Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Совершенствование механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования в экономике региона тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Лукашов, Андрей Иванович
Место защиты	Москва
Год	2008
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования в экономике региона"

03448

На правах рукописи

/Сук ^1

ЛУКАШОВ Андрей Иванович

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА УПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЕМ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ РЕГИОНА

Специальности: 08,00.05 - экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика) 08.00.10 Ч финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность)

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

О 2 ОКТ 2008

Москва-2008

003448126

Работа выпонена на кафедре менеджмента ФГОУ ВПО Российская академия государственной службы при Президенте Российской

Федерации

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Раевский Сергей Васильевич Официальные оппоненты - доктор экономических наук

Кретинин Валерий Алексеевич кандидат экономических наук Ланцман Антонина Валерьевна Ведущая организация - ГОУ ВПО Владимирский государственный

гуманитарный университет

Защита состоится 15 октября 2008 г. в 10 часов на заседании диссертационного совета Д 502.006.08 по экономическим наукаи при ФГОУ ВПО Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации по адресу: 119606, Москва, пр. Вернадского, 84,1-й учебный корпус, аудитория 2302.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке РАГС.

Автореферат разослан 15 сентября 2008 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

С.В. Раевский

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования определяется нерешенностью проблемы обеспечения населения России доступным жильем при помощи ипотечного жилищного кредитования. В связи с этим возникает настоятельная необходимость совершенствования механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования населения в регионах Российской Федерации. Таким образом, среди основных приоритетов социально-экономического развития в стране выступает эффективно функционирующий региональный жилищный рынок.

По различным оценкам в настоящее время в улучшении жилищных условий нуждаются около 80% граждан России. Вместе с тем отсутствие у государства реальных финансовых возможностей по обеспечению жильем наиболее нуждающихся в нем граждан требует выработки новых механизмов к решению этой острой социально-экономической проблемы.

Для решения проблемы обеспечения доступности жилья для граждан в России развиваются механизмы ипотечного жилищного кредитования. Внедрение и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в совокупности с ростом реальных доходов населения смогут обеспечить более высокие темпы роста жилищного строительства и соответствующий спрос на продукцию строительства, промышленности строительных материалов, создадут условия для улучшения демографической ситуации в стране, реализации эффективной миграционной политики, снижения социальной напряженности в обществе.

Вместе с тем на прошедшем в 2007 г. заседании Президиума

Государственного Совета О работе органов государственной власти субъектов Российской Федерации по реформированию жилищно-коммунального хозяйства и строительству доступного жилья, в том числе для малообеспеченных слоев населения отмечено, что ипотека по-прежнему доступна далеко не всем По экспертным оценкам, только 10 % населения страны имеет возможность пользоваться ипотечным кредитом для покупки квартиры или дома.

В этой связи особую научную и практическую значимость приобретают исследования, направленные на разработку механизма, который позволит расширить круг граждан, имеющих возможность воспользоваться ипотечным кредитованием, а также создаст положительный мультипликативный эффект для экономики региона, что и определяет актуальность выбранной темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Изучению проблем, связанных с развитием кредитных отношений и их влияния на развитие экономики, посвящены многочисленные научные публикации как отечественных, так и зарубежных экономистов

В широком контексте рассматриваемая в настоящем исследовании проблематика нашла отражение в работах ДжМ Кейнса, А Смита, Д Рикардо, А Маршала, М. Фридмена. Именно эти авторы уделяли наибольшее внимание проблемам эффективности использования кредитных средств, изучали кредит как средство, способное привести в движение все неиспользуемые возможности страны.

Проблемы совершенствования управления региональным развитием нашли свое отражение в трудах Ю. Алексеева, А. Алисова, Р. Белоусова, А. Гапоненко, А Гранберга, Ю. Дулыцикова, В. Кушлина, В. Лаженцева,

С. Мельникова, В Николаева, В. Орешина, А. ГГанкрухина, С. Раевского, А Татаркина, В. Уколова, В. Чичканова, Ю Швыркова и др

В работах отечественных ученых, таких как И. Довдиенко, В. Казейкин, Н. Косарева, О. Кудрявцева, Т. Никишина, Н. Пастухова, Е. Покопцева, Н Рогожина, В Черняк и др., опубликованных за последние годы, присутствует интересный анализ проблем развития системы ипотечного жилищного кредитования.

Для написания данной работы большое значение имели исследования, проведенные В Аверченко, Р. Вессели, Г. Наумовым, В. Меркуловым, И Мацкуляком, В. Потеровичем, О. Старковым, Э. Файксом, Е. Черных, А. Ужеговым, И. Эртлом, В. Южелевским В этих работах достаточно глубоко изучены теоретические основы ипотечного жилищного кредитования, представлен анализ сложившейся ситуации в России, собрана информация по развитию ипотечного жилищного кредитования за рубежом

В то же время система ипотечного жилищного кредитования в нашей стране только формируется, что оставляет широкое поле для дальнейших исследований, особенно с точки зрения внедрения новой организационно-экономической формы развития ипотечного жилищного кредитования в регионе Ч небанковской ипотеки.

Общая цель исследования состоит в поиске и аргументации новых путей решения важной научной задачи, имеющей существенное значение для региональной экономики - разработке основных направлений совершенствования механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования в экономике региона.

Реализация общей цели предполагает решение следующих конкретных задач:

- систематизировать основные теоретические подходы, связанные с исследованием сущности ипотеки как экономической категории;

- выявить особенности управления региональным жилищным рынком в экономической системе региона;

- обосновать систему показателей, которая позволит оценить региональный потенциал по решению жилищных проблем и осуществить мониторинг развития ипотечного жилищного кредитования в регионе;

- предложить организационно-экономический механизм управления развитием ипотечного жилищного кредитования в регионе;

- определить стратегию развития стройсберкасс в экономике региона.

Объектом исследования является процесс управления развитием

ипотечного жилищного кредитования в экономике региона.

Предметом исследования выступают экономические и связанные с ними управленческие отношения, возникающие в результате целенаправленного воздействия на развитие ипотечного жилищного кредитования в экономике региона.

Теоретической и методологической базой исследования послужили работы отечественных и зарубежных ученых в области региональной экономики, региональных рынков жилья, ипотечного жилищного кредитования. Информационной базой диссертации послужили законодательные и нормативно-правовые акты федеральных и региональных органов государственной власти, решения органов местного самоуправления. Кроме того, в процессе исследования были проанализированы аналитические и статистические материалы Банка

России, ОАО Агентство ипотечного жилищного кредитования, Федеральной службы государственной статистики и территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Владимирской области, фонда Институт экономики города, а также материалы, предоставленные председателем экспертного совета временной комиссии Совета Федерации Федерального собрания РФ по законодательному обеспечению формирования рынка доступного жилья И.Д. Грачевым и председателем экспертного совета Международной академии ипотеки и недвижимости A.B. Швалевым.

В диссертации применялись методы сравнительного анализа, экспертных оценок и прогнозирования. Использовались также прикладные и социологические исследования, изучася практический опыт российских регионов и зарубежных стран.

Новые научные результаты, полученные лично автором, состоят в следующем: найдены и аргументированы пути решения важной научной задачи, имеющей существенное значение для региональной экономики и системы ипотечного жилищного кредитования. Разработаны основные направления совершенствования управления развитием ипотечного жилищного кредитования в экономике региона и даны рекомендации по внедрению механизма решения жилищной проблемы в регионе.

Специальность 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика);

[. Показано, что динамичное развитие регионального жилищного рынка, связанное с увеличением объемов жилищного строительства, качественным изменением структуры жилищного фонда, сокращением объемов незавершенного строительства, нивелируется крайне высоким

ростом цен на жилье, что значительно снижает возможности населения региона по улучшению жилищных условий.

2 Обоснована система показателей оценки потенциала региона по решению жилищных проблем и степени развития регионального жилищного рынка, а именно размер жилищного фонда; изменение структуры жилищного фонда; ввод в эксплуатацию жилья; обеспеченность населения жильем; предоставление гражданам жилья в порядке очередности, среднедушевые доходы населения, стоимость потребительской корзины, динамика цен на рынке жилья. Предложен модифицированный коэффициент доступности жилья, который представляет собой соотношение средней рыночной стоимости стандартной квартиры (54 м2) и среднего годового совокупного денежного дохода семьи, состоящей из трех человек, скорректированного на постоянные расходы семьи.

3. Выявлено, что при активизации ипотечного жилищного кредитования в регионе возникает мультипликативный эффект, заключающийся в создании допонительной стоимости в смежных со строительством отраслях и увеличении налогооблагаемой базы Доказано, что ипотечное жилищное кредитование, являясь догосрочным, требует значительного уменьшения расходов граждан на потребление, что способствует уменьшению инфляции. Все это послужит стимулом развития регионального рынка жилья и как следствие региональной экономики в целом.

Специальность 08.00.10 Ч финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность):

1 Уточнено содержание понятия липотечное жилищное кредитование,

понимаемого как финансовый механизм, посредством которого решаются социально-экономические задачи, связанные с обеспечением населения региона жильем и развитием региональной экономики. Исключительным свойством ипотечного жилищного кредитования и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыпонения последним обязательств по возврату ссуд. Именно это преимущество отличает ипотечный кредит от других видов догосрочного кредита Ипотечный порядок обеспечивает сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для договременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений невозврата ссуд заемщиками.

2. Доказана необходимость активного внедрения новой организационной формы ипотечного жилищного кредитования -небанковской ипотеки в форме специализированного кредитно-сберегательного института, который позволит решить следующие социально-экономические задачи".

