Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Трансформация банковской деятельности под воздействием информационных технологий тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Назипов, Дмитрий Айратович
Место защиты	Москва
Год	2008
Шифр ВАК РФ	08.00.10

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Трансформация банковской деятельности под воздействием информационных технологий"

На правах рукописи

Назимов ДмитрийАйратовнч

ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПОД ВОЗДЕЙСТВИЕМ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ

С нециалыюсть 08 00 10 - Финансы, лене/кное обращение и кредит

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандида!а экономических наж

Москва - 2008

Работа выпонена на кафедре экономическом теории и политики Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования (ГОУ ВПО) Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации

Научный руководитель доктор экономических наук

Коро! ков Андрей Викентьевич

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор

Хандруев Александр Андреевич,

доктор экономических наук, доцент Курченко Лариса Федоровна

Ведущая организация Научно-исследоватечьский финансовый

институт Академии бюджета и казначейства Министерства финансов Российской Федерации

Защита диссертации состоится л09 июня 2008 года в // часов в зале заседаний Ученого совета на заседании Диссертационного совета Д 504 001 01 по защите докторских и кандидатских диссертаций при ГОУ ВПО Академия народного хозяйства при Правитечьстве Российской Федерации по адресу 119571, г Москва, пр-т Вернадского, 82

С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке ГОУ ВПО Академия народного хозяйства при Правигетьстве Российской Федерации

Автореферат разостан с&Л. 2008 года

Ученый секретарь Диссертационного

Совета Д 504 001 01, доктор экономических наук

В Н Засько

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Аш дальность исследовании обусловлена возрастанием роли информационных технологий (ИТ) п экономической деятельности банков, в рамках которой современные технологии рассматриваются как совокупность необходимого инструментария для ведения банковского бизнеса, как инструмент трансформации деятельности самих кредитных организаций, как средство повышения производительности труда и снижения издержек

Глобализация мировой экономики и ее финансового сектора, главенствующая роль сети Интернет и развитие глобального информационного общества, стремительное увеличение роли знании и управляющих ими информационных технологий в экосистеме банковской деятельности неизбежно ставят перед современным банковским сообществом новые задачи, решение которых требует инновационных подходов к менеджменту бизнес-процессов Эффективность инвестиций в развитие бизнеса, захват новых рынков остро ставит вопрос об использовании информационных технологий в банковском секторе как краеугольном камне для любого финансового директора и управляющего информационными технологиями (СЮ) Развитие информационных технологий обозначено как одно из наиболее важных направлений деятельности в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, одобренной Правительством Российской Федерации и Банком России

Проникновение информационных технологий в финансовую индустрию кардинально изменило инфраструктуру банковских процессов Обеспечение конкурентоспособности банков на глобализирующихся финансовых рынках без использования широкого круга информационных систем не представляется возможной Равно как и невозможна поноценная интеграция России в глобальное финансовое пространство без информатизации отечественного банковского сектора

Высокая значимость интеграции информационных и банковских технологий для повышения экономической эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса обусловили актуальность исследования, направтенного на решение научно-методических проблем процессов трансформации банковской деятельности на основе использования информационных технологий

Цель и задачи диссертационного исследования Целью исследования является выявчение доминантных тенденций трансформации банковской деятельности под воздействием информационных технологий, выработка на этой основе рекомендаций, активизирующих и стимулирующих ускоренное внедрение инновационных банковских продуктов и услуг

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи

- определить сферу проникновения современных -электронных банковских технологий в контексте глобальной информационной экономики,

- выявить тенденции использования информационных технологий в современном российском банковском секгоре,

- обосновать будущие направления развития платформенных решений и прикладных банковских программных модулей,

- предложить способы получения допонительных доходов за счет развития информационных технологий в ближайшей и среднесрочной перспективе,

- рассмотреть последствия использования различных сценариев инвестирования в информационные технологии с точки зрения эффективности банковских операций,

-исследовать соразмерность инвестиции в информационные технологии ключевым показателям эффективности банка

Объект исследования - банковская деятельность в условиях формирования глобальных информационных ресурсов и процессов

Предмет исследовании - механизмы трансформации банковской деятельности, детерминированные воздействием информационных технологий

Теоретической и методической основой исследования выступают фундаментальные положения экономической науки, системный подход к изучению исследуемых объекта и предмета, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных банковской деятельности Исследование процессов трансформации современной банковской деятельности под влиянием информационных технологий в рамках экономической теории и банковской практики стало проводиться лишь в последние десятилетия

Это обстоятельство определило интерес автора к широкому кругу изданий по данной проблематике, многие из которых еще не переведены и были изучены на языке оригинала, в том числе документы международных организаций, посвященные вопросам регулирования деятельности банков в области информационных технологий, и нормативные материалы банка России

Информационной базой исследования послужили результаты ряда крупных проектов по реинжинирингу бизнес-процессов и их сопровождению в информационных системах современных банков Международные и российские правовые и нормативные документы, регулирующие ИТ в банковской сфере

В ходе работы автором использовались методы сопоставления, апроприации, функционального, системного и экономико-статистического анализа, а также

метод экспертных оценок, что способствовало получению комплексных и объективных выводов

Основные результаты и научная новизна исследования определяется следующим

1 Выявлены и исследованы новые условия и тенденции развития российского банковского бизнеса, сформировавшиеся на базе активного использования информационных технологий и глобальных информационных ресурсов, которые определяют особенности и динамику его развития в средне- и догосрочной перспективе Среди них расширение линейки и каналов предоставления банковских продуктов и услуг, динамичное снижение операционных издержек за счет оптимизации бизнес-процессов и централизации функций, в т ч бэк-офиспых, а также изменения формата сети и точек продаж, повышение качества управления за счет анализа в реальном времени экономических показателей и уровня рисков при высокой чувствительности банковского бизнеса к возмущениям на мировых финансовых и валютных рынках

2 Разработаны тучно-методические принципы и приоритетные направления трансформации банковской деятельности в целях повышения ее конкурентоспособности на базе информационных технологий, предусматривающие

- изменения организационной структуры и механизма управления банковской деятельностью, постепенный переход к сетевой организации, в том числе на принципах аутсорсинга, адекватные требованиям постоянного инновационного обновления банковских продуктов, услуг и инструментов управления в условиях усиления глобальной конкуренции,

- формирование новых требований к банковскому менеджменту и ИТ-специалистам высшего уровня, в направлении развития творческого использования знаний, позволяющих более поно и оперативно использовать возможности информационных технологий,

- опережающее финансирование создания специализированной информационной инфраструктуры, расширяющей возможности предоставления банками допонительных сервисов и услуг клиентам При этом расширение доступа к корпоративным информационным ресурсам (в рамках действующих законодательно-правовых положений) дожно сопровождаться более высокими требованиями к защите И!-инфраструктуры, конфиденциальности клиентской и банковской информации

3 Аргументирован и на примере развивающегося мирового финансового кризиса проилюстрирован вывод о том, что современные аналитические системы (корпоративные хранилища данных и системы класса Business Intelligence)

существенно расширили возможности предотвращения процесса накопления частичных рисков до критической массы, способного спровоцировать договой кризис

4 Обоснованы и разработаны подходы к построению оптимальной ИТ-архитектуры банка, обеспечивающей интеграцию приложений и построение единого корпоративного информационного хранилища Доказано, что построение подобной архитектуры, предусматривающей приоритет использования лучших в своем классе приложений перед внедрением многофункциональных проприетарных программных систем имеет значительные преимущества с точки зрения сроков и затрат на реализацию

5 Выявлены объективные противоречия и факторы, снижающие мотивацию топ-менеджеров и/или собственников банков к ускоренному внедрению современных информационных технологий Доказано, что основная причина низкой финансовой результативности внедрения информационных технологий в крупных, многофилиальных банках - непоная интеграция действующих информационных, управленческих систем, бэк-офисных систем Отмечается, что в последнее время рост затрат и нехватка средств на оплату услуг связи и сторонних ИТ-организаций становятся основными факторами снижения мотивации инвестирования в развитие информационных технологий, особенно в малых и средних банках

6 Обоснованы четыре базовых фактора доступ к капиталу, собственные технологии, степень подготовленности ИТ-специалистов, наличие структурированного управления, в том числе, основанного на использовании сетей связи последующих поколений, - совокупное, непротиворечивое воздействие которых способно обеспечить и сохранить конкурентные преимущества банков с широким использованием современных информационных технологий

Практическая значимость и апробацпя результатов исследования состоит в возможности использования выводов и рекомендаций диссертанта в системе мер, направленных на повышение эффективности управления банков с помощью инструментария информационных технологий Решение предполагает динамическую связь задач бизнеса с развитием корпоративных информационных систем банка на основе использования лучших в своем классе инфраструктурных и программных комплексов

Основные положения работы и выводы диссертационного исследования обсуждены на методологических семинарах, заседаниях кафедры экономической теории и политики ГОУ ВПО Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации Положения, представляющие суть диссертационного исследования, докладывались на международных конференциях по

информационным технологиям и системам управления в 2007-2008 годах, основные выводы исследования опубтикованы Некоторые из материалов легли в основу курса лекций, прочитанных автором на факультете финансов и банков Академии народного хозяйства при Правительстве РФ

Апробация результатов исследования проводилась в ходе модернизации ОАО ВТБ

Структура работы Диссертация состоит из введения, четырех глав, заключения и списка испотьзованных источников и литературы В основной части работы помещены таблицы и схемы, включенные в текст исследования

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении представлена общая характеристика исследуемой проблемы, обоснованы актуальность заявленной гемы диссертации, сформулированы объект, предмет, цель и задачи исстедования Определена методологическая и информационная база работы, раскрыта научная новизна и практическая значимость результатов диссертации

Глава 1 посвящена общим вопросам модернизации банковской системы в условиях глобализации и возрастающей зависимости экономических показателей банковской деятельности от информационных технологий

Среди субъектов экономической деятельности наиболее активны на международных рынках именно банки Характерными показателями ускоренной интернационализации банков в последнее десятилетие стало растущее число иностранных операций кредшований и заимствований на внешних рынках, участие в трансграничных слияниях и поглощениях

Корпоративные информационные системы (КИС) современных банков -сложные аппаратно-программные комплексы, соединенные разветвленной телекоммуникационной инфраструктурой Их архитектура, программная логика и размещение подчинены стратегии, целям и задачам бизнеса кредитной организации Выпонение любой банковской операции чрезвычайно затруднено, а подчас и невозможно, без использования КИС

Аналитические модули позволяют с высокой степенью 1 очноеги исследовать и прогнозировать различные аспекты банковских операций, выявлять скрытые тенденции и действовать наиболее эффективно в динамически изменяющейся экономической ситуации Так, например, острый кризис в ипотечном секторе американской банковской индустрии 2007-2008 гг изначально был зафиксирован в информационных системах ипотечных подразделений банков, и лишь затем был выявлен традиционными аналитическими методами Корпоративные

информационные системы таких обрушившихся в 2003-2004 гг компаний, как Parmalat и Enron хранили весь необходимый для анализа негативный объем информации, однако ra руководство корпораций, ни международные аудиторы не захотели правильным образом интерпретировать поступающие из информационных модулей сигналы

Можно выделить ключевые тенденции развития мировой финансовой индустрии, которые дожны в менее чем десятилетний срок кардинальным образом перестроить банковский сектор Показательно, что информационным технологиям отводится в данных трансформационных процессах ведущая роль Описываемые тенденции можно охарактеризовать следующим образом

Х Клиенты определяют условия развития банковского обслуживания и диктуют свои требования банкам изменения в демографической ситуации, взглядах и поведенческих моделях клиентов, в допонение к более поному владению информацией по банковскому сектору и предлагаемым банками услугах, позволяют клиентам выдвигать более жесткие требования к качеству продуктов и эффективности каналов, прозрачности банковских процедур и предоставлешпо отчетности по деятельности банков, в условиях жесткой конкуренции кредитных организаций клиенты получают возможность формулировать требования к линейке продуктов и услуг, которые они желали бы получать от банков, в целом банковский продукт по характеру потребтепия превратися из индивидуального в массовый по численности клиентов и из локального в глобальный по ареалу их присутствия,

Х Банковский рынок консолидируется и глобатзуется международные банковские группы активно скупают средние и мекие банки, а также специализированные финансовые учреждения, время от времени случаются громадные слияния и поглощения, существенно изменяющие пейзаж рынка,

Х Универсальные банки и узкоотраслевые финансовые организации преуспевают на рынке в то время как крупные игроки будут добиваться более высоких доходов за счет экономии на масштабе, узкоотраслевые финансовые организации стремятся к привлечению широкого круга клиентов путем предоставления им продуктов и услуг, способных максимально удовлетворить их индивидуальные потребности Банки, находящиеся посередине между этими двумя группами (т е неспособные откликаться на индивидуальные требования нишевых клиентов и не достигающие высокой доходности за счет объемов своих операций), окажутся спрессованы конкурентами

Х Изменение подходов к управчению персоналом диктует новые требования к развитию и трансформации бизнес-процессов более опытные, мобильные и разнообразные по своему составу профессиональные кадры

поднимают уровень сложности менеджмента кредитной организации и выдвигают требования к применению более гибких подходов к управлению эффективностью и окупаемостью бизнеса В числе наиболее востребованных сотрудников в банковской сфере в скором времени окажутся не только бизнес-аналитики и ИТ-специалисты, но и специалисты, работающие на стыке ИТ и фронт-офиса, способные обеснсчшь координацию взаимодействия банковских подразделений и интеграцию реализуемых ими задач В данном контексте приобретает все большую актуальность развитие в банках инфраструктуры аналитических систем и систем выявления знаний - Business Intelligence,

