Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Трансформация сбережений населения в потребительские кредиты как фактор экономического роста тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Батракова, Анна Григорьевна
Место защиты	Ярославль
Год	2007
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Трансформация сбережений населения в потребительские кредиты как фактор экономического роста"

Батракова Айна Григорьевна

ТРАНСФОРМАЦИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ В ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ КАК ФАКТОР ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Ярославль - 2007

Работа выпонена в Ярославском военном финансово-экономическом институте Министерства обороны Российской Федерации

Научный руководитель

Кандидат экономических наук, доцент Лазурина Ольга Маратовна Доктор экономических наук, профессор Кальсин Андрей Евгеньевич Кандидат экономических наук, доцент Тюрин Сергей Борисович Костромской государственный университет им Н А Некрасова

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

Защита состоится л9 ноября 2007 г в 13 00 часов на заседании диссертационного совета КМ 21501601 при Ярославском военном финансово-экономическом институте имени генерала армии А В Хрулева Министерства Обороны Российской Федерации по адресу 150049, г Ярославль, ул Б Октябрьская, 67, зал заседаний диссертационного совета

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Ярославского военного финансово-экономического института имени генерала армии А В Хрулева Министерства обороны Российской Федерации

Текст автореферата размещен на сайте http //www yvfei yar ru/

Автореферат разослан л 3 О К* /2007 года

Ученый секретарь диссертационного совета

А В Аникин

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью обеспечения стабильного и динамичного роста российской экономики, который возможен при условии эффективного функционирования национальной банковской системы Мировой и отечественный опыт показывает, что достижение этой цели в значительной степени зависит от процесса привлечения свободных денежных средств населения, их аккумуляции и использования в качестве кредитов Поэтому изучение процессов, связанных с трансформацией денежных сбережений населения в потребительские кредиты, и выработка на этой основе рекомендаций по эффективному использованию накоплений населения, имеет теоретическую и практическую значимость

Современный этап развития российской банковской системы характеризуется закреплением позитивных тенденций и созданием предпосылок для перехода на качественно новый уровень организации бизнес-процессов Однако операции с населением - это до конца не освоенный сегмент рынка банковских услуг. Несмотря на значительное развитие системы сбережений, построенной на рыночных принципах, ее механизм недостаточно отработан, что проявляется в сохранении уровня процента по вкладам и депозитам ниже годового уровня инфляции, недоступности банковских кредитов для большей части населения и др

Для мобилизации и наиболее поного использования сбережений населения в качестве кредитного ресурса первостепенное значение приобретает комплексное изучение емкости рынка сберегательных ресурсов, а также выработка догосрочной стратегии обеспечения отдачи вовлекаемых в оборот средств населения В связи с этим необходима оценка реальных возможностей аккумуляции сбережений населения, включающая региональный анализ склонности населения к организованным сбережениям

В связи с тем, что сберегательное поведение населения догое время оставалось в тени, то многие вопросы в этой области до сих пор остаются мало исследованными К основным трудностям можно отнести недостаточную ясность определения самой сущности сбережений, как со стороны исследователей, так и населения, ограниченность применения западных теорий сбережений, неизученность особенностей финансового поведения населения России, а также многих факторов, влияющих на склонность населения к организованным сбережениям и др Кроме того, имеется недостаток эмпирических данных и сложности их получения

Сложившуюся структуру сбережений населения с точки зрения воздействия на региональную экономику нельзя считать эффективной большой объем индивидуальных сбережений сосредоточен вне банковского сектора, вклады домохозяйств играют незначительную роль в качестве источника кредитных ресурсов банков, недостаточно развита система догосрочного использования сбережений и т д

Жизнеспособность экономики рыночного типа в значительной степени зависит от эффективности функционирования механизма, обеспечивающего

трансформацию сбережений в кредиты Рост реальных денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосыки для развития потребительского кредитования в стране За последние три года задоженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, увеличилась в 8,3 раза Но, несмотря на рост, объемы потребительских кредитов в целом для экономики страны незначительны, а достигнутый уровень развития банковской системы, в особенности кредитных ресурсов, не удовлетворяет потребностям динамичного и эффективного развития российской экономики

Банковский бизнес в России становится все более ориентированным на трансформацию сбережений в кредитные ресурсы, как для производственной сферы, так и для населения В то же время комплексное исследование направлений развития системы отношений сбережение - потребительские кредиты в экономической литературе не нашло дожного отражения Имеются работы, касающиеся отдельных вопросов сбережений населения, а также развития потребительского кредитования, но они не решают задачу системного анализа проблемы трансформации сбережений в потребительские кредиты. В связи с этим назрела необходимость комплексного подхода к такому исследованию

Научная разработанность темы Вопросы, касающиеся сбережений населения, рассматривались в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых Среди зарубежных авторов особое значение имеют труды Дж Дола-на, Дж М Кейнса, Ф. Модильяни, Д. Робертсона, М Фридмена и др Ими разработаны основные теории сбережений, среди которых выделим теорию абсолютного дохода и неоклассические теории сбережений межвременного выбора Начало экономико-психологическому изучению сбережений положил американский психолог Дж Катон

Накопленный в зарубежной науке теоретико-методологический аппарат исследований в области сбережений населения и возможностей их использования в кредитовании не может быть поностью применен в России. Во-первых, большая часть работ базируется на предпосыках экономики развития, в то время как условия экономики России имеют специфику, свойственную переходным экономикам, заключающуюся в особом характере финансовой инфраструктуры, наличии крупного промышленного производства и др Во-вторых, имеющиеся модели сбережений основаны на допущении о равновесном состоянии экономики, предполагающем наличие развитых рыночных институтов

Исследованиям сущности сбережений и их количественной оценке посвящены работы отечественных ученых, таких как Т И Балабанов, Г Ф Еремеева, Ю И Кашин, Н М Римашевская, Г С Ткаченко и др Теоретические основы развития системы отношений потребление-сбережение раскрыты в трудах И В Манаховой Особо следует выделить аналитические исследования группы ЦИРКОН в области финансовой активности населения России

Сбережениям населения как фактору экономического роста посвящены работы В Маршака, В Стефанова, А Хансена, Р Харрода и др

Всестороннее изучение банковских кредитных операций имеется в работах отечественных ученых Л Батраковой, А Буздалина, О. Лаврушина, Г. Пановой, В Черненко, Е Ширинской и др Западному опыту потребительского кредитования и перспективам его развития в России посвящены работы К Щиборща Проблемы правового обеспечения потребительского кредитования в России рассмотрены в трудах А Тавасиева

Научный интерес автора обусловлен как актуальностью проблемы, так и тем обстоятельством, что в экономической литературе недостаточно специальных работ, посвященных данной теме Незавершенность теоретических исследований, а также практическая значимость трансформации сбережений населения в потребительские кредиты как фактора экономического роста обусловили выбор темы, объекта и предмета исследования, постановку целей и формулировку задач

Целью исследования является решение актуальной научной задачи, заключающейся в разработке научно-обоснованных положений и практических рекомендаций по трансформации сбережений населения в потребительские кредиты.

Достижение указанной цели определило постановку и решение следующих задач

- на основе обобщения теоретических подходов уточнить сущность сбережений и показать их роль в рыночной экономике, провести анализ эволюции экономических взглядов на сбережения населения,

- с целью более детального изучения сбережений разработать классификацию сбережений населения по различным направлениям, построить система показателей, характеризующих сберегательные ресурсы домашних хозяйств, выявить факторы, влияющие на склонность населения к сбережениям, провести анализ факторов, влияющих на склонность населения к банковским депозитам;

- на основе зарубежного опыта, анализа стратегий и тактик коммерческих банков по привлечению средств населения определить этапы формирования сберегательной политики,

- на основе анализа структура вкладов и депозитов населения в банках-участниках системы страхования вкладов предложить меры для привлечения и стимулирования сберегателей,

- провести сравнительный анализ развития потребительского кредитования в России и в других странах мира,

- построить систему показателей, оценивающую трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты, включающую блок показателей влияния расширения потребительского кредитования на экономическое развитие региона,

- исследовать оборачиваемость кредитов, предоставленных физическим лицам в Ярославском регионе, установить зависимость между приростом суммы кредитов населению, приростами их скорости и средними остат-

ками, провести оценку соответствия кредитных и депозитных операций коммерческих банков с населением

Объектом исследования являются организованные сбережения населения, вложенные в банковские вклады и депозиты

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в коммерческих банках по поводу трансформации вкладов и депозитов населения в потребительские кредиты

В качестве рабочей гипотезы выдвинуто предположение о том, что необходимым условием экономического роста является аккумуляция коммерческими банками сбережений населения и их использование в качестве потребительских кредитов, которые являются генератором допонительных доходов в экономике, а их развитие ведет к общему повышению финансовой активности населения

Теоретическая и методологическая база исследования Диссертационное исследование основано на результатах работ зарубежных и отечественных ученых, посвященных проблемам трансформации сбережений населения в потребительские кредиты При написании работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы Банка России, касающиеся вопросов депозитных и кредитных операций коммерческих банков

Основным методом исследования, примененным в работе, явися диалектический метод Диссертационная работа базировалась на принципе единства исторического и логического подходов к анализу экономических явлений В работе использовались методы сравнительного, структурного и коэффициентного анализа, метод обобщений и группировок, а также табличные и графические приемы визуализации статистических данных. При обработке фактических данных использовались методы многомерного статистического анализа, в частности метод главных компонент, многофакторный регрессионный и кластерный анализ

Эмпирическая база включает данные публикаций в научной литературе и периодической печати, материалы, размещенные на веб-сайтах Банка России, ФСГС и Ассоциации региональных банков в сети Internet, а также отчеты Главного управления Центрального банка РФ по Ярославской области о развитии банковского сектора региона

Диссертационная работа выпонена в соответствии п 5 1 и п 9 9 паспорта специальности 08 00 10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит Научная новизна. Основной научный результат, полученный в диссертационной работе, заключается в разработке и научном обосновании положений, позволяющих выявить зависимость ресурсной базы банков от склонности домашних хозяйств к организованным сбережениям, а также оценить сбалансированность банковской политики в области депозитно-кредитных операций с населением в регионе

К основным результатам диссертационного исследования, содержащим элементы научной новизны, относятся.

- построена классификация сбережений населения, сформирована система показателей, характеризующих сберегательные ресурсы домашних хозяйств,

- с помощью методов многомерного статистического анализа исследованы факторы, влияющие на склонность населения к банковским депозитам,

- проанализирована интенсивность преобразования имеющихся ресурсов банка в кредиты с помощью индексов перераспределения между контрагентами, перераспределения и трансформации по срокам,

- построена система показателей, оценивающая трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты, включающая показатели влияния расширения потребительского кредитования на экономическое развитие региона,

- с помощью индексного анализа исследована оборачиваемость кредитов, предоставленных физическим лицам в Ярославском регионе, с помощью субиндексов установлена зависимость между приростом суммы кредитов населению, приростами их скорости и средними остатками,

- проведена оценка соответствия депозитных и кредитных операций банков с населением в Ярославском регионе по следующим направлениям соответствие ресурсной и кредитной массы, степень изменчивости одних показателей за счет изменения других, согласованность по срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что результаты исследования позволили- упорядочить теоретические взгляды на проблему формирования сбережений, выявить сберегательные стратегии населения, построить систему показателей, оценивающую трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты, проанализировать интенсивность преобразования имеющихся ресурсов банка в кредиты, определить роль потребительского кредита в развитии региональной экономики, показать место России среди других стран мира в развитии потребительского кредитования и др

Основные положения диссертационного исследования могут быть использованы

- департаментами Банка России, анализирующими деятельность коммерческих банков в части регулирования депозитных и кредитных операций;

- планово-аналитическими отделами коммерческих банков в части использования системы показателей, оценивающих трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты с точки зрения согласованности по суммам и срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка,

- департаментами по экономической деятельности в областных администрациях в части выпонения работы, направленной на расширение потребительского кредитования в регионах,

- вузами экономического профиля в учебном процессе при изучении дисциплин Банковское дело, Организация деятельности коммерческих банков, Финансовый менеджмент, Социальная статистика, а также курсами повышения квалификации банковских служащих

Использование полученных в диссертационной работе результатов на практике будет способствовать снижению риска ликвидности фондирования и процентного риска коммерческих банков, повышению их финансовой устойчивости, а, следовательно, и улучшению состояния региональных банковских систем, что отразится и на стабильности развития экономики страны в целом

Апробация исследования. Основные положения и выводы по диссертации докладывались на межвузовской, двух межрегиональных, пяти международных и двух всероссийских конференциях

Теоретические положения и практические рекомендации диссертации нашли применение в деятельности Ярославского филиала НОМОС-БАНКа и ГУ Банка России по Ярославской области (имеются акты внедрения)

Основные положения и материалы диссертационной работы нашли применение в учебном процессе при изучении дисциплин Банковское дело, Организация деятельности коммерческого банка и Статистика в Ярославском военном финансово-экономическом институте (имеются акты внедрения).

