Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономика предпринимательства

Страховое предпринимательство в условиях перехода к рынку: типология и динамика тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Кюрджиев, Сергей Пантелеевич
Место защиты Ростов-на-Дону
Год 1998
Шифр ВАК РФ 08.00.30

Автореферат диссертации по теме "Страховое предпринимательство в условиях перехода к рынку: типология и динамика"

СЕВЕРО-КАВКАЗСКАЯ АК^ЁМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

На правах руко>.

Кюрджиев Сергей Пантелеевич

СТРАХОВОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО В УСЛОВИЯХ ПЕРЕХОДА К РЫНКУ: ТИПОЛОГИЯ И ДИНАМИКА

Специальность 08-00-30 - экономика предпринимательства

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Ростов-на-Дону 1998

Работа выпонена на кафедре экономической теории и предпринимательства Северо-Кавказской академии государственной службы.

Научный руководитель:

доктор экономических наук, профессор Игнатов В.Г. Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Бугаям И.Р. кандидат экономических наук, допет Федюнин Г.П. Ведущая организация: Кубанский государственный университет

Защита состоится I июня 1998 года в 10 часов на заседа-нин диссертационного совета К.063.52.16 при Ростовском государственном университете (344006 г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская 160. ИППК при РГУ, ауд. 42).

С диссертацией можно ознакомиться в Зональной Научной библиотеке РГУ (г. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская , 148).

Автореферат разослан 30 апреля 1998 года. Отзывы на автореферат, заверенные печатью, просим направлять по адресу: 34007 г. Ростов-на-Дону, ул. М. Горького 88, экономический факультет РГУ. диссертационный совет К.063.52.16 по экономическим наукам, ауд. 309, Ученому секретарю.

Ученый секретарь диссертационного совета доктор экономических наук,

профессор

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ Актуальность темы исследования

В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сферы.

Роль страхования проявляется прежде всего на микроэкономическом уровне, так как конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство, сотен предприятий, угрожающих Жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия.

Огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни) во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира.

Для современной России, когда сложилась повышенная степень уязвимости производственной сферы воздействию сги-

хни и технологических катастроф, когда неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения страны, потенциальная роль страхования особенно велика.

Отсутствие достаточных страховых резервов (а именно такова современная экономическая ситуация) обуславливает в случае возникновения стихийных бедствий, аварий и техногенных катастроф ломку прогнозных пропорций распределения внутреннего валового продукта (ВВП) на потребление, накопление и возмещение. Возникает необходимость направлять инвестиционные ресурсы на возмещение возникшего прямого и косвенного ущерба. -

Однако средства, предусмотренные для капитальных вложений, находятся сегодня на крайне низком уровне. Поэтому их перераспределение, губительно отражаясь на инвестициях, не решает поностью и задачу быстрейшего восстановления разрушенного хозяйства, оказания помощи пострадавшему населению. Затягивание на неопределенное время восстановления производительных сил сокращает будущий объем ВВП, тем самым усугубляется проблема его оптимального распределения.

Непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный баланс. А в условиях дефицита федерального бюджета увеличение его расходов непосредственно выступает серьезным

инфляционным фактором. На.усиление инфляции действует и

нарушение соотношения между платежеспособным спросом населения уменьшением предложения товаров и услуг вследствие прекращения производства, остановка транспорта и т.п.

Следовательно, создание необходимых финансовых резервов в различных фо^ах - непременное условие макроэкономи-

еской стабильности. Однако увеличение централизованных ре-;рвов за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов фе-Драции в настоящее время мало реальная перспектива. Необхо-имость всемерного развития страхования и страхового пред-риннмательства очевидна.

Формирование молодого страхового рынка России проис-эдит в сложных условиях инфляции, в обстановке обостряю-ихся социально-экономических проблем. Резко обозначися ирокий круг противоречий между потребностями а страховой нците и возможностями страхования. Определение путей пре-голения этих противоречий представляется весьма актуаль-

При исследовании проблем развития страхования автор ;ходит из необходимости учитывать как его перспективы мри 1вершении формирования рыночной экономики, гак и особен-ктн системы страхования в условиях переходного периода, тзвитие страхования в краткосрочной и догосрочной иерснек-1ве не может не воспринимать общемировые тенденции, но 1есте с тем нельзя отрицать неизбежной специфики отечесг-:нного страхового дела, обусловливаемой историческими, со-Ш1ьными, национальными, демографическими и иными тра-

1ЦИЯМН.

Цели и задачи исследования

Цель работы состоит в исследовании современной роли и рспектив развития страхового предпринимательства в России-условиях становления рыночной экономики.

Цель работы обусловила постановку следующих основных

определить место страхового предпринимательства в системе экономических отношений, его особенности в современных условиях;

дать оценку роли страхования в целом и страхового предпринимательства в рыночном хозяйстве и необходимость соответствующего отношения к нему со стороны государства;

обосновать основные направления развития имущественного, личного страхования и страхования ответственности, добровольности и обязательности в их проведении;

определение места страхового предпринимательства в инвестиционном процессе;

анализ имеющихся достижений и недостатков современного страхового рынка;

выявление приоритетного развитие важнейших видов страхования, учитывать стимулы и возможности нынешних страховых компаний (обществ) и меры по их финансово-организационному укреплению;

исследовать предпосыки и факторы формирования страхового рынка, взаимодействия на нем страховых компаний;.

разработать модель организационных и экономических преобразований системы страхования в соответствии с современными требованиями совершенствования управления страховой компанией;

показать пути укрепления финансовой стабильности страховых организаций, оптимизации методов,формирования их резервов. . .>, ',Х

Эти задачи обусловили структуру диссертационного исследования.

Объектом исследования является рынок страховых услуг, охватывающий социально-экономические отношения, связанные с куплей-продажей специфического товара "страховое покрытие" для удовлетворения потребностей в страховой заши-те.

Предметом исследовании являются рыночные отношения, возникающие между страховыми компаниями - одним из основных участников рынка страховых услуг и другими его субъектами при осуществлении страховых операций.

Теоретическая и методологическая основа исследования

Теоретической и методологической основой исследования стали научные работы и практические обобщения ведущих ученых-экономистов России и зарубежных стран, занимающихся разработкой проблем страхового рынка, а также анализом проблем формирования рыночной экономики.

Работа написана на основе материалов, которые автор собирал и обобщал в период своей практической работы в страховых компаниях "Энергогарант", "Росгбстрах-Дон, "Адмирал" и т. д., а также в процессе стажировок в ВУЗах России и СНГ. Методологические пути решения вопросов становления страхового предпринимательства, применяемые в вышеназванных ор-

ганизациях, способствовали расширению методологической ос новы настоящего исследования.

Эмпирическая основа исследования Построена на зако нодательных актах и подзаконных нормах, регулирующих стра ховую деятельность. В качестве источников статистически) данных использованы материалы обследований, проводимы? Департаментом страхового надзора Министерства финансо! (Ростовское региональное отделение), и статистический матери ал, поступающий от страховых компаний.

Как было отмечено выше, в работе использовася практи ческий материал, возникающий при разрешении проблемны? вопросов по деятельности страховых компаний, решением кото рых автор занимается в рамках своих служебных обязанностей.

Степень исследования проблемы

Для современного этапа российской экономики, осушест вляющей переход к рыночным механизмам, проблемы становле ния и развития страхового рынка, дожны решаться практиче ски заново, поскольку в период государственно-плановой, цен трализованной экономики, они не были актуальны, что в конеч ном итоге явилось следствием недостаточной изученности во просов, связанных с формированием рынка страховых услуг России.

В тоже время страны со сложившейся рыночной экономи кой в основном решили многие вопросы, связанные с созДание\ страхового рынка и с цивилизованным его регулированием.

Поэтому как в своей непосредственно профессиональной деятельности, так и при написании данной диссертации автор постоянно обращается к работам отечественных и зарубежных экономистов, исследующих как общеэкономические проблемы рыночных отношений, так и вопросы рынка страховых услуг.

Автор в своей работе использовал теоретико-методологические подходы к проблемным исследованиям, изложенные в трудах российских и зарубежных ученых: А. Бана-синского, В.А. Батадеева, Ю. С. Бугаева, К. Бурроу, К.Г. Вобло-го, М.В. Воробьева, Э.Т. Кагаловской, Е. В. Коломина, Л. А. Мотылева, Орналюк-Матецкой Л.А., В.К. Райхера, Л, И. Рейт-мана, С.Е. Хесина, В.В. Шахова и других.

Большую помощь в настоящем исследовании оказали материалы отдела аудита страховых компаний фирмы "ДОНАУ-ДИТА" - Розина С.И., страховой компании "ЭНЕРГОГАРАНТ" - Кульчицкого А.И., Аксенова С.Н., Морозовой Г.Г., страховой компании "АДМИРАЛ" - Колесников Ю.А., начальника Ростовской территориальной инспекции департамента страхового надзора Акопова Л.В.

Научая новизна

К основным результатам исследования, содержащим, но мнению автора научную новизну и выносимым на защиту, относятся следующие.

I. Теоретически разработана сущность страхового предпринимательства, его место в системе экономических отношений, особенности в условиях рыночной экономики. Автор рас-

ширил и развил прежние исследования по данному вопросу;

2. Проведены исследования в области формирования регионального страхового рынка Ростовской области и выявлены общие тенденции, свидетельствующие о недооценке страхового предпринимательства и нерациональном использовании страхового фонда;

3. Обобщены основные тенденции формирования страхового рынка в России, сформулированы требующие решения задачи. Среди них обеспечение правовых условий деятельности различных организационных форм страховых компаний (обществ), усиление роли государственного регулирования, расширение сферы обязательного страхования при приоритете добровольных видов страхования;

4. Раскрыта тесная взаимосвязь экономики и психологии страховой деятельности в ее историческом и логическом аспектах. Обоснована необходимость более внимательного учета психологических факторов в определении перспектив развития различных видов добровольного страхования;

5. Представлена типология страхования в рыночной экономике, построенная на основе эмпирических исследований, в рамках которой обозначены качества, необходимые современным страховым компаниям и факторы, определяющие требования к ним;

6. На основе проведенного анализа сформулированы предложения по развитию регионального страхового рынка в Ростовской области.

Теоретическая н практическая значимость работы оп-

еделяется следующим:

1. Концептуальные положения диссертационного исследо-ання могут стать исходной основой для теоретическою обос-овання основных направлений политики проведения реформ п фере страхового предпринимательства и выработки практиче-ких рекомендаций по их реализации. Кроме того, результаты аботы могут послужить основой последующего углубленного сследования проблем страхового предпринимательства.

2. Материалы диссертационной работы могуг быть ис-юльзованы в процессе преподавания экономических дисциплин ю темам, связанным с проблемами зашиты имущественных ин-ересон субъектов хозяйствования рыночной экономики; трансформации предпринимательского риска; развития финансовых

1Ы11К0В.

. 3. В ходе исследования сделаны определенные концептуальные выводы, которые могут быть использованы при обоспо-(акии современных программ развития страхового предпринимательства и страхования в целом в условиях перехода к ры-ючным отношениям.

Апробация работы и внедрение ее результатов.

Результаты исследований автора опубликованы в 6 научных работах, общим объемом 2,7 п.л.

Основные положения но исследованным автором вопросам докладывались на международных научно-практических конференциях по экономическим, финансовым, страховым проблемам.

Теоретические и методические разработки по теме исследования были включены автором в соответствующие разделы курсов страхового дела как в ВУЗах, так и в других аудиториях.

Материалы работы использованы Ростовской территориальной инспекцией департамента страхового надзора при разработке направлений развития страхования в регионе.

Многие выводы нашли практическое воплощение в деятельности Финансово-актуарного центра академии государственной службу, а также страховых организаций.

Структура диссертационной работы

Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, библиографии и приложения.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введение обосновывается актуальность темы, определяются цели и задачи исследования, определяется научная новизна и значимость исследования.

В первой главе "Теоретико-методологические основы анализа страхового предпринимательства" раскрываются общетеоретические и методологические основы исследования экономической роли страхового предпринимательства - как объекта исследования в условиях становления рынка.

Страхование представляет собой единство объективного и субъективного. Оно выражает необходимую и реально сущест-

вующую сферу экономических отношений. Это отношения между государством, предприятиями, организациями всех форм собственности, населением, страховыми компаниями. Объективный характер страхования выражается в реально существующих противоречиях между человеком и природой, также в противоречиях, возникающих в процессе общественного производства с различного рода непредвиденными явлениями и случайностями. Это противоречия между возможностям!? общественного развития и самим развитием, различными рисками нарушения технологического развития этого процесса. Общественную деятельность человека, его жизнь и практику постоянно сопровождает потенциальная возможность появления стихийных бедствий, несчастных случаев, риск возникновения которых увеличивается с развитием науки, техники, производства.

Поэтому развитие общественного производства предполагает наличие страховых фондов. Это объективная необходимость и она характерна для цивилизованных этапов развития человеческого общества. Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функционирования экономики в нашей стране можно выделить следующие.

Первая из них состоит в том, что страховой фонд органи-}уется в рамках отдельного предприятия или хозяйства: так- на-шваемое "самострахование", Это - децентрализованная форма организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга, каждым у ;ебя и для себя в отдельности. Потеря, испытанная отдельным хозяйством, на нем же всецело и остается. Потеря не распреде-

ляется здесь мсжлу многими хозяйствами; она ое.ается внутри того же хозяйства, распределяясь на ряд минувших лет, на весь период образования страхового фонда. С помощью самострахования достигается оперативное преодоление временных затруднений в процессе производства.

Другая возможная форма организации страхового фонда, в противоположность первой - строго централизованная. Это, во-первых, такой страховой фонд, который существует и действует не в раздробленном по отдельным хозяйствам виде, а как единый фонд для определенного круга хозяйств, т. е. является централизованным в своем существовании и использовании. Во-вторых, - это страховой фонд, который и создается в централизованном порядке, а именно, из централизованных (общегосударственных, местных и т. п.) ресурсов, а не на основе взносов, производимых соответствующими хозяйствами. В отличие от самострахования, потеря, возмещаемая из такого фонда, уже не остается лежащей на том же самом хозяйстве, в котором она произошла, а распределяется между многими хозяйствами. Но поскольку самый фонд возмещения таких потерь не образован из взносов обнимаемых им хозяйств, а выделен в централизованном порядке из общегосударственных и т. п. ресурсов, постольку и возмещаемые из этого фонда потери оказываются распределенными уже не только в кр>уге упомянутых выше хозяйств, но на иной, не совпадающей с этим кругом, основе.

По сравнению с обеими рассмотренными формами организации страхового фонда - децентрализованной и строго централизованной - неизмеримо важнейшей является третья форма. Здесь страховой фонд в своем существовании и использовании

централизован в специальных страховых учреждениях, но создается в децентрализованном порядке. Образование страхового фонда происходит здесь не "сверху", не путем непосредственного выделения его из централизованных общегосударственных ресурсов (как, например, в бюджетном страховом фонде), а "снизу" путем притока специальных взносов, поступающих на образование данного фонда от соответствующих предприятий, хозяйств, организаций.

Такая форма организации страхового фонда к есть страхование в его наиболее развитом виде. Взносы, делаемые в такой фонд - страховые платежи. Организации и лица, производящие эти платежи - страхователи. Учреждения, куда эти платежи поступают в таком, децентрализованном порядке и где они превращаются в централизованный, управляемый данным учреждением страховой фонд - есть страховщик.

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворенно потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании реализовались определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в пр^.Ч'.хсе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляло веем хозяйствующим субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенную эволюцию и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с граж-

данско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего допонительной гарантией охраны его имущественных интересов.

Развитие российской системы страхования происходит по трем основным линиям.

Первая, центральная по своему значению, линия развития заключается в дифференциации или, иначе говоря, в специализации существующих видов страхования, в возникновении на этой основе многочисленных подвидов, разновидностей, форм, вариантов страхования.

Когда процесс- специализации современного страхового рынка достиг достаточно высокого развития (1994 г.). началось обратное течение, не приостанавливающее, однако, первого, а скорее ему паралельное. Это - вторая линия развития системы Российского страхования, попытка собирания его в единое целое, процесс создания укрупненных, комбинированных видов страхования, охватывающих более или менее широкий круг разнородных страховых случаев.

Этот процесс, имеющий некоторые корни в прошлом, привел в новейшее время к возникновению разных форм т. н. "единого" или "универсального" страхования.

Огромное значение имеет третья линия развития современной системы Российского страхования: возникновение новых видов страхования, совершенно самостоятельных, равнозначных к классификационном отношении таким старым видам страхования, как огневое, транспортное и т. д.

Некоторые из этих новых видов страхования появились лишь в 1994 - 1995 годах. Другие, хотя возникли несколько ра-

нее, но лишь впоследствии получили свое поное развитие. К первым относятся: страхование экологических рисков: страхование предприятий источников повышенной опасности; страхование риска невозврата кредита и т. п.

Многие из этих новых видов страхования делят судьбу старых, приобщаясь к уже указанным выше линиям развития! С одной стороны, они дифференцируются, подразделяясь на различные, более специальные виды.

С другой стороны, новые виды страхования в ряде случаев сочетаются один с другим и со старыми видами, образуя, таким образам, страхования интегрального, комплексного типа.

В период становления рыночных отношений страхование не ограничивается образованием сложнейшей системы, предусматривающей в области имущественного и личного страхования всевозможные страховые случаи - стихийные, технические, социальные. Безудержно стремясь к расширению своих операций и к увеличению прибылей, страховые общества начинают выходить за свои естественные пределы и, наряду с настоящим страхованием, совершают еще и иные операции, связанные с привлечением средств. В результате современная система страхования попоняется еще и конъюнктурными видами страхования, в которых под страховой формой скрывается либо возее нестраховое содержание, либо сочетайте страховых и нестраховых элементов с преобладанием то одних, то других.

Основой всех указанных изменений в системе видов и форм современного страхования являются общие изменения хозяйственной обстановки в период становления рыночных отношений. Чрезвычайное усложнение этой обстановки, ее прогрес-

снруюшая неустойчивость, возрастающая необеспеченность положения, ощущаемая и в деловом обороте, и в бытовых отношениях средней семьи (уже не говоря о малоимущих, лишь в самой малой степени могущих пользоваться современным страхованием) - все это является, в условиях становления рыночных отношений, важнейшим фактором развития и усложнения страхового "спроса". С другой стороны, под влиянием общих условий рынка, усиленно стимулирующих всяческие, в том числе и страховые, формы концентрации капитала, подстегиваемое острой конкуренцией, делается все более напряженным и разнообразным страховое "предложение".

Действуя на этой основе, неистощимая изобретательноел страховых обществ создает все новые и новые виды и формь страхования, рассчитанные на уловление всякого рода запросов потребностей и вкусов.

Особенно отличается' в этом отношении страхование жиз ни. Различными вариантами, сулящими безусловное, во всякол случае, получение страховой суммы или страховой ренты, а не редко того и другого, современное страхование жизни ст рем ига привлечь все слон населения.

Стремясь к максимальному расширению своих операций повышению прибылей, облекая для этого подчас в страховую форму и нестраховое содержание, современное страхование на ряду с охраной основных экономических позиций, нередко при нимает карикатурные, дегенеративные формы страховых "курь езов"1.

1 Коломин Е. Вглядываясь в историю страхового дела / Финансы. 1996. № 9 С. 32- 33.

Страховое предпринимательство занимает особое место в >беспечении инвестиционного процесса. С одной стороны. :траховые компании сами способны выпонять функции ннепн-уциональных инвесторов, мобилизуя значительную часть фи-шнсовых средств юридических и физических лиц я направляя IX в различные виды инвестиций. С другой стороны, с помощью трахового предпринимательства можно обеспечить етям>про-ание инвестиционной активности отечественных и к лостр?.л -1ых владельцев капитала путем осущсгтгдеьия страхояых оге->аций по видам страхования, гарантирующим инвесторам воз-фат вложенных средств, а в ряде случаев и возмещение неполу-(енного дохода при наступлении различных неблагоприятных :обытий, приведших к потере всех или части вложенных сумм.

Возможность осуществления страховщиками ннвестицн-жной деятельности вытекает из особенностей перераспределения средств методом страхования. Специфика договора страхования дает возможность страховщику в течение определенного периода распоряжаться средствами, полученными от страхола-гелей, инвестируя их в различные сферы. Помимо привлеченных средств, страховые организации имеют в своем распоряжении :обственные средства. Эти ресурсы также используются стра-швщиками в инвестиционных целях.

Вышесказанное имеет следствием то, что страховые ком-танин считаются обычно одними из крупнейших инвестиционных институтов1. Об инвестиционном потенциале российского

1 Огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни) во, многом предопреде-нили макроэкономические пропорции развития ведущих юсу-

страховою предпринимательства говорят следующие цифры. Сумма поступлений страховых взносов за 1996 г. составляла 27,4 трн. руб.1, совокупную величину страховых резервов на начало 1997 г. можно оценить в сумму не менее 8-9 трн. руб., а величину собственных средств страховых организаций на конец 1996 г. - на уровне 2,5-3 трн. руб. Таким образом, совокупные инвестиционные возможности страхового рынка России на начало 1997 г. составляли приблизительно 1 1-12 трн. руб.

Иными словами, объем ресурсов, аккумулируемых российским страховым рынком, совсем невелики, поскольку невелики финансовая мощность наших страховщиков и объемы их операций. Причина тому видится, прежде всего, в недооценке роли и места страхования со стороны государства, потенциальных инвесторов, могущих вкладывать капитал в создание и развитие страховых организаций, а также потребителей страховых услуг. Если в развитых странах доля страховых взносов в величине валового внутреннего продукта достигает 8-12%, то в нашей стране по итогам 1996 г. этот показатель составлял всего 1,3%2. Таким образом, для того чтобы объемы инвестиций отечественных страховых компаний занимали подобающее место в общей величине инвестиций, дожна быть сформирована -соответствующая политика в отношении страхового рынка.

дарств мира.(см. Е. Коломин "Взгляд в будущее". Страховое ревю. № 10. 1995. С.З.)

1 Страховое дело. Л" 5. 1997. С. 6.

2 В.В. Шахов "Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России". Финансы. № 3. 1997. С. 42.

Во второй главе работы "Развитие страхового предпри-имательства в условиях перехода к рынку" проведен анализ ынка страховых услуг, и на его основе выявлены основные по-ожительные и отрицательные тенденции в развитии страхового редпринимательства, разработаны методические основы их нализа и использование его результатов для оценки дннамиче-ких изменений регионального рынка страховых услуг.

Характеризуя современный рынок страховых услуг России южно сказать, что Данная сфера экономики характеризуется есьма высокими темпами роста, о чем говорят общие итоги по-ледиих лет. Характерной чертой последних лет стало превышение темпов роста страховых поступлений над уровнем потреби-ельскнх цен (см. рис. 2.1.1.).

О 06ЪМ 1рХОЫЯ

вмосов{вго| Индекс

1.11 1Т* 1.11

12 1111 11М 11М 119л

Рис. 2.2.1. Динамика роста объема страховых взносов, к предыдущему году раз

Если к факторам, отрицательно повлиявшим на становление и развитие страхового бизнеса в России, в первую очередь следует отнести ухудшение общей экономической ситуации.

обострение инфляционных процессов, сопровождающихся падением уровня жизни населения, политическую нестабильность и несовершенство законодательства, то реформация отношений собственности, развитие предпринимательства, "открытие границ", обеспечившее более свободное перемещение людей, товаров, услуг и капиталов, изменение конкурентной обстановки, рост уровня требований клиентов, повышение технологии вычислительной техники в свою очередь явились для страхового рынка мощной движущей силой.

Об уровне развития страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом внутреннем продукте (ВВП) страны. В экономически развитых странах этот показатель составляет 4 8%. В "союзные" времена, когда существовала монополия Госстраха, доля страхования доходила до 3%. Динамика этого показателя по России характеризуется следующими цифрами: 1991 г. - 1,51 %; 1992 г. - 0,53%; 1993 г. -0,68%, 1994 г. - 1,22%, 1995 г. - 1,31%, и 1996 г. - 1,31%'.

Жесточайший кризис и кардинальные реформы самим негативным образом сказались на сфере страхования: формирование национального рынка началось практически с нуля. В первые два года после либерализации цен рост поступлений страховых взносов отставал от темпов инфляции; в результате их отношение к ВВП резко снизилось.. Негативную роль сыграло и то, что из-за обесценения денег оказалось разрушенным догосрочное страхование жизни, дававшее основную часть поступлений в системе государственного страхования.

Лишь в 1994 г. был превзойден дореформенный показа-

Финансы №3. 1997. С. 42.

тель соотношения страховых взносов к ВВП, следовательно, наблюдается реальный (а не только инфляционный) рост страховых ресурсов.

Прослеживается явная тенденция увеличения доли страхования в ВВП. На фоне общего кризиса российской экономики такое положение кажется не впоне логичным. Здесь проявляется субъективность оценки развития страхования с помощью такого показателя применительно к нашей стране, а вернее, к сложившимся тенденциям ее экономического развития. На размер доли страхования оказывают влияние два главных фактора: изменение объема страховых услуг и ВВП. Развитие страхового рынка с точки зрения объема услуг можно оценить весьма положительно: каждый год происходит реальный рост(особенно удачным в этой связи был 1994 год). Но ежегодное непрекращающееся уменьшение ВВП искажает реальную картину. Таким образом складывается парадоксальная ситуация: чем хуже положение в экономике, тем якобы значительнее кажутся успехи страховщиков. Однако небезынтересно, что оказывает влияние на размер доли страхования: реальный рост объема страховых услуг или не менее реальное уменьшение ВВП.

Отношение страховых взносов к ВВП определяет финансовые возможности предприятий и населения вносить деньги из своих доходов в страховой фонд. В условиях падения производства в большинстве отраслей и низкого уровня жизни основной массы населения этот финансовый потенциал страхового рынка очень ограничен. По этому сравнение названного показателя, сложившегося в России и ведущих странах мира, неправомерно использовать для оценки ближайших возможностей развития

страхования.

Более обоснованно рассматривать перспективы ро1 страховых операций, сопоставляя размер страховых выплат размером потерь в общественном личном хозяйстве. При так сравнении становится очевидным, что потребности в страхов защите удовлетворяются в очень незначительной степени.

При общем росте объемов страховых операций развит отдельных направлений страхования на российском рынке п] исходит крайне неравномерно в силу влияния общего развит экономики, налоговой политики государства, отставания за! нодательной базы от потребностей социально-экономическ< развития. В результате в структуре общего объема произои определенные изменения, которые четко отражают современи тенденции развития потребностей клиентов в тех или ин страховых услугах.

Сфера страхования расширяется за счет новых сегмен: рынка как в структурном плане (появляются новые виды ст хования и совершенствуются существующие), так и в терри риальном, когда потребность и возможность застраховав имеют клиенты не только индустриально развитых и админи ративных центров РФ. Так, например, на рост поступлений о зало значительное влияние внедрение обязательного медищ ского и некоторых других видов обязательного страхования, добровольному страхованию впервые за последние годы р< взносов по операциям имущественного страхования оказа. выше, хотя и ненамного, чем по операциям личного страхо ния. Практически не развивается страхование ответственное Таким образом можно заключить, что развитие "классическ!

видов страхования идет невысокими темпами.

Начало современному периоду развития страхового дела положило принятие в 1988 г. союзного закона "О кооперации". Наиболее значительную роль в создании негосударственных страховых организаций сыграло утвержденное Советом Министров СССР "Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью" (19 нюня 1990 г.) и постановление "О мерах по демонополизации народною хозяйства" (16 августа 1990 г.). Последнее постановление прямо ориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие-между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования.

Процесс создания страховых компаний и их деятельность <арактсризовались на первом этапе стихийностью, отсутствием <акого-нбо управления со стороны государства. Преодоление >того стихийного процесса связано с созданием органа по н-дензированию страховой деятельности в Министерстве финан-:ов и последующим формированием Федеральной службы Рос-:ии по надзору за страховой деятельностью (1992 г.).

Для этапа становления рынка страховых услуг было ха->актерно практически поное отсутствие у страховщиков достаточных уставных капиталов и иных собственных средств. При пом новые страховщики готовы были страховать все и на лю-5ых условиях.

Вступление в силу в начале 1993 г. Закона Российской Федерации "О страховании" существенно изменило ситуацию на :траховом рынке. Были точно определены основные параметры

страхования, страховой деятельности и форм ее осуществления.

После бурного роста действующих страховщиков, кото рым были отмечены 1993-1994 годы, в течении последнего год; количество страховых компаний фактически не изменялось около 2700.

Достаточно заметным и закономерным явлением стали I структурные изменения на рынке - наряду со специализацие1 ряда страховых компаний отмечается и стремление более новы: страховщиков к проникновению на сложившиеся, секторы рын ка. Одновременно с этим внутри самих страховых компани! происходят структур-ные преобразования, изменения организа ционных форм и состава учредителей, рост капиталов и т. д.

По организационно-правовой форме большинство компа ний образованы как акционерные общества закрытого типа( бо лее половины всех страховщиков), открытого типа - 20.1% I товарищества с ограниченной ответственностью - 24,3% компа ний. ,

С участием иностранного капитала создано и действует Т страховых организации.

По прежнему наиболее насыщен страховыми компаниям! Московский регион - в Москве и области зарегистрировано 87< страховых организаций (31,7% от их общего числа). В Санкт Петербурге и области имеется 160 компаний (5,8%), 123 (4,5% - в Екатеринбурге и области. Заметное развитие сферы страхо вания происходит Ростовской, Челябинской, Тюменской облас тях и Краснодарском крае.

Повышение надежности страховщиков по прежнему оста с гея ключевой задачей. Назрела необходимость безотлагатель

юго повышения минимального размера уставного капитала для оздаваемых страховых компаний.

Возможности национальных страховых компаний по раз-(ещекмю крупных страховых рисков (экологических, атомных, шдустриальных, транспортных) остаются низкими. Компании 1е.имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхо-ания.

Отсутствует развитая страховая инфраструктура по раз-мщению страховых рисков среди нескольких страховых орга-1изаций.

Национальный страховой рынок характеризуется доста-очно высокой степенью концентрации страховых операций у 1ебольшого круга крупнейших компаний - на долю первых 100 омпаний (менее 4 % общего числа страховщиков) приходится 5% от общего объема поступлений и 65% от общего объема ыплат1.

Прежде чем характеризовать тенденции развития етрахо-ого бизнеса в России, необходимо отметить и такую особен-юсть российского рынка, как отсутствие какой-либо Заметной, еткой специализации.среди страховых компаний по наиравле-1иям страховой деятельности(за исключением разве что меди-1Инеких страховых компаний). Как правило, страховые комна-1ии стараются предлагать потребителям все имеющиеся на ынке страхования, большинство страховых компаний проводит дповременно операции по страхованию жизни и общим .видам трахования, что является существенным отличием от сложии-1егося и законодательно установленного порядка в ругих

1 Экономика н жизнь № 4. 1997

с| ранах.

В условиях нестабильности социально-экономического и политического развития России деятельность многих страховых компаний ориентировалась па проведение конъюнктурных видов страхования. Вначале это было страхование ответственности заемщиков (банковских кредитов), на долю которого в 1992 г. приходилось более четверти всех страховых взносов, а в 1993 г. - около 20%. Почти поное прекращение операций по этому страхованию в настоящее время позитивно влияет на стабильность страхового рынка.

Вместе с тем значительное развитие получил другой вид конъюнктурного страхования, т. н. "возвратное" страхование жизни за счет средств предприятий, как средство "увода" из-под налогообложения части фонда оплаты труда (сверх необлагаемого минимума). Изменение налогового законодательства в части регулирования средств, направленных на выплату заработной платы, и вступление в силу решения о включении в затраты предприятий расходов по страхованию окажут существенное влияние на данный вид страхования.

Конъюнктурные виды страхования являются результатом стихийного рыночного механизма взаимодействия спроса и предложения при отсутствии его дожного регулирования. Более того, государство своими действиями (или бездействием) стимулировало возникновение таких сугубо российских видов страхования. Вместе с тем отсутствие четкой государственной политики в определении страховых потребностей и стимулировании их удовлетворения сдерживает развитие традиционных для большинства стран, т.е. классических видов страхования,

именительно к современным российским условиям.

В заключении диссертации представлены выводы и обоб-ння, сделанные по результатам исследования, а также пред-жения и рекомендации автора.

Основные результаты диссертационного исследования тли отражение в следующих научных публикациях:

1. Страхование в системе экономических отношений оциально-экономическне проблемы предприннмательств. Тезы международной конференции. Ростов-на-Дону. 1995. 0,1

2. Становление и развитие страхового рынка // Теория и актика переходной экономики в России. Тез. докл. Росгов-на-ну. 1995. 0,1 п. л.

3. Личное страхование и его формы (виды) // Экономиче-не. проблемы становления рынка в России. Тез. докл. Ростов-Дону. 1996. 0,1 п. л.

4. Страховое дело // Универсальный учебный экономиче-й словарь. Ростов-на-Дону. 1996. 1,3 п. л.

5. Проблемы формирования инфраструктуры страхового нка // Современные проблемы страхования. Тез. докл. Вого-ьд. 1997. 0,1 и. л.

6. Страховое дело // Учебно-методическое пособие. Рос-|-на-Дону. 1997. 2 п. л.

Подписано к печати 2?,0<1.38 Р*ат 60x84/16.

Печать офсетная. Бумага газетная. Объём п.л.

Тирая 400 зкз. ООП ЦНТИ. Зак. Щ

Похожие диссертации