Темы диссертаций по экономике » Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда

Развитие системы управления банковскими структурами тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Автореферат

Ученая степень	кандидат экономических наук
Автор	Хачатурян, Алексей Хачатурович
Место защиты	Москва
Год	2006
Шифр ВАК РФ	08.00.05

Диссертация

Автореферат диссертации по теме "Развитие системы управления банковскими структурами"

На правах рукописи

ХАЧАТУРЯН АЛЕКСЕЙ ХАЧАТУРОВИЧ

РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ

08.CD.05 - Экономика и управление народным хозяйством (ч-ория уьр.1вгии!| ^кс-ш.'М!-^л-:чи^е I м.кяламк,); 04.00 10 - Финал'. чет;л,н<с : 6ри:;к ,ир а к^ед^т

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

СТРУКТУРАМИ

Москва - 2006

Работа выпонена на кафедре экономики и менеджмента Межотраслевого института повышения квалификации и переподготовки руководящих кадров и специалистов Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова

Научный руководитель - доктор экономических наук

Токаренко Геннадий Савельевич

Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор Фапсин Леонид Васильевич

кандидат экономических наук Фролов Дмитрий Иванович

Ведущая организация: Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Защита состоится л_ х марта 2006, чагор на заседании дис^ертационгогс

совета Д212 136 05 г.рн Российской экономической академии км Г В Плеханова по адресу 115998, Москва, Б Строченовский пер д. 7, ауд 306

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской экономической академии им Г.В. Плеханова

Автореферат разослан л января 2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совету кандидат экономических наук, доцент / Ч---' Свирчевский В. Д

ОСОА -2.2-0&

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы диссертации Банковская коммерческая система - одна из тех сфер отечественной экономики, в которой практически с самого начала экономических реформ в поной мере проявились рыночные отношения. На первоначальных этапах темп возникновения и развития коммерческих банков поражал воображение, однако спустя всего несколько лет относительного, благополучия коммерческие банки вошли в период чередующихся кризисов. Часть из них вынуждена была прекратить свое существование, другая - стокнулась с серьезными трудностями, для преодоление которых потребовались новые подходы к управлению банковской деятельностью, направленные на повышение эффективности банковских операций. Драматические перемены в финансовую сферу внес финансовый кризис августа 1998 г., после которого многие банки оказались несостоятельными, а выжившие вынуждены были отказаться от арбитражных операций в пользу предоставления клиентам традиционных банковских услуг, главная из которых - кредитование.

В посткризисный период ситуация на отечественном финансовом рынке коренным образом изменилась: ушел из России горячий спекулятивный капитал, а оживление в реальном секторе экономики породило спрос на деньги. На рынке банковских услуг возникла реальная конкуренция, а перед менеджментом коммерческих банков -ряд новых задач, таких, как необходимость повышения эффективности банковских операций, укрепление конкурентной позиции, а это неизбежно потребовало внедрения в повседневную практику современных достижений менеджмента и маркетинга, которые ранее руководством банков признавались как недостаточно актуальные.

Степень разработанности проблемы. Теме банковского бизнеса посвящено достаточно большое количество публикаций как зарубежных, так и отечественных авторов Среди зарубежных публикаций следует отметить работы Дианы МакНотон, Коба Роберта В., Родригеса Рикардо Дж., Хайека Фридриха А., Эдгара М. Морсмана-младшего. Что касается отечественных исследований, посвященных банковской тематике, то они весьма обширны В этом аспекте уместным будет упомянуть российских ученых, работы которых сыграли существенную роль в выпонении настоящего исследования: Безделов Д., Грязнова А., Егорова Н., Кулаков А., Лобанова Т., Моисеев С., Никонова И , Олегов Ю., Петрова Е., Поморина М., Сергиенко Я., Смулов А., Федото-

ва М., Шестаков А., Хабаров В. и др.

РОС. НАЦИОНАЛЬЬ й

До последнего времени в центре внимания исследователей деятельности коммерческих банков были преимущественно вопросы, которые касались непосредственно финансовых операций: кредиты, депозиты, проценты и т.д, а проблематика построения эффективных систем менеджмента оставалась на втором плане. Настоящая работа призвана в определенной степени воспонить этот пробел.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию деятельности коммерческих банков на основе эффективного их управления, включая стратегические и организационные аспекты, а также вопросы, связанные с формированием эффективных команд менеджеров.

В соответствии с означенной целью в диссертации были поставлены и решены следующие задачи:

- обосновать роль, место, а также вьивигь закономерности и специфические особенности функционирования коммерческих банков как части финансового сектора современной экономики;

- разработать типологию и обосновать тенденции развития банковского бизнеса;

- исследовать закономерности становления и развития банковского бизнеса в России;

- выявить и проклассифицировать риски в банковской сфере и предложить меры по их снижению;

- разработать комплекс методических рекомендаций по эффективному управлению коммерческим банком в том числе по управлению изменениями;

- разработать рекомендации по построению эффективной команды руководителей банка.

Предмет исследования - экономико-управленческие отношения, возникающие в коммерческих банках в процессе совершенствования системы управления их деятельностью.

Объектом исследования является деятельность различных российских коммерческих банков как часть инфраструктуры финансового рынка.

Теоретико-методологическую основу исследования составил системный подход к анализу социально-экономических процессов и явлений. В диссертации автором широко использованы труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам управления в социально-экономических системах, наиболее значимые работы прикладного характера специалистов в области банковских операций, а также многочисленные мате-

риалы эмпирического характера, в том числе полученные непосредственно в ходе исследования.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке методических рекомендаций и предложений по созданию эффективных систем управления коммерческими банками.

