Стратегические направления формирования рынка страховых услуг населению тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Маркевич, Денис Андреевич |
| Место защиты | Санкт-Петербург |
| Год | 2009 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Стратегические направления формирования рынка страховых услуг населению"
У34 77347
На правах рукописи
Маркевич Денис Андреевич
СТРАТЕГИЧЕСКИЕ НАПРАВЛЕНИЯ
ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ (НА ПРИМЕРЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ)
Специальность 08.00.05 Ч Экономика и управление народным хозяйством
(экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами Чсфера услуг)
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
2 4 СЕН 2009
Санкт-Петербург 2009
003477347
Работа выпонена в Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики
Научный руководитель - Гаврильчак Игорь Николаевич
доктор экономических наук, профессор, Заслуженный работник высшей школы Российской Федерации
Официальные оппоненты: Кузнецов Юрий Викторович
доктор экономических наук, профессор
Бескровная Вера Александровна доктор экономических наук, доцент
Ведущая организация - Институт проблем региональной экономики РАН
Защита диссертации состоится 17 сентября 2009 года в 15 часов 30 мин. на заседании диссертационного совета Д 212.225.01 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики по адресу: Санкт-Петербург, ул. Кавалергардская д.7, ауд. 304.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Санкт-Петербургский государственный университет сервиса и экономики.
Автореферат разослан л /# %Д^2009
Ученый секретарь диссертационного совета, д. э. н., проф.
I. ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ЗАДАЧИ ДИССЕРТАЦИИ
Актуальность н разработанность темы исследования. Реформирование всех отраслей экономики России, реализация последних достижений науки, техники и информационных технологий, усиление конкуренции на отечественном рынке с участием транснациональных корпораций привносит не только новые возможности, но и новые проблемы, решение которых требует постоянных изменений в деятельности хозяйственных субъектов в соответствии с требованиями технических, экономических и социальных тенденций развития. Потребность в совершенствовании стала естественной потребностью не только в сфере производства, но и в сфере услуг, в частности, страховых. Одним из основных факторов, определяющих объективно существующую необходимость в изменениях в сфере страховых услуг, является глобализация страхового рынка и предстоящее присоединение России к Всемирной торговой организации (ВТО), что обусловливает:
Х необходимость защиты новых и недостаточно конкурентоспособных видов страхования, поскольку присоединение к ВТО приведет к росту конкуренции и захвату части национального страхового рынка иностранными предпринимателями;
Х ограничение проникновения иностранных поставщиков страховых услуг в области ключевых позиций на Российском страховом рынке;
Х усиление конкурентоспособности страховых организаций в условиях нестабильной экономики за счет широкой диверсификации и развития путем освоения новых рынков сбыта, концентрации ресурсов на основе объединений, слияний и поглощений.
В связи с этим представляются особо актуальными исследование состояния и разработка предложений по совершенствованию организационно-экономического механизма функционирования страховых компаний и их добровольных объединений. Пока остаются нерешенными многие принципиально важные методологические и методические вопросы деятельности страховых объединений, не выработаны рациональные подходы, позволяющие вписать их в мировой страховой рынок. Без коренной перестройки организационных структур и интеграционных процессов на уровне основных звеньев невозможны ни концентрация усилий на перспективных направлениях развития, ни создание условий для ведения поного коммерческого расчета страховых организаций.
Существенный вклад в исследование проблем создания и развития крупных корпоративных структур внесли такие отечественные и зарубеж-
ные авторы, как Ансофф И., Батчиков С.А., Винслав Ю.Б., Данилин В.И., Дементьев В.Е., Карлик А.Е., Левандовски Р., Леонтьев В.В., Мингазов Х.Х., Овсянко Д.В., Петров А.Н., Пивоваров С.Э., Портер М., Стрикланд А., Уткин Э.А., Хоейр В. и др.
Тема формирования, состояния, развития и тенденций совершенствования страхового бизнеса наиболее поно раскрыта в трудах таких исследователей как Адгамов О .Р., Адамчук Н.Г., Андреева ШО., Воронов Ю.А., Гаврильчак И.Н., Зернов В.А., Кретьстьяникова М.В., Кожевникова И.И, Курган ЕА, Либман АВ., Мовчан Б.С., Орланюк-Малицкая ЛА, Скибин КБ., Сухов В А., Троняк АР., Турбина ЮЕ, Цыганов А, Шахов ВВ, Юддашев Р.Т., ЮнБ.Г. и др.
Специфика функционирования организационно-экономического механизма страховой компании обусловливается как отраслевыми особенностями страхования, так и особенностями организационно-экономической формы компании как формы ведения бизнеса. Уточнение преимуществ определенной организационно-экономической формы ведения страхового бизнеса важно для осуществления эффективного управления компанией, адекватного микро- и макроокружению фирмы. Следовательно, с теоретической и практической точек зрения существенным является выявление отраслевых особенностей страхования, базирующихся на принципах организации страхового дела в стране, являющейся местом дислокации компании. Регулирование страхования дожно быть подчинено основным задачам и нормативно-правовым требованиям регулирования функционирования институциональной системы страхования.
Таким образом, актуальность темы исследования вытекает из необходимости создания методологических и методических основ рационального выбора организационно-экономической формы ведения страхового бизнеса на основе применения научно-обоснованных классификаторов; уточнения преимуществ организационно-экономических форм хозяйствования в сфере страхования в условиях конкурентной нестабильной среды; разработки методики выбора оптимальной стратегии реализации страховой услуги в рамках выбранной формы хозяйствования.
Целью диссертационного исследования является выявление современных тенденций организационно-экономических форм хозяйствования страховых компаний и их объединений, оценка наиболее прогрессивных форм хозяйствования и решение проблем формирования действенного механизма их функционирования.
В соответствии с этим определены основные задачи исследования:
Х уточнение основных понятий и категорий, характеризующих сферу страховой деятельности с учетом напонения их социальным смыслом;
Х разработка классификации страховых организаций и их объединений;
Х проведение ретроспективного анализа организационно-экономических и правовых форм страховых организаций, выявление тенденций их трансформирования в условиях либерализации торговли страховыми услугами;
Х разработка принципов и условий функционирования организационно-экономического механизма страховых корпораций;
Х исследование специфических особенностей функционирования ходинговых страховых корпораций;
Х разработка математического аппарата оценки риска страховых услуг и оптимизации прибыли от реализации страхового продукта
Предметом исследования являются теоретические и методические вопросы, связанные с закономерностями деятельности и развития страховых компаний, а также организационно-экономических механизмов их функционирования.
Объект исследования - страховые компании и рынок страховых услуг.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют основные положения и результаты фундаментальных исследований в области теории организации и организационного развития теории микро- и макроэкономического анализа, теории конкуренции и конкурентного преимущества, экономики, организации и управления деятельностью хозяйственных субъектов в сфере страхования, вероятностно-статистических методов и моделей принятия оптимальных решений.
При работе над диссертацией использовася Гражданский Кодекс РФ, Законы РФ в области страховой деятельности и хозяйственного права, данные социально-экономического развития России, материалы статистических сборников Госкомстата РФ.
При разработке подходов к развитию организационно-экономических форм хозяйствования страховых организаций использовались общенаучные методы исследования: анализ и синтез, методы логического и математического моделирования, методы статической обработки информации, прогнозирования.
II. ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ
1. Особое место в проблематике страховых организаций, как субъектов хозяйствования, занимают вопросы их классификации. Обоснованная классификация рассматривается как совокупность правил внутренне согласованного распределения множества объектов на подмножества (классы, группы, типы) в соответствии с установленными признаками сходства или различия рассматриваемых объектов. Одним го главных вопросов классификации является выбор существенных признаков, используемых в качестве основания деления, который дожен быть подчинен определенными целевым задачам, которые требуется решить на основе результатов классификации, в том числе: обоснованный расчет страховых премий, а значит, адекватное определение цены договора страхования, возможность ведения наглядной статистики по различным договорам, группам договоров, классам рисков, видам страхования, обоснование проведения маркетинговых исследований рынка страховых услуг, для его сегментации, построения продуктовых рядов и разработки новых страховых продуктов и пр. С точки зрения организации и управления бизнес-процессами адекватная классификация позволяет рационально структурировать страховую компанию, внести оптимальную систему учета различных факторов, влияющих на количественные и качественные показатели осуществления страховых операций.
Классификация позволяет сформировать на рынке эффективную систему лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых компаний. Классификация Ч это инструмент построения эффективной перестраховочной защиты; устраняет двусмысленность и неточности во взаимоотношениях перестрахователь - перестраховщик, а значит, дает ясное представление о качестве перестраховочной защиты.