- накопление населением со средним уровнем дохода денежных средств, что позволит впоследствии взять необходимый ипотечный жилищный кредит;

- предоставление догосрочных жилищных кредитов под приемлемые, как правило, более низкие, чем в других кредитных институтах, проценты;

- выработку у населения определенной финансовой дисциплины Ч начиная от стадии накопления и до стадии погашения кредита;

- создание возможности для кредитора познакомиться с потенциальным заемщиком задого до того, как он обратится за кредитом, и таким образом

достаточно хорошо изучить его финансовые возможности и кредитоспособность.

3. Разработана организационная форма управления развитием ипотечного жилищного кредитования, основанная на реализации идеи стройсберкасс, которая позволит значительно повысить возможности населения по реализации прав на доступное и комфортное жилье. Организационная форма ипотечного жилищного кредитования -стройсберкасса отличается от банковской низкими процентными ставками, участием государства в форме премий по накоплениям, государственной гарантией по накоплениям, привлечением значительной доли неофициальных доходов.

Практическая значимость исследования состоит в том, что оно доведено до конкретных рекомендаций по управлению развитием ипотечного жилищного кредитования на примере Владимирской области. Ряд теоретических положений и выводов диссертации вносит вклад в разработку направлений совершенствования механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования применительно к условиям регионов России.

Теоретические обобщения и практические выводы могут также найти применение в преподавании таких учебных дисциплин, как Теория управления, Система государственного и муниципального управления, Региональная экономика.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты работы обсуждались на Международной научно-практической конференции Социально-экономические системы и процессы: методы изучения и проблемы развития (г. Владимир, 2005 г.), Международной

научно-практической конференции Инвестиционная стратегия региона: состояние, проблемы и перспективы (г. Владимир, 2007 г.), Международной научно-практической конференции Региональная экономика: проблемы и перспективы (г. Владимир, 2008 г.). Результаты исследования докладывались также на методологических семинарах кафедры общего и специального менеджмента Российской академии государственной службы при Президенте РФ. Колектив авторов в составе А.И. Лукашова, Ю.Н. Лапыгина и В.Г. Смирнова, подготовивший монографию Жилищный фонд в регионе: экономика и управление, стал лауреатом Всероссийского конкурса На лучшую научную книгу 2007 года среди преподавателей высших учебных заведений и научных сотрудников научно-исследовательских учреждений г. Сочи. По теме исследования опубликовано десять работ общим объемом 14,71 п.л. (в том числе авторских - 6,31 п.л.), включая издание, рекомендованное ВАК.

Структура и содержание работы определены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

II. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

1. Уточнено содержание понятая липотечное жилищное кредитование, понимаемого как финансовый механизм, посредством которого решаются социально-экономические задачи, связанные с обеспечением населения региона жильем и развитием региональной

ЭКОНОМИКИ.

Экономическую сущность ипотеки выражают следующие функции, которые она выпоняет в экономике, формирование и функционирование механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; стимулирование оборота и перераспределение жилья; формирование финансового капитала, функционирующего на вторичных ипотечных рынках

Основными субъектами ипотеки являются заемщик и кредитор. Заемщиком могут выступать физические лица, заключившие соответствующий договор с кредитной или некредитной организациями. В свою очередь кредитором является банк или иная некредитная организация, предоставляющая заемщику ипотечный кредит. Кроме того, к субъектам ипотеки можно отнести страховые компании, оценщиков, продавцов жилья, риэтерские фирмы и др.

Как любое экономически значимое явление ипотечное жилищное кредитование помимо экономической сущности имеет и организационно-финансовую. Организационно-финансовая сущность ипотечного жилищного кредитования заключается в создании финансового механизма, обеспечивающего формирование ресурсов для догосрочного кредитования заемщиков под залог жилья Механизмы, лежащие в основе такого рефинансирования, представляют собой основу классификации различных моделей ипотечного жилищного кредитования. Среди них можно выделить одноуровневую (немецкую) и двухуровневую (американскую) модели.

Отличительной особенностью одноуровневой модели ипотечного жилищного кредитования является то, что в ней банк, который выдает кредит, самостоятельно выпускает ценные бумаги облигационного типа. В

двухуровневой модели помимо заемщика, инвестора и кредитной организации (банка) выступает ипотечное агентство. Важно отметить, что и одноуровневая, и двухуровневая модели ипотечного жилищного кредитования представляют собой банковскую ипотеку.

Разновидностью одноуровневой модели ипотечного кредитования является организационная форма ссудосберегательных учреждений -стройсберкасс Стройсберкасса представляет собой общественное или частное учреждение, хранящее на льготных условиях жилищные сбережения с определенным минимальным сроком вклада и предоставляющее ипотечные кредиты.

2. Показано, что динамичное развитие регионального жилищного рынка, связанное с увеличением объемов жилищного строительства, качественным изменением структуры жилищного фонда, сокращением объемов незавершенного строительства, нивелируется крайне высоким ростом цен на жилье, что значительно снижает возможности населения региона по улучшению жилищных условий.

С переходом к рыночным отношениям государство оказалось практически не способным решать жилищные проблемы населения, что, в частности, связано с общим спадом жилищного строительства. Вместе с тем начиная с 2003 г. во Владимирской области наметися устойчивый рост ввода нового жилья (рис. 1)

Помимо построенных квадратных метров жилья важным показателем динамики ввода жилья является объем незавершенного строительства. Во Владимирской области с 2002 г. данный показатель стабильно снижается. Анализ этого показателя носит двойственный характер С одной стороны, наличие незавершенного строительства жилых домов можно

рассматривать как потенциал для развития ипотечных операций, с другой -рост незавершенного строительства свидетельствует о фактическом выбытии из ипотечного оборота значительного объема жилищного фонда.

1991 1995 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

вша Построено жилья, тыс.и1*Ч В % к 1991 г.

Рис. 1. Динамика ввода жилых домов во Владимирской области

Наметившаяся в 90-е годы тенденция по разгосударствлению жилищного фонда продожается и в настоящее время. Государственный и муниципальный жилищные фонды Владимирской области за период с 2001 по 2006 гг. уменьшились на 3,3 мн м2. В свою очередь частный жилищный фонд области увеличися на 4,7 мн м2. Данная ситуация положительно сказывается на решении жилищных проблем граждан, так как в результате происходит увеличение вторичного рынка жилья и, следовательно, растет количество потенциальных ипотечных сделок с жильем.

На протяжении 2001-2006 гг. среднедушевые доходы населения увеличились на 3378 руб. (303%), что само по себе положительно сказывается на покупательской способности граждан области. Вместе с тем для более детальной оценки покупательской способности целесообразно сравнить темпы роста стоимости одного квадратного метра жилья и среднедушевых доходов (рис. 2).

Ш Темп роста стоимости одного

квадратного метра жилья, % К Темп роста среднедушевых доходов населения, %

Рис. 2. Темпы роста стоимости одного квадратного метра жилья и среднедушевых доходов населения

Данные, отраженные на рис. 2, показывают, что относительное увеличение стоимости одного квадратного метра жилья и размера среднедушевых доходов до 2006 г. происходило практически одинаково. Однако в 2006 г. темп роста стоимости одного квадратного метра жиль я значительно превысил рост среднедушевых доходов, что крайне отрицательно сказывается на покупательской способности граждан Владимирской области.

3. Обоснована система показателей оценки потенциала региона по решению жилищных проблем и степени развития регионального жилищного рынка.

С целью определения потенциала Владимирской области по развитию ипотечного жилищного кредитования, а также оценки развития регионального жилищного рынка в работе проведено исследование регионального жилищного рынка на основе оценочных показателей (табл. 1).

Таблица 1

Оценочные показатели, характеризующие потенциал Владимирской области по развитию ипотечного жилищного кредитования, а также развитие регионального жилищного рынка

Показатели дннампкн Обоснование

Объемов жилищного фонда Обобщенный показатель Характеризует потенциал регионального жилищного рынка в целом

Структуры жилищного фонда Характеризует объем вторичного рынка жилья как источника для ипотечных сделок

Ввода в эксплуатацию жилья во Владимирской области Характеризует объем первичного рынка жилья как источника для ипотечных сделок

Цен на рынке жилья Является одним из показателей для расчета коэффициента доступности жилья

Обеспеченности жильем населения Один из ключевых показателей, характеризующих степень развития регионального жилищного рынка

Обеспечения граждан жильем по очереди Характеризует возможности государства по предоставлению бесплатного (социального) жилья

Среднедушевых доходов населения Является одним из показателей для расчета коэффициента доступности жилья

Стоимости потребительской корзины, а также расходов по обязательным платежам и сборам Является одним из показателей для расчета коэффициента доступности жилья

Доступности жилья (коэффициент доступности жилья) Характеризует возможности граждан по накоплению средств, необходимых для приобретения стандартной квартиры

В результате анализа этих показателей в работе сделан вывод о наличии в регионе необходимой базы для развития системы ипотечного жилищного кредитования. На протяжении 2001-2006 гг. прирост площади жилищного фонда Владимирской области стабильный (в среднем 0,24 мн м2 в год). Частный жилищный фонд, служащий поставщиком квадратных метров на вторичный рынок жилья, увеличися на 4,7 мн м2. Отрицательными моментами являются высокая стоимость квадратного метра жилья, незначительная обеспеченность жильем населения Владимирской области, низкие среднедушевые доходы населения

В диссертации рассчитан коэффициент доступности жилья и модифицированный коэффициент доступности жилья с учетом ежемесячных постоянных расходов домохозяйств (табл 2)

Таблица 2

Динамика коэффициента доступности жилья во Владимирской области

Коэффициент доступности Модифицированный коэффициент

Год жилья доступности -жилья

на первичном на вторичном на первичном на вторичном

рынке рынке рынке рынке

2001 6,5 6,3 23,1 22,5

2002 6,5 6,5 19,1 18,9

2003 7,0 5,8 17,3 14,3

2004 7,2 6,5 17,3 15,8

2005 6,6 6,0 15,6 14,3

2006 8,8 8,1 21,1 19,6

Таким образом, несмотря на положительную динамику в объемах жилищного строительства, структуре жилищного фонда, рост цен на

жилье, а также низкие доходы населения значительно снизили возможности граждан по улучшению жилищных условий. Все это свидетельствует о том, что среднестатистический житель области без привлечения заемных средств решить жилищный вопрос не может.

4. Доказана необходимость активного внедрения новой организационной формы ипотечного жилищного кредитования -небанковской ипотеки.

Решение жилищной проблемы с помощью ипотечного жилищного кредитования возможно при использовании банковских и небанковских (кредитно-сберегательных) институтов. В настоящее время на территории Владимирской области функционирует банковская двухуровневая форма ипотечного жилищного кредитования. Данная форма реализуется через Владимирский городской ипотечный фонд (далее - ВГИФ) -региональный оператор ОАО Агентство ипотечного жилищного кредитования, а также кредитные учреждения.

В диссертации произведена оценка возможности среднестатистической семьи области воспользоваться услугами ВГИФ и кредитных учреждений, расположенных на территории области. В результате проделанных расчетов установлено, что среднестатистическая семья Владимирской области не может воспользоваться ипотечным жилищным кредитом ВГИФ в связи с низкими доходами, высокой стоимостью жилья, высокой процентной ставкой по ипотечному кредиту. Аналогичные результаты и по кредитным учреждениям.

С целью определения перспектив развития банковской ипотеки в работе автором выпонен прогноз таких показателей, как стоимость потребительской корзины и размер расходов по обязательным платежам и

сборам, среднедушевого дохода населения, средних цен на рынке жилья Владимирской области на 2008-2012 гг. Прогноз составлен с использованием уравнения линейной регрессии. В результате установлено, что для дальнейшего эффективного функционирования банковской ипотеки необходимо обеспечить снижение ставки по кредитам до 2-3% годовых.

Вероятность снижения ставки по ипотечным жилищным кредитам до 23% годовых крайне мала. Более того, в рамках проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", в основе которого и заложена банковская ипотека, предусматривается снизить процентную ставку по ипотечным кредитам к 2010 г. только до 8%.

Таким образом, воспользоваться банковской ипотекой среднестатистической семье Владимирской области не придется. В результате встает необходимость допонительного механизма решения жилищной проблемы граждан Ч небанковской ипотеки в форме специализированных кредитно-сберегательных институтов.

5. Разработана организационная форма управления развитием ипотечного жинщного кредитования, основанная на реализации идеи стройсберкасс, которая позволит значительно повысить возможности населения по реализации прав на доступное и комфортное жилье.

В работе экономически обосновано внедрение в регионе стройсберкасс на основе прогнозных показателей, используемых при определении перспектив развития банковской ипотеки. Обязательное условие успешного функционирования стройсберкасс - государственная поддержка. Мировой опыт, а также расчеты российских специалистов в области ипотеки свидетельствуют о достаточности государственной

поддержки в размере 70000 руб (но не более 14000 руб в год) Размер ставок по депозитам и кредитам, как правило, составляет соответственно 3 и 5% годовых В результате произведенных расчетов определено, что возможность получить кредит в системе стройсберкасс семья получает по истечении 5 лет накопления. Срок кредитования составит Ч 15 лет

Кроме того, в работе доказано, что в случае внедрения системы стройсберкасс в 2001 г. среднестатистическая семья Владимирской области в 2005 г. могла бы взять ипотечный кредит сроком на 15-20 лет. В исследовании проведено сравнение эффективности использования средств администрацией Владимирской области в рамках областной целевой программы Развитие и поддержка ипотечного жилищного кредитования во Владимирской области на 2006-2010 годы (далее - Программа) и с помощью стройсберкасс.

В результате проведенных расчетов установлено, что размер государственной поддержки на одного вкладчика стройсберкассы составит 281999 руб. Общая сумма накоплений составит 791092 руб. Данный размер средств позволит среднестатистическому жителю Владимирской области воспользоваться ипотечным кредитом на срок до 15 лет. В результате использования 791 мн руб , предусмотренных Программой, в рамках стройсберкасс может быть выдано 2 804 ипотечных кредитов, что на 77 % больше.

С целью минимизации расходов государства по внедрению данного механизма, а также обеспечения финансовой устойчивости модели необходимо создавать стройсберкассы при кредитных учреждениях (банках), выигравших соответствующий конкурс. Это связано с тем, что в кредитных учреждениях имеется квалифицированный персонал,

соответствующая техника, программное обеспечение и тд. Заинтересованность банков также очевидна-повышение защищенности за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышение эффективности работы

6. Выявлено, что при активизации ипотечного жилищного кредитования в регионе возникает мультипликативный эффект, заключающийся в создании допонительной стоимости в смежных со строительством отраслях и увеличении налогооблагаемой базы.

Проблема экономического роста - центральный вопрос экономического анализа на протяжении многих лет. При этом программы развития жилищного рынка практически всегда были составной частью общегосударственных программ выхода из экономических кризисов. Это связано с тем, что жилищный рынок помимо удовлетворения потребности граждан в жилье обеспечивает генерацию огромных средств национального дохода Другими словами, в результате инвестирования средств в жилищный сектор возникает мультипликативный эффект.

Именно мультипликативный эффект является ключевым для преодоления кризисных явлений в экономике В частности, именно с его помощью в США были преодолены Великая депрессия, в Германии и Японии - послевоенный кризис, а в странах Восточной Европы -последствия переходного периода. Мультипликативный эффект оказывает непосредственное влияние на развитие регионов. Инвестирование средств в жилищный рынок влечет за собой рост жилищного строительства. В результате увеличивается производство строительных материалов и комплектующих, создаются допонительные рабочие места.

На предприятиях Владимирской области производятся кирпич, сборный железобетон, нерудные материалы, мягкие кровельные материалы, столярные изделия (оконные и дверные блоки). Рост объемов их производства, безусловно, положительно скажется на экономике области. Это связано в первую очередь с увеличением налогооблагаемой базы по налогу на прибыль, налогу на имущество организаций, налогу на добавленную стоимость, единому социальному налогу и др.

Ипотечное жилищное кредитование - это ссужение больших денежных ресурсов, которые необходимо длительное время отдавать. Поскольку жилье - одно из необходимых условий существования и первичная потребность любого человека, то он все свои свободные денежные средства направляет на накопление и дальнейшее погашение ипотечного кредита. В результате происходит сокращение потребительских расходов и, следовательно, сокращение инфляции. По расчетам экспертов, рост инвестирования в жилищное строительство также может увеличить ежегодный темп роста промышленного производства за счет действия того же мультипликатора на 3-3,5%.

Главное то, что при развитии ипотечного жилищного кредитования создается допонительная стоимость в смежных отраслях, появляются новые рабочие места, растет налогооблагаемая база, граждане со средним уровнем дохода получают возможность накопить денежные средства и впоследствии получить кредит в сумме, достаточной для поного либо частичного финансирования приобретения жилья.

Основные положения диссертационного исследования отражены в следующих публикациях:

1. Лукашов, А.И. Проблемы развития ипотеки на региональном уровне / А.И. Лукашов // Финансы. - 2007. - № 10. - 0,25 п.л.

2. Лукашов, A.M. Работа операционного отдела УФК / А.И. Лукашов // Финансы. - 2004. - № 8. - 0,12 п.л.

3. Лукашов, А.И. Жилищный фонд в регионе: экономика и управление: моногр. / А.И. Лукашов, Ю.Н. Лапыгин, В.Г. Смирнов - Владимир: Изд-во ВГУ, 2007.-4,1 п.л.

4. Лукашов, А.И. Основные модели ипотечного кредитования за рубежом / А.И. Лукашов // Актуальные проблемы экономики России: межвуз. сб. науч. тр. - Владимир: Собор, 2007 . - 0,3 п.л.

5. Лукашов, А.И. Тенденции решения социально-экономических проблем в жилищной сфере / А.И. Лукашов // Социально-экономические системы и процессы: методы изучения и проблемы развития: материалы междунар. науч.-практ. конф. - Владимир, 2005. - 0,12 п.л.

6. Лукашов, А.И. Законодательное обеспечение функционирования ипотечного жилищного кредитования в регионе / А.И. Лукашов // Инвестиционная стратегия региона: состояние, проблемы и перспективы: материалы междунар. науч.-практ. конф. - Владимир: Собор, 2007. - 0,16 п.л.

7. Лукашов, А.И. Перспективы и пути реализации проекта Доступное и комфортное жилье - гражданам России / А.И. Лукашов // Культура и культурная политика: материалы науч.-метод. семинара. Выпуск 3. Социокультурное развитие региона в условиях реализации административной реформы. - М.; Владимир: Собор, 2007. - 0,25 п.л.

8 Лукашов, А И. Зарождение и развитие института ипотеки [электронный ресурс]; научный журнал / ГОУ ВПО "Владимирский государственный университет", - электронный журнал. - Владимир: ВГУ, 2007. - 0,19 п л. Режим доступа к журналу: Ссыка на домен более не работаетindex.php?id=479. - № roc регистрации 0154

9. Лукашов, А.И Муниципальное управление: учеб пособие / А И. Лукашов [и др.], [гл VII Ипотечное кредитование строительства жилья, автор А И Лукашов]. - М.; Владимир: Собор, 2007. - 0,72 п л.

10. Лукашов, А.И. Значение жилищного рынка для экономики региона / А.И. Лукашов // Региональная экономика проблемы и перспективы материалы междунар. науч -практ. конф - Владимир' Собор, 2008.-0,1 п л

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

ЛУКАШОВ Андреи Иванович

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА УПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЕМ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ РЕГИОНА

Научный руководитель -доктор экономических наук, профессор Раевский С.В.

Изготовитель оригинал-макета-Лукашов А И.

Подписано в печать 10 сентября 2008 г.

Тираж 80 экз. Усл. пл. 1,0

ФГОУ ВПО Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации

Отпечатано ОПМТ РАГС Заказ № 381

119606, Москва, пр Вернадского, 84

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Лукашов, Андрей Иванович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. УПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЕМ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ РЕГИОНА КАК

ОБЪЕКТ ИССЛЕДОВАНИЯ

1.1. Сущность ипотеки как экономической категории

1.2. Особенности управления региональным жилищным рынком в экономической системе региона

1.3. Отечественный и зарубежный опыт управления развитием ипотечного жилищного кредитования в регионе

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕХАНИЗМА УПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЕМ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ РЕГИОНА

2.1. Развитие механизма оценки доступности ипотечного жилищного кредитования в регионе

2.2. Совершенствование организационно-экономического механизма управления ипотечным жилищным кредитованием в экономике региона

2.3. Развитие инвестиционно-финансового механизма решения жилищной проблемы в регионе

2.4. Формирование стройсберкасс в экономике регионе 117 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 128 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования в экономике региона"

Актуальность темы исследования определяется нерешенностью проблемы обеспечения населения России доступным жильем при помощи ипотечного жилищного кредитования. В связи с этим возникает настоятельная необходимость совершенствования механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования населения в регионах Российской Федерации. Таким образом, среди основных приоритетов социально-экономического развития в стране выступает эффективно функционирующий региональный жилищный рынок.

По различным оценкам в настоящее время в улучшении жилищных условий нуждаются около 80% граждан России. Вместе с тем отсутствие у государства реальных финансовых возможностей по обеспечению жильем наиболее нуждающихся в нем граждан требует выработки новых механизмов к решению этой острой социально-экономической проблемы.

Для решения проблемы обеспечения доступности жилья для граждан в России развиваются механизмы ипотечного жилищного кредитования. Внедрение и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в совокупности с ростом реальных доходов населения смогут обеспечить более высокие темпы роста жилищного строительства и соответствующий спрос на продукцию строительства, промышленности строительных материалов, создадут условия для улучшения демографической ситуации в стране, реализации эффективной миграционной политики, снижения социальной напряженности в обществе.

Вместе с тем на прошедшем в 2007 г. заседании Президиума Государственного Совета О работе органов государственной власти субъектов Российской Федерации по реформированию жилищно-коммунального хозяйства и строительству доступного жилья, в том числе для малообеспеченных слоев населения отмечено, что ипотека по-прежнему доступна далеко не всем. По экспертным оценкам, только 10 % населения страны имеет возможность пользоваться ипотечным кредитом для покупки квартиры или дома.

В этой связи особую научную и практическую значимость приобретают исследования, направленные на разработку механизма, который позволит расширить круг граждан, имеющих возможность воспользоваться ипотечным кредитованием, а также создаст положительный мультипликативный эффект для экономики региона, что и определяет актуальность выбранной темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Изучению проблем, связанных с развитием кредитных отношений и их влияния на развитие экономики, посвящены многочисленные научные публикации как отечественных, так и зарубежных экономистов.

В широком контексте рассматриваемая в настоящем исследовании проблематика нашла отражение в работах Дж.М. Кейнса, А. Смита, Д. Рикардо, А. Маршала, М. Фридмена. Именно эти авторы уделяли наибольшее внимание проблемам эффективности использования кредитных средств, изучали кредит как средство, способное привести в движение все неиспользуемые возможности страны.

Проблемы совершенствования управления региональным развитием нашли свое отражение в трудах Ю. Алексеева, А. Алисова, Р. Белоусова, А. Гапоненко, А. Гранберга, Ю. Дулыцикова, В. Кушлина, В. Лаженцева, С. Мельникова, В. Николаева, В. Орешина, А. Панкрухина, С. Раевского, А. Татаркина, В. Уколова, В. Чичканова, Ю. Швыркова и др.

В работах отечественных ученых, таких как И. Довдиенко, В. Казейкин, Н. Косарева, О. Кудрявцева, Т. Никишина, Н. Пастухова, Е. Покопцева, Н. Рогожина, В. Черняк и др., опубликованных за последние годы, присутствует интересный анализ проблем развития системы ипотечного жилищного кредитования.

Для написания данной работы большое значение имели исследования, проведенные В. Аверченко, Р. Вессели, Г. Наумовым, В. Меркуловым, И. Мацкуляком, В. Потеровичем, О. Старковым, Э. Файксом, Е. Черных, А. Ужеговым, И. Эртлом, В. Южелевским. В этих работах достаточно глубоко изучены теоретические основы ипотечного жилищного кредитования, представлен анализ сложившейся ситуации в России, собрана информация по развитию ипотечного жилищного кредитования за рубежом.

В то же время система ипотечного жилищного кредитования в нашей стране только формируется, что оставляет широкое поле для дальнейших исследований, особенно с точки зрения внедрения новой организационно-экономической формы развития ипотечного жилищного кредитования в регионе - небанковской ипотеки.

Общая цель исследования состоит в поиске и аргументации новых путей решения важной научной задачи, имеющей существенное значение для региональной экономики - разработке основных направлений совершенствования механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования в экономике региона.

Реализация общей цели предполагает решение следующих конкретных задач:

- систематизировать основные теоретические подходы, связанные с исследованием сущности ипотеки как экономической категории;

- выявить особенности управления региональным жилищным рынком в экономической системе региона;

- обосновать систему показателей, которая позволит оценить региональный потенциал по решению жилищных проблем и осуществить мониторинг развития ипотечного жилищного кредитования в регионе;

- предложить организационно-экономический механизм управления развитием ипотечного жилищного кредитования в регионе;

- определить стратегию развития стройсберкасс в экономике региона.

Объектом исследования является процесс управления развитием ипотечного жилищного кредитования в экономике региона.

Предметом исследования выступают экономические и связанные с ними управленческие отношения, возникающие в результате целенаправленного воздействия на развитие ипотечного жилищного кредитования в экономике региона.

Теоретической и методологической базой исследования послужили работы отечественных и зарубежных ученых в области региональной экономики, региональных рынков жилья, ипотечного жилищного кредитования. Информационной базой диссертации послужили законодательные и нормативно-правовые акты федеральных и региональных органов государственной власти, решения органов местного самоуправления. Кроме того, в процессе исследования были проанализированы аналитические и статистические материалы Банка России, ОАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования, Федеральной службы государственной статистики и территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Владимирской области, фонда Институт экономики города, а также материалы, предоставленные председателем экспертного совета временной комиссии Совета Федерации Федерального собрания РФ по законодательному обеспечению формирования рынка доступного жилья И.Д. Грачевым и председателем экспертного совета Международной академии ипотеки и недвижимости А.В. Швалевым.

В диссертации применялись методы сравнительного анализа, экспертных оценок и прогнозирования. Использовались также прикладные и социологические исследования, изучася практический опыт российских регионов и зарубежных стран.

Новые научные результаты, полученные лично автором, состоят в следующем: найдены и аргументированы пути решения важной научной задачи, имеющей существенное значение для региональной экономики и системы ипотечного жилищного кредитования. Разработаны основные направления совершенствования управления развитием ипотечного жилищного кредитования в экономике региона и даны рекомендации по внедрению механизма решения жилищной проблемы в регионе.

Специальность 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика):

1. Показано, что динамичное развитие регионального жилищного рынка, связанное с увеличением объемов жилищного строительства, качественным изменением структуры жилищного фонда, сокращением объемов незавершенного строительства, нивелируется крайне высоким ростом цен на жилье, что значительно снижает возможности населения региона по улучшению жилищных условий.

2. Обоснована система показателей оценки потенциала региона по решению жилищных проблем и степени развития регионального жилищного рынка, а именно: размер жилищного фонда; изменение структуры жилищного фонда; ввод в эксплуатацию жилья; обеспеченность населения жильем; предоставление гражданам жилья в порядке очередности; среднедушевые доходы населения; стоимость потребительской корзины; динамика цен на рынке жилья. Предложен модифицированный коэффициент доступности жилья, который представляет собой соотношение средней рыночной стоимости стандартной квартиры (54 м) и среднего годового совокупного денежного дохода семьи, состоящей из трех человек, скорректированного на постоянные расходы семьи.

3. Выявлено, что при активизации ипотечного жилищного кредитования в регионе возникает мультипликативный эффект, заключающийся в создании допонительной стоимости в смежных со строительством отраслях и увеличении налогооблагаемой базы. Доказано, что ипотечное жилищное кредитование, являясь догосрочным, требует значительного уменьшения расходов граждан на потребление, что способствует уменьшению инфляции. Все это послужит стимулом развития регионального рынка жилья и как следствие региональной экономики в целом.

Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность):

1. Уточнено содержание понятия липотечное жилищное кредитование, понимаемого как финансовый механизм, посредством которого решаются социально-экономические задачи, связанные с обеспечением населения региона жильем и развитием региональной экономики. Исключительным свойством ипотечного жилищного кредитования и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыпонения последним обязательств по возврату ссуд. Именно это преимущество отличает ипотечный кредит от других видов догосрочного кредита. Ипотечный порядок обеспечивает сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для договременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений невозврата ссуд заемщиками.

2. Доказана необходимость активного внедрения новой организационной формы ипотечного жилищного кредитования -небанковской ипотеки в форме специализированного кредитно-сберегательного института, который позволит решить следующие социально-экономические задачи:

- накопление населением со средним уровнем дохода денежных средств, что позволит впоследствии взять необходимый ипотечный жилищный кредит; предоставление догосрочных жилищных кредитов под приемлемые, как правило, более низкие, чем в других кредитных институтах, проценты;

- выработку у населения определенной финансовой дисциплины -начиная от стадии накопления и до стадии погашения кредита; создание возможности для кредитора познакомиться с потенциальным заемщиком задого до того, как он обратится за кредитом, и таким образом достаточно хорошо изучить его финансовые возможности и кредитоспособность.

3. Разработана организационная форма управления развитием ипотечного жилищного кредитования, основанная на реализации идеи стройсберкасс, которая позволит значительно повысить возможности населения по реализации прав на доступное и комфортное жилье. Организационная форма ипотечного жилищного кредитования -стройсберкасса отличается от банковской низкими процентными ставками, участием государства в форме премий по накоплениям, государственной гарантией по накоплениям, привлечением значительной доли неофициальных доходов.

Практическая значимость исследования состоит в том, что оно доведено до конкретных рекомендаций по управлению развитием ипотечного жилищного кредитования на примере Владимирской области. Ряд теоретических положений и выводов диссертации вносит вклад в разработку направлений совершенствования механизма управления развитием ипотечного жилищного кредитования применительно к условиям регионов России.

Теоретические обобщения и практические выводы могут также найти применение в преподавании таких учебных дисциплин, как

Теория управления, Система государственного и муниципального управления, Региональная экономика.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты работы обсуждались на Международной научно-практической конференции Социально-экономические системы и процессы: методы изучения и проблемы развития (г. Владимир, 2005 г.), Международной научно-практической конференции Инвестиционная стратегия региона: состояние, проблемы и перспективы (г. Владимир, 2007 г.), Международной научно-практической конференции Региональная экономика: проблемы и перспективы (г. Владимир, 2008 г.). Результаты исследования докладывались также на методологических семинарах кафедры общего и специального менеджмента Российской академии государственной службы при Президенте РФ. Колектив авторов в составе А.И. Лукашова, Ю.Н. Лапыгина и В.Г. Смирнова, подготовивший монографию Жилищный фонд в регионе: экономика и управление, стал лауреатом Всероссийского конкурса На лучшую научную книгу 2007 года среди преподавателей высших учебных заведений и научных сотрудников научно-исследовательских учреждений г. Сочи. По теме исследования опубликовано десять работ общим объемом 14,71 п.л. (в том числе авторских - 6,31 п.л.), включая издание, рекомендованное ВАК.

Структура и содержание работы определены целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Лукашов, Андрей Иванович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное диссертационное исследование позволяет автору сделать следующие выводы и предложения.

1. Для решения проблемы обеспечения доступности жилья для граждан в России развиваются механизмы догосрочного ипотечного кредитования. Внедрение и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в совокупности с ростом реальных доходов населения сможет обеспечить более высокие темпы роста жилищного строительства и соответствующий спрос на продукцию строительства, промышленности строительных материалов и т.п., создаст условия для улучшения демографической ситуации в стране, реализации эффективной миграционной политики, снижения социальной напряженности в обществе, устойчивого и самостоятельного развития всех регионов Российской Федерации.

2. Экономическую сущность ипотеки выражают функции, которые она выпоняет в экономике. К ним относятся: формирование и функционирование механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства, стимулирование оборота и перераспределение жилья, формирование финансового капитала, функционирующего на вторичных ипотечных рынках.

Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыпонения последним обязательств по возврату ссуд, что и отличает ипотечный кредит от других видов догосрочного кредита. Как любое экономически значимое явление, ипотека, помимо экономической сущности, имеет и организационно-финансовую. Организационно-финансовая сущность ипотечного жилищного кредитования заключается в формировании финансового механизма, обеспечивающего формирование ресурсов для догосрочного кредитования заемщиков под залог жилья. Механизмы, лежащие в основе такого рефинансирования, являются основой классификации различных моделей ипотечного кредитования.

3. Сфера реализации ипотечного жилищного кредитования -региональный жилищный рынок. Региональный жилищный рынок подразделяется на первичный и вторичный. Объектом сделок на первичном рынке является новая недвижимость. Ее могут продавать как застройщики, так и инвесторы, финансировавшие строительство или купившие право собственности на это жилье на различных стадиях его возведения. На вторичном рынке представлено жилье, которым уже какое-то время пользовались по основному назначению.

В настоящее время жилищный фонд Владимирской области Л составляет 34,0 мн м , в том числе общая площадь ветхого и аварийного жилищного фонда составляет 1,14 мн м или 3,34% в общем объеме жилищного фонда. По данному показателю Владимирская область опережает и ЦФО и Российскую Федерацию в целом. Для повышения доступности жилья для граждан области разработана и в декабре 2005 года утверждена областная целевая программа "Развитие и поддержка ипотечного жилищного кредитования во Владимирской области на 2006-2010 годы".

4. Ипотечное жилищное кредитование в России зарождалось вместе с возникновением права частной собственности на землю. После распада Советского Союза и перехода к рыночным принципам хозяйствования в жилищном секторе экономики России произошли серьезные изменения. Переход к рынку сопровождася разрушением сложившихся экономических связей, высокой инфляцией, сокращением ВВП и падением уровня доходов населения. Это привело к спаду в строительном секторе экономики и сокращению объемов строительства жилой недвижимости. В результате государство фактически оказалось неспособным решать вопросы, связанные с обеспечением граждан жильем. Встала острая необходимость поиска новых инструментов в решении жилищной проблемы.

5. С целью определения потенциала Владимирской области по развитию ипотечного жилищного кредитования, а также развития регионального жилищного рынка в работе использована система оценочных показателей, включающих в себя динамику объемов жилищного фонда, динамику структуры жилищного фонда и др. На основании анализа этих показателей в работе сделан вывод о том, что во Владимирской области созданы условия для развития ипотечного жилищного кредитования. Обеспечен стабильный прирост нового жилищного фонда, за счет разгосударствления сформирован достаточно объемный вторичный рынок жилья, сокращается объем незавершенного строительства и др. Вместе с тем высокая стоимость жилья, не адекватный ей размер доходов населения свидетельствуют о том, что среднестатистическая семья области без привлечения заемных средств решить жилищный вопрос не может.

6. Законом Владимирской области от 11.01.2006 г. № 2-03 утверждена областная целевая программа "Развитие и поддержка ипотечного жилищного кредитования во Владимирской области на 2006-2010 годы". Целью реализации Программы является создание системы догосрочного ипотечного жилищного кредитования на территории Владимирской области. Объем финансирования программы утвержден в размере 1464,0 мн руб. Среди источников финансирования реализации Программы предусматриваются средства областного бюджета, местных бюджетов и привлеченные средства.

Таким образом, во Владимирской области ведется работа по решению жилищных проблем граждан с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования. Однако согласно данным

Федеральной регистрационной службы России и АИЖК, Владимирская область не относится к регионам с высоким развитием ипотечного кредитования. Основными причинами, по которым граждане неактивно используют ипотечные кредиты, являются: недостаточно высокие доходы, высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, неуверенность в стабильном доходе.

7. Для определения наиболее эффективного механизма решения жилищной проблемы в работе произведены расчеты для определения возможности среднестатистической семьи Владимирской области воспользоваться ипотечным кредитом по стандартам АИЖК, реализуемым через Владимирский городской ипотечный фонд. Результаты расчетов говорят о том, что среднестатистическая семья Владимирской области не имеет возможности воспользоваться данным ипотечным кредитом, поскольку размер ежемесячных платежей по его возврату слишком велик. Аналогичная ситуация имеет место и при определении возможности получения ипотечного жилищного кредита в коммерческих банках, действующих на территории области.

8. При определении перспектив внедрения стройсбрекасс установлено, что среднестатистическая семья Владимирской области может воспользоваться ипотечным кредитом, предоставляемым стройсберкассой, по истечении 5-ти лет накопления. Срок кредитования составит Ч 15 лет. Кроме того, в работе доказано, что внедрение системы стройсберкасс в России в 2001 г. значительно бы упростило решение жилищной проблемы в регионах. Для обеспечения финансовой устойчивости стройсберкасс в диссертации предложено допонительно использовать банковскую ипотеку. В этом случае общий срок возврата ипотечного кредита составит 21 год. В исследовании рассчитана сравнительная эффективность использования средств бюджета Владимирской области, направляемых на реализацию областной целевой программы "Развитие и поддержка ипотечного жилищного кредитования во Владимирской области на 2006 - 2010 годы", с использованием данного объема средств на государственную поддержку системы стройсберкасс. В результате использования 791 мн руб., предусмотренных указанной Программой, в рамках системы стройсберкасс, может быть выдано ипотечных жилищных кредитов больше на 77 % .

9. Активизация ипотечного жилищного кредитования в регионах позволит сократить расходы на потребление, а, следовательно, сократит инфляцию. Это увеличит жилищное строительство, что позволит повысить производство метала, цемента, топлива, механизмов, транспортных средств и т.п., а также расширит занятость в самом строительстве и в смежных отраслях. Развитие соответствующих производств, рост занятости и доходов работников требуют дальнейшего увеличения объемов строительства, как промышленного, так и жилищного, и так далее - по цепочке. Таким образом, возникает мультипликационный эффект. Кроме того, расширение жилого фонда стимулирует спрос на мебель, бытовую технику и товары домашнего обихода, так что мультипликативный эффект фактически отражается и на других, напрямую не связанных со строительством секторах экономики. Все это в итоге обеспечит прирост ВВП.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Лукашов, Андрей Иванович, Москва

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. -№ 237. - 25 дек.

2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 29.

3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации // Собрание законодательства РФ. 2005. - № 1.

4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ О жилищных накопительных кооперативах // Собрание законодательства РФ. 2005. - № 1.

5. Указ Президента РФ от 10.06.1994 № 1180 О жилищных кредитах // Собрание законодательства РФ. 1994. - № 7.

6. Указ Президента РФ от 13.05.2000 № 849 О пономочном представителе Президента Российской Федерации в федеральном округе // Собрание законодательства РФ. 2000. - № 20.

7. Постановление Правительства РФ от 17.09.2001 № 675 О федеральной целевой программе Жилище на 2002 2010 годы // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 39.

8. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 г. № 1010 Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию // Собрание законодательства РФ. 1996. - № 37.

9. Постановление Правительства РФ от 20.11.03 № 700 О подпрограмме Государственные жилищные сертификаты на 2004 -2010 годы, входящей в состав федеральной целевой программы Жилище на 2002 2010 годы // Собрание законодательства РФ. -2003.-№48.

10. Н.Постановление Правительства РФ от 28.08.02 № 638 О подпрограмме Обеспечение жильем молодых семей, входящей в состав федеральной целевой программы Жилище на 2002 2010 годы // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 35.

11. Закон Владимирской области от 11.01.06 № 2-03 "Об областной целевой программе "Развитие и поддержка ипотечного жилищного кредитования во Владимирской области на 2006 2010 годы" // Владимирские ведомости. - 2006. - № 8. - 18 янв.

12. Постановление губернатора Владимирской области от 20.04.06 № 305 "О проведении капитального ремонта жилищного фонда во Владимирской области в2006 году" //Владимирские ведомости. 2006. -№ 83. - 26 апр.

13. Постановление губернатора Владимирской области от 20.04.06 № 305 "О проведении капитального ремонта жилищного фонда во Владимирской области в 2006 году" // Владимирские ведомости. 2006. -№ 83. 26 апр.

14. Аверченко, В. А. Принципы жилищного кредитования / В. Аверченко и др.. М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. - 261 с. - ISBN 5-9614-0297-5.

15. Алаев, Э. Б. Социально-экономическая география. / Э.Б. Алаев М.: Мысль, 1983. - 358 с.

16. Алексеев, Ю. П. Регион. Управление. Качество / Ю.П. Алексеев. М.: Луч, 2000. - 160 с.

17. Алисов, А. Н. Муниципальное управление: социально-экономическое развитие города / А.Н. Алисов, A.JI. Гапоненко, С.Б. Мельников. М.: Логос, 2002. - 64 с. - ISBN 5-94010-153-4.

18. Алисов, А. Н. Управление развитием социально-ориентированной экономики региона / А.Н. Алисов. М.: Проспект, 2004. - 506 с.

19. Асаул, А. Н. Экономика недвижимости: учебник. / А.Н. Асаул -СПб.: Гуманистика, 2003. 406 с. - ISBN 5-86050-175-7.

20. Астапов, К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) / К.Л. Астапов // Деньги и кредит. -2004. № 4. - С. 42-48.

21. Афанаскин, Ю. Ипотека в разных измерениях / Ю. Афанаскин, А. Веселов // Эксперт 2004. - № 5. - С. 8-10.

22. Ахвледиани, Ю. Т. Ипотечное страхование в России / Ю.Т. Ахвледиани // Страховое дело. 2004. - № 9. - С. 37-42.

23. Ахвледиани, Ю. Т. Формирование рыночной системы жилищного страхования / Ю.Т. Ахвледиани // Финансы. 2003. - № 3. - С. 43-45.

24. Багаев, А. Н. Как приобрести жилье в кредит по ипотечным программам / А.Н. Багаев, М.В. Багаева. М.: Феникс, 2006. - 152 с.1.BN 5-222-09202-Х.

25. Барановский, И. М. Как взять в банке ипотечный кредит? / И.М. Барановский // Главбух. 2004. - № 14. - С. 93-105.

26. Барыкин, Д. А. Приобретение квартиры: ипотека, долевое участие, социальное жилье / Д.А. Барыкин. М.: Юрайт, 2006. - 299 с. -ISBN 5-9692-0089-1.

27. Блауг, М. Экономическая мысль в ретроспективе / М. Блауг (пер. с англ.) М.: Академия народного хозяйства; Дело, 1996. - 687 с. -ISBN 5-86461-151-4.

28. Борисов, Е. Ф. Основы экономической теории / Борисов Е. Ф. -М.: Высш. шк., 2002. 240 с. - ISBN 5-06-003393-7.

29. Бутов, В. И. Основы региональной экономики / Бутов В.И., Игнатов ВГ., КетоваНЛ М.: Университет, 2001 .-411с.- ISBN 5-8013-0054-6.

30. Быстров А. В. Недвижимость: практ. энцикл. / А.В. Быстров и др.. М.: ГроссМедиа, 2005. - 416 с. - ISBN - 5-476-00050-Х.

31. Владимирова, Т. А., Ипотечные схемы кредитования: Российский вариант решения проблемы жилья / Т.А. Владимирова, Е.В. Ку-черова // Сибирская финансовая школа. 2004. - № 4. - С. 65-68.

32. Владимирская область: стаг. ежегодник -Владимир, 2005. С. 255.

33. Гакин, Д. Незнание рождает страх. Хотя ипотечный кредит -уже реальность / Д. Гакин // Национальный банковский журнал. -2006.-№5.-С. 11.

34. Гапоненко, A. JI. Стратегия социально-экономического развития: страна, регион, город: учеб. пособие / A.JI. Гапоненко. М.: Изд-во РАГС, 2001. - 224 с. - ISBN 5-7729-0076-5.

35. Гапоненко, А. Л., Стратегическое управление: учебник / A.JI. Гапоненко, АП Панкрухин. М.: ОМЕГА-Л, - 2006. - 464 с. - ISBN 5-98119-272-0.

36. Гаринова, 3. JL Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов / B.JI. Гаринова // Банковское дело. -2004. -№ 1.-С. 20-24.

37. Гарипова, 3. J1. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования / 3.JI. Гарипова // Деньги и кредит. 2004. -№6.-С. 51-55.

38. Горемыкин, В. А. Недвижимость: экономика, управление, налогообложение, учет / В.А. Горемыкин М.: КноРус, 2006. - 672 с. ISBN - 5-85971-276-6.

39. Горемыкин, В.А., Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. / В.А. Горемыкин, Э.Р. Бугулов -М.: Филинъ, 1999. 144 с. - ISBN 5-89568-113-1.

40. Государственное регулирование рыночной экономики: учебник. 3-е., изд. доп. и перераб. / под общ. ред. В.И. Кушлина. - М.: РАГС, 2006. - 616 с. - ISBN 5-7729-0171-0.

41. Государственное регулирование экономических процессов: энцикл. слов. Современная рыночная экономика / ред. проф. В.И. Кушлина, проф. В Л Чичканова М.: РАГС, 2004. - 744 с. - ISBN 5-7729-0118-4.

42. Градов, А. П. Региональная экономика / А.П. и др.. СПб.: Питер, 2003. - 222 с. (Серия Учебник для вузов). - ISBN 5-94807-001-8.

43. Грудцына, JI. Ю. Ипотека / Л.Ю. Грудцына, Е.С. М.: Эксмо-Пресс,2006.-336с. -(Серия:Юридическаяконсультация)-ISBN5-699-18443-0.

44. Грудцына, Л. Ю. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства / Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова М.: EKSMO EDUCATION, 2006. - 364 с. ISBN 5-699-13835-8.

45. Грязнова, А.Г. Оценка недвижимости: учеб. для вузов / А.Г. Грязнова и др.; Фин. акад. при Правительстве РФ. Ин-т проф. оценки. М.: Финансы и кредит, 2005. - 494 с. - ISBN 5-279-02270-5.

46. Гудзь, Т. В. Рынок недвижимости в России: анализ некоторых процессов реформирования: аналит. докл. / Т.В. Гудзь и др.. М.: Фонд "Институт экономики города". 2004. - 122 с. - ISBN5-8130-0083-6.

47. Гутман, Г.В. Управление региональной экономикой / Г.В. Гутман, А.А. Мироедов, С.В. Федин; под ред. Г.В. Гутмана. М.:

48. Финансы и статистика, 2001. 176 с. - ISBN 5-279-02402-3.

49. Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. -М.: Юрайт-Издат, 2006. 620 с. - ISBN 5-94879-383-4.

50. Децко, В. И. Токовый словарь по операциям с недвижимостью: Более 21 000 терминов / В.И. Децко. М.: Экономика и финансы, 2004. - 470 с. - ISBN 5-88960-117-2.

51. Добрынин, А. И. Региональные пропорции воспроизводства. -JL: Изд-во Ленингр. ун-та, 1977. 127 с.

52. Довдиенко, И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие для студентов вузов / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 464 с. - ISBN 5-238-00847-3.

53. Дулыциков, Ю. С. Региональная политика и управление / Ю.С. Дулыциков М.: Изд-во РАГС, 1998. - 227 с.

54. Железнова, О. Ипотека инструкция по применению / О. Же-лезнова // Финансы. - 2004. - № 4. - С. 14-20.

55. Жилина, В. И. Муниципальный рынок жилья: становление и развитие / В.И. Жилина, С.А. Тихонов; Вогогр. гос. ун-т. Вогоград, 2003. - 210 с. - ISBN 5-85334-839-3.

56. Жилищное хозяйство и бытовое обслуживание населения в России. Ж72 2007: Стат. сб. М.: Росстат. 2007. - 357 с. - ISBN 978-589476-237-1.

57. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. -3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 703 с. -ISBN 5-238-00954-2.

58. Журкина, Н. Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения / Н.Г. Журкина // Финансы. 2002. - № 6. - С. 17-19.

59. Забелин, В. Н. У национального проекта Доступное и комфортное жилье есть шансы стать успешным / В.Н. Забелин // Национальные проекты. 2007. - № 1. - С 38-42.

60. Зельднер А. Г. Жилищное строительство и ипотека в России / А.Г. Зельднер, В.К. Южелевский // ЭКО. 2004. - № 8. - С. 38-43.

61. Зюзин, В. А. Комментарий к федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (постатейный) / В.А. Зюзин, А.Н. Королев. -М.: Юстицинформ, 2006. 272 с. - ISBN 5-7205-0647-0.

62. Иванов, В. В. Модель государственной системы управ-ления территориальным комплексом объектов недвижимости / В.В. Иванов, O.K. Хан // Менеджмент в России и за рубежом. 2004. - № 6. - С. 44-54.

63. Инвестиционная деятельность: учеб. пособие / под ред. Г.П. Подшиваленко и Н.В. Киселева. М.: КНОРУС. 2005. - 432 с. - ISBN 585971-032-1.

64. Ипотека для всех / под ред. проф. Ю.Ф. Симионова. Ростов н/Д: Феникс, 2004. - 160 с. - (Серия л50способов) - ISBN 5-222-04652-4.

65. Казаков, А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе / А. Казаков // Рынок ценных бумаг. 2004. - № 10. - С. 53-56.

66. Калачева, С. А. Сдеки с недвижимостью / С.А. Калачева. М.: Книга сервис, 2004. - 176 с. - ISBN 5-94909-393-3.

67. Калашникова, 3. В. Зарубежный опыт жилищного кредитования и его применение в России / З.В. Калашникова // Финансовый менеджмент. 2002. - № 1. - С. 100-107.

68. Каменецкий, М. И. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народохозяйственный и региональный аспекты) / М.И. Каменецкмй, JI.B. Донцова, С.М. Печатникова. М.: Дело и Сервис, 2006. - 272 с. -ISBN 5-8018-0295-9.

69. Капканщиков, С. Г. Государственное регулирование экономии-ки: учеб. пособие / С.Г. Капканщиков. М.: КНОРУС, 2006. - 352 с. -ISBN 5-85971-307-Х.

70. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. М. Кейнс. М.: Гелиос. - 1999. - 352 с. - ISBN 5-85438-100-1.

71. Кибирев, С. Ф. Ипотечное кредитование / С.Ф. Кибирев // Налоги и экономика. 2003. - № 11/12. - С. 26-31.

72. Киндеева, Е. А. Недвижимость: права и сдеки. Новые правила оформления. Государственная регистрация. Образцы документов / Е.А. Киндеева, М.Г. Пискунова; Рос. ин-т гос. регистраторов при М-ве юстиции РФ. М.: Юрайт, 2004. - 510 с. - ISBN 5-94879-198-Х.

73. Коваленко, Е. Г. Региональная экономика и управление: учеб. пособие./ЕГ.Коваленко-СПб.: Питер, 2005. 288 с. - ISBN 5-469-00711-1.

74. Коган, А.Б. Станет ли доступнее гражданам России доступное и комфортное жилье / АБ. Коган //Национальные проекты. 2006. - № 2. - С. 9-11.

75. Косарева, Н. Развитие системы догосрочного ипотечного кредитования населения в России / Н. Косарева, Н. Пастухова, Н. Рогожина // Вопросы экономики. 2005. - № 5. - С.14-18.

76. Котляров, М. А. Ипотека и системные проблемы рынка недвижимости в России М.А. Котляров // Финансы и кредит. - 2004. -№ 17.-С. 45-48.

77. Кошман, Н. П. О международном опыте реализации ипотечных программ и программ социального доступного жилья / Н.П. Кошман и др. // Национальные проекты. 2007. - № 12. - С. 54-56.

78. Кошман, Н. П. Сделать жилищную политику социально ориентированной / Н.П. Кошман, К.К. Глинский, В.Н. Пономарев // Национальные проекты. 2007. - № 9. - С. 46-49.

79. Кошман, Н. П., Какой дожна быть система жилищного финансирования / Н.П. Кошман, В.Н. Пономарев // Национальные проекты. -2006.-№2.- С. 12-15.

80. Кретинин, В. А. Региональная экономика и управление: переход к устойчивому развитию: моногр. / В.А. Кретинин. -Владимир: Собор, 2007. 332 с. - ISBN 5-94002-580-7.

81. Кретинин, В. А. Управление региональной экономикой механизмы перехода от антикризисного к устойчивому развитию: моногр. /

82. Т.Д. Омарова, Н.В. Чайковская. Муром: изд.- полиграф, центр МИ ВГУ, 2005. - 216 с. - ISBN 5-8439-0085-1.

83. Круглик, С. И. Срочная корректировка законодательства диктуется необходимостью / С.И. Круглик // Национальные проекты. -2006. № 3. - С. 30-34.

84. Крысин, А. В. Российская ипотека в первый год реализации национального проекта / А.В. Крысин // Национальные проекты. 2006. -№ 5. - С. 25-27.

85. Кулаков, В. В. Залог недвижимости как способ обеспечения испонения обязательств / В.В. Кулаков; Ульян, гос. ун-т. Ульяновск, 2004. - 133 с. - ISBN 5-88866-171-6.

86. Лаженцев, В. Н. Опыт комплексного исследования проблем территориального развития / В.Н. Лаженцев. Сыктывкар: Изд-во УрО РАН. Коми науч. центр. Ин-т соц.-экон. и энергет. пробл. Севера, 2003. - 192 с. - ISBN 5-89606-158-7.

87. Лауринайтис, О. 3. Учет финансирования жилищного строительства с использованием эмиссионных ценных бумаг: моногр. / О.З. Лауринайтис Барнаул: Аз Бука, 2004. 260 с. - ISBN 5-93957-113-1.

88. Лексин, В. Н. Государство и регионы. Теория и практика государственного регулирования территориального развития / В.Н. Лексин, А.Н. Швецов, Изд. стер. - М.: Эдиториал УРСС, 2003. - 368 с. - ISBN 5-8360-0505-2.

89. Логинов М. Ипотечное жилищное кредитование в России / М. Логинов // ЭКО. 2004. - № 9. - С. 115-132.

90. Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья / М. Логинов // Экономист. 2002. - № 9. - С. 67-73.

91. Логинов, М. Ипотечное жилищное кредитование на уровне муниципальных образований/М Логинов //Маркетинг. 2002. - № 2. - С. 97-112.

92. Лузин, И. Международный опыт развития ипотечного кредитования / И. Лузин // Рынок ценных бумаг. 2004. - № 17. - С. 28-30.

93. Любимцев, М. Ипотечный рынок: пора выбирать стратегию / М. Любимцев // Банковское дело. 2004.- № 6. - С. 43-45.

94. Марголин, А. М. Инвестиции: учебник. / A.M. Марголин М.: Изд-во РАГС, 2006. - 464 с. - ISBN 5-7729-0206-7.

95. Мартынова, Т. Ипотека крепка чужими деньгами / Т. Мартынова // Банковское обозрение. 2004. - № 10. - С. 68-72.

96. Маршал, А. Основы экономической науки / А. Маршал. М.: Эксмо. - 2007. - 832 с. - ISBN 5-699-19302-2.

97. Международный пакт от 16.12.66 Об экономических, социальных и культурных правах" // Бюлетень Верховного суда РФ. 1994.-№12.

98. Меркулов, В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России / В.В. Меркулов. СПб.: Юридический центр Пресс, 2003. - 360 с. - ISBN 594201-201-6.

99. Минц, В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России / В.М. Минц//Банковское депо.-2006.-№2.- С. 28.

100. Морозова, Ж. А. Строительство жилья. Налоги / Ж.А. Морозова. М.: Статус-Кво 97, 2004. - 391 с. - ISBN 5-1727-0046-3.

101. Назаров, В. Ипотека. Руководство к действию / В.Назаров, С. Королева М.: Эксмо-Пресс,2007.-208 с. - ISBN 978-5-6992-4256-6.

102. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2000. - № 32.

103. Народ, государство, инвестиции: стабильность развития / ред. В.Ф. Уколова М.: Луч, 1999. - 639 с. - ISBN 5-7005-0621-1.

104. Некрасов, Н. Н. Региональная экономика. Теория, проблемы, методы /Н.Н. Некрасов М.: Экономика, 1978. - 343 с.

105. Новоселов, А. С. Региональные рынки / А.С. Новоселов М.: ИНФРА - М, 1999. - 479 с. - ISBN 5-16-000112-3.

106. Нугаев, Р.А. Региональные схемы ипотечного кредитования ипроблемы их дальнейшего развития / Р.А. Нугаев // Деньги и кредит. -2004. -№ 10.-С. 24-29.

107. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России / под ред. Н.Н. Рогожиной, М.: Фонд "Институт экономики города". 2004. - 127 с. - ISBN 5-8130-0076-3.

108. Орешин, В. П. Управление региональной экономикой: учеб. пособие / В .П. Орешин. М.: Теис, 2003. - 330 с. - ISBN 5-7218-0502-1.

109. Основы ипотечного кредитования / науч. ред Н.Б. Косарева. -М.: Фонд Институт экономики города: М.: ИНФРА-М, 2007. 576 с. -ISBN 5-16-002857-9.

110. Основы научного управления социально-экономическими процессами: учебник / под общ. ред. РА Белоусова.-М: Мысль, 1989.-495 с.

111. З.Павлова, И. В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования / И.В. Павлова // Деньги и кредит. 2003. - № 3. - С. 57-66.

112. Н.Панкрухин, А. П. Маркетинг территорий 2-е изд. / А.П. Панкрухин. - СПб: Питер, 2006. - 416 с. - ISBN 5-469-00706-5.

113. Пастухова, Н. С. Инструменты ипотечного жилищного кредитования / Н.С. Пастухова, Н.Н. Рогожина; под ред. Н.Б. Косаревой; -М.: Фонд "Институт экономики города". 2004. 63 с. - ISBN 5-8130-0081-Х.

114. Петров, К. П. Комфортное жилье не обязательно дожно быть сверхдорогим/КЛ Петров // Национальные проекты. 2007. - № 8. - С . 46-50.

115. Печатникова, С. М. Жилищный ипотечный рынок, как он устроен? / СМ Печашикова// Финансовый менеджмент. 2004. - № 5. - С. 130-144.

116. Печатникова, С. М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России / С.М. Печатникова // Менеджмент в России и за рубежом. 2004. - № 1. - С. 98-111.

117. Покопцева, Е. Б. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее / Е.Б. Покопцева, Т.И. Никишина, B.C. Казейкин, О.С. Кудрявцева; под ред. И.С. Радченко. М.: ГроссМедиа, 2004. - 318 с. -ISBN 5-476-00023-2.

118. Потерович, В. Для развития массовой ипотеки в России необходимы стройсберкассы / В. Потерович, О. Старков, Е. Черных // Недвижимость и ипотека. 2005. - № 2(3). - С. 37-41.

119. Потерович, В. Создание массовой ипотеки в России: проблема трансплантации / В. Потерович, О. Старков // Научные доклады НИИ менеджмента СПбГУ. 2005. - № R2-2005. - С. 68.

120. Потерович, В. Строительное общество: ипотечный институт для России / В. Потерович, О. Старков, Е. Черных // Вопросы экономики. 2005. - № 1 - С. 74-78.

121. Потерович, В. Строительные общества и становление ипотеки рынка / В. Потерович, О. Старков, Е. Черных // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2004. № 4. - С. 13-18.

122. Потерович, В., Закон о жилищных накопительных копе-ративах: неожиданные результаты / В. Полетрович, О. Старков // Имущественные отношения в Российской Федерации.-2005.-№6.-С.43-54.

123. Попова, О. В. Залог и ипотека. Договоры, рекомендации, комментарии /ОВ.Попова-М: Альфа-Пресс, 2006.-392 C.-ISBN-5 942-80178-9.

124. Правдин, Ю. Правовое регулирование ипотеки / Ю. Правдин // Эж-Юрист. 2004. - № 30.

125. Покопцева, Е. Б. Как купить квартиру в кредит?: Ипотека в России / Е.Б. Покопцева М: Вершина, 2004. - 256 с. - ISBN 5-94696-056-3.

126. Пчелинцев, О. С. Региональная экономика в системе устойчивого развития / О.С. Пчелинцев; Ин-т народнохозяйственного прогнозирования РАН. М.: Наука, 2004. - 258 с. - ISBN - 5-02-032767-0.

127. Раевский, С. В. Инвестиционная активность в регионе / С.В. Раевский, АГ. Третьяков. М: Экономика, 2006. -158 с. - ISBN 5-282-0263 7-6.

128. Раевский, С. В. Управление стабилизацией и развитием экономики региона / С.В. Раевский Владивосток: Дальнаука, 2000. -213 с. ISBN 5-8044-0044-4.

129. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие. -СПб.: Питер, 2006. 208 с. - ISBN 5-469-00654-9.

130. Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 495 с. - (Библиотека словарей ИНФРА-М). -ISBN 5-16-002705-Х.

131. Региональная экономика и управление: учебник / под общ. ред. АЛ Гапоненко и Ю.С. Дулыцикова. М: РАГС, 2006. - 616 с. -ISBN5-7729-0238-5.

132. Региональная экономика: учеб. пособие / под ред. М.В. Степанова; Рос. экон. акад. им. ГБ. Плеханова. М: ИНФРА-М 2000. - 462 с.

133. Регионоведение: учеб. пособие / отв. ред. проф. Ю.Г. Воков. -Ростов н/Д: Феникс, 2002. 416 с. - ISBN 5-222-02671-Х.

134. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2007: Р32 Стат сб. М.: Росстат. 2007.- 982 с. - ISBN - 5-89476-211-1.

135. Рикардо, Д. Статьи и речи о денежном обращении и банках / Д. Рикардо. М.: Гос. изд-во полит, литер. - 1955. - 392 с.

136. Рогожина, Н. Н. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов / Н.Н. Рогожина, А.А. Туманов. М.: Фонд "Институт экономики города".-2004.-200 с.-ISBN5-8130-0087-9.

137. Российский статистический ежегодник. 2007. Стат сб. М.: Росстат. 2007. - 806 с. - ISBN - 5-89476-222-7.

138. Рубченко, М. Наша задача создать ликвидный рынок ипотечных бумаг / М. Рубченко // Эксперт. - 2005. - № 37. - С. 5.

139. Русецкий, А. Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью / А.Е. Русецкий. М.: Эксмо. 2007.-176 с.-ISBN 978-5-699-23829-3.

140. Самофалова, E. В. Государственное регулирование национальной экономики: учеб. пособие / Е.В. Самофалова, Э.Н. Кузьбожев, Ю.В. Вертакова; под ред. проф. Э.Н. Кузьбожева. М.: КНОРУС, 2005. - 272 с. -ISBN5-94761-039-6.

141. Сафрончук, М. Ипотека / М. Сафрончук, И. Стрелец // Нау-ка и жизнь. 1999. - № 5. - С. 54-58.

142. Симионов, Ю. Ф. Ипотека: 100 вопросов и ответов / Ю.Ф. Си-мионов, ИЛ Далаксакуашвили М: Феникс, 2006. - 251 с. - ISBN 5-222-08449-3.

143. Смит, А. Исследования о природе и причинах богатства народов / А. Смит. М.: Эксмо, 2007. - 957 с. - ISBN 978-5-699-18389-0.

144. Социально-экономическое положение Центрального федерального округа. 2007 г. - № 004. - декабрь 2007 г.

145. Стратегический выбор региона. Методология и функциональные подходы развития: учеб. пособие / под ред. А.Е. Иларионова и В.А. Кретинина. Владимир.: Собор. 2007. - 512 с. Ч ISBN 5-94002-707-2.

146. Татаркин, А. И. Как оценить и эффективно использовать потенциал региона / А.И. Татаркин // Федерализм. -1998. -№ 1. С. 43-59.

147. Теория управления: Учебник. / Под общ. ред. А.Л. Гапоненко -М.: Изд-во РАГС, 2003.-558 е.- ISBN 5-7729-0084-6.

148. Ужегов, А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сдека / А.Н. Ужегов. СПб.: Питер, 2001. - 285 с. - ISBN 5-318-00201-3.

149. Фридман, М. Капитализм и свобода / М. Фридмен. М.: Новое издательство. - 2006. - 240 с.

150. Хейр Л. Рынки ценных бумаг, обеспеченных ипотекой и активами/ Л Хейр. -М: Альпина, 2007. 496 с. - ISBN 978-5-9614-0577-4.

151. Чичканов, В. П. Особенности социально-экономической трансформации современной России на путях к рыночной экономике / В.П. Чичканов // Вестник ПАГС. 2004. - № 1. - С. 24-26.

152. Шаккум, М. JI. Доступное жилье не Город Сонца и не Остров Утопия / M.JI. Шаккум // Национальные проекты. - 2007. -№ 1.-С. 31-37.

153. Швырков, Ю. М. Государственное индикативное планирование: теория, история, современная практика / Ю.М. Швырков. М.: Проспект, 2007.- 346 с. - ISBN 978-5-98597-086-9.

154. Экономика недвижимости / под ред. В.И. Ресина. М.: Дело, 2000. - 327 с. - ISBN 5-7749-0104-1.

Похожие диссертации

• Специфика становления и реализации экономических интересов субъектов ипотечного жилищного кредитования
• Антикризисные механизмы функционирования АПК в условиях переходной экономики
• Формирование организационно-экономического механизма эффективного управления развитием рынка жилищного строительства
• Управление системой ипотечного жилищного кредитования в регионе: организационно-методические аспекты
• Формирование системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России