По теме исследования опубликовано 12 научных работ общим объемом 2,8 п л, в том числе две работы в журналах, рекомендованных ВАК, объемом 1,15 п л

Структура и объем исследования. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 8 параграфов, заключения, списка использованной литературы и 50 приложений Работа содержит 194 страницы текста, 45 таблиц, 25 рисунков, 57 формул, список литературы включает 177 наименований

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертации, отражена степень разработанности проблемы в научной литературе, определены цель и задачи, теоретические и методологические основы исследования, указана научная новизна работы, ее теоретическая и практическая значимость

В первой главе Организованные сбережения домашних хозяйств как источник потребительских кредитов уточнена сущность сбережений и показана их роль в рыночной экономике, рассмотрена эволюция экономических взглядов на сбережения населения, разработана классификация сбережений населения по различным направлениям и выявлены факторы, оказывающие влияние на склонность населения к организованным сбережениям

Любая экономика нуждается в перераспределении денежных средств от тех, кто их имеет, к тем, кто в них нуждается Это противоречие разрешается на финансовом рынке, составной частью которого является рынок сбережений В экономически развитых странах мира этот процесс осуществляется в рамках современной рыночной экономики.

Ключевой экономической проблемой России является рост отечественного производства Экономический рост зависит от ряда факторов, которые

группируются следующим образом факторы предложения, факторы, зависящие от распределения, и факторы спроса, зависящие от потребления Мировой опыт показывает, что только внутренние, а не иностранные инвестиции могут обеспечить в стране устойчивый экономический рост Внутренним источником инвестиций в экономику являются валовые сбережения, представляющие собой совокупность сбережений домашних хозяйств, корпораций и государства

Экономическое развитие стран мира свидетельствует, что чем выше норма накопления, тем выше темпы экономического роста Для экономики России характерны достаточно высокие значения нормы валовых сбережений, однако доля сектора домашних хозяйств в них незначительна

В научной литературе и практике нет устоявшегося понятия сбережений, существуют различные трактовки их сущности Традиционно сбережения противопоставляются текущему потреблению, т е. рассматриваются как запас, с другой стороны, - как часть денежных доходов, предназначенная для удовлетворения будущих потребностей, т е как поток Поток сбережений, выражаемый через чистый прирост активов, можно рассчитать по формуле.

Б = А,+] - А, = (Аг х (1 + + У4 - С,) - А( = А, х 1 + У,- СД (1)

где Аь А,+1 - активы на начало и конец текущего периода, 1 - ставка процента, У( - доход текущего периода, С( - потребление текущего периода.

Как экономическая категория, сбережения представляют собой систему экономических отношений между хозяйствующими субъектами по поводу расширения возможностей удовлетворения потребностей в будущих периодах за счет получения допонительных выгод посредством накопления части дохода в различных формах

Экономические взгляды на сбережения разделены в диссертации на четыре этапа теория сбережений первой трети XX в., которая рассматривает сбережения как функцию от ставки процента; теория абсолютного дохода Дж Кейнса (30 Ч 40-е гг.), в которой сбережения поставлены в зависимость от текущего располагаемого дохода семьи, неоклассические теории сбережений межвременного выбора (50 - 70-е гг ), рассматривающие домохозяйство в качестве оптимизатора, выравнивающего предельную полезность своих расходов во времени, распределяя ресурсы между текущим и будущим потреблением, современные теории, характеризующиеся, с одной стороны, стремлением к совершенствованию и усложнению неоклассических теорий, а с другой - отказу от их основных предпосылок

Начало экономико-психологическим исследованиям сбережений в начале 40-х гг. положил американский психолог Дж Катон, который вложил в понятие сбережение эмпирическую направленность Он обратил внимание на то, что в отличие от экономистов, население по-другому понимает и подсчитывает сбережения Например, выплаты по потребительским кредитам и догам, которые в экономических моделях входят в состав сбережений, рассматриваются респондентами как потребление При покупках в кредит домохозяйства, по существу, делают выбор между решениями купить или не покупать, а экономист обращает внимание на формальную сторону и считает

это решением о заимствовании денег в дог Даже выплаты по ипотеке ассоциируются с арендной платой за жилье, хотя очевиден прирост активов в материальной форме Исходя из этих наблюдений, Дж Катон сделал вывод о том, что сбережения состоят из трех видов контрактные, которые домохозяйства вынуждены делать в соответствии с ранее заключенными соглашениями, дискреционные (целевые) и остаточные

В диссертации рассмотрены различные подходы зарубежных и отечественных ученых к сущности сбережений Так, П Самуэльсон дает следующее определение Сбережения - разница между используемым индивидом доходом и его расходами на потребление Это та часть дохода, которая не потребляется, а К Р Макконнел и С Л Брю в учебнике Экономикс сбережениями называют доход после уплаты налогов, не использованный на приобретение потребительских товаров.

В России до начала реформ 90-х гг не существовало развитой теории сбережений Они рассматривались достаточно узко, с позиций сберегательного дела, и преобладал макроэкономический подход, при котором основной была проблема оценки вынужденных сбережений, образовавшихся в связи с дефицитом потребительских товаров И только с начала 90-х гг акцент сместися на исследование сберегательного поведения на микроуровне

Г Ф Еремеева и Г С Ткаченко определяют денежные сбережения как индивидуальное накопление денежных сумм, являющихся частью трудовых доходов, а Ю М Белугин понимает сбережения как временно неиспользованную на текущие потребности часть личного дохода, которая вкладывается гражданами в кредитные учреждения или остаемся на руках у населения и накапливается Ю И Кашин указывает на инвестиционную значимость сбережений для общества

Для того чтобы лучше понять сущность сбережений и возможности их использования в экономических целях, в диссертации построена классификация сбережений по 15 направлениям по принадлежности к институциональным секторам экономики, с учетом уровня исчисления, по форме накопления стоимости, по механизму использования, по сберегательным приоритетам, в зависимости от стратегии поведения домашних хозяйств и тд Отмечено, что сбережения населения могут быть положительны, когда увеличиваются их активы либо сокращается задоженность, и отрицательны, когда домашние хозяйства живут в дог или уменьшают свои прежние накопления Отрицательные сбережения возникают и в условиях инфляции, когда население перестает делать новые сбережения и расходует предыдущие

В работе показано, что роль сбережений в рыночной экономике противоречива С одной стороны, они могут стать причиной нарушений в потоках доходов-расходов, т к являются изъятием средств из потока доходов, что вызывает недостаток расходов на потребление, в результате сдерживается рост предложения, т е расширение производства С другой - представляют собой денежную форму реальных сбережений, лежащих в основе кредита

Стратегической задачей экономики России является удвоение к 2008 г ВВП, что означает обеспечение среднегодовых темпов экономического роста

на уровне 7,2 %. Для решения этой задачи могут быть задействованы два механизма стимулирования: предложения со стороны российских производителей и спроса на товары отечественного производства, В 2001 - 2005 гг. среднегодовые темпы прироста ВВП составили 6,1 %, реальных располагаемых доходов населения - 10,8 %, оборота розничной торговли - 10,7 %.

К факторам увеличения ВВП относится и рост уровня сбережений. Однако их высокий уровень не гарантирует повышения темпов экономического роста. Необходим механизм трансформации сбережений в кредиты, их распределение и использование в интересах развития. В связи с тем, что не все сбережения населения являются эффективными для общественного производственного процесса, то вопрос, в какой форме граждане сберегают денежные средства, приобретает особое значение. На рисунке 1 показано, что до 2005 г. была положительная динамика склонности населения к организованным сбережениям. В 2005 г. по сравнению с 2004 г. она снизилась на 1,5 %, а в январе-ноябре 2006 г. была на уровне 8,9 %.

Рисунок 1 - Динамика составляющих общую склонность к сбережениям

В диссертации выделены следующие основные периоды в развитии сберегательного поведения населения:

Х инфляции (1992 - 1994 гг.), когда денежные сбережения населения обесценились на 97,1 %. Расчеты показали, что большая часть сбережений обесценилась в 1992 г.;

Х стабилизации (1995 Ч 1997 гг.), характеризовавшийся усиленным ростом потребления по сравнению со сбережениями;

Х кризиса (1998 - 1999 гг.), разрушившего доверие населения к финансовой системе;

Х восстановления (2000 - 2002 гг.), характеризовавшийся ростом реальных денежных доходов и потребительской активности. Индекс привлекательности сбережения вырос до 57,1 %;

Х роста, начавшийся с 2003 г., когда зародилась тенденция, при которой рост организованных сбережений стал замещаться возрастающими объемами потребительских кредитов.

Сберегательное поведение населения было проанализировано в соответствии с выделенными периодами и на основе построенной системы показателей, оценивающей сберегательные ресурсы населения (рисунок 2).

ЧОбщая склонность к

сбережениям ЧИЧ Организованные сбережения

--Неорганизованные

сбережения Ч-Ч Прочие сбережения

Рисунок 2 - Показатели, оценивающие сберегательные ресурсы населения

Показатель предельной склонности к сбережениям заслуживает особого внимания, тк с ним связано действие мультипликатора совокупного спроса Домашние хозяйства участвуют в формировании денежного предложения косвенным путем, главным образом при внесении денег на депозиты банков, после чего появляется возможность увеличить предложение кредитов, что и приводит к мультипликативному расширению денежной массы в обращении

В настоящее время широко используется модифицированная модель мультипликатора, учитывающая роль в экономике объема импорта, который уменьшает величину мультипликатора Это связано с тем, что высокая доля импорта уменьшает совокупный спрос на отечественные товары

Сложный мультипликатор расходов приобретает следующий вид

M =---, (2)

(1 - (MPC - МРМ)) х (1 - п)

где MPC - предельная склонность к потреблению, МРМ - предельная склонность к импорту, п - ставка налога на доходы физических лиц

Для анализа активизации сберегательного потенциала населения были выделены и сгруппированы наиболее значимые факторы, влияющие на сберегательное поведение населения

К факторам, усиливающим склонность населения к организованным сбережениям, были отнесены уровень реальных доходов и потребительского богатства, норма процента, надежность информации и др Действие этих факторов обеспечивает необходимую экономическую и социальную свободу выбора, снижает зависимость от рынка труда, повышает уровень жизни населения и т д.

К факторам, стимулирующим склонность населения к организованным сбережениям, относятся высокая частота поступления и скорость оборота дохода, снижение цен, оптимистические ожидания и др Эти факторы могут служить эффективным средством для инвестиционной активности населения, что является необходимым условием экономического роста

Основным фактором, влияющим на склонность населения к банковским депозитам, является рост доходов населения, который через увеличение кредитных предложений оказывает влияние на рост ВВП (рисунок 3). Рост реальных доходов увеличил склонность населения к сберегательной активности в период 2000 - 2004 гг. лидирующие позиции занимало страховое сбережение, которое с 2005 г сменилось линвестиционным

Рисунок 3 - Взаимозависимость экономического роста и доходов населения

К факторам, снижающим склонность населения к организованным сбережениям, были отнесены безработица, инфляция, налоги, уровень потребительской задоженности и др Действие этих факторов влечет за собой уменьшение реальных доходов населения, что приводит одновременно к уменьшению, как потребления, так и сбережения

В главе 2 Взаимодействие банков с населением определены основные направления сберегательной политики банков, проанализировано развитие потребительского кредитования в России и рассмотрен положительный и негативный опыт его развития в других странах мира

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Стратегия и тактика банка по привлече-

нию сбережений представляет собой сберегательную политику, в основе формирования которой дожны лежать как общие (научной обоснованности, оптимальности и эффективности, комплексного подхода и др), так и специфические (безопасность, надежность деятельности, обеспечение оптимального уровня издержек и др ) принципы

В диссертации проанализирован опыт Франции по регулированию сберегательного дела, который обеспечил не только смягчение проблем социального расслоения общества, но в результате государственной поддержки была создана система стимулов, способствовавших вовлечению средств населения в легальный оборот

В диссертации отмечено, что для привлечения клиентов банкам необходимо внедрение такой идеологии, которая была бы основана на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту, предоставление широкого спектра вкладных услуг, среди которых выделены следующие, предоставление допонительных услуг по ведению депозитного счета, использование транзакционных счетов, внедрение информационных технологий управления депозитным счетом клиентом в режиме реального времени лon-line, а также возможностей мобильных телефонов, проведение среди владельцев депозитов розыгрышей, лотерей и др.

