Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Совершенствование государственного регулирования регионального ипотечного жилищного кредитования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Ткачева, Елена Сергеевна
Место защиты	Чебоксары
Год	2007
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Совершенствование государственного регулирования регионального ипотечного жилищного кредитования"

На правах рукописи

Ткачева Елена Сергеевна иизо57418

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Специальность 08.00.05 Экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

Автореферат

диссертации па соискание ученой степени кандидата экономических наук

Чебоксары - 2007

003057418

Работа выпонена в ФГОУ ВПО Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова.

Научные руководители: доктор экономических наук, профессор,

академик РАО

Кураков Лев Пантелеймонович

кандидат экономических наук, доцент Рябинина Элина Николаевна

Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор

Мальгин Виктор Андреевич

кандидат экономических наук, доцент Петрова Татьяна Иванова

Ведущая организация: Казанский государственный

университет

Защита состоится л17 мая 2007 г. в/^^часов на заседании диссертационного совета Чувашского госуниверситета имени И.Н. Ульянова (г. Чебоксары) по адресу: 428015, г. Чебоксары, ул. Университетская, д. 38.

С диссертацией соискателя можно ознакомиться в библиотеке ФГОУ ВПО Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова (г. Чебоксары).

Автореферат разослан 17 апреля 2007 г.

Ученый секретарь диссертационного совета Чувашского госуниверситета имени И.Н. Ульянова, доктор экономических наук, ^

профессор 1 Ч Е.Н. Кадышев

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Проблема жилья была и остается одной из наиболее актуальных проблем, которые стоят перед нашей страной и перед каждым ее жителем в отдельности. Решение данной проблемы свидетельствует о том, что жилищное строительство, удовлетворяющее важнейшую потребность человека - обеспечение нормальными жилищными условиями - одна из самых приоритетных отраслей народного хозяйства.

В условиях перехода к рыночным отношениям произошло резкое сокращение жилищного строительства и старение имеющегося жилого фонда. Существовавшие ранее плановые системы жилищного строительства были разрушены, и государство уменьшило свое влияние на процессы обеспечения граждан страны доступным жильем. Однако развитие жизнеспособных рынков жилья, а также технологий жилищного строительства невозможно в поном объеме без четкого определения роли государства в этом секторе экономики.

Решение социальных проблем является одной из приоритетных задач не только самого государства, но и российского общества в целом. Жилищный вопрос относится к числу наиболее актуальных для большинства населения страны, в связи с чем ипотечное жилищное кредитование представляется не столько инструментом повышения платежеспособного спроса и фактором активизации жилищного строительства, сколько механизмом ускорения социально-экономического развития России и ее регионов.

Механизм ипотечного жилищного кредитования, успешно применяемый в мировой практике, но не получивший до настоящего времени дожного развития в России, может способствовать при грамотном его использовании устранению и ослаблению целого ряда диспропорций российского рынка жилья. Необходимость практического применения механизма жилищной ипотеки в управлении жилищным рынком была сформулирована в Послании Президента РФ В.В. Путина. Федеральному собранию как приоритетная народнохозяйственная задача: Правительство, региональные и местные органы власти дожны ориентироваться на то, чтобы к 2010 г. минимум треть граждан страны могли бы приобретать квартиру, отвечающую современным требованиям. Приобрести Ч за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов. Для этого жилищное кредитование дожно стать догосрочным и доступным для граждан. В связи с этим развитие и

поддержка жилищного сектора, а в частности и механизмов его финансирования, является одной из приоритетных задач нашего государства.

Система государственной поддержки жилищного сектора и ипотечного жилищного кредитования существует в различных формах во всех странах. Важность и социально-экономическая значимость такой поддержки обусловлена высоким значением жилищного сектора для экономики страны и наличием множества взаимосвязей, которые могут оказать решающее воздействие на среднесрочное развитие страны. Однако в настоящее время государственная политика в области ипотечного жилищного кредитования направлена, прежде всего, на социально незащищенные слои населения. Поэтому главное направление государственного вмешательства в жилищный сектор - помощь гражданам с невысоким уровнем дохода в улучшении их жилищных условий. Поддержка государства осуществляется преимущественно через бюджеты соответствующего уровня бюджетной системы России и строится на адресной основе. Как и во многих странах, наше государство использует стандартные формы и методы поддержки: адресные субсидии, субсидирование процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, налоговые льготы по налогообложению доходов заемщиков и др.

Первостепенной задачей государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования является также создание законодательной базы и нормативного регулирования процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.

Жилищная проблема, несмотря на пристальное к ней внимание как со стороны государства, так и институциональных специализированных структур, до сих пор не нашла дожного решения. Многолетняя практика доказала, что ни административными методами, ни методами стихийного рынка в условиях традиционных подходов эту проблему не решить. Усутубляет проблему и тот факт, что современное государственное регулирование жилищного сектора в силу целого ряда объективных и субъективных причин по сей день остается процессом несистемным, поскольку не в поном объеме учитываются все особенности рыночной экономики, а также специфика существования и развития российского рынка жилья. Это объясняется тем, что жилищная сфера сегодня, с одной стороны, функционирует как стихий-

ная рыночная система, с другой - продожает испытывать государственное административное влияние.

В настоящее время в экономической литературе не уделяется дожного внимания особенностям российского государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования. Все больше авторы ссылаются на зарубежный опыт, который в большинстве случаев абсолютно неприемлем для нашей российской действительности. В результате неразработанность выбранной темы исследования в теоретическом и практическом аспектах предопределили его цель и задачи.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является оценка государственного вмешательства в развитие ипотечного жилищного кредитования, изучение актуальных проблем развития ипотечного кредитования, разработка механизма регулирования ипотеки в регионе.

В соответствии с поставленной целью в диссертации осуществлялось решение следующих задач, определивших структуру работы:

- выявить основные тенденции и предпосыки формирования ипотечного жилищного кредитования, выделить специфические свойства и качества недвижимости как объекта рынка жилья;

- уточнить сущность и определить основные функции ипотечного жилищного кредитования и на этой основе выявить регулирующую роль государства;

- выявить условия и особенности, определяющие специфику ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике на различных этапах его развития;

- разработать целостный комплекс системы форм и методов государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования и на этой основе определить количественные и качественные показатели эффективности государственного вмешательства в развитие ипотечного жилищного кредитования;

- систематизировать региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования и разработать механизм ипотеки в Чувашской Республике;

- представить ситуационную модель развития инструментов государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике.

Предмет исследования - отношения между субъектами ипотечного жилищного кредитования и государством, возникающие в процессе его совершенствования.

Объект исследования - процессы развития ипотечного жилищного кредитования через механизм его реализации, осуществляемый государственными и рыночными институтами.

Теоретическая и методологическая основа исследования; Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов, занимающихся вопросами развития и финансирования рынка жилья, жилищной ипотеки, государственного и рыночного регулирования ипотечного жилищного кредитования, а также посвященные выявлениям особенностей функционирования и реализации региональных схем ипотечного кредитования, научные публикации в специализированной печати по исследуемой проблеме, законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, материалы научно-практических конференций и семинаров.

Степень научной разработанности проблемы. Теоретическую базу исследования составили фундаментальные монографические работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах отечественных и зарубежных специалистов по проблемам развития и формирования рынка недвижимости, проблемам становления и развития ипотеки, государственного регулирования данного направления, привлечения инвестиций в данную сферу.

Наиболее существенное влияние на формирование теоретических и практических результатов настоящей диссертационной работы оказали труды таких российских экономистов в области ипотечного кредитования, как И.В. Павловой, И.В. Довдиенко, В.З. Черняка, В.А. Аверченко, В.К. Южелевского, А.Н. Ужегова, С.С. Колобова, B.C. Колобовой, М.И. Каменецкого, Л.В. Донцовой, С.М. Печатниковой, Ю.В. Головина, Л.И. Рябченко, В.В. Максимова, З.В. Меркулова, Б.Д. Новикова, В.М. Старостина, Д.З. Вагаповой, И.А. Разумовой, а также диссертационные работы российских исследователей, посвященные проблемам функционирования и развития рынка ипотечного жилищного кредитования и путей его совершенствования.

Кроме того, зарубежные экономисты также внесли существенный вклад в теоретическое обоснование проблемы ипотечного кредитова-

ния. К ним можно отнести таких ученых, как Р. Дорнбуш, Дж. Дэниел, В. Лексис, Т. Стейнметц, Ф. Уитг, Д. Сигел, М. Равиц и других.

Однако, несмотря на значительное количество публикаций, пока отсутствуют научные работы, в которых потребность в государственном вмешательстве и регулировании ипотечного жилищного кредитования находила бы конкретное теоретическое и методологическое подкрепление. Кроме того, экономическое содержание, нормативно-правовое регулирование и понятийный аппарат требуют существенной доработки.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:

- выявлены основные тенденции и предпосыки формирования ипотечного жилищного кредитования в современных условиях с учетом новых социально-экономических особенностей региона;

- уточнена сущность и определены основные функции ипотечного жилищного кредитования на различных этапах его развития: от советского периода до настоящего времени. При этом выявлена регулирующая роль органов государственной власти и местного самоуправления в повышении эффективности развития ипотеки (расширение источников и объемов финансирования, формирование необходимой законодательной базы, обеспечение гарантий инвесторам, защита прав залогодержателей, повышение заинтересованности кредитных организаций в предоставлении ипотечных жилищных кредитов);

- разработан целостный комплекс форм и методов государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования и на основе этого определены количественные и качественные показатели эффективности государственного вмешательства в развитие ипотечного жилищного кредитования. При этом представлена сравнительная характеристика форм государственной поддержки с точки зрения их положительных и отрицательных сторон;

- выявлены условия и особенности, определяющие специфику ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике на различных этапах его развития;

- систематизирован региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в РФ с учетом механизма кредитования, его структуры, законодательных основ, источников финансирования и на этой основе разработан механизм регулирования ипотеки в Чувашской Республике;

- представлена ситуационная модель развития системы субсидирования как основного инструмента политики государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике.

Практическая значимость исследования. Полученные в процессе исследования научные результаты и практические рекомендации могут быть использованы при разработке и совершенствовании федеральных и региональных программ жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования органами государственной власти всех уровней, в частности при составлении законодательной базы ипотеки, Министерством финансов Российской Федерации, Министерством экономического развития и торговли Российской Федерации, Федеральной налоговой службой Российской Федерации, Центральным банком Российской Федерации и его территориальными подразделениями. Предложения автора также могут быть применены в практической деятельности кредитных организаций региона, в учебном процессе вузов при подготовке и переподготовке специалистов по дисциплинам Банковские операции, Финансы и кредит, Организация деятельности коммерческого банка, Банковский менеджмент, Ипотечное кредитование.

Основные положения, составляющие научную новизну, также могут быть использованы:

- правительством Чувашской Республики при составлении прогноза развития региона на среднесрочную перспективу;

- при разработке Программы социально-экономического развития республики до 2010 г.;

- как методологические положения для работников банковской сферы при осуществлении банковских услуг в области ипотечного кредитования;

- для внесения допонений в Республиканскую комплексную программу государственной поддержки строительства жилья в Чувашской Республике на 2005-2010 гг.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования обсуждались и получили одобрение на научно-практических конференциях, методических семинарах кафедры финансов, кредита и статистики ФГОУ ВПО Чувашский государственный университет им. И.Н. Ульянова, а также использовались автором непосредственно в учебном процессе.

Публикации. Основные положения диссертационного исследования отражены в 8 научных статьях общим объемом 2,6 п.л.

Структура диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения списка использованной литературы. Диссертация изложена на 185 страницах машинописного текста, содержит 17 рисунков, 18 таблиц. Список литературы включает 159 наименований.

П. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цель и задачи, определены объект и предмет исследования, раскрыты научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе Теоретические и методологические основы государственной поддержки системы ипотечного жилищного кредитования рассмотрены особенности, свойства и экономические характеристики недвижимости как объекта рынка жилья, в том числе признаки его классификации; исследованы экономическое и правовое содержание ипотечного жилищного кредитования, выявлены этапы его становления и развития, схемы финансирования жилья; проведен анализ действующих схем ипотечного жилищного кредитования в регионах РФ; определены место и роль органов государственной власти и местного самоуправления в развитии и финансировании ипотеки и жилищного строительства, проведен сравнительный анализ форм и направлений государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования.

На наш взгляд, можно выделить четыре этапа становления и развития ипотеки в России. Первый этап - советский период, характеризующийся поным отсутствием понятия липотечное жилищное кредитование и использовавший принцип централизма в жилищном финансировании. Второй этап - разработка первых законодательных нормативных актов, принятие первых федеральных целевых программ развития рынка жилья, создание органов государственного регулирования ипотечного рынка. Третий этап - отсутствие действенной экономической политики государства, что привело к финансовому кризису в стране, и в том числе на рынке недвижимости. Четвертый этап -дальнейшее развитие и совершенствование ипотечного жилищного кредитования, применение преимущественно косвенных государственных методов регулирования в данной области.

Анализ мировой практики показывает, что преодоление кризисных явлений в экономике обеспечивалось в значительной степени благодаря внедрению и развитию механизмов догосрочного кредитования граждан под залог имеющегося или приобретенного ими жилья и формированию на этой основе института ипотеки.

Внедрение системы ипотечного жилищного кредитования реализует стратегически взаимосвязанные социальные, экономические и политические цели общества в целом:

Х она ориентирована на социально и экономически активные слои общества, а, следовательно, способствует формированию так называемого среднего класса - его социальной основы;

Х она вводит в сферу хозяйственной деятельности универсальный надежный механизм (через залог недвижимости) вовлечения инвестиций в реальный сектор экономики;

Х она формирует в обществе вертикальные (гражданин - власть) и горизонтальные (человек-инвестор - человек-заемщик, общества взаимного страхования и т.п.) связи. Только после массового внедрения системы ИЖК общество из набора людей, объединенных лишь единой территорией, превращается в единый социум, основанный на балансе социально-экономических и политических интересов.

Внедрение ипотечного кредитования граждан решает социальные задачи и задачи развития народно-хозяйственного комплекса. Социальные задачи включают в себя:

- решение жилищной проблемы граждан России и улучшение их жилищных условий;

- расширение платежеспособного спроса населения на жилье;

- участники ипотечного кредитования не только закрепляются на своих рабочих местах, но и добиваются своего профессионального роста, изыскивают допонительные источники получения доходов;

- появление возможности приобретения жилья за счет собственных средств обеспечивает снижение социальной напряженности в обществе.

Автор считает, что непосредственное становление и развитие ипотечного жилищного кредитования невозможно без активного государственного регулирования данной отрасли народного хозяйства. Несомненно, регулирующая роль органов государственной власти и местного самоуправления заключается в формировании необходимой за-

конодательной базы ипотеки, что является первоосновой ее развития и совершенствования. Мы считаем, что основными направления государственной поддержки ипотеки являются законодательная база развития ипотеки, адресные субсидии, субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита, система налоговых льгот.

Для более наглядного представления форм и направлений государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования представим в таблице 1 их сравнительную характеристику.

Таблица 1

Сравнительная характеристика форм государственной, поддержки ипотечного жилищного кредитования

Форма государственной поддержки ИЖК Преимущества Недостатки

I. Законодательная база 1. Создание нормативной базы по регулированию процедуры ипотечного жилищного кредитования 2. Совершенствование законодательства в данной области способствует дальнейшему развитию ипотечного кредитования 3. Защита интересов участников ипотечного кредитования 1. Законодательством затронуты не все аспекты и особенности ипотечного жилищного кредитования 2. Периодическая смена стандартов и механизмов ипотечного жилищного кредитования

II. Адресные субсидии 1. Позволяет сократить необходимый размер ипотечного кредита 2. Широкий спектр документов, подтверждающих право на получение субсидии (жилищные сертификаты, гарантированные письма, сертификаты и др.) 3. Адресный характер субсидии 1. Возможность недостаточности бюджетных средств для предоставления субсидий

4. Расширение социальных льгот для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но неспособных самостоятельно приобрести жилье 5. Снижение социальной напряженности в области жилищной политики

1П. Субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам 1. Повышает спрос на ипотечные кредиты 2. Значительно сокращает расходы заемщика по обслуживанию ипотечного кредита 1. Для бюджета может оказаться непосильным бременем и в конечном итоге привести к сворачиванию всей жилищной программы

IV. Безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита 1. Сокращение необходимого размера ипотечного кредита 2. Повышение доступности ипотечных кредитов 3. Стимулирование платежеспособного спроса на жилье 1. Предоставление данных видов субсидий за счет средств бюджета любого уровня бюджетной системы РФ снижает их объемы и ограничивает категории граждан, имеющих право получать субсидию, в связи с недостаточным объемом бюджетных средств для этих целей

Таким образом, мы считаем, что без государственной поддержки такого важного направления жилищной политики как ипотечное жилищное кредитование невозможно дальнейшее развитие рынка доступного жилья.

Вторая глава Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Чувашской Республики) посвящена выявлению автором условий и факторов, определяющих специфику ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике, систематизации регионального опыта ипотечного жилищно-

го кредитования и анализу форм государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования,

В исторической ретроспективе развития ипотеки Чувашии можно выделить два основных периода в зависимости от операторов, осуществляющих жилищные ипотечные операции:

- начальный этап становления ипотечного жилищного кредитования (2000-2002 гг.), представленный игроками ипотечного рынка, деятельность которых преимущественно опиралась на средства республиканского бюджета. В этот период можно выделить следующие условия, которые не только не способствовали, но и существенно тормозили становление ипотечного рынка в республике: стихийно сложившийся рынок жилищной недвижимости, полный переход от бесплатного предоставления квартир государством к самостоятельному решению жилищного вопроса самим гражданином, неопределенность правового поля в области ипотеки, крайне высокие финансовые и кредитные риски и сильная активность процесса первоначального накопления капитала в экономике. Начальный этап был обусловлен такими факторами, как наличие высоких финансовых, кредитных и валютных рисков не позволяло оценить их влияние на ипотеку и разработать механизмы управления ими на догосрочную перспективу, отсутствие стабильности цен на рынке недвижимости, недостаток догосрочных финансовых ресурсов и институтов их аккумулирующих, преимущественная ориентация на средства региональных и местных бюджетов, и без того дефицитных;

- современный этап развития ипотечного жилищного кредитования (с 2003 г. по настоящее время), основанный на появлении собственных программ ипотечного жилищного кредитования, предлагаемых не только региональными банками, но и филиалами банков других субъектов РФ, уже качественно новыми условиями его развития. Для данного этапа характерно наличие следующих факторов, определивших специфику регионального рынка ипотечного жилищного кредитования: появление стабильности на рынке недвижимости региона, более значительно заработали рыночные механизмы соотношения спроса и предложения на недвижимость, что, в свою очередь, оказало существенное влияние характер и направления дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования, появление огромного количества операторов ипотечного рынка, предлагающих как ранее разработанные программы с частичным использованием бюджетных ресур-

сов, так и собственные программы, разработанные региональными участниками рынка и филиалами кредитных организаций, впервые на региональный ипотечный рынок Чувашии были привлечены иностранные инвестиции коммерческих банков, становление и развитие рынка страховых и инвестиционных услуг в сфере ипотечного жилищного кредитования, реформирование налогового законодательства в части налоговых льгот по налогу на доходы физических лиц способствовало изменению спроса на ипотечные продукты. Если для первого этапа было характерно преобладание населения, состоящего в очереди на улучшение жилищных условий, то в настоящее время основными потребителями ипотечного кредитования являются средние и высшие слои населения.

Все вышесказанное позволяет автору подтвердить тот факт, что ипотечное жилищное кредитование в Чувашской Республике не стоит на месте, подлежит постоянному развитию и совершенствованию, появлению все большего количества участников, схем и механизмов системы кредитования жилья.

Изучение и оценка реализуемых в регионах Привожского федерального округа программ ипотечного жилищного кредитования позволили автору сделать вывод, что при всех различиях социально-экономического развития регионов, уровня жизни населения, отношения региональных и местных уровней власти к данному направлению жилищной политики эти программы объединяет попытка в той или иной форме использовать бюджетные средства для поддержания и развития своих жилищных программ. Также следует отметить малый масштаб реализации программ, большой разброс основных экономических параметров (ставки кредитования, срока кредитования, доли кредита в стоимости жилья, величину первоначального взноса и др.).

По вводу в действие жилых домов, построенных населением за свой счет и с помощью ипотечных кредитов Чувашия занимает лишь 10-е место. Однако удельный вес ввода жилых домов, построенных населением за свой счет и с помощью ипотечных кредитов, в общем объеме ввода жилья в Чувашской Республике остается одним из наивысших - 62,4 % в 2005 г. На первом месте только Оренбургская область - 72,2 % и Удмуртская Республика - 67,8 %.

Проведенные автором исследования позволили выделить следующие формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике: система субсидирования,

представленная двумя видами субсидий - федеральными и республиканскими, республиканские адресные инвестиционные программы, непосредственное региональное бюджетное финансирование ипотеки, финансирование государственных целевых программ, государственные гарантии ОАО Ипотечная корпорация ЧР.

