. Структура премий, собираемых российскими страховщиками, по-прежнему значительно отличается от аналогичной структуры в государствах с развитым страховым рынком, что находит отражение в преобладающих объемах обязательных видов страхования, которые по своей природе не подвержены воздействию рыночных факторов. При этом страхованием охвачено не более 7% всех возможных рисков, а в структуре расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36%, в то время как домохозяйства за рубежом тратят на покупку страховых полисов до трети своего заработка.
Страхование в России не является источником существенных инвестиций в основные фонды. Асимметричный характер развития национального рынка страховых услуг в сравнении с мировым рынком страхования создает допонительный канал утечки капитала за рубеле. Являясь источником усиления региональных диспропорций, российский рынок страховых услуг неадекватен основным целям внутрирегиональной политики. Сохраняется высокая степень неравномерности показателей развития страхового рынка в российских регионах и федеральных округах.
Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования системы страхования, обусловливает необходимость разработки принципиально новых подходов к определению характера взаимодействия субъектов реального и финансового секторов региональной экономики на рынке страховых услуг, к трактовке тенденций формирования и развития национального и регионального страховых рынков, их влияния на социально-экономическое развитие регионов. Недостаточная разработанность теоретических и методологических основ функционирования рынка страховых услуг, а также его роли в реализации эффективной политики государства на региональном уровне предопределили выбор темы диссертационного исследования, его значимость в теоретическом и практическом аспектах.
Степень изученности проблемы. Начало теории страховых отношений было положено в сочинениях представителей классической школы политической экономии, которые исследовали методы создания страхового фонда как неотъемлемого элемента воспроизводственного процесса (А.Смит, К.Маркс, Дж.Ст.Миль). Анализ отдельных аспектов института страхования и его эволюция в России и в зарубежных странах нашли отражение в трудах В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. Л.А.Бернера, С.М.Гольдштейна, В.Г.Идельсона, С.А.Рыбникова и др. В качестве основы концептуального осмысления характера государственного регулирования экономических отношений на рынке страховых услуг выступают труды Дж.М.Кейнса, А.Хансена, Дж.Хикса, П.Самуэльсона, Р.Харрода, Е.Домара, Дж.Робинсона, С.Уэйнтрауба и др.
В рамках новой институциональной экономической теории исследуются проблемы неблагоприятного отбора и контракта непоного возмещения потерь как формы проявления асимметричности информации на рынке страховых услуг, что рассматривается как форма нейтрализации неэффективности механизмов саморегулирования в страховых отношениях (О.Уильямсон, С.Гроссман, Э.Харт, Б.Хомстром, Дж.Стиглиц и др.). Значительное место проблемы функционирования страхового рынка и методов его регулирования занимают в трудах отечественных ученых: Н.Ф.Галагуза, А.Н.Зубца, М.С.Жикиной, А.Л.Мотылевой, Т.А.Плаховой, А.П.Плешковой, Т.А.Федоровой, И.В.Орловой, В.В.Шахова, А.К.Шихова и Др.
Существенный теоретический вклад в разработку вопросов инвестиционной деятельности страховых компаний был сделан в трудах зарубежных ученых-экономистов - Ф.С.Бикнела, К.Борха, Б.Бюйвилера, Д.Дикинсона, Г.Лукарша, П.Майнорса, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Е.Ф.Фриза, Д.Хэмптона. Кроме того, неоднократно с анализом опыта государственного регулирования страхования в индустриально развитых странах и возможностей его использования в России выступали зарубежные теоретики страхования, такие как Дэвид Бланд (Чартерный институт страхования, Лондон), Франсис Лояк (Европейский комитет по страхованию), а также представители мирового страхового бизнеса - Дж.Фарр, Т.Дж.Кели, У.Кноке, П. Мюлер и др.
Изучению методологических вопросов диагностики социально-экономического развития регионов посвящены труды Дж.Маргулиса, Д.Уэинтрауба, Р.Гранта, И.МакМилана, Р.Вильсона, Д.Пирсона. Теоретические вопросы и концепции региональных рынков, методы их диагностики, вопросы формирования конкурентной среды и рыночной инфраструктуры рассматриваются в трудах Л.И.Абакина, Е.Т.Гайдара, С.Ю.Глазьева, А.И.Добрынина, В.В.Климанова, О.В.Кузнецовой, Д.С.Львова, В.Н.Лексина, B.A.May, П.А.Минакира, Е.М.Примакова, А.Г.Поршнева, Г.Б.Поляка, А.И.Татаркина, Ф.И.Шамхалова, А.Н.Швецова, Б.М.Штульберга, Г.А.Унтуры, Е.Г.Ясина и др. Исследованию современных процессов на региональных рынках посвящены работы зарубежных (Ж.
Р.Будвиль, Э.Гувер, Х.Зиберт, Г.Камерон, Х.Ричардсон и др.) и отечественных (Л.П.Гончаренко, А.Г.Гранберг, Г.В.Гутман, Д.А.Кононов, А.А.Куклин, Р.А.Нугаев, С.А.Хурсевич и др.) ученых. Значительный вклад в развитие проблем регионального развития внесли труды российских экономистов: П.М.Алампиева, А.Д.Арзамасцева, Н.Г.Багаутдиновой, Л.В.Канторовича, С.В.Киселева, Н.Н.Колосовского, В.В.Леонтьева,
A.С.Новоселова, А.Е.Пробста, С.Г.Струмилина, В.В.Хоменко и др.
Среди современных отечественных ученых, изучающих проблемы региональных страховых рынков, необходимо отметить труды И.Т.Балабанова, А.А.Гвозденко, Е.И.Ивашкина, Э.Т.Кагаловской, Л.Н.Клоченко, Е.В.Коломина, Н.А.Кричевского, Н.Н.Никулиной, В.Д.Ройка,
B.И.Рудницкого, Л.И.Рейтмана, С.В.Саркисова, К.Е.Турбиной, А.А.Цыганова, Р.Т.Юдашева и др.