Х Усложнение международных регулятивных мер заставляет банки инвестировать в построение консолидированных корпоративных хранилищ данных высокие требования к минимизации операционных рисков, конфиденциальности клиентской информации, безопасности информационной инфраструктуры и ее защищенности заставят банки предпринимать более активные меры, ориентированные на приведение организации к соответствию регулятивным стандартам в масштабах всего предприятия,

Х Банки повсеместно расширяют свою ИТ-инфраструктуру, внутри банковской среды складывается четкое понимание того, что информационные технологии способствуют повышению эффективности банковской деятельности современные интеграционные технологии позволяют банкам повысить функциональность унаследованных инфраструктурных систем и ИТ-решений Сделав технологии центральным компонентом стратегического планирования бизнес-процессов, банки смогут обеспечить дифференциацию предложений продуктов и услут и динамику реагирования на новые возможности и запросы рынка Ключевой задачей информационных технологий в банке сегодня становится повышение продуктивности деятельности банка за счет обеспечения бесперебойной работы сетевой инфраструктуры, развития многофункциональных автоматизированных рабочих мест (АРМ) и предоставления универсальных услуг по поддержке ключевых бизнес-процессов

Доступ к информации и улучшенная система коммуникации делают очевидной новую конкурентную необходимость сотрудничества Интернет обеспечивает небольшим байкам те же возможности развития, которыми до сих пор пользовались только крупные финансовые группы - с дорогими стандартами, основанными на эчектронном обмене данными и сетевых технологиях Эы новая форма ведения экономической деятельности означает, что информационные технологии являются средством и стимулом, а не одним тишь конкурентным преимуществом

Использование информационных технологий стало составной частью банковского продукта, а не только инструментом его поддержки и выпонения Под воздействием информационных технологий прежняя организация бизнес-пространства коммерческого банка переживает процесс деконструкции, где в совершенно ином формате функционируют основные процессы и главенствуют новые механизмы контроля

Автором отмечается, что сегодня в российском банковском секторе приоритетными областями для информатизации остаются телекоммуникационная инфраструктура и модернизация аппаратных средств На современном этапе очевидно, что подобных инноваций недостаточно для эффективною развития по-настоящему продуктивной информационной инфраструктуры, способствующей значительному наращиванию банковской прибыли Необходимо кардинальное изменение, реинжиниринг бизнес-процессов, реализуемый только на основе информационных решений

Основные расходы па информационные технологии в российском банковском секторе обобщаются в Диаграмме 1

Диаграмма 1 Расходы на ИТ в финансовом секторе в России Источник СХеу,'5па1упс. по результатам собственных исследований

Сегодня информационные технологии становятся проникающими, поскольку используются почти каждым сотрудником банка, они являются исчерпывающими, поскольку объединяют физические и юридические лица независимо от часов и расстоянии и поностью лишены временных и географических ограничений Информационные технологии могут использоваться для обеспечения

трансформации данных в значимую информацию, постоянного улучшения бизнес-процессов и организации адаптивного бизнес-управления

В Главе 2 автор рассматривает систему и направления трансформации и модернизации банковской деятельности на осггове информационных технологий и акцентирует внимание на важных особенностях проникновения новаторских управленческих технологии, базирующихся на информационных технологиях, в традиционную иерархическую организацию, которыми по преимуществу, были и остаются банки

Многие технологические новации, внедряемые в банковскую деятельность, имеют трудно предсказуемые эффекты, так как несут как положительные, так и отрицатечьные постедствия, и их воздействие выходит далеко за рамки проблемы, которую эти технологии призваны решить Социальное и психологическое воздействие на персонал банка вызвано не самими технологиями, а скорее способом, которым технология используется, приводя к дилеммам, встающим перед банковским менеджментом по поводу технических возможностей Определено, что подчас слишком трудно изменить организационную культуру, принятую в банке Технический прогресс часто заставляет обращаться к технологии, чтобы решить то, в основе чего лежат человеческие, организаторские, потитические, социальные, и организационные проблемы Иногда это становится возможным, но неудач на этом пути гораздо больше

В частности, автором были рассмотрены некоторые из наиболее известных проблем использования информационных технологий в современном банковском бизнесе, а именно неточное измерение капитала ИТ, потенциальные задержки между инвестициями ИТ и вызванными ими эффектом, неумелое руководство ресурсами ИТ и низкая концентрация капитала ИТ

Различными способами информационные технологии изменяют организационные формы банков и облегчают переход к сетевой структуре, которую можно было бы назвать как неструктура с ее виртуальным устранением внутренних изолированных бизнес-функций Сетевая структура становится наиболее адекватной в условиях динамически меняющейся глобальной окружающей среды, которая предъявляет высокие требовагшя к скорости реагирования на внешние изменения и способности осуществлять инновации

Фундаментальная задача банковского менеджмента сегодня состоит в том, чтобы создать и поддерживать бизнес-среду, которая будет способствовать непрерывным инновациям и усовершенствованиям с целыо поддержания конкурентоспособности на глобальном рынке По всей видимости, это влечет за собой бизнес-операции по принципу аутсорсинга и производство или размещение производства услуг везде, где они являются самыми рентабельными в мире, и где

возможно сократить время, необходимое, чтобы вывести продукт или услугу на рынок Банковские продукты и услуга больше не могут конкурировать исключительно на цене и качестве, время - также фактор конкуренции Кроме того, организационные структуры банка дожны быть гибкими и адаптивными, чтобы оперативно реагировать на изменяющиеся потребности глобального финансового рынка

Чисто технический подход к информационным технологиям был не в состоянии охватить социальный и бихевиористский аспект Пришло осознание того, что мы часто обращаемся к информационным технологиям, чтобы решить то, в основе чего по большей части лежат человеческие, организаторские, политические, социальные и организационные проблемы Руководство банков часто не в состоянии признать, что информационные технологии сами по себе - не замена навыкам и знаниям служащих информационной сферы, которые эти технологии используют В конечном счете, эффект от информационных технологий определяется интелектом пользователя

Действительно, сами по себе информационные технологии ничего не стоят и не являются конкурентным преимуществом, если банк и его служащие неэффективно используют их В социально-технической перепеките люди, задачи, технологии, культура и структура - основа любой организации

Необходимо развить информационные системы таким образом, чтобы они продвигали стратегические усовершенствования, позволяли оптимизировать задачи, технологию, культуру, компоненты структуры, и поддерживали людей, использующих эти технологии

Управление информационными ресурсами дожно быть первичной ответственностью менеджеров всех уровней, а не информационных специалистов, чтобы гарантировать рациональное использование этих ресурсов для эксплуатационного и стратегического преимущества банка

Руководители банков дожны теперь знать не только бизнес и стратегию, но также влиять на стратегическое управление информационными ресурсами в интересах развития кредитной организации Управляющие банковскими информационными системами, в свою очередь, дотжны понимать стратегические деловые цели кредитной организации, формировать технологические решения для поддержки и помощи в достижении этих целей

Географическая близость банков к их клиентам стала сегодня менее важной, чем в прошлом, поскольку интернет является жизненно важным инструментом соединения кредитной организации с клиентами и стратегическими партнерами Эта тенденция усиливает конкуренцию на открытых международных рынках, вовлекая в нее банки, рассеянные по всему миру

Тенденция к увеличению содержания информации в продукте или услуге, доли стоимости информации по сравнению со стоимостью фшичсского объекта, постепенно изменяет логику производства и сферы услуг, к которой может быть отнесена банковская деятельность Интернет демонстрирует, что информация подчас более ценна, чем непосредственный физический продукт или услуга, информация стала продукюм Банки дожны структурировать свои продукты в форме стандартизированной информации, поддерживая единый реестр продуктов и сервисов, доступный клиентам через интернет

В Главе 3 рассмотрены ключевые аспекты взаимодействия ИТ-подраздетении и банковской деятельности, основывающейся на требованиях стратегии развития банка Условно эти аспекты можно систематизировать следующим образом

] Распределение роли подразделении банка в процессе принятия решений об ИТ-проектах и ИТ-бюджете В вопросе формулирования технической стратегии за бизнес-подразделениями, как правило, остается решающее слово Финансовые директора (CFO) гораздо активнее идут на взаимодействие с ИТ-подразделениями и их руководителями (СЮ), видя именно в конструктивном обсуждении основных задач и проектов основу правильного формирования бюджетов В Диаграмме 2, базирующейся па результатах опроса, проведенного компанией Forrester Research среди финансовых институтов США, достаточно поно отражена картина принятия решений в области информатизации в большинстве американских банков Данные сопоставительного анализа, проведенные автором в данной области, показывают, что ситуация в российском банковском секторе сравнима с американской

подразделени 16%

Бизнес-подразделенк 12%

Кросс-секторалы команда, возглавляе

Диаграмма 2: Информатизация банковской деятельности и формирование ИТ-бюджетов: какое из подразделении банка имеет удельный вес в принятии решений

Источник: Forrester Research, по результатам собственных исследований

Система взаимодействия финансов и информационных технологий дожна строиться на основе следующих правил:

- банк ставит задачи перед информационными технологиями и формирует бюджет;

- реализация ИТ-проектов идет в режиме консатинга и взаимодействия с банковской деятельностью; в случае необходимости корректировка поставленных задач реализуется па основе предложений, сформулированных специалистами по информационным технологиям;

- ИТ отчитывается по итогам проделанных работ перед банком, что создает предпосыки к более конструктивному диалогу для формирования нового ИТ-бюджета.

2. Оценка эффективности и успешности ИТ-проектов. Одной из наиболее распространенных трудностей финансового анализа продуктивности ИТ-проектов является изначальное непонимание банковским бизнесом того, каким образом информационные технологии способны напрямую воздействовать на повышение эффективности и прибыльности финансовых операций. Основные проблемы взаимодействия информационных технологий и банков и подводные камни продуктивности инфраструктурных ИТ-систем можно проследить на Диаграмме 3\

Другие проблемы

Окупаемость инвестиций в ИТ остается на низком уровне

Невозможно отследить окупаемость инвестиций в ИТ

ИТ не реализуют заявленные изначально планы и показатели

Разрозненные ИТ-системы дают на выходе недостаточные и неунифицироеанные результаты

ИТ-подразделение не справляется о поставленными задачами

Диаграмма 3 Осноеше проблемы взаимодействия информационных технологии и ключевых структурных подразделений банка и причины неэффективности инвестиций в информационные те> нологии 77о резучьтатаи собственных иссиоований

Во избежание возможного конфликта интересов информационных технологий и ключевых подразделений банка в рамках реализации новых проектов в области информатизации банкам следовало бы рекомендовать ещё перед запуском проекта анализировать его с позиции представляемой ценности для бизнес-стратегии банка По результатам анализа проекты, рекомендуемые к реализации, необходимо классифицировать по двум целевым категориям, выстраиваемым с точки зрения их потенциальной эффективности проекты, ориентированные на снижение издержек и проекты, видящие своей целью перспективное увеличение доходов В каждой из категории дожны прописываться ключевые показатели и непосредственно механизмы достижения предполагаемых результатов

Ключевым показателем эффективно.. ти информационных систем для большинства банков, по-прежнему, ос1ается уровень возврата инвестиций (ROI), однако в последние годы более гибкие системы измерения продуктивности ИТ-вложений получили распространетге в западном и отечественном финансовом секторе Очевидно, что объективные математические показатели, характеризующие числовые результаты ИТ-бюджетирования и инноваций, представляют для финансистов наибольшую ценность Показатель ROI используется от 40 до 65% банков в процессе принятия решения по запуску нового ИТ-проекта или уже после реализации ИТ-инноваций для оценки их эффективности В то же время, порядка 20% кредитных организаций не используют методологию оценки продуктивности осуществленных ИТ-вложений

Другим немаловажным показателем в методологии анализа эффективности перспективной ИТ-инфраструктуры для банков является оценка потенциальных рисков новых проектов Комплексный анализ проектов информатизации и реинжиниринга бизнес-процессов дожно осуществляться по трем ключевым направлениям

1) грамотность технического испонения проек!а,

2) соответствие проекта изначальному бюджету (предполагает мониторинг финансовых показателей эффективности проекта, измеряемых на протяжении всего хода его реализации),

3) соблюдение установленных сроков реализации проекта

В последнее время многие банки активно исследуют технологии более гибкой и многограшюй метрики финансовой продуктивности ИТ-вложений В основе такого анализа лежит стратегическая ценность информационных технологий для развития банковской деятельности

3 Построение эффективной ИТ-архитектуры и реализация ключевых ИТ-приложений в интересах банка Главную ценность для повышения эффективности банковской деятельности информационные технологии имеют с точки зрения интеграции бизнес-приложений и реинжиниринга бизнес-процессов, ориентированных как на оптимизацию транзакций и улучшение механизмов взаимодействия с клиентами, так и на усилешк координации процессов совместной работы внутри самой организации и ее филиальной структуры

В Диаграмме 4 структурированы основные потребности банковской деятельности в ИТ-инновациях, формулируемые СРО крупных российских банков

Использование ниэкозатратмого аутсорсинга ,,Д.....,ДД.,..| 9%

Соответствие регулятивным требованиям в том числе требованиям Basel II

....................................16%

Консолидация существующих ИТ-систем .................................115%

Обеспечение информационной безопасности банковского бизнеса

.................. j 1 6%

Улучшение работы бэк-офисных систем ...................................! 20%

Интеграция существующих систем и приложений

..............................................] 29%

Диаграмма 4 Наиболее важные направления инфарматизса^ии банковских процессов и развития ИТ-инфраструктуры

По уетультатам собственных исследований

Исходя из учета совокупных потребностей современного банковской деятельности и растущих возможностей И1 -приложений, можно утверждать, что наиболее перспективные инвестиции в информационные системы, ориентированные па оптимизацию и повышение эффективности работы инфраструктуры банка, аккумулируются вокруг следующих основных кросс-секторальных задач

- анализ, оптимизация и унификация бизнес-процессов, их нормирование, динамический мониторинг себестоимости и ключевых параметров реализации,

- обеспечение функций финансового анализа и поддержка процесса принятия управленческих решении на основе создания корпоративного информационного хранилища,

- построение и использование единого инструментария поддержки продаж на базе CRM-системы, обеспечивающего лединый взгляд на клиента и поддерживающего проактивные, реактивные и кросс-продажи,

- интеграция на базе единой интеграционной платформы ИТ-систем, обеспечивающих выпонение банковских процессов,

- создание и поддержание глобальных банковских реестров - клиентов, продуктов и сервисов, классификаторов нормативно-справочной информации,

- создаште единого инструмента, поддерживающего движение документов (workflow) и создание документного архива

Можно сделать вывод, что современные аналитические системы (корпоративные хранилища данных и системы класса Busmess Intelligence) существенно расширили возможности предотвращения процесса накопления частичных рисков до критической массы, способного спровоцировать договой кризис

На Диаграмме 5 представлена ИТ -архитектура, реализующая данные задачи и разработанная автором в качестве типовой для крупных и средних банков

лиформацц0

\ отчетность

активами и пассивами

Диаграмма 5: Оптимальная ИТ-архитектура (для крупных и средних банков) По рез\щътагпсш собственных исследований

4. Определение и приоритизация факторов, с помощью которых информационные технологии могут обеспечить для банка конкурентное \ преимущество. Среди них: (1) доступ к капиталу, (2) собственные технологии, (3) технические ИТ навыки и (4) организаторские ИТ навыки.