Одновременно, для стимулирования сберегателей возможно использование следующих методов: применение выгодных для клиентов методов начисления процентов по вкладам, создание эффективных и более привлекательных условий обслуживания клиентов (быстрота и понота обслуживания, предоставление допонительных консультационных услуг и т п), создание Информационного регионального центра о сберегательной деятельности банков, проведение рекламных мероприятий и т п.

Особое место в сберегательной политике занимает система страхования Для российского права обязательное страхование вкладов стало новым институтом, т к в советском гражданском праве необходимость в подобном институте отсутствовала. Все банки являлись государственными, и государством, как их собственником, обеспечивались гарантии сохранности вкладов. Федеральный закон О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации стал гарантом для вкладчиков Фактор надежности банка перестал иметь приоритетного значения и на первый план стали выходить условия привлечения средств На 1.01 2007 г. 934 банка были включены в реестр банков-участников системы страхования вкладов (ССВ), в них сосредоточено около 3,8 трн руб или более 99,5 % сбережений населения.

Анализ структуры вкладов в банках-участниках ССВ по состоянию на 1 01 2007 г, показал, что 99,2 % от их общего количества имели размер до 200 тыс руб или 47 % от всей суммы страхуемых вкладов, около 50 % этих вкладов имели остатки менее 100 руб., в крупнейших банках на вклады до 200 тыс руб приходилось 26,7 % суммы депозитов, что является минимальным уровнем по сравнению с другими группами банков

В России 22,5 мн вкладчиков. Склонность населения к сбережениям в банковской системе в 2000 г составляла 3,8 % к доходам, в 2001 г - 4,9 %, в 2002 г - 5,7 %, в 2003 г - 8,8 %, в 2004 г - 6,5 %, а в 2005 г - 6,8 %

Для анализа факторов, влияющих на склонность населения к банковским депозитам (X]), был применен метод многомерного статистического анализа - метод главных компонент К наиболее важным факторам были отнесены личные сбережения (в % от доходов) (Х2); денежные доходы на душу населения (Хз), прирост денег на руках у населения (Х4), коэффициент Джини (Х5); уровень безработицы (по расчету МОТ) (Х6), покупательная способность среднедушевых доходов (Х7), объем розничной торговли (Х8); индекс потребительских цен (Х9), средняя процентная ставка по депозитам (Х]0)

Все показатели тесно связаны между собой, об этом можно судить по парным коэффициентам корреляции С целью исключения мультиколине-арности с помощью ППП (^айвйса были построены 2 главные компоненты, которые объясняют 94,69 % суммарной дисперсии, включенных в модель переменных Оставшаяся часть дисперсии (5,31 %) обусловлена причинами случайного характера

Для интерпретации полученных главных компонент была произведена группировка переменных на основе их факторных нагрузок, а затем по полученным результатам выпонен экономический анализ, в результате которого выяснено, что наибольшее значение по вкладу в суммарную дисперсию имела первая главная компонента (5) - 77,42 %. В ее объяснении участвовало 6 из 9 исходных переменных При этом наибольшие нагрузки (более 0,9) имели - Х2, Х3, Х5; Х7, Х9, которые достаточно тесно связаны с понятием дифференциация населения по доходам

Анализ структуры второй главной компоненты (г) показал, что ее вклад в суммарную дисперсию составляет 17,27 % К объясняющим ее переменным относятся Хь Хб, Х10, из них наибольшую нагрузку имеют Х4 и Х6 Данный фактор связан с лэкономической активностью населения в период неустойчивости переходной экономики, когда потребитель сберегает средства для периода возможного снижения доходов или периода безработицы

Многофакторное уравнение регрессии, где результативным показателем является склонность населения к банковским депозитам, имеет вид

У=5,4+ 1,1x5 +0,1хг (3)

Все коэффициенты значимы по ^критерию Стьюдента Модель адекватна по Р-критерию Его расчетное значение превышает табличное Р(2,2) = 35,1 Множественный коэффициент корреляции составляет 0,91, а Я2 = 0,828, что свидетельствует о том, что отобранные показатели тесно связаны с результативным Ошибка аппроксимации составляет 5 %

Второе направление взаимодействия банков с населением связано с потребительским кредитом Первый реальный опыт внедрения системы потребительского кредитования доказал, что это затратное и рискованное, но эффективное и перспективное направление банковского бизнеса В то же время неоспоримо то, что, многие банки не сумели своевременно оценить мощный потенциал кредитования населения

В российской практике потребительский кредит относят к кредитам физических лиц, куда включаются и ипотечные кредиты, однако Федераль-

ная Антимонопольная Служба строго разграничивает эти понятия Потребительский кредит - это краткосрочная и среднесрочная ссуда, предоставляемая физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности

По данным ФСГС в структуре кредитного портфеля банковского сектора розничное кредитование в 2004 г составляло 15 %, в 2005 г Ч 20 %, что обеспечивало четверть всех поступлений от кредитных операций К ноябрю 2006 г суммарный объем рублевых кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, составлял 1,874 трн руб (14,8 % активов) В 2006 г. произошло замедление роста потребительского кредитования, что связано с повышением кредитного риска и риска ликвидности На 1 января 2007 г уровень просроченной задоженности физических лиц банкам составил 2,3 %, а общая сумма невозвратов потребительских кредитов - более 32 мрд. руб.

В работе проведен сравнительный анализ структуры кредитных операций отечественных и зарубежных банков и отмечено резкое отставание первых по показателям потребительского кредитования Между тем именно эти параметры во многом определяют зрелость национальной банковской системы Анализ проводися по показателям отношение совокупного объема банковских кредитов населению к ВВП (в России в 2000 г - 0,5 %, в 2005 г - 3,7 %, а в США - 74,4 %, в Великобритании - 96 %), доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений (в России - 9,3 %, в США Ч 59,5 %), отношение задоженности по розничным ссудам к совокупным доходам (в Европе количество людей, пользующихся потребительскими кредитами, в 50 раз выше, а в США - в 75 раз), объем ссудной задоженности на 1 человека (в России - 150 дол, в США - 27973 дол, в Великобритании - 29060 дол )

Анализ развития потребительского кредитования в зарубежных странах показал, что отличительной чертой стран с развитой экономикой является высокий уровень культуры потребительского кредитования, что характеризуется наличием специального законодательства, а также развитой инфраструктурой специализированных агентств и бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

В диссертации определены объективные и субъективные причины, сдерживающие развитие потребительского кредита в России В частности отмечено, что до недавнего времени отечественная банковская система была ориентирована преимущественно на обслуживание юридических лиц, большинство банков располагают таким объемом ресурсов, которого не хватает для развития программ потребительского кредитования, экономические и юридические права российских банков недостаточно защищены действующим гражданским и банковским законодательством и т д

Реализации функции трансформации сбережений в кредиты мешают слабые места российского финансового сектора Несмотря на высокие темпы роста, значимость российского банковского сектора для экономики страны уступает его роли не только в странах с развитой рыночной экономи-

кой, но и от ряда более успешно развивающихся стран с переходной экономикой. Причиной этого является мало эффективная система управления кредитными рисками. С помощью ППП (^а^Пка был проведен кластерный анализ работы финансового сектора различных стран мира (рисунок 4).

Tree Diagram for Variables Single Linkage Euclidean distances

Великобритания Чехия Аргентина Польша Бразилия Франция Япония Ю Корея США Германия Россия Венгрия Мексика Индонезия Таиланд Канада Италия

Рисунок 4 - Дендрограмма близости различных стран мира по роли финансового сектора в экономике страны

В диссертации проведен анализ зависимостей оборота торговли от роста реальных располагаемых доходов населения, производства непродовольственных товаров от спроса (продаж), продаваемых товаров в кредит от процентных ставок и др. Определен вклад потребительского кредитования в прирост оборота розничной торговли: отношение прироста потребительских кредитов к приросту оборота розничной торговли в 2006 г. составило 0,516 (в 2005 г.-0,325).

Отмечено, что для рынка потребительского кредитования в России необходимо развить его инфраструктуру, наладить деятельность кредитных бюро, повысить уровень банковских технологий и др.

В главе 3 Банковское посредничество в кредитных операциях на примере Ярославского региона разработана система показателей, оценивающая трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты (рисунок 5), проанализирована оборачиваемость кредитов, предоставленных физическим лицам, и дана оценка соответствия депозитных и кредитных операций банков с физическими лицами в Ярославском регионе.

Наиболее динамичным источником формирования ресурсной базы региональных банков является приток средств физических лиц. С формальной точки зрения рост депозитов свидетельствует о повышении доверия населения к банковской системе в регионах. С другой стороны, это повышает неустойчивость региональных банков, т.к. средства населения являются ограниченным источником ресурсов, обладают низкой предсказуемостью и более дорогие по сравнению с другими привлекаемыми банками средствами.

Рисунок 5 - Система показателей, оценивающая трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты

Общий объем депозитов физических лиц в региональных банках на начало 2007 г составил 499,4 мрд руб , что равняется 13,2 % общего объема вкладов в банковской системе Вклады и депозиты физических лиц в кредитных организациях Ярославского региона составили 30,1 мрд руб

Для анализа качественной структуры депозитов в работе были использованы показатели коэффициент клиентской базы, коэффициент диверсификации клиентской базы, которые показали ослабление притока ресурсов от предприятий и расширение операций по привлечению средств от населения в Ярославском регионе

Для анализа стабильности депозитной базы была использована следующая система показателей, средний остаток вкладов (ов), средний срок хранения вкладного рубля, уровень оседания средств, характеризующий возможность использования средств в качестве догосрочного ресурса кредитования, прилив вкладов (ЛОВ), характеризующий абсолютный прирост вкладов, уровень прилива вкладов, характеризующий темп прироста вкладов, скорость прилива вкладов (т) (таблица 1)

Таблица 1 - Показатели стабильности депозитной базы в Ярославском регионе

Период Прилив вкладов, Уровень прилива Скорость прилива

мн руб вкладов, % вкладов

2003-2004 4352 46,6 0,378

2004-2005 4357 31,8 0,275

2005-2006 5619 31,1 0,269

Опираясь на данные об объеме и приросте суммы кредитов, взятых физическими лицами, была установлена индексная связь между приростом суммы кредитов (Д К), приростами их скорости (Д ш) и средними остатками (К )

Так как структура выданных кредитов различается по срокам, то влияние каждого из них на общий результат можно определить через субиндексы взятия кредитов, их средних сумм и скорости Под субиндексами понимают частные индексы различных видов кредитов, определяемых с учетом доли этих кредитов в их общем объеме и индекса, характеризующего динамику кредитов

4с=<1(ДК0)х.ГдК, (5-7)

где а(дк0)=^-,

Расчеты показателей представлены в таблице 2

Таблица 2 - Субиндексы прироста кредитов населению

Показатели Расчет субиндекса Взаимосвязь индексов и субиндексов Доля субиндекса в общем индексе, %

1 Субиндекс

выдачи кредитов

в целом - 1,36 + 0,72 + 1,83 = 1 19 100

в том числе

до 1 года 276 786 Х(- 3,88) = - 1,36 - 114,5

от 1 года до 3 лет 189 786 X2,99 = 0,72 60 5

свыше 3 лет 321 786 X 4,49 = 1,83 154,0

2 Субиндекс

средних сумм креди-

тов в целом 0,61 +0,53 + 1,13 = 2,27 100

в том числе

до 1 года 962 2257X1,44 = 0,61 26 9

от 1 года до 3 лет 543,5 2257 X 2,21=0,53 23 3

свыше 3 лет 751,5 2257 X3,38 = 1,13 49,8

3 Субиндекс

скорости выдачи

кредитов в целом - 0,6+0,317+0,807 = 0,524 100

в тх>м числе

до 1 года -1,36 2,27 = -0,6 -114,5

от 1 года до 3 лет 0,72 2,27 = 0,317 60 5

свыше 3 лет 1,83 2,27 = 0,807 154,0

За период 1 01 05 - 1.01 06 гг по сравнению с периодом 1 01 03 -1.01 04 гг в Ярославском регионе 1) доля участия кредитов населению сроком свыше 3 лет, сыгравших определяющую роль в ускорении скорости выдачи общей суммы кредитов, составила 154 % Темп роста этого вида кредитов был самым значительным (449 %); 2) несмотря на то, что выдача кредитов сроком от 1 до 3 лет имела высокий темп роста (299 %), доля их участия в увеличении скорости выдачи кредитов составила только 60,5 %, 3) доля участия кредитов сроком до 1 года имеет отрицательное значение, что связано с тем, что абсолютный прирост этого вида кредитов был отрицательным, 4) изменение средних сумм кредитов, выданных населению, сроком до 1 года и от 1 до 3 лет отличалось значительно (1,44 и 2,21 раза), однако доля их участия в общем изменении средних сумм кредитов была почти одинаковой

Для анализа структурных изменений в объеме кредитов населению была использована система индексов переменного, постоянного состава и структурных сдвигов.