Вместе с тем следует признать, что в представленных работах исследуются только отдельные аспекты функционирования региональных страховых рынков вне их влияния на экономику региона в целом, что диктует необходимость из комплексного анализа с учетом специфики развития региона. Несмотря на неослабевающее внимание со стороны отечественных и зарубежных исследователей к законам и закономерностям функционирования страхового рынка, ряд вопросов, касающихся механизма участия страхования в процессах эффективного накопления и инвестирования в реальном секторе экономики, совершенствования системы государственного воздействия на страховой сектор в контексте проводимых в России преобразований и направлений его дальнейшего реформирования в целях обеспечения устойчивого развития региональных экономических систем требуют дальнейшего изучения. При этом решение поставленных вопросов предполагает использование принципов макроэкономического анализа и регионального менеджмента, тогда как большинство исследований страхования исходит из его трактовки как части финансовой системы и использует положения финансовой науки.
Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационной работы состоит в научном обосновании теоретико-методических подходов к содержанию регионального рынка страховых услуг как механизму интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономической системе и в разработке на основе полученных выводов практических рекомендаций, обеспечивающих его эффективное функционирование в условиях макроэкономической нестабильности.
Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:
1. Доказать противоречивость содержания страховых отношений как элемента системы государственного регулирования экономики и, одновременно, объекта воздействия органов государственной власти.
2. Выявить особенности региональных сегментов российского рынка страховых услуг как механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
3. Проанализировать содержание промышленного страхования и его роль в развитии регионов.
4. Обосновать цель и критерии эффективности социально-экономических последствий реализации программы промышленного страхования.
5. Разработать агоритм реализации программы промышленного страхования в регионе как механизма повышения эффективности взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
6. Обосновать структуру системы государственного регулирования регионального страхового рынка как механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики.
7. Определить влияние регионального страхового рынка как механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики на динамику основных мезоэкономических индикаторов.
Объектом исследования является региональный рынок страховых услуг как механизм интеграции реального и финансового секторов мезоэкономической системы.
Предметом исследования является совокупность организационно-управленческих отношений, возникающих в ходе функционирования и развития рынка страховых услуг как механизма интеграции реального и финансового секторов мезоэкономической системы в условиях современной России.
Теоретической и методологической основой исследования являются концептуальные положения фундаментальных и прикладных научных работ ведущих отечественных и зарубежных ученых в области регионального управления, стратегического менеджмента, страхового дела, теорий оценки развития организации.
В работе использованы общие методологические принципы научного исследования: объективности, непрерывного развития исследуемых элементов, системности и целостности подхода к исследованию явлений. Всесторонний анализ системы отношений в реальном и финансовом секторах экономики предопределил многоаспектный характер методологии исследования, необходимость использования ряда общенаучных и специфических методов и приемов, взаимно допоняющих друг друга и позволяющих в поной мере раскрыть сущность экономических отношений на рынке страховых услуг, а именно: методов диалектического и системного анализа, методов научного абстрагирования и сравнения, методов системного, факторного и сравнительного анализа, экономико-математического моделирования, моделей и элементов математической статистики.
Информационной базой исследования послужили сведения федеральных органов государственной статистики Российской Федерации и их территориальных управлений, официальных статистических органов зарубежных государств, данные Международного банка реконструкции и развития (МБРР), материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, Федеральной службы страхового надзора, Центрального банка РФ, Ассоциации российских банков, Федеральной резервной системы США, Министерства экономики Республики Татарстан (РТ), Министерства финансов РТ, международных и отечественных общественных организаций, специализированных аналитических зарубежных компаний - Standard&Poors, Dun and Bradstreet, Рейтингового агентства Эксперт РА, данные бухгатерской отчетности ряда кредитных организаций и предприятий реального сектора экономики, публикации в периодической печати, а также результаты, полученные автором непосредственно на объектах исследования.
Нормативно-правовую базу представляют законодательные акты и подзаконные документы по вопросам регулирования социально-экономических отношений в Российской Федерации.
В процессе подготовки работы в качестве информационных источников были использованы монографии, колективные работы, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, информационные ресурсы всемирной сети Интернет и др.
Содержание диссертационного исследования соответствует пункту 5. Региональная экономика: 5.7. Исследование реакций региональных социально-экономических систем на изменение национальных макроэкономических параметров и институциональных условий; 5.15. Региональная социально-экономическая политика; анализ особенностей и эффективности экономической политики на различных уровнях территориальной организации (национальном, в крупных экономических районах, субъектах Федерации, муниципальном) Паспорта ВАК России специальности 08.00.05 Ч Экономика и управление народным хозяйством.
Научная новизна результатов исследования состоит в разработке комплекса теоретико-методических положений и практических предложений по формированию и оценке эффективности функционирования ' регионального рынка страховых услуг как механизму интеграции реального и финансового секторов в мезоэкономической системе в условиях макроэкономической нестабильности, что конкретизируется в следующих положениях:
Научная новизна диссертационной работы конкретизирована в следующих положениях:
1. Определена двойственная природа страховых отношений, являющихся, с одной стороны, неотъемлемым элементом системы государственного регулирования экономики, источником инвестиционных ресурсов, элементом целостной воспроизводственной системы, механизмом взаимодействия реального и финансового секторов экономики, что обеспечивает защиту имущественных интересов субъектов хозяйствования на основе формирования целевых фондов денежных средств и их использования в целях возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях (измеримых рисках), с другой стороны, объектом воздействия органов государственной власти на макро-, мезо- и микроуровнях, использующих совокупность мер пруденциального и интегрированного характера, что предопределяется наличием провалов страхового рынка, в качестве которых выступают: проблема неблагоприятного отбора (страховщик не может объективно оценить вероятность страховых случаев в отношении тех или иных категорий потребителей); асимметрия информации, проявляющаяся в концентрации потребителей, что нарушает равномерность распределения риска; злоупотребление со стороны потребителей -слабеющий стимул потребителя по предотвращению страхового случая; субъективное восприятие риска - ошибочная оценка степени риска того или иного случая.