Доступ к капиталу имеет отношение к способности финансировать [ инвестиции в информационные технологии. \

Это не дожно быть причиной для длительного конкурентного i

преимущества, потому что конкуренты в одной сфере стакиваются с одинаковыми входными барьерами. Малые банки могут преодолевать высокие барьеры по капиталу ИТ, объединяясь с другими банками, разработчиками ПО и ! консатинговыми компаниями в разработке систем. Однако, развитая и 1 масштабная ИТ-инфраструктура, которая создана транснациональными банковскими группами, может обеспечить масштабные барьеры.

Банковские {фирменные технологии не являются источником длительных конкурентных преимуществ. Такие факторы как быстрое развитие информационных технологий, мобильность рабочей силы (служащие, переходя из

банка в банк, могут приносить с собой конфиденциальную информацию и технологии) и инженерный анализ, с помощью коюрою могут проанализировать технологии конкурента и на основе анализа сделать себе аналог, смягчают это потенциальное преимущество

Технические навыки ИТ включают знание языков программирования и опыта работы с информационными системами Это - вообще не источник конкурентоспособного преимущества, потому что эти навыки довольно равномерно распределены среди сотрудников ИТ-подразделений баггков Квалифицированная рабочая сила мобильна внутри отрасли, и знание информационных технологий может быть приобретено через обучение или переманиванием специалистов от конкуреггтов

Заключительный фактор, организаторские ПТ-павыки, включает способность придумать, воплотить и использовать ИТ-приложения, для поддержки и расширения других бизнес-функций банковской деятельности Организаторские навыки в информационных техиотогиях образуются в течение длительного времени Этот фактор является определяющим в создании длительного конкурентного прешгущества для банка

Инвестиции в компьютерные системы не гарантируют увеличение доходности в оттичие от информационных систем вкупе с эффективным управлением и надлежащим использованием

Финансовые аналитики видят наиболее эффективные механизмы оптимизации затрат на информационные технологии в банковском секторе, в первую очередь, в грамотном стратегическом анализе реализуемых ИТ-проектов, с точки зрения их соответствия ключевым задачам развития банковскою бизнеса В работе рассматриваются отдельные вопросы управления ИТ, имеющие ключевое значение для обеспечения конкурентоспособности банка

- построение оптиматьной структуры ИТ-подразделения,

- методология проектного управления ИТ-проектами,

- методология управления жизненным циклом ИТ-систем,

-методика формирования и управления портфеля ИГ-проектов с использованием программного инструметттария

Глава 4 посвящеш реинжинирингу бизнес-процессов как осггове эффективного использования информационных технологий в банке

Поскольку информационные технологии могут иметь наибольшее влияние па доступ к информации и отвечают на вопросы кто, что, когда, где и как дечает в организации, можно предположить, что информационные системы -закономерные результаты политических процессов, в которых организационные подразделения конкурируют за влияние на политику, процедуры и ресурсы

организации Но воздействие информационных систем на организации не однонаправлено Информационные системы и организации взаимодействуют и влияют друг на друга, введение новых информациотгых систем затронет структуру, цели, культуру, политику и управление организацией Чтобы быть новой эффективной парадигмой управления, менеджмент информационных ресурсов дожен быть направлен на такие существенные факторы, как организационная структура, культура и история, типы задач и решений, внешняя окружающая среда, характер менеджмента, бюрократии и властных отношений, чувств и отношений сотрудников, которые будут использовать информационные системы

С помощью вычислительной техники и средств коммуникации может быть удовлетворена критическая потребность в повышении конкурентоспособности Центральная проблема - могут ли новые информационные технологии преодолеть устойчивые психосоциальные предубеждения среднего и высшего менеджмента Неправильное восприятие менеджером внешних окружающих сред и неспособность произвести необходимые изменения, чтобы быстро приспособить достижения информационных технологий, часто являются самыми обычными причинами поражения

Значение обработки информации в силу неявной природы используемых технологий не так очевидно, как слияние или поглощение с последующей капитализацией банковских активов, или открытие нового филиала Этой принципиальной разницеи объясняются более медленные темпы внедрения новых технологий По нашему мнению, зачастую главной проблемой внедрения информационных технологий в банках было и остается то, что пользование ими сложно и менее привлекательно с потребительской точки зрения, чем реализация других бизнес- и организационных инновации

В ходе исследования было выявлено, что некоторые кредитные организации неправильно воспринимают изменения в окружающей бизнес-среде Наиболее агрессивные учатся выживать в новых и изменяющихся окружающих средах, принимая информационные технологии, меняя свои продукты, услуги, и бизнес-процессы, перераспределяя активы всех видов и изменяя организационные культуры Другие, традиционалистские, больше сопротивляются изменениям, не увеличивая информационную емкость бизнес-процессов В конечном счете, эти механизмы становятся неэффективными, а такие организации становятся неконкурентоспособными В перспективе появляющиеся технологии будут все время угрожать существующим механизмам деятельности банков Время от времени технологические изменения происходят так радикально, что по-настоящему несут специфическую угрозу

Технологическая инновация является и созидательной, и разрушительной одновременно Конкурешное преимущество больше не определяется просто традиционными метриками объема продаж, количества служащих, дохода, стажа в бизнесе или развитостью филиальной сети Обязанность банка развивать и развертывать инновационные процессы и клиенго-ориентированные услуги является основной в новом деловом мире, в котором правила диктует клиент

Технологическая инновация может сделать устоявшийся продукт устаревшим и, в то же самое время, дает возможность запускать новые банковские продукты и услуги Процесс творческого разрушения делает основными для банка-лидера именно технологию и эффективное управление информационными ресурсами Новых технологий самих по себе недостаточно, чтобы гарантировать жизнеспособность банка, их не достаточно даже для сокращешы издержек на поддержание и улучшения эффективности работы информационной инфраструк гуры

Многие банки до сих пор находят для себя чрезвычайно трудным провести новую технологию через технико-экономическое обоснование, поскольку стандартная методология не предназначена для выявления многочисленных преимуществ новой технологии и, соответственно, может не охватить все потенциальные выгоды ее внедрения Измерение финансового эффекта от увеличения оперативности реагирования на среду, гибкости и качества в практическом результате банка в лучшем случае трудно, поскольку выгоды не могут быть определены с тем же самым уровнем точности, которая обеспечивается в результате подсчета затрат

Реализация изменений на основе информационных технологий дожно быть стратегическим решением Вложение в дорогую новую технологию только для того, чтобы достигнуть некой краткосрочной цели является ошибочным, поскольку эффекты от использования передовой технологии повлияют на все бизнес-процессы, требуют их реинжиниринга и могут иметь глубокое и продожительное влияние на конкурентоспособность самого банка

Для современных банков характерна сложная организационная структура, в рамках которой ответственность за выпуск конечного продукта распределяется между структурными единицами высокопрофессиональными, но узкоспециализированными И в этом случае преимущества процессного подхода становятся очевидны, особенно для предприятий, действующих на рынках с высоким уровнем конкуренции, когда бизнес-процессы приходится часто менять Российские банки сейчас активно переходят в этот класс предприятий

В некоторых простых случаях, например, при переходе от последовательного согласования на кредит к паралельному, оказывается, что и не

нужно создавать нового функционала бизнес-процессов, впоне достаточно существующего, который, возможно, надо просто перераспределить между бизнес-процессами

Внедрение передовых методов управления и информационных технологий идет в России с некоторой задержкой в сравнении с западными странами

Делается вывод, что многие отечественные банки уже начали рабоыть над взаимоувязкой экономической деятельности с улучшением своих бизнес-процессов в рамках концепции процессно-ориентированпого управления Они повышают эффективность своей работы, без увеличения штата предлагают новые услуги, сокращают время обслуживания клиентов, снижают издержки Использование формализованных процессов позволяет сократить время разработки новых продуктов Причем эти результаты получены без поной инструментальной поддержки со стороны информационных технологий

С точки зрения развития ИТ-инфраструктуры в банковском секторе наиболее перспективными направлениями являются адаптивные технологии, обеспечивающие выделение по требованию необходимого ресурса

вычислительная инфраструктура с использованием технологий виртуализации, консолидации и GRID,

- коммуникациотшая инфраструктура па базе виртуальных технологий IP/VPN с адаптивной полосой пропускания и конвергенцией корпоративных сетей и сетей провайдеров

В течение последних лет в регулирующих органах, включая Базельский комитет по банковским технологиям и др, были обсуждены такие темы, как конвергенция сетей, широкополосные сети, передача голоса и изображений по протоколу Интернет (VoIP), конвергенция фиксированных и подвижных сетей (FMC) Сегодня многие из наблюдателей сходятся во мнении, что в скором будущем сети последующих поколений (NGN) и интернет будут использоваться паралельно Однако большинство убеждено, что в среднесрочной перспективе переход всех сетей поностью па IP-сети уже неизбежен Отдельные сети, в том числе внутренние сети кредитных и финансовых организаций, в результате эволюции превращаются в усовершенствованные TP-сети

Регулирование в сфере банковских информационных технологий является непрекращающейся работой, крайне важной для повышения экономической эффективности банков Автор отмечает, что России многому можно научиться у стран и институтов, которые значительно продвинулись вперед по пути технологического развития и стратегического анализа обеспечения банковской деятельности Существует ясная цель в установленных принципах регулирования, которые направлены на удобство клиента банка, развитие конкуренции и

расширение инвестиций Российские банки, как заинтересованная сторона, не дожны остаться в стороне от этою процесса Особенно актуально нормативное регулирование следующих вопросов

- роль и механизмы лэлектронных денег, в том числе Интернет-банкинг, мобильные платежи и пр , в том числе с точки зрения законодательства в области борьбы с отмыванием,

- сближение нормативных требований регулятора - ЦБ РФ - с международной практикой,

-электронный документооборот и электронные архивы платежных документов,

- обработка информации, содержащей банковскую ташгу, в том числе вопросы трансграничной обработки информации и аутсорсинга вычислительных ресурсов

В заключении диссертации формулируются основные выводы исследования и рекомендации по использованию разработанных подходов к решению актуальных проблем трансформации банковской деятельности под влиянием информационных технологий, повышению их экономической эффективности, выделяются перспективные направления дальнейшего изучения проблемы

По теме диссертации автором опубликованы следующие работы:

1 Назипов Д Л От реинжиниринга бизнес-процессов к управлению знаниями в кредитной организации анализ продуктивности информационных систем для бизнеса // Аудит и финансовый анализ - 2008 - № 2 - 1,5 п л (готовится к публикации)

2 Назипов Д А Каким образом ИТ позволяют банкам наращивать прибыль//Банковское дело - 2007 -№ 12 -0,5пл

3 Назипов ДА Перспективы использования сетей последующих поколений в финансовом секторе // Инновации -2007 -№10(108) - 0,4 п л

4 Назипов Д А От автоматизации к прибыли информационные технологии как ключевой фактор повышения конкурентоспособности российских банков // Банковское кредитование - 2007 - № 6 - 0,3 п л

Подп к печати 05 мая 2008 i Объем 1,4 п л Заказ № 216 Тираж 100 экз

Типография Управления Реапроект 119526, г Москва, пр-т Вернадского, д 93 корп 1 Тел 433-12-13

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Назипов, Дмитрий Айратович

Введение.

Глава 1. МОДЕРНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ И ВОЗРАСТАЮЩЕЙ ЗАВИСИМОСТИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ-ПОКАЗАТЕЛЕЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОТ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ.

1.1. Причины и следствия глобализация банковского сектора мировой экономики.

1.2. Изменения экономической среды банковской деятельности в технологическом контексте информационных технологий.

1.3. Банковский бизнес в системе электронной коммерции.

Глава 2. ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В.СИСТЕМЕ ТРАНСФОРМАЦИИ ИМОДЕРНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ. ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

2.1. Технологические инновации и инертность.

2.2. Сетевая организация банков и процессы децентрализации.

2.3. Информационные технологии и горизонтальная организационная структура банков.

2.4. Информационные технологии и устойчивая конкурентоспособность банков.

Глава 3. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙБАНКОВ В ОЦЕНКЕ ПРОДУКТИВНОСТИ ИНВЕСТИЦИЙ В ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ.

3.1. Определение параметров взаимодействия.

3.2. Оценка эффективности информационных технологий для банковского бизнеса.

3.3. Сложности в измерении продуктивности информационных технологий для банков.

3.4. Банковский сектор Ч лидер по потреблению информационных технологий.