Анализ оборачиваемости кредитов показал, что в Ярославском регионе средний срок оборота кредита за год увеличивается с 5,2 мес в 2004 до 14,2 мес в 2005 г, а среднегодовое число оборотов кредита уменьшается с 2,31 в 2004 г. до 0,85 в 2005 г, что указывает на замедление оборачиваемости кредитов населению, связанного с увеличением сроков их выдачи

Оценка соответствия кредитных и депозитных операций банка осуществлялась по следующим направлениям 1) соответствие ресурсной и кредитной массы, 2) определение степени изменчивости одних показателей за счет изменения других (объемов кредитов от объемов депозитов, спроса на кредиты от процентной ставки, ставки по активным операциям от ставки по пассивным операциям), 3) согласованность привлеченных и размещенных ресурсов банка по срокам, определяемая риском ликвидности фондирования,

связанным со снижением платежеспособности кредитной организации, и процентным риском

Выявлено, что ликвидные активы кредитных организаций Ярославской области не перекрывают свои обязательства по всем срокам погашения На начало 2006 г наибольший дефицит ликвидности наблюдася по обязательствам со сроками до 1 года на сумму 2,69 мрд руб а также свыше 1 года на сумму 2,58 мрд руб Коэффициент дефицита ликвидности, равный отношению суммы не перекрытых ликвидными активами средств к общей сумме обязательств, в зависимости от срока востребования и погашения на начало 2005 г. находися в пределах (- 51,8) % - (- 55,6) %, а 2006 г - от (- 44,8) % до (- 57,1) % Наименьший показатель коэффициента дефицита ликвидности был для срока погашения до востребования и 1 день (рисунок 6)

о -10 -20 -30

-о -80 -60

до в остр до 30 до 90 до 180 до 270 до 1 года свыше 1

и 1 день дней дней дней дней года

-44,8

-54,9 -55,5 -54,5 -53,8 ......-54,9. -52,4

--ЧГ- 1 =--Т

Ч на начало 2005 года на начало 2006 года

51.8 -55,6 -56,8 .......

Рисунок 6 - Коэффициент дефицита ликвидности в Ярославском регионе

Интенсивность преобразования ресурсов определялась с помощью индексов перераспределения ресурсов между контрагентами, перераспределения и трансформации ресурсов по срокам По группе активов и пассивов, чувствительных к изменению процентной ставки банки Ярославского региона имеют отрицательные значения, что говорит о достаточно высокой трансформации краткосрочных ресурсов в более догосрочные активы Следовательно, в целом ресурсная база банков является неустойчивой и испытывает дефицит догосрочных пассивов Отмечено, что для снижения риска трансформации банкам необходимо поддерживать оптимальную структуру активов и пассивов, а также иметь запас ликвидных активов

В заключении сформулированы основные выводы и предложения, сделанные по результатам проведенного исследования

Основные положения и выводы диссертации нашли отражение в следующих публикациях

В журналах, рекомендованных ВАК

1 Сбережения домашних хозяйств сущность, группировки и роль в современной экономике // Деньги и кредит - М Финансы и статистика, 2006 - № 11 - С 66-72 (0,9 п л)

2 Потребительское кредитование как сегмент рынка банковских услуг населению // Вестник Костромского государственного университета имени Н А Некрасова Периодический научно-методический журнал - Кострома КГУ, 2005 - № 11 - С 60 - 64 (в соавторстве, авторских 0,25 п л )

В других изданиях

3 Образовательный кредит // Сборник статей участников третьей Международной научно-практической конференции Социальное партнерство в образовательной сфере опыт, проблемы и перспективы развития Книга 1 -Ярославль ЯФ AT и СО, 2006 (в соавторстве, авторских 0,2 п л )

4 Банковский кредит на образование // Сборник статей участников четвертой Международной научно-практической конференции Социальное партнерство в образовательной сфере опыт, проблемы и перспективы развития - Ярославль ЯФ AT и СО, 2007 - 0,4 п л

5 Экономическая сущность ликвидности и платежеспособности коммерческого банка II Материалы докладов VII межрегиональной научной конференции Молодежь и экономика Том III - Ярославль ЯФВФЭУ, 2003 -0,1 п л

6 Методы определения плановой потребности в оборотном капитале // Сборник статей участников 4-ой Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь Образование. Экономика Часть I - Ярославль Изд Ремдер, 2003 - 0,3 п л

7 Современные аспекты в регулировании ликвидности коммерческих банков в России // Сборник научных статей участников 5-ой Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь Образование Экономика Часть 1 - Ярославль Изд Ремдер, 2004 - 0,3 п л

8 Проблемы правового обеспечения потребительского кредитования в России // Материалы II Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь и экономика Том III - Ярославль ЯВФЭИ, 2005. - 0,1 п. л

9. Экономические методы кредитования // Материалы II Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь и экономика Том III - Ярославль ЯВФЭИ, 2005 (в соавторстве, авторских 0,1 пл)

10 Проблемы анализа ликвидности коммерческого банка // Материалы докладов Международной научной конференции молодых ученых, аспирантов и студентов Молодежь и экономика, том III - Ярославль- ЯВФЭИ, 2004 - 0,05 п л

11 Основные тенденции развития деятельности коммерческих банков // Сборник статей и тезисов межвузовской 3-ей научно-практической конференции аспирантов и студентов Молодежь и современная наука - Ярославль- МУБиНТ, 2002 - 0,05 п л

12 Основные направления анализа надежности деятельности коммерческих банков // Тезисы докладов VI межрегиональной научной конференции Молодежь и экономика, том III - Ярославль ЯФВФЭУ, 2002 - 0,05 п л

Подписано в печать 25 09 2007 г Формат 60 х 84 '/|б _Печ л 1,5 Тираж 80 экз Заказ № 94_

Типография Военной финансово-экономической академии 150049, г Ярославль, ул Б Октябрьская, 67

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Батракова, Анна Григорьевна

Введение.

Глава 1. Организованные сбережения домашних хозяйств как источник потребительских кредитов

1.1. Сущность и группировки сбережений домашних хозяйств

1.2. Роль сбережений в рыночной экономике

1.3. Факторы, влияющие на склонность населения к организованным сбережениям

Глава 2. Взаимодействие банков с населением

2.1. Основные направления сберегательной политики банков

2.2. Развитие потребительского кредита в России

2.3. Опыт потребительского кредитования в зарубежных странах

Глава 3. Банковское посредничество в кредитных операциях на примере Ярославского региона

3.1. Система показателей кредитно-депозитных операций банка с населением в региональном аспекте

3.2. Оценка соответствия кредитных и депозитных операций банка с населением

Диссертация: введение по экономике, на тему "Трансформация сбережений населения в потребительские кредиты как фактор экономического роста"

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью обеспечения стабильного и динамичного роста российской экономики, который возможен при условии эффективного функционирования национальной банковской системы. Мировой и отечественный опыт показывает, что достижение этой цели в значительной степени зависит от процесса привлечения свободных денежных средств населения, их аккумуляции и использования в качестве кредитов. Поэтому изучение процессов, связанных с трансформацией денежных сбережений населения в потребительские кредиты, и выработка на этой основе рекомендаций по эффективному использованию накоплений населения, имеет теоретическую и практическую значимость.

Современный этап развития российской банковской системы характеризуется закреплением позитивных тенденций и созданием предпосылок для перехода на качественно новый уровень организации бизнес-процессов. Однако операции с населением - это до конца не освоенный сегмент рынка банковских услуг. Несмотря на значительное развитие системы сбережений, построенной на рыночных принципах, ее механизм недостаточно отработан, что проявляется в сохранении уровня процента по вкладам и депозитам ниже годового уровня инфляции, недоступности банковских кредитов для большей части населения и др.

Для мобилизации и наиболее поного использования сбережений населения в качестве кредитного ресурса первостепенное значение приобретает комплексное изучение емкости рынка сберегательных ресурсов, а также выработка догосрочной стратегии обеспечения отдачи вовлекаемых в оборот средств населения. В связи с этим необходима оценка реальных возможностей аккумуляции сбережений населения, включающая региональный анализ склонности населения к организованным сбережениям.

В связи с тем, что сберегательное поведение населения догое время оставалось в тени, то многие вопросы в этой области до сих пор остаются мало исследованными. К основным трудностям можно отнести: недостаточную ясность определения самой сущности сбережений, как со стороны исследователей, так и населения; ограниченность применения западных теорий сбережений; неизученность особенностей финансового поведения населения России, а также многих факторов, влияющих на склонность населения к организованным сбережениям и др. Кроме того, имеется недостаток эмпирических данных и сложности их получения.

Сложившуюся структуру сбережений населения с точки зрения воздействия на региональную экономику нельзя считать эффективной: большой объем индивидуальных сбережений сосредоточен вне банковского сектора; вклады домохозяйств играют незначительную роль в качестве источника кредитных ресурсов банков; недостаточно развита система догосрочного использования сбережений и т.д.

Жизнеспособность экономики рыночного типа в значительной степени зависит от эффективности функционирования механизма, обеспечивающего трансформацию сбережений в кредиты. Рост реальных денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосыки для развития потребительского кредитования в стране. За последние три года задоженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, увеличилась в 8,3 раза. Но, несмотря на рост, объемы потребительских кредитов в целом для экономики страны незначительны, а достигнутый уровень развития банковской системы, в особенности кредитных ресурсов, не удовлетворяет потребностям динамичного и эффективного развития российской экономики.

Банковский бизнес в России становится все более ориентированным на трансформацию сбережений в кредитные ресурсы, как для производственной сферы, так и для населения. В то же время комплексное исследование направлений развития системы отношений сбережение - потребительские кредиты в экономической литературе не нашло дожного отражения. Имеются работы, касающиеся отдельных вопросов сбережений населения, а также развития потребительского кредитования, но они не решают задачу системного анализа проблемы трансформации сбережений в потребительские кредиты. В связи с этим назрела необходимость комплексного подхода к такому исследованию.

Научная разработанность темы. Вопросы, касающиеся сбережений населения, рассматривались в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых. Среди зарубежных авторов особое значение имеют труды Дж. Дола-на, Дж. М. Кейнса, Ф. Модильяни, Д. Робертсона, М. Фридмена и др. Ими разработаны основные теории сбережений, среди которых выделим теорию абсолютного дохода и неоклассические теории сбережений межвременного выбора. Начало экономико-психологическому изучению сбережений положил американский психолог Дж. Катон.

Накопленный в зарубежной науке теоретико-методологический аппарат исследований в области сбережений населения и возможностей их использования в кредитовании не может быть поностью применен в России. Во-первых, большая часть работ базируется на предпосыках экономики развития, в то время как условия экономики России имеют специфику, свойственную переходным экономикам, заключающуюся в особом характере финансовой инфраструктуры, наличии крупного промышленного производства и др. Во-вторых, имеющиеся модели сбережений основаны на допущении о равновесном состоянии экономики, предполагающем наличие развитых рыночных институтов.