Диссертация содержит следующие элементы научной новизны, которые выносятся на защиту:

- обоснованы роль, значение и выявлены тенденции развития российских коммерческих банков в системе рыночных отношений;

- выявлены и обобщены специфические особенности функционирования коммерческих банков, в частности специфическое рисковое поле, а также проблемы построения эффективных организационных структур и предложены методы их решения;

- разработана типологическая классификация российских коммерческих банков, признана перспективной роль банка как финансового супермаркета и предложены рекомендации в отношении дальнейшей их специализации,

- сформулированы принципы управления коммерческими банками, учитывающие специфические особенности их функционирования, выявлены наиболее перспективные направления развития банковского бизнеса и предложена методика формирования стратегии применительно к банковскому бизнесу,

- обобщен опыт управления наиболее успешных коммерческих банков на российском финансовом рынке и предложен комплекс рекомендаций по повышению эффективности управления в этой сфере;

- разработана и предложена методика перепроектирования банковского бизнеса, направленная на повышение эффективности банковских операций, а также рекомендации по созданию в руководстве коммерческим банком эффективной команды менеджеров

Практическая значимость выпоненного исследования состоит в разработке методических рекомендаций по эффективному управлению коммерческим банком в условиях российского рынка, включая стратегические аспекты, вопросы построения эффективной организационной структуры, а также вопросы, связанные с подбором руководящего звена.

Апробация работы Основные положения диссертационного исследования докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на конференциях по про-

блематике российского бизнеса, а также нашли применение в учебном процессе МИПК РЭА им Г В Плеханова.

Публикации. По теме диссертации автором опубликованы две научные работы общим объемом 4,35 п. л.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и одного приложения и содержит 172 страницы машинописного текста, включая 28 таблиц и 12 графиков Список литературы содержит 137 источников.

В первой главе Методологические основы управления банковскими структурами раскрываются сущность и основные формы функционирования системы коммерческих банков как наиболее значимого элемента инфраструктуры финансового рынка, ролевая типология отечественных и зарубежных коммерческих банков, производится сравнительный анализ их ролевых функций и особенностей построения систем управления.

Во второй главе Состояние менеджмента в системе российских коммерческих банков анализируются закономерности становления и развития российской системы коммерческих банков и ее основная проблематика развития на современном этапе; раскрывается рисковое поле и классифицируются систематические и специфические риски, присущие банковской деятельности, а также приводятся методические рекомендации по их снижению в процессе формирования эффективного кредитного портфеля

В третьей главе Совершенствование системы менеджмента в банковской сфере рассматриваются вопросы, связанные с разработкой стратегии и стратегических подходов к управлению, а также текущими банковскими операциями; предлагается методика проведения различной глубины и масштаба организационных изменений, направленных на повышение адаптивности банковских структур к изменчивым рыночным условиям; раскрываются проблемы управления на уровне взаимодействия менеджеров различного уровня и предлагается комплекс мер по формированию эффективной управленческой команды

Основные результаты проведенного исследования и рекомендации по их применению излагаются в заключении по диссертации.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

История банковского берет свое начало с момента образования первых государств, но прототип современного коммерческого банка равно как и банковской системы в целом начал формироваться с развитием торговых связей и становлением основ мирового товарного рынка На определенном историческом этапе развития финансов возникли объективные предпосыки для появления бумажных денег с принудительным обменным курсом на золото, обращение которых не снимало имеющихся ограничений. Для решения этой проблемы требовались принципиально новые носители денежных отношений, объем которых определяся бы развитием национального капитала, а не предложением золота. Такими новыми носителями стали кредитные деньги, а банки -особым финансовым институтом с принципиально новой функцией - выпуском кредитных средств обращения. Х

Принципиально важное значение для становления частных банков представляло формирование депозитной основы и становление депозитной функции в банковской деятельности Развитие депозитных операций способствовало концентрации в банках денежного капитала, повышало их возможности по кредитованию реального сектора. Так, например, уже в 1926 г в английских банках депозиты составляли 87,9% общего пассива баланса, в то время как собственный и резервный капитал - только 6,6%. Процессы концентрации денежного капитала протекали в России, но под контролем государства, которое устанавливало жесткие нормы.

Несмотря на то, что тенденция развития финансового сектора во всех промышленных государствах была сходной, исторически сложилось несколько эффективных систем финансирования бизнеса, в которых влияние и роль коммерческих банков была различной

Так, в США в основе системы финансирования бизнеса лежала рыночно ориентированная финансовая система, высокий уровень развития рынка капитала, а также многообразие финансовых инструментов; в европейских экономиках и Японии получила развитие банковско-ориентированная система - сбережения концентрируются главным образом в коммерческих банках, которые, как правило, законодательно не имеют строгих ограничений в выборе размещения своих активов.

В российской экономике оба канала финансирования бизнеса остаются крайне неразвитыми, структура акционерной собственности существенно сдерживает развитие как фондового рынка, так и банковской системы, в том числе из-за отсутствия реальной

возможности у банков оказывать влияние на деятельность российских компаний. Так, в структуре владения акциями 100 крупнейших российских компаний российские, равно как и иностранные банки, имеют пакеты акций по 6,7%

В предкризисный период для российских коммерческих банков оказалось перспективным участие в создании финансово-промышленных групп (ФПГ) на основе слияния промышленного и финансового капитала, но после финансового кризиса августа 1998 г ФПГ, сформированные вокруг банков, будут еще значительный период времени оставаться относительно неустойчивыми образованиями, а управление самим коммерческим банком будет требовать творческого подхода и высокого профессионализма

Типология коммерческих банков, их задачи и функции, а также тенденция развития банковского бизнес-сообщества проистекают из функций, характера, состояния и перспективы развития финансовой системы.