2. Выявлены обусловленные межрегиональной дифференциацией (различиями в инвестиционном потенциале регионов, формирующемся посредством интеграции и синергии ресурсно-сырьевого, производственного, инновационного, инфраструктурного, трудового, финансового, институционального и потребительского потенциалов, в уровне инвестиционного риска, в степени поноты контрактов между региональными органами власти и страховыми компаниями) особенности реализации провалов рынка страховых услуг в российских регионах, что предопределяет необходимость допонения регулирующего воздействия со стороны федеральных органов государственной власти деятельностью органов регионального уровня.
3. Обоснована прямая зависимость между уровнем развития реального сектора экономики и удельным весом регионов - промышленных лидеров в общем объеме поступлений страховых взносов, что доказывает возможность отнесения всех видов страхования к промышленному страхованию, или страхованию промышленных рисков как рисков, связанных с деятельностью промышленных предприятий (сочетание разнообразных видов имущественного страхования и страхования ответственности: страхование имущества от огня и других стихийных бедствий, а также аварий, вызванных, деятельностью человека; страхование от потери прибыли в результате простоя производства; страхование ответственности предпринимателей за вред, причиненный окружающей среде и третьим лицам; страхование ответственности товаропроизводителей за качество продукции; страхование от несчастных случаев на производстве и экологическое страхование; страхование рисков, оказывающих влияние на экономический и производственный потенциал предприятия, и образующих группу криминальных, политических и экономических рисков и др.).
4. Сформулированы цель (повышение уровня защищенности населения региона и территориального образования от неблагоприятных последствий природных и техногенных катастроф за счет преимущественно собственных средств страхователей - хозяйствующих субъектов и граждан) и критерии эффективности социально-экономических последствий реализации программы промышленного страхования (уровень страховой защиты суммарных рисков предпринимательской деятельности, жизни, здоровья и имущественных интересов граждан, рассчитываемый как отношение доли застрахованных рисков ко всей совокупности потенциальных рисков на территории региона от возможных природных и техногенных катастроф; уровень бюджетных затрат на ликвидацию последствий природных и техногенных катастроф, включая расходуемые на социальные и экологические цели).
5. Разработан агоритм реализации программы промышленного страхования в регионе, включающий следующие этапы: определение особенностей регионального страхового рынка; выявление приоритетных отраслей и предприятий, требующих экстренного внедрения системы страхования риска техногенных происшествий; инвентаризация источников и профессий повышенного риска с их последующей классификацией по уровням; разработка перечня страховых событий, подлежащих обязательному или добровольному страхованию; выбор наиболее приемлемой формы страхования - обязательной, добровольной или добровольно-принудительной; определение способа внедрения системы страхования промышленных рисков; проведение актуарных расчетов, связанных с обоснованием величины взносов и выплат страхования промышленных рисков (тарифные ставки дожны дифференцироваться с учетом не только профессии, но и отрасли).
6. Предложена уточненная структура системы государственного регулирования регионального страхового рынка, которая предполагает пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности между федеральными и региональными властными структурами на основе учреждения регионального органа испонительной власти, контролирующего деятельность всех участников регионального страхового рынка (в том числе, лицензирование страховых операций на территории данного региона), осуществляющего поддержку профессиональных объединений страховых компаний региона, союзов и ассоциаций страховщиков; совершенствование региональной инфраструктуры страхового рынка; активизацию механизма конкурсного отбора (тендеров) среди страховщиков по страхованию объектов и рисков системы государственного заказа; укрепление и расширение сферы применения антимонопольного законодательства на региональном уровне; поддержку социально значимых сегментов регионального страхового рынка (догосрочное страхование жизни) с целью формирования догосрочных инвестиционных источников; укрепление и развитие, тенденций повышения капитализации регионального страхового рынка и др.
7. Выявлено, что развитие регионального страхового рынка обусловливает эффективное взаимодействие реального и финансового секторов экономики и оказывает прямое влияние на динамику основных мезоэкономических индикаторов (увеличение доходной части регионального бюджета; рост ВРП и др.) вследствие формирования положительного эффекта синергизма, концентрации капитала, повышения степени мобильности ресурсов, нейтрализации рискообразующих факторов, увеличения совокупных расходов и сформирования эффективного спроса, что подтверждается авторскими сценарными расчетами.
Теоретическая и практическая значимость работы определяется развитием теоретических и методических положений регионального и стратегического управления. Теоретическая значимость работы состоит в определении направлений развития региональных страховых рынков, а также в обосновании взаимосвязи стратегии промышленного страхования и эффективности функционирования региональных образований, в разработке инструментов ее реализации и методики оценки.
Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что использование выводов и предложений автора в части теоретических и методических основ прогнозирования и оценки риска страховыми организациями и самими промышленными предприятиями позволит повысить эффективность функционирования промышленных предприятий, снизить финансовую нагрузку на региональный бюджет и, тем самым, повысить качество жизни в регионе.
Рассмотренный в диссертации механизм регионального управления страховым рынком может быть использован в учебном процессе при чтении курсов Региональная экономика, Стратегический менеджмент. Отдельные положения диссертации целесообразно включить в учебные курсы Экономика предприятия, Основы менеджмента, Страховое дело, а также дисциплин специализации по проблемам конкурентоспособности предприятий в современной российской экономике.
Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на международных, региональных, межвузовских научно-практических и научно-методических конференциях в 2007-2009 гг.: региональном научном семинаре Научный потенциал региона (Казань, 2007), VI международном российско-китайском симпозиуме Государство и рынок (Екатеринбург, 2007), международной научно-практической конференции консатинговой компании Марчмонт Капитал Партнере (США) Стратегии роста и инвестиции в развитие бизнеса (Казань, 2008) pi ДР
Имеются 8 публикаций по теме диссертации общим объемом 3,05 пл., в том числе 2 статьи в журнале Экономические науки, который входит в реестр журналов, рекомендованных ВАК России для опубликования материалов по кандидатским и докторским диссертациям.
Разработанные практические рекомендации внедрены и используются в деятельности Министерства экономики РТ при разработке программ социально-экономического развития региона, в деятельности ЗАО ВТБ24 при разработке программ координации и управления страхованием, а также в учебном процессе АНО Татарская академия управления инновационной экономикой.