Исследованиям сущности сбережений и их количественной оценке посвящены работы отечественных ученых, таких как Т.И. Балабанов, Г.Ф. Еремеева, Ю.И. Кашин, Н.М. Римашевская, Г.С. Ткаченко и др. Теоретические основы развития системы отношений потребление-сбережение раскрыты в трудах И.В. Манаховой. Особо следует выделить аналитические исследования группы ЦИРКОН в области финансовой активности населения России.

Сбережениям населения как фактору экономического роста посвящены работы В. Маршака, В. Стефанова, А. Хансена, Р. Харрода и др.

Всестороннее изучение банковских кредитных операций имеется в работах отечественных ученых: Л. Батраковой, А. Буздалина, О. Лаврушина, Г. Пановой, В. Черненко, Е. Ширинской и др. Западному опыту потребительского кредитования и перспективам его развития в России посвящены работы К. Щиборща. Проблемы правового обеспечения потребительского кредитования в России рассмотрены в трудах А. Тавасиева.

Научный интерес автора обусловлен как актуальностью проблемы, так и тем обстоятельством, что в экономической литературе недостаточно специальных работ, посвященных данной теме. Незавершенность теоретических исследований, а также практическая значимость трансформации сбережений населения в потребительские кредиты как фактора экономического роста обусловили выбор темы, объекта и предмета исследования, постановку целей и формулировку задач.

Целью исследования является решение актуальной научной задачи, заключающейся в разработке научно-обоснованных положений и практических рекомендаций по трансформации сбережений населения в потребительские кредиты.

Достижение указанной цели определило постановку и решение следующих задач:

- на основе обобщения теоретических подходов уточнить сущность сбережений и показать их роль в рыночной экономике, провести анализ эволюции экономических взглядов на сбережения населения;

- с целью более детального изучения сбережений разработать классификацию сбережений населения по различным направлениям, построить система показателей, характеризующих сберегательные ресурсы домашних хозяйств, выявить факторы, влияющие на склонность населения к сбережениям, провести анализ факторов, влияющих на склонность населения к банковским депозитам;

- на основе зарубежного опыта, анализа стратегий и тактик коммерческих банков по привлечению средств населения определить этапы формирования сберегательной политики;

- на основе анализа структура вкладов и депозитов населения в банках-участниках системы страхования вкладов предложить меры для привлечения и стимулирования сберегателей;

- провести сравнительный анализ развития потребительского кредитования в России и в других странах мира;

- построить систему показателей, оценивающую трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты, включающую блок показателей влияния расширения потребительского кредитования на экономическое развитие региона;

- исследовать оборачиваемость кредитов, предоставленных физическим лицам в Ярославском регионе, установить количественную зависимость между приростом суммы кредитов населению, приростами их скорости и средними остатками, провести оценку соответствия кредитных и депозитных операций коммерческих банков с населением.

Объектом исследования являются организованные сбережения населения, вложенные в банковские вклады и депозиты.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в коммерческих банках по поводу трансформации вкладов и депозитов населения в потребительские кредиты.

В качестве рабочей гипотезы выдвинуто предположение о том, что необходимым условием экономического роста является аккумуляция коммерческими банками сбережений населения и их использование в качестве потребительских кредитов, которые являются генератором допонительных доходов в экономике, а их развитие ведет к общему повышению финансовой активности населения.

Теоретическая и методологическая база исследования. Диссертационное исследование основано на результатах работ зарубежных и отечественных ученых, посвященных проблемам трансформации сбережений населения в потребительские кредиты. При написании работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы Банка России, касающиеся вопросов депозитных и кредитных операций коммерческих банков.

Основным методом исследования, примененным в работе, явися диалектический метод. Диссертационная работа базировалась на принципе единства исторического и логического подходов к анализу экономических явлений. В работе использовались методы сравнительного, структурного и коэффициентного анализа, метод обобщений и группировок, а также табличные и графические приемы визуализации статистических данных. При обработке фактических данных использовались методы многомерного статистического анализа, в частности метод главных компонент, многофакторный регрессионный и кластерный анализ.

Эмпирическая база включает данные публикаций в научной литературе и периодической печати, материалы, размещенные на веб-сайтах Банка России, ФСГС и Ассоциации региональных банков в сети Internet, а также отчеты Главного управления Центрального банка РФ по Ярославской области о развитии банковского сектора региона.

Диссертационная работа выпонена в соответствии п. 5.1 и п. 9.9 паспорта специальности 08.00.10- Финансы, денежное обращение и кредит.

Научная новизна. Основной научный результат, полученный в диссертационной работе, заключается в разработке и научном обосновании положений, позволяющих выявить зависимость ресурсной базы банков от склонности домашних хозяйств к организованным сбережениям, а также оценить сбалансированность банковской политики в области депозитно-кредит-ных операций с населением в регионе.

К основным результатам диссертационного исследования, содержащим элементы научной новизны, относятся:

- построена классификация сбережений населения, сформирована система показателей, характеризующих сберегательные ресурсы домашних хозяйств;

- с помощью методов многомерного статистического анализа исследованы факторы, влияющие на склонность населения к банковским депозитам;

- проанализирована интенсивность преобразования имеющихся ресурсов банка в кредиты с помощью индексов перераспределения между контрагентами, перераспределения и трансформации по срокам;

- построена система показателей, оценивающая трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты, включающая показатели влияния расширения потребительского кредитования на экономическое развитие региона;

- с помощью индексного анализа исследована оборачиваемость кредитов, предоставленных физическим лицам в Ярославском регионе, с помощью субиндексов установлена зависимость между приростом суммы кредитов населению, приростами их скорости и средними остатками;

- проведена оценка соответствия депозитных и кредитных операций банков с населением в Ярославском регионе по следующим направлениям: соответствие ресурсной и кредитной массы, степень изменчивости одних показателей за счет изменения других, согласованность по срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что результаты исследования позволили: упорядочить теоретические взгляды на проблему формирования сбережений; выявить сберегательные стратегии населения; построить систему показателей, оценивающую трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты; проанализировать интенсивность преобразования имеющихся ресурсов банка в кредиты; определить роль потребительского кредита в развитии региональной экономики; показать место России среди других стран мира в развитии потребительского кредитования и др.

Основные положения диссертационного исследования могут быть использованы:

- департаментами Банка России, анализирующими деятельность коммерческих банков в части регулирования депозитных и кредитных операций;

- планово-аналитическими отделами коммерческих банков в части использования системы показателей, оценивающих трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты с точки зрения согласованности по суммам и срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка;

- департаментами по экономической деятельности в областных администрациях в части выпонения работы, направленной на расширение потребительского кредитования в регионах;

- вузами экономического профиля в учебном процессе при изучении дисциплин Банковское дело, Организация деятельности коммерческих банков, Финансовый менеджмент, Социальная статистика, а также курсами повышения квалификации банковских служащих.

Использование полученных в диссертационной работе результатов на практике будет способствовать снижению риска ликвидности фондирования и процентного риска коммерческих банков, повышению их финансовой устойчивости, а, следовательно, и улучшению состояния региональных банковских систем, что отразится и на стабильности развития экономики страны в целом.

Апробация исследования. Основные положения и выводы по диссертации докладывались на межвузовской, двух межрегиональных, пяти международных и двух всероссийских конференциях.

Теоретические положения и практические рекомендации диссертации нашли применение в деятельности Ярославского филиала НОМОС-БАНКа и ГУ Банка России по Ярославской области (имеются акты внедрения).

Основные положения и материалы диссертационной работы нашли применение в учебном процессе при изучении дисциплин Банковское дело, Организация деятельности коммерческого банка и Статистика в

Ярославском военном финансово-экономическом институте (имеются акты внедрения).

По теме исследования опубликовано 12 научных работ общим объемом 2,8 п.л., в том числе две работы в журналах, рекомендованных ВАК, объемом 1,15 п.л.

Структура и объем исследования. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 8 параграфов, заключения, списка использованной литературы и 50 приложений. Работа содержит 194 страницы текста, 45 таблиц, 25 рисунков, 57 формул, список литературы включает 177 наименований.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Батракова, Анна Григорьевна

Заключение

Любая экономика нуждается в перераспределении денежных средств от тех, кто их имеет, к тем, кто в них нуждается. Это противоречие разрешается на финансовом рынке, составной частью которого является рынок сбережений. В научной литературе и практике нет устоявшегося понятия сбережений, и традиционно сбережения противопоставляются текущему потреблению, но, с другой стороны, рассматриваются как часть их денежных доходов, предназначенная для удовлетворения будущих потребностей.

В диссертационном исследовании рассмотрены различные подходы зарубежных и отечественных ученых к сущности сбережений, а также эволюция экономических взглядов на сбережения: теория сбережений первой трети XX в.; теория абсолютного дохода; неоклассические теории межвременного выбора; современные теории сбережений.

Для того чтобы лучше понять сущность сбережений и возможности их использования для экономики страны, проведена классификация сбережений по различным признакам: по принадлежности к институциональным секторам экономики; по форме накопления стоимости; по механизму использования; в зависимости от стратегии поведения домашних хозяйств и др. Отмечено, что понятие сбережение имеет два аспекта, каждый из которых имеет разные последствия для экономики: благоприятствует или тормозит экономический рост. Высокий уровень сбережений еще не гарантирует повышения темпов роста ВВП, т.к. не все сбережения являются эффективными для производственного процесса, поэтому вопрос, в какой форме граждане сберегают денежные средства, приобретает экономическое значение.

В диссертации проанализировано сберегательное поведение населения и построена система показателей, оценивающая сберегательные ресурсы домашних хозяйств. К наиболее значимым относятся: сберегательный потенциал, емкость рынка сберегательных ресурсов, покупательная способность сбережений и т.д. Степень реализации возможности трансформации сбережений определяется их структурой, важной характеристикой которой является форма хранения сбережений. Ее выбор обусловлен рядом причин: степенью доверия к кредитно-финансовым учреждениям, доходностью различных инструментов финансового рынка, срокам хранения сбережений, возможностью их оперативного изъятия или перевода из одной формы в другую и т.д.

На фактическом материале доказано, что период 2004 - 2006 гг. стал благоприятным для повышения финансовой активности населения, что объясняется более стабильной социально-экономической ситуацией. При этом выявлены наиболее значимые факторы, оказывающие определяющее влияние на сберегательное поведение населения. Они были сгруппированы на: действующие сильно и слабо; ускоряющие и тормозящие; стимулирующие и замедляющие; объективные и субъективные и др.

Большую роль в ускорение формирования в России сберегательной массы внесло совершенствование законодательства, в частности принятие закона О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, который стал гарантом для вкладчиков. Фактор надежности банка перестал иметь приоритетного значения, на первый план стали выходить условия привлечения средств. Анализ структуры вкладов и счетов в банках-участниках ССВ показал, что 99,2 % от их общего количества имели размер до 200 тыс. руб., в крупнейших банках на такие вклады приходилось 26,7 % суммы депозитов, что является минимальным уровнем по сравнению с другими группами банков. Несмотря на активный рост, в 2006 г. депозиты физических лиц перестали играть доминирующую роль в формировании ресурсной базы банков, уступив первое место средствам юридических лиц.

Для анализа факторов, влияющих на склонность населения к банковским депозитам, был применен метод главных компонент. В результате преобразования корреляционной матрицы, включающей 9 исходных показателей, были выделены две главные компоненты, которые объясняют 94,69 % суммарной дисперсии результативного признака. Первая тесно связаны с понятием дифференциация населения по доходам, а вторая - с лэкономической активностью населения в период неустойчивости переходной экономики. Построенная на главных компонентах модель достаточно адекватна и может быть применена для анализа и прогнозирования склонности населения к банковским депозитам.

В диссертации большое внимание уделено развитию потребительского кредитования в России. Показано, что, несмотря на чрезвычайную актуальность для российской экономики 90-х гг., потребительское кредитование не получило серьезного развития. Для его широкого распространения была необходима стабильность политической и экономической ситуации, соблюдение хозяйственного законодательства. Опыт внедрения системы потребительского кредитования в России доказал, что это затратное и рискованное, но эффективное и перспективное направление банковского бизнеса.

Оценить реальный объем рынка потребительского кредитования в России достаточно сложно, в отличие от размера рынка кредитования физических лиц вообще, в который включаются и нецелевые кредиты. По данным ФСГС в 2005 г. в структуре кредитного портфеля российского банковского сектора розничное кредитование составляло 20 % (в 2004 г. - 15 %), что обеспечивало четверть всех поступлений от кредитных операций.