Глава 4.,РЕИНЖИНИРИНГ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ КАК ОСНОВА ЭФФЕКТИВНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКЕ.

4.1. Роль информационных 1ехпологий в микроэкономической модели банка.

4.2. Технологические инновации: формирование будущего банковского бизнеса.

4.3 Технологии усиления творческого разрушения.

4.4. Особенности реинжиниринга в применении к кредитным организациям.

4.5. Управление знаниями в кредитной организации.

4.6. Процессно-ориентированное управление в российских банках.

4.7. Новые возможности сетевой архитектуры.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Трансформация банковской деятельности под воздействием информационных технологий"

Актуальность исследования обусловлена возрастанием роли информационных технологий (ИТ) в экономической деятельности банков, в рамках которой современные технологии рассматриваются как совокупность необходимого инструментария для ведения банковского бизнеса, как инструмент трансформации деятельности самих кредитных организаций, как средство повышения производительности труда и снижения издержек.

Глобализация мировой экономики и ее финансового сектора, главенствующая роль сети Интернет и развитие глобального информационного общества, стремительное увеличение роли знаний и управляющих ими информационных технологий в экосистеме банковской деятельности неизбежно ставят перед современным банковским сообществом новые задачи, решение которых требует инновационных подходов к менеджменту бизнес-процессов. Эффективность инвестиций в развитие бизнеса, захват новых рынков остро ставит вопрос об использовании информационных технологий в банковском секторе как краеугольном камне для любого финансового директора и управляющего информационными технологиями (СЮ).

Проникновение информационных технологий в финансовую индустрию кардинально изменило инфраструктуру банковских процессов. Обеспечение конкурентоспособности банков на глобализирующихся финансовых рынках без использования широкого круга информационных систем не представляется возможной. Равно как и невозможна поноценная интеграция России в глобальное финансовое пространство без информатизации отечественного банковского сектора.

Высокая значимость интеграции информационных и банковских технологий для повышения экономической эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса обусловили актуальность исследования, направленного на решение научно-методических проблем процессов трансформации банковской деятельности на основе использования информационных технологий.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью исследования является выявление доминантных тенденций трансформации банковской деятельности под воздействием информационных технологий, выработка на этой основе рекомендаций, активизирующих и стимулирующих ускоренное внедрение инновационных банковских продуктов и услуг.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

- определить сферу проникновения современных электронных банковских технологий в контексте глобальной информационной экономики;

- выявить тенденции использования информационных технологий в современном российском банковском секторе,

- обосновать будущие направления развития платформенных решений4 и прикладных банковских программных модулей,

- предложить способы получения допонительных доходов за счет развития информационных технологий в ближайшей и среднесрочной перспективе,

- рассмотреть последствия* использования различных сценариев инвестирования! в информационные технологии с точки зрения эффективности банковских операций,

- исследовать соразмерность инвестиций в информационные технологии' ключевым показателям эффективности банка.

Объект исследования - банковская деятельность в условиях формирования, глобальных информационных ресурсов и процессов.

Предмет исследования - механизмы трансформации банковской деятельности, детерминированные воздействием информационных технологий.

Теоретической, и методической основой исследования выступают фундаментальные положения экономической" науки, системный подход к изучению исследуемых объекта и предмета,, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных банковской деятельности. Исследование процессов трансформации современной банковской деятельности под влиянием информационных технологий в рамках экономической теории и банковской практики стало проводиться лишь в последние десятилетия.

Это обстоятельство определило интерес автора к широкому кругу изданий по данной проблематике, многие из которых еще не переведены и были изучены на языке оригинала, в; том числе документы международных организаций,, посвященные вопросам регулирования деятельности: банков в; области информационных технологий, и нормативные материалы банка России.

Информационной базой исследованиям послужили результаты- ряда крупных проектов; по реинжинирингу бизнес-процессов; и их, сопровождению- в информационных системах современных банков;. Международные и российские правовые и нормативные документы, регулиругощиеИТвбанковской. сфере.

В ходе работы, автором использовались, методы, сопоставления; апроприации, функционального, системного и экономико-статистического анализа; а также метод; экспертных оценок, что способствовало получению, комплексных и объективных ВЫВОДОВ;.

Основные, результаты и научная; новизна' исследования определяется следующим:

1. Выявлены и исследованы новые условиял и тенденции, развития; российского банковского бизнеса;, сформировавшиеся на базе: активного использования информационных, технологий; ш глобальных информационных ресурсов, которые определяют особенности и динамику его развития в. средне- и догосрочной перспективе. Среди них: расширение линейки и каналов предоставления банковских продуктов = и услуг; динамичное снижение операционных издержек за. счет оптимизации бйзнестпроцессови централизации? функций, в т.ч. бэк-офисных, а, также, изменения; формата сети и точек,продаж; повышение качества- управления, за счет анализа в реальном' времени экономических показателей и уровня рисков., при высокой чувствительности банковского бизнеса к возмущениям на мировых финансовых и валютных рынках.

2. Разработаны^ научно-методические принципыл и приоритетные направления , трансформации' банковской деятельности в целях повышения?, ее. конкурентоспособности: наг базе информационных технологий, предусматривающие:

- изменения организационной структуры, и механизма управления банковской деятельностью, постепенный переход к сетевой организации; в том числе на принципах аутсорсинга, адекватные требованиям постоянного инновационного обновления банковских продуктов, услуг и инструментов управления в условиях усиления глобальной конкуренции;

- формирование новых требований к банковскому менеджменту и ИТ-специалистам высшего уровня, в направлении развития творческого использования знаний, позволяющих более поно и оперативно использовать возможности информационных технологий;

- опережающее финансирование создания специализированной информационной инфраструктуры, расширяющей возможности предоставления банками допонительных сервисов и услуг клиентам. При этом расширение доступа к корпоративным информационным ресурсам (в рамках действующих законодательно-правовых положений) дожно сопровождаться более высокими требованиями к защите ИТ-инфраструктуры, конфиденциальности клиентской и банковской информации.

3. Аргументирован и на примере развивающегося мирового финансового кризиса проилюстрирован вывод о том, что современные аналитические системы (корпоративные хранилища данных и системы класса Business Intelligence)' существенно расширили возможности предотвращения процесса накопления частичных рисков до критической массы, способного спровоцировать договой', кризис.

4. Обоснованы и разработаны подходы к построению оптимальной. ИТ-архитектуры банка, обеспечивающей интеграцию приложений и построение единого корпоративного информационного хранилища. Доказано, что построение подобной архитектуры, предусматривающей приоритет использования лучших в своем классе приложений перед внедрением многофункциональных проприетарных программных систем имеет значительные преимущества с точки зрения сроков и затрат на реализацию.

5. Выявлены объективные противоречия и факторы, снижающие мотивацию топ-менеджеров и/или собственников банков к ускоренному внедрению современных информационных технологий. Доказано, что основная причина низкой финансовой результативности внедрения информационных технологий в крупных, многофилиальных банках - непоная интеграция действующих информационных, управленческих систем, бэк-офисных систем. Отмечается, что в последнее время рост затрат и нехватка средств на оплату услуг связи и сторонних ИТ-организаций становятся основными факторами снижения мотивации^ инвестирования в развитие информационных технологий, особенно в малых и средних банках.

6. Обоснованы четыре базовых фактора: доступ к капиталу; собственные технологии; степень подготовленности ИТ-специалистов; наличие структурированного управления, в том числе, основанного на использовании сетей связи последующих поколений, - совокупное, непротиворечивое воздействие которых способно обеспечить и сохранить конкурентные преимущества банков с широким использованием современных информационных технологий.

Практическая значимость и апробация результатов исследования состоит в возможности использования выводов и рекомендацийл диссертанта в системе мер, направленных на повышение эффективности управления банков с помощью инструментария информационных технологий. Решение предполагает динамическую связь задач бизнеса с развитием^ корпоративных информационных систем банка на основе использования лучших в .своем классе инфраструктурных и программных комплексов:

Основные положения работы и выводы диссертационного исследования обсуждены на методологических семинарах, заседаниях кафедры экономической теории и политики ГОУ ВПО Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации. Положения, представляющие суть диссертационного исследования, докладывались на международных конференциях по информационным технологиям и системам управления1 в 2007-2008 годах; основные выводы исследования опубликованы. Некоторые из материалов легли в основу курса лекций, прочитанных автором на факультете финансов и банков Академии народного хозяйства при Правительстве РФ.

Апробация результатов исследования проводилась в ходе модернизации ОАО ВТБ.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Назипов, Дмитрий Айратович

Результаты исследования подтверждают, что высокотехнологичные инновации в прикладном программном обеспечении и телекоммуникациях увеличивают функциональные возможности информационных систем и эффективность кредитной организации.

Глава 4. РЕИНЖИНИРИНГ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ КАК ОСНОВА ЭФФЕКТИВНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ

ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКЕ

4.1'. Роль информационных технологий в микроэкономической модели банка

Экономическая модель фирмы", банк здесь не исключение, основывается на принципах максимизации богатства акционера. Она отражает концептуальное развитие микроэкономической модели, теории агентства, теории контракта, принципа максимизации богатства акционера и теории стоимости сделок. Результат этих допущений - модель фирмы, которая опирается на теоретические подкрепления организационных структур, методов управления, адаптации технологии и микроэкономики. Модель показывает высокую степень внутренней слаженности и приводит к ясным и однозначным нормативным результатам.

В- пределах экономической модели, роль менеджеров состоит в том, чтобы предотвратить и обнаружить уклонение служащих от работы. Так, доступ менеджеров к информации является определяющим, в бизнес-процессах; информация* - основное средство принятия решения,- контроля и достижения результата. Телекоммуникационные сети - важное средство облегчения потока информации и создания технически выпонимых не-иерархических структур. Эти сети позволяют организации предоставить служащим своевременную информацию и обратную связь, чтобы оптимизировать их поведение и взаимодействие в преследовании целей компании, и принятии решений об их собственной работе.

Далее, в микроэкономической модели информационные технологии рассматриваются как фактор производства, которым можно свободно заменить капитал и рабочую силу, так как стоимость информационных технологий снижается. С помощью информационных технологий, позволяющих осуществить, автоматизацию процессов производства, функционирование производства становится более рентабельным. Со временем, для выпуска единицы- продукции требуется все меньше капитала и рабочей силы, и банк все больше полагается- на капитал, и меньше - на рабочую силу. Следовательно, в микроэкономической концепции, информационные технологии дожны привести к сокращению числа менеджеров среднего уровня и служащих, так как технологии заменят их труд.

В окружающей среде, в которой технологии быстро изменяются, увеличивающийся спрос на адаптированные продукты- и усилившаяся жестокая конкуренция в области качества вынудили банки сосредотачиваться на основных областях специализации в организации экономической деятельности, используя информационные технологии. Однако, в силу своей природы, инвестиции в новые технологии - опасное вложение для банков, поскольку существуют сомнения относительно применимости и/или осуществимости технологии в кредитной организации. У каждого банка есть причина бояться, что еще лучшее применение вновь появляющихся технологий сделает инвестиции в информационные технологии нежизнеспособными, чтобы- конкурировать в области качества и сокращения затрат. В <- информационном веке затраты на капитал для входа на рынок гораздо меньше барьера, чем они* были в прошлом. В некоторых исследованиях считается, что затраты на входной капитал подчас даже меньше издержек на рекламу. Неясно, позволит ли инновация* окупить издержки, и будет ли конкурент, что впоне вероятно, тоже в состоянии предоставить технологическую инновацию.

Информационные технологии потенциально могут сократить затраты на производство, понизить стоимость вхождения на рынок, способствовать глобализации производства и открыть возможность роста1 дохода, не увеличивая размер банка или даже сопровождаемый сокращением ее размеров. Развитие глобальных сетевых технологий облегчило мгновенную коммуникацию между любыми двумя точками на земном шаре, сокращая затраты на ведение торговли и своевременных коммуникаций. В то же время, быстрые достижения- в возможностях обработки данных позволили участникам рынка поглощать и обрабатывать мгновенно большие объемы информации со всего света. Эти технологические достижения существенно сократили реальную стоимость регистрации, сообщения, передачи, и обработки данных в течение прошлого десятилетия, таким образом облегчив быстрое появление интегрированных глобальных рынка капитала и рынка товаров и услуг. Теперь для компаний, предоставляющих финансовые услуги, технологически возможно работать 24 часа в сутки, идет ли речь об акциях, облигациях, иностранной валюте, или любом другом финансовом активе. Международный рынок капитала теперь никогда не спит.

Поскольку банки увеличиваются в размере и сложности, управляющие банками дожны тратить больше усилий на контролирование агентов и бизнес! процессов и приобретать информацию для процессов принятия решений. Информационные технологии позволяют кредитным организациям в целом уменьшить затраты на управление, приобретение информации и анализ. Это позволяет им увеличивать доходы, сокращая число менеджеров среднего звена и служащих.

Воздействие информационных технологий ограничится простым результатом, он будет варьировать как функция многих бихевиористских факторов. Бихевиористские теории - от психологии, социологии, науки принятия-решений до политологии вносят существенный, вклад в понимание этих отношений. В то время как микроэкономика - основа для ведения финансовой политики и методов управления, психология ведет изучение маркетинговых методов и систем принятия решений, использующих возможности и мощность информационных технологий. Социология, со своей стороны, обеспечивает концептуальную основу для формирования организационной структуры банка.

Несмотря на теоретические подкрепления, микроэкономические модели довольно бедны и непрактичны в описании или предсказании фактического поведения любой отдельно взятой фирмы. Различными путями бихевиористские теории приходят к тому, чтобы быть более наглядными и прогнозировать поведение отдельно взятых банков и служащих, а не экономических теорий. Однако, бихевиористские исследования не нашли больших свидетельств того, что информационные системы, разработанные на основе появляющихся новых технологий, автоматически преобразовывают организации, хотя системы и могут способствовать выпонению такой цели. Вместо этого исследователи наблюдали взаимосвязь между организациями и принятием новых технологий и запутанным взаимодействием между ними. Согласно такой бихевиористской концепции, влияние информационных технологий на организацию - часто отражение того, что организация и проектировщики системы, сознательно или подсознательно создали.