Структура диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, содержащих 9 параграфов, заключения, библиографии, включающей 175
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Исмагилов, Рустем Ильгизович
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенное исследование показало, что страховой рынок Ч это объективная экономическая закономерность, механизм действия которой сводит вместе покупателей страховых товаров (страхователи, иные заинтересованные лица, в том числе и государство) и продавцов страховых товаров (страховщики, перестраховщики), как напрямую, так и через посредников, обеспечивающих также достижение каждым из участников максимальной степени удовлетворения своих потребностей. Страховой рынок характеризуется международным характером (с приоритетом национального законодательного регулирования), большой степенью значения личных контактов.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена объектами и субъектами (страховыми компаниями). В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Среди отечественных экономистов отсутствует единая точка зрения о содержании объекта страхового рынка. В ряде источников указывается, что страховщики производят и продают страховые услуги, у других авторов это страховые товары или страховые продукты.
На наш взгляд, первичным, наиболее общим понятием является страховой продукт Ч то есть результат человеческой деятельности по осуществлению экономической защиты от последствий различных случайных и вероятных (чаще всего неблагоприятных) естественных и общественных явлений. Страховой продукт конкретизируется в услуге по страховой защите или в страховой услуге. Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не покупается; и может быть страховым товаром, если она производится страховщиками для продажи и эта продажа становится регулярной. Таким образом, наиболее конкретным и, следовательно, наиболее точно описывающим современный продукт и услугу страхования является понятие страховой товар. Именно это понятие наиболее корректно применять в современных условиях, но в настоящее время оно почти не используется.
В качестве субъектов страхового рынка выступают страхователи -потребители страховых услуг; застрахованный; общество страхователей; страховые брокеры; страховщики, или страховые компании; перестраховщики; государственные органы, осуществляющие надзор за страховыми компаниями; Всероссийский союз страховщиков общественная организация, объединяющая страховые компании. В деятельности страховщика нами выделены страховая деятельность, инвестиционная деятельность и деятельность, непосредственно не связанная со страхованием (оказание различных допонительных услуг). Все эти виды деятельности страховой компании тем или иным образом связаны между собой.
Следовательно, страхование можно определить как профессиональную деятельность страховщиков, направленную на получение прибыли и выражающуюся в управлении страховым фондом, который страховщики формируют из страховых взносов страхователей с целью последующей выплаты страхового возмещения в случае возникновения в течение срока страхования заранее оговоренного страхового случая, который принес ущерб страхователю (застрахованному), или наступления определенного события в жизни страхователя (застрахованного). Ключевыми понятиями при определении сущности страхования выступают: самопомощь, случайное статистически уловимое событие, целевой страховой фонд, чрезвычайный ущерб, денежная помощь, перераспределение риска, организация общего денежного фонда, возмещение убытков, защита имущественных интересов, страхователь, страховщик.
Страхование как самостоятельный институт финансовой системы осуществляет следующие основные функции: предупредительную, восстановительную, сберегательную и контрольную. Сберегательная функция страхования находит выражение в инвестиционной деятельности страховых компаний, когда из многочисленных индивидуальных взносов формируются необходимые для покрытия возможных ущербов колективные фонды, управляемые профессиональными страховыми организациями, что является важным фактором социально-экономического развития общества.
Механизм страхования имеет важную особенность, позволяющую страховым организациям сначала собирать и накапливать взносы страхователей, а выплаты осуществлять позже при фактическом наступлении страхового случая. По страхованию жизни отложенный период выплат может составлять десятки лет; по рисковым видам страхования сроки действия договоров короче. Однако, в любом случае, существует временной промежуток, в течение которого страховая компания имеет в своем распоряжении определенные денежные средства и может их использовать для получения допонительного дохода путем инвестирования. Таким образом, инвестиционные возможности обусловлены самой экономической природой страхования.
Роль и место страхования в системе общественного воспроизводства обусловливают двойственный характер участие страхования в системе государственного регулирования социально-экономических процессов. Специфика страхования заключается в том, что оно одновременно является и объектом, и субъектом государственного регулирования. Это означает, что, с одной стороны, страхование регулируется государством, функционирует в рамках как общих, так и специфических, относящихся только к страховой индустрии правил. С другой стороны, страхование является элементом государственного регулирования социально-экономических процессов и обеспечения устойчивости производства и потребления.
Как антициклический (антикризисный) регулятор страхование важно потому, что во-первых, оно само по себе является естественным, чисто рыночным стабилизатором экономики. Оно обеспечивает непрерывность производства и потребления и стабильность функционирования финансово-кредитной системы. Кроме того, страховые компании дают относительно постоянный приток в экономику инвестиционных ресурсов, что благоприятно для экономического роста.
Еще один важный аспект государственного регулирования -региональное перераспределение ресурсов. Это соответствует одному из сущностных признаков страхования - территориальной раскладке ущерба, то есть страхование само, без участия государства частично осуществляет перераспределение ресурсов благополучных регионов в пользу неблагополучных, пострадавших от различных бедствий и катастроф.
Не менее важной является роль страхования в регулировании социальной сферы. В условиях рыночной экономики основной принцип регулирования социальных гарантий с использованием страхования состоит в следующем: минимум обеспечивается обязательными видами страхования (основу составляет медицинское), а добровольное страхование обеспечивает гражданину допонительную страховую защиту (основу составляет добровольное страхование жизни).
Регулирование социальных гарантий через страхование имеет ряд преимуществ над бюджетным: достигается строго целевое использование средств страхового фонда, нет углубления бюджетного дефицита, а следовательно ускорения инфляционных процессов, от которых в первую очередь страдают наименее защищенные категории граждан. Кроме того, страхование гарантирует индивидуальную, адресную социальную поддержку каждому гражданину, и по его желанию в соответствии с материальными возможностями обязательное страхование может быть допонено добровольным.
Использование страхования при реализации государственных социальных программ имеет не только социальное, но и макроэкономическое значение. Регулируя посредством страхования благосостояние граждан, государство обеспечивает сохранение определенного уровня потребительского спроса, который является одним из основных факторов развития рыночной экономики.