В целом увеличение объемов кредитования физических лиц необходимо рассматривать как результат действия многих факторов: благоприятная макроэкономическая конъюнктура; избыточное предложение ликвидных ресурсов; рост реальных доходов населения, опережающий по динамике объемы производства; активная маркетинговая и рекламная политика банков и др.

Сравнительный анализ структуры кредитных операций отечественных и зарубежных банков показал резкое отставание первых по показателям потребительского кредитования. Между тем именно они во многом определяют зрелость национальной банковской системы. В работе проведены международные сравнения по таким показателям, как отношение совокупного объема банковских кредитов населению к ВВП, доля потребительского кредитования в объеме кредитных вложений в экономику, объем ссудной задоженности на 1 человека и др. Потенциальная важность этих показателей определяется тем, что они существенно коррелированы с показателями экономического развития. Относительно низкий уровень потребительского кредитования в России объясняется в частности невысокими показателями обеспеченности населения торговыми площадями и слабо развитой розничной торговли. Сравнение размеров рынка потребительского кредитования за рубежом и в России свидетельствует о значительном потенциале российского рынка.

Показатель объема кредитов и займов, предоставляемых российский банковской системой равен 23 % ВВП. Это в 3 раза ниже показателя США, в 6 раз - Германии, в 4 раза - Южной Кореи. На основании имеющихся данных с помощью ППП лStatistika был проведен кластерный анализ работы финансового сектора различных стран мира. Доказано, что по своим характеристикам финансовый сектор России близок к аналогичным секторам стран Восточной Европы, Латинской Америки и наименее развитых стран Восточной Азии. Фундаментальной причиной, которая обуславливает слабость данного сектора, является неразвитость систем управления кредитными рисками заемщиков и получателей кредитов.

Состояние рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны он стимулирует развитие экономики, влияет на потребление товаров и услуг, и, как следствие, - на их производство, с другой -оказывает негативное воздействие на экономические процессы, т.к. в зависимости от фазы экономического цикла может привести к кризисным явлениям: на стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит.

Для того чтобы оценить перспективы рынка потребительского кредитования в России в работе был проанализирован опыт формирования этого рынка в других странах мира, в частности США, Великобритании, Швейцарии, Франции. Рассмотрен негативный опыт развития потребительского кредита в Гонконге и Южной Корее.

В диссертации показано, что склонность населения к организованным сбережениям значительно различается по регионам. С формальной точки зрения рост депозитов свидетельствует о повышении доверия населения к банковской системе в регионах. С другой стороны средства населения как элемент ресурсной базы банков является ограниченным источником средств, обладают низкой предсказуемостью и, как правило, более дорогие в сравнении с другими ресурсами. Для анализа развития региональной сберегательной системы построена система показателей, оценивающая трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты. С помощью индексного анализа установлена связь между приростом суммы кредитов, приростами их скорости и средними остатками, определены структурные изменения в объеме кредитов населению и проведена оценка их оборачиваемости на примере Ярославского региона.

Оценка взаимодействия кредитных и депозитных операций банка с населением проведена по следующим направлениям: соответствие ресурсной и кредитной массы, определение степени изменчивости одних показателей за счет изменения других, согласованность по срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка. В целом ресурсная база кредитных организаций Ярославской области является неустойчивой и испытывает дефицит догосрочных пассивов. Банки Ярославского региона по группе активов и пассивов, чувствительных к изменению процентной ставки, имеет отрицательные значения, что говорит о достаточно высокой трансформации краткосрочных ресурсов в более догосрочные активы, что связано с риском ликвидности.

Для мобилизации и наиболее поного использования сбережений населения в качестве инвестиционного ресурса первостепенное значение приобретает комплексное изучение емкости рынка сберегательных ресурсов, оценка реальных возможностей их мобилизации и выработка догосрочной стратегии обеспечения высокой отдачи вовлекаемых в оборот средств населения.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Батракова, Анна Григорьевна, Ярославль

1. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

2. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ О кредитных историях.

3. Федеральный закон от 21.03.2005 г. № 17-ФЗ об изменениях и допонениях в закон О кредитных историях.

4. Федеральный закон от 21.07.2005 г. № 110-ФЗ об изменениях и допонениях в закон О кредитных историях.

5. Федеральный закон от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ Налоговый кодекс Российской Федерации. Ч. 1.

6. Федеральный закон 5.08.2000 г. № 117-ФЗ Налоговый кодекс Российской Федерации. Ч. 2.

7. Гражданский Кодекс от 21 октября 1997 г. М.: Юридическая литература, 1997.

8. Законопроект О потребительском кредитовании.

9. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

10. Письмо ЦБ РФ от 28 декабря 2004 г. № 151-Т О рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуг в регионе.

11. Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 г. О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

12. Постановление Госкомстата РФ от 16 июля 1996 г. № 61 Об утверждении методик расчета баланса денежных доходов и расходов населения и основных социально-экономических индикаторов уровня жизни населения.

13. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 О федеральном органе испонительной власти, упономоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

14. Указание ЦБР от 29 ноября 2005 г. № 1635-У О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй.

15. Абрамов А. Население предпочитает тратить. // Российская бизнес-газета, 20 января 2004.

16. Аврамова Е.М. Сберегательные установки россиян // Общественные науки и современность, 1998. № 1. - С. 27 - 40.

17. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережению: тенденции 1990-х годов // Вопросы экономики, 2001. № 10.

18. Аналитический обзор Банка Русский Стандарт, 14 февраля 2005 г.

19. Аналитический отчет Газпромбанк. Центр анализа рыночной конъюнктуры, 14 февраля 2006.

20. Антохонова И.В. Статистическое моделирование сберегательного поведения: региональный аспект. // Вопросы статистики, 2006. № П. - С. 83 - 85.

21. Архитектор макроэкономики. Библ. эконом, спецкурсов. Вып.1. Ростов н/Д., 1997.

22. Астахова С. Потребительский кредит как рычаг социально-экономической политики. // Проблемы теории и практики управления, 1992. № 2. -С. 2-64.

23. Балабанов Т.И. Финансы граждан (как россиянам создать и хранить богатство). М.: Финансы и статистика, 1995.

24. Банки и банковское дело в России. Информационно-аналитический обзор. Август 2006 года. М.: Центр стратегического развития, 2006.

25. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Логос, 2002.

26. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Логос, 2005.

27. Белова В.А. Введение в макроэкономическое распределение доходов: неравенство и бедность // Социально-экономический журнал, 1998. № 2. -С. 94-112.

28. Белугин Ю.М. Сбережения и безналичные расчеты вкладчиков сберегательного банка СССР. М.: Финансы и статистика, 1988.

29. Бернштам М.С., Гуриев С.М. Механизм стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений населения. // Экономика и математические методы, 1996. Т. 32. - вып.З. - С. 31 - 53.

30. Бодкин Р. Кейнсианские эконометрические концепции: потребительские и инвестиционные функции. // Современная экономическая мысль / Пер. с англ. М.: Экономика, 1981.

31. Большой бухгатерский словарь. М.: Институт новой экономики, 1999.

32. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы // Банковское дело, май 2005 г.

33. Буздалин А. Кредитные ставки: время перемен экспертный канал, 24 ферваля 2006 г. // Сайт: Ссыка на домен более не работаетp>

34. Булатов А. Россия в мировом инвестиционном процессе // Вопросы экономики, 2004. № 1.

35. Бюлетень банковской статистики. М.: Центральный Банк России, 2005.-№12 (151)

36. Ведев А. Перспективы развития российской банковской системы // Теория и практика, 2005. № 8 (22). - С. 18 - 20.

37. Гайдар Е.Т. Аномалии экономического роста. М.: Евразия, 1997.

38. Гончарова М.В. Личные доходы как фактор снижения бюджетных расходов на финансирование льгот // Экономический анализ: теория и практика, 2006. № 2 (59). - С. 53 - 64.

39. Григорьев JT., Романовский А. Склонность населения к сбережениям: проблемы и перспективы. // Финансовый бизнес, 1994. № 4. - С. 7 - 11.

40. Гулюгина A.A. Уровень жизни: 2000 2004 // Уровень жизни населения регионов России, 2005. - № 2. - С. 3 - 24.

41. Гуриев С.М. Математическая модель стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений // Математическое моделирование, 1996. Т.8. - № 5.

42. Деньги, кредит банки: Учебник. // Под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд. М.: Финансы и статистика, 2005. - С. 260 - 270.

43. Деньги, кредит, банки: Учебник. // Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 197-219.

44. Динамика финансовой активности населения России 2000 2005. Аналитический доклад. Вып. 4. - М.: Изд. группа ЦИРКОН, 2005, сентябрь.

45. Доклад о развитии человеческого потенциала в РФ. М., 1998.

46. Долан Э.Дж. Макроэкономика. СПб.: АОЗТ Литера плюс, 1994.

47. Долан Э.Дж., Линдсей Д.Е. Рынок и микроэкономическая модель. Спб., 1992.

48. Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств в 4 квартале 2002 2003 г. - М.: ФСГС, 2004 (май).

49. Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств в 4 квартале 2004 г. М.: ФСГС, 2005 (апрель).

50. Егишянц С. Великая депрессия и нынешний кризис: дежа вю. // Сайт: Ссыка на домен более не работаетanalytics/archive/360/47722/

51. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. -М.: Дело, 2002.

52. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит, 2001. № 18 (90). - С. 3.

53. Еремеева Г.Ф., Ткаченко Г.С. Основы сберегательного дела. М.: Финансы, 1976.

54. Ермакова Н.А., Жеребин В.М., Землянская В.Н. Бюджеты жизненного цикла семьи // Вопросы статистики, 2006. № 11. - С. 39 - 44.

55. Желобанов Д. Потребительское кредитование // Директор-дайджест. -2004.-N3.-С. 35 -36.

56. Завьялова В. Битва за потребительский кредит // Финанс. 2003. - № 27.-С. 57-59.

57. Ивантер А. Сколько потребляет средний класс? // Эксперт. № 7 от 23 февраля 2004 г.

58. Ивантер А., Четвериков В. Банки экономике не по росту // Эксперт. № 36 (482) от 26 сентября 2005 г.

59. Инвестиционное поведение населения и влияние на него системы страхования вкладов: результаты и перспективы. М.: Агентство по страхованию вкладов, 2006.

60. Кадзуо С. Сбережения и инвестиции // Экономика и общество: новые японские исследования. М.: Экономика, 1990.

61. Как россиянам создать и сохранить богатство // Финансы и статистика.- 1995.- №5.- С. 222.

62. Каледина А. Вкладчики ставят на доходность // Сайт Фин.Известия.Яи: Ссыка на домен более не работает

63. Кашин Ю.И. Сбережения населения в СССР. М.: Финансы и статистика, 1979.

64. Кашин Ю. Финансовые активы населения (сбережения): подход к оценке уровня жизни. // Вопросы статистики, 1998. № 5. - С. 44.

65. Кашин Ю.И. Финансовые активы населения: опыт макроанализа и оперативного мониторинга. // Финансы, 2002. № 8. - С. 65.

66. Кашин Ю.И. О мониторинге сберегательного процесса // Вопросы экономики, 2003. № 6. - С. 101 - 104.

67. Кашин Ю. О мониторинге сберегательного процесса // Вопросы экономики, 2003.-№ 10.-С. 101 102.

68. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. Петрозаводск: Петраком, 1993.

69. Классики кейнсианства. М.: Экономика, 1998. - Т. 1.

70. Копылова Н.Деньги перекладывают из банков в ПИФы // Сайт Аналитического портала: Ссыка на домен более не работаетp>

71. Корельский В.Ф., Гаврилов Р.В. Биржевой словарь: В 2 т. М.: Международные отношения, 2000.

72. Красавина Л.Н. Новые явления в денежно-кредитной системе капитализма. -М.: Финансы, 1971.

73. Кредитный бум? // Сайт Агентства финансовой информации МЗ-медиа: Ссыка на домен более не работает

74. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. 2002. - № 8. - С. 1 - 3.

75. Кудряшова Р.П. Финансовый капитал и его функции в экономической системе России // Экономика и политика, 2005. № 3 (12). - С. 29 - 40.

76. Лавров Е. Проблемы экономического роста. Омск: ОмГУ, 2000.

77. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 1991.

78. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело, 2002. № 6. - С. 2 - 8.