Используя данные Федеральной службы государственной статистики и Закона о республиканском бюджете на очередной финансовый год, автором выявлена тенденция снижения объемов финансирования за счет бюджетных источников как самого жилищного строительства, так и ипотечного жилищного кредитования. Причин этому может быть несколько:

- с каждым годом развитие схем ипотечного жилищного кредитования способствует появлению все большего количества организаций, занимающихся данным видом кредитования. В результате высокой конкуренции условия приобретения жилья по ипотеке становятся все более привлекательными: максимально облегчается процедура предоставления кредита, снижаются процентные ставки, в связи с чем уменьшается количество граждан, нуждающихся в поддержке государства;

- республиканский бюджет, выделяя денежные средства на ипотеку, не получает никакой отдачи, в результате в большинстве случаев расходование средств бюджета в данном направлении становится неэффективным. В связи с этим, мы считаем, что правительству республики при рассмотрении бюджета на очередной финансовый год следует выделять данные средства преимущественно на решение жилищной проблемы граждан, реально нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Однако следует отметить более явную целевую направленность использования средств республиканского бюджета на ипотечное кредитование через различные целевые программы, финансирование которых с каждым годом увеличивается.

В третьей главе Совершенствование механизма государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в регионе представлен авторский взгляд на формирование политики регулирования ипотечного жилищного кредитования в регионе, разработан механизм регулирования ипотеки в Чувашской Республике, а также предложены направления развития инструментов государственного регулирования рассматриваемой проблемы.

Вышедшие в последнее время научные публикации в области рассматриваемой проблемы несколько расширили представление о необ-

ходимости и роли государства в ипотечном жилищном кредитовании. Однако следует отметить, что ни один из авторов не только не дает четкого определения государственного регулирования ипотеки, а в большинстве случаев это понятие вообще отсутствует. Поэтому мы считаем необходимым ввести понятие государственное регулирование ипотечного жилищного кредитования, под которым мы понимаем с функциональной точки зрения, систему вмешательства государства в функционирование рынка ипотечного жилищного кредитования, представленную совокупностью мер и действий косвенного воздействия государства, реализуемого через государственную жилищную политику; с институциональной точки зрения - совокупность органов государственной власти и местного самоуправления, финансово-кредитных учреждений и основных операторов, через которые происходит регулирование рынка ипотечного жилищного кредитования.

Государственное регулирование реализуется в основном через принципы, заложенные при разработке и внедрении политики в данной области, описанные многими авторами, занимающимися проблемой ипотечного жилищного кредитования. Мы предлагаем уточнить данные принципы и более широко определить их экономическую сущность для политики государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования. По нашему мнению, политика в области государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования дожна базироваться на следующих принципах: принцип универсальности; принцип поноты и репрезентативности; принцип определенности и обоснованности направлений государственного вмешательства; принцип дифференцированноеЩ политики государственного регулирования; принцип целеориентированности государственного регулирования; принцип интегрированного подхода к разработке основных мер государственного регулирования; принцип гласности и публичности; принцип экономической эффективности (целесообразности).

Рассматриваемая проблема формирования рациональной политики государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования также требует учета специфических факторов, оказывающих влияние на указанную политику. В частности, в Чувашской Республике такими факторами могут быть:

- густонаселенность территории. Однако, несмотря на это, в 2006 г. Чувашская Республика занимала одно из первых мест по вводу жилья в эксплуатацию среди регионов Привожского федерального

округа, а также опередила по данному показателю РФ;

- отсутствие значимых природных ресурсов для социально-экономического развития республики. Данный фактор ни сколько не мешает республике увеличивать из года в год свои социально-экономические показатели, системно и ускоренно развиваться;

- наличие овражно-балочной сети, что затрудняет строительство жилых домов. В 2006 г. достигнуты высокие темпы инвестиционной активности (объем инвестиций в основной капитал составил 117,5 %, по России - 112,8 %), превзойден исторический рекорд республики 2005 г. по объемам ввода жилья Ч построено 855,5 тыс. кв. метров. Ввод жилья на одного жителя составил 0,661 кв. метра, что в два, а то и в три раза больше, чем у наших соседей - Мордовии и Марий Эл, Нижегородской и Ульяновской областей, на четверть больше, чем в Москве. По этому показателю мы уверенно опережаем и Татарстан (в 2005 г. - на 30 %, в прошлом году - уже на 40 %). По прогнозам, ежегодный ввод жилья составит 1 мн 400 тыс. кв. метров; размер общей площади жилых помещений, приходящейся на одного человека, увеличится с 21,6 кв. метра до 34,1 кв. метра; число семей, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий, уменьшится с 55 до 5 тысяч.

Государственная политика в области регулирования ипотечного жилищного кредитования как на федеральном, так и на региональном уровне дожна взаимодействовать, по нашему мнению, с такими видами политики, как финансово-кредитная, налоговая, бюджетная (рис. 1). В области финансово-кредитной политики государство дожно использовать механизмы регулирования динамики изменения ипотечных ставок с целью недопущения их резкого колебания и дифференциации их с учетом уровня жизни населения соответствующего региона. Бюджетная политика взаимодействует с государственной жилищной политикой, поскольку большая часть государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования основана именно на средствах бюджета соответствующего уровня. Однако, применяемая в настоящее время в республике система субсидирования, на наш взгляд, не достаточно эффективна, так как ограничивает приток частных инвестиций (собственных и заемных средств населения) на региональный рынок жилья.

Федеральные уровень

Региональный и местный уровни

Рис. 1. Система взаимосвязей видов государственной политики в области ипотечного жилищного кредитования

Мы считаем, что положительный эффект от различного рода субсидирования может наблюдаться на региональном рынке тогда, когда имеется недостаток жилищного строительства и, как следствие, низкое его предложение, чего нельзя сказать о Чувашской Республике. Здесь ввод жилья ежегодно увеличивается, растет платежеспособный спрос населения на жилье, в результате чего дальнейшее расширение систем субсидирования не приведет к эффективному воздействию на решение жилищной проблемы, а еще более ее обострит по причине лавинообразного роста цен. Кроме того, дефицитный республиканский бюджет немного вздохнет от непосильной нагрузки бюджетного финансирования ипотечного жилищного кредитования. В итоге высвобожденные финансовые ресурсы смогут быть направлены на реализацию принцип дифференциации государственного регулирования, и возможно, дадут более высокий экономический эффект.

Анализ существующей государственной политики позволил нам выявить тесную взаимосвязь жилищной и налоговой политики, направленной на решение задачи стимулирования формирования платежеспособного спроса населения; стимулирование потребности населения решать жилищные проблемы своими силами, ориентируясь на приобретение жилья за счет собственных и заемных средств. Одним из

стимулов государства в данном направлении является применение системы налоговых льгот.

Государственное регулирование реализуется на федеральном и местном (региональном/муниципальном) уровнях управления. В результате механизмы государственного регулирования дожны быть обязательно взаимосвязаны и учитывать специфику друг друга. Причем все механизмы дожны быть равнонаправленными, т.е. иметь одну и ту же цель и суммарно воздействовать на конечный результат. Механизм государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике дожен быть направлен на устранение негативного влияния факторов и создания благоприятных условий для дальнейшего развития и совершенствования государственного вмешательства в данную сферу. Наряду с этим при разработке регионального механизма регулирования необходимо учитывать уже имеющийся опыт, положительные и отрицательные последствия применения тех форм государственного вмешательства, которые были рассмотрены нами в диссертации.

В результате автором разработан комплексный механизм государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике, представленный на рис. 2.

Данная схема отражает процесс взаимодействия основных инструментов государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования и основана на принципе действие - результат. На наш взгляд, первоосновой механизма государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования являются ресурсы как источник финансирования данного регулирования. Мы разделили данные источники на две большие группы: традиционные (бюджетные средства) и современные (накопительная часть пенсии и средства Стабилизационного фонда РФ).

Проведенные исследования рассматриваемой проблемы служат достаточным основанием для вывода о переводе на второй план бюджетных источников финансирования в силу их недостаточности и незначительного влияния на эффективность государственной политики в области ипотечного жилищного кредитования. Однако отказываться поностью от этого источника финансирования не следует, поскольку результаты исследования многих авторов показывают, что каждый рубль бюджетных средств, вложенный в ипотечное жилищное кредитование, может дать еще большую отдачу.

."^'чядддаив.-у^Г

Инструменты государственной жншцвой политики

бюджетные средства

свободные средства гос-ва

_ средства население

ресурсы финансово-кредщной системы

региональное и местное

I- шжяхяет ь.

ПРОГРАММА РЕГИОНАЛЬНОЙ жилищной политики

РЕЗУЛЬТАТЫ ПОЛИТИКИ

уменьшение числа очередников

допонительный ввод в эксплуатацию га м жилы

ускорение реализации национальных проектов в области жилищного строительства

Рис. 2. Механизм реализации политики государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике Автор считает, что на современном этапе развития экономики необходимо больше делать упор на внебюджетные источники финансирования ипотечного жилищного кредитования, которыми, на наш взгляд, могут выступить средства накопительной части трудовой пенсии и средства Стабилизационного фонда РФ. Данные источники являются наиболее незадействованными в настоящее время в экономике РФ и ее регионов. Накопительная часть трудовой пенсии россиян преимущественно аккумулируется в государственной управляющей компании (Внешэкономбанке), вкладывающей данные средства в низкодоходные государственные ценные бумаги. Это, во-первых, не способствует развитию экономики в дожном объеме, во-вторых, не только не преумножает будущие пенсии, но и даже не защищает их от воздействия инфляционных процессов. В результате будет целесообразным направлять эти средства на развитие ипотечного жилищного кредитования, которые смогут, с одной стороны, обеспечить реальный

рост пенсионных накоплений, а с другой стороны, будут увеличивать объемы ипотечного жилищного кредитования, повышать доступность подобных кредитов и способствовать постепенному решению жилищной проблемы.

Помимо этого, на наш взгляд, следовало бы использовать средства Стабилизационного фонда РФ, в связи с чем дожны быть на федеральном уровне внесены поправки в главу 13.1 Бюджетного Кодекса РФ. Кроме того, при разработке федерального и республиканского бюджетов на очередной финансовый год следует предусматривать объемы средств Стабфонда, которые необходимо направить на финансирование ипотечного жилищного кредитования по регионам РФ. Причем при распределении данных ресурсов необходимо учитывать особенности ипотеки каждого региона, степень ее развития и необходимости в допонительном финансировании и государственной поддержке. В связи с этим, средства Стабфонда, с одной стороны, смогут стать кредитными ресурсами для ипотеки и увеличить размеры данного фонда, а с другой стороны, наряду с накопительной частью трудовой пенсии также будут увеличивать объемы ипотечного жилищного кредитования, повышать доступность подобных кредитов и способствовать постепенному решению жилищной проблемы. В результате будет образована цепочка взаимосвязи "Стабфонд - ипотечное жилищное кредитование": средства Стабфонда увеличивают объемы кредитования Ч* увеличение возвращаемых ресурсов от ипотечного кредитования Ч увеличение средств Стабфонда.

В результате на основе политики государственного регулирования автором разработан комплексный механизм государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике, представленный на рис. 3.

Данный механизм очередной раз подчеркивает несомненную роль местных органов власти в реализации механизма государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования. Таковыми в Чувашской Республике являются Президент и Кабинет министров, непосредственно принимающие основные законодательные акты в области ипотечного жилищного кредитования в регионе. Именно с них, по мнению автора, дожна начинаться вся взаимосвязанная цепочка государственного воздействия.

миисгрой чр

АДМИНИСТРАЦИИ.: .городов и районов .

реестр по субсидированию

списки участников гос поддержки

МИНФИНЧР

РЕАЛИЗАЦИЯ ПОЛИТИКИ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

государственн ые гарантии

государственн ые целевые программы

субсидии молодым семьям

ипотечное кредитование

\ РЕ'спукшйкансжйй Бвдрщт::й-. Н^. ХХ

>'- чувашской ресйу^жнщ!

Рис. 3. Механизм государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике

Непосредственными испонителями реализации региональной жилищной политики являются Министерство строительства ЧР, Министерство финансов ЧР и администрации городов и районов, предоставляющие списки участников программы государственной поддержки в области ипотечного жилищного кредитования. Именно администрации городов и районов являются начальной стадией реализации механизма государственной поддержки. Поэтому их развитию и совершенствованию их функционирования дожны быть направлены усилия государст-

венной власти. Главным испонителем принципов политики государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике является Министерство финансов ЧР, на которое возложена реализация основного инструмента регулирования ипотеки в регионе Ч субсидирования. Минфин ЧР для реализации главной задачи в области жилищной полигики наделен правами главного бюджеторас-порядителя средств республиканского бюджета.

Причем с каждым годом средства, предоставляемые на финансирование мероприятий государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования в республике, сокращаются.

Поэтому от эффективного и целевого их использования во многом зависит успех достижения целей, намеченных политикой государственного регулирования сферы ипотечного жилищного кредитования. В результате, по нашему мнению, в представленном механизме обязательным участником являются контрольно-ревизионные управления, на которые дожна быть возложена задача по тактическому контролю за целевым и рациональным использование средств республиканского бюджета, направляемых на финансирование ипотечного жилищного кредитования. Кроме того, важна взаимосвязь Минфина ЧР с Министерством строительства ЧР. Данное взаимодействие преимущественно дожно проявляться в сопоставлении показателей по имеющимся объектам строительства, выделенным тем группам лиц, которые участвуют в системе государственного регулирования, и объемам финансирования, направленных на эти цели.

Разработанный механизм государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике позволил автору выделить направления развития его инструментов. Повсеместно политика государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования основана на системе субсидирования. Именно субсидирование (процентных ставок, первоначального взноса по ипотечному кредиту) является самым распространенным инструментом государственного регулирования во многих регионах РФ, в том числе в Чувашской Республике.

Поскольку в Чувашской Республике в качестве наиболее распространенного способа государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования применяется система субсидирования, поэтому именно она дожна подлежать процессу дальнейшего развития и совершенствования. К сожалению, субсидирование в нашем регионе не

носит критериального характера, не зависит от ряда показателей, которые могли бы повлиять на его размеры. Поэтому, по нашему мнению, оно не эффективно.

В настоящее время в Чувашской Республике принцип дифференциации государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования реализуется не в поной мере, в частности при выдаче субсидии учитывается только факт рождения (усыновления) ребенка (субсидия в размере 5 % от рыночной стоимости приобретаемого или строящегося жилья). Также субсидирование процентной ставки или первоначального взноса по ипотечному кредиту могут получить только молодые семьи в возрасте до 30 лет. Однако практическое применение данной модели субсидирования, основанной на возрастном критерии (преимущественно государственная поддержка молодых семей) доказало свою несостоятельность. Данные факт можно подтвердить следующими выводами:

Х критерий рождения (усыновления) ребенка не дожен, на наш взгляд, лежать в основе системы субсидирования. С одной стороны, можно понять, что государство и региональные органы власти таким образом частично пытаются решить проблему демографической ситуации в стране. С другой стороны, на практике данный механизм не работает. Рождение (усыновление) ребенка еще не дает 100-процентной гарантии получения субсидии, так как средства выделяются из регионального бюджета, который не справляется со всенарастающим количеством участников данной системы. В результате это приводит к социально-экономическим проблемам в обществе: рождение ребенка становится целью для получения субсидии, а недостаток бюджетного финансирования способствует значительному росту ипотечной задоженности;

Х мы не поддерживаем политику органов государственной власти, основанную на субсидировании только молодых семей. В этом и выражается не поная реализация принципа дифференциации государственной жилищной политики. На наш взгляд, именно он дожен быть положен в основу развития и совершенствования системы субсидирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике. По нашему мнению, главным критерием, на основе которого необходимо разрабатывать систему субсидирования, дожен стать среднедушевой доход семьи. Именно этот критерий наиболее справедливо использовать в установлении процента субсидий, поскольку не только

молодые семьи, но и не относящиеся к данной категории граждане также могут нуждаться в улучшении жилищных условий и государственной поддержке.

В результате, учитывая опыт зарубежных стран, мнения экономистов, занимающихся проблемами совершенствования государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования и основываясь на собственном мнении, автором предложена критериальная модель системы субсидирования, в основе которой лежат такие показатели, как среднедушевой доход семьи, уровень образования заемщика, количество лет предпенсионного возраста, наличие вторичного жилья. В зависимости от значений данных показателей мы предлагаем разработать "классную" систему субсидирования, состоящую из четырех классов, каждому из которых соответствует процентное значение субсидий на приобретение или строительство жилья. К первому классу мы предлагаем отнести тех заемщиков, которые больше всего нуждаются в улучшении жилищных условий. Второй и третий классы будут представлены среднестатистическими гражданами. В четвертый класс попадут заемщики, в меньшей степени нуждающиеся в государственной поддержке, но в то же время не в состоянии самостоятельно улучшить свои жилищные условия.

Предложенная автором критериальная модель системы субсидирования ипотечного жилищного кредитования представлена в табл. 2.

Таблица 2

Критерии системы субсидирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике

Критерии Класс субсидирования

I П Ш IV

Среднедушевой денежный доход семьи, руб. до 5 ООО от 5 001 до 7 000 от 7 001 до 10 000 свыше 10 ООО

Уровень образования среднее среднее профессиональное высшее наличие ученой степени

Количество лет предпенсионного возраста до 5 до 10 до 15 более 20

Наличие вторичного жилья, кв.м. на человека отсутствует до 6 от 6,01 до 12 от 12,01 до 18

Для того, чтобы определить, к какому классу принадлежит тот или иной заемщик по ипотечному кредиту, необходимо рассчитать инте-

гральный коэффициент классности (К^,) по следующей формуле:

К - Класс по -му критерию Количество критериев

Рассчитанный показатель позволяет определить к какому классу относится заемщик и на какой процент субсидирования по ипотечному жилищному кредитованию он может рассчитывать (табл. 3).

Таблица 3

Зависимость размера субсидии по ипотечному кредиту от классности заемщика

Класс заемщика I П ш IV

% субсидии 15 10 5 2

Таким образом, практическое применение предложенной автором критериальной модели системы субсидирования ипотечного жилищного кредитования при решении тактических и стратегических задач в сфере рынка недвижимости может быть обусловлено достоинствами ее внедрения в Чувашской Республике.

Наиболее значимыми достоинствами вышепредставленной модели являются следующие: универсальность, многовариантность, простота и доступность применения, автоматизация процесса реализации модели.

В целом разработанная региональная модель критериальной системы субсидирования ипотечного жилищного кредитования является базовым инструментом, используемым в разработке и реализации политики государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в регионе, и предназначена для управления развитием механизма регионального управления рынком жилой недвижимости.

Главной задачей внедрения данной методики расчета в Чувашской Республике является содействие внедрению разработанного механизма регулирования ипотеки в различных субъектах РФ с целью решения жилищной проблемы.

В заключение, хотелось бы отметить, что реализацию все вышеперечисленных направлений государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования невозможно провести без рационально сформированной законодательной базы, регулирующей все правоотношения, возникающие в процессе ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике, и обеспечивающей устойчивое и динамичное развитие ипотечного регионального рынка в целом. Кроме то-

го, все указанные инструменты государственного регулирования дожны быть представлены во взаимодействии, именно тогда будет обеспечен комплексный подход к решению вопроса обеспечения граждан жильем.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Ткачева Е.С. Ипотека в Чувашии: развитие и проблемы на современном этапе // Сб. науч. статей докторантов, аспирантов и соискателей, 2004. 186-193 С.

2. Ткачева Е.С. Государственная поддержка развития ипотечного жилищного кредитования в Чувашской республике // Межвуз. сб. науч. статей докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2005. 160-167 С.

3. Ткачева Е.С. Ипотечная корпорация Чувашской Республики и ее роль в становлении и развитии ипотечного жилищного кредитования // Межвуз. сб. науч. статей докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2005. 115-123 С.

4. Ткачева Е.С. Роль региональных и местных органов власти в реализации механизма ипотечного жилищного кредитования // Материалы регион, науч.-практ. конф., посвященной 5-летию Чебоксарского территориального института профессиональных бухгатеров, 14 апреля 2006. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2006. 184-191 С.

5. Ткачева Е.С. Количественный показатели оценки эффективности ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике // Сб. науч. статей докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2006. 122-125 С.

6. Ткачева Е.С. Методика оценки потенциала ипотечного жилищного кредитования на уровне региона // Сб. науч. статей докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2006.185-188 С.;

7. Ткачева Е.С. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования: формы и их сравнительная характеристика // Вест. Чуваш, ун-та, № 6. 2006. 457-465 С.

8. Ткачева Е.С. Влияние ипотечного жилищного кредитования на развитие отраслей промышленности в России // Практический менеджмент в регионе: Материалы Ш-й Межрегиональной научно-практической конференции. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2006. 147-150 С.

Подписано в печать_.04.2007. Формат 60x84/16.

Бумага писчая. Объем 1,56 п.л. Тираж 100. Заказ №

Чувашский государственный университет

Типография университета 428015 Чебоксары, Московский просп., 15.

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Ткачева, Елена Сергеевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

1.1. Основные этапы финансирования ипотечного жилищного кредитования и проблемы рынка жилья.

1.2. Анализ ипотечного жилищного кредитования в регионах РФ.

1.3. Сравнительная характеристика форм и направлений государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования.

ГЛАВА 2. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ

НА ПРИМЕРЕ ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ).

2.1. Условия и особенности, определяющие специфику ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике.

2.2. Оценка развития ипотечного жилищного кредитования в регионах Привожского федерального округа.

2.3. Формы государственной поддержки системы ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ГОСУРАСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕГИОНЕ.

3.1. Формирование политики регулирования ипотечного кредитования в Чувашской Республике.

3.2. Механизм регулирования ипотеки в Чувашской Республике.

3.3. Развитие инструментов государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Совершенствование государственного регулирования регионального ипотечного жилищного кредитования"

Актуальность темы исследования. Проблема жилья была и остается на догие годы одной из наиболее актуальных проблем, которые стоят перед нашей страной и перед каждым ее жителем в отдельности. Нахождение путей решения данной проблемы заставляет осознать, что жилищное строительство, удовлетворяющее важнейшую потребность человека - обеспечение нормальными жилищными условиями - одна из самых приоритетных отраслей народного хозяйства.

В процессе перехода к рыночным отношениям произошло резкое сокращение жилищного строительства и старение имеющегося жилого фонда. В результате были разрушены существовавшие ранее плановые системы жилищного строительства, и государство уменьшило свое влияние на процессы обеспечения граждан страны доступным жильем. Однако развитие жизнеспособных рынков жилья, а также технологий жилищного строительства невозможно в поном объеме без четкого определения роли государства в этом секторе экономики.

Решение социальных проблем является одной из приоритетных задач не только самого государства, но и российского общества в целом. Жилищный вопрос относится к числу наиболее острых для большинства населения страны, в связи с чем ипотечное жилищного кредитование представляется не столько инструментом повышения платежеспособного спроса и фактором активизации жилищного строительства, сколько механизмом ускорения социально-экономического развития России и ее регионов.

Механизм ипотечного жилищного кредитования, успешно применяемый в мировой практике, но не получивший до настоящего времени дожного развития в России, может способствовать при грамотном его использовании устранению и ослаблению целого ряда диспропорций российского рынка жилья. Необходимость практического применения механизма жилищной ипотеки в управлении жилищным рынком была сформулирована в Послании Президента РФ Путина В.В. Федеральному собранию как приоритетная народнохозяйственная задача: Правительство, региональные и местные органы власти дожны ориентироваться на то, чтобы к 2010 г. минимум треть граждан страны могли бы приобретать квартиру, отвечающую современным требованиям. Приобрести - за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов. Для этого жилищное кредитование дожно стать догосрочным и доступным для граждан. Поэтому развитие и поддержка жилищного сектора, а в частности и механизмов его финансирования, является одной из приоритетных задач нашего государства.

Система государственной поддержки жилищного сектора и ипотечного жилищного кредитования существует в различных формах во всех странах. Важность и социально-экономическая значимость такой поддержки обусловлена высоким значением жилищного сектора для экономики страны и наличием множества взаимосвязей, которые могут оказать решающее воздействие на среднесрочное развитие страны. Однако в настоящее время государственная политика в области ипотечного жилищного кредитования направлена, прежде всего, на социально незащищенные слои населения. Поэтому главное направление государственного вмешательства в жилищный сектор - помощь гражданам с невысоким уровнем дохода в улучшении их жилищных условий. Поддержка государства осуществляется преимущественно через бюджеты соответствующего уровня бюджетной системы России и строится на адресной основе. Как и во многих странах, наше государство использует стандартные формы и методы поддержки: адресные субсидии, субсидирование процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, налоговые льготы по налогообложению доходов заемщиков и др.

Также первостепенной задачей государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования является создание законодательной базы и нормативного регулирования процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.

Жилищная проблема, несмотря на пристальное к ней внимание как со стороны государства, так и институциональных специализированных структур, до сих пор не нашла дожного решения. Многолетняя практика доказала, что ни административными методами, ни методами стихийного рынка в условиях традиционных подходов эту проблему не решить. Усугубляет проблему и тот факт, что современное государственное регулирование жилищного сектора в силу целого ряда объективных и субъективных причин по сей день остается процессом несистемным, которые не в поном объеме учитывает все особенности рыночной экономики, а также специфику существования и развития российского рынка жилья. Это объясняется тем, что жилищная сфера сегодня, с одной стороны, функционирует как стихийная рыночная система, с другой - продожает испытывать государственное административное влияние.

В настоящее время в экономической литературе не уделяется дожного внимания особенностям российского государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования, проблемам, стоящим перед ним. Все больше авторы ссылаются на зарубежный опыт, который в большинстве случаев абсолютно неприемлем для нашей российской действительности. В результате неразработанность выбранной темы исследования в теоретическом и практическом аспектах предопределили его цель и задачи.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является оценка государственного вмешательства в развитие ипотечного жилищного кредитования, изучение актуальных проблем развития ипотечного кредитования, разработка механизма регулирования ипотеки в регионе.

В соответствии с поставленной целью в диссертации осуществлялось решение следующих задач, определивших структуру работы:

- выявить теоретические и методологические основы формирования ипотечного жилищного кредитования, выделить специфические свойства и качества недвижимости как объекта рынка жилья;

- уточнить сущность и определить основные функции ипотечного жилищного кредитования и на этой основе выявить регулирующую роль государства;

- выявить факторы, негативно влияющие на дальнейшее развитие и совершенствование ипотечного кредитования, определить пути их преодоления;

- разработать методы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования и на этой основе определить количественные и качественные показатели эффективности государственного вмешательства в развитие ипотечного жилищного кредитования;

- систематизировать региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования и разработать механизм ипотеки в Чувашской Республике.

В соответствии с выбранной темой предметом исследования являются отношения между субъектами ипотечного жилищного кредитования и государством, возникающие в процессе его совершенствования.

Объектом исследования выступают государственные и рыночные институты, осуществляющие реализацию механизма ипотечного жилищного кредитования.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов, занимающихся вопросами развития и финансирования рынка жилья, жилищной ипотеки, государственного и рыночного регулирования ипотечного жилищного кредитования, а также посвященные выявлениям особенностей функционирования и реализации региональных схем ипотечного кредитования, научные публикации в специализированной печати по исследуемой проблеме, законодательные и нормативные акты федеральных и региональных органов государственной власти Российской Федерации, материалы научно-практических конференций и семинаров.

Наиболее существенное влияние на формирование теоретических и практических результатов настоящей диссертационной работы оказали труды таких российских экономистов в области ипотечного кредитования, как

И.В. Павловой, И.В. Довдиенко, В.З. Черняка, В.А. Аверченко, В.К. Южелев-ского, А.Н. Ужегова, С.С. Колобова, B.C. Колобовой, М.И. Каменецкого, JI.B. Донцовой, С.М. Печатниковой, Ю.В. Головина, Л.И. Рябченко, В.В. Максимова, В.В. Меркулова, Б.Д. Новикова, В.М. Старостина, Д.З. Вагапо-вой, И.А. Разумовой, а также диссертационные работы российских исследователей, посвященные проблемам функционирования и развития рынка ипотечного жилищного кредитования и путей его совершенствования.

Кроме того, зарубежные экономисты также внесли существенный вклад в теоретическое обоснование проблемы ипотечного кредитования. К ним можно отнести таких ученых, как Р. Дорнбуш, Дж. Дэниел, В. Лексис, Т. Стейнметц, Ф. Уитт, Д. Сигел, М. Равиц и другие.

Однако, несмотря на значительное количество публикаций, пока отсутствуют научные работы, в которых потребность в государственном вмешательстве и регулировании ипотечного жилищного кредитования находила бы конкретное теоретическое и методологическое подкрепление. Кроме того, экономическое содержание, нормативно-правовое регулирование и понятийный аппарат требуют существенной доработки.

Научная новизна диссертационной работы состоит в следующем:

- выявлены теоретические и методологические основы формирования ипотечного жилищного кредитования в современных условиях с учетом новых социально-экономических особенностей региона;

- уточнена сущность и определены основные функции ипотечного жилищного кредитования на различных этапах его развития: от советских времен до современности. При этом выявлена регулирующая роль органов государственной власти и местного самоуправления в повышении эффективности развития ипотеки (расширение источников и объемов финансирования, формирование необходимой законодательной базы, обеспечение гарантий инвесторам, защита прав залогодержателей, повышение заинтересованности кредитных организаций в предоставлении ипотечных жилищных кредитов);

- разработана единая система форм и методов государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования и на основе этого определены количественные и качественные показатели эффективности государственного вмешательства в развитие ипотечного жилищного кредитования. При этом представлена сравнительная характеристика форм государственной поддержки с точки зрения их положительных и отрицательных сторон;

- выявлены условия и факторы, определяющие специфику ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике на различных этапах его развития;

- систематизирован региональный опыт внедрения и развития ипотечного жилищного кредитования в РФ с учетом механизма кредитования, его структуры, законодательных основ, источников финансирования и на этой основе разработан механизм регулирования ипотеки в Чувашской Республике;

- представлена модель развития системы субсидирования как основного инструмента политики государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике.

Практическая значимость исследования. Полученные в процессе исследования научные результаты и практические рекомендации могут быть использованы при разработке и совершенствовании федеральных и региональных программ жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, органами государственной власти всех уровней, в частности при составлении законодательной базы ипотеки, Министерством финансов Российской Федерации, Министерством экономического развития и торговли Российской Федерации, Федеральной налоговой службой Российской Федерации, Центральным Банком Российской Федерации и его территориальными подразделениями. Предложения автора также могут быть применены в практической деятельности кредитных организаций региона, в учебном процессе вузов при подготовке и переподготовке специалистов по дисциплинам Деньги, кредит, банки, Банковские операции, Финансы и кредит, Организация деятельности коммерческого банка, Банковский менеджмент, Ипотечное кредитование.

Также основные положения, составляющие научную новизну, могут быть использованы:

- правительством Чувашской Республики при составлении прогноза развития региона на среднесрочную перспективу;

- при разработке Программы социально-экономического развития республики до 2020 г.;

- для внесения допонений в Республиканскую комплексную программу государственной поддержки строительства жилья в Чувашской Республике на 2005-2010 гг.

Апробация работы осуществлялась путем научных публикаций, выступлений на научно-практических конференциях. Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению. По теме исследования опубликовано 8 научных работ общим объемом 2,6 п.л.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Ткачева, Елена Сергеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Жилищное строительство было и остается в настоящее время одной из приоритетных отраслей народного хозяйства. Многолетняя практика наглядно продемонстрировала, что отсутствие необходимых методов и инструментов решения жилищной проблемы может привести к катастрофическим последствиям. Использовавшиеся административные способы воздействия на рынок жилья дожным образом не способствовали ни его развитию, ни обеспечению населения страны в дожном объеме жилой площадью. Причин тому было несколько, основной, на наш взгляд, являся недостаток в поном объеме источников финансирования данного направления. Кроме того, излишняя ориентация на зарубежный опыт не позволила учесть специфику российской действительности на начальном этапе развития.

С практической адаптацией экономической и политической системы нашей страны в целом, стремлением нашего правительства намного улучшить показатели функционирования государства, в том числе и жилищной отрасли, в качестве одного из оптимальных источников финансирования рынка строительства жилья стали рассматривать ипотечное жилищное кредитование. Многолетний опыт экономически развитых стран свидетельствует о том, что стержнем взаимосвязей рыночной экономики является рынок перераспределения финансовых средств, прежде всего обеспеченных залогом недвижимости, которая составляет значительную часть активов любой страны. Поэтому рынок ипотечного кредитования оказывает существенное влияние на все сферы экономики государства.

Следует отметить, что, во-первых, благодаря развитию ипотечного кредитования повышается стабильность и эффективность банковской системы. Ипотека усиливает обеспечение кредита, побуждает дожника своевременно и в поном объеме выпонять свои обязательства, снижает риски кредитора, и, наконец, при стабильной, нормально функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса.

Во-вторых, ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны. Развитие рынка ипотечных кредитов сказывается на состоянии реального сектора экономики, с помощью ипотечного кредита реализуется программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве, что стимулирует развитие многих отраслей экономики. С помощью ипотечного кредита в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения, что способствует аккумулированию необходимого объема источников финансирования. И, наконец, развитие системы ипотечного кредитования на рыночной основе способствует становлению благоприятного инвестиционного климата в стране.

В-третьих, развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека положительно влияет на проблемы занятости. Человек, имеющий собственный дом или квартиру, психологически более устойчив, он может создать семью, растить детей. Обеспечение хорошими жилищно-бытовыми условиями приводит и к улучшению здоровья нации, увеличению продожительности жизни, что, в свою очередь, повышает трудоспособность населения.

Одним из основных условий создания стабильной и эффективной системы ипотечного кредитования в России является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере. Изучение монографий отечественных авторов, статей в специализированных и банковских периодических изданиях, анализ российской и региональной нормативно-правовой законодательной базы, а также опыт российской и зарубежной практики ипотечного жилищного кредитования позволили автору сформулировать ряд выводов и рекомендаций по дальнейшему развитию государственной поддержки данного направления кредитования.

Исследуя формы и методы государственного вмешательства в развитие и совершенствование рынка ипотечного жилищного кредитования, мы выявили, что конечной целью проводимой государством в настоящее время политики в жилищной сфере является поное обеспечение населения страны жильем и повышение его доступности. В этих целях правительством был разработан национальный проект Доступное и комфортное жилье - гражданам России. Согласно национальному проекту, приоритетными составляющими развития рынка доступного жилья являются увеличение строительства комфортного жилья по приемлемым ценам и развитие ипотеки.

Государственная политика в отношении рынка жилья распространяется на область ипотечных операций. Одно их направлений воздействия государства осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы, регулирующей процессы предоставления ипотечных кредитов, изыскания источников их финансирования, а также осуществление контроля испонения требований законодательства и нормативных актов.

Также нами были исследованы и другие формы и методы вмешательства государства в развитие ипотечного жилищного кредитования: адресные субсидии, субсидирование процентной ставки по ипотечному кредиту, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса, налоговые льготы. Указанные формы в настоящее время являются наиболее популярными среди регионов России, несмотря на то, что многие экономически развитые страны отказались от некоторых подобных способов государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования. Рассмотрение форм государственной поддержки с точки зрения их преимуществ и недостатков позволили автору сделать следующие выводы.

Во-первых, государственная поддержка системы ипотечного жилищного кредитования широко представлена такими формами и методами, как развитие и совершенствование законодательной базы в области ипотеки, адресные субсидии некоторым категориям граждан, субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита, налоговые льготы по возмещению налога на доходы физических лиц.

Во-вторых, каждая из рассмотренных форм имеет свои преимущества и недостатки как на стадии ее реализации, так и по результатам воздействия. В частности, по таким формам государственной поддержки, как адресные субсидии, субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам, безвозмездные субсидии для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита имеют один общий существенный недостаток: предоставление данных субсидий при все увеличивающемся количестве граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но не способных самостоятельно приобрести жилье, может привести к недостаточности бюджетных средств для предоставления данных субсидий, для бюджета может оказаться непосильным бременем и в конечном итоге привести к сворачиванию всей жилищной программы. В итоге,, предоставление данных видов субсидий за счет средств бюджета любого уровня бюджетной системы РФ снижает их объемы и ограничивает категории граждан, имеющих право получать субсидию, в связи с недостаточным объемом бюджетных средств для этих целей.

В-третьих, государство и другие органы власти дожны не просто слепо использовать все имеющиеся формы и методы поддержки ипотечного жилищного кредитования, а периодически оценивать эффективность их внедрения, анализировать результаты решения проблемы обеспечения граждан страны жилищными условиями.

В-четвертых, в силу специфики экономического и политического развития каждого региона Российской Федерации, состояния жилищного сектора, объемов бюджетного финансирования, схем реализации ипотечного жилищного кредитования органы власти дожны внедрять именно те формы поддержки, которые реально будут способствовать развитию и совершенствованию ипотечного кредитования, а в результате хотя бы частичному решению жилищной проблемы как отдельного региона, так и страны в целом.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. С одной стороны, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Существующая в России федеральная программа ипотечного кредитования, основанная на двухуровневой системе рефинансирования ипотечных кредитов, рассчитана, как правило, на крупные города и доступна пока не более 5 % населения страны.

В регионах России, помимо уже существующей федеральной, создаются собственные региональные программы ипотечного кредитования, которые в большей степени адаптированы к специфике регионов и нуждам граждан.

Система рефинансирования и ипотеки в регионах развивается крайне неравномерно: наиболее активно - в Повожском и Сибирском округах (на них приходится более 70 %), а в Центральном и Северо-Западном округах она практически невостребована. Этому есть свое объяснение - здесь сконцентрирован крупный банковский капитал, и многие банки, выдав кредит, предпочитают получать по нему процентный доход.

Изучение и оценка реализуемых в регионах Привожского федерального округа программ ипотечного жилищного кредитования позволили автору сделать вывод, что при всех различиях социально-экономического развития регионов, уровня жизни населения, отношения региональных и местных уровней власти к данному направлению жилищной политики эти программы объединяет попытка в той или иной форме использовать бюджетные средства для поддержания и развития своих жилищных программ. Также следует отметить малый масштаб реализации программ, большой разброс основных экономических параметров (ставки кредитования, срока кредитования, доли кредита в стоимости жилья, величину первоначального взноса и др.).

Чувашская Республика наряду с немногими регионами Привожского федерального округа была одной из первых, внедривших у себя систему ипотечного жилищного кредитования. Этому способствовали относительно высокие'и стабильные показатели строительного и жилищного сектора экономики в данном регионе по сравнению с другими регионами Привожского федерального округа. В частности, средняя обеспеченность жильем на одного человека увеличилась за последние годы и почти сравнялась со средним по России показателем - 20,5 кв. м. Однако по данному показателю среди регионов Привожского федерального округа республика занимает лишь 9 место. Одним из показателей стабильного развития региона является объем строительства жилья. Темпы роста строительства жилья в Чувашской Республике в 2005 г. по сравнению с 2004 г. увеличились на 17,2 %, когда в среднем по России этот показатель составил 6,3 %, а по Привожскому федеральному округу - 8,5 %. Чувашская Республика в 2005 г. уверенно заняла первое место в ПФО по вводу жилья на душу населения - 0,56 кв. м на 1 человека. В 2005 г. по всем действующим в республике программам ипотечного кредитования было выдано 2,5 тыс. кредитов на сумму 953,5 мн. рублей, это почти на треть выше уровня 2004 г. и в 26 раз больше, чем в 2000 г., когда ипотека в Чувашской Республике только начала развиваться. Динамично растет объем ввода в действие жилых домов, построенных населением за свой счет и с помощью ипотечных кредитов. Удельный вес ввода жилых домов, построенных населением за свой счет и с помощью ипотечных кредитов, в общем объеме ввода жилья в Чувашской Республике остается одним из наивысших - 62,4 % в 2005 г. Впереди только Оренбургская область - 72,2 % и Удмуртская Республика - 67,8 %.

Чувашская Республика широко использует различные способы и методы государственной регулирования ипотечного жилищного кредитования. Одним из распространенных способов финансовой поддержки ипотечного жилищного кредитования, как и во многих регионах России, является система субсидирования. В Чувашской Республике в рамках программы Молодая семья действует два вида субсидий: федеральная - предоставляется за счет средств федерального бюджета молодым семьям на компенсацию части стоимости построенного (строящегося) или приобретаемого жилья в случае рождения (усыновления) ребенка; республиканская - безвозмездная субсидия для возмещения первоначального взноса в размере не менее 15 % стоимости жилья в пределах установленных социальных нормативов. Оформлением данной субсидии занимается ОАО Ипотечная корпорация Чувашской Республики. Наибольшая сумма средств на жилищное строительство приходилась на 2003 г., а затем, резко снизившись, плавно увеличивалась в 2004-2005 гг., в том числе по районам и городам Чувашской Республики. Однако уже в республиканском бюджете на 2006 г. Правительством Чувашской Республики, несмотря на рост финансирования данной отрасли народного хозяйства была предусмотрена меньшая сумма субсидий на приобретение жилья молодым семья, что также отразилось и на объемах данных источников средств по районам и городам Чувашской Республики. Единственными городами, на которые наблюдалось увеличение объемов субсидирования, явились Новочебоксарск (на 615 тыс. руб.) и Чебоксары (1 868 тыс. руб.). Данный факт, скорее всего, объясняется густонаселенностью обоих городов и, как следствие, снижением обеспечения жильем и увеличением потребности в нем.

Снижение объемов финансирования жилищного строительства в Чувашской Республике привело к сокращению выделения республиканским бюджетом средств на ипотечное жилищное кредитование: в бюджете на 2006 г. предусмотрено 100 000 тыс. руб. по сравнению с 2005 г., когда данная сумма составляла 150 000 тыс. руб.

Ежегодно в республиканском бюджете предусматриваются объемы финансирования наиболее значимых реализуемых целевых программ государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования. В 2006 г. значительно возрос объем денежных средств, направленных из республиканского бюджета во испонение Республиканской программы Государственная поддержка молодых семей в решении жилищной проблемы на период с 2002 по

2010 гг. с 105 600 тыс. руб. до 201 600 тыс. руб. Аналогичная тенденция прослеживается и по Комплексной программе государственной поддержки строительства жилья в Чувашской Республике на 2005-2010 гг.: бюджетные средства увеличились с 150 000 тыс. руб. до 370 017,5 тыс. руб.

Также в качестве одной из форм государственной поддержки системы ипотечного жилищного кредитования правительство Чувашии использует государственные гарантии. В 2004-2005 гг. под гарантии правительства республики впервые были привлечены кредитные ресурсы европейских банков для строительства качественного и недорогого жилья. Данные гарантии предоставляются ОАО Ипотечная корпорация Чувашской Республики как главному участнику государственной программы развития ипотечного жилищного кредитования в республике.

Однако, на наш взгляд, ни одна из форм государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования не сможет принести эффективного результата без разработанной региональной жилищной политики. В свою очередь, данная политика не дожна развиваться как самостоятельное звено, а взаимодействовать с такими политиками, как финансово-кредитной, налоговой, бюджетной. На основе принципов региональной политики в области государственного регулирования ипотеки нами был разработан механизм регулирования ипотечного жилищного кредитования в Чувашской Республике, основанный на принципе действия-результаты и выявлены особенности данного механизма для исследуемого региона. На наш взгляд, первоосновой механизма государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования являются ресурсы как источник финансирования данного регулирования. Данные источники были разделены нами на две большие группы: традиционные (бюджетные средства) и современные (накопительная часть пенсии и средства Стабилизационного фонда РФ).

Проведенные исследования рассматриваемой проблемы служат достаточным основанием для вывода о переводе на второй план бюджетных источников финансирования в силу их недостаточности и незначительного влияния на эффективность государственной политики в области ипотечного жилищного кредитования. Однако отказываться поностью от этого источника финансирования ни в коем случае не следует, т.к. как показывают результаты исследования многих авторов, один рубль бюджетных средств, вложенный в ипотечное жилищное кредитование, может дать еще большую отдачу.

В заключение исследования хотелось бы отметить следующее:

Во-первых, решение жилищной проблемы имеет свои особенности в каждом регионе страны и связано, прежде всего, с существенными различиями в их социально- экономическом развитии. Это обуславливает важность исследования теоретических и прикладных, организационно-экономических аспектов проблемы ипотечного кредитования как на общероссийском, так и на региональных уровнях.

Во-вторых, развитие в регионе ипотечного жилищного кредитования будет иметь достаточно сильный мультипликационный эффект;

В-третьих, создание эффективной модели ипотечного жилищного кредитования не возможно без государственной поддержки на всех уровнях, по всем направлениям;

И, наконец, в-четвертых, первоосновой функционирования ипотечного жилищного кредитования в регионе дожен стать механизм государственного регулирования, учитывающий специфику развития соответствующего региона, основанные преимущественно, по мнению автора, на внебюджетных источниках финансирования.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Ткачева, Елена Сергеевна, Чебоксары

1. Конституция Российской Федерации // Система Гарант.

2. Жилищный кодекс Российской Фелерации. М.: Омега-JI, 2005.- 96 с. -(Б-ка российского законодательства).

3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г., 5 февраля, 29 июня, 2 ноября, 30 декабря 2004 г., 4,18 декабря 2006 г.) // Система Гарант.

4. Федеральный закон Об ипотечных ценных бумагах от 11 ноября2003 г. № 152-ФЗ. (с изменениями от 29 декабря 2004 г., 27 июля 2006 г.) // Система Гарант.

5. Закон РФ О залоге от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изменениями от 26 июля 2006 г.) // Система Гарнат.

6. Комментарий к Федеральному закону Об ипотеке (залоге недвижимости) / Буров B.C., Грачев И.Д., Емельянов М.В. и др.; Под общ. ред. И.д. Грачева. М.: ИНФРА - М, 2000. - 325 с.

7. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 10 мая 2006 г. // Система Гарант.

8. Постановление Правительства РФ от 27 июня 1996 г. N 753 "О федеральной целевой программе "Свой дом" // Система гарант.

9. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" // Система гарант.

10. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изменениями от 12 апреля 2001 г., 8 мая 2002 г.) // Система Гарант.

11. Постановление Правительства РФ от 25 августа 2001 г. N 628 "Об утверждении Правил предоставления государственных гарантий Российской

12. Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (с изменениями от 10 декабря 2002 г., 24 августа 2004 г., 10 сентября 2005 г.) // Система Гарант.

13. Указ Президента РФ от 24 декабря 1993 г. N 2281 "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы" // Система Гарант.

14. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 "О жилищных кредитах" // Система Гарант.

15. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1182 "О выпуске и обращении жилищных сертификатов" (с изменениями от 2 апреля 1997 г., 24 августа 2004 г.) // Система Гарант.

16. Указ Президента РФ от 29 марта 1996 г. N 430 "О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья" // Система Гарант.

17. Указ Президента РФ от 30 сентября 1997 г. N 1062 "О совершенствовании порядка обеспечения жильем военнослужащих и некоторых других категорий граждан" (с изменениями от 22 июля 2002 г.) // Система Гарант.

18. Постановление Кабинета Министров Чувашской Республики от 1 сентября 2000 г. N 167 "О государственной поддержке развития современных технологий в жилищном строительстве" // Система Гарант.

19. Постановление Кабинета Министров Чувашской Республики от 12 января 2006 г. N 2 "О Порядке ведения органами местного самоуправления в

20. Чувашской Республике учета граждан в качестве нуждающихся в жилых помещениях и имеющих право на государственную поддержку на строительство (приобретение) жилых помещений" (с изменениями от 15 сентября 2006 г.) // Система Гарант.

21. Указ Президента Чувашской Республики от 23 января 1998 г. N 10 "О выпуске в обращение целевых жилищных облигаций Чувашской Республики" (с изменениями от 30 апреля 1998 г., 20 сентября 2000 г.) // Система Гарант.

22. Указ Президента Чувашской Республики от 6 марта 2002 г. N 51 "О мерах по усилению государственной поддержки молодых граждан в Чувашской Республике" (с изменениями от 24 июля 2002 г., 22 мая, 20 августа 2003 г.) // Система Гарант.

23. Указ Президента Чувашской Республики от 30 января 2004 г. N 10 "О допонительных мерах по стимулированию жилищного строительства в Чувашской Республике" // Система Гарант.

24. Аверченко В.А. Принципы жилищного кредитования / В. Аверченко, Р. Весели, Г. Наумов, Э. Файкс, И. Эртл. М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. - 261 с.

25. Аналитические записки. В 3-х частях. Часть 2. Ипотека: Опыт российских регионов / Под ред. Е.В.Орешкович. Киров: изд. ООО Учебно-производственный центр Март-2000, 2001 .-58 с.175

26. Багаев А.Н. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах / А.Н. Ба-гаев. Ростов н/Д: Феникс, 2006. -144 с.

27. Беркович М.И., Слюсаренко. Организационно-экономический механизм ипотечного жилищного кредитования в регионе (на примере Костромской области). Кострома: изд-во Костромского государственного технологического университета, 2002. 244 с.

28. Вагапова Д.З. Опыт развития ипотечного жилищного кредитования в Самарской области. Опыт и проблемы развития ИЖК в регионах России / Под ред. М.Н. Рогожиной. М.: Фонд Институт экономики города, 2004. - 128 с.

29. Варгин Д.Н. Проблемы кредитования под залог жилых помещений в России: Сб. статей Проблемы совершенствования банковского дела в России / Финансовая академия при правительстве РВ, кафедра банковское дело.-М., 2001 .-146 с.

30. Варочко А.Г. Сущность ипотеки, бюджета и инвестиций в подъеме экономики новой России. М.: НТЦ Развитие. - 2004. - 45 с.

31. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: Учебное пособие. СПб: изд-во СПбГУЭФ, 1999. - 152 с.

32. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости: Учебник / В.А. Горемы-кин. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2004. - 835 с.

33. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. 2-е изд., стереотип. М.: Инфор-мационно-издательсткий дом Филинъ, 1999.-144 с.

34. Гуртов В.К., Марголин A.M., Чагай К.А. Проблемы развития ипотечного жилищного строительства и пути их решения: Учебное пособие. М.: Изд-во РАГС, 2002.- 103 с.

35. Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. пособие для студентов вузов / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. 464 с.

36. Довдиенко В.И. Ипотека: Учеб. пособие. -М.: Изд-во РДЛ, 2002.- 272 с.

37. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. Калининград: Янтарный сказ; 2001. -117 с.

38. Иванов В.В. Все об ипотеке. М.: МТ - Пресс, 2000. -235 с.

39. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. -М.: Маркетинг, 2001.-273 с.

40. Ипотека в России / Под ред. А.В. Токушкина. М.: Юристь, 2002. - 525 с.

41. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее / Покопцева Е.Б. и др.; под ред. И.С.Радченко.-М.: ГроссМЕдиа, 2004.-320с.

42. Калачева С.А. Недвижимость: жилье и нежилые помещения. Земельные участки. М.: ПРИОР, 1998. - 176 с.

43. Каменецкий М.И. Ипотечное кредитование нба рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты) / М.И. Каменецкий, JI.B. Донцова, С.М. Печатникова. М.: Издательство Дело и Сервис, 2006. - 272 с.

44. Колобов С.С., Колобова B.C. Жилищное ипотечное кредитование: Состояние и перспективы развития. М.: Издательско-торговая корпорация Доликов и К0, 2002. - 120 с.

45. Копылова В.В. Становление ипотечного кредитования и его механизм. Иркутск: Издательство ИГЭА, 2000. - 83 с.

46. Косарев Н.Б., Страйк Р.Дж. Создание системы ипотечного жилищного кредитования в России. М.: институт экономики города, 1995. - 174 с.

47. Кострикин П.Н., Кузьминов А.Н., Мутовин С.И., Никифорова О.В. Ипотечное кредитование в России. М.: МАКС Пресс, 2002. - 212 с.

48. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. М.: Высшая школа., 1998 - 57 с.

49. Кудряшов В.В. Основы организации ипотечного кредитования. М.: Приор, 2004.- 128 с.

50. Кураков В. Л. Стратегические направления развития социальной сферы / В. Л. Кураков. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000. - 151с.

51. Кураков В. Л. Стратегические приоритеты социальной поддержки населения в современных условиях / В. Л. Кураков, С. А. Алешева; науч. ред. Кураков Л. П. М.: Вуз и шк., 2002. - 300с.: рис.

52. Кураков J1. П. Россия XXI век: контуры нового мировосприятия / JT. П. Кураков; вступ. ст. Дармодехина С. В. - М.: Вуз и шк., 2003.

53. Кураков J1. П. Стратегические направления развития российской экономики / JT. П. Кураков, JT. С. Тарасевич. М.: Вуз и шк., 2001. - 305с.

54. Кураков Л. П. Экономическая теория: учеб. для вузов. / Л. П. Кураков; [науч. ред. В. Г. Тимирясов]. 10-е изд., доп. и перераб. - Казань: Тагли-мат, 2006. - 833с.: ил.

55. Лебединская. Ипотека. Учебное пособие. М.; СПб., 2001. 136 с.

56. Лимаренко В.И. Ипотека: стратегия развития. Теория и практика внедрения системы ипотечного кредитования в условиях кризисной экономики России. Монография. М.: Диалог-МГУ, 2000. - 280 с.

57. Максимов В.В. Проблема выбора ипотечного кредита в РФ. М.: Пи-зариус, 2002. - 32 с.

58. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его испонения в России: СПб.: Издательство Юридический центр Пресс, 2003. - 360 с.

59. Новиков Б.Д. Рынок и оценка недвижимости в России / Б.Д.Новиков. -М.: Экзамен. -2000. -511 с.

60. Опыт и проблемы развития ИЖК в регионах России / Под ред. М.Н. Рогожиной. М.: Фонд Институт экономики города, 2004. - 128 с.

61. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2004. - 272 с.

62. Петров А. Н. Государственное регулирование социального развития региона / А. Н. Петров, В. Л. Кураков; науч. ред. Тарасевич Л. С. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2002. - 230с.: ил.

63. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. СПб.: Питер, 2005. - 208 е.: ил.

64. Рынок жилья в переходной экономике. / Б.И. Бояринцев, Б. Н. Ичи-товкин и др.; Под общей редакцией Е.В. Орешкевич, чл.-корр. ЦОН МГУ им. В.М. Ломоносова. М.: ИНФРА - М, 2002. - 895 с.

65. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. М.: ФА, 2001.- 120 с.

66. Сергеева И.А. Ипотечное кредитование и его роль на рынке жилья и в воспроизводственных процессах жилищного строительства, М.: Издательство Академии горных наук, 2001. - 239 с: ил.

67. Симионов Ю.Ф. Жилищный кредит (ипотека). М.: Ростов-на-Дону. Издательский центр МарТ, 2004.

68. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательский дом Аудитор, 1999. - 132 с.

69. Сольская И.Ю., Курилов А.В. Формирование системы ипотечного кредитования в регионе Иркутск: Изд-во ИРГТУ, 2002. - 187 с.

70. Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов // ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. М. - 2002. - 35.С.

71. Старостин В.М. Ипотечное жилищное кредитование: организация, финансирование, право: Монография / В.М.Старостин, А.Ю.Леванов, В.И.Елагин, ответ.ред. В.Н.Николаев, Моск.ун-т потреб.кооп., Чебок-са.кооп.ин-т. Чебоксары: Салика, 2001.-352 е.

72. Токовый словарь русского языка: В 4 т. Т 3 / Под ред. проф. Д.Ушакова.-М.: ТЕРРА, 1996.- 712 с.

73. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сдека СПб: Питер, 2001.-288 с.

74. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит М.: ЗАО Издательство Экономика, 2001.-358 с.

75. Экономика и государство / Кураков J1. П., Сергеенков В. Н., Кашур-никова Г. Г., Ефремов J1. Г. ; Чуваш, гос. ун-т им. И. Н. Ульянова. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 1998. - 456с.

76. Экономика и финансы недвижимости / Воков Д.Л., Ильина Ю.Б., Комарова Н.В., Пашкус Ю.В.; Под ред. Ю.В.Пашкус. СПб.: Изд-во С.Петерб. ун-та, 1999. - 186 с.

77. Энциклопедический экономико-юридический словарь / Авт.-сост. Н.В. Федоров, Л.П. Кураков, В.Л. Кураков. М.: Вуз и школа, 2006.-1294 с.

78. Южелевский В.К. Какая ипотека нужна России. Тверь, 2004. - 202 с.

79. Чувашская Республика и регионы Привожского федерального окру-га.2006: Стат. сборник / Чувашстат Чебоксары, 2006 - 194 с.

80. Промышленность Чувашской Республики: Стат. сборник / Чувашстат Чебоксары, 2005 - 153 с.

81. Акулова Т.А. сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России // Финансы и кредит, № 12.-2005.-с. 52-57.

82. Арзамасова Л. Кто заказывает погоду на рынке жилья Чувашия. / Л.Арзамасова // Советская Чувашия. 2005. - № 2. - С. 1.

83. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит, № 4.-2004.-С. 42-48.

84. Батина A.M., Кравцов В.И. Создание системы финансирования строительства жилья социального найма за счет бюджетных средств // Финансы и кредит, № 12.-2006. с. 47-53.

85. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области // Финансы и кредит, № 3.-2005.-с. 55-64.

86. Белоусова Л.С. Социально-экономические аспекты формирования рынка жилья и регулирования жилищного строительства в регионе // Финансы и кредит, № 7.-2006. 68-75.

87. Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит, № 9.-2002. с. 18-20.

88. В поддержку молодых // Ипотека, № Ю.-октябрь 2004.-е.3.

89. Веремейкипа B.JI. Ипотека в России: проблемы и перспективы развития // Банковские услуги, № 3 2003. - с. 25-28.

90. Воконский В.А., Корягина Т.И. Роль государства в современной экономике // Банковское дело, № 9.-2005.-с. 8-16.

91. Гарипова 3.JI, Гарипов Е.В. Влияние цикличности рынка жилья на залоговую стоимость в ипотечном кредитовании // Банковское дело, № 4.-2005.-е. 51-56.

92. Гарипова 3.JI. Развитие инструментов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит, № 6.-2004.-С. 51-55.

93. Гарипова 3.JI, Гарипов Е.В. Содержание залоговой стоимости для целей ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит, № 31.-2005.-е. 48-55.

94. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования // Финансы и кредит, № 20.-2005.-c. 53-62.

95. Грузицкий Ю.Л. Ипотека в РФ (из истории становления ипотечных банков) // Деньги и кредит, № 1.-2005.-е. 62-67.

96. Ефимов В.В. На стройплощадке все тесней : беседа с генеральным директором ЗАО Стройтрест-2 В.Ефимовым. // В.В.Ефимов, [записал] В.Семенов // Республика. 2005. - № 17 - С. 2.

97. Железнова О. Посткризисная ипотека // Финанс., № 27.-26 июля-1 августа.-2004.-с. 14-15.

98. Жилье для военнослужащих // Ипотека, № Ю.-октябрь 2004.-С.З.

99. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы, № 6. -2002. с. 17 - 19.

100. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / Зельд-нер А.Г., Южелевский В.К. // ЭКО, № 8. 2004. - с.38-43.

101. Иностранные кредиты в жилищном строительстве в Чувашии // Ипотека, № Ю.-октябрь 2004.-С.8.

102. Ипотечное кредитование в России./ Материалы к всероссийской конференции // Совет Федерального Собрания РФ.- 2004. С.29

103. Казейкин B.C. Пути повышения эффективности развития системы ипотечного кредитования в регионах // Материалы к всероссийской конференции по ипотечному кредитованию, март 2006.

104. Ковалева Г. Развитие ипотеки в Свердловской области // Банковское дело, № 9.-2006.- с. 10-16.

105. Котляров М.А. Ипотека и системные проблемы рынка недвижимости в России // Финансы и кредит, № 17.-2004.-c. 45-48.

106. Крупное Ю.С. проблемы развития ипотечного жилищного кредита в России // Финансы и кредит, № 16.-2005.-с. 13-24.

107. Кузин А. Кредиты с пониманием // Финанс., № 34.-3-9 ноября.-2003.-е. 56-58.

108. Кучуков Р., Савка А. Государственное регулирование: нацеленность на результаты // Экономист, № 9.-2006.-С. 3-11.

109. Лазарева JI. Особенности подхода к жилищной политике // Экономист, № 10.-2006.-c. 72-78.

110. Назарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка // Банковско дело, № 1.-2006. с. 38-42.

111. Логинов М.П. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной эжкономике // Маркетинг, № 1.-2002.-С.91-105.

112. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО, № 12.-2004.-c. 115-132.

113. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование на уровне муниципальных образований // Маркетинг, № 2.-2002.-С. 97-112.

114. Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России // Деньги и кредит, № 12.-2003.-с. 67-69.

115. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований // Финансы, № 1.-2003.-е. 11-14.

116. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит, № 4.-2002.-С.22-30.

117. Логинов М.П. Теоретические аспекты системы ипотечного кредитования в условиях России // Финансы и кредит, № 4.-2005.-С. 30-34.

118. Льготы для жителей Чувашии // Ипотека, № 10.-октябрь 2004.-С.4.

119. Минц В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России // Банковское дело, № 6. 2002. - с. 30 - 34.

120. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России // Банковское дело, № 9.-2006. с. 8-10.

121. Мусина И.В., Богданова А.Г. Доступная ипотека: типичные риски и источники длинных денег // Банковское дело, № 9.-2005.-с. 62-69.

122. Нугаев Р.А. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития // Деньги и кредит, № 10.-2004.-c. 24.

123. Павлова И.В. Основные элементы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит, № 3.-2003.-с. 57.

124. Петров Е. Ипотека становиться доступнее: Комент. Указа Президента Чувашии О мерах по усилению гос. поддержки молодых граждан Чувашии. // Бизнес-среда. 2002. - № 11 (март). - С. 4.

125. Петрухин А.Б. Механизмы финансирования жилищной сферы // Финансы и кредит, № 31.-2005.-е. 56-64.

126. Печатников А. Внешторгбанк 24: опыт работы на рынке ипотечного кредитования // Банковское дело, № 9.-2006. с. 17-18.

127. Придвижкин С.В. Эволюция территориальных программ жилищного финансирования // Финансы и кредит, № 24.-2006. с.69.

128. Рост жилищного строительства не менее 15 процентов // Ипотека, № 7.-19 марта.-2004.-с. 3

129. Саркисянц А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе // Банковское дело, № 8.-2006. с. 46-51.

130. Сбербанк строит Чувашию, развивая ипотечное жилищное кредитование // Вестник Вого-Вятсткого банка, № 5.-2004.-С.2.

131. Семенов В. Ипотечные риски пора страховать // банковское дело, № 3.-2005.-е. 52-54.

132. Страйк С. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России // Деньги и кредит, 2003. № 8, с. 70-79.

133. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты // Деньги и кредит, № 8,-1994.-е. 44-53.

134. Ткачева Е.С. Государственная поддержка развития ипотечного жилищного кредитования в Чувашской республике // Межвуз. сб. науч. статей докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2005. 160-167 С.

135. Ткачева Е.С. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования: формы и их сравнительная характеристика // Вест. Чуваш, унта, № 6. 2006. 457-465 С.

136. Трускова О. Ипотека: бег с препятствиями // Финанс., № 17.-10-15 мая 2005.-е. 60-62.

137. Тургель И.Д., Придвижнкин С.В. Система государственного финансирования жилищного строительства: проблемы становления и перспективы развития // Финансы и кредит, № 18.-2006. с. 16-26.

138. Урчукова Ж.М. особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях // Финансы, № 1 .-2002.-c.79.

139. Филатов В.Н. Ипотечная корпорация: социальный ориентир // Вести Чувашии. 2002. - № 22 (май). - С. 1,4.

Похожие диссертации

• Специфика становления и реализации экономических интересов субъектов ипотечного жилищного кредитования
• Антикризисные механизмы функционирования АПК в условиях переходной экономики
• Формирование системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России
• Совершенствование финансового механизма системы ипотечного жилищного кредитования в России
• Финансовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в России