Деление страхования на отрасли имеет значение для раздельного ведения учета страховых операций, формирования и размещения страховых резервов. Классификация позволяет упорядочить предмет и объекты страхования, риски и страховые отношения для обеспечения рациональной организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка.
Одним из наиболее простых и наглядных способов классифицирования является морфологический, когда каждому классу объектов соответ-
ствует однозначная комбинация значений характеризуемых признаков. В частности, морфологический классификатор российских страховых объединений, разработанный для целей анализа и совершенствования организационно-экономического механизма управления ими и классификатор включает 12 первичных признаков, характеризующих страховые объединения как субъекты хозяйствования. Любая комбинация составных элементов разработанного классификатора, при которой на каждом из оснований деления закреплено по одному из значений, может быть рассмотрена как возможный вариант объединения страховых компаний. Несовместимые варианты комбинаций исключаются из дальнейшего рассмотрения.
Разработанный классификатор обеспечивает возможность систематизированного и упорядоченного анализа широкого набора различных вариантов страховых объединений.
Выбор рационального варианта дожен осуществляться исходя из конкретных условий функционирования компаний, а также ряд организационных и экономических предпосылок. Каждое страховое объединение находится на своем, только ему присущем уровне развития и свойственным ему процессам преобразования, необходимого для удовлетворения потребностей рынка. Различный классификационный уровень объединения позволяет выбрать направления их развития и определить необходимые затраты на их переход на качественный новый уровень.
2. Рынок страховых услуг в последние годы (предшествующие глобальному экономическому кризису) демонстрировал устойчивый рост. Так, в 2006г. объем страховых премий, собираемых страховыми компаниями России достиг отметки в 143 мрд. рублей. При этом в 2002 году этот показатель равняся 16 мрд. рублей (то есть, за несколько лет произошел девятикратный рост данного рынка).
Среди розничных видов страхования к этому времени наиболее развитыми и имеющими отлаженную инфраструктуру, оказались: автострахование (ОСАГО и автокаско) и страхование туристов. В этих сферах задействованы не только структуры по продаже страховых полисов, но и звенья, занимающиеся урегулированием убытков, перестраховочные структуры. При этом развитие страховой розницы одновременно стимулирует и развитие потребительского кредитования, в котором страховка является одним из обязательных условий получения кредита
3. Следует также учитывать, что глобальный экономический кризис, приведший в 2008-2009 гг. к снижению спроса на ряд страховых услуг,
имеет не только негативные последствия, но и потенциал оздоровления для различных сфер экономики. Кризис может заставить большинство страховых компаний увеличивать уровень своей капитализации не только за счет потребителей, а за счет, прежде всего, отказа от высокорисковых стратегий развития. При этом, несомненно, в деятельности страховых компаний получат более широкое распространение применение стратегического планирования, резервирования, консервативной инвестиционной политики. В законодательной сфере ожидания связаны с реализацией Федерального Закона О саморегулируемых организациях, в соответствии с которым могут быть выработаны жесткие корпоративные стандарты, устанавливающие правила цивилизованной конкуренции на рынке страховых услуг. В этих условиях в выигрыше окажутся те компании, которые предложат потребителям более качественные сервисные продукты.
4. Услуги автострахования относятся к наиболее динамично развивающимся рынкам коммерческого страхования. В частности, ежегодный прирост рынка автострахования в России составлял в последние годы (до начала глобального экономического кризиса) около 36% в год для населения и около 13% - для корпоративных клиентов. В основе роста рынка автостраховых услуг в России лежат следующие факторы, детально рассмотренные в диссертационном исследовании:
Х быстрое расширение автомобильного парка страны;
Х техническое состояние эксплуатируемого автомобильного парка и возможности автосервиса;
Х состояние безопасности дорожного движения и автомобильных дорог;
Х сохранение высокого уровня криминогенной обстановки вокруг частных автомобилей (кражи, угоны), сочетающееся с неудовлетворительной работой правоохранительных органов.
5. Рассматривая стимулирующую роль фактора кредитования, следует отметить, что меры, предпринимаемые Правительством России по поддержке авторынка и, соответственно, автострахования в условиях действия экономического кризиса, пока недостаточны для противодействия падения спроса на автомобили и соответствующие страховые услуги. Так, в мае-июне 2009 года только каждый двадцатый автомобиль был продан по государственной кредитной программе Минпромторга РФ, удовлетворяющей только 50% заявок желающих воспользоваться данными кредитами.
Отметим также стимулирующую роль системы утилизации автомобилей, которая в России догое время недооценивалась. Утилизационные бонусы стали вводиться в европейских странах с начала 2009 года и уже за короткий период времени успели зарекомендовать себя в качестве эффективной меры не только противодействия падения спроса на новые автомобили, но и способствуют приросту продаж. Суть меры заключается в том, что владельцы автомобилей, сдавшие их в утилизацию, получают допонительные средства на покупку новых автомашин. Так в Германии эта сумма составляет 2, 5 тыс. евро, за счет чего на фоне общемирового падения продаж автомобилей в мире, реализация новых автомобилей по итогам февраля 2009г. выросла на 20%, а марта - на 40%.
Для России введение подобного утилизационного бонуса в рамках мер по созданию системы утилизации автомобилей достаточно актуально, тем более что возрастная структура автомобильного парка страны в настоящее время (согласно данным агентства Эксперт РА за 2005-2009 гг.) характеризуется следующими параметрами: 44% - составляют автомобили моложе 10 лет; 33% - старше 10 лет; 23% - старше 20 лет. Не случайно, на одном из совещаний по автопрому весной 2009г. премьер В.В. Путин поручил в числе мер по развитию автомобильного рынка разработать меры по выплатам владельцам транспортных средств за передачу на утилизацию автомобилей старше 10 лет. При этом предполагается, что данный бонус дожен составлять не менее 50 тыс. рублей.
6. Таким образом, быстрое расширение автопарка страны вместе с ростом рыночной стоимости автомобилей, низкий технический уровень производства в отечественном автопроме, постоянное ухудшение ситуации с дорожно-транспортными происшествиями в России, размах криминальной активности Ч все это обусловливает расширение поля действия для экономических институтов, которые содействуют сокращению ущерба, наносимого обществу и, прежде всего, автовладельцам. Одним из наиболее эффективных механизмов в данном случае выступает автострахование, которое в настоящее время начинает функционировать во все более тесном взаимодействии с предприятиями по ремонту и обслуживанию транспортных средств.
7. Следует отметить, что в российском варианте ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности) в настоящее время остаются нерешенными ряд проблем. Так, имеется несоответствие сумм, необходимых на ремонт автомобиля и страховых выплат: при страховании
автомобиля не учитываются его состояние и возраст, однако страховое возмещение рассчитывается уже с учетом его износа, хотя по мере старения автомобиля ремонт становится все дороже.
В законе об ОСАГО, по нашему мнению, следует устранить целый ряд положений, не выдерживающих критики. Так, ст. 6 закона указывает, что ДТП не является страховым случаем, если оно произошло во внутренней территории организации. В результате страховщики по своему трактуют данную норму закона и отказывают выплачивать страховку пострадавшим, если ДТП произошло на территории автостоянок, бензоколонок, автосервисов, гаражей и т.п. Непонятно также и то, какой страховщик будет производить страховые выплаты по ОСАГО, если, например, автомобиль и прицеп застрахованы в разных страховых компаниях. В данном случае следует выдвинуть предложение о включении страховки прицепа в стоимость полиса для автомобиля. Следует также предложить увеличить выплаты в случае смерти человека в аварии до максимального размера, установленного законом - 240 тыс. руб. и больше, поскольку в настоящее время ситуация абсурдна: за травму может быть уплачено больше, чем за гибель людей.
8. Учитывая проблемы преодоления последствий кризиса, следует ожидать, что развитие рынка розничного страхования дожно пойти по умеренно позитивному сценарию, обусловленному повышением уровня жизни населения, ростом страховой культуры, расширением линейки предлагаемых страховых продуктов, созданием сети профессионально подготовленных страховых агентов.
9. Наиболее распространенной формой корпоративности на финансовом рынке России является кооперирование деятельности страховых компаний и кредитных организаций. Такое партнерство позволяет формировать устойчивые сегменты кредитно-страховых услуг, включающих формирование (см. рис. 1):
А - финансовых связей по корпоративному участию в инвестировании; Б - договорных связей по взаимному обслуживанию процессов кредитования;
В - реализации целевых функций кредитования и страхования (медицинское страхование, автострахование, страхование недвижимости и т.д.);
Г - выпонения компенсационных функций (компенсация ущербов - Фск; возвращение вкладов - ФД).
Фискальная система
Прочие источнки
Производство
Реализация
Рьшок 4_^ Покупатели
потребления
Функционирование
Блок обслуживания
Корпоративные комплексы
Бюджеты
Феде- Регио- Муниципальный
ральный нальный
0 _ о.^ н л
1-1 то ?
Ь- О
я Й н й
о
Рис. 1. Общая схема формирования и развития рынка
кредитно-страховых услуг
Партнерские или близкие с партнерским отношения нередко становились базой для объединений инвестиционных и страховых компаний с банковскими структурами и формирования новых институциональных структур. Данные принципы определяют сущность отраслевой специфики
страхования, которая дожна быть положена в основу построения организационно-экономического механизма функционирования ходинговой страховой корпорации, который в основе своей представляет собой механизм функционирования акционерного общества.
При анализе организационно-экономического механизма функционирования ходинговой страховой компании наибольший интерес представляет специфический фонд страховщика. Он создается за счет большого круга его участников, которые выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками создания страхового фонда, что приводит к большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов, что является обязательным элементом общественного воспроизводства.
10. Мировая практика выработала большое разнообразие организации страхового бизнеса. Количество страховых компаний в мире идет на тысячи, причем, в зависимости от механизма государственного регулирования и поддержки, в разных странах применяются совершенно различные системы. Структура организационно-экономического механизма ходинговой страховой компании, разработанная автором настоящего исследования, представлена на рис. 2.
Обобщая изложенное выше, автор настоящего исследования предлагает следующее определение: Ходинговая страховая корпорация - это совокупность юридических лиц, связанных отношением зависимости и контроля на основе преобладающего участия одних юридических лиц в капитале других и участвующих в кругообороте страховых фондов. В данном определении существенным является участие юридического лица в кругообороте страховых фондов на одной из следующих стадий:
- образование страхового фонда;
- инвестирование временно свободной части страхового фонда;
- получение дохода от инвестиций;
- выплата страховых ущербов.
Рис. 2. Организационно-экономический механизм страховой ходинговой корпорации
Следовательно, широкая диверсификация, обеспечиваемая ходингом как специфической организационной формой бизнеса, позволяет обеспечивать реализацию сберегательно-рисковой функции страхования - инвестирование временно свободной части страхового фонда при соблюдении контроля и участия в реализации этой функции юридических лиц, осуществляющих образование страхового фонда и непосредственно несущих ответственность перед застрахованными.
11. С точки зрения теории организации деятельность страховой ходинговой корпорации на российском рынке представляет собой функционирование сетевой организации в нестабильной среде. Сетевая структура имеет существенные преимущества, поскольку в неравновесной среде ключевыми факторами конкурентоспособности являются гибкость и скорость, с которыми организации внедряют изменения и инновации.
Посредством сетевой организационной структуры происходит интеграция уникального опыта, производственных возможностей и передовых технологий ряда субъектов экономики - партнеров вокруг некоторой бизнес-идеи, реализация которой позволит каждому из них достигнуть своих определенных целей, недостижимых при самостоятельной деятельности (синергетический эффект). В частности, образование сетевой организации из неоднородных агентов может обеспечить взаимную компенсацию их недостатков и усиление преимуществ.
12. Основные стратегии деятельности звеньев страхового ходинга можно упорядочить в матрице, с помощью которой удобно определить роль перечисленных организаций в реализации каждой стратегии (табл. 1.).
Табл. 1.
Характеристика участия звеньев ходинговой страховой корпорации в реализации стратегий
Звено Функции звена Стратегия
Выживания Рутинного функционирования Развития
1 2 3 4 5
Страховая компания Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании Невозрас-тающий (уменьшающийся) объем Стабильный темп роста Резкий рост
Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан Темпы роста превышают темпы роста страховых фондов Темпы роста меньше либо равны темпам роста страховых фондов Темпы роста существенно меньше темпов роста страховых фондов
Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба Значимость невелика Значимость существенна Значимость существенна
Продожение табл. 1.
1 2 3 4 5
Банки Посредничество в кредитовании (мобилизация временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование на условиях возвратности, платности, срочности Создание стабилизационных фондов Попонение оборотных средств Финансирование бизнес-проектов
Посредничество при проведении расчетов и платежей Актуально Актуально Актуально
Посредничество в инвестировании на основе эмиссионно-учредительской деятельности Низкая активность Умеренная активность Высокая активность при привлечении комплемен-торов
Консатинговая компания Оказание аналитических и юридических услуг Информационная и юридическая поддержка отсечения неэффективных звеньев ходинга Информационно-аналитическое обеспечение деятельности участников ходинга Информационно-аналитическое и юридическое обеспечение развития
Разработка схем и структур корпоративного управления Система управления по слабым сигналам и в условиях чрезвычайности Система догосрочного и стратегического планирования Система управления посредством выбора стратегических позиций
Инвестиционная компания Осуществление операций, связанных с вложением денежных средств в реализацию бизнес-проектов, обеспечивающих получение доходов в течение периодов, превышающих один год Актуальность низка В соответствии со стратегическими планами Чрезвычайно актуально
Производственное предприятие Выпуск продукции (оказание услуг) в соответствии с потребностями рынка Актуально для стабилизации финансового состояния ходинга Разнообразное количество компле-менторов Разработка и реализация планов по привлечению стратегических партнеров и комплемен-торов
В соответствии с результатами анализа, обобщенными в табл. 1, в состав корпоративных центров, выделяемых по функциональному признаку, целесообразно включать (перечисление осуществлено в порядке снижения приоритетов при реализации данной стратегии): центр выживания - банки
и промышленные (сервисные) предприятия как гаранты финансовой устойчивости в кризисной для рынка страховых услуг ситуации, страховые компании как системообразующее звено ходинга, информационно-консатинговые и инвестиционные компании;
13. Социально-экономические процессы оказания услуг всевозможного вида и, в особенности, процессы страхования, связаны с принятием решений в условиях неопределенности, обусловленной недостаточностью объема соответствующей информации. Вторая определяющая особенность социально-экономических процессов состоит в том, что участники этого процесса, как правило, находятся в конфликтной ситуации, поскольку результаты, которых хочет достигнуть каждый из них, могут частично или поностью противоречить друг другу.
В связи с этим, моделирование социально-экономических процессов такого типа с целью нахождения оптимальных способов его реализации и оптимального поведения участников этого процесса может быть осуществлено методами теории игр. В зависимости от степени определенности возможных исходов или последствий различных действий, возникающих в таких процессах, в теории игр рассматриваются три типа моделей:
Х выбор решений в условиях определенности, если для каждого способа реализации процесса известно, что он неизменно приводит к некоторому конкретному исходу;
Х выбор решения при риске, если каждое действие приводит к одному из множества возможных частных исходов, причем каждый исход имеет вычисляемую или экспертно-оцениваемую вероятность появления, известную участникам социально-экономического процесса;
Х выбор решения при неопределенности, когда то или иное действие или несколько действий имеют своим следствием множество частных исходов, но их вероятности совершенно неизвестны или не имеют смысла.
Первая из таких схем, когда выбор решений происходит в состоянии определенности и каждый способ реализации процесса приводит к неизменно определенному конкретному исходу, адекватна модели матричной И1ры с нулевой суммой.
Матричная игра с нулевой суммой предполагает что рассматриваемый процесс реализуется двумя сторонами (игроками А, В), причем каждая из сторон располагает определенным набором действий (стратегий)
осуществления данного процесса. Будем считать, что игроки А и В располагают набором стратегий А,, А2...,Ат и Вх, В2..., ВДсоответственно. При этом предполагается, что информация о своих и чужих стратегиях известна каждому игроку, и они могут использовать эти стратегии независимо друг от друга. Кроме того, известен количественный исход ау рассматриваемого процесса, в котором игрок А использовал стратегию Аь а игрок В - стратегию В^ Для определенности обычно считают, что этот количественный исход равен проигрыш игрока А и одновременно выигрышу игрока В. Соответствующая ситуация может быть представлена матрицей детерминированной игры или платежной матрицей, приведенной в табл. 2.
Табл. 2.
Матрица детерминированной игры
в В, В2 ... вД
А, аД an ... ain
Ai 321 а22 ... 32п
... ... ... ... ...
Ащ аШ1 ащ2 ... ашп
Нахождение оптимального поведения каждого из игроков, минимизирующего их риски чрезмерного проигрыша или недостаточного выигрыша основано на принципе минимакса.
Игрок А, анализируя каждую из своих стратегий Aj) здраво рассчитывает на наихудшую ситуацию, в которой его проигрыш будет равен
1Т1ЯХ п
я Поэтому он так оптимизирует свое поведение, выбирая страте-
гию Aia, чтобы этот наибольший проигрыш оказася минимальным и равным
а = mm max а . (])
Величина С1 называется верхней ценой игры. Игрок В, рассматривая каждую из своих стратегий Bj, также здраво ориентируется на минимальный выигрыш равный пЩ а,у . Поэтому он
выбирает свою оптимальную стратегию j таким образом чтобы этот минимальный выигрыш оказася наибольшим и равным
max min а . (2)
В том случае (редком в приложениях), когда a=, оптимальное поведение обоих игроков реализуется парой чистых стратегий А,о-ВЛи обеспечивает каждому из игроков минимальный риск в получении гарантированного выигрыша или проигрыша.
В общем случае детерминированной матричной игры, когда а* , оптимальное решение не может быть достигнуто на паре чистых стратегий игроков А и В, но реализуется в множестве смешанных стратегий Sa и Sb игроков А и В соответственно:
ГЛ-АЛ Д JbA-BA
{PtPz-P*
Такой способ реализации рассматриваемого процесса соответствует тому, что игроки А и В используют каждую из своих стратегий ^ и В] с вероятностями р| и соответственно.
Вторая и третья ситуации, когда процесс протекает в условиях неопределенности, вызванной экономическими, политическими, климатическими и т.д. факторами, адекватны, модели стохастической матричной игры, приведенной в табл. 3.
Табл. 3.
Стохастическая матричная игра
А п, п2 п.
А, ап 12 ащ
А2 a2i агг аь
А га аШ1 Зщг iroi
В этом случае протекание финансового, страхового и т.д. процессов состоит в том, что стратегии А^ А2>Аш реализуются в рыночной среде, находящейся в одном из состояний Пх, П2,..., ПД.
Величина а^ в данном случае равна количественному исходу рассматриваемого социально-экономического процесса, реализуемого стратегией ^ в среде, находящейся в состоянии П^.
14. Предложенная автором методика расчета финансового риска к позволяет обосновать решение проблемы оптимизации процесса страхования автотранспортных средств. Само по себе решение этой проблемы предполагает:
1. Оценку среднего финансового риска я проведенных ранее процедур страхования автотранспортных средств;
2. В пределах полученных значений риска мы можем рассмотреть вопрос о разумном уменьшении страховой премии или вопрос разработки новых стратегий страхования или введения допонительных страховых услуг.
На основе статистических данных по г. Великие Луки проведен численный расчет оптимизации страховой деятельности, предполагающий использование трех стратегий, отличающихся размерами страховых компенсаций и набором допонительных услуг и реализуемых в трех возможных состояниях внешней среды, различающихся наборами относительных частот возникновения различных страховых случаев. Построена соответствующая матрица рисков. Показано, что все предложенные критерии оптимизации стохастической игры приводят к одному и тому же выбору стратегии реализации австраховых услуг, обеспечивающей максимальную эффективность рассматриваемого процесса.
Влияние состояний внешней среды на формирование риска реализации страховых услуг состоит в том, что каждое из таких состояний характеризуется определенным распределением относительных частот появления различных страховых случаев. Это означает, что каждое состояние из рассматриваемого поного набора дожно быть значимо с точки зрения формирования итоговой страховой выплаты для ситуации, когда среда находится в состоянии пп а страховая компания использует в своей деятельности стратегию л,. В нашем численном исследовании мы ограничимся случаем, когда внешняя среда может быть охарактеризована тремя состояниями. Состояние Я, наиболее благоприятно для эксплуатации автотранспортных средств, состояние П2 - менее благоприятно, состояние
я,- наиболее неблагоприятно. В табл. 4. приведены данные для распределения относительных частот возникновения каждого из страховых случаев для введенных нами состояний внешней среды.
Табл. 4.
Относительные частоты возникновения
страховых случаев при различных состояниях среды
страховые случая состоят! яч среды к,
Я, 5% 3% 1% 0,3% 0,1%
10% 5% 3% 1% 0,3%
п, 12% 6% 4% 2% 0,5%
15. Таким образом, методика расчета риска в деятельности автостраховых организаций, рассмотренная в исследовании, позволяет обеспечить оптимизацию функционирования страховых компаний, на основе нахождения таких стратегий их поведения в условиях неопределенности внешней среды и распределения по величинам страховых выплат в течение срока действия страхового договора, при которых средний риск их деятельности окажется минимальным. Решение проблемы минимизации риска позволит компании повысить содержательность страхового портфеля, что, в свою очередь, дает финансовую основу для проведения мероприятий по дальнейшему совершенствованию качества их услуг и обеспечению стабильности деятельности страховых компаний.
III. ВКЛАД АВТОРА В ПРОВЕДЕННОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ
Личное участие автора заключается в самостоятельной разработке концепции исследования, теоретических и методических положений, сборе и анализе эмпирических материалов, формулировании практических обобщений, выводов и рекомендаций.
В диссертации дан анализ особенностей классификации страховых услуг, компаний и их объединений; обоснованы объективные тенденции и определены основные направления развития страховых компаний.
Автором предложена модель выбора оптимальной стратегии реализации страхового продукта в условиях стохастичности рыночной среды и
обосновано ее применение на примере деятельности страховых компаний в г. Великие Луки, специализирующихся на автостраховании.
IV. СТЕПЕНЬ НОВИЗНЫ, ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ И АПРОБАЦИЯ РЕЗУЛЬТАТОВ ИССЛЕДОВАНИЯ
Научная новизна исследования состоит в определении теоретических основ формирования социально-экономических форм хозяйствования страховых компаний и их объединений и выражается в следующем:
- дана социально-значимая трактовка понятий страховая услуга, страховой продукт, страховая организация;
- разработан морфологический классификатор российских страховых компаний и их объединений;
- выявлены объективные тенденции и определены основные направления развития страховых компаний;
- предложена система принципов регулирования страховой деятельности;
- разработан организационно-экономический механизм деятельности ходинговой страховой корпорации;
- выявлена специфика построения организационной структуры ходинговой страховой корпорации;
- определена роль корпоративных центров в управлении ходинговой страховой корпорации;
- определены приоритеты стратегий ходинговой страховой корпорации и роль корпоративных центров в реализации базовых стратегий;
- разработана и реализована методика определения риска реализации страховых услуг, базирующаяся на основных технологиях формирования страховой суммы и статистических распределениях страховых случаев, определяющих соответствующие страховые выплаты;
- разработана модель выбора оптимальной стратегии реализации страхового продукта в условиях стохастичности рыночной среды.
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что предлагаемые в ней решения методических задач, выводы и рекомендации позволяют в условиях рыночной экономики сформировать эффективную систему подготовки стратегических решений крупной страховой компании, а также целенаправленно совершенствовать процессы стратегического планирования и управления страховыми организациями и
их объединениями для формирования оптимальных управленческих решений.
Структура и объем работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
Во введении приведено обоснование актуальности и разработанности темы исследования, определены ее цель и основные задачи, обоснованы научная новизна и практическая значимость.
В первой главе - Специфика деятельности потребительского комплекса страховых организаций в условиях преобразований приводится анализ теоретических вопросов и проблем использования классификации страховых услуг, организаций и объединений - центрального звена розничного страхового рынка. В главе также рассматриваются факторы и особенности развития рынка автостраховых услуг в России, в том числе в условиях глобального экономического кризиса.
Вторая глава - Ходинговая корпорация как современная форма страховой организации определяет особенности построения и функциони-рования.организационно-экономического механизма функционирования ходинговой страховой компании.
Третья глава - Управление качеством и эффективностью страхования автотранспортных средств посвящена рассмотрению методов моделирования расчета риска в деятельности страховых организаций (на примере автострахования населения г. Великие Луки.
В заключении формулируются основные выводы и рекомендации по результатам диссертационного исследования.
Публикации и апробация результатов исследования
Основные результаты исследования прошли апробацию в форме докладов на научно-практических конференциях различного уровня, применяются в методическом обеспечении образовательных программ ВПО в процессе подготовки кадров в сфере страховых услуг.
Основные результаты исследования опубликованы в следующих научных работах объемом 3,5 п.л., в том числе:
1. Маркевич Д.А. Автострахование - системный компонент сервисного обслуживания владельцев транспортных средств / Д.А. Маркевич, A.M. Агранов; под. ред. д.э.н., проф. И.Н. Гаврильчака. - СПб.: Изд-во СПбГУСЭ, 2008. - 5,9 п.л. (вклад автора 2,6 пл.).
2. Маркевич Д.А. Страхование - основа снижения рисков страновых взаимоотношений средств / Д.А. Маркевич, A.M. Агранов. - В сб. Формирование университетских комплексов - путь стратегического инновационного развития образовательных учреждений: сборник научных трудов II 2008 года. - СПб.: СПбГУСЭ, 2008. - 0,3 п.л. (вклад автора 0,2 пл.).
3. Маркевич Д.А. Сфера туризма - основа финансовых гарантий въездного и выездного туризма Российской Федерации / Д.А. Маркевич, М.А. Дыбаль, Н.И. Гаврильчак. - В сб. Современное экономическое и социальное развитие: проблемы и перспективы: сборник научных трудов II 2008 года. - СПб.: СПбГУСЭ, 2008. - 0,4 п.л. (вклад автора 0,2 п.л.).
4. Маркевич Д.А. Конкурентоспособность - основа рыночного развития автопрома / Д.А. Маркевич // Российское предпринимательство. - 2008. - №9. - 0,5 п.л.
Маркевич Денис Андреевич
Автореферат
Подп. к печати 04.08.2009 г. Формат 60x84 1/16 Усл. печ. л. 0,99 Уч.-изд. л. 1,5 Тираж 100 экз.
Изд. № 001 Заказ №1513
РИО СПбГУСЭ, лицензия Р № 040849 Член Издательско-полиграфической ассоциации университетов России Государственный регистрационный номер 20478 06003595 от 06.02.2004 г. СПб государственный университет сервиса и экономики 192171, г. Санкт-Петербург, ул. Седова, 55/1
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Маркевич, Денис Андреевич
Введение.
Глава 1. Специфика деятельности потребительского комплекса страховых организаций в условиях преобразований
1.1. Классификация и анализ страховых организаций и объединений -центрального звена розничного страхового рынка.
1.2. Факторы развития рынка автостраховых услуг.
1.3. Особенности развития рынка услуг^автострахования.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Стратегические направления формирования рынка страховых услуг населению"
Актуальность темы. Реформирование всех отраслей экономики России, реализация последних достижений науки, техники и информационных технологий, усиление конкуренции на отечественном рынке с участием транснациональных корпораций вносит в-нашу жизнь не только новые возможности, но и новые проблемы. Решение этих проблем требует постоянных изменений в деятельности хозяйственных субъектов в соответствии с требованиями технических, экономических и социальных тенденций развития. Потребность в совершенствовании стала естественной потребностью не только в сфере производства, но и в сфере услуг, в частности, страховых. Одним из основных факторов, определяющих объективно существующую необходимость в изменениях в страховании, t является глобализация страхового рынка- и предстоящее присоединение России к Всемирной торговой организации (ВТО). Это обусловливает:
Х необходимость защиты новых и недостаточно конкурентоспособных видов страхования, для которых присоединение к ВТО приведет к росту конкуренции и захвату части национального страхового, рынка иностранными предпринимателями;
Х ограничение проникновения иностранных поставщиков страховых услуг в области ключевых позиций на Российском страховом рынке;
Х усиления конкурентоспособности страховых организаций в условиях нестабильной экономики за счет широкой диверсификации и развития путем освоения новых рынков сбыта, концентрации ресурсов на основе объединений, слияний и поглощений.
В связи с этим представляется особо актуальным исследование состояния и разработка предложений по совершенствованию организационно-экономического механизма функционирования страховых компаний и их добровольных объединений. Пока остаются нерешенными многие принципиально важные методологические и методические вопросы деятельности страховых объединений, не выработаны рациональные подходы, позволяющие вписать их в мировой страховой рынок. Без коренной перестройки организационных структур и интеграционных процессов на уровне основных звеньев невозможны ни концентрация усилий на перспективных направлениях развития, ни создание условий для ведения поного коммерческого расчета страховых организаций.
Специфика функционирования организационно-экономичес-кого механизма страховой компании обусловливается как отраслевыми особенностями страхования, так и особенностями организационно-экономической формы компании как формы ведения бизнеса. Уточнение преимуществ определенной организационно-экономической формы ведения страхового бизнеса важно для осуществления эффективного управления компанией, адекватного микро- и макроокружению фирмы. Следовательно, с теоретической и практической точек зрения существенным является выявление отраслевых особенностей страхования, базирующихся на принципах организации страхового дела в стране, являющейся местом дислокации компании. Регулирование страхования дожно быть подчинено основным задачам и нормативно-правовым требованиям регулирования функционирования институциональной системы страхования.
Целесообразность выбора организационно-экономической формы ведения страхового бизнеса может быть оценена качеством страховой услуги и уровнем прибыли от ее реализации. Разработка методики оценки двух данных важнейших параметров деятельности организации в соответствии с отраслевой спецификой важно для целей практического мониторинга качества конечного результата и управления функционированием страховой компании.
Таким образом, актуальность темы исследования вытекает из необходимости создания методологических и методических основ рационального выбора организационно-экономической формы ведения страхового бизнеса на основе применения научно-обоснованных классификаторов; уточнения преимуществ организационно-экономических форм хозяйствования^ в сфере страхования в условиях конкурентной нестабильной среды; разработки методики выбора оптимальной стратегии реализации страховой услуги в рамках выбранной формы хозяйствования.
Актуальность данной проблемы, ее практическая значимость, потребности органов управления в исследованиях по созданию основ, рационального управления в области страхования определили' цель настоящего исследования.
Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является выявление современных тенденций организационно-экономических форм хозяйствования страховых компаний и их объединений, оценка наиболее прогрессивных форм хозяйствования и решение проблем формирования действенного механизма их функционирования.
В соответствии с этим определены основные задачи исследования:
Х уточнение основных понятий и категорий, характеризующих сферу страховой деятельности с учетом напонения их социальным смыслом;
Х разработка классификации страховых организаций и их объединений;
Х проведение ретроспективного анализа организационно-экономических и правовых форм страховых организаций, выявление тенденций их трансформирования в условиях либерализации торговли страховыми услугами;
Х разработка принципов и условий функционирования организационно-экономического механизма страховых корпораций;
Х исследование специфических особенностей функционирования ходинговых страховых корпораций;
Х разработка математического аппарата оценки риска страховых услуг и оптимизации прибыли от реализации страхового продукта.
Предметом исследования- являются теоретические и методические вопросы, связанные с закономерностями деятельности и развития страховых компаний, а также организационно-экономических механизмов их функционирования.
Объект исследования Ч страховые компании и рынок страховых услуг.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют основные положения и результаты фундаментальных исследований в области теории- организации и организационного развития теории микро- и макроэкономического анализа, теории конкуренции и конкурентного преимущества, экономики, организации и управления деятельностью хозяйственных субъектов в сфере страхования, вероятностно-статистических методов и моделей принятия оптимальных решений.
Существенный вклад в исследование проблем создания и развития крупных корпоративных структур внесли такие отечественные и зарубежные авторы, как И. Ансофф, С.А. Батчиков, Ю.Б. Винслав, В.И. Данилин, В.Е. Дементьев, А.Е. Карлик, Р. Левандовски, В.В. Леонтьев, Х.Х. Мингазов, Д.В. Овсянко, А.Н. Петров, С.Э. Пивоваров, М. Портер, А. Стрикланд, Э.А. Уткин, В. Хоейр и другие.
Тема формирования, состояния, развития и тенденций совершенствования страхового бизнеса наиболее поно раскрыта в трудах таких исследователей, как Адгамов О.Р., Адамчук Н.Г., Андреева Л.Ю., Воронов Ю.А., Гаврильчак И.Н., Зернов В.А., Кретьстьяникова М.В., Кожевникова И.И, Кургин Е.А., Либман А.В., Мовчан Б.С., Скибин К.В., Троняк А.Р., Турбина К.Е., Цыганов А., Юдашев Р.Т., Юн Б.Г.
При работе над диссертацией использовася Гражданский Кодекс РФ, Законы РФ в области страховой деятельности и хозяйственного права, данные социально-экономического развития России, материалы статистических сборников Госкомстата РФ.
При разработке подходов к развитию организационно-экономических форм хозяйствования страховых организаций использовались общенаучные методы исследования: анализ и синтез, методы логического и математического моделирования, методы статической^ обработки информации, прогнозирования.
Степень новизны, практическая значимость и апробация результатов исследования
Научная новизна исследований состоит в определении теоретических основ формирования социально-экономических форм хозяйствования страховых компаний и их объединений и выражается в следующем: -дана социально-значимая трактовка понятий страховая услуга, страховой продукт, страховая организация; -разработан морфологический классификатор российских страховых компаний и их объединений; -выявлены объективные тенденции и определены основные направления развития страховых компаний;
- предложена система принципов регулирования страховой деятельности; -разработан организационно-экономический механизм деятельности ходинговой страховой корпорации; -выявлена специфика построения организационной структуры ходинговой страховой корпорации;
- определена роль корпоративных центров в управлении ходинговой страховой корпорации;
-определены приоритеты стратегий ходинговой страховой корпорации и роль корпоративных центров в реализации базовых стратегий; -разработана и реализована методика определения риска реализации страховых услуг, базирующаяся на основных технологиях формирования страховой суммы и статистических распределениях страховых случаев, определяющих соответствующие страховые выплаты; -разработана модель выбора оптимальной стратегии реализации страхового продукта в условиях стохастичности рыночной среды.
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что предлагаемые в ней решения методических задач, выводы и рекомендации позволяют в условиях рыночной экономики сформировать эффективную систему подготовки стратегических решений крупной страховой компании, а также целенаправленно совершенствовать процесс стратегического планирования и управления в страховой организации.
Практическая значимость диссертационной работы определяется возможностью использования полученных результатов страховыми организациями и их объединениями для формирования оптимальных управленческих решений.
Апробация работы. Основные результаты исследования прошли апробацию в форме докладов на научно-пректических конференциях различного уровня, применяются в методическом обеспечении образовательных программ ВПО в процессе подготовки кадров в сфере страховых услуг.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Маркевич, Денис Андреевич
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В диссертации получены следующие основные результаты и выводы:
1. страхование отвечает одной из главных потребностей человека Ч потребности безопасности, привнося необходимый элемент стабильности в систему общественных отношений. Эта особенность позволяет рассматривать страхование как социальную, организационно-экономическую категорию. Более того, она (особенность) позволяет сформулировать и уточнить ряд терминов и определений, характеризующих сферу страховой деятельности с учетом напонения ее социальным смыслом.
2. особое значение страхования деятельность по оказанию страховых услуг населению стала главным индикатором по развитию отечественного производства автопрома.
3. Легковой автомобиль стал одним из неотъемлемых компонентов развития потребительского комплекса россиян. Потребность в надежных средствах индивидуального пользования обуславливается несколькими определяющими факторами:
Х укреплением частного сектора в системе производственных и общественных отношений Ч возрастанием роли мобильности человека в общении и обращении, участием в решении различного рода деловых задач;
Х ослаблением общественного- наземного транспорта как средства передвижения горожан и сельского населения страны, коммерциализацией деятельности f общественных транспортных структур, переводом их в сектор частного предпринимательства;
Х стремлением потребителей легковых автомобилей к надежной свободе передвижения, удовлетворением амбиционных и других запросов пользователей.
4. Легковой автомобиль перешел из разряда предметов роскоши в разряд: общественно обусловленной? необходимости: Этот путь в< России включает попытку реализации? идеи народного автомобиля, Основу этого проекта составляла ориентация; на развитие отечественного производства на базе АвтоВАЗа и других предприятий автопрома страны.
Неудачи с реализацией идеи обусловлены многими причинами, в том числе, нарушением изначальных: условий реализации проектах: участием различного рода мошеннических: структур (типа, AVVA) и недобросовестного использования поступающих ведущему предприятию отрасли средств (неоднократное представление: государственных; кредитов; и; других возможностей).
5. Развитие потребительского спроса на. легковые автомобили в России приобрело несколько-направлений за счет:
Х импортного поступления машин в результате избытка их производства* за рубежом;
Х Х интеграции крупных автокомпаний мира на территориях России в качестве партнеров и различного рода корпоративных структур;
Х создания совместных корпоративных структур автопрома на основе усиления связей: с действующими.предприятиями страны.
6. Основой; для развития; потребительского спроса на легковые машины в России стало их зарубежное, производство; Высокий? уровень дизайна, комфортности и качества машин послужили основой для общей и персонифицированной ориентации потребителей легковых машин с различным уровнем общественного положения, доходности и других условий финансовых и деловых возможностей: участников потребительского комплекса рынка легковых автомобилей России.
7. Применительно к развитию рынка легковых автомобилей России на отечественное поле решения вопросов спрос - производство Ч потребление переносится во многих случаях уже отработанный за рубежом инструментарий решения? экспортно-импортных задач; конкурсов; рейтинговых оценок, маркетинга и других.
При всех сходствах рыночных отношений'; Россия требует учета, и ее специфических особенностей: больших пространств, отсутствия инфраструктурной базы надлежащих дорог, концентрации производственной и коммерческой деятельности1 в крупных городах. Важным, как нам представляется, является; наличие обособленных в . своем . положении субфедеральных региональных структур.
Освоение региональных рынков- представляет практический интерес для развития; производственной1 и коммерческой деятельности; автопрома страны и соответствующих им периферийных институциональных структур.
8. современные; стратегии! развития страхрвой деятельности во многих связываются, с усилением конкуренции, на рынке страховых услуг, вызванной глобализацией этого; рынка. Отсюда; протекает всевозрастающая^ роль крупных: страховых, объединений"; позволяющих добиться; для эффективного функционирования определенной концентрации ресурсов;
В работе исследованы такие формы страховых объединений; как страховые концерны, и; ходинги. Результаты- исследования; дают возможность автору, рассматривать, страховые ходинговые корпорации как наиболее перспективные формы объединения:.
9. Специфика функционирования = организационно-экономического механизма; ходинговой страховой- корпорации обусловливается? как отраслевыми особенностями страхования, так и особенностями ходинга как формы ведения бизнеса. Отраслевые особенности страхования- определяются принципами организации страхового дела в" стране, являющейся местом дислокации компании. В соответствии с понятием принципов, регулирование страхования дожно быть подчинено основным задачам и нормативно-правовым требованиям регулирования функционирования институциональной системы страхования; ,. V ; . , у 'Х. 170)
ГО'; анализi нормативно-правовых? актоврегулирующих, страхование в Российской Федерации, позволил.автору диссертации выделить следующие основные принципы регулирования? страхования: государственности; конституционности, адаптивности, корпоративности; принцип! солидарности, сопоставимости, субсидиарности.
11. в; экономическом; механизме: деятельности . корпорации* важнейшее:значение имеют: ;
Х стабильность отношений: собственности; в том: числе политика приватизации;, под влиянием которой: складывается: и развивается акционерное предпринимательство w формируется акционерный? механизм: управления;
Х участие государства? в капитале акционерных: компаний? с целью-обеспечениятосударственных,приоритетов в важнейших производствах;
Х антимонопольная*: политика; направленная- на создание конкурентного рынка и, следовательно; на формирование рыночного механизма конкуренции и ценообразования.
Организационно-экономическая структура- страховой: ходинговой корпорации
12. предпосыки формирования финансово-промышленных групп: с участием страховых компаний?обусловлены следующими факторами::
Х глобализацией; страховых отношений; характеризуемой как, совокупность объективных взаимосвязанных процессов, определяемых не только ускорением разветвления и транснационализации? финансового капитала, но и совершенствованием страховых технологий управления рисками, развитием маркетинговых и, таргетинговых технологий продвижения страховых и финансовых: услуг, их концентрацией в. крупных многоотраслевых бизнес - структурах;
Х агрессивной природой финансового капитала глобализирующейся экономики, что проявляется в процессе укрупнения, слияния и поглощения финансовых институтов, происходящих на микро- макро- и мезоуровнях.
Это находит свое проявление в создании- замкнутых экономических группировок в' целях защиты экономических интересов финансового капитала субъекта рынка.
13. ходинг как организационно-экономическая форма функционирования страхового бизнеса позволяет реализовывать три комплекса целей:
Х выживания, т.е. активной адаптации к неблагоприятной рыночной ситуации;
Х рутинного функционирования, т.е: выпонения комплекса' текущих работ в области страхового бизнеса;
Х развития, т.е. завоевания новых рынков сбыта продуктов и услуг участников ходинга.
14. ходинговая страховая корпорация-это совокупность юридических лиц, связанных отношением'зависимости и-контроля на-основе преобладающего участия одних юридических, лиц в капитале других и участвующих в кругообороте страховых фондов. В данном определении существенным является участие юридического лица в кругообороте страховых фондов на одном из следующих стадий:
Х образование страхового фонда;
Х инвестирование временно свободной части страхового фонда;
Х получение дохода от инвестиций;
Х выплата страховых ущербов.
Широкая диверсификация, создаваемая ходингом как специфической организационной формой бизнеса, позволяет обеспечивать реализацию сберегательно-рисковой L функции страхования - инвестирование временно свободной части страхового фонда при соблюдении контроля и участия в реализации этой функции юридических лиц, осуществляющие образование страхового фонда и непосредственно несущих ответственность перед своими клиентами.
15. ходинг представляет собой сложную- систему, обладающей; двойственной, природой: и ,. заключающую; в себе ряд имманентных противоречий::
Х ходинг является^ единым: хозяйствующим субъектом: ш одновременно совокупностью самостоятельных экономических единиц;
Х отношения зависимости и контроля; являются базовыми* отношениями в ходинге при формальной: независимости и юридической, самостоятельности предприятий;
Х экономические интересы участников ходинга; могут быть, противоречивы;
Х имеет место разрыв между функциями владения и контроля;
Х необходимо поддержание оперативной автономности; участников; ходинга при сохранении необходимой управляемости-им;
Х необходима: консолидация. ресурсов всех предприятий ходинга; в сочетании <с диверсификациещдеятельности;
Х обязательно: установление контроля?за значительными: объемами капитала в сочетании с ограничением ответственности;
Х необходимо обеспечение финансовой устойчивости страховщиков на нестабильном финансовом;рынке России;
Х необходимо* обеспечение: низкорисковых вложений; страховых, фондов на догосрочный период: в условиях стратегической? нестабильности экономики страны.
16. с точки, зрения, теории организации деятельность страховой ходинговой корпорации на российском рынке представляет собой функционирование сетевой организации: в нестабильной! среде. Успешное функционирование такого рода организаций возможно при построении сети из системно взаимосвязанных, но при этом независимых субъектов экономики. Сетевая организация Ч это совокупность юридических лиц, которые на основе общих целей участвуют в финансировании; организации производства или продвижении на рынок продукта или услуги. С точки зрения- корпоративного управления^ главным преимуществом, сетевой структуры является сохранение и поддержание различий между отдельными партнерами и, тем самым-, разнообразия их ресурсов, при одновременном признании ими? колективным ценностей и стремлении к достижению общих целей.
17. страховые компании и банки, включенные в банкостраховые группы и финансовые корпорации, получают допонительные конкурентные преимущества; связанные с приобретением!новой институциональной^ среды в идее инвестиционного и маркетингового партнеров, а также более совершенной рыночной инфраструктуры, включающей информационно-финансовую сеть, консатинг по стратегическому планированию; подбору персонала, отношениям с общественностью. В' связи с этим в состав ходинговой страховой корпорации целесообразно включать:
Х страховая компания;
Х инвестиционная компания;
Х консатинго-инвестиционная компания;
Х предприятие по производству продукции и (или) оказанию услуг.
Следует подчеркнуть, что банки, инвестиционные и информационно-консатинговые компании образуют в составе страховой ходинговой корпорации инфраструктуру страхового бизнеса, производственные и сервисные предприятия участвуют в корпорации в качестве фирмы-комплементора.
18. в соответствии с результатами анализа, в состав корпоративных центров, выделяемых по функциональному признаку, целесообразно включать (перечисление осуществлено в порядке снижения приоритетов при реализации данной стратегии):
Х центр выживания Ч банки и-промышленные (сервисные) предприятия как гаранты финансовой устойчивости в кризисной для рынка страховых услуг ситуации, страховые компании как системообразующее звено ходинга, информационно-консатинговые и инвестиционные компании;
Х центр рутинного' функционирования Ч страховые компании, банки, промышленные предприятия^ как звенья ходинга, обслуживающие конечных потребителей продукции, (услуг) ходинга, инвестиционные компании и информационно-консатинговые компании как элементы инфраструктуры;
Х центр развития - информационно-консатинговые компании как< ответственные за обоснование выбора развития, страховые компании и банки как инвесторы,Д инвестиционные компании как проводники принятой стратегии, промышленные и сервисные предприятия.
19. проведен системный анализ современных подходов к определению и анализу риска страховых услуг. Для моделирования рисковых ситуаций предложены^ три подхода, базирующиеся на классических методах теории игр. Первый из них соответствует детерминированному взаимодействию участников'страхового процесса. Второй и третий подходы связаны с ситуацией; когда страховые процессы протекают во внешней среде, состояния которой заранее нее предсказуемы и, следовательно, стохастичны.
Сформулированы основные критерии оптимальности стратегий реализации страховых услуг, базирующиеся- на классических результатах теории игр, теоретико-вероятностных подходах и методах математической теории риска.
20. дано подробное обсуждение структуры формирования величины страховой премии, содержащей базовый страховой тариф и коэффициенты страховых тарифов, зависящие от теории преимущественного использования транспортных средств, количества страховых выплат в период действия предыдущих договоров, возраста и стажа водителя, мощности двигателя, периода использования транспортного средства и других показателей, предусмотренных Федеральным законом Об обязательном страховании
1ра>вданской ответственности^ владельцев)транспортных средств-(0ИAFO) и Правилами обязательного страхования: гражданской' ответственности владельцев транспортных средств.
21. предложена методика расчета: среднего риска , в; деятельности страховых организаций. Эта величина определена автором как отношение средней величины страховых выплат к средней: величине страховой премии. В связи с этим; в работе рассмотрена' процедура усреднения повышающих и понижающих коэффициентов,, базирующаяся! на, теоретико-вероятностных методах. При этом усреднение страховой? премии по стажу и возрасту владельца автотранспортного: средства проведено с использованием нормального- закона распределения.; (распределения? Гаусса), построен агоритм нахождения средней страховой выплаты, базирующийся на ряде распределения относительных^ частот возникновения различных страховых случаев^ Численный^ расчет этоШ величины и соответствующего среднего' риска реализации страховых услуг проведен на.базе: статистических данных по региону г. Великие Луки.
22'. установлена связь между риском?и эффективностью!реализации' страховых услуг, базирующаяся-на соотношении баланса, связывающем; капитал страховой компании до начала по завершению страхового периода, суммарную страховую . премию и соответствующие выплаты. Для учета различных стратегий в деятельности страховой;компании: и условий'внешней среды, в которых протекает эта деятельность введено понятие дифференцированного риска Щ, где первый индекс нумерует все возможные стратегии реализации страховых услуг, а второй состояния внешней среды, значимые с точки зрения формирования страховых выплат.
23. предложена методика расчета страховых выплат, учитывающая как реализуемые стратегии, так, и всевозможные состояния внешней среды, каждое из которых характеризуется определенным рядом распределения относительных частот возникновения; различных страховых случаев. Это позволяет представить процедуру реализации страхового процесса в виде матрицы рисков, объективно отражающей все особенности этой деятельности. Неопределенность в возникновении различных состояний внешней среды приводит к тому, что проблема минимизации риска может быть представлена задачей поиска оптимальных стратегий в стохастической игре с природой, причем в отличие от классического подхода риск является изначальным параметром, не связанным с выигрышем ли проигрышем участников процесса. В связи с этим проведена модификация основных критериев установления оптимальности решения задачи: вероятностный подход, принципы минимина и максимина, критерий Гурвица.
24. на основе статистических данных по г. В .Луки проведен численный расчет оптимизации страховой деятельности, предполагающий использование трех стратегий, отличающихся размерами страховых компенсаций и набором допонительных услуг и реализуемых в трех возможных состояниях внешней среды, различающихся наборами относительных частот возникновения различных страховых случаев. Построена соответствующая матрица рисков. Показано, что все предложенные критерии оптимизации стохастической игры приводят к одному и тому же выбору стратегии реализации страховых услуг, обеспечивающей максимальную эффективность рассматриваемого процесса.
25. в общем случае, когда анализируется большее число стратегий и состояний внешней среды, могут возникнуть случаи, когда различные критерии выделяют в качестве оптимальных разные стратегии. В такой ситуации, когда на оптимальность претендуют две или несколько стратегий, задача требует допонительного исследования, которое, в рамках развитого нами подхода, дожно в первую очередь состоять в анализе средних квадратичных отклонений величин рисков для каждой из претендующих на оптимальность стратегий и других экономико-математических факторов рассматриваемой проблемы. В случае отсутствия информации о вероятностях состояний среды теория не дает однозначных и математически строгих рекомендаций по выбору критериев принятия решений. Это объясняется-Bi большей; степени' не. слабостью теории, а неопределенностью протекания рассматриваемых процессов. Хотяо применения? математических методов в стохастических играх не дает абсолютно достоверного; результата и последний? в определенной степени* является субъективным; (вследствие произвольности выбора критерия; принятия; решения); оно, тем не менее, создает некоторое упорядочение имеющихся в распоряжении;данных: задано; множество состояний; среды, реализации страховых услуг, известны; альтернативные решения; риски при; различных; сочетаниях; стратегия-состояние среды. Такое упорядочение представлений; о проблеме: само по себеспособетвует повышеникжачества принимаемыхрешений.
В целом; подводя итог исследованию, представленному в данной диссертационной; работе следует отметить- еще раз,, что реализация; полученных в ней результатов по выявлению объективных тенденций'; и основных направлений развития, страховых: компаний; разработке системы: принципов; регулирования; страховой деятельности* и организационно-экономического механизма- функционированиям ходинговой страховой-корпорации; определению роли корпоративных центров и приоритетов в реализации базовых стратегий ее развития, построению методики расчета5 среднего риска и риска, дифференцированного по всевозможным: стратегиям реализации страховых услуг и всем значимым состояниям среды, в которой проходит этот процесс, позволит в условиях; рыночной; экономики-сформулировать эффективную систему подготовки стратегических решений по формированию современного рынка страховых услуг и совершенствованию процесса стратегического планирования и эффективного управления страховой деятельности;
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Маркевич, Денис Андреевич, Санкт-Петербург
1. Федеральный-? закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изм. и доп. от 30 декабря 2001 г.).
2. Федеральный закон: Выпуск 2(426) О саморегулируемых организациях. М.: ИНФРА-М, 2008.
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской-Федерации" (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21. марта, 25 апреля 2002 г.).
4. Федеральный закон от 30 ноября 1995 г. N 190-ФЗ "О финансово-промышленных группах".
5. Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194' "Обусловиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций".
6. Агеев Ш.Р. Страхование как фактор стабильности развития малого предпринимательства: Очерки на экон. темы: Токовый словарь-справочник страховых терминов и понятий. М.: ЭКОС инфорт, 1997.238 с.
7. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: "Эксперное бюро", 1998. - 373 с.
8. Адамчук Н.Г. Обзор страховых рынков ведущих европейских стран. Учеб. пособие М.: Моск. гос. ин-т междунар. отношений (ун-т), 2000. -113 с.
9. Адамчук Н.Г., Юдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущихстран Азии (на примере Китая и Японии). М.-: Анкил, 2001.- 120 с.
10. Адамчук Н.Г., Мальковская М.А. Проблемы и пути государственного регулирования процессов слияния и конвергенции на финансовых рынках // Страховое право. № 1. -2002.-3-19 с.
11. Адгамов О.Р. Развитие страхования как социального института защиты работников // Автореф. дисс. На соискание уч.ст. канд.соц.наук. -Москва, 2003.
12. Адгамов О.Р. Комплексный подход к совершенствованию страховой деятельности.// Страховое дело. № 1. - 2003, с. 9-17.
13. Александров А.А. Страхование. М.: "Издательство "ПРИОР", 1998.-192 с.
14. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование. Справочник. М.: Институт новой экономики, 1996. -254 с.
15. Аленичев В.В. Страховое законодательство России. Историко-правово исслед. М.: ЮКИС, 1998. - 623с.
16. Алякринский A.JI. Правовое регулирование страховой деятельности в России /МГУ им. М. В. Ломоносова, Центр обществ, наук. М.: Ассоц. "Гуманитарное знание", Изд-во "ТЕИС", 1994. - 461 с. -(Предприниматель и право).
17. Амосова Н.А. Теория и практика страхования банковской деятельности в транзитивной экономике // Автореф. дисс. на соиск. уч. степ. докт. экон. Наук. Иваново, 2003. - 32 с.
18. Андреева Л.Ю. Стратегия российского страхового рынка в условиях глобализации // Автореф. докт. дис. Ростов-на-Дону, 2003.-64 с.
19. Бабич A.M., Егоров Е.В., Жильцов Е.Н. Социальное страхование в России и за рубежом Учеб. пособие М.: Изд-во РАГС, 1998.-205 с.
20. Базанов А.Н., Чернобыльский Ф.В. Страховые компании Санкт-Петербурга и их услуги. 1996. СПб: ГМП Центр информационных технологий, 1997. - 47 с.
21. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996.. . . ' 180- 192с. . . .
22. Балабанов И;Т. Балабанов А.И; Страхование.- СПб:: Питер, 2002.-352с.
23. Басов В.В. Негосударственные пенсионные фонды как институт социальной защиты населения Н. Новгород Изд-во Вого-Вят. акад. гос. службы, 2000. - 114 с.
24. Багадеев В.Л. и др. Теоретические основы и практика страховойзащиты субъектов предпринимательства. Учеб. пособие / Иод ред. В.Л. Батадсева. М.: Соц.-гуманитар. знания, 2001. - 43Т с.
25. Беркс П.М. Технологии инвестирования; средств социального страхования в территориальные программы охраны здоровья^ населения;.- СПб.: Изд-во С.-Пегерб. гос. ун-та экономики и финансов, 2001.-212с.
26. Бесфамильная J1.B., Грызенкова Ю.В., Цыганов А.А. Страхование: ответственности за качество товаров, работ (услуг). Учебное пособие: . -М.: Издательский центр Государственного университета управления, 2003; .
27. Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Управление качеством и стандартизация в страховом деле. Учебное пособие. М.: Издатёльский центр Государственного университета управления, 2003.
28. Бесфамильная Л., Цыганов А. Вопросы управления качеством и сертификация страховых услуг // Стандарты; и качество. М., 2003. - № 5.-4 с.
29. Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик О.С, Новиков Д.А. Механизмы страхования в социально-экономических системах. -М.: Ин-т проблем упр. им. В.А. Трапезникова РАН, 2001. 109 с.
30. Вихляева Е.Ю. Страховые института обеспечения социально-экономического развития Тамбовской области. Тамбов, 2003. -112 с.
31. Винслав Ю., Лисов В. Становление ходинговых компаний: правовое и организационное обеспечение // Российский экономический журнал. -200. -№ 5-6. 29 с.
32. Воблый К.Г. Основы экономикистрахования.-Ml: Анкин, 1995 .-257 с.
33. Воронов Ю.А., Юн^Б.Г. Страхование:как; системахоциальных;гарантий и антикризисных мер / Под ред. д.э.н., проф. Б.С. Мовчана СПб.: Изд-во ООО "Омскбланкиздат", 2003. - 296 с.
34. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. -Щ::Финансыжслатастика^.2003:.-'-320<'с:--.33: Гинзбург А.Ж Страхование::- СПб: "Питер!*,^0021 176 с:: ;
35. Грамматчиков А. Избавиться от автохлама. // Эксперт, №Х 27, 13-19 июля 2009, с. 70-73 .
36. Гришин/ Ш, Дёмченко; Bl, Цыганов AV Bancassurance в^ России и- за рубежом:; интеграция; страховых' компаний и банков в распространении страховых услуг. Сборник аналитических материалов. М.: -^Русский полис, 2004. ,
37. Грызенкова Ю :, Цыганову А., Демченко> BL. Страхование в. Российской ; Федерации: Сборник статистических материалов, 2002 г. / под ред. А.А.Цыганова. М:: Русский полис, 2003. .
38. Грязнов Э.А. КТНКв России. Mi: Инфограф, 20001 - 163 с.
39. Губарь О.В., Кухмиров П.С. Воздействие трансформации собственности на динамику страховых отношений в России -Ростов н/Д: Рост. гос. экон.\унтТ, 2000j -168 с. ,
40. Дсдиков С. Правовой режим финансового перестрахования // Финансовая газета. - № 12. - декабрь 2001, с. 15-16.
41. Демидов Д. Дилеры меняют драйверы. // Эксперт Северо-Запад, №35, 24-30 сентября 2007, с. 19-22.
42. Денежное обращение: и банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Е.АВ1Толоконцевой:.- М{: Финансы и статистика,,2001: 267 с:.
43. Другов И.К. Корпоративные: структуры -системообразующая основа; развития экономики и решения социальных, проблем: .- Под; ред. Б.С.Мовчана. СПб.: СПбГУЭФ, 2003.-278 с.
44. Дудкин С. Защита конкуренции на рынке страховых услуг // Конкуренция и рынки: май 2001, с.39-44.
45. Дымкин Е. За страх и за совесть // Эксперт Северо-Запад. -№20.-2001.
46. Ерошенков С.Г. Рост стратегических инвесторов. Мировой опыт пенсионныхреформ -Mi: МАКС Пресс, 2000^-31в с.
47. Ефимов C.JI1 Организация управления страховой компанией:!--теория; практика, зарубежный опыт. М;: МНЦ ученых МЕУ, 1993.-94 с.
48. Ефременко Д.А. Зарубежный опыт функционирования вертикально-интегрированных структур в экономике // Автореф. канд. дисс. М., 2004. - 16 с. ;
49. Жарова М.В. Страховой рынок: основные проблемы создания и функционирования в России Н. Новгород: Изд-во Вого-Вят. акад. гос. службы, 1999. - 55 с.
50. Заварзин Д.В. Финансово-промышленные группы в хозяйственном механизме общества// Автореф. канд. дисс. -Саратов, 2003. 17 с.
51. Задоянный А.А. Контроль и; регулирование платежеспособности страховых компаний СПб.: Изд-во С-Петерб. гос. ун-та экономики и финансов, 200Г. - 18 с.
52. Задорожный Б.С. Страховые компании на рьшкс России // Известия. -02.06.2004.57.
Похожие диссертации
- Формирование регионального рынка страховых услуг населению
- Управление развитием регионального рынка страховых услуг
- Макроэкономические основы формирования рынка страховых услуг в процессе интеграции России в мировую экономику
- Взаимодействие реального и финансового секторов экономики на региональном рынке страховых услуг
- Перспективы развития рынка страховых услуг и активизация деятельности страховых компаний