79. Макконел К.Р., Кэмпбел Р., Брю С.Л. Экономика: принципы, проблемы и политика. Т. 1. М.: Экономика, 1992.

80. Макконнел К.Р., Брю C.JI. Экономикс. Принципы, проблемы и политика. В 2 т. Талинн, 1993. - Т. 2.

81. Манахова И.В. Теоретические основы развития системы отношений потребление-сбережение. Саратов: Изд-во Сарат. ун-та, 2001.

82. Маркетинговые исследования. Особенности социально-экономического развития Северо-Западного федерального округа. Сайт журнала лSales business: mailto:sales@fr.ru.

83. Маршак В.Д. Сбережения населения как инвестиционный ресурс // Регион: экономика и социология, 1996. № 1. - С. 172 - 182.

84. Матовников М. Бурный рост потребительского кредитования пока еще миф Электронный ресурс. // Банковское дело в Москве. - 2001. - № 11 (83).

85. Меленкин А. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования. // Банковские услуги, 2005.- № 1.

86. Методологические положения по статистике. Вып. 1 4. - М.: Госкомстат России, 1996.

87. Мировая экономика в 2006 году // Вестник банка России. М.: ЦБ РФ. - № 18 (962), 4 апреля 2007 г.

88. Мшроекономика i макроекономжа. К.: Основи, 1998.

89. Народное хозяйство СССР за 70 лет: юбилейный статистический ежегодник / Госкомстат СССР. М.: Финансы и статистика, 1987.

90. Население России год спустя после кризиса августа 1998 г.: доходы, потребление, сбережения // Информационно-аналитический бюлетень. -№ 16. август 1999 г.

91. Нестеров JI. Домашнее хозяйство и накопление потребительского богатства // Вопросы статистики, 1998. № 1. - С. 20 - 23.

92. Национальные счета России в 1994 2001 годах. Статистический сборник. М.: Финансы и статистика, 2002.

93. Никифоров Jl., Кузнецова М., Лыкова А. Использование финансовых накоплений населения в инвестиционных целях // Проблемы прогнозирования, 1996.-№3.-С. 95.

94. Новости ЦМЭИ. Пресс-центр. - БДО Юникон Консатинг. -23.06.2005 г.

95. Обзор банковского сектора Российской Федерации, Аналитические показатели. М.: ЦБ РФ, Департамент банковского регулирования и надзора. - 2006. - январь, № 39.

96. Обзор российской экономики. 1999 год. М.: Финансы и статистика, 1999.-Вып. 1.

97. Обзор рынка вкладов граждан в 2005 году. М.: Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов, 2006.

98. Обзор рынка вкладов физических лиц за 2006 год. М.: Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов, 2007.

99. Обозрение российской экономики. Центр Развития. Сайт: Ссыка на домен более не работаетp>

100. Общая теория денег и кредита. / Под. Ред. Е.Ф. Жукова. М.: Финансы и статистика, 2000.

101. Основные показатели системы национальных счетов. М.: Федеральная служба государственной статистики, 2005.

102. Основные социально-экономические показатели по Российской Федерации за 2001 2005 годы // Вопросы статистики, 2006. - № 3. - С. 66 - 77.

103. Павлов A.A. Становление и эволюция кредитования конечного потребления // Проблемы экономической теории и практики на современном этапе развития. -М., 1998.-С. 51-55.

104. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ ДИС, 1997.

105. Петров М.А.Трансформация банковского рынка и банковская конкуренция. // Банковские услуги, 2004. № 11.

106. Похов С.А. Потребительское кредитование: бум на рынке без четких правил. М.: АИ ИНТЕРФАКС-АФИ, 3 марта 2005 г.

107. Поляченко И.А., Данилова Е.О. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей // Банковское кредитование, 2005.-№4(4).

108. Попов А. Реальный курс рубля вплотную приблизися к докризисному уровню 1998 года // Информационный центр поддержки предпринимательства в малом и среднем бизнесе. Сайт лRbc Daily.

109. Потребительское кредитование в начале 2005 года. Аналитическая записка центра экономических исследований. М.: Московский международный институт экономики, информатики, финансов и права, 9 марта 2005.

110. Профессиональный взгляд на деньги. Показатели деятельности российских банков на 1 января 2007 г. 26 февраля - 4 марта 2007 г. - № 8 (194): Сайт Финанс: Ссыка на домен более не работаетoffline/numl94/

111. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд. перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2006.

112. Развитие банковского сектора Ярославской области // Аналитический обзор экономики и банковской сферы региона за 2003 год. Ярославль: Главное управление Центрального банка РФ по Ярославской области, 2004.

113. Развитие банковского сектора Ярославской области // Аналитический обзор экономики и банковской сферы региона за 2004 год. Ярославль: Главное управление Центрального банка РФ по Ярославской области, 2005.

114. Развитие банковского сектора Ярославской области // Аналитический обзор экономики и банковской сферы региона за 2005 год. Ярославль: Главное управление Центрального банка РФ по Ярославской области, 2006.

115. Расков Н.В. Макроэкономическая среда бизнеса в переходной экономике России // Вестник Санкт-Петербургского университета. 2003. - Серия 8. - Вып. 2 (№ 16).-С. 3-27.

116. Римашевская Н.М. Сколько сбережений у российского населения? // Власть, 1998. № 3. - С. 42 - 46.

117. Римашевская Н.М. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России // Маркетинг, 1998. № 2. - С. 3 - 15.

118. Российская экономика в 2005 году. Тенденции и перспективы. Раздел 3 Реальный сектор экономики. М.: Финансы и статистика, 2006.

119. Российский статистический ежегодник: статистический сборник. -М.: Госкомстат России, 1995.

120. Российский статистический ежегодник: статистический сборник. -М.: Росстат, 2002.

121. Российский статистический ежегодник: статистический сборник. -М.: Росстат, 2004.

122. Россия в цифрах. 2001: Краткий статистический сборник. М.: Госкомстат России, 2001.

123. Россия в цифрах. 2004: Краткий статистический сборник. М.: Федеральная служба государственной статистики, 2004.

124. Россия в цифрах. 2005: Краткий статистический сборник. Федеральная служба государственной статистики, 2005.

125. Россия. Экономическое и финансовое положение. Декабрь 2006 года. М.: Центральный банк Российской Федерации, Департамент исследований и информации, 2006.

126. Рынок договых обязательств. М.: Ренессанс Капитал, 2 августа 2002 г.

127. Савеличев М. Как производительно задействовать сбережения населения // Российский экономический журнал, 1995. № 10. - С. 28.

128. Сайт Банка России: Ссыка на домен более не работаетp>

129. Сайт Федеральной службы государственной статистики Ссыка на домен более не работаетp>

130. Сайт Ссыка на домен более не работаетarticles/2022/

131. Самуэльсон Пол А. Мшроеконом1ка. К.: Основи, 1998.

132. Сахаров Ю. Риски кредитного бума // Эксперт Вога, 22 мая 2006. -№ 10(14).

133. Сбережения средних слоев населения России // Экономика и организация промышленного производства. 1997. - №6. - С. 125 - 141.

134. Семенов С.К. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие М.: Экзамен, 2005.

135. Сломан Дж. Введение в экономику. М.: Экономика, 1995.

136. Сонцев О. Сбереги себе сам // Эксперт, 20 марта 2006. № 11 (505).

137. Социальная политика. // Информационно-аналитический журнал ОБОЗРЕВАТЕЛЬ OBSERVER. - 2005. - № 5. - п. 5.

138. Социальная статистика: Учебник. // Под ред. И.И. Елисеевой. М.: Финансы и статистика, 2001.

139. Статистическое обозрение. М.: Госкомстат России, 1998. - № 2.

140. Стефанов В.В. К вопросу использования сбережений в рыночной экономике. // Экономические науки, 2003. № 3. - С. 39 - 46.

141. Стиглиц Дж. Неудачи корпоративного управления при переходе к рынку. // Экономическая наука современной России, 2001. № 4. - С. 237 -267.

142. Тавасиев A.M. Проблемы правового обеспечения потребительского кредитования в России. // Банковское дело, 2004. № 3.

143. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие. Минск: Ин-терпрессервис, 2003.

144. Фасмер М. Этимологический словарь русского языка. М.: Прогресс, 1987.-Т. 2.

145. Федотова И. Телевизорам по банкам // Российская газета, 2.03.2005г. -№ 5.

146. Финансово-кредитный энциклопедический словарь // Под общ. ред. д.э.н., проф. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.

147. Финансовый потенциал населения. // Общество и экономика, 1996. -№7.

148. Хансен А. Экономические циклы и национальный доход. М.: Гели-ос АРВ, 1959.

149. Харрод Р. К теории экономической динамики. М.: Гелиос АРВ, 1959.

150. Хоревский JI. Потребительское кредитование: что дальше? // Банковские технологии, 2004. № 4. - С. 88 - 90.

151. Цены и тарифы в ЖКХ, 2004. № 1.

152. Цены и тарифы в ЖКХ. 2005. № 3.

153. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в России. СПб.: С.-Петерб. ун-т экономики и финансов, 1994.

154. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в СССР. Л.: Изд-во Ленингр. фин.-экон. ин-та, 1991.

155. Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков H.H. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт). СПб.: С.-Петерб. гос. акад. сервиса и экономики, 2003.

156. Черненко В.А. Инфраструктура рынка потребительского кредита // Науч. зап. НГАЭиУ. Новосибирск, 2000. - Вып. 1. - С. 130 - 133.

157. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации. -СПб.: Инфо-да, 2002.

158. Шишкин А.Ф. Чистый продукт: сущность, критерии эффективности воспроизводства. Воронеж, 1987.

159. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. Саратов: Изд. центр СГСЭУ, 2001.

160. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. // Банковские технологии, 2000. № 7.

161. Экономическая статистика: Учебник // Под ред. Ю.Н. Иванова. М.: ИНФРА-М, 2001.

162. Экономическая энциклопедия. М.: ОАО Изд. Экономикаû, 1999.

163. Ловушка для заемщиков // Экономические новости, 9.04.2005 г.- № 7.

164. Ярных Э.А. Становление и развитие рынка товаров и услуг // Вопросы статистики, 2003. № 7. с. 80 - 85.

165. Domar E. Expansion and employment // American Economic Review, 1947. Mar. Vol. 37.

166. Duesenberry J.S. Income, Employment and Public Policy. W.W. Norton and Co, 1948; Income, saving and the theory of consumer behavior. Cambridge, 1949.-P. 114-116.

167. Foley Mark, Pyle William. Household Saving in Russia during the Transition. Working Paper, Davidson College, Davidson, NC 28035.

168. Friedman M. A theory of the consumption function. Princeton, 1957.

169. Gregory Paul, Mokhtari Manouchehr and Schrettl Wolfram. лDo Russians Really Save That Much? Alternative Estimates from the Russian Longitudinal Monitoring Survey. The Review of Economics and Statistics, November 1999,91 (4): 694-703.

170. Harrod R. An essay in dynamic theory // Economics. Journal, 1939. Mar. Vol. 49.

171. Kaldor N. Alternative Thories of Distribution // Review of Economic Studies, 1955 1956. - Vol. XXIII. -№61.

172. Katona G. Psychological Economics. New York, 1975.

173. Modiglani F. Life Cycle, Individual Thrift and the Wealth of Nations // American Economic Review, 1976. № 6. - P. 297 -313.

174. Robertson D.H. Essay in Monetary Theory. P.S. King and Son. Ltd. L., 1940.

175. Smithies A., Livingston S., Mosak J. Forecasting Postwar Demand: I, II, and III // Econometrica 13, 1945. № 1. - P. 1 - 37.

176. Структура использования ВВП в России (процент к итогу) 103; 124.1. Показатели Годы 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 20051. ВВП использованный) 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100

177. Чистый экспорт 14,4 8,0 4,6 3,4 4,1 2,9 7,9 16,8 20,4 12,8 10,8 11,4 12,6 13,9

178. Основные теории и экономические модели взаимосвязи дохода, потребления и сбережений населенияп/п Теории и экономические модели соотношения потребление-сбережение Авторы, источник Обоснование

179. Теория предшествующего дохода Дж. Робертсон 176. Уц = 8( + С,, где Уц располагаемый доход прошлого периода. Сбережения это доход, получаемый в течение данного периода, находит применение в течение следующего периода.