Таким образом, что страховой риск Ч предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, дожно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, вместо понятия страховой риск часто используется термин страховое событие.
Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. С позиций управления риском страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.
Однако страхование не может обеспечит абсолютной эффективности функционирования рыночных регуляторов. В качестве провалов рынка страховых услуг, обусловливающие необходимость его государственного регулирования, нами выделяются: 1) проблема негативного отбора (страховщик не может объективно оценить вероятность страховых случаев в отношении тех/иных категорий потребителей); 2) асимметрия информации, проявляющаяся в концентрации потребителей, что нарушает равномерность распределения риска (модели Стиглица-Ротшильда, Гроссмана-Харта); 3) злоупотребление со стороны потребителей - слабеющий стимул потребителя по предотвращению страхового случая; 4) субъективное восприятие риска -ошибочная оценка степени риска того или иного случая.
Система государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации прошла длительный процесс становления. На наш взгляд, представляется возможным выделение пяти основных этапов развития страхового дела и его государственного регулирования в России: дореформенный период (с 1830 до 1863 годов), постреформенный (до февраля 1917 года), период после февральской революции до октября 1917 года, период государственной монополии страхования до 1991 года, и наконец, этап возрождения рынка страховых услуг в условиях трансформируемой экономики.
Сущность государственного регулирования страхового рынка может быть определена как совокупность экономических и административно-правовых отношений между его субъектами и государством в ходе целенаправленного воздействия государства, его содержание - как единство методов и средств целенаправленного воздействия страхового надзора и других административных органов на национальный страховой бизнес. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы.
Административные методы дожны включать в себя установление минимальных размеров собственных средств, необходимых для проведения страхования; установление правил лицензирования; установление правил размещения страховых резервов; установление (в случаях обязательного страхования) обоснованных страховых тарифов.
Все эти меры существенно ограничат доступ на отечественный рынок недобросовестных страховщиков, не способных предоставить требуемый уровень страховой защиты. Важной составной частью политики ограничений следует считать введение ограничения на доступ иностранных страховщиков на российский рынок.
Экономические методы предусматривают введение видов обязательного страхования (данный момент будет способствовать не только развитию страховой отрасли, но и повышению надежности функционирования экономики в целом); внесение изменения в налоговую систему, которые позволят получить страховщикам новых клиентов, для которых страхование не будет уже таким обременительным; поддержка региональных страховщиков со стороны протекционистски настроенной местной власти.
В современных условиях государственное регулирование инвестирования страховых фондов требует, на наш взгляд, введения и соблюдения допонительного принципа размещения страховых резервов -принципа контроля за инвестициями (подконтрольности) со стороны страховщиков. Это означает обеспечение реальной возможности для страховых компаний осуществлять контроль за размещенными резервами путем участия в советах директоров предприятий, в которые сделаны инвестиции, регулярного получения информации о принимаемых управленческих решениях, о текущем финансовом состоянии и т.п.
Таким образом, проведенное исследование позволило выявить сущность страхового рынка, определить особенности реализации рыночных механизмов в российской транзитивной экономике, изучить недостатки рыночных регуляторов страховых отношений и сформулировать формы и методы воздействия государства на данный сектор финансового рынка, реализация которых может стать фактором обеспечения устойчивых темпов социально ориентированного экономического роста.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Исмагилов, Рустем Ильгизович, Казань
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. N 51-ФЗ от 30 ноября 1994 г.
2. Гражданского кодекса Российской Федерации. Часть вторая. N 14-ФЗ от 26 января 1996 г.
3. Федеральный закон РФ N 208-ФЗ 26 декабря 1995 г. Об акционерных обществах (с изменениями от 13 июня 1996 г., 24 мая 1999 г., 7 августа 2001г.)
4. Федеральный закон РФ N 4015-1 от 27.11.1992 Об организации страхового дела в Российской Федерации.
5. Федеральный закон № 204-ФЗ от 20.11.1999 г. О внесении изменений и допонений в Закон Российской Федерации Об организации страхового дела.
6. Федеральный закон 9 июня 2004 года О приостановлении действия пункта 3 статьи 13 Закона РФ Об организации страхового дела в РФ.
7. Письмо Росстрахнадзора от 06.03.95 № 09/1-5р-02 "Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков".
8. Письмо Росстрахнадзора от 18.10.94 № 09/1-13р/02 "О порядке проведения страхования финансовых рисков".
9. Berger A.N., Hunter W.C., Timme S.G. The efficiency of financial institutions: A review and preview of research past, present and future // Journal of Banking and Finance. 1993. Vol. 17. P. 221-249.
10. Berger A.N., Mester LJ. Inside the Black Box: what explains differences in the efficiencies of financial institutions? // Journal of Banking and Finance. 1997. Vol. 21. P. 895-947.
11. Berman Evans. Marketing. N. Y.: 1990.
12. Cummins J.D., Tennyson S., Weiss M.A. Consolidation and efficiency in the US life insurance industry // Journal of Banking and Finance. 1999. Vol. 23. P. 325-357.
13. Cummins J.D., Zi H. Comparison of frontier efficiency analysis: an application to the US life insurance industry // Journal of Productivity Analysis. 1998. Vol. 10. P. 131-152.
14. Grace M.F., Timme S.G. An examination of cost economies in the US life insurance industry // Journal of Risk and Insurance. 1992. Vol. 59. P .72-103.
15. Guidance on insurance regulation and supervision for emerging market economies // Insurance principles, standards and guidance papers / International association of Insurance Supervision. 1997 // Ссыка на домен более не работаетfi-amesets/ pas.html.
16. Houston D.B., Simon R.M. Economics of Scale in Financial Institution: A Study in Life Insurance // Econometrica. 1970. Vol. 38. N 6. P. 856-864.
17. Insurance core principles // Insurance principles, standards and guidance papers. International association of Insurance Supervision. 2000 // Ссыка на домен более не работаетframesets/pas.html.
18. McAlister P.H., McManus D. Resolving the Scale Efficiency Puzzle in Banking // Journal of Banking and Finance. 1993. Vol. 17. N 2-3. P. 389-405.
19. Powers M.R., Shubik M. On the trade-off between the law of large numbers and oligopoly in insuranc // Insurance: Mathematics and Economics. 1998. Vol 23. P. 141
20. Suponcic S.J. and S.Tennyson. Rate Regulation and the Industrial Organization of Automobile Insurance: NBER Working Paper Series. 1995. N 5275.
21. Toivanen O. Economies of scale and scope in the Finnish non-life insurance industry // Journal of Banking and Finance. 1997. Vol. 21. P. 759-779. Transition Report 1998: Financial Sector in Transition. EBRD, 1998.
22. Transition Report 1998: Financial Sector in Transition. EBRD, 1998.
23. USA, Risk Retention Act 1981: US Code/ Title 15 Commerce and Trade/ Chapter 65 -Liability Risk Retention, Sec. 3901.
24. Абалова C.A. Инвестиционная деятельность страховых организаций// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. Хабаровск, 1999.
25. Абрамова Т.Г. Особенности развития страхового рынка в России// Автореф.к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 2003.
26. Авдашева С.Б. Барьеры входа и конкуренция на российском рынке персональных инвестиций // Экономический журнал ВШЭ. 2001. Т. 5. № 3. С. 300310.
27. Авдашева С.Б., Руденский П.О. Основные тенденции развития российского страхового рынка после кризиса 1998 года // Финансы. 2001. № 11. С. 57-61.
28. Антонова И.В. Тенденции развития страхования в странах Западной Европы// Автореф.к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 1999.
29. Аронин В.А. Особенности антимонопольного регулирования страхового рынка России// Автореф.к.э.н. по специальности 08.00.01. Самара, 1999.
30. Архипов А.П. Эффективность страховой деятельности// Автореф. д.э.н. по специальности 08.00.10. М. ,1999.
31. Батадеев В.А. Страхование имущественных интересов предприятий в системе рыночных отношений//Автореф.к.э.н. по специальности 08.00.10. М. ,1999.
32. Беккин Р.И Страхование в мусульманском праве: теория и практика. М.: Анкил, 2001.
33. Богоявленский С.Б. Страхование рент: теория и практика// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. СПб., 1998.
34. Борисова Н.Ю. Совершенствование государственного регулирования страхования//Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.10. М., 2003.
35. Браун-Грачева Ю.В. Финансовая устойчивость страховых компаний: комплексная оценка// Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.10. М., 2001.
36. Вержбицкая П.В. Место перестрахования в мировом страховом бизнесе// Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.10. М., 1999.
37. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М.: Анкил, 1995. С.20.
38. Гаврилова С.С. Ценообразование на рынке страховых услуг// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. СПб., 1999.
39. Галагуза Н.Ф. Страхование в Канаде // Финансовая газета. Региональный выпуск. 1997. №26,27,29,32.
40. Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М., 2000.
41. Гонзюх Е.А. Инвестиционная природа страхования: теоретико-экономический анализ//Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.01. Иркутск, 2003.
42. Губарев Д.С. Правовой аспект страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков// Государство и право. 2001. №11.
43. Давлетшин И. Исламские банки в мировой банковской системе: вчера, сегодня, завтра//Ислам: политика, экономика, право, культура. М.-СПб., 1999.
44. Дмитриев М. Социальная сфера в условиях финансового кризиса// Вопросы экономики. 1999. №2.
45. Екин М.А. Система правового регулирования страхования в Российской Федерации// Автореф. к.ю.н. по спец 12.00.14. М., 2003.
46. Жарова М.В. Страховой рынок и основные проблемы его становления в России // Автореф. на к.э.н. по спец. 08.00.01 Экономическая теория. Н.Новгород, 2000.
47. Жигас М.Г. Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций в условиях рыночной экономики// Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.10. Иркутск, 1998.
48. ЖикинаМ.С. Государственное регулирование страхования в дореволюционной России// Российский страховой бюлетень. 1999. № 3. С. 25-28.
49. Жикина М.С. Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах// Финансовый бизнес. 2001. № 1. С. 13-16.
50. Жикина М.С. Государственное регулирование страхового рынка в США//Страховое дело. 1999. № 10. С. 38-43.
51. Жикина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. М.: "Спутник +", 2002.
52. Жикина М.С. Финансовые, кредитные и страховые инструменты государственного регулирования экономических процессов// Финансовый бизнес. 2001. №7. С. 11-19.
53. Жикина М.С., Нецветаев А.Г., Стрижов С.Г. Особенности маркетинга в страховом бизнесе//Маркетинг. 1998. № 5. С.58-64.
54. Зайцева М.А. Финансовые отношения в системе страхования и их развитие в условиях рынка// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. Минск, 1994.
55. Зубец А. Страховой маркетинг. М., 1998.
56. Зубец А., Третьякова Е. Страховое регулирование // Страховое ревю. 1997. № 9. С. 12-14. №10. С. 8-11.
57. Иванов К.О. Единый европейский рынок страховых услуг// Автореф. к.э.н. по спец 08.00.14. М., 2002.
58. Иванов С.В. Статистическое исследование развития сети страховых организаций в РФ// Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.12. М., 2002.
59. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование в условиях реформирования экономики// Автореф. д.э.н. по спец. 08.00.10. М., 2000.
60. Ильин С.В. История страхового дела в России: XIX начало XX в.// Автореф. д.ист.н. по спец. 07.00.02. М., 2001.
61. Канаматов К.М. Страхование банковских рисков// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 1998.
62. Карелов Е.А. Организационно-экономические аспекты реформирования системы социального страхования в современной России// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. М., 2003.
63. Касаткин С.Е. Страхование в системе воспроизводственных отношений// Автореф.к.э.н. по специальности 08.00.01. М., 2003.
64. Кварандзия А.А. Платежеспособность страховой организации: оценка и методы управления//Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. СПб., 2003.
65. Кейнс Дж. М. Избранные произведения. М.: Инфра-М, 1993.
66. Кирилова Н.В. Финансовая устойчивость и банкротство российских страховых компаний// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 2002.
67. Кичигина И.М. Развитие страхования инвестиций в регионе// Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.10. Иркутск, 2003.
68. Кондратьева А.В. Организационно-экономический механизм инноваций в страховой деятельности// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. СПб., 1997.
69. Конкуренция на рынках небанковских финансовых услуг / Под ред. С.Б. Авдашевой, А.Е. Шасгитко; Бюро экономического анализа. М.: ТЕИС, 2002.
70. Коптева Ю.В. Страхование криминальных рисков коммерческих банков: Политико-экономический аспект// Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.01. М., 1999.
71. Корезин А.С. Методические основы создания и функционирования обществ взаимного страхования в России//Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.10. СПб., 2002.
72. Котлер Ф. Основы маркетинга. М.: Прогресс, 1990.
73. Коуз Р. Фирма, рынок и право. М., 1993.
74. Краснова И., Казей И., Намсараев Д. Некоторые аспекты страхового маркетинга//1. Страховое ревю. 2002. №2.
75. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учеб. пособие. СПб: Бизнес-пресса, 1999.
76. Кузнецов А.Ю. Регулирование рынка страховых услуг в условиях реформирования экономики// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. М. 1996.
77. Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики. М., 1998.
78. Кухмиров П.С. Отношения страхования в экономике России// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.01. Ростов н/Д, 2000.
79. Кюрджиев С.П. Страховое предпринимательство в условиях перехода к рынку: типология и динамика// Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.30. Ростов-на-Дону, 1998.
80. Лигай Л.Б. Организационно-методические принципы совершенствования деятельности страховых компаний в выпонении функции институциональных инвесторов// Автореф.к.э.н. по специальности 08.00.05. СПб., 2000.
81. Лояк Ф. Единый страховой рынок: состояние и перспективы//INRE, 1997. №4.
82. Лукинов А.И. Основные тенденции развития страхового рынка Германии// Автореф.к.э.н. по специальности 08.00.14,08.00.10. М., 2002.
83. Маджаро С. Международный маркетинг. М.: Международные отношения, 1979.
84. Макеева Д.Р. Формирование регионального рынка страховых услуг населению на примере Московской области// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. М., 2000.
85. Малахов Н.А. Страховая защита от банковских рисков в современных условиях// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 1999.
86. Мантиков А.М. Развитие страховой отрасли России и ее интеграция в мировой рынок// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. М., 2001.
87. Манэс А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 1992.
88. Мардганиева Ю.А. Формирование организационно-экономической системы страхования инвестиций//Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. СПб., 2001.
89. Маркс К. Капитал. Т.2. М.: Политиздат, 1966.
90. Медведева Т.П. Управление развитием регионального рынка страховых услуг// Автореф.д.э.н. по специальности 08.00.05. М., 1999.
91. Меркурьева И.С. Модели государственного регулирования деятельности страховых компаний// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. СПб., 2002.
92. Мирошниченко Я.С. Тенденции развития рынка страхования в России// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 2002.
93. Морозов А.В. Больничные кассы и страхование рабочих в Казанской губернии 1912-1919 гт. //Автореф. к.ист.н. по специальности 07.00.02. Казань, 2000.
94. Мягкова В.Ю. Экономические интересы в системе страховых отношений// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.01. Ростов н/Д, 2001.
95. Нецветаев А.Г., Жикина М.С. Особенности правового регулирования деятельности страховых посредников //Юридический мир. 1999. № 1-2. С.39-45.
96. Нецветаев А.Г., Жикина М.С. Правовое регулирование страхового рынка в Германии //Юридический мир. 1999. № 12. С. 32-37.
97. Нецветаев А.Г., Жикина М.С. Экологическое страхование надежный инструмент экономико-правового механизма охраны окружающей среды//Юридический мир. 1999. № 9. С.8-15.
98. Никитенков JLK. Имущественное страхование. М., 2002.
99. Норко А.А. Разработка концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга//Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. СПб., 1998.
100. Обзор экономической политики в России за 2000 год / Под ред. А.В. Полетаева; Бюро экономического анализа. М.: ТЕИС, 2001.
101. Осадчая И.М. Государство в переходной экономике: между Левиафаном и анархией//Мировая экономика и международные отношения. 1998. № 1.
102. Основы страховой деятельности / Под ред. Федоровой Т.А. М.:БЕК, 2001.
103. Павлюченко В.Г. Становление национальной системы социального страхования в России//Автореф. д.э.н. по специальности 08.00.07. М., 1998.
104. Перевозчиков С.Ю. Страховой кэптив и возможности его использования в России//Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 1999.
105. Перро А. "Сигналы качества" банков на рынке сбережений // Роль информации на российском рынке индивидуальных сбережений. М.: ГУ ВШЭ, 1998.
106. Показанникова Т.В. Инвестиционная деятельность страховых организаций// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 1999.
107. Попова Л.А. Экономические инструменты инфраструктуры рынка на примерефинансовых, страховых и таможенных услуг// Автореф.д.э.н. по специальности0800.05,08.00.10. М., 2000.
108. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: Политиздат, 1947. Репринтное издание под ред. Аленичева В.В. М.:Юкис.
109. Репина А.А. Инвестиции и рынок страховых услуг// Автореф.к.э.н. поспециальности 08.00.01. Томск, 2000.
110. Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. М.: Приор, 2001.
111. Русакова О.И. Основные тенденции развития местного страхового рынка// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. Иркутск, 1995.
112. Рыжов А.В. Формирование и развитие регионального потребительского рынкастраховых услуг// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. Н. Новгород, 2003.
113. Самуэльсон Пол А., Нордхаус В.Д. Экономика: Пер. с англ. М.: БИНОМ, 1997.
114. Семенихина О.И. Страхование в переходной экономике России// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.01. М., 2002.
115. Смирнова Н. Они все путают: и имя, и названье // Бизнес и страхование. 1998 №4.
116. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. М.: Инфра-М, 1996.
117. Страхование: принципы и практика/ Сост. Д.Бланд: Пер с англ. М.: Финансы и статистика, 1998.
118. Страховое дело / Под ред. Проф. Л.И.Рейтмана. М.: РоСто, 1992.
119. Суетин Д. Россия уже отстает от Африки по защите от краж, пожаров .// Экономика и жизнь. 2003. № 44.
120. Суетин Д.В. Страховой рынок в общеэкономических показателях развития России // Экономика и жизнь. 1996. № 9.
121. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: 1995.
122. Суюнова М.М. Российский рынок страховых услуг и его государственное регулирование в условиях трансформируемой экономики// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. М., 2001.
123. Тарасова Ю.А. Рынок страховых услуг и его роль в стабилизации российской экономики//Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.01. СПб., 2000.
124. Тенденции и перспективы развития страхования в России/ Под ред. Я. А. Антоновича. М., 1999.
125. Третьякова Е.И. Проблемы организации регулирования страхового рынка в России// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 1999.
126. Трофимова Е.Е. Страховой рынок и факторы устойчивости страховой компании//Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 1999.
127. Трусова Н.М. Страховой рынок и повышение эффективности функционирования его субъектов// Автореф. к.э.н. по спец. 08.00.05. М., 1998.
128. Тягунов А.А. Философский анализ теоретических проблем страховой деятельности. М., 1999.
129. Файницкая Т.М. Управление инвестиционным портфелем страховой компании//Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. СПб., 2002.
130. Фарр Дж. Регулирование страхования и зашита потребителя// Страховое ревю. 1997. №7.
131. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2002.
132. Фридмен М. Количественная теория денег. М.: Эльф-пресс, 1996.
133. Хайкин P.M., Перемолотов В.В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях //Финансовый бизнес. 2002. №11-12.
134. Хайкин P.M., Перемолотов В.В. С чем едят страховые продукты // Страховое дело. 2000. №5.
135. Цацулин А.Н. Ценообразование в системе маркетинга. М., 1997.
136. Челухина Н.Ф. Финансовое регулирование в медицинском страховании// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. М., 1997.
137. Черникова Л.И. Состояние и развитие рынка страховых услуг на примере Московского региона// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05, 08.00.10. М., 2002.
138. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России//Финансы. 1997. №3.
139. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Вестник Финансовой академии. 1998. № 1, с.17-24.
140. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2000.
141. Шахов В.В. Страхование. М.:Анкил, 2002.
142. Шихов А.К. Страховое право. М.: Юристь, 2003.
143. Экономика России: рост возможен: Доклад Global McKinsey Institute. 1999 // Ссыка на домен более не работаетp>
144. Юдашев Р.Т. Теория страхового фонда: попытка ретроспективного анализа// Страховое дело. 2002. №3. С.30 41.
145. Юдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. М., 2000.
146. Юргенс И. Страховщикам пора заняться фондовым рынком, а фондовому рынку обратиться к страховым компаниям// Рынок ценных бумаг. 2000. №18 С.82-84.
147. Юргенс И.Ю. Организация и регулирование страховой деятельности в Российской Федерации//Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. М., 2001.
148. Яловенко Г.Н. Организационно-экономический механизм взаимодействия промышленного и страхового бизнеса// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.05. М., 2003.
149. Янов В.Э. Инвестиционная деятельность страховых компаний: принципы организации, регулирование и оптимизация// Автореф. к.э.н. по специальности 08.00.10. СПб., 2001.
150. Таха, X. Введение в исследование операций Текст.: В 2-х книгах. Кн. 2. Пер. с англ. / X. Таха. М.: Мир, 1985.496 с.
151. Трисеев, Ю.П. Догосрочное прогнозирование экономических процессов Текст. / Ю.П. Трисеев. М.: Наука, 1987. 143 с.
152. Трудовой потенциал социалистического общества Текст. / М.И. Скаржинский, И.Ю. Баландин, А.И. Тяжов. М.: Экономика, 1987. 102 с.
153. Управление трудовыми ресурсами (территориально-отраслевой аспект) Текст. / под ред. А.Н. Золотарева. Киев.: Наукова Думка, 1989.240 с.
154. Фатхутдинов, Р.А. Организация производства Текст. / Р.А. Фатхутдинов. М.: ИНФРА-М, 2006. 672 с.
155. Фаттахов, Р.В. Экономико-математические модели планирования бюджета региона и регулирования межбюджетных отношений Информационный ресурс. / Р.В. Фаттахов. Ссыка на домен более не работаетtitml/
156. Фридман, М. Если бы деньги заговорили. Пер с англ. Текст. / М. Фридман. М.: Дело, 1999. 157 с.
157. Шаркова, А. Трудовой потенциал общества: программирование оптимального воспроизводства и применения Текст. / А. Шаркова // Предпринимательство. 2003. №4/5. С.56 70
158. Шнипер, Р.И. Комплексное региональное планирование: вопросы методологии Текст. / Р.И. Шнипер. М.: Наука, 1989.336 с.
159. Экономика труда и социально-трудовые отношения Текст. / под ред. Г.Г. Меликьяна, Р.П. Колосовой. М.: МГУ, ЧеРо, 1996. 348 с.
160. Экономика труда: социально-трудовые отношения Текст. / под ред. Н.А. Вогина, Ю.Г. Одегова. М.: Издательство ЭКЗАМЕН, 2004. 736 с.
161. Экономическая и социальная география России Текст. / под ред. А.Т. Хрущева. М.: КРОН-ПРЕСС, 1997.352 с.
162. Янковская, Е.А. Перераспределение трудовых ресурсов Текст. / Е.А. Янковская. Киев: Наукова Думка, 1978. 132 с.
163. Bartolomew D. Note on the measurement and prediction labor turnover // J. Roy. Statistic. Soc. A. 1969. Vol.122, pt.2
164. Becker, Gaiy S. "Investment in Human Capital: A Theoretical Analysis", J.P.E., LXX, Suppl. (October, 1962)
165. Cloves G. A dynamic models for the analysis of labor turnover // J. Roy. Statistic. Soc. A. 1972. Vol.135 pt.2
Похожие диссертации
- Формирование механизма взаимодействия реального и финансового секторов экономики на примере рынка недвижимости
- Формирование регионального рынка страховых услуг
- Развитие регионального рынка страховых услуг и повышение эффективности его функционирования
- Формирование и функционирование регионального рынка страховых услуг
- Влияние глобализации экономики на мировой рынок страховых услуг