Теория контроля за принятием решений, утверждает, что "функция организации - принять решения в условиях неуверенности и риска и при наличии детерминанты ограниченной рациональности". Теория настаивает на том, что менеджеры никогда не могут исследовать все альтернативы, даже если бы они и хотели бы, потому что никогда не располагают поной информацией и знанием. Часто кредитные организации вынуждены создать иерархию лиц, принимающих решения, чтобы собирать информацию, анализировать ее и обеспечить передачу высшему руководству банков. Достижения информационных технологий изменили эту жесткую, иерархическую структуру, понизив затраты на приобретение информации и расширив внутреннее распределение информации. Новые технологии позволили руководству банков приобретать информацию без посредников - менеджеров среднего уровня, распространять ее среди рабочих низшего уровня, которые могут принимать свои собственные решения, основанные на их собственном знании, без вмешательства высшего руководства.

Действительно, ранние исследования предполагали, что кредитные организации станут более централизованными, а управление среднего уровня будет постепенно исчезать, поскольку сетевые компьютеры обеспечили ключевым менеджерам высшего уровшгдоступ ко всей информацию, и они<дожны управлять, банками без вмешательства от среднего управления.

Информационные технологии способствуют реализации новых способов организации работы, реагируя на изменяющиеся условия- окружающей среды и сокращая бюрократию. Они дожны привести к преобладанию- "более плоских" и более "горизонтальных" сетевых банков, непосредственно изменяя их бизнес-процессы. Бизнес-процессы, по своей природе, кросс-функциональны, они объединяют финансы, производство, продажи и маркетинг и научные исследования. Они разрушают традиционную иерархическую организационную структуру,.группируя* служащих различных функциональных специальностей для выпонения части работы.

Поскольку информационные технологии могут иметь наибольшее влияние на доступ к информации и затрагивать, то, кто, что, когда, где и как делает в организации, политические теоретики считают, что информационные системы -закономерные результаты политических процессов, в которых организационные подразделения конкурируют друг против друга за влияние на политику, процедуры, и ресурсы организации. Но воздействие информационных систем на организации не однонаправлено. Информационные системы и организации, взаимодействуют и влияют друг друга; введение новых информационных систем затронет структуру, цели, культуру, политику и управление организацией. Чтобы, быть новой эффективной парадигмой управления, менеджмент информационных ресурсов- дожен быть направлен на такие существенные факторы, как организационная структура, культура и история, типы, задач и решений, внешняя окружающая среда, характер менеджмента, бюрократии и властных отношений, чувств и отношений рабочих, которые будут использовать информационные системы.

4121 Технологические инновации: формирование-будущего1 банковского^ бизнеса

Вызов, брошенный1 быстро изменяющейся глобальной окружающей средой, требует понимания новых взглядов на бизнес и бизнес-процессы. Факторы типа глобализации, виртуализации, организации, электронной коммерции, управления знаниями, и ресурсоемких вычислений с автоматизированными рабочими местами формируют сегодняшний5 бизнес, и многие изменения явились результатом этих факторов. Эти и другие факторы обусловили коренные изменения и рабочего места, и рынка; они вынуждают банки изменяться внутренне, в то время как другие факторы - просто внутренние результаты внешнего давления. Основа конкуренции и создания* благосостояния- в цифровой экономике теперь заключается- в творческом мышлении и инновациях.

Технологические достижения* позволяют реализовать устойчивое конкурентоспособное1 преимущество. Появляющиеся технологии создают новые лучшие способы- производства и дают банкам эксклюзивную область специализации, с которой трудно соперничать. Конкурентное преимущество происходит не только от создания и адаптации новых технологий, но также и от применения и объединения уже существующих технологий. Достижения-информационных технологий порождают новые продукты и услуги и изменяют бизнес-процессы. Без сомнения, большинство кредитных организаций будет преобразовано в соответствии с моделью виртуального бизнеса, ставшей возможной благодаря информационным технологиям и возможностям совместного ведения операций. Однако, устойчивое конкурентоспособное преимущество дожно постоянно обновляться; инновации нужно подпитывать, чтобы обеспечить это обновление; бизнес-процессы предприятия дожны реформироваться, чтобы создать преимущество процесса, которое обеспечило бы мощное стратегическое оружие для предприятия.

Вызов, бросаемый быстро изменяющимися технологиями, требует от менеджеров изменить их практики деловых отношений и менталитет, чтобы учитывать новые угрозы и возможности, которые несут технологические достижения. Менеджеры дожны отслеживать новые технологические разработки и оценивать потенциальное влияние этих разработок на их организациях. Они дожны также предчувствовать, как быстрое технологическое изменение может отразиться на экономической жизнеспособности компании, ее способности выжить и развить поностью новые парадигмы, чтобы оценить воздействия этих и многих других технологических достижений. Только поностью охватывая видение инновации, они могут предвидеть воздействие технологии на способность добиться конкурентного преимущества на динамическом глобальном рынке.

Управление технологическими изменениями требует особого внимания менеджмента банка, поскольку любая неточность задерживает прогресс бизнеса. Чтобы предвосхитить технологическое изменение, менеджеры дожны понять, как информационные технологии влияют на основные области специализации и стратегическую конкурентоспособность фирмы. Они дожны синтезировать как существующие, так и скрытые потребности бизнеса с появляющимися технологиями и необходимостью управлять технологическими изменениями в контексте быстро изменяющейся глобальной окружающей среды.

Движущие силы этой революции - динамические чипы памяти произвольного доступа. Эта цифровая технология все более мощна и удивительно гибка, и теперь управляет большой частью потока современной жизни. Как это ни парадоксально, производительность этой технологии увеличилась, а цена снизилась. Например, чтобы вычислять 1 милион операций в секунду, нужно было потратить приблизительно $100 ООО в 1978; но эта стоимость сегодня уменьшилась до $1 . Стоимость оптических волокон стала настолько низкой, что это теперь имеет смысл устанавливать оборудование для хранения информации, вместимости которого достаточную на десятилетия. Действительно, достижения информационных технологий создали неожиданный парадокс: производительность резко улучшается, в то время как цены уменьшаются в разы. Как конкурировать в мире с фактически свободно доступными: технологиями - теперь стало насущной проблемой:большинства банков, оказывающих однотипные услуги. Новые правила выживания; и устойчивой: конкурентоспособности на быстро изменяющемся глобальном рынке требуют пересмотра видения бизнеса и гибкости.

Появление фактически свободно доступной технологии привело к новым правилам: игры. Например, ниши на рынке для дорогостоящих банковских продуктов и услуг сжимаются; клиенты, нуждаются-в более, низких, ценах и более крупных, объемах, чтобы; преуспеть, что приводит к предсказанию грядущей массовой, индивидуализации: услуг. Сложность новейших, электронных устройств требует нового вида, совместных усилий; Чтобы избегать продажи похожих продуктов; банки дожны развить оперативные производственные, технологии. С помощью недорогой! вычислительнойл техники и средств коммуникации, может быть легко удовлетворена критическая потребность в конкурентоспособности, основанной на- времени. Неизбежно, банковские: специалисты; дожны управлять технологическими изменениями и: адаптацией технологий. Эти изменения ускорили жизненный цикл продукта и вызывали обновление и новый рост в производстве продуктов/услуг, которые, казалось, достигали зрелости. Кредитные организации дожны положиться: на информационные технологии, чтобы- иметь, дело с неистовым темпом инноваций и конкуренции.

Возросшая мощь информационных технологий закономерно породила мощные телекоммуникационные сети. Банки могут теперь использовать эти сети коммуникации,- чтобы. получить доступ к обширным хранилищам: информации со всего света, связывать офисы с клиентами и координировать действия сквозь расстояния и время. Эти сети эффективно преобразуют форму и структуру банковского сектора и общества в целом. Такой прогресс обеспечивает возможность глобального объединения и гибкую платформу для того, чтобы делиться информацией, создавая новые использования для информационных систем, и реконструируя роль информационных систем в организациях.

Центральная проблема - могут ли новые информационные технологии преодолеть устойчивые психосоциальные предубеждения, которые проникают в разряды среднего и высшего менеджмента. Неправильное восприятие менеджером внешних окружающих сред и неспособность произвести необходимые изменения, чтобы быстро приспособить достижения информационной технологии - часто являются самыми обычными причинами поражения. Способность кредитной организаций к приспособлению - все еще насущная проблема.

В эру бурного роста интернета, локальных сетей и электронной коммерции^ акцент приходится на способности и возможности банка поддерживать коммуникации, обмен информацией, данными, и сотрудничество. Инфраструктура информационных технологий и информационная архитектура дожны идти вместе, чтобы произвести изменения в бизнес-процессах.

Новое знание, например, может, сделать недействительным существующее знание целой отрасли экономики. В эпоху, когда окружающие среды становятся бурными,, сложными, и обусловленными, знание и навыки, которыми банки обладали однажды, могут стать менее полезными или устаревающими и: даже , служить помехой изменениям;

Некоторые кредитные организации не в состоянии воспринимать, а часто неправильно воспринимают изменения в своих окружающих средах. Однако, даже если изменения в окружающей среде правильно восприняты, банки часто реагируют на эти изменения различными способами. Наиболее агрессивные учатся выживать в новых и изменяющихся, окружающих средах, принимая информационные технологии, меняя свои продукты, услуги, и бизнес-процессы, перераспределяя активы всех видов, и изменяя организационные культуры.

Другие, традиционалистские, больше, сопротивляются; изменениям; они становятся неэффективными и терпят неудачу. Эти банки учатся, изолируя себя непосредственно от окружающих сред. Они выживают, полагаясь на слабые ресурсы и развивая твердые стандартные рабочие процессы. Они становятся эффективными в том, что они всегда делали, не расширяя информационную емкость бизнес-процессов. В конечном счете, эти механизмы копирования и изучения терпят неудачу. В организационной перспективе, появляющиеся технологии будут все время угрожать существующим механизмам деятельности банков. Время от времени, технологические изменения происходят так радикально, что составляют "технологическую непоследовательность" и по-настоящему несут специфическую угрозу.

Технологические силы представляют главные возможности, угрозы и риски, которые могут быть рассмотрены в формулировке стратегии и выпонения; технологические достижения облегчают разработку нового продукта и услуг и достижение конкурентоспособных издержек. Надо признать, что технологические изменения чрезвычайно сильно затрагивают организационные формы и бизнес-процессы. Эти изменения^ увеличивают скорость, с которой банки принимают решения и позволяют им развить стратегическую гибкость, создать новые ценности и достигнуть стратегической конкурентоспособности. Часто такие изменения приводят к технологической непоследовательности, делая существующие продукты и услуги устаревшими.

Технологическая непоследовательность, частое и стратегически важное явление, встречается, когда новая технология- не может просто использоваться, чтобы увеличить производительность текущей технологию (то есть, непрерывное замещение одной технологии другой); вместо этого,-одна технология поностью вытесняет другую, чтобы привести к лучшей производительности.

Достижения новых технологий сегодня производят революцию в бизнес-процессах, а темп технологической непоследовательности ускоряется. Это изменение требует, чтобы банки применяли стратегии, которые, используют в своих интересах технологические возможности для достижения устойчивых конкурентоспособных преимуществ на быстро меняющемся глобальном рынке.

Проблемы, в основе которых находятся технологии, вероятно, будут лежать в основе почти каждого существенного делового решения; свойство подходить-к планированию технологий стратегически, является коренным фактором в принятии этих решений. До той степени, до какой эффективная стратегия применения технологии основана на критической оценке относительной важности технологических факторов в корпоративной стратегии в целом, определение и оценка технологических возможностей, угроз, и рисков могут представить самую важную часть процесса стратегического управления. В силу этого, банки дожны эффективно управлять технологией, чтобы обеспечить свое будущее; иначе их будущее будет всецело управляться технологией.

Сегодня банковские служащие оказываются перед множеством мощных информационных технологий и организационных тенденций, которые бросают вызов их способности, управлять процессами и своей собственной устойчивой востребованностью. Все больше и больше организаций обращаются к использованию аутсорсинга1 для реализации бизнеса, полагаясь на информационные технологии, чтобы поддержать.их работу. Интернет,, локальные корпоративные сети, программное обеспечение группового использования, мобильная и беспроводная вычислительная, техника и другие сетевые технологии эффективно объединились, чтобы создать сложные вычислительные архитектуры. Эти технологии были доступны влечение более чем десятилетия, но организации часто вкладывают капитал в эти технологии, не обладая при этом большим пониманием их влияния1 и потенциала. Чтобы становиться более конкурентоспособными, компании дожны непрерывно- реформировать или повторно проектировать свои бизнес-процессы, "чтобы приспосабливать возможности и мощности появляющихся технологий. Потенциал информационной технологии дожен быть лучше понят для ее эффективного приспособления и применения,' если эта технология дожна сформировать основные стандартные блоки организационной инфраструктуры.

4.3 Технологии усиления творческого разрушения^

Технологическая инновация является и созидательной, и, разрушительной одновременно. Конкурентное преимущество больше не определяется просто традиционными мерами объема продаж, количества служащих, дохода, сколько лет банк в бизнесе, или многочисленными филиалами. Обязанность банка развивать и развертывать инновационные процессы и клиенто-ориентированные услуги является основной в новом деловом мире, в котором правила диктует клиент. Речь больше не идет о массовости. Дело в новых подходах, к которым обращаются для завоевания новых клиентов, в новых услугах, которые производят новые потоки дохода, в своевременном и быстром оказании услуг.