180. Модель распределительного лага Л. Клейн 21; 30, с. 133. С, = ао(1- X) + а У,.1+ X Си, где ао и а-константы, X веса домохозяйств.

181. Теория межвременного выбора И. Фишер 30. С = {(У, + [У2/ (1 + Г)]), где г реальная ставка процента. Под межвременным выбором понимается выбор, который принимает во внимание различные периоды времени.

182. Баланс денежных доходов и расходов населения

183. Доходы Расходы и сбережения

184. Структура накопленных сбережений населения в 1997-1999 годы124, с. 13.

185. Время Наличные рубли Рублевые вклады в Сбербанк Рублевые вклады в коммерческие банки Ценные бумаги Рублевая оценка валютных вкладов Рублевая оценка наличной валюты Всего накопленные сбережения

186. В милиардах доларов США, по официальному курсу на конец месяца12.97 17,34 19,34 5,54 5,49 5,27 | 22,97 75,9406.98 16,44 20,47 6,32 6,39 6,08 21,90 77,6112.98 6,34 6,14 1,10 2,44 2,92 23,16 42,1006.99 6,00 6,63 1,00 2,45 3,25 20,15 39,47

187. В процентах, по отношению к месячном у доходу12.97 55,30 61,67 17,67 17,50 16,82 73,26 242,2206.98 81,13 101,04 31,21 31,53 30,02 108,05 382,9812.98 57,66 55,81 9,99 22,13 26,53 210,49 382,6206.99 68,07 75,25 11,30 27,79 36,87 228,68 447,97

188. Динамика потребительских цен и дефлятора потребительских расходов (июнь 1998 г. = 100 %) 124, с. И.

189. Годовые ставки процента и инфляция в России в 1990- 2002 годы (на конец года), % 117, с. 12.

190. ДИНАМИКА ОСНОВНЫХ ИНДИКАТОРОВ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИв дореформенный период и период реформ, % 51.

191. Индикатор Дореформенный период (годы) Период реформ (годы)1966 -1985 1986 -1990 1990 1992 1993 1994 1995 1996 1997

192. Совокупная потенциальная сберегательная квота 5 9 29,6 21,0 24,2 ; 26,7 18,2 19,1 16,4

193. Номинальная сберегательная квота 6 10 32,2 22,8 26,2 : 28,7 19,2 20,3 17,5

194. Предельная склонность к сбережению 96 104 55 22 26 34 30 60 89

195. Уровень жизни населения в отдельных регионах России 84.

196. Количество карт, сд. Сумма операций, тыс руб.

197. Республика Карелия 8767,8 1478,48 67,1 3,1 2,2 15 357,10 3,7 174 856 2 474 551,60

198. Республика Коми 11 882,10 1554,44 64,2 2,5 2,1 37 473,50 16,7 275 124 6 905 931,20

199. Архангельская область 9963,2 1511,32 60,9 2,1 2,4 29 129,60 4 206 947 4 414 989,90

200. Вологодская область 9279,3 1383,82 92,6 1,8 1,3 20 000,10 5,1 279 163 4 914 311,90

201. Калининградская область 7659,8 1471,29 74,1 1,7 1,2 19 369,10 10,8 145 199 2 199 840,40

202. Ленинградская область 8790,5 1488,16 67,6 1,1 ' 0,7 28 134,90 4,3 243 546 3 387 061,70

203. Мурманская область 12 654,90 1686,73 76,4 3,5 2,2 25 892,10 3,9 337 742 ' 6 348 838,60

204. Новгородская область 7142,7 1394,09 74,1 1,4 1 12 203,00 5,4 167 102 1 813 185,70

205. Псковская область 5937,8 1334,22 80,5 3,1 3,3 15 011,60 3,3 164 172 1 598 984,20

206. Санкт-Петербург 11 035,10 1477,55 н/д 0,8 0,3 135 173,30 н/д г 2 934 432 59 824 813,60ю о

207. Динамика среднедушевых денежных доходов и нормы сбережения домашних хозяйств по 10 % доходным группам48, с. 49, 53; 49, с. 33, 37, 38.

208. Год Первая Вторая Третья Четвертая Пятая Шестая Седьмая Восьмая Девятая Десятая

209. Рост денежных доходов, в 4-ом квартале к 4-му кварталу предыдущего года, %1 2003 124,9 125,4 126,8 125,4 127,3 127,8 124,7 127,1 126,6 131,62 2004 122,9 124,6 123,2 123,0 120,1 118,4 124,0 124,7 126,9 144,1

210. Доля группы в привлеченных средствах и израсходованных сбережениях в 4-ом квартале ' (все домохозяйства = 100%)3 2002 1,7 1,8 2,4 2,2 зд 3,7 4,7 3,7 6,9 69,84 2003 1,5 1,4 1,8 2,8 3,5 4,6 5,2 8,4 13,0 57,85 2004 1,1 1,1 1,6 2,3 3,2 4,7 5,8 7,6 11,4 61,2

211. Доля сбережений в денежном доходе в 4-ом квартале6 2002 12,6 13,4 14,1 14,2 14,0 14,7 15,2 14,7 15,1 27,27 2003 12,8 14,5 14,5 14,5 14,8 14,6 15,6 17,6 173 27,38 2004 13,2 14,5 153 14,8 15,1 16,2 15,9 19,5 21,7 37,5

212. Сколько сберегает средний класс по состоянию на сентябрь 2003 г.,в валютном эквиваленте 57.

213. Показатель Оценка Эксперт МА

214. Сбережения среднего класса (мрд. дол.) 80-85

215. Доля в общих сбережениях населения (%) 65-70

216. Доля семей среднего класса, декларировавших отсутствие сбережений (%) 28

217. Количество семей среднего класса, имеющих накопления (мн.) ' 11,5

218. Средний размер накоплений (тыс. доларов на семью, имевшую накопления) 7,0-7,5

219. Прирост сбережений среднего класса за последний год (мрд. дол.) 17-20

220. Доля среднего класса в общем приросте (%) 57-67

221. Доля семей среднего класса, не делавших сбережений за последний год (%) 34

222. Количество семей, делавших сбережения в течение последнего года (мн.) 10,6

223. Средний размер сбережений последнего года (тыс. дол. на сберегавшую семью среднего класса) 1,7-2,0

224. Отношение накопленных сбережений к их приросту за последний год (раз/лет накопления) 4,3-4,7

225. Распределение доходов населения в 2005 году 126.1. Группа1. Совокупные1. Доля в ' одногодоходы группы совокупных представителя0/ мрд. дол. г доходах; % г группы USD вв годмесяц

226. Динамика доходов населения по источникам поступлений (в % к итогу) 124; 123; 126; 131.1. Источники доходов

227. Состав денежных доходов населения в различных странах мира в 2003 году (% к итогу)

228. США Норвегия Япония Бога-. рия Финляндия Чехия Россия

229. Денежные доходы, всего, 100 100 100 100 100 100 100в том числе:

230. Доходы от предпринимательской деятельности 63,3 71,2 15,3 5,4 29,4* 8,8 12,0

231. Оплата труда 65,9 56,3 56,5 66,4 63,9

232. Социальные 13,4 21,3 12,4 29,2 14,1 20,6 14,1выплаты

233. Доходы от собственности 23,2 7,5 6,3 4,4** 4,2 7,8

234. Другие доходы 0,1 4,7 2,2

235. Рис.7 Доли крупнейших банков на рынке вкладов граждан, %

236. Промышленно-строительный банк

237. Альфабанк Газпромбанк Урасиб* Росбанк*

238. Райффайзенбанк Австрия" Банк Москвы Внешторгбанк*0101.040101.050101.060101.07группа банков ** - с 2007 г. вместе с Импэксбанком0,00 0,50 1,00 1,50 2,00 2,50 3,00 3,50 4,00

239. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора

240. Российской Федерации 97, с. 1.1. Показатель На начало года 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005

241. Активы (пассивы) банковского сек- 1046,6 1586,4 2362,5 3159,7 4145,3 5600,7 7136,9тора, мрд. руб. в % к ВВП 39,8 32,9 32,3 35,3 38,3 42,3 42,6

242. Собственные средства (капитал) бан-ковского сектора, мрд. руб. 76,5 168,2 286,4 453,9 581,3 814,9 946,6в % к ВВП 2,9 3,5 3,9 5,1 5,4 6,2 ' 5,7в % к активам банковского сектора ' 7,3 10,6 12,1 14,4 14,0 14,6 13,3

243. Ценные бумаги, приобретенные бан-ками, мрд. руб. 271,3 325,7 473,2 562,0 779,9 1002,2 1086,0в % к ВВП 10,3 6,8 6,5 6,3 7,2 7,6 6,5в % к активам банковского сектора 25,9 20,5 20,0 17,8 18,8 17,9 15,2

244. Вклады физических лиц, мрд. руб. 199,8 297,1 445,7 678,0 1029,7 1517,8 1977,2в % к ВВП 7,6 6,2 6,1 7,6 9,5 11,5 11,8в % к пассивам банковского сектора 19,1 18,7 18,9 21,5 24,8 27,1 27,7в % к денежным доходам населения 11,3 10,2 11,2 12,8 15,2 17,1 18,2

245. Средства, привлеченные от предпри-ятий и организаций, мрд. руб. 281,4 468,4 722,1 902,6 1091,4 1384,8 1986,1в % к ВВП 10,7 9,7 9,9 10,1 10,1 10,5 11,9в % к пассивам банковского сектора 26,9 29,5 30,6 28,6 26,3 24,7 27,81. Справочно

246. Инвестиции предприятий и органи-заций всех форм собственности в ос- новной капитал (без субъектов малого предпринимательства), мрд. руб. 318,8 565,6 1012,5 1375,1 1360,3 1774,9 2130,2

247. Показатели деятельности российских банков на 1 января 2007 года 130.1. Средства Кредиты Прибыль,

248. Место Банк частных лиц, частным лицам, мн. руб.мн. руб. мн. руб.

249. Сбербанк 2054356. 763399 1127572 ВТБ 71984 4931 24729

250. Газпромбанк 67568 22173 18681

251. Альфа-банк 47936 21379 6489

252. Банк Москвы 85952 34965 72646 Урасиб 61986 40837 65177 Росбанк 64533 80087 5875

253. Россельхозбанк 10786 29962 26959 ММБ 20585 22608 5439

254. Райффайзенбанк 51348 27837 5435

255. Русский стандарт 10813 160592 1486712 МДМ-банк 11198 19835 4567

256. Промсвязьбанк 22679 13809 378714 ВТБ24 72714 47483 1423

257. Промстройбанк 39101 8554 552116 Ситибанк 26335 15704 1837

258. Петрокоммерц 26323 4883 449918 Номосбанк 17758 2330 331219 Межпромбанк 2403 207 22120 Ак Барс 20395 11960 1432

259. Урса-банк 26535 29842 340022 Зенит 9303 2887 2856

260. Возрождение 38159 9549 1592

261. Транскредитбанк 11958 17309 .281425 Глобэкс 17947 396 1785

262. Абсолют-банк 6921 8531 134227 Бинбанк 20139 5626 952

263. Ханты-Мансийский банк 14492 11878 1007

264. Санкт-Петербург 15662 3197 1434

265. Импэксбанк 27816 23355 86531 МБРР 11202 10115 61232 Связь-банк 3044 928 63933 Союз 7867 8761 2313

266. Еврофинанс Моснарбанк 3638 1244 149835 Собинбанк 16482 9800 119636 ИНГ банк 1400 32 1509

267. Инвестсбербанк 24542 16461 770

268. НБ Траст 11971 15051 66239 КИТ Финанс 1139 7533 685840 ХКФБ 2775 30656 144241 Россия 2231 372 92642 Дойче-банк 3836 87 2003

269. Запсибкомбанк 12353 10840 65144 МИнБ 13440 2327 112445 Коммерцбанк 1 15 91546 Авангард 3404 4374 70847 Русь-банк 3034 3824 411

270. Судостроительный 1445 991 405

271. Сургутнефтегазбанк 18098 3981 27750

Похожие диссертации

• Институциональные аспекты механизма трансформации сбережений населения в инвестиции
• Трансформация сбережений населения в рыночный ресурс развития национальной экономики
• Инвестиции как фактор экономического развития
• Формирование факторов экономического роста хозяйственных систем на основе механизмов конкуренции и сотрудничества
• Управление трансформацией сбережений населения в банковские кредиты