С методологической точки зрения для анализа финансовой сферы в условиях глобализации финансового рынка представляется целесообразным использовать функциональный подход, который базируется на двух исходных предпосыках' функции финансовой системы имеют более стабильный характер, чем ее институты, а форма финансовых институтов, в частности банков, логически вытекает из их функций. Первая предпосыка позволяет выявить общие закономерности, вторая - частные

С учетом этих основополагающих предположений применительно к коммерческому банку принято выделять три основных функции, которые можно охарактеризовать как первичные: аккумуляции денежных ресурсов, регулирование денежного обращения и посредническая функция, в более широком смысле, функция трансформации денежных ресурсов по объемам, срокам и направлению их движения, реализуя которую, банк обеспечивает в широких масштабах взаимодействие субъектов экономики Первые две функции имеют количественную оценку (объем операций); третья - качественную, которая может быть как позитивной, так и негативной

Качественная оценка отражает общественно-экономические роли банка, которые описываются теорией банковской фирмы Наиболее известны следующие концепции банковской фирмы' банк как финансовый посредник, банк как производитель финансовых продуктов и услуг; банк как мультипликатор роста; банк как делегированный контролер; банк как фирма, обеспечивающая рационирование между потреблением и сбережением.

Наличие нескольких ролей, обострение конкуренции и ограничения, накладываемые законодательством, стремление банков к повышению прибыльности от операций и повышению финансовой устойчивости при сохранении их спекулятивной сущности, привели к специализации деятельности коммерческих банков (рис. 1)

Рис. 1. Классификация коммерческих банков по критерию специализация

Типология коммерческих банков в экономически развитых странах отражает закономерности развития реального сектора экономики, национальные характер, модели экономического поведения граждан и, конечно, внятную промышленную политику правительства В РФ система коммерческих банков формировалась под влиянием факторов совсем иного рода Поная самоизоляция системы коммерческих банков от реального сектора экономики, ее автономное функционирование в экономической среде с высокой степенно неопределенности и ориентацией на краткосрочные спекулятивные финансовые операции, отражающие узкогрупповые интересы создателей банка, их цели и задачи, определили негативную ролевую типологию российских коммерческих банков нетипичную для экономически развитых стран Ролевая типология российских банков выглядела примерно так. банк - мыльный пузырь, карманный, региональный, лавантюрный, хамелеон, лигрок, банк лолигарха, финансовый магазин, банк-пылесос

Для крупных банков наиболее характерна роль регионального, карманного, лолигарха, финансового магазина; для среднего - мыльный пузырь, семейный,

лавантюрный, дублер, хамелеон; типовые роли малого банка - мираж, лигрок и т д.

Приведенный неполный перечень ролей был свойственен российским коммерческим банкам до кризиса 1998г. Он дает представление о тех рыночных стратегиях, которые были освоены банками и которые необходимо пересматривать с тем, чтобы реализация каждым банком своей ролевой функции в экономике отвечала национальным интересам. Однако ролевое оздоровление - это достаточно длительный процесс, требующий пересмотра практически всех детерминант организации банковской деятельности, процесс, в результате которого многие банки не сумеют найти своего места и прекратят существование.

Специфика менеджмента в банковской сфере вытекает из его общественно-экономической роли, но может и не подпадать под нее, что свойственно в большей степени переходным экономикам В большом массиве коммерческих операций существует определенный перечень, подлежащий лицензированию со стороны ЦБ и составляющий функциональную сущность коммерческого банка (или небанковской кредитной организации), из которой вытекают базовые особенности банковской деятельности, состоящие в следующем:

1 Преобладание в ресурсах банков привлеченных и заемных средств (80% и более), влекущее высокую ответственность за их эффективное использование.

2 Волатильность финансовых рынков, вызываемая не только экономическими, но и политическими, социальными и др. причинами, требующая от менеджмента банка постоянной напряженной аналитической работы и высокой оперативности в управлении.

3. Необходимость одновременной работы на постоянной основе с клиентами, представляющими практически все сферы и отрасли экономики, интересы которых противоречивы и требуют согласования с использованием всех имеющихся финансовых инструментов, что в совокупности обусловливает в банке комплекс управленческих проблем высокой сложности.

4. Нематериальный характер банковских продуктов и необходимость участия практически всех подразделений банка в производстве каждого такого продукта.

В российской экономике, относящейся к числу переходных, этот перечень значительно шире. Для современной России характерны:

- перманентный экономический, инвестиционный, бюджетный, платежный кризисы, несколько купированные высоким финансовым потоком от экспорта нефти;

- сильная зависимость российской экономики от волатильности мировых цен на сырьевые ресурсы, составляющие основу российского экспорта;

- невнятная экономическая политика правительства, лишающая ясности и определенности относительно перспективы общего экономического развития и развития банковской системы в частности;

- низкий коэффициент монетизации экономики и отсутствие эффективных каналов монетизации;

- высокая степень недоверия: банки не доверяют своим клиентам ввиду отсутствия у них продожительной кредитной истории, а население, в свою очередь, не доверяет финансовым институтам в целом и в первую очередь банкам;

- несовершенное и плохо испоняемое законодательство;

- особая привлекательность банков для проведения незаконных финансовых операций;

- стремление благополучных российских заемщиков привлекать ресурсы с зарубежных финансовых рынков

Значительную сложность представляет определение банковского менеджмента, который нельзя сводить лишь к двум компонентам' управлению финансами и управлению персоналом, как это отражено в Российской банковской энциклопедии Более поное представление о менеджменте в банковской сфере может дать перечень объектов управления в коммерческом банке (рис 2)

Рис. 2. Основные компоненты банковского менеджмента

Существует множество факторов, влияющих на проводимую банком политику текущая и ожидаемая экономическая конъюнктура, спрос на банковские услуги, уровень конкуренции на рынке банковских услуг, представления, цели и задачи владельцев и руководства банка, ролевая функция банка, а также прошлый накопленный опыт работы банка.

Политика банка находит воплощение в конкретной стратегии. В российских коммерческих банках необходимость внедрения инструментов стратегического менеджмента начала осознаваться только после финансового кризиса 1998 г. До этого времени потребности в стратегическом планировании банки в целом не испытывали, главным образом, потому, что единственным и самым важным клиентом для российских коммерческих банков первого эшелона было государство с его дефицитным бюджетом. В посткризисный период ситуация на рынке банковских услуг стала меняться исчезли надежные спекулятивные источники прибыли и началась реальная борьба за клиента, требующая использования инструментов стратегического менеджмента.

В практике стратегического планирования известны два основных подхода к разработке стратегии' первый - традиционный, основанный на микроэкономической модели отрасли (М Портер); особенность второго подхода - учет неопределенности рыночной среды, которая поддается анализу. Так, можно выделить четыре уровня анализа неопределенности: на первом могут быть использованы традиционные микроэкономические модели поведения фирмы в рыночной среде; на втором - необходим сценарный анализ с применением теории игр; более высокие уровни требуют анализа скрытого спроса и моделирования ситуации с использованием эволюционных моделей.

В настоящее время рынок предлагает цёлый массив программных продуктов, предназначенных для аналитического прогнозирования развития бизнеса, а также для широкого круга решения различного рода управленческих задач. Однако их использование для потребностей банковского менеджмента натакивается на определенные сложности, такие, как дефицит информации о рынках или ее фрагментарный характер.

Вторая сложность - жесткие ограничения, налагаемые на банковскую деятельность (Указание №1176-У О бизнес-планировании кредитных организаций), которые предписывают банку составление прогнозного баланса, плана доходов, расходов и прибыли, прогноза выпонения отдельных обязательных нормативов, прогноза выпонения обязательных резервных требований. Обязательная разработка такого финансового прогноза на 1-3 года практически лишает банк возможности стратегического маневра на рынке.

В экономически развитых странах сложилось два основных направления развития банковского бизнеса- универсализация - создание финансовых супермаркетов и специализация - фокусирование стратегии на определенных сегментах рынка с продуктовой, клиентской или какой-либо иной специализаций В России, как и в большинстве стран с развивающейся рыночной экономикой, большая часть коммерческих банков, несмотря на относительно скромные по мировым масштабам размеры, продожают придерживаться стратегии универсализации, предлагая, однако, достаточно ограниченный пакет банковских продуктов.

Перспектива дальнейшего развития российской банковской системы в ее прежнем (отчасти спекулятивном) качестве становится все менее реалистичной В связи с этим акценты в банковском менеджменте дожны существенным образом бьпъ изменены. не снижая значимости финансового менеджмента и управления персоналом как важнейших составляющих управления банком, представляется обоснованным возрастание роли стратегического планирования, включая активное развитие маркетинговой составляющей, что необходимо для отыскания и завоевания новых устойчивых рыночных ниш и, соответственно, определения банком своей новой, востребованной потребителем банковских услуг роли

Система управления коммерческим банком складывается под воздействием множества факторов В открытой экономике, особенно переходного типа, какой является российская, ситуативная сложность среды весьма значительна, и внешние по отношению к банку макро- и микроэкономические факторы, а также их динамика становятся определяющими в формировании моделей принятия решений относительно целей и задач банка и характера его деятельности.

Что касается влияния факторов внутрибанковской среды, то основу методологии управления деятельностью банка руководство, как правило, черпает из зарубежной практики. Но заимствование методик экономически развитых стран и выстраивание на их основе системы менеджмента отечественных банков без дожного учета как внешних, так и внутренних условий не обеспечивает требуемую эффективность управления.

Значительное влияние на характер формирования системы менеджмента коммерческого банка оказывает институциональная среда. Возможны три варианта формирования институциональной среды в переходной экономике: эволюционное формирование финансовой системы с неоднородным во времени характером воздействия правовых изменений, луправляемое развитие финансовой системы - основой построения являются государственные приоритеты в формировании отраслевой структуры и форм

ведения бизнеса, через которые опосредуется развитие финансовой системы и, наконец, смешанный вариант развития - основан на регулировании непосредственно финансового сектора и возможен в странах, где уровень развития правовых институтов на рынке ценных бумаг весьма высок

В России до настоящего времени реализуется первый сценарий, закономерным результатом которого явися финансовый кризис 1998 г, а его микроэкономический анализ показал, что причины дефота коммерческого банка кроются в неадекватности выбранных методов управления ликвидностью банка состоянию и уровню развития финансового рынка и в ограниченных возможностях своевременно корректировать политику управления ликвидностью в соответствии с изменившимися условиями

Возможны четыре основных модели управления банковской ликвидностью: летучих депозитов - стратегия банка по управлению ликвидностью строится на привлечении краткосрочных ресурсов; летучих активов - стратегия управления ликвидностью предполагает аккумуляцию на балансе высоко ликвидных активов; сбалансированности активно-пассивных операций - наиболее жизнеспособная стратегия, обеспечивающая выживание банка даже в условиях кризиса; м'оДель' непотопляемого банка - стратегия банка строится на обслуживании сырьевых компаний-экспортеров, финансовые потоки которых слабо зависят от внутриэкономической конъюнктуры

Анализ финансовых кризисов, время от времен^ поражающих банковскую систему той или иной страны позволяет выявить основные закономерности развития кризисной ситуации непосредственно в банке, которые свидетельствуют о дефектах менеджмента

При появлении ранних признаков проблемности в деятельности банка его руководство, как правило, не признает серьезности происходящих процессов и предпочитает ограничиваться косметическими мерами. Одновременно оно стремится закрыть информацию о развитии негативных процессов и решить проблему самостоятельно, опасаясь массового оттока депозитов, способного многократно усложнить проблему. Так, в 90-е гг. 98% банкротств американских банков было вызвано комплексной причиной, составляющие которой- ненадежность активов - проявилась в 98% случаев; дефекты менеджмента - 90% случаев; неблагоприятная экономическая конъюнктура -35%; мошенничество - 11%. Как видно, ключевая причина возможного банкротства банка заключается в основном в неэффективном менеджменте, поскольку такой показатель как ненадежность активов, это, по существу, результат неверно принятых управ-

ленческих решений, что подтверждает анализ основных причин неплатежей по предоставленным ссудам (табл 1).

В последние годы наблюдается рост заимствований частного бизнеса на внешнем рынке, где условия кредитования оказываются более выгодными для отечественных заемщиков, находящихся в том же самом рисковом поле, что и при заимствовании у российских банков. Можно предположить, что разница в реальных ставках по кредиту при заимствованиях на внешнем и внутреннем рынках представляет собой премию за риск принятия руководством банка ошибочных решений, потери от которых в России перекладываются коммерческим банком на клиента.

Таблица 1

Основные причины неплатежей по банковским ссудам

Причины просроченной ссуды Предпосыки

Неправильно составленный портфель банка Рыночные риски, связанные с изменением процентных ставок и валютных курсов

Спекулятивные сдеки Несоответствие между активами и обязательствами или несовпадение требований и обязательств по срокам

Неэффективная организационная структура банка Чрезмерные накладные расходы, раздутые штаты, неоправданно разветвленная структура

Чрезмерные налоги или слишком жесткое регулирование Система установленных законом резервов, диверсификация рисков

Мошенничество Кредитование своих заемщиков на особых условиях, злоупотребление менеджмента, махинации в сфере бухгатерского учета

Формирование российской коммерческой банковской системы пришлось на период глобализации мировой экономики Высокие темпы инноваций на финансовых рынках и интернализация финансовых потоков коренным образом изменили лоблик банковского бизнеса Технологический прогресс и дерегулирование привели как к появлению для банков новых возможностей, так и к возрастанию конкуренции, из-за чего в конце 1980-х гг. прибыльность традиционных видов банковский операций начала неуклонно снижаться, а требования к достаточности капитала банков - возрастать.

В ответ на эти тенденции банки начали осваивать новые для себя сферы деятельности и в первую очередь арбитраж, которые сегодня служат основными источниками прибыли Но широкое использование разнообразных финансовых инструментов, в том числе внебалансовых, влечет за собой последствия в виде концентрации риска и особенно к росту его валютной и процентной его составляющих, корреляция между которыми усиливается и становится более сложной. В этом современном и сложном рис-

ковом поле оказалась российская коммерческая банковская система, не пройдя в своем развитии спокойный период традиционного банковского кредитования.

Опыт управления рисками при осуществлении традиционных банковских операций российским банкам еще предстоит приобрести, так как только в настоящее время объективно стали возникать условия для кредитования реального сектора, учитывая, что при грамотном управлении процентной ставкой и валютным курсом со стороны государства банкам высокого дохода по арбитражным операциям ожидать не следует; высокого дохода не даст и реальный сектор, рентабельность которого (за исключением сырьевых отраслей) в принципе не может быть высокой.

Таким образом, у российских коммерческих банков есть только одна альтернатива для своего развития - снижение процентных ставок по кредитам при одновременном увеличении сроков кредитования, что возможно за счет квалифицированного управления рисками, которое, собственно, и представляет собой лэффективное управление банком. В банковской практике принято выделять четыре категории рисков:

финансовые, операционные, деловые и чрезвычайные (рис 3).

Рис. 3. Классификация потенциальных банковских рисков

Большая часть банковских рисков, за исключением чрезвычайных, находится под контролем менеджмента и поддается управлению Анализ источников риска в банковской сфере показывает, что для эффективного управления рисками, а значит и управления доходностью банка, необходимы, во-первых, информационно-прозрачная

финансовая отчетность банка, как условие для объективного анализа результатов деятельности и прогнозов на будущие периоды, во-вторых, наличие аналитического центра, в задачи которого входит анализ рынка (не только финансового), включая догосрочные экономические и политические тенденции и, наконец, в третьих, эффективная и компетентная система принятия решений и их реализации

Если оценивать ситуацию с кредитованием в России в целом, то объем кредитных ресурсов в экономику страны в последние годы был в 3-4 раза ниже нормального уровня, в то время как обновленный вариант Стратегии развития банковской системы предусматривает, что объем кредитов только в промышленный сектор дожен быть на уровне 16,4% ВВП Достижение этой стратегической цели лежит, в нескольких плоскостях, одна из которых - эффективное формирование и управление кредитным портфелем коммерческого банка Эта задача дожна стать центральной, поскольку кредитный портфель отражает рыночную позицию банка, бизнес-стратегию, стратегию рисков и возможности банка по предоставлению кредитов. Ее решение дожно быть итерационным, базироваться на глубоком маркетинговом анализе рынка кредитов с использованием всех имеющихся инструментов менеджмента (рис. 4)

Существуют два противоположных подхода в формировании кредитного портфеля. случайный и систематический.

Основной признак случайного подхода - стремление руководства банка к максимизации денежного потока, связанного с кредитованием в краткосрочной перспективе В этом варианте кредитный портфель будет представлять собой набор случайных кредитных соглашений. Основу систематического подхода составляет система ограничивающих факторов (лимитов), в пределах которых формируется кредитная политика, включающая план по размещению кредитных ресурсов и методологию управления кредитным процессом При систематическом подходе кредитная политика охватывает такие сферы менеджмента, как стратегическое планирование, маркетинг, организа-

-> Философия банка

Кредитная политика

Кредитный портфель

Формирование Х4-1

Мониторинг

Ревизия

Рис. 4. Агоритм формирования кредитного портфеля

ционные процедуры и преследует следующие цели максимизацию доходов от дого-

срочных или краткосрочных операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующими законами, правилами и нормативными документами; создание надежных и рентабельных постоянных клиентов - заемщиков и вкладчиков; обучение и повышение квалификации технического и управленческого персонала; создание и поддержание объема кредитов и депозитов, соответствующего капитальной и депозитной базам банка, а также составу некредитных активов, адаптацию к изменяющимся экономическим, технологическим, законодательным и конкурентным условиям.

В настоящее время формирование кредитного портфеля дожно базироваться, с одной стороны, на рациональных принципах кредитной политики (систематический подход), а с другой - на глубоком маркетинговом анализе, который в силу сложившихся в 90-е гг деформаций отношений финансового и промышленного секторов экономики, а также практики ведения банковского бизнеса, в российских условиях не всегда возможен В настоящее время кредитные операции банков, типология которых отражена на рис 5, существуют в пределах двух основных моделей взаимодействия банков с промышленными предприятиями. Первая - банк сохраняет автономию и предоставляет разовые кредиты, вторая - банк существует в рамках интегрированной бизнес-группы (ИБГ) и ориентирован на договременное финансовое обслуживание предприятий или комплексов предприятий.

Рис. 5. Виды взаимодействия банков с предприятиями Как видно из рис 5, российские банки используют разнообразные схемы кредитования от самых простых, таких, как коммерческие кредиты на поставку или покупку товаров, до относительно сложных форм, в том числе нетрадиционных, в большей степени учитывающих сложившиеся рыночные реалии.

Среди нетрадиционных видов кредитования, имеющих определенную перспективу на отечественном рынке, следует упомянуть факторинг - инструмент поддержания ликвидности предприятий-постащиков, форфейтинг, использующийся при постав-

ках дорогостоящего оборудования со сроком до 5 дет (мировая практика), а также хорошо известные в российской практике различного рода лизинговые схемы. Тем не менее для российских коммерческих банков предпочтительным пока остается краткосрочное кредитование, так как задача догосрочного кредитования не может быть решена на уровне взаимодействия банк-предприятие.

Один из возможных вариантов решения этой проблемы - грамотная депозитная политика, направленная на увеличение удельного веса догосрочных пассивов. Гибкий подход к формированию депозитной процентной ставки, базирующийся на анализе текущей экономической конъюнктуры, способен приносить ощутимый эффект. Однако такое решение сегодня доступно практически только Сбербанку, естественному монополисту на рынке депозитов физических лиц.

Как представляется, радикальное решение проблемы догосрочных кредитов связано с разработкой механизмов трансформации коротких пассивов в длинные активы, что в настоящее время ассоциируется, главным образом, не столько с поиском источника для финансовых вливаний в банковскую систему, сколько с институциональными преобразованиями.

В отношении банковского сектора перечень необходимых мер, способствующих повышению эффективности системы кредитования, обширен и дожен включать в себя такие важные направления, как. создание эффективного механизма поддержки системы догосрочного кредитования коммерческими банками, формирование механизма управления экономической активностью посредством процентной ставки; повышение профессионального уровня банковской деятельности как в отношении применения современных финансовых инструментов, новых перспективных видов кредитных операций, так и создание эффективно функционирующих банковских организационных структур и систем менеджмента

Таким образом, задача формирования эффективного кредитного портфеля коммерческого банка требует комплексного подхода и учета многих, в том числе противоречивых, факторов, а ее решение - скоординированных усилий не только менеджмента банка, но и финансовых властей, органов государственной власти различных уровней и руководства промышленных предприятий - потенциальных заемщиков

Относительно стратегического подхода к управлению российским коммерческим банком существуют две противоположные точки зрения: первая - в условиях нестабильной внешней бизнес-среды разработка стратегических планов, срок испонения которых составляет два-три и более лет, теряет всякий практический смысл; вторая -

существование реальной конкуренции и ее обострение делает стратегический подход к управлению банком насущной необходимостью.

Существует еще один фактор, делающий стратегический подход к управлению банком практически неизбежным - это наличие рейтинговых систем, возникновение которых обусловлено потребностью в формализации процедуры оценки надежности банка и определения его позиции по этому критерию на рынке.

В мировой практике широко известны несколько рейтинговых систем' CAMELS, CAEL, PATROL, ORAP В России также существует рейтинговые системы оценки банков, например, группа формальных рейтингов, публикуемая в изданиях Коммерсант и Профиль, базирующаяся исключительно на балансовом анализе банков, а также группа неформальных рейтингов, в большей мере соответствующая западным аналогам.

В связи с отсутствием в России общепринятой рейтинговой системы оценки надежности банков при внедрении стратегического менеджмента в практику управления возникает проблема формулирования стратегических целей, так как при наличии общепринятой рейтинговой системы показатели оценки, по существу, и выступают для байка в качестве основных стратегических целей В то же время большинство банков декларируют свою приверженность стратегическим методам управления, ставя в качестве главной стратегической цели поддержание заданного уровня ликвидности.

Российские банки, решая задачу поддержания требуемого уровня ликвидности, идут самьм простым путем - сокращают время размещения активов, что противоречит закономерностям спроса со стороны реального сектора экономики, несмотря на то, что существуют значительные резервы в сфере совершенствования самого механизма поддержания ликвидности К их числу могут быть отнесены резервы на уровне банка и резервы на уровне коммерческой банковской системы К настоящему времени сложися достаточно устойчивый характер распределения ликвидности в банковской системе, о котором можно судить по концентрации финансовых ресурсов. 80-90% всех банковских активов сосредоточены в 30-40 крупнейших российских банках.

Решение задачи по стратегическому управлению ликвидностью может быть найдено по двум направлениям за счет укрупнения банков посредством ужесточения нормативов в отношении капитала банка (политика Банка России) и путем повышения синергизма существующей системы коммерческих банков за счет создания межбанковского фонда, диспетчерской службы или организации банковских сетевых структур на

основе использования современных информационных технологий по поддержанию ликвидности

В настоящее время превалирует, главным образом, первый вариант - укрупнение коммерческих банков и сокращение их количества несмотря на то, что второй открывает значительные возможности для повышения стабильности банковской системы в целом, 1'0 препятствием к этому является конкуренция в банковском секторе в ее самом простом понимании - в стремлении лобойти соперника, в то время как для реализации второго варианта требуется сотрудничество На уровне конкретного коммерческого банка в условиях российского относительно нестабильного финансового рынка стратегическое управление ликвидностью дожно предусматривать сценарный подход к планированию стратегии в координатах доходность - ликвидность, предусматривающий наличие альтернативных вариантов развития событий.

Цель сценарного анализа - получение прогнозных значений трех ключевых показателей' сбалансированности активно-пассивных операций по срокам, зависимости ликвидности банка от ликвидности рынка, а также общий уровень прогнозируемой ликвидности. Итог аналитической части сценарного анализа - построение матрицы ликвидности, показывающей распределение ликвидной позиции банка во времени при различных сценариях в зависимости от ситуаций и факторов, способных оказывать влияние на изменение ее величины (табл. 2).

Таблица 2

Сценарная матрица ликвидности

Прогнозируемая ликвидность Возможные сценарии развития

Базовый Кризис в банке Кризис на рынке Сценарий п

Безопасное значение

Покупная ликвидность

Суммарная ликвидность

Текущая ликвидность в будущих периодах По всем платежам банка и поступлениям в банк

Первый будущий период То же

Второй Тоже

Третий То же

Период п То же

Информационная база для принятия стратегических решений по управлению ликвидностью обширна и включает: данные аналитического, синтетического и внесистемного учета в банке; данные по индикаторам финансового рынка; информация по предстоящим событиям, способным повлиять на деятельность банка или состояние фи-

нансового рынка, таких, как изменения в законодательстве, крупные политико-экономические события национального и мирового масштабов и т д

С развитием информационных технологий для целей стратегического управления банком находит все более широкое использование компьютерное моделирование деятельности банка, цель которого - имитация активных и пассивных операций и оценка банковских рисков, учитывающая нормативную базу Банка России, требования к резервам и ликвидности Так, в финансовой сфере находят широкое применение автоматизированные банковские системы; в сфере маркетинга - аналитические CRM-системы; в бизнес-процессах - такие системы как Orgware или Work-Flow; в области обучения и развития персонала - HRM-системы.

Применение программных продуктов для целей стратегического управления ликвидностью, включая решение сценарной матрицы, требует значительных изменений в подходах к управлению банковской деятельностью в целом В связи с этим при наличии на рынке широкого перечня программных продуктов перед менеджментом банка стоит задача выбора программного продукта, наилучшим образом адаптированного к конкретным потребностям В большинстве случаев в банковской сфере для целей операционного управления к программному продукту предъявляется ряд специфических требований Программный продукт дожен' давать возможность обобщать информацию, обеспечивая общую картину даже в случае ее дефицита по отдельным позициям; отражать динамическую составляющую общей картины; позволять формулировать требования к построению эффективных механизмов управления теми или иными ситуациями и выявлять оптимальные варианты; производить количественную оценку банковских рисков

Однако, несмотря на возможности, которые открывают информационные технологии, стратегическое планирование, выпоненное на уровне отдельного банка, а также создание имитационной модели, как правило, не отвечает предъявляемым требованиям в основном из-за ограниченных возможностей банка в отношении сбора необходимой для моделирования информации о состоянии и тенденциях рынка. Обычно такое ограничение преодолевается двумя путями:

1 Созданием новых организационных форм от простого укрупнения бизнеса посредством различного рода слияний (от добровольного до враждебного) до построения ходингов и сетевых структур, где стратегическое планирование выводится на более высокий уровень, а значит масштаб планирования увеличивается

2. Создание ситуационных центров для анализа информации и поставки ее для принятия стратегических решений До последнего времени в мировой практике такие центры в основном обслуживали потребности госудаосгвенных органов

Основные направления стратегического управления ликвидностью показаны на

Рис. 6. Основные направления стратегического управления ликвидностью

В российском банке существуют значительные резервы для повышения эффективности:

- большинство российских коммерческих банков было создано в период, когда деньги падали с неба, а профессионализм как таковой не требовася, в силу чего в банковском бизнесе, в том числе на высших управленческих постах, оказалось много случайных людей;

- при создании новых коммерческих банков их организационные структуры по многим позициям повторяли устройство банков советского периода, мало пригодное для работы в нестабильной и неструктурированной среде;

- сохранившиеся крупные банки советского периода и изменившие форму собственности придерживаются ранее хорошо отработанным моделям ведения банковских операций;

- наиболее продвинутые основатели новых коммерческих банков сознательно копировали организационное устройство западных банков, стремясь соответство-

вать, но в принципиально иной бизнес-среде результат во многих случаях оказывася ниже ожидаемого.

С момента массового создания коммерческих банков прошел значительный период времени, в течение которого организационные банковские структуры в той или иной мере адаптировались в российским реалиям, и в банковском бизнесе сегодня нашли распространение четыре основных типа организационных структур, не исключая их вариаций' линейно-функциональная, характерная для меких и средних банков, не имеющих филиалов; дивизиональная - результат трансформации линейно-функциональной банковской структуры при появлении и росте филиальной; матричная - находит применение в банковском секторе при кредитовании банком крупных проектов или программ, носящих разовый характер и проектная как частный вариант матричной структуры при выпонении банком проектов на постоянной основе.

Текущая проблема коммерческих банков - сущностные характеристики банковской технологии предполагают формирование организационных банковских структур на бюрократической основе, в то время как эффективная банковская структура в условиях современного рынка дожна бьпъ одновременно высокоформализованной и кли-ентоориентированной.

Достижение этих трудносовместимых целей в определенной степени возможно при процессном подходе при формировании банковской структуры Как известно, при процессном подходе к проектированию фирмы ключевой категорией выступает бизнес-процесс, который рассматривается как совокупность временных реализаций функций

Потребность в процессном подходе, в том числе в реинжиниринге, возникает обычно при неудовлетворительных финансовых показателях и направлена на достижение следующих целей' значительное повышение качества обслуживания клиентуры; усиление корпоративной культуры; приближение высшего руководства и процесса принятия решений к клиентам путем луплощения организационной структуры банка; достижение нового уровня показателей экономической эффективности; значительный рост цен на акции и стабильное превосходство над фондовыми показателями основных конкурентов

Диапазон возможностей реинжиниринга предельно широкий: от проведения усовершенствований локального характера до поного перепроектирования бизнеса, включая стратегию, а также систему управления и, соответственно, организационную культуру, в связи с чем перед менеджментом банка, принявшим решение о проведении реинжиниринга, возникает задача выбора адекватных инструментов его проведения.

В банковской сфере реинжиниринг отдельных бизнес-процессов (или функциональных направлений при функциональном подходе к решению банковских проблем) часто не дает ощутимого эффекта Причина - высокая степень взаимосвязанности между центральными и вспомогательными бизнес-процессами. Результат такой взаимозависимости - провал более чем в 50% случаев проекта по реинжинирингу. Вместе с тем технология реинжиниринга имеет ряд преимуществ, делающих ее достаточно привлекательной для менеджмента банка Поскольку это процесс единовременный, занимающий относительно непродожительный период времени и охватывающий практически все бизнес-процессы в банке, его проектирование осуществляется на основе использования информационных технологий, чему способствует высокая степень формализации и стандартизации банковских процедур

В целом методика инжиниринга совпадает с методиками, обычно используемыми в проектах реструктуризации, но главное отличие инжиниринга состоит в необходимости динамического моделирования Для целей инжиниринга банковского бизнеса перспективна методология объектно-ориентированного подхода (ООП), позволяющая моделировать не только сущности (в нашем случае процессы), но и их динамику.

Особый риск для банковского бизнеса представляет последняя фаза инжиниринга - внедрение, главная проблема которой - необходимость проведения быстрых изменений сочетающихся с относительно медленным освоением модифицированных или внедренных с чистого листа информационных систем (ИС), поддерживающих перепроектированный бизнес. Возможны три варианта решения этой проблемы' приобретение готовой ИС, поддерживающей перепроектированный бизнес, проектирование новой ИС; модификация под перепроектированный бизнес существующей ИС.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, задачи, решаемые при создании высокоэффективной структуры банка могут быть сгруппированы по трем направлениям (табл 3).

Сегодня коммерческий банк рассматривается как клиентоориентированная организация, функционирующая в условиях жесткой конкуренции, что накладывает на персонал новые требования, такие, как наличие коммерческих способностей, умение работать с клиентом, адаптивность, обучаемость, честносгь и т.д.

Отдельной самостоятельной задачей является построение эффективной команды менеджеров в коммерческом банке. Исторически сложилось так, что у людей, работающих в банках, есть определенные психологические особенности, отличающие их от сотрудников компаний реального сектора экономики, с которыми приходится считать-

ся Эти особенности условно можно разделить на две категории' имманентные (базовые) и чисто российские, требующие анализа и учета при назначении менеджеров раз-

личного уровня

Таблица 3

Задачи построения высокоэффективной структуры банка

Инжиниринг бизнеса Внедрение новой информационной системы Организационный инжиниринг

Изменение порядка выпонения работ в пределах функции Изменение функций как составных элементов бизнес-процесса Максимизация системных свойств совокупности бизнес-процессов, образующих бизнес Автоматизация работ в пределах функции Улучшение коммуникаций и интеграция производственных процессов Создание распределенных баз данных и экспертных систем Интеграция бизнеса с ключевыми элементами внешней среды клиентами, поставщиками и т д Проведение глубоких организационных изменений на уровнях - организации - службы - подразделения - рабочей группы - конкретного работника Формирование новой корпоративной культуры, ориентированной