Технологическая инновация может сделать устоявшийся продукт устаревшим и, в то же самое время, дает возможность запускать новые банковские продукты и услуги. Процесс творческого разрушения делает основными для банка-лидера именно технологию и эффективное управление информационными ресурсами. Новых технологий самих по себе недостаточно, чтобы гарантировать жизнеспособность банка, их не достаточно даже для того, использовать их для сокращения затрат и улучшения эффективности. Информационные технологии дожны использоваться для ускорения вывода на рынок новых продуктов и услуг, строить более близкие отношения с деловыми партнерами и клиентами, развивать новые продукты, которые удовлетворяют потребности потребителя.

Различными способами инновационное использование информационных технологий может предоставить банку эксклюзивные основные области специализации, для управления стохастичного рынка ценных бумаг; технологические изменения могут создать целые новые отрасли и сильно изменить ситуацию в существующих отраслях экономики. В прошлом информационные системы использовались, прежде всего, для того, чтобы обработать деловые сдеки. Сегодня информационные системы производят информацию, которая используется как механизм обратной связи, чтобы бороться с неуверенностью. Информационные технологии облегчают осуществление радикальных перемен в бизнес-процессах, которые вызывают фундаментальные изменения в способе ведения бизнеса. Предоставление возможности клиентам использовать интернет-доступ для оформления индивидуализированного дизайна и конфигурации продуктов и/или услуг может значительно увеличить конкурентное преимущество банка, в то время как использование внутренней корпоративной' сети может существенно увеличить скорость и простоту сотрудничества и координации кросс-функциональных команд, разрабатывающих продукт для запонения пустующих ниш рынка.

Очевидно, что появляющиеся информационные технологии задают темп событий в информационном обществе. Никогда прежде бизнес и промышленность до такой степени не зависели от информационных технологий, несмотря на серьезные вызовы, брошенные быстрыми технологическими изменениями. Широко распространенное использование факса и электронной почты, например, облегчает сжатие времени, делая намного более быстрым принятие необходимых деловых решений, в то время как, цифровые технологии определяют темп сближения, устраняя преграды для передачи мультимедийного трафика и приводя к созданию обширных объемов данных для принятия бизнес-решения и планирования:

Новые информационные системы, основанные на современных информационных технологиях, могут быть развиты таким образом, чтобы увеличить темп событий и отвечать требованиям быстро изменяющейся окружающей среды. Опираясь на свою силу в основных областях специализации и развивая стандартную платформу информационных технологий, банки эффективно меняют способ конкуренции, которым она будет пользоваться в течение последующих лет.

В- информационном обществе кредитные организации все более и более осознают ноу-хау, которое они накапливают; они*, конкурируют, создавая новые продукты, и услуги; основанные на современных технологиях. С их помощью банки могут эффективно управлять совокупным знанием' и использовать предпринимательскую возможность, синхронизируя технологические цепочки для достижения стратегической оперативности. Лица, принимающие решения, дожны быть готовы оценить различные уровни, технологии, которая является доступной, чтобы поддержать свои бизнес-процессы и деятельность и выбрать самый подходящий уровень технологии для их деятельности и стратегических целей.

Выгоды появляющихся технологий, однако, не поностью материальны; многие выгод могут быть поняты в^ догосрочной перспективе. Вложение в информационные технологии позволяет банку строить стратегическую платформу, которая^ помогает делать эксплуатационные процессы существенно более эффективными и ее организаторские процессы, намного более гибкими и оперативными. Реинжиниринг бизнес-процессов может позволить кредитной организации сократить затраты, улучшить качество товаров услуг и обслуживания клиента и развить инновационные продукты для новых рынков.

Многие банки до сих пор находят для себя чрезвычайно трудным провести новую технологию через типичный бухгатерский учет стоимости, поскольку стандартная финансовая практика отчетности не предназначена для признания многочисленных преимуществ новой технологии и, соответственно, может не охватить все потенциальные выгоды новых технологий. Измерение финансового эффекта от увеличенной оперативности реагирования на среду, гибкости и качество в практическом результате банка в лучшем случае трудно, поскольку выгоды не могут быть определены с тем же самым уровнем точности, которой обеспечивается в процедуры подсчета затрат.

Несомненно, затраты капитала на новые технологии могут быть существенны. Также существуют различные риски, связанные с такими инвестициями, которые дожны быть тщательно оценены, поскольку информационные технологии постоянно' изменяются, и альтернативные появляющиеся технологии могут стать более эффективными и рентабельными в будущем. Хотя выгоды от обгона конкурентов могут быть существенны, риск приобретения непроверенной технологии также может быть значительным. Кроме того, создание изменений на основе информационных технологий дожно быть стратегическим решением. Вложение в дорогую новую > технологию только для того, чтобы достигнуть некой краткосрочной цели является ошибочным, поскольку эффекты от использования передовой технологии повлияют на все бизнес-процессы, требуют их реинжиниринга и могут иметь глубокое и продожительное влияние на конкурентоспособность самого банка.

Неспособность понять возможности и оперативность появляющихся информационных технологий, с другой стороны, может привести к удручающим результатам. Подчас ощущается неблагоприятное влияние на организацию новых технологий. Технологические изменения радикально сказываются на социальных и культурных элементах банка ввиду организационного сопротивления, опасений части служащих возможности потери работы, недоверия, увеличения напряжения и других факторов. Технологические изменения могут также создать новую окружающую рабочую среду, которая продвигает участие в управлении, поощряет открытость, поддерживает обучения и улучшает качество рабочей жизни в организации.

4.4. Особенности: реинжиниринга < в применении* к кредитным организациям

В? быстро развивающемся мире электронной коммерции нематериальные активы, такие как идеи и информация, наделяются удельным весом. Чтобы достичь стратегический гибкости и выдержать натиск динамическил развивающихся, конкурентов,' банкам необходимо закладывать в основу своей деятельности информационные технологии. Для достижения: желаемого результата важно проводить не только эволюционные, но и революционные преобразования*бизнес-цепочек,. устраняял виды-деятельности, не- способствующие; приросту стоимости. Эти изменения: могут быть достигнуты, путём упрощения; выбора- наиболее приемлемой? организации; производства и реинжиниринга: бизнес-процессов с обязательным применением информационных технологий;

Согласно концепции, Т. Давенпорта, реинжиниринг бизнес-процессов? есть, фундаментальное переосмысление.и радикальная перестройка бизнес-процессов;^ целью достижения существенных-улучшений; в основных современных,, единицах измерения* производительности, таких как. стоимость, качество^ обслуживание: и скорость?5. Реинжиниринг бизнес-процессов - это одна из новых парадигм; управления; которая! заставляет переосмыслить. сложившиеся; концепции иг практики менеджмента в кредитной организации;

В целом все бизнес-процессы можно разделить на две группы: те, которые ориентированы на операции;- и? те,, которые ориентированы; на? управление: Информационные технологии, , по сути, упрощают переход к непрерывным-бизнес-процессам: В традиционной! иерархической- организации : разрозненные бизнес-процессы и избыточная: фильтрация? информации; мешают; быстроте: реакции^ бизнеса; но скорость, развития; экономического окружения и? расширение: рамок; торгово-промышленной'- деятельности: создают высокую степень неуверенности и новые проблемы, с которыми раньше многие традиционные финансовые организации не стакивались.

15 Tsai H-L. Information Technology and Business Process Reengineering: New Perspectives and Strategies, Praeger Publishers (March 30, 2003): p. 39

В общей системе стратегических механизмов по повышению эффективности банковского бизнеса на основе использования информационных технологий реинжиниринг бизнес-процессов занимает лидирующие позиции, что наглядно представлено в Таблице 1:

Заключение

В работе с современных позиций рассмотрена концепция изменений в российской банковской сфере, предопределенных активным использованием информационных технологий и глобальных информационных ресурсов, проведен анализ особенностей развития банков под влиянием информационных технологий в средне- и догосрочной перспективе.

Изучены масштабы и тренды изменения форматов банковских сетей и точек продаж за счет расширения линейки и каналов предоставления банковских продуктов и услуг; выявлено динамичное снижение операционных издержек за счет оптимизации бизнес-процессов и централизации функций, в т.ч. фронт- и бэк-офисных.

Предложены и исследованы новые методы повышения качества управления за счет анализа в реальном времени экономических показателей и уровня рисков при высокой чувствительности банковского бизнеса к возмущениям на мировых финансовых и валютных рынках.

Решена задача идентификации высшего управленческого звена банка, ответственного за формирование новых требований к банковскому менеджменту и ИТ-специалистам высшего уровня, позволяющих более поно и оперативно использовать возможности информационных технологий в направлении развития творческого использования знаний в предметной области.

Разработана методика оценки эффективности построения оптимальной ИТ-архитектуры банка, обеспечивающей интеграцию приложений и построение единого корпоративного информационного хранилища. Доказано, что построение подобной архитектуры, предусматривающей приоритет использования лучших в своем классе приложений перед внедрением многофункциональных проприетарных программных систем имеет значительные преимущества с точки зрения сроков и затрат на реализацию.

Проведен анализ основных производственно-экономических показателей деятельности банков, зависящих от внедрения информационных технологий, предложены принципы и методики их исчисления, определены наиболее вероятные ошибки, искажающие результаты и планирования и внедрения информационных систем в банках.

Выявлены и подвергнуты анализу объективные противоречия и факторы, снижающие мотивацию руководителей и/или собственников банков к ускоренному внедрению современных информационных технологий. Доказано, что основная причина низкой финансовой результативности внедрения информационных технологий в много филиальных банках - непоная интеграция действующих информационных, управленческих систем, бэк-офисных систем. Рост затрат и нехватка средств на оплату услуг связи и сторонних (аутсорсинговых) организаций становятся основными факторами снижения мотивации инвестирования в развитие информационных технологий, особенно в малых и средних банках.

Аргументирован и на примере развивающегося мирового финансового кризиса проилюстрирован вывод о том, что современные аналитические системы (корпоративные хранилища данных и системы класса Business Intelligence) существенно расширили возможности предотвращения процесса накопления частичных рисков до критической массы, способного спровоцировать договой кризис.

Обоснованы четыре базовых фактора, а именно, а)доступ к капиталу; б)собственные технологии; в)степень подготовленности ИТ-специалистов; j г)наличие структурированного управления, в том числе, основанного на использовании сетей связи последующих поколений, - совокупное, непротиворечивое воздействие которых способно обеспечить и сохранить конкурентные преимущества банков с широким использованием современных информационных технологий.

Разработанные в диссертации сопоставительные и эконометрические методы и модели применены в качестве функциональной основы построения интегрированной информационно-аналитической системы банка в части подсистемы планирования и контроля испонения бюджета.

Использование предложенных методов и методик оценки эффективности вложений в информационные технологии, позволяет резко сократить сроки формирования бюджета банка в его расходной и доходной части, повысить качество его испонения.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Назипов, Дмитрий Айратович, Москва

1. Кастельс М. Информационная эпоха: экономика, общество и культура: Пер. с англ.под науч.ред. О.И.Шкаратана.- М.: ГУ ВШЭ, 2000. - С. 39.

2. Тоффлер Э. Метаморфозы власти: Пер.с англ.- М.: ООО Издательство ACT, 2003.- С. 136- 137.

3. Синки Д.Ф., мл. Управление финансами в коммерческих банках: Пер: с 4-го англ. перераб. изд. M.: Catallaxy, 1994,- С. 141.

4. Василенко JI.A., Рыбакова И.Н. Информационная культура в системе государственного управления.- М.: Изд-во РАГС, 2004.- С.28.

5. Петере Э.Э. Фрактальный анализ финансовых рынков: Применение теории Хаоса в инвестициях и экономике.- М.: Интернет-трейдинг, 2004.- С. 51.

6. Каплан P.C., Нортон Д.П. Стратегические карты. Трансформация нематериальных активов в материальные результаты/Пер.с англ.- М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2005.- С. 268.

7. Frank, Matt; Amarasinghe, Saman and Agawal, Ananat. SUDS: Software Upgrades in Distributed Systems. //MIT Laboratory for Computer Science. Recearch Abstracts. March 2002, p.71

8. Лашкарев Ю., Еремин А., Ишиев H. Опыт разработки систем мониторинга АБС//Банковские технологии.- 2005.- № 3.- С. 58 60.

9. Мода в ИТ для ЦБ не raaBHoe//Cnews.- 2005,- № 3.- С. 18.

10. Ю.Воронин А. Проект внедрения комплексных решений по по автоматизации нового розничного бизнеса Альфа-Банка успешно завершен//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 3.-С.20-21.

11. Горба М., Штутман Л. Новый этап развития информационных-технологий в АКБ Югра//Банковские технологии.- 2005.- № 3.- С. 64 65.

12. Бортников Г.П., Голуб В.Ф. Трансформация филиальной сети: поиск новой модели филиала/Юперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2005.- № 3.- С. 42-43.

13. Насочевский В.В. Аутсорсинг дистанционного обслуживания физических лиц//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 33.

14. Брюков В. Мобильные расчеты по межбанку. Новые технологии платежей//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 93.

15. Семенов М.А. Обслуживание физических лиц это так просто //Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 52.

16. Лямин Л.В. Международный семинар по тематике Интернет-банкинга/Юперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.-2005.-№ 2.-С. 108.

17. Генкин A.C. Планета Web-денег,- М.: Альпина Паблишер, 2003.- С. 189.

18. Бакунец А.Б., Макаев A.M. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 65.

19. Ермошкин H.H. Информационные технологии в розничном банке//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С. 88.

20. Глобализация: сущность, проблемы, перспективы.- М.: Книга и бизнес,2003.

21. Игнатов А. Скоринговые системы в российской практике//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 53.

22. Современные IT-решения для финансовой индустрии.- М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2004.-С. 192 194.

23. Кудинов В. Русский стандарт пошел своим путем//Ведомости.- 2005.- 8июня.

24. Банки эмитируют больше пластиковых карт//Капитал.- 2005.- № 18.- С. 4.

25. Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке,- 2005.- № 4.- С. 67.

26. Емельянова Т. Мода на пластик. По числу держателей пластиковых карт Россия приближается-к европейским стандартам//Капитал. Банковский дайджест. -2005.- № 14,- С. 16.

27. Брюков В. Пластиковый бум на фоне снижения доходности/УРасчетьк и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 83.

28. Насочевский В.В. Аутсорсинг дистанционного обслуживания физических лиц//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 35:

29. Логинов Д. Время раскидывать карты/ЯСапитал.- 2005.- № 20. С.22.

30. Заславская. О. С электронным кошельком в кармане//Капитал.- 2005.- № 16:- С. 12, 17.

31. Сертификация на* эмиссию и эквайринг смарт-карт//Расчеты и операционная работа к коммерческом банке.- 2005.- № 4,- С. 7.320 регистрации в SWIFT кредитных организаций//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С. 6.

32. Брюков В.Г. Конференции, семинары//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005,- № 5,- С. 25 26.

33. Багриновский К.А., Бендиков М.А., Хрусталев Е.Ю. Механизмы технологического развития экономики России: Макро- и. мезоэкономические аспекты.- М.: Наука, 2003.- С. 326.

34. Смирнов Е.Е. Правовое регулирование электронной торговли? Проблемы и перспективы/Юридическая работа в кредитной организации.- 2005.- № 2.- С. 133.

35. Дорохов Р., Никольский- А., Дербилова Е., Сафронов Б. Все напоказ/ЯСапитал.- 2005.- л 19.- С. 9 10.

36. Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем.-М.:Ось-89,2004.-С.38.

37. Кузина О. Рыбный год//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 43.

38. Доля А. Аутсорсинг услуг информационной безопасности //Банковские технологии.- 2005.- № 4. С. 59.

39. Голов А. Чего ожидать? Стандарт ЦБ РФ по информационной безопасности//СЮ.- 2005.- № 5.- С. 96.

40. Булатов М.А. Европейские компьютерные права/Юперативное управление и стратегический менеджмент.- 2005.- № 2.- С. 124.

41. Попов М. Укрощение информационных технологий//СЮ.- 2005.- № 5.- С.21.

42. Корзун А. А. Центральные банки в условиях глобализации мировой финансовой системы//Международные банковские операции.- 2005.- № 2.- С.86-87.

43. Tsai H-L. Information Technology and Business Process Reengineering: New Perspectives and Strategies. Praeger Publishers (March 30, 2003): p. 153-154

44. Child M. What Finance Wants From Technology. Business Technographics North America // Helping Business Thrive On Technology Change, Forrester Research

45. Banking behind the scenes // McKinsey Quarterly, 04 /2003

46. Strassmann P.A. Information Productivity, Assessing the Information Management Costs of U.S. Industrial Corporations, The Information Economics Press, 1999.

47. Shu W., Strassmann P.A. Does information technology provide banks with profit? / Information & Management 782 42 (2005) : 781-787

48. Banerjea S., Kahn R., Petit C., White J. Why banking innovations matters now. Ссыка на домен более не работаетservices/us/gbs/bus/pdi7ibm-podcast-dare-transcript-final.pdf

49. S. Shepard, The new economy: what it really means? BusinessWeek, November 17 1997, pp. 38-40.

50. Короткое A.B. Банковский бизнес России в условиях глобализации электронных технологий и финансов. Автореф. дисс. соиск. уч. степени докт. экон.наук. Специальность 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредит, М.2006, с.45

51. Ермошкин Н. Шесть способов оценить пользу и эффективность ИТ // Демистификация ИТ: Что на самом деле информационные технологии дают бизнесу. М., 2006 г.

52. Тенденции реформирования электросвязи, 2007 г. Краткий обзор. Международный Союз электросвязи, сентябрь 2007 г

53. Paul Taylor. Unplug your fixed phone.//Financial Times, July 20, 2007, p. 10

54. Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России // ЭКО. -2004.-N 1.-С. 2- 19.

55. Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России/2-e издание, исправленное и допоненное. М.: Дело, 2004. - 271 с.

56. Акамацу П., Ард JL, Бек Т. и др. Россия: укрепление доверия. Развитие финансового сектора в России/Под ред. Фукса М.; Всемир. банк. М.: Весь мир, 2002. - 243 с.

57. Александер Д., Бриттон А., Йориссен Э. Месдународные стандарты финансовой отчетности: от теории к практике.- М.: ООО Вершина, 2005.- 768 с.

58. Ален П.Х. Реинжиниринг банка: программа выживания и успеха: Пер. с англ. Изд. перераб. и доп. - М.: АЛЬПИНА Паблишер, 2002. - 263 с.

59. Анашкин А.К. Механизм стабилизации национальных финансов. М.: Экономика, 2002. - 190 с.

60. Андрей Ларин: Компания Микротест предлагает актуальные идеи для банковского сектора//Банковские технологии.- 2005.- № 3.- С. 40-43.

61. Ануреев C.B. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах//Финансы и кредит. 2003.-N 16. - С. 21-33.

62. Багриновский К.А., Бендиков М.А., Хрусталев Е.Ю. Механизмы технологического развития экономики России: Макро- и мезоэкономические аспекты.- М.: Наука, 2003.- 376 с.

63. Бажанов C.B., Лапидус М.Х., Львов Ю.И., Тарасевич Л.С. Российские банки. Прошлое и настоящее.- СПб.: Издательство КультИнформПресс, 2004,624 с.

64. Бакунец А.Б., Макаев A.M. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4,- С. 62 66.

65. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. Балабанова И.Т. -СПб. и др.: Питер, 2002. 253 с.

66. Банки эмитируют больше пластиковых карт//Капитал.- 2005.- № 18.1. С.4.

67. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т.: Учебник/Отв.ред. Г.А.Тосунян. Т. 1.- М.: Юристь, 2004.- 560 с.

68. Барулин C.B., Ковалева Т.М. Сущность финансов: новые реалии// Финансы и кредит. 2004.- N 5. - С. 3-8.

69. Бизнес Ч Безопасность Ч Телекоммуникации. Терминологический словарь. -М.: Радио и связь, 2002. -328 с.

70. Бизнес и СМИ: от претензий к сотрудничеству. Исследование.- М., 2003.-49 с. ' Х

71. Бланк И.А. Управление активами. Киев: Ника-Центр: Эльга, 2002.716 с.

72. Бланк И.А. Управление денежными потоками. Киев: Ника-Центр: Эльга, 2002. - 735 с.

73. Бланк И.А. Управление финансовой безопасностью предприятия. -Киев: Ника-Центр: Эльга, 2004. 776 с.

74. Бланк И.А. Управление формированием капитала. Киев: Ника-Центр: Эльга, 2002. - 508 с.

75. Бортников Г.П., Голуб В.Ф. Трансформация филиальной сети: поиск новой модели филиала/Юперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2005.- № 3.- С. 37 58.

76. Бочаров B.B. Финансовый инжиниринг. М. и др.: Питер, 2004. - 394с.

77. Бочаров В.В., Леонтьев В.Е. Корпоративные финансы. СПб. и др.: Питер, 2004. - 591 с.

78. Бретг М. Как читать финансовую информацию. Простое объяснение того, как работают деньги/Пер. с англ. Габенова И.В., Иванова B.B. М.: Проспект, 2004. - 464 с.

79. Брюков В. Мобильные расчеты по межбанку. Новые технологии платежей//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 91-93.

80. Брюков В. Пластиковый бум на фоне снижения доходности//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 78- 84.

81. Брюков В.Г. Конференции, семинары//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С. 24 28.

82. Булатов М.А. Европейские компьютерные права//Оперативное управление и стратегический менеджмент.- 2005.- № 2.- С. 119 125. . (

83. Васин A.C., Кузнецов' В.В. Повышение эффективности функционирования банка на основе совершенствования процесса обслуживания его клиентов//Финансы и кредит. 2004.- N 7. - С. 27-31.

84. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций.- М.: Экономисть, 2004,- 400 с.

85. Вивер Н. Человек управляющий.- СПб.: Питер, 2001. -288 с.г

86. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны//Деньги и кредит. 1999.-N 5. - С. 40-47.

87. Вороненкова Г.Ф. Интернет для всех: германский путь в "e-society"// Национальные модели информационного общества.- М.: Изд-во ИКАР, 2004,- С. 50 -64.

88. Воронин А. Проект внедрения комплексных решений по по автоматизации нового розничного бизнеса Альфа-Банка успешно завершен//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 3.-С.20 22.

89. Гамза В.А., Чокпаров М.К., Ткачук И.Б. Специальные аналитические технологии в сфере безопасности банка/Юперативное управление и-стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2005.- № 2, 3.

90. Генкин A.C. Планета Web-денег.- М.: Альпина Паблишер, 2003.- 510 с.

91. Герстнер JI. Кто сказал, что слоны'не умеют танцевать? Возрождение корпорации IBM: взгляд изнутри.- М.: Альпина Паблишер, 2003.- 320 с.

92. Гершун.А., Горский М. Технологии сбалансированного управления.-М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2005.- 416 с.

93. Глисина В.Р. Современные расчетные системы кредитных организаций: проблемы функционирования и принципы построения// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 3.- С.34- 39.

94. Глобализация: проблемы международного сотрудничества и> решение общечеловеческих задач.- Саратов: Повожская академия государственной службы им. П.А.Столыпина, 2005.- 248 с.

95. Глобализация: сущность, проблемы, перспективы.- М.: Книга и бизнес, 2003.-320 с. Х

96. Голов А. Чего ожидать? Стандарт ЦБ РФ по информационной безопасности//СЮ,- 2005.- № 5.- С. 96 97.

97. Горба М., Штутман JI. Новый этап развития информационных-технологий в АКБ Югра//Банковские технологии.- 2005.- № 3.- С. 64 66.

98. Груздева М. Почему карты не идут в руки//Капитал.- 2005.- № 21. С. 17-19.

99. Дипиаза С (мла.), Эккз Р. Будущее корпоративной отчетности. Как вернуть доверие общества.- М.: Альпина Паблишер, 2003.-212 с.

100. Доклад министра Итоги работы отрасли связи и информатизации за 2002 год и задачи на 2003 год.- Б.м., 2003.- 46 с.

101. Доля А. Аутсорсинг услуг информационной безопасности//Банковские технологии.- 2005.- № 4. С. 58 - 60.

102. Дорохов Р., Никольский А., Дербилова Е., Сафронов Б. Все напоказ//Капитал.- 2005,- л 19.- С. 9 10.

103. Дранко О.И. Финансовый менеджмент: Технологии управления финансами предприятий/Учеб, пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. -351 с.

104. Емельянова Т. Мода на пластик. По числу держателей пластиковых карт Россия приближается к европейским стандартам//Капитал. Банковский дайджест,- 2005.- № 14.- С. 15 17.

105. Ермаченков И., Кац Н., Комаров А. и др Внешняя торговля, офшор, налоги, банки: Справ./Совет по внеш. политике Ком. Госдумы по междунар. делам и др. М., 2002. - 146 с.

106. Ермолаев Е.В. Платежные карты в России, итоги 2004 года//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 67 77.

107. Ермошкин H.H. Информационные технологии в розничном банке //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 5.- С.84-93.

108. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: генезис, природа, основные категории и механизмы регулирования операций банков: Дис. . д-ра юрид. наук/РАГС при Президенте РФ. М., 2004. - 504 с.

109. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право.- М.: Дело, 2004.479 с.

110. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов. М.: Омега-Л: Высш. шк., 2003. - 440 с.

111. Журавлева С.Ю. Юридическая ответственность в сфере экономики и финансов: теоретико-правовое исследование: Дис. . канд. юрид. Наук/РАГС при Президенте РФ. М., 2003. - 176 с.

112. Заславская О. С электронным кошельком в кармане/Капитал.- 2005.-№ 16.- С. 12, 17.

113. Золотухина Т. Курсовая политика Банка России в 1992-2002 гг.//Вопросы экономики. 2002.-N 10. - С. 16-34.

114. Зыбковец K.M., Дубинина Н.С. Внедрение и оптимизация системы кредитного скоринга: пять подводных камней//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 36-40.

115. Иванов В. Стандарт Банка России по информационной безопасности и электронный банкинг//Банковские технологии.- 2005.- № 4.- С. 61 66.

116. Игнатов А. Скоринговые системы в российской практике/УБанковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 53 57.

117. Как превратить знания в стоимость: Решения от IBM Institute for Business Уа1ие/Составители: Э.Лессер, Л.Прусак: Пер. с англ.- М.: Альпина Бизнес Бук, 2006.- 248 с.

118. Каплан P.C., Нортон Д.П. Организация, ориентированная на стратегию. Как в новой бизнес-среде пруспевают организации, применяющие сбалансированную систему показателей/Пер.с англ.- М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2005.-416 с.

119. Каплан P.C., Нортон Д.П. Стратегические карты. Трансформация нематериальных активов в. материальные результаты/Пер.с англ.- М.: ЗАО Олимп-Бизнес, 2005.- 512 с.

120. Карпенко B.C. Развитие рынка финансовых услуг в современных, условиях хозяйствования: Дис. . канд. экон. наук/РАГС при Президенте РФ. Каф. конкрет. экономики и финансов. М., 2004. - 140 с.

121. Кирия И.В. Цифровая Республика в информационном обществе: французская модель//Национальные модели информационного общества.- М.: Изд-во ИКАР, 2004.- С.137 162.

122. Ключников М.В. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации//Финансы и кредит. 2004.- N 7. - С. 32-39.

123. Ковалев A. Microsoft на рынке банковских технологий//Современные технологии для финансовых рынков. Продукты, решения., услуги:: Ежегодное приложение к журналу Банковские технологии. М., 2005,- С. 4 - 5:

124. Ковалева Е. MasterCard вывел фишинг из сети//Капитал.- 2005.- № 18.1. С. 22.

125. Ковзанадзе И. Некоторые проблемы перехода банков на международные стандарты финансовой отчетности//Экономист. 2002.-N 10. -С. 43 -46,

126. Козлов А.А., Хмелев А.О; Качество кредитной;организации//Деньги и кредит. 2003.-№ 2, 3, 10.

127. Комментарии по вопросам применения положения Банка России № 266-П//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.-№5.- С.37-43.

128. Корзун А. А. Центральные* банки> в условияхглобализации мировой финансовой системы//Международные: банковские операции:- 2005.- № 2.- С. 85 -94.

129. Коротков А.В. Киберрусские: ставка в 40 мрд//Информкурьерсвязь.-2005.- № 3,- С. 65 -67.

130. Крупнейшие банки и? их владельцы: Путеводитель по российским банкам. М.: Коммерсантъ: Альпина Паблишер, 2002. - 415 с.

131. Кудинов В. Русский, стандарт пошел своим; путем//Ведомости 2005:- 8 июня:

132. Кудинов В. Сбербанк бросися в погоню//Ведомости. 2005.- 10июня.

133. Кузина О. Рыбный: год//Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 4146.

134. Кузнецов В.А., Рудакова4G.C. Формализация процесса возникновения операционного риска; в системах электронных денег//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4. С. 55 - 61.

135. Лашкарев Ю., Еремин А., Ишиев Н. Опыт разработки систем мониторинга АБС//Банковские технологии.- 2005.- № 3.- С. 58 60;

136. Лебедев Н.В. Развитие финансовых взаимосвязей банков с населением в условиях Российской экономики: Дис. . канд. экон. наук / PAFC при Президенте РФ. Каф. конкрет. экономики и финансов. М., 2004. - 150 с.

137. Логинов Д.1 Время раскидывать карты//Капитал.- 2005,- № 20. С. 2122.

138. Лоик В. Золотая Корона: готов стандарт для национальных карт//Финанс,- 2005.- № 20:- С. 27.

139. Макаревич Л. Банковской реформе мешает структурная деформация российской экономики/Юбщество и экономика. 2004.- N 7-8. - С. 5-56.

140. Макаревич Л.Н. Российские банки: между эффективностью и стабильностью. Т.1, 2. М.: Мобиле, 1998.

141. Макарова Г.В. Правовая оценка испонения банками запросов по сведениям, составляющим банковскую тайну/ЛОридическая работа в кредитной организации.- 2005.- № 2.- С. 68 71.

142. Мигаль Ю., Игнатов А. Перспективные аппаратные решения для банков//Банковские технологии.- 2005.- №3.-С.35-39.

143. Мизгулин Д.А. Банковская конкуренция: содержание, особенности и совершенствование: Дис. . канд. экон. наук / РАГС при Президенте РФ. Каф. конкрет. экономики и финансов. М.5 2004. - 155 с.

144. Мода в ИТ для ЦБ не raaBHoe//Cnews.- 2005.- № 3,- С. 16 20.

145. Моисеев С. Политэкономия финансовой репрессии//В опросы экономики. 2002.-N 12. - С. 36-50.

146. Моисеев С.Р. Происхождение бумажных денег//Финансы и кредит.2004.- N 20. С. 72-76.я1Q2. Назаров H.H., Канкулова М.И. Понятия "финансовая система" и "бюджетная система" в теории финансов//Финансы и кредит. 2004.- N 19. - С.6-10.

147. Назарчук A.B. Этика глобализирующегося общества.- М.: Директмедиа Паблишинг, 2002.- 381 с.

148. Насочевский В.В. Аутсорсинг дистанционного обслуживания физических лиц//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 32 36.

149. Наука России: в цифрах: 2002. Стат. сб. М.: ЦИСН, 2003. - 145 с.

150. Научная конференция профессорско-преподавательского, научного и инженерно-технического состава. Материалы конференции 28 30 января 2003 г. Кн. 3.- М.: Московский технический университет связи и информатики, 2003.-105с.

151. О регистрации в SWIFT кредитных организаций//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке,- 2005.- № 5.- С. 6.

152. Организация работы в банках: Пер. с англ. В 2-х т./Всемир. банк. Iv.: Финансы и статистика, 2002. - 227 с.

153. Петере Э.Э. Фрактальный анализ финансовых рынков: Применение теории Хаоса в инвестициях и экономике.- М.!: Интернет-трейдинг, 2004.- 304 с.

154. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. М.: Финансы и статистика, 2002. - 382 с.

155. Попов М.* Укрощение информационных технологий//СЮ.- 2005.- № 5.-С. 20-23.

156. Право Европейского Союза: Учебник для вузов/Под ред. С.Ю.Кашкина,- М.: Юристъ, 2002.- 925 с.

157. Проект Положения Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке,- 2005,- № 3.- С.25 33.

158. Пушкарева В.М. История мировой и русской финансовой науки и политики. М.: Финансы и статистика, 2003. - 269 с.

159. Рейман Л.Д. Основные итоги работы отрасли связи и информатизации в 2001 году и задачи на 2002 год//Федеральный справочник: Связь и информатизация в России. 2001 2002 годы.- М.: Центр стратегических программ, 2002.- С. 3 -25.

160. Рид С.Ф., Лажу А.Р. Искусство слияний и поглощений.- М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.- 958 с.

161. Робсон М., Улах Ф. Реинжиниринг бизнес-процессов: Практическое руководство.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 222 с.

162. Россия приходит в себя / Междунар. валют, фонд; Ред.-сост.: Оуэн Д., Робинсон Д.О.; Пер. с англ.: Авилова A.B. и др. М.: Весь мир, 2004. - 223 с.

163. Рудый К.В. Циклы в современной экономике. М.: Новое знание, 2004. - 108 с.

164. Рыбкина Е. Автоматизация кредитования: предпосыки, возможности, решения//Банковские технологии,- 2005.- № 4.- С. 49 54.

165. Рыкова И.Н. Реинжиниринговые процессы и их роль в развитии банковского бизнеса//Финансы и кредит. 2003.- N 19. - С. 49-52.

166. Садков В., Овчинникова О. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России.- М.: ОАО Издательская группа Прогресс, 2003.- 288 с.

167. Связь и информатизация в России. 2001 2002 годы. Федеральный справочник.- М.: Центр стратегических программ, 2002,- 391 с.

168. Семенов М.А. Обслуживание физических лиц это так просто //Банковские технологии.- 2005.- № 5.- С. 50 - 52.

169. Сердинов Э.М. Слияния и поглощения в банковской индустрии США//Банковское дело. 2004.- N 9. - С. 21- 28.

170. Сертификация на эмиссию и эквайринг смарт-карт//Расчеты и операционная работа к коммерческом банке.- 2005.- № 4.- С. 7.

171. Смирнов Е.Е. Правовое регулирование электронной торговли? Проблемы и перспективы/ЛОридическая работа в кредитной организации.- 2005.-№2.-С. 127- 133.

172. Смирнова О.С. Институциональная роль банков в процессе трансформации сбережений населения в инвестиции//Финансы и кредит. 2004.- N 25.-С. 11-15.

173. Совершенствование государственного управления на основе его реорганизации и информатизации. Мировой опыт/А.В.Гиглавый, Ю.М.Горностаев, В.И.Дрожжинов, С.Н.Сериков, А.А.Штрик. Под ред. В.И.Дрожжинова.- М.: Эко-Трендз, 2002.- 264 с.

174. Современные IT-решения для финансовой индустрии.- М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2004.- 560 с.

175. Социально-экономическое положение России. N 2 : Январь-февраль2002 года / Госкомстат России. М., 2002. - 346 с.

176. Социально-экономическое положение России. № 10 : Январь октябрь 2004 года/Федеральная служба гос. статистики. - М., 2004. - 427 с.

177. Социально-экономическое положение России. № 11 : Январь-ноябрь2003 года / Госкомстат России. М.: Госкомстат России, 2003. - 380 с.

178. Социально-экономическое положение России. № 2 : Январь февраль2004 года / Федер. служба гос. статистики. М., 2004. - 348 с.

179. Стратегические приоритеты инновационно-технологического развития России.- М.: МФК, 2002.- 172 с.

180. Твид JI. Психология финансов: Пер. с англ. М.: Аналитика, 2002.357 с.

181. Ткачева Н.В. Информационные стратегии и развитие интрнета стран Восточной Азии в условиях рыночных реформ/Автореф.дис.соиск.уч.степени кандидата филол.наук. Специальность 10.01.10 Журналистика. - М., 2002.- 24 с.

182. Тосунян Г.А. Судьба российских банков экономическая судьба России//Деньги и кредит. - 2003.-N 5. - С. 10-12.

183. Тосунян Г.А. Теория банковского права: В 2-х т. М.: Юристъ, 2004.

184. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций: Учеб.-пракг. пособие/Ин-т государства и права РАН и др. -М.: Дело, 2002.-319 с.

185. Тосунян Г. А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному Закону от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"/РАН. Ин-т государства и права и, др. М.: Дело, 2003. - 495 с.

186. Тоффлер Э. Метаморфозы власти: Пер.с англ.- М.: ООО Издательство ACT, 2003.- 669 с.

187. Тютюнник A.B., Шевелев A.C. Информационные технологии в банке.-М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2003.- 368 с.

188. Фединский Ю.И. Справочник официальных определений и терминов по экономике и финансам. М.: Экзамен, 2002. - 639 с.

189. Федякина J1.H: Международные финансы.- СПб.: Питер, 2005.- 560 с.

190. Хабаров В.И. Коммерческие банки: Стратегии институционально-сетевого развития.-- М.: ООО Маркет ДС Корпорешн, 2004.-206 с.

191. Химанен П., Кастес М.' Информационное общество и государство благосостояния: Финская модель.Пер.с англ.- М.: Логос, 2002.- 224 с.

192. Хомс Д. eGov. Стратегии электронного бизнеса для государства/Пер.с англ. А.В.Коротков.- М.: ООО Издательство Астрель: ООО Издательство ACT, 2004.- 350 с.

193. Цвелев Р. О некоторых закономерностях экономической эволюции: термодинамический аспект // Мировая экономика и междунар. отношения. 2003.-N 8. - С. 49-54.

194. Частиков А. Архитекторы компьютерного мира.- СПб.: БВХ-Петербург, 2002.- 384 с.

195. Черных С. Управление банковскими рисками//Вопр. экономики. -2004.-N8.-С. 120-127.

196. Чугунов А.В. Социология Интернета: Социально-политические ориентации российской Интернет-аудитории/Каф.философии и теории политики филос.фак. СпбГУ.-СПб.Социологическое об-во им. М.М.Ковалевского,2002.- 64с.

197. Шадрин А.Е. Проблемы стимулирования развития информационно-коммуникационных технологий: Препринт WP 5/2002/05.- М.: ГУ ВШЭ, 2002,- 48с.

198. Шакланова Н. Пластиковые проблемы банков и клиентов// Финанс.-2005.- № 20,- С. 20 22.

199. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы).Версия 1.0.- М.: Статут, Интертех, БДЦ-пресс, 2003,- 1013 с.

200. Шевяков А.Ю., Кирута А.Я. Измерение экономического неравенства.-М.: Лето, 2002.- 320 с.

201. Шигапова P.P., Кириченко Е.Г. Взаимодействие банков с региональной экономикой//Деньги и кредит. 2003 .-N 8. - С. 15-18.

202. Экономическая история: Ежегод. 2001 / МГУ им. М.В. Ломоносова. Центр экон. истории при ист. фак. и др.- М.: РОССПЭН, 2002. 654 с.

203. Эффективные банковские коммуникации на базе решений Microsoft//BaHKOBCKHe технологии.- 2005.- № 4.- С. 30 33.

204. Юровицкий В. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений.- М.: ГроссМедиа, 2004.- 496 с.

205. Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем.- М.:0сь-89,2004.-416с.2. Интернет-источники

206. Желобанов Д.// Ссыка на домен более не работаетnews/b ankpress/?ID=28510

207. Карачаровский В./CNews Analytics //Ссыка на домен более не работаетindustry2004/part3/

208. Сергеев М. Новая цифровая подпись стимул электронной коммерции //Ссыка на домен более не работает2005/zloba5231 .php

209. Источники на иностранных языках

210. A Nation Online: How Americans Are Expanding Their Use of the Internet. U.S. Department of Commerce, Economics and Statistics Administration, National Telecommunications and Information Administration, 2002. Ссыка на домен более не работаетp>

211. Ball D., McCulloch W., Frantz P. International Business: The Challenge of Global Competition, McGraw-Hill/Irwin, 2004.- 754 p.

212. Dunning, J. Regions, globalization, and the Knowledge-Based Economy. Oxford University Press, 2002. 506 p.

213. Fisher, Stanleyernational Financial System, Stabilization, and Development. The MIT Press, Cambridge, Massachussets -139 p.

214. Johnson, Christine. Banking and finance: Business English / Johnson, Christine. Harlow: Longman: Financial times, 2002. - 96 p.: ill.

215. Moving Up the Stack.// The Economist. Survey. The IT Industry, 2003. 10 May, p.6

216. Russia: All 89 Regions. Trade and Investment Guide. CTEC Publishing, M., 2003.

217. Rose P. Money and Capital Markets: Financial Institutions and Instruments in a Global Marketplace, McGraw-Hill, 2003.- 789 p.

218. Shiller R. The New Financial Order: Risk in the 21st Century, Princeton University Press, 2003 366 p.

Похожие диссертации

• Развитие предпринимательского сектора экономики на основе информационных технологий
• Организационная трансформация систем управления при внедрении информационных технологий
• Экономическая эффективность бюджетных расходов на общее образование в России
• Совершенствование надзора Банка России в сфере электронной банковской деятельности
• Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций