Становление и развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Павлова, Надежда Александровна |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2011 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.01 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Становление и развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка"
На правах рукописи
Павлова Надежда Александровна
СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ИНСТИТУТОВ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И САМОРЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА
Специальности: 08.00.01. - Экономическая теория (общая экономическая
теория)
08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (страхование)
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
АВТОРЕФЕРАТ
2 ИЮН 2011
Москва 2011
4848534
Работа выпонена на кафедрах политический экономии и управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор
Цыганов Александр Андреевич доктор экономических наук Токачев Сергей Александрович
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
Крылов Владимир Константинович доктор экономических наук Романова Марина Владимировна
Ведущая организация: Российская академия предпринимательства
Защита состоится л21 июня 2011 г. в 14 часов на заседании диссертационного совета Д 212.049.02 в Государственном университете управления по адресу: 109542, Москва, Рязанский проспект, д. 99, зал заседаний Ученого Совета.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного университета управления.. Автореферат размещен на официальном сайте ГУУ Ссыка на домен более не работаетp>
Автореферат разослан л20 мая 2011 г.
Ученый секретарь диссертационного совета кандидат экономических наук, доцент
Па __ _ Н.В. Казанцева
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИССЛЕДОВАНИЯ
Актуальность темы исследования. На протяжении последних нескольких лет российскими экономистами все чаще обсуждается вопрос об оптимальном соотношении государственного регулирования и саморегулирования как на уровне государства, так и на уровне субъектов экономической деятельности. Данный интерес обусловлен реализацией государственной политики, направленной на оптимизацию функций государства в экономике.
Международный и отечественный опыт использования механизма саморегулирования в различных отраслях экономики свидетельствует о его двойственном характере воздействия на экономику. С одной стороны саморегулирование, являясь альтернативой государственного регулирования экономики, позволяет минимизировать государственные расходы на регулирование и обеспечить максимальную гибкость по отношению к участникам рынка и учет их интересов. С другой стороны, саморегулируемые институты способствуют появлению допонительных ограничений входа на рынок и минимально учитывают интересы аутсайдеров. Таким образом, для эффективного развития экономики необходима развитая система взаимодействия институтов саморегулирования и государственного регулирования экономики в целом, и соответствующей отрасли в частности, с учетом ее специфики.
Переход от плановой к рыночной экономике, проведение экономических реформ способствует увеличению числа рисков, за счет появления новых, характерных для рыночной экономики, а также степень рисков для потребителей страховых услуг (граждан, предприятий, организаций). На фоне роста российской экономики и увеличения числа природных и техногенных катастроф в России и в мире в целом возрастает потребность граждан, предприятий и организаций в защите своих имущественных интересов при помощи страховых механизмов. Однако, несмотря на это потребность граждан, предприятий, организации в защите своих имущественных интересов пока остается не реализованной.
История развития отечественного страхового рынка и преобладание на нем длительное время государственной монополии не способствовало повышенному интересу к вопросам государственного регулирования страхового рынка в отечественной страховой литературе. Это привело к подмене понятий государственное регулирование на прямое государственное управление страховой отраслью. С
проведением рыночных реформ возникла необходимости создания системы государственного регулирования страхового рынка, сочетающей в себе как элементы саморегулирования, так и прямого государственного регулирования.
Актуальность темы исследования определяется необходимостью проанализировать и структурировать текущую систему государственного регулирования и предложить мероприятия, направленные на развитие системы взаимодействия инсппутов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка.
Цель и задачи исследования. Цель настоящего диссертационного исследования заключается в разработке рекомендаций, направленных на обеспечение развития системы взаимодействия государственного регулирования и саморегулирования страхования, с использованием посткейнсианского и институционального подходов.
В соответствии с заданной целью в диссертационном исследовании были поставлены и решены следующие задачи:
- проанализировать современные тенденции развития отечественной страховой отрасли, основываясь на нескольких подходах экономической теории к неопределенности рыночного хозяйства;
- определить роль государства в процессе трансформации экономики государства и страхового институционального пространства;
- систематизировать этапы развития системы государственного регулирования инстшута страхования в России;
- проанализировать и оценить существующую систему отечественного государственного регулирования института страхования и международный опыт его регулирования;
- сформулировать и предложить варианты совершенствования существующей системы государственного регулирования страхового рынка, направленные на эффективное развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования на страховом рынке;
- выявить возможность более активного использования института страхования в социальной политике государства;
- проанализировать современные проблемы страхового институционального пространства и сформулировать комплекс мер, направленных на повышение уровня его развития.
Объектом исследования является система взаимодействия рыночного саморегулирования и государственного регулирования экономики.
Предметом исследования является система государственного регулирования страхового институционального пространства.
Степень разработанности проблемы. Диссертационная работа выпонена на базе изучения и использования трудов отечественных и зарубежных ученых.
Вопросы, связанные с неопределенностью и риском в экономике, рассматривались такими экономистами как: Р. Кантильон, Дж. М. Кейнс, Ф.Х. Найт. Среди основополагающих работ в области общей экономической теории и роли государства в функционировании экономических систем в первую очередь следует отметить труды: Дж. Гильдера, Дж. М. Кейнса, А. Лаффера, Фр. Перру, А. Смита, М. Фридмена; институциональной экономической теории и теории государственного регулирования экономики следует выделить: Л.И. Абакина, A.A. Аузана, Дж. Бьюкенена, Т. Веблена, P.C. Гринберга, Дж. К. Гэбрейта, Б.А. Денисова, Р.И. Капелюшникова, Р. Коуза, В.И. Кушлина, Д.С. Львова, A.M. Марголина, Ф. Найта, Д. Норта, А. Н. Олейника, М. Осона, А.Г. Поршнева, И.В. Розмаинского, Дж. Стиглица, Г.А. Тосуняна, О. Уильямсона; государственного регулирования страхового рынка и страхования, как экономической категорией следует отметить труды: Ю.Т. Ахвледиани, В.Ю. Балакиревой, К.Г. Воблого, СЛ. Ефимова, М.С. Жикиной, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, В.Ф. Коныпина, И.Б. Котлобовского, А.Ю. Лайкова, Л.А. Орланюк-Малицкой, Л.И. Рейтмана, К.Е. Турбиной, В.В. Шахова, Т.А. Федоровой, Г.В. Черновой, A.A. Цыганова, Р.Т. Юдашева.
Правовую основу работы составляет конституционное законодательство, кодексы и федеральные законы, приказы различных министерств, указы Президента Российской Федерации.
Вместе с тем, в научной литературе, посвященной вопросам страхования, государственного регулирования страхового рынка и его воздействия на развитие национальной экономики, анализируются вопросы теории страхования. В недостаточной степени уделяется внимание адаптации общих принципов государственного регулирования экономики применительно к страховому рынку. В целом, вопросы государственного регулирования страхового рынка и системы надзора за ним рассмотрены в недостаточной степени в отечественной экономической литературе.
Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования
составляют монографический, аналитический, статистический материал отечественных и зарубежных ученых по общей экономической теории, методам и принципам государственного регулирования экономики в целом и страховой отрасли, исследования, проводимые независимыми организациями, а также положения законодательных и нормативных актов. Методология исследования основана на посткейнсианском подходе к неопределенности рыночного хозяйства, синтезе посткейнсианских и институциональных инструментов экономического анализа.
В процессе исследования использовались научные методы сравнения, обобщения, экспертных оценок, системно-логического и экономического анализа.
Научная новизна диссертации заключается в разработке теоретических, методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию системы государственного регулирования страхового рынка.
В процессе проведенного теоретического и практического исследования получены следующие результаты, содержащие элементы научной новизны, которые выносятся на защиту:
По специальности 08.00.01 - Экономическая теория:
доказано, что институт страхования является важным инструментом снижения неопределенности экономической жизни; для эффективного функционирования данного института необходимо оптимальное соотношение государственного регулирования и саморегулирования, так как преобладание мер государственного регулирования приводит к отсутствию предпринимательского выбора (свободное формирование цены; объем и ассортимент производимых товаров, работ, услуг; установление хозяйственных связей) у хозяйствующих субъектов и технологических, организационных, маркетинговых, продуктовых инноваций на рынке, а преобладание саморегулирования влечет за собой возможную частную монополию и прекращение процессов развития рынка (стр. 13-21);
определены значимые институциональные особенности страхового рынка, которые способствуют увеличению вероятности возникновения институциональных ловушек: обязательные виды страхования, при которых необходимо формирование страхового фонда; сложность и избыточность формализации институтов на уровне законов; возникновение саморегулируемых организаций исключительно по государственной инициативе (стр.37-43);
на основе анализа текущего уровня институционального развития страхового рынка выявлены предпосыки (противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров; рост числа жалоб; преобладание формального подхода при рассмотрении жалоб органами государственной власти; отсутствие механизма по принятию мер, направленных на защиту интересов страхователей при неиспонении обязательств страховщиком), обуславливающие необходимость создания института по защите прав потребителей страховых услуг - страхового омбудсмена (стр. 136-146);
систематизированы факторы, сдерживающие в условиях трансформации социально-экономической системы Российской Федерации развитие страхового институционального пространства: неэффективность мер государственной политики, преобладание неформальных институтов над формальными; низкий уровень жизни и страховой культуры; неразвитость институтов саморегулирования; информационная асимметрия страхового рынка. Данные факторы свидетельствуют о необходимости уточнения границ государственного регулирования и саморегулирования, а также развития института саморегулирования, при поддержке страховых организаций, страхователей и органов государственной власти (стр.60-65);
обоснованы рекомендации по трансформации страхового институционального пространства, заключающиеся в создании правового обеспечения институтов инфраструктуры страхового рынка в целях снижения экономических рисков субъектов экономики, удовлетворения постоянно возрастающего спроса на страховые услуги у граждан и хозяйствующих субъектов (стр. 116-125).
По специальностям 08.00.01 - Экономическая теория и 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит:
выявлены предпосыки появления института саморегулирования на страховом рынке, обусловленные особенностями страховых отношений: большая зависимость страхового рынка от действий одного или нескольких участников рынка; необходимость страхования крупных рисков; стабильно высокий уровень страхового мошенничества; разработка единых правил и стандартов деятельности на страховом рынке; недостаток квалифицированных сотрудников в сфере страховых услуг; участие в лоббистской деятельности (стр. 104-115).
По специальности 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит:
обосновано создание единого органа испонительной власти по регулированию и надзору за финансовыми рынками (мегарегулятора) для эффективного
развития системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования экономики (стр. 99-102, 126-136);
предложен комплекс мер, направленных на повышение конкурентоспособности субъектов страхового рынка с помощью повышения уровня информационной открытости, разработки новых информационных стандартов (стр. 146154).
Практическая значимость исследования заключается в разработке методических и практических рекомендаций по совершенствованию системы регулирования страхового институционального пространства Российской Федерации при помощи государственного регулирования и саморегулирования. Полученные результаты исследования могут быть использованы страховыми компаниями при формировании стратегии развития, с учетом уровня информационной открытости. Разработанный теоретический и методологический аппарат предназначен для использования органами государственного управления: Правительством, Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой по финансовым рынкам при разработке стратегии развития страхового и финансового рынков Российской Федерации.
Апробация диссертационного исследования. Результаты и выводы диссертационного исследования докладывались на российских научно-практических конференциях. Основные теоретические и практические материалы использовались в учебном процессе при преподавании дисциплины Страховое дело в институте Управления и предпринимательства в социальной сфере Государственного университета управления. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,8 п.л.
Объем и структура работы обусловлены целью и задачами исследования. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Работа содержит 173 страницы, аналитические таблицы и рисунки.
Структура и содержание диссертационной работы
Введение
Глава 1. Государственное регулирование экономики и страхового институционального пространства
1.1. Неопределенность и риск как факторы, вызывающие необходимость и особенности института страхования.
1.2. Эволюция научных взглядов на роль государства в экономике.
1.3. Институциональные изменения системы государственного регулирования страхового рынка России.
Глава 2. Современное состояние и эффективность системы государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации
2.1. Система государственного регулирования страхового рынка России.
2.2. Анализ государственных программ развития страхового рынка.
2.3. Эндемичные предпосыки появления института саморегулирования на страховом рынке.
2.4. Международный опыт регулирования страхового рынка.
Глава 3. Научно-практические рекомендации по достижению оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка
3.1. Совершенствование государственных программ по развитию страховой отрасли.
3.2. Реформирование федерального органа испонительной власти по надзору за страховой деятельностью - создание мегарегулятора.
3.3. Совершенствование института защиты прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.
Заключение Список литературы Приложения
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
Основные проблемы выбранной темы диссертационного исследования были рассмотрены по нескольким направлениям. В качестве выдвигаемых для защиты положений выделены несколько групп проблем, которые были рассмотрены в трех главах диссертационного исследования.
Первая группа проблем посвящена рассмотрению экономических категорий неопределенности и риска как факторов, обуславливающих необходимость и особенности института страхования, а также системы его регулирования.
В диссертационном исследовании экономические категории неопределенность и риск были рассмотрены в рамках различных экономических теорий. Проведенный анализ показал, что с одной стороны риск и неопределенность являются факторами, способствующими динамическому и инновационному развитию хозяйственной деятельности общества. С другой стороны деятельность хозяйствующих субъектов, подверженная риску и неопределенности, требует существенных ресурсов для обеспечения большей определенности и минимизации вероятности неблагоприятных событий в хозяйственной деятельности. Двойственный характер этих двух экономических категорий отражается на проблеме выбора наиболее эффективного института, деятельность которого направлена на уменьшение или исчезновение неопределенности в хозяйственной деятельности. Таким образом, неопределенность условий внешней среды способствует формированию спроса у субъектов экономической деятельности на соответствующие институты. Выделяют несколько институтов, способных уменьшать неопределенность экономической среды: государство, саморегулирование и форвардные контракты.
Государство, как основной институт, уменьшающий неопределенность внешней среды, приводит к отсутствию в экономике выбора (свободное формирование цены; объем и ассортимент производимых товаров, работ, услуг; установление хозяйственных связей), материальной заинтересованности в конечных результатах труда субъектов экономической деятельности, роста качества товаров, работ и услуг, производительности труда и технологических, организационных, маркетинговых, продуктовых инноваций на рынке. В случае преобладания саморегулирования происходит отвлечение достаточно больших материальных и человеческих ресурсов для достижения определенного уровня развития экономики, что может привести к установлению на рынке частной монополии и как следствие к формированию застойных процессов в экономике.
По нашему мнению, наиболее оптимальным институтом для минимизации неопределенности является страхование, механизм деятельности которого основан на использовании классических способов преодоления и уменьшения неопределенности в экономике и является ни чем иным как институтом форвардных контрактов. В
диссертации показано, что страхование является компромиссным способом уменьшения неопределенности, позволяющим развиваться рыночной экономике в привычных для нее условиях динамизма и экономической свободы. В рамках посткейнсианской теории форвардные контракты являются одним из институтов, снижающим неопределенность1. Форвардные контракты выступают гарантами будущих материальных и денежных потоков. Так, по мнению Я. Кригеля, л... как природа не терпит пустоты, так и экономическая система не терпит неопределенности. Она реагирует на отсутствие информации, которую рынок не в состоянии обеспечить, созданием институтов, уменьшающих степень неопределенности: контрактов о заработной плате, контрактов на ссуды, соглашений о поставках, торговых соглашений2. С этой точки зрения страхование является ни чем иным как гарантом сбережения имущества, здоровья, жизни от случайных опасностей. Данная сущность страхования также обусловлена рядом его функций: рисковой, предупредительной, сберегательной, контрольной3, обеспечении непрерывности общественного воспроизводства, освобождение государства от допонительных рисков, стимулирование научно-технического прогресса, концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста4.
Страхование является частью процесса воспроизводства и обеспечивает его непрерывность, сбалансированность во времени и пространстве. Оно также способствует оптимизации макроэкономических пропорций процесса воспроизводства, при помощи страхования имущества и личного страхования. Страхование имущества способствует воспроизводству средств производства, предметов потребления и услуг, а личное страхование - воспроизводству рабочей силы.
В исследовании страхование будет рассматриваться как институт или договор. В рамках страхового дела институт - это совокупность норм и правил, обязательных для соблюдения и созданных человеком для рационального взаимодействия между людьми с целью минимизации рисков. Институциональная структура страхового рынка -социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов - договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность
1 Розмаинский И.В. К формированию посткейнсианской теории государства//Экономический вестник том 8 Nil, 2010 г., стр. 15.
2 Kregel J. A. Markets and Institutions as Features of a Capitalistic Production Process // Journal of Post Keynesian Economics/1980 Vol.3 №1 стр. 46.
3 Страховое дело: учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. - М.: Банк, и биржевой науч.-консульт. центр, 1992. стр.17.
4 Страховое: учебник / Под. ред. Федоровой Т.А. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономисту 2004, стр. 29.
организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура)5.
Таким образом, в рамках институционального подхода страховой рынок следует рассмотреть путем систематизации элементов его структуры.
Регулятивные институты Инструментальные институты
Международные нормы права и соглашения Международные страховые институты
Международные стандарты финансовой отчетности
Международные рынки страховых услуг
Основные принципы, рекомендации и стандарты международной ассоциации страховых надзоров и др. организаций, регулирующих страховой рынок
Международный рынок капитала
Международный рынок страховых услуг
Межправительственные соглашения Региональные страховые рынки
Меморандумы, стандарта, кодексы, принятые в рамках единого регионального рынка страховых услуг Региональные страховые институты
Интеграционные объединения в рамках
региональных экономических сообществ
Федеральные органы государственной власти: Минфин России, Федеральная служба страхового надзора и т.д.
Национальная система права
Система государственного регулирования Национальный рынок страховых услуг
Система механизмов саморегулирования Институты страхового рынка: страховые и перестраховочные организации, общества взаимного страхования, страховые агенты и бооксоы и т.д.
Национальная страховая система
Рисунок 1 - Структура страхового рынка в рамках институционального подхода
Развитие институциональной экономической среды не может происходить само собой. Решение об изменении текущих и/или утверждение новых правил в экономической среде может быть принято только органами государственной власти. Таким образом, во-первых, государство способствует созданию и развитию уже существующих институтов, деятельность которых направлена на развитие экономики страны. Во-вторых, существование так называемых провалов рынка обуславливает необходимость передачи части функций от институтов саморегулирования к государству.
Одновременно с провалами рынка любой рыночной экономике свойственны так называемые провалы государства, которые обуславливают необходимость появления саморегулирования на рынке. К общим основным причина возникновения саморегулирования относятся: медлительность и консерватизм деятельности
3 Цыганов А.А. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России: монография. - М.: Изд*во РАГС,
2009, с. 17.
государственных органов власти; лоторванность государственных служащих от предмета регулирования; информационная асимметрия в различным экономических отраслях.
Однако развитие институциональной экономической среды сопряжено с возникновением институциональных ловушек. К основным факторам, способствующим появлению институциональных ловушек, относятся эффекта координации, обучения, сопряжения, культурной инерции и лоббирования6. Анализ институциональной среды страхового рынка показ, что представленные на нем саморегулируемыми организациями, например, Всероссийским Союзом Страховщиков и Российским Союзом Автостраховщиков имеют признаки институциональных ловушек. Возникновение Всероссийского Союза Страховщиков было обусловлено необходимостью регулирования внутрикорпоративных отношений и отстаивания интересов страховщиков в органах государственной власти, потребностью в информированности общества о социальной значимости страхования. Однако количество членов данной саморегулируемой организации по итогам 2010 года составляет лишь 27% от общего числа субъектов страхового дела, что обусловлено рядом факторов. В свою очередь Российский Союз Автостраховщиков стал первым профессиональным объединением, созданным по инициативе государства в результате введения нового вида обязательного страхования. Деятельность данной организации направлена на обеспечение взаимодействия страховщиков и формирование правил профессиональной деятельности; защиту прав потерпевших на возмещение вреда; представление и защита страховщиков. Эти две саморегулируемые организации являются неэффективными институтами на страховом рынке по ряду причин. Во-первых, небольшая группа компаний - членов данной саморегулируемой организации, всегда проигрывает при отклонении от соответствующего стереотипа поведения на рынке. Во-вторых, неэффективность работы: создание Всероссийским Союзов Страховщиков лишь двух документов, регулирующих внутрикорпоративные отношения на страховом рынке; отсутствие единой информационной базы по ОСАГО. В-третьих, неэффективность использования членских взносов и достаточно большой их размер. Таким образом, существование данного института приводит лишь к возникновению системы обслуживания интересов определенной группы компаний, что оказывает
6 Потерович В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы // Экономика и математические методы. Выпуск 2. Том 35. - 1999. - стр. 12.
существенное влияние на развитие институциональной структуры страхового рынка. Таким образом, развитие институциональной структуры рынка и его регулирование дожно осуществлять как органами государственной власти, так и институтами саморегулирования.
Вторая группа проблем включает в себя анализ использования страховых механизмов при модернизации различных сфер экономики и выявление противоречий и недостатков современной отечественной системы государственного регулирования страхового рынка.
Анализ программ государственного регулирования страхового рынка за последние 20 лет показал, что страхованию, как одной из основных отраслей экономики государства, уделялось достаточное внимание со стороны государства. Это свидетельствует о том, что национальная система страхования рассматривается как часть комплекса основных направлений социально-экономической политики государства. Вместе с этим для субъектов страхового рынка характерна некоторая пассивность, нежелание самостоятельно, без участия государства развивать рынок страховых услуг по намеченным направлениям в рамках решения целей и задач, представленных в программах.
Основные программы, действующие в настоящее время (Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, утв. поручением Председателя Правительства РФ от 18.11.2008 г. №ВП-П13-6891, Концепция развития страхования в Российской Федерации, од. распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г. №1361-р), не содержат всего комплекса основных мероприятий, направленных на реализацию поставленных в них целей и задач, что подтверждает актуальность дальнейшего развития государственного регулирования страхования в России.
Анализ Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года показал, что она характеризуется научной обоснованностью, направленностью на приоритетное развитие добровольных видов страхования, а также в отличие от Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг. и Концепции развития страхования в Российской Федерации учитывает макроэкономические условия и перспективы воспроизводства страхового капитала. Данный документ, по нашему мнению, требует доработки по следующим направлениям.
- сформировать комплекс мероприятий по стимулированию развития страхования в части компенсационной функции в рамках макроэкономической политики, закрепить понятие страхового рынка как отраслевого и определить страхование как один из инструментов защиты инвестиций;
- для повышения спроса на страховые услуги необходимо совершенствование инфраструктуры страхового рынка.
Таким образом, план мероприятий по реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года следует доработать и включить в него положения, направленные на: повышение роли страхования в развитии российской экономики (совершенствование страхового законодательства Российской Федерации в части инвентаризации действующих нормативно-правовых актов, в которых упоминается обязательное страхование тех или иных рисков; совершенствование подходов к регулированию отношений в сфере обязательного страхования в части, введения закона, о порядке осуществления обязательного страхования на территории России; развитие страховой посреднической деятельности) и повышение финансовой устойчивости страховых компаний (повышение капитализации страхового рынка при помощи увеличения минимального размера уставного капитала страховых компаний; введения отчетности по финансовой (страховой) группе компаний, предоставляемой в порядке надзора в федеральный орган испонительной власти).
Одновременно с этим было выявлено, что институт страхования недостаточно используется при модернизации различных сфер экономики. Так страхование может выступать, как один из способов реализации целей и задач, поставленных в рамках национальных проектов, действующих в настоящее время.
Няимоны,|в.|Пгфогкт.-С1г|>*1<жн||е>-- . : такиетл^ынроркт -4ч>овье , ;
.Стрхйежтеитоетисняьгх'ряскре. Х . Стры1сгаииеотв#те1лис-пл ,;; .! :' . , ,
^Страмианиернсковинформвцнаккшсистемн' .:
, Стриювяниютивсчастньи случал ' "
^Страхованиеетрои?ОД1Р-м^н1агляшрисков ; ' - ко^порипиныегвисисннывгротрил^страхоЕмш! ;
С1>яхова*не?!гх:вло!сс1н Х Х л СтрахованиешущвсгалечебкьиучрвждвниЯ - * .А
; Х . < 1 * * " ! : Г7>ч , - ' ; 1 < 1
'."у у >' --Ц1: '1^:.... -у .; _ :/.;.: ^.[т';-^";.".:СЛ;^ Х
Национа л.ныАпролет ^^^ ^^ ^ Вацийт-ы^вТпроект
* Сграхс*акил сельск'зхозяйстввяньккут^тур ч с , РоИсШ1,
Стрвхс*мтвжиэотных,втч ледющихсл предметом Ипотечновстрисеввнл
; тпингаюшкаходвщиес* в лизинге. .;:Х.> .Комплехсн^стрксвьчиефннансйа^шсппутоа Х
; Стр кование лизингдаей деятекссти ...... ' - 1С^аховакиепрИ4вссисяаяы<оЯ<лтшвталк- Х";..!
Стрсв*нивубьтсв<^п<рерывсввпрс>извсле ' ; чстроит9Я8й г
Рисунок 2 - Использование страхового механизма в государственных национальных проектах
В диссертационном исследовании был проанализирован международный опыт регулирования страхового рынка для более поного понимания существующей отечественной системы государственного регулирования страхового рынка, так как она частично использует иностранный опыт регулирования данной сферы и не может эффективно развиваться без участия на международном рынке страховых услуг, а также в силу интеграции отечественного страхового рынка в международный рынок страховых услуг (вступление России в ВТО).
В результате анализа были выявлены следующие общие характеристики, которыми дожна обладать национальная система государственного регулирования страхового рынка: непрерывное совершенствование действующего страхового законодательства и изменение степени жесткости мер страхового надзора; повышение роли косвенных мер регулирования; распространение системы государственного регулирования на все субъекты страхового рынка; различное соотношение пруденциального и интегрированного регулирования страхового рынка.
Система регулирования страхового рынка, обладающая данными характеристиками, дожна включать в себя достаточное количество институтов саморегулирования, в противном случае она перестанет отвечать данным характеристикам.
Наряду с этим появление институтов саморегулирования на отечественном страховом рынке обусловлено спецификой страхования, которая была выявлена при рассмотрении первой группы проблем, а также рядом предпосылок, сложившихся в страховой отрасли на данном этапе развития. К основным предпосыкам следует отнести:
1) многообразие форм и методов перестрахования, принцип наивысшей добросовестности обуславливают необходимость выработки правил делового оборота и создание на базе этих правил, Кодекса профессиональной этики;
2) зависимость от действий одной или нескольких страховых организаций -уменьшение уровня доверия к отрасли в целом по причине некачественного предоставления страховых услуг;
3) необходимость поддержания высокого уровня доверия граждан к страховым услугам при помощи формирования профессиональных барьеров для компаний, осуществляющих нестраховые операции;
4) создание страховых пулов для разделения ответственности между страховыми и перестраховочными организациями в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по определенным видам страхования;
5) увеличение уровня страхового мошенничества и осуществление мер, направленных на борьбу с ним, например, создание единой базы данных;
6) недостаточное техническое и кадровое развитие системы страхового надзора по сравнению с уровнем развития страхового рынка;
7) высокий уровень административных расходов;
8) разработка единых правил и стандартов деятельности на страховом рынке, а также типовых правил страхования;
9) несовершенство действующего страхового законодательства, частично связано с отсутствием предварительной экспертизы субъектами страхового рынка нормативно-правовых актов, содержащих нормы регулирования профессиональной деятельности на страховом рынке.
Основной целью страхования как экономической категории является защита имущественных интересов от случайных событий. У страховщика как и любого другого предпринимателя основной целью является получение прибыли. Таким образом, возникает противоречивое единство этих двух целей, обуславливающие необходимость существования как государственного регулирования так и саморегулирования на страховом рынке (см. Рисунок 3).
Осж. дел страховых оргапвапвйЧ
Осн. цель страховавши 5 ю асы. ся тегарок -завята муш. вихерессяот случайностей
Преобладание галерее о страховых юпгоЛ вадтрееаым страх овател ев
Нецелевое асаодмованас средств страховых резервов: нарушение прикапжеспфоыяк*, срокоа страховых вмпзат в иш*еш( _размера 1ККХ1Г._
Непржяятяеха страховали* еыяо яр всхож, отрицательно вкоощих яа __прябат компания
Ненплересовамноспвразвкгнк страхового рынка, в часта информационной от*р итосга, корхюр атявяоге учр ахз еаяя, р а шпи сястелы р вел-
Государственнол регулирование
Защита прав и интересов страхл и тел*, выгопр во рта кж< я застрахованных лиц-внесудебное рмнение страховых спорл
Невысокий уровень финансовой у етойчнвессн стр аховых коы&аннй н
небо липой р азмер собственного хастала,на фоне роста обязательств
е бу сзаадиаает нес бходнмост формирования гарантийного феяаа
Необходимого пер ер асяредмеянл трушшх рисков среди страховщиков в
невозможность их традиционного страховал, ж сижу увеличит числа природных техногенных катастроф-спсийнсе возннхжовенне институтов свыорегуяярованнж-оопесп взаимного страхования и обведеоммий пер естр ах овщкхоа
га страховке
Ддд повышения спроса и у слуге н увеличены ж предоставлены создание страховых брокеров,действующих в интересах стрховател ейпаи страхевщико
Оощеяь страховых организацийЧ махеиннзацня прибыли киля хвшпвяниднх
Осипы страх ваши ка к эконом. хат горня - защита к*ущ. интересов от случайностей
В селях мкннквзаянж хрупных рисхов, сфдшппшдепшностя, заярпы общих интересов страхокщнш
объедвкоотедв ассошиани, союзы, объедннеинх
Дхавовытення уропи финансовой устойчивости определенным видл* стр ах с ваяя* етр хвжщяхя создают объединения-стр аховые пулы
Ияформащо нкаа асимметрии: небхсдю<ост> повышенна уровня информационной открытости ыетау страхо ааига ки и страхователями
Саморегулирование
Рисунок 3 - Причины возникновения и функционирования государственного регулирования и саморегулирования на страховом рынке
Следовательно единство саморегулирования и государственного регулирования создает общую систему регулирования страхового рынка, способствующую достижению основной цели страхования как экономической категории, а также развитию рынка страховых услуг в целом и его институциональной структуры.
Третья группа проблем посвящена выявлению факторов и предпосылок возникновения концепции мегарегулятора.
Текущая система государственного регулирования страхового рынка представлена достаточно большим числом федеральных органов испонительной власти, что не предполагает использование единого подход к построению модели регулирования финансового рынка в целом. Это приводит к удвоению нормативно-правовых, надзорных и других функций государственных органов власти. Таким образом, появление концепции мегарегулятора отечественного финансового рынка обусловлена несколькими причинами:
1) распыленность функций регулирования между несколькими федеральными органами испонительной власти - регуляторами;
2) сложность, фрагментарность и непоследовательность нормативно-правовой основы финансового рынка;
3) отсутствие целостности системы регулирования финансового рынка;
4) недостаточная независимость органов регулирования;
5) незначительный размер рынка капитала;
6) невысокий уровень оплаты труда и недостаток ресурсов, характерные для большинства органов регулирования.
Выделим ряд предпосылок, способствующих появлению концепции мегарегулятора. Во-первых, создание финансовых конгломератов, в которых ходинговая компания владеет несколькими финансовыми институтами, предоставляющими финансовые продукты, относящиеся к разным секторам финансового рынка. Во-вторых, перекрестные предложения финансовых продуктов: банками - страховых, фондовых, пенсионных, колективных инвестиций; страховыми и брокерскими компаниями - банковских услуг. В-третьих, универсализация финансовых институтов на открытых рынках.
По нашему мнению, создание мегарегулятора позволит:
1. гармонизировать и унифицировать существующие требования к отчетности, исключить разнородность в формах отчетности;
2. уменьшить количество и исключить дублирование отчетных документов, предоставляемых в порядке надзора и контроля;
3. оптимизировать информационные потоки и процесс обмена информации между производителями и потребителями финансовых услуг;
4. минимизировать время создания и внедрения новых правовых норм за счет сочетания правоустанавливающей и правоприменительной функций;
5. повысить качественные характеристики финансового рынка и его сбалансированное развитие за счет равномерности в подготовке и реализации мер по поддержке и развитию отечественного финансового рынка.
Вместе с тем это может привести к ряду сложностей. Во-первых, концентрация большинства регулирующих, контрольных и надзорных функций в одном органе власти не способствует гибкости и оперативности принятия решений. Во-вторых, растянутость процесса создания мегарегулятора может замедлить процесс развития рынка и на определенный период времени на рынке может возникнуть ситуация неопределенности проведения деятельности субъектами рынка. В-третьих, при передаче единому органу испонительной власти контрольной и надзорной функций над банковским сектором существует вероятность потери контроля над финансовой стабильностью в стране.
Мегарегулятор дожен осуществлять регулирующие функции в отношении страховых и кредитных организаций; профессиональных участников рынка ценных бумаг и организаторов торговли; деятельности по управлению колективными инвестициями и других участников финансового рынка. Его деятельность дожна быть построена на следующих принципах: эффективного использование ресурсов и инструментов регулирования; прозрачности деятельности финансовых организаций и финансового надзора; стимулирования управления финансовых организаций, основанного на оценке рисков; комплексности мер по обеспечению защиты имущественных интересов потребителей финансовых
Создание мегарегулятора позволит: установить единые стандарты деятельности для всех субъектов финансового рынка, что приведет к появлению более сложных финансовых продуктов, включающих в себя страховые, банковские и инвестиционные инструменты; осуществлять контроль и надзор за финансовыми группами; создать последовательную и более простую нормативно-правовую базу, необходимую для эффективного развития финансового рынка в целом и страхового в частности.
Четвертая группа проблем посвящена выявлению необходимости защиты прав потребителей страховых услуг в условиях трансформируемой экономики и изменений институционального пространства.
В настоящее время права отечественных страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных защищены нормами гражданского законодательства. В частности, положения, установленные Законом О защите прав потребителей применяются лишь к отношениям, которые возникли из договора страхования и носят общий характер: право на получение информации, на возмещение морального вреда, на освобождение от государственной пошлины и так далее. Одновременно с этим действующее российское законодательство не предусматривает четкого разделения страхователей на физических лиц и юридических лиц, которое бы учитывало их особенности. Страхователи -физические лица, заключая договор страхования, являются более слабой стороной по сравнению со страхователем юридическим лицом и по сравнению со страховщиком, так как данный процесс осуществляется по шаблону, по утвержденному тарифу, без применения скидок, без предварительного обсуждения с ним основных пунктов правил страхования и существенных условий договора. Таким образом, данная категория страхователей обладает минимальными возможностями влияния на формирование договора страхования и на его испонение, а также нуждается в допонительной защите своих прав.
Действующая российская законодательная система не содержит специального нормативно-правового акта, положения которого направлены на формирование института по защите прав страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных как потребителей страховых услуг. Таким образом, сложися ряд предпосылок, свидетельствующих о необходимости создания института внесудебного вынесения решений по страховым спорам - страхового омбудсмена:
1) противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров;
2) рост числа жалоб граждан на деятельность страховых организаций;
3) низкий уровень эффективности деятельности обществ по защите прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных;
4) некорректная оценка количества жалоб, поступающих от клиентов страховых компаний, так как они могут обращаться одновременно в несколько структур;
5) не распространение действия положений, закрепленных в Законе РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 О защите прав потребителей;
6) преимущественно формальные ответы органов государственной власти на жалобы страхователей.
Институт упономоченного по правам страхователей или омбудсмена широко используется в Великобритании, Германии, Швеции, США, Казахстане. Его создание возможно в нескольких вариантах: на базе союзов или ассоциаций страховщиков, на базе судебных органов, а также при федеральном органе испонительной власти.
По нашему мнению, формирование института упономоченного по правам страхователей возможно лишь в случае взаимодействия между государством и страховым бизнесом. Со стороны государства необходимо включить в План мероприятий Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года создание инсппута страхового омбудсмена. Со стороны страхового бизнеса необходимо начать формирование данного института путем создания соответствующего комитета при Минфине России, а также начать принимать участие в формировании обществ по защите прав потребителей страховых услуг. Процесс создания и развития института страхового омбудсмена следует разделить на несколько этапов, которые представлены на рисунке 4.
Страховой омбудсмен не дожен занимать любую из дожностей в страховых организациях и/или быть аффилированным лицом страховой организации, а также не дожен занимать никакую из дожностей в федеральных органах испонительной власти.
1-й этап
Создание комиссии при Минфине России
Назначение представителей в
Комиссию от: Х общественных объединений страховщиков
обществ по защите прав потребителей страховых услуг
органов, осуществляющих нормативно-правовое регулирование и надзор за страховой деетельностъю
Выбор страхового омбудсмена и его назначение Правительством РФ
2-й этап
Развитие и становление крупных и значимых общественных объединений _страховщиков_
Массовое появление обществ по защите прав потребителей страховых услуг
Выбор представителей в Комиссию при Минфине России с преобладанием в ней
представителей от общественных объединений страховщиков и обществ по защите прав потребителей страховых _услуг
Выбор страхового омбудсмена и его назначение Правительством РФ
3-й этап
Преобразование Комиссии при Минфине России в независимый институт _омбудсмена
Выбор страхового омбудсмена и его назначение Правительством РФ
Выбор территориальных представителей страхового омбудсмена по федеральным _округам_
Рисунок 4 - Этапы создания и развития института страхового омбудсмена Деятельность института страхового омбудсмена дожна основываться на принципах независимого и конфиденциального разрешения споров, доступности,
независимости, справедливости, ответственности, профессионализма, эффективности и оперативности. Механизм работы страхового омбудсмена представлен на рисунке 5.
Рисунок 5 - Механизм организации работы страхового омбудсмена
Формирование института страхового омбудсмена, приведет: к повышению уровня доверия; усовершенствованию работы страховых механизмов, позволяющих повысить уровень развития экономики государства в целом и качественно развить взаимоотношения между страховыми организациями, страхователями и государством; формированию единых подходов к защите прав потребителей страховых услуг. По оценкам автора повышение уровня доверия, приведет в росту числа застрахованных от 25% до 70%, с учетом текущих тенденций развития рынка.
Пятая группа проблем посвящена анализу ограничений развития рынка страховых услуг страхового характера в условиях трансформируемой экономики и изменений институционального пространства.
Важнейшим фактором, ограничивающим институциональное развитие страхового рынка и влияющим на уровень защиты прав потребителей страховых услуг, является информационная открытость и прозрачность страхового рынка. Свободный доступ к информации, характеризующий текущую деятельность компании, ее стратегию развития, инвестиционную политику, необходим для страхователей; акционеров, контролирующих работу менеджмента компании; потенциальных кредиторов и инвесторов.
На уровне государственного регулирования информационная закрытость рынка страховых услуг создает проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций, что было отражено в Концепции развития
страхования в Российской Федерации. В этой связи на законодательном уровне для страховщиков установлена обязанность: публиковать годовую бухгатерскую отчетность после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в ней данных. Однако, требования к средствам массовой информации, в которых она дожна быть опубликована, законодательно не установлены. Вместе с тем, информация, содержащаяся в бухгатерской отчетности, потенциальному страхователю не позволяет сформировать мнение о том или ином страховщике. Ему необходима допонительная информация, характеризующая деятельность страховщика. В этой связи необходимо закрепить, с учетом практики Международной ассоциации органов страхового надзора, соответствующим документом федерального органа испонительной власти по надзору за страховой деятельностью стандарты раскрытия информации по следующим вопросам: текущая деятельность компании; характеристика страхового портфеля; финансовая политика и состояние компании; результаты финансовой деятельности компании; инвестиционная политика, состав и структура активов компании; риски и риск менеджмент компании; принципы подготовки информации; корпоративное управление компании; руководство компании и их персональные данные.
Вся информация по данным вопросам дожна включать в себя количественные и качественные показатели, характеризующие деятельность компании в целом. Она также дожна отвечать следующим общим требованиям, которые дожны быть также законодательно закреплены. Информация по каждому из блоков информации, характеризующей деятельность компании дожна включать в себя описание используемых методов и основных допущений, возможных изменений данных отчетности; системы управления и корпоративного руководства компании.
Законодательно необходимо закрепить обязанность страховщика раскрывать информацию, характеризующую его деятельность в соответствии со следующими общими принципами: регулярность; своевременность; достоверность; доступность для всех участников рынка; понота и актуальность; надежность; сопоставимость.
Также необходимо обязать испонительный орган государственной власти по надзору за страховой деятельностью расширить объем публикуемой информации, характеризующей деятельность субъектов страхового рынка, что обусловлено некоторыми факторами. Во-первых, страховые организации на регулярной основе предоставляют в надзорный орган данные о своей деятельности по установленным формам отчетности и информацию о своем финансовом положении. Во-вторых, так как
страховой надзор осуществляется в соответствии с принципами гласности, законности и организационного единства, то он дожен публиковать данную информацию в средствах массовой информации, в открытом доступе в сети Internet, на регулярной основе и по всем субъектам страхового рынка. Помимо статистической информации из форм отчетности федеральный орган испонительной власти дожен осуществлять регулярный анализ рыночных условий, а его результаты также дожны быть доступны любому участнику рынка. Анализ рыночных условий дожен включать в себя анализ тенденций развития рынка прошлых периодов и текущую ситуацию, возможные сценарии развития рынка и имеющиеся проблемы развития рынка.
На уровне саморегулирования необходимы соответствующие действия субъектов страхового рынка. В рамках страховых организаций данная задача может быть решена на уровне менеджмента, который дожен руководствоваться данными, полученными из различных структурных подразделений страховой компании, например бухгатерии, отдела внутреннего аудита, отдела аналитики и финансового мониторинга, информационно-аналитического управления и управления информационными технологиями.
Следовательно, можно выделить два направления воздействия на уровень информационной открытости страхового рынка и экономики государства в целом: со стороны страховых организаций и со стороны государства (см. рисунок 6).
Рисунок 6 - Повышение уровня информационной прозрачности на страховом
В современных условиях под воздействие процессов глобализации и интеграции финансовых рынков, динамических изменений внутри финансовых систем происходят соответствующие изменения и в экономике государства. Подобные изменения
оказывают воздействие на осуществление деловых операций внутри страхового рынка и его финансовую стабильность. Для того чтобы оценивать воздействие данных изменений на любой из рынков необходимо обладать исчерпывающей информацией, характеризующей данные изменения. Осуществление анализа рынка страховых услуг на основе открытой и достоверной информации позволит определить существующие на нем риски, слабые места, текущие тенденции и определить мероприятия, необходимые для его дальнейшего эффективного развития и повышение значимости в рамках стабильного развития экономики государства.
СПИСОК ПУБЛИКАЦИЙ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ.
1. Павлова H.A. Оформление колективных договоров в страховых компаниях. // Кадровик, №2 2010. - 0,4 п. л. (перечень ВАК).
2. Павлова H.A. / H.A. Павлова и др. Институт страхового омбудсмена // Страховое дело, №6, 2010. -0,4 п.л. (перечень ВАК).
3. Павлова H.A. / H.A. Павлова и др. Теоретические предпосыки возникновения института саморегулирования на страховом рынке // Финансы, №5, 2011. - 0,45 п.л. (перечень ВАК).
4. Павлова H.A. Слияния и поглощения на страховом рынке / H.A. Павлова и др. // Страховое дело, №9 2008. - 0,35 п.л. (перечень ВАК).
5. Смородина7 H.A. и др. Постановка и развитие филиальной сети и представительств страховой компании (Методическое пособие). // М.: Регламент, 2007. - 0,8 п.л.
6. Смородина H.A. Организационно-правовые и экономические основы деятельности субъектов страхового рынка. / H.A. Смородина и др. // Юридическая и правовая работа в страховании, №1 2005. - 0,7 п.л. В соавторстве (авт. - 0,4 п.л.);
7. Смородина H.A. Существующие проблемы регулирования страхового рынка России и основные задачи его развития. // Материалы 20-й Всероссийской научной конференции молодых ученых и студентов Реформы в России и проблемы управления - 2005 Выпуск №1. 0,08 п.л.
8. Смородина H.A. Организация структуры управления страховой организации, как один из факторов совершенствования ее деятельности. // Материалы 21-й Всероссийской научной конференции молодых ученых и студентов Реформы в России и проблемы управления - 2006 Выпуск №4. 0,1 п.л.
7 Смена фамилии со Смородиной на Павлову в связи с вступлением в брак.
Отпечатано в ООО Компания Спутник+ ПД № 1 -00007 от 25.09.2000 г. Подписано в печать 19.05.2011 Тираж 70 экз. Усл. п.л. 1,5 Печать авторефератов (495)730-47-74,778-45-60
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Павлова, Надежда Александровна
Введение
Глава 1. Государственное регулирование экономики и страхового институционального пространства.
1.1. Неопределенность и риск как факторы, вызывающие необходимость и особенности института страхования.
1.2. Эволюция научных взглядов на роль государства в экономике.
1.3. Институциональные изменения системы государственного регулирования страхового рынка России.
Глава 2. Современное состояние и эффективность системы государственного регулирования страхового рынка Российской Федерации.
2.1. Система государственного регулирования страхового рынка России.
2.2. Анализ государственных программ развития страхового рынка.
2.3. Международный опыт регулирования страхового рынка.
2.4. Эндемичные предпосыки появления института саморегулирования на страховом рынке.
Глава 3. Научно-практические рекомендации по достижению оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка
3.1. Совершенствование государственных программ по развитию страховой отрасли
3.2. Реформирование федерального органа испонительной власти по надзору за страховой деятельностью Ч создание мегарегулятора.
3.3. Совершенствование института защиты прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Становление и развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка"
На протяжении-последних нескольких лет российскими экономистами все чаще обсуждается вопрос об оптимальном соотношении, государственного регулирования и саморегулирования, как на уровне государства, так ил на уровне субъектов экономической деятельности. Данный интерес обусловлен реализацией государственной политики, направленной на оптимизацию функций государства в экономике. Впервые данная задача была поставлена в программе правительства России на догосрочную перспективу, а затем имела место и в других государственных программах развития как экономики в целом, так и отдельных ее отраслей.
Международный и отечественный опыт использования механизма саморегулирования в различных отраслях экономики, свидетельствует о его двойственном характере воздействия на экономику. С одной стороны, саморегулирование, являясь альтернативой государственного регулирования экономики, позволяет минимизировать государственные расходы на регулирование и обеспечить максимальную гибкость по отношению к участникам рынка и учет их интересов. С другой стороны, саморегулируемые институты способствуют появлению допонительных ограничений входа на рынок и минимально учитывают интересы аутсайдеров. Таким образом, для эффективного развития экономики необходим оптимальный вариант соотношения саморегулирования и государственного регулирования экономики в целом, и соответствующей отрасли в частности, с учетом ее специфики.
Наметившийся до мирового финансового кризиса 2008 года рост российской экономики и уровня жизни населения способствовали повышению значимости экономических факторов, поддерживающих стабильность достигнутого уровня национальной экономики и способствующих ее дальнейшему устойчивому развитию. Одним из таких экономических факторов является страхование.
Страхование, будучи одним из основных элементов системы финансовых механизмов защиты общества от неблагоприятных событий, является важнейшей ' отраслью экономики государства. В настоящее время1 страхование в странах с развитой рыночной экономикой является одной из наиболее динамично развивающихся, отраслей, обеспечивая устойчивое развитие экономик государств в целом.
Система регулирования отечественного рынка страховых услуг является частью системы государственного регулирования экономики страны в целом. В настоящее время система государственного регулирования страхового рынка России, несмотря на более чем двадцатилетний срок, сформировалась еще не поностью. В отечественной страховой литературе вопросам государственного регулирования страхового рынка уделяется небольшое внимание, что связано с историей отечественного страхового рынка и господства на нем длительное время государственной монополии. Это привело к подмене понятия государственное регулирование на прямое государственное управление страховой отраслью. С проведением рыночных реформ возникла необходимость создания системы государственного регулирования страхового рынка, сочетающей в себе как элементы саморегулирования, так и прямого государственного регулирования.
Актуальность темы исследования определяется необходимостью проанализировать и структурировать текущую систему государственного регулирования и предложить мероприятия, направленные на развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка.
Степень разработанности проблемы. Диссертационная работа выпонена на базе изучения и использования трудов отечественных и зарубежных ученых.
Вопросы, связанные с неопределенностью и риском в экономике, рассматривались такими экономистами как: Р. Кантильон, Дж. М. Кейнс, Ф.Х. Найт. Среди основополагающих работ в области общей экономической теории и роли государства в функционировании экономических систем в первую очередь следует отметить труды: Дж. Гильдера, Дж. М. Кейнса, А. Лаффера, Фр. Перру, А. Смита, М. Фридмена; институциональной экономической теории' и теории государственного регулирования экономики следует выделить: Л.И. Абакина, A.A. Аузана, Дж. Бьюкенена, Т. Веблена, P.C. Гринберга, Дж. К. Гэбрейта, Б.А. Денисова, Р:И. Капелюшникова, Р. Коуза, В.И. Кушлина, Д.С. Львова, A.M. Марголина, Ф. Найта, Д. Норта, А. Н. Олейника, М. Осона, А.Г. Поршнева, И.В. Розмаинского, Дж. Стиглица, Г.А. Тосуняна, О. Уильямсона; государственного регулирования страхового рынка и страхования, как экономической категорией следует отметить труды: Ю.Т. Ахвледиани, В.Ю. Балакиревой, К.Г. Воблого, С.Л. Ефимова, М.С. Жикиной, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, В.Ф. Конышша, И.Б. Котлобовского, А.Ю. Лайкова, Л.А. Орланюк-Малицкой, Л.И. Рейтмана, К.Е. Турбиной, В.В. Шахова, Т.А. Федоровой, Г.В. Черновой, A.A. Цыганова, Р.Т. Юдашева.
Правовую основу работы составляет конституционное законодательство, кодексы и федеральные законы, приказы различных министерств, указы Президента Российской Федерации.
Вместе с тем, в научной литературе, посвященной вопросам страхования, государственного регулирования страхового рынка и его воздействия на развитие национальной экономики, анализируются вопросы теории страхования. В недостаточной степени уделяется внимание адаптации общих принципов государственного регулирования экономики применительно к страховому рынку. В целом, вопросы государственного регулирования страхового рынка и системы надзора за ним рассмотрены в недостаточной степени в отечественной экономической литературе.
Цель и задачи исследования. Цель настоящего диссертационного исследования заключается в разработке рекомендаций, направленных на обеспечение развития системы взаимодействия государственного регулирования и саморегулирования страхования, с использованием посткейнсианского и институционального подходов.
В соответствии с заданной целью в диссертационном исследовании были поставлены и решены следующие задачи:
- проанализировать современные тенденции развития отечественной страховой отрасли, основываясь на нескольких подходах экономической теории к неопределенности рыночного хозяйства;
- определить роль государства в процессе трансформации экономики государства и страхового институционального пространства;
- систематизировать этапы развития системы государственного регулирования института страхования в России;
- проанализировать и оценить существующую систему отечественного государственного регулирования института страхования и международный опыт его регулирования;
- сформулировать и предложить варианты совершенствования существующей системы государственного регулирования страхового рынка, направленные на эффективное развитие системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования на страховом рынке;
- выявить возможность более активного использования института страхования в социальной политике государства;
- проанализировать современные проблемы страхового институционального пространства и сформулировать комплекс мер, направленных на повышение уровня его развития.
Объектом исследования является система взаимодействия рыночного саморегулирования и государственного регулирования экономики.
Предметом исследования является система государственного регулирования страхового институционального пространства.
Теоретическую и методологическую основу диссертационного исследования составляет монографический, аналитический, статистический материал отечественных и зарубежных ученых по общей экономической'теории, методам и принципам государственного регулирования экономики в целом и страховой отрасли, исследования, проводимые независимыми организациями, а также положения законодательных и нормативных актов. Методология исследования основана на посткейнсианском подходе к неопределенности рыночного хозяйства, синтезе посткейнсианских и институциональных инструментов экономического анализа.
В процессе исследования использовались научные методы сравнения, обобщения, экспертных оценок, системно-логического и экономического анализа.
Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные акты, данные государственных органов статистики Российской Федерации, материалы союзов и ассоциаций страховщиков и страхователей, периодической печати, а также аналитические и статистические обзоры. В работе были использованы данные Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной службы страхового надзора (ФССН), Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS), Агентства экономических исследований и консатинга Швейцарского перестраховочного общества (Swiss Re).
Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических, методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию системы государственного регулирования страхового рынка. К наиболее существенным результатам, выносимым автором на защиту, относятся:
По специальности 08.00.01 Ч Экономическая теория: доказано, что институт страхования является важным инструментом снижения неопределенности экономической жизни; для эффективного функционирования данного института необходимо оптимальное соотношение государственного регулирования и саморегулирования, так как преобладание мер государственного регулирования приводит к отсутствию предпринимательского выбора (свободное формирование цены; объем и ассортимент производимых товаров, работ, услуг; установление хозяйственных связей) у хозяйствующих субъектов и технологических, организационных, маркетинговых, продуктовых инноваций на рынке, а преобладание саморегулирования влечет за собой возможную частную монополию и прекращение процессов развития рынка (стр. 13-21); определены значимые институциональные особенности страхового рынка, которые способствуют увеличению вероятности возникновения институциональных ловушек: обязательные виды страхования, при которых необходимо формирование страхового фонда; сложность и избыточность формализации институтов на уровне законов; возникновение саморегулируемых организаций исключительно по государственной инициативе (стр.37-43); на основе анализа текущего уровня институционального развития страхового рынка выявлены предпосыки (противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров; рост числа жалоб; преобладание формального подхода при рассмотрении жалоб органами государственной власти; отсутствие механизма по принятию мер, направленных на защиту интересов страхователей при неиспонении обязательств страховщиком), обуславливающие необходимость создания института по защите прав потребителей страховых услуг - страхового омбудсмена (стр. 136-146); систематизированы факторы, сдерживающие в условиях трансформации социально-экономической системы Российской Федерации развитие страхового институционального пространства: неэффективность мер государственной политики, преобладание неформальных институтов над формальными; низкий уровень жизни и страховой культуры; неразвитость институтов саморегулирования; информационная асимметрия страхового рынка. Данные факторы свидетельствуют о необходимости уточнения границ государственного регулирования и саморегулирования, а также развития института саморегулирования, при поддержке страховых организаций, страхователей и органов государственной власти (стр.60-65); обоснованы рекомендации по трансформации страхового институционального пространства, заключающиеся в создании правового обеспечения институтов инфраструктуры страхового рынка в целях снижения экономических рисков субъектов экономики, удовлетворения постоянно возрастающего спроса на страховые услуги у граждан и хозяйствующих субъектов (стр. 116-125).
По специальностям 08.00.01 Ч Экономическая теория и 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит: выявлены предпосыки появления института саморегулирования на страховом рынке, обусловленные особенностями страховых отношений: большая зависимость страхового рынка от действий одного или нескольких участников рынка; необходимость страхования крупных рисков; стабильно высокий уровень страхового мошенничества; разработка единых правил и стандартов деятельности на страховом рынке; недостаток квалифицированных сотрудников в сфере страховых услуг; участие в лоббистской деятельности (стр. 104-115).
По специальности 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит: обосновано создание единого органа испонительной власти по регулированию и надзору за финансовыми рынками (мегарегулятора) для эффективного развития системы взаимодействия институтов государственного регулирования и саморегулирования экономики (стр. 99-102, 126-136); предложен комплекс мер, направленных на повышение конкурентоспособности субъектов страхового рынка с помощью повышения уровня информационной открытости, разработки новых информационных стандартов (стр. 146-154).
Практическая значимость исследования заключается в разработке методологических и практических рекомендаций по совершенствованию системы регулирования страхового институционального пространства. Российской Федерации при помощи государственного регулирования и саморегулирования. Полученные результаты исследования могут быть использованы страховыми компаниями при формировании стратегии развития, с точки зрения информационной открытости. Разработанный теоретический и методологический аппарат, предназначен для использования органами государственного управления: Правительством, Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой по финансовым рынкам, при разработке стратегии развития страхового и финансового рынков Российской Федерации.
Апробация научных результатов. Результаты и выводы диссертационного исследования докладывались на российских научно-практических конференциях. Основные теоретические и практические материалы использовались в учебном процессе при преподавании дисциплины Страховое дело в институте Управления и предпринимательства в социальной сфере Государственного университета управления. По теме диссертационного исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,8 п.л.
Диссертация: заключение по теме "Экономическая теория", Павлова, Надежда Александровна
Заключение
Страховой рынок, как особая социально-экономическая среда, принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей экономики. В настоящее время реализуется государственная политика по оптимизации функций государства в экономике и ее отраслях, что вызывает определенный интерес к развитию саморегулирования хозяйственной деятельности.
Вопросы, связанные с ролью государственного регулирования в рыночной системе экономических отношений, воновали многих ученых на протяжении всей истории развития мирового хозяйства. Представители ведущих экономических школ (неоклассическая, кейнсианская, институциональная) придерживались различных мнений по оценке сущности, целей, форм и других вопросов, связанных с государственным регулированием экономики. Поиск оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования экономики осуществляется непрерывно, с учетом прошлого опыта и текущей экономической ситуации.
Из всех рассмотренных экономических школ и их взглядов на роль государства в экономике, автором предлагается использовать понятийный аппарат институциональной экономики для разработки теоретико-методологических и практических мероприятий, направленных на достижение оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования страхового рынка. Это обусловлено рядом причин. Во-первых, ограниченностью некоторых предпосылок экономике: поная рациональность, абсолютная информированность, совершенная конкуренция, установление равновесия при помощи ценового механизма. Во-вторых, необходимостью рассмотрения текущих экономических процессов комплексно и всесторонне, что не могут обеспечить традиционные методы анализа. Институциональная экономическая теория говорит о главном отличии рыночной экономики Ч разделении властных и хозяйственных функций в специализированных социальных долях.
Как и любая другая экономическая теория, институционализм построен на соответствующих понятиях, образующих понятийный аппарат, который был скорректирован с учетом специфики страхования.
Государство играет существенную роль во всех сферах экономической деятельности на протяжении всей истории их развития. Роль государства в формировании и развитии страховой отрасли, являющейся одним из элементов, способствующей развитию экономики государства, достаточна велика. Это обусловлено тем, что отечественный страховой рынок создавася по инициативе государства, а не по инициативе частных инвесторов. Таким образом, страховой рынок и система его государственного регулирования возникли одновременно. Представленная эволюция развития системы государственного регулирования страхового рынка основывается на экономико-правовых изменениях в сфере страхования, а также на изменениях рыночной среды.
Рассмотренные этапы эволюции системы государственного регулирования страхового рынка позволяют сделать определенные выводы. Во-первых, система государственного страхового регулирования на протяжении всей истории своего развития развивалась с некоторым отставанием от иностранных аналогов. Во-вторых, система отечественного государственного регулирования создавалась дважды, так как при второй государственной страховой монополии потребности в ней не было. В страховой сфере того времени имело место прямое государственное управление страховыми компаниями. В-третьих, созданная на этапе перехода к регулируемому рынку современная система государственного регулирования страхования основывается на жесткой централизованной модели регулирования, требующей пересмотра с учетом быстро меняющихся макроэкономических условиях развития.
Существующая система регулирования страхового рынка построена в соответствии с жесткой континентальной моделью и характеризуется высокой степенью вмешательства государства в развитие рынка страховых услуг. Данная модель практически не предусматривает регулирование рыночных отношений на страховом рынке самими экономическими агентами, без прямого вмешательства государства.
Однако проводимая государственная политика по оптимизации функций государства в экономике, предусматривает мероприятия, направленные на снижение административного давления на бизнес. Из проведенного анализа программ государственного регулирования страхового рынка за последние 20 лет можно сделать вывод о том, что страхованию, как одной из основных отраслей экономики государства, уделялось достаточное внимание со стороны государства. Таким образом, национальная система страхования рассматривается как часть комплекса основных направлений социально-экономической политики государства. Также следует отметить некоторую пассивность субъектов страхового рынка в рамках решения целей и задач, представленных в программах развития страховой отрасли и их нежелание самостоятельно, без участия государства, развивать рынок страховых услуг по намеченным направлениям.
Однако основные программы, действующие в настоящее время (Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года, одобренная поручением Председателя Правительства РФ от 18.11.2008 г. №ВП-П13-6891, Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г. №1361-р), не содержат всего комплекса основных мероприятий, направленных на реализацию, поставленных в них целей и задач, направленных на оптимальное соотношение государственного регулирования и саморегулирования рынка. Это подтверждает необходимость мер, направленных на достижение такого оптимального соотношения.
Комплекс мер, направленных на достижение оптимального соотношения государственного регулирования и саморегулирования включает в себя создание института страхового обмудсмена и единого органа испонительной власти по регулированию и надзору за финансовыми рынками; обязательное раскрытие информации, предоставляемой в орган регулирования и надзора за страховым рынков; раскрытие информации, характеризующей деятельность субъектов институциональной структуры страхового рынка.
Реализация данных мер возможна в рамках Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года и допонения соответствующего плана ее реализации соответствующими мероприятиями направленными на:
- совершенствование налогового законодательства;
- развитие страховой посреднической деятельности;
- совершенствование деятельности оценщиков, сюрвейеров, аварийных комиссаров;
- развитие деятельности страховых актуариев.
Одним из основных ограничений развития институциональной структуры страхового рынка является низкий уровень развития института защиты прав потребителей страховых услуг. Необходимость создания системы внесудебного вынесения решений по страховым спорам или институт страхового омбудсмена, а также выработке единых позиций в подходе к урегулированию убытков при наступлении страховых случаев, обусловлена:
1. противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров;
2. рост числа жалоб граждан на деятельность страховых организаций;
3. низкий уровень эффективности деятельности обществ по защите прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных;
4. некорректная оценка количества жалоб, поступающих от клиентов страховых компаний, так как они могут обращаться одновременно в несколько структур;
5. не распространение действия положений, закрепленных в Законе РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 О защите прав потребителей, в части органа государственного контроля за соблюдением прав страхователей на страховом рынке;
6. преимущественно формальные ответы органов государственной власти на жалобы страхователей;
7. отсутствие механизма по принятию мер, направленных на защиту интересов страхователей, застрахованных при неиспонении страховой компании в поном объеме своих обязательств.
В сложившейся ситуации, по нашему мнению, необходимо создать институт упономоченного по правам страхователей или омбудсмена, создание которого возможно в нескольких вариантах: на базе союзов или ассоциаций страховщиков, на базе судебных органов, а также при федеральном органе испонительной власти.
Еще одним важнейшим фактором защиты прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных является информационная открытость и прозрачность страхового рынка. Проблема повышения информационной прозрачности экономики Российской Федерации в целом и ее определенных отраслей, в частности страхования, существует достаточно давно. Для потенциального страхователя дожна быть доступна информация, характеризующая деятельность страховой компании ее положение на рынке, специализацию, основные направления развития и так далее. Сегодня отечественный рынок страховых услуг, можно охарактеризовать как информационно закрытый, так как не установлены принципы раскрытия информации, ее виды, подлежащие раскрытию.
Таким образом, введение институтов саморегулирования страхового рынка, на фоне постепенного сокращения роли государства в экономике способствует снижению государственных расходов на регулирование, большую гибкость и больший учет интересов институтов страхового рынка. Однако следует отметить, что государство продожает устанавливать определенные правила игры на рынке, так как использование института саморегулирования как альтернативного государственному, может привести к существенному ограничению конкуренции, созданию новых или увеличению уже существующих барьеров вхождения на рынок.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Павлова, Надежда Александровна, Москва
1. Приказ Минфина России от 02.11.2001 г. №90н Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (в ред. от 14.01.2005).
2. Приказ Минфина России от 08.08.2005 г. №100н Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов.
3. Поручение Правительства Российской Федерации от 18.11.2008 г. №ВП-П13-6891 Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 г.
4. Книги, монографии, учебные пособия, энциклопедические словари, сборники
5. Абакин Л.И. Российская школа экономической мысли: поиск самоопределения. М: Институт Экономики РАН, 2000. - 21 с.
6. Абрамов В.Ю., Грызенкова Ю.В., Кушелев Ю.Ф., Смородина H.A., Цыганов A.A., Швецова И.М. Постановка и развитие филиальной сети и представительств страховой компании: Методическое пособие. М.: Издательский дом Регламент, 2007. - 184 с.
7. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М.: МГИМО, 2004.-591 с.
8. Азоев Г.Л. Управление организацией / Азоев Г.Л., Баранчеев В.П., Гунин В.Н. М.: Инфра-М, 2008. - 736 с.
9. Азоев Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия и практика. М.: Центр экономики и маркетинга, 1996. - 207 с.
10. Аникин Б.А. Высший менеджмент для руководителя: Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2001. - 144 с.
11. Бабашкина A.M. Государственное регулирование национальной экономики: Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2004. - 480 с.
12. Веблен Т. Теория праздного класса. Пер. с англ. С.Г. Сорокиной. / Под общ. ред. В.В. Мотылева. М.: Прогресс, 1984. - 367 с.
13. Гомеля В.Б. Основы страхового дела: учеб. пособие для вузов. М.: СОМИНТЕК, 1998. - 383 с.
14. Государство и экономика: факторы экономического роста. / Науч. ред. А.Г. Зельднер. М.: Институт экономики РАН, 2002. - 209 с.
15. Государственное регулирование рыночной экономики: Учебник. Изд. 3-е, доп. и перераб./ Под общ. ред. В.И. Кушлина. М.: Изд-во РАГС, 2006. -616 с.
16. Граве К.А., Лунц JI.A. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. - 175 с.
17. Гринспен А. Эпоха потрясений: Проблемы и перспективы мировой финансовой системы. Пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2008. - 496 с.
18. Денисов Б.А., Богачева Г.Н. Десять очерков по политической экономии. М.: ГУУ. Ин-т фин. менеджмента, 2001. - 90 с.
19. Долан Э. Дж., Линдей Д. Рынок: микроэкономическая модель. Пер. с англ. СПб.: Автокомп, 1992. - 496 с.
20. Ефремов B.C. Стратегическое планирование в бизнес системах. - М. Финпресс, 2001.-240 с.
21. Жикина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. -М.: Издательство Спутник+, 2002. 301 с.
22. Институциональная экономика: Учебное пособие / Под рук. акад. Д.С. Львова. М.: ИНФРА-М, 2001. - 318 с.
23. Институциональная экономика: новая институциональная экономическая теория. / Под обще. ред. A.A. Аузана. М.: ИНФРА-М, 2005. -416 с.
24. Кейнс Д.М. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Гелиос АРВ, 2002. - 352 с.
25. Коуз Р. Фирма, рынок и право. Пер. с англ. Б. Б. Пинскера. / Науч. ред. Р. Капелюшников. -М.: Дело, 1993. 192 с.
26. Кургин Е.А. Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. М.: Рконсульт, 2005. - 304 с.
27. Макконел К.Р., Брю C.JI. Экономикс: принципы, проблемы и политика. Пер. с англ. -М.: Республика, 1992. 983 с.
28. Масленникова Н.П. Управление развитием организации. М.: Центр экономики и маркетинга, 2002. - 304 с.
29. Мировой и отечественный опыт организации совместного предоставления страховых и банковских услуг / Под общ. ред. A.M. Марголина, А.А Цыганова. М.: Изд-во РАГС, 2007. - 186 с.
30. Москвин В.А. Управление качеством в бизнесе. М.: Финансы и статистика, 2006 - 384 с.
31. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. / Пер. с англ. А. Н. Нестеренко; предисл. и науч. ред. Б. 3. Мильнера. М.: Фонд экономической книги Начала, 1997. - 180 с.
32. Основы страховой деятельности. / Отв. ред. Т.А. Федорова. М.: БЕК, 2002. - 768 с.
33. Олейник А.Н. Институциональная экономика: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2002.-416 с.
34. Орешин В.П. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИСД999. - 272 с.
35. Очерки экономической теории страхования / В.Б. Гомеля / под ред. Е.В. Коломина. М.: Финансы и статистика, 2010. - 352 с.
36. Политическая экономия и история экономических учений: Учебник. -2-е изд., доп. и перераб. / Под общ. ред. А.Г. Поршнева, Б.А. Денисова. М.: Государственный университет управления, 2005. - 390 с.
37. Рот А., Захаров А., Миркин Я., Бернард Р., Баренбойм П., Борн Б. Основы государственного регулирования финансового рынка. Зарубежный опыт. Учебное пособие для юридических и экономических вузов. М.: Юридический Дом Юстицинформ, 2002. - 411 с.
38. Румянцева З.П. Общее управление организацией. Теория и практика. Учебник. М.: Инфра-М, 2001. - 304 с.
39. Страхование: учебник / Под. ред. Т.А. Федоровой- 2-е изд., перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2004. - 875 с.
40. Страховое дело: учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана- М.: Банк, и биржевой науч.-консульт. центр, 1992. 524 с.
41. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: Анкил, 2006. - 113 с.
42. САО Ингосстрах 1947 1997. Исторический очерк а 50-летию деятельности. / Под общ. ред. В.П. Кругляка. - М.: ЗАО Издательский дом Русанова, 1997. - 248 с.
43. Тамбовцев В.Л. Введение в экономическую теорию контрактов. М.: ИНФРА-М, 2004. - 144 с.
44. Тамбовцев В.Л. Государство и переходная экономика: Пределы управляемости. М.: ТЕИС, 1997. - 125 с.
45. Тарасова Ю.А. Страховое дело. Конспект лекций. М.: ЮТАС, 2008.- 142 с.
46. Тихомирова A.B. Менеджмент: теория и практика в России. Учебник.- М.: ФБК-Пресс, 2003. 528 с.
47. Токачев С.А. Международная экономика: Теория и российская практика. Учебное пособие. М.: Юридическая книга, 2006. - 343 с.
48. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000. - 320 с.
49. Цыганов А.А. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России: монография / А.А. Цыганов. М.: Изд-во РАГС, 2009. -188 с.
50. Чернов Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. СПб.: Питер, 2005. - 240 с.
51. Шаститко А.Е. Новая институциональная экономическая теория. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2002. - 591 с.
52. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.-311 с.
53. Шихов А.К. Страховое право: Уч. пособие. 2-е изд., испр. и доп. М.: Юридический Дом Юстицинформ, 2003. - 304 с.
54. Экономические субъекты постсоветской России (институциональный анализ). Монография / Под. Ред. P.M. Нуреева. М.: Московский общественный научный фонд, 2001. - 804 с.
55. Юдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь справочник. - М.: Анкил, 2000. - 272 с.
56. Юдашев Р.Т. Организационно экономические основы страхового бизнеса. - М.: Анкил, 2002. - 248 с.
57. Юрченко JI.A. Финансовый менеджмент страховщика. Учеб. Пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.- 199 с.
58. Arthur, W. Brian. "Self-Reinforcing Mechanisms in Economics". In Anderson, Philip W., Arrow, Kenneth J. and Pines, David (eds.) The Economy as an Evolving Complex System. Reading M.A.: Addison-Wesley, 1988.
59. Coleman J.S. Foundations of Social Theory. Cambridge: Belknap Press, 1990.- 120 p.
60. Pressman S. A new guide to post Keynesian economics. London and New York: Routledge, 2001.- 160 p.
61. Статьи в периодических и электронных изданиях, тезисы докладов
62. Абакин Л.И. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики // Вопросы экономики. 1997. - №6
63. Абрамов В.Ю. Земства и пожарно-страховое дело // Страховое дело. -1996. №2.
64. Аузан A.A., Крючкова П.В. Административные барьеры в экономике: задачи деблокирования // Вопросы экономики. 2001. -№5.
65. Балакирева В.Ю., Цыганов A.A. О создании системы по урегулированию споров в страховой отрасли // Управление в страховой компании. -2006. -№1.
66. Бесфамильная Л.В., Смородина H.A. Организационно-правовые и экономические основы деятельности субъектов страхового рынка. // Юридическая и правовая работа в страховании. 2005. - №1.
67. Бобков В.Н. О доктринальных положениях стратегии социального развития России // Уровень жизни населения регионов России. 2008. - №5.
68. Буркова А., Кормош Ю. Шаги к созданию финансового мегарегулятора в России // Рынок ценных бумаг. 2006. - №15.
69. Гаврилюк О.Ю. Необходимость создания мегарегулятора финансового рынка в России сегодня // Аудит и финансовый анализ. 2008. - № 1.
70. Гамзунов А. Повышение качества обслуживания клиентов через использование института омбудсмена // Банковский вестник. 2006. - №8.
71. Гацалов К.А. Страховой омбудсмен: практика разрешения страховых споров // Юридическая и правовая работа в страховании. 2009. - №4.
72. Гвардии С. Развитие и регулирование финансового рынка // Финансовая газета. 2009. - №41,42.
73. Донцова Л.В. Вопросы государственного регулирования экономики: основные направления и формы//Менеджмент в России и за рубежом. -2000. №4.
74. Жикина М.С. Государственное регулирование страхования в дореволюционной России // Российский страховой бюлетень. 1999. - №3.
75. Жикина М.С. Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах // Финансовый бизнеса. 2001. - №1.
76. Жикина М.С. Финансовые, кредитные и страховые инструменты государственного регулирования экономических процессов // Финансовый бизнес. -2001. №7.
77. Жикина М.С. Трансформация государственного регулирования в условиях глобальной экономики Электронный ресурс. / Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетpublik/global.html, свободный.
78. Жикина М.С. 175 лет назад // Русский полис. 2002. -№11.
79. Жугда Е. Нормативное регулирование страховой деятельности в ЕС Электронный ресурс. / Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетstore/interdoc/doc/ 107/т5игапсе^1?, свободный.
80. Крючкова П.В. Саморегулирование бизнеса как способ управления контрактными отношениями // Вопросы экономики. 2001. - №6.
81. Кушлин В.И. Движущие силы эволюции национальной экономики // Экономист. 2003. - №8.
82. Пансков П. Развитие инфраструктуры финансового рынка и оптимизация его регулирования // Рынок ценных бумаг. 2008. - №9.
83. Лансков П. Мега- и саморегулирование финансового рынка // Рынок ценных бумаг. 2007. - №9.
84. Локшин К. Формирование механизма защиты прав страхователей в России // Страховое ревю. 2005. - №12.
85. Лысихин И. \НО 18 мегарегулятор? // Рынок ценных бумаг. 2007.
86. Натхов Т. Риск и неопределенность экономической среды как системные факторы страхования // Страховое ревю. 2005. - №5.
87. Норт Д. Институты и экономический рост: историческое введение // THESIS. 1993. - Вып. 2.
88. Павлова H.A., Цыганов A.A. Институт страхового омбудсмена // Страховое дело. 2010. - №6.
89. Павлова H.A., Павлов A.A. Слияния и поглощения на страховом рынке // Страховое дело. 2008. - №9.
90. Павлова H.A. Оформление колективных договоров в страховых компаниях // Кадровик. 2010. - №2.
91. Парамонов A.B. Корпоративный менеджмент // Аудит и финансовый анализ. -2000. №4.
92. Потерович В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы // Экономика и математические методы. 1999. - Выпуск 2. Том 2.
93. Розмаинский И.В. Неопределенность в трех основных разновидностях сложных экономических систем: посткейнсианский подход //Научные труды ДонНТУ. Серия: экономическая. 2008. - Выпуск 34-1.
94. Розмаинский И.В. К формированию посткейнсианской теории государства // Экономический вестник Ростовского государственного университета. 2010. - №1, том 8.
95. Ромашкин A.B. Мегарегулятор и страховой рынок России // Финансы. -2005. -№11.
96. Смородина H.A. Существующие проблемы регулирования страхового рынка России и основные задачи его развития // Материалы 20-й Всероссийской научной конференции молодых ученых и студентов Реформы в России и проблемы управления 2005 Выпуск №1.
97. Смородина H.A. Организация структуры управления страховой организации, как один из факторов совершенствования ее деятельности. //
98. Материалы 21-й Всероссийской научной конференции молодых ученых и студентов Реформы в России и проблемы управления 2006 Выпуск №4.
99. Тамбовцев В.Л. Институциональный рынок как механизм институциональных изменений//Общественные науки и современность. 2001. -№5.
100. Турбина К.Е. Правовые способы и законодательные основания защиты прав и интересов граждан в договорах страхования//Страховое право. 2004. -№1.
101. Цыганов A.A. Финансовая прозрачность и раскрытие информации в страховом деле // Финансы. 2004. - №6.
102. Цыганов A.A. Организация внесудебной защиты прав страхователей и застрахованных лиц в России // Финансы. 2004. - №9.
Похожие диссертации
- Институциональные основы государственного регулирования корпоративных структур в условиях трансформации хозяйственной системы
- Государственное регулирование банковской системы в институциональной экономике
- Стратегия развития российского страхового рынка в условиях глобализации
- Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг
- Повышение конкурентоспособности страхового рынка России на основе механизмов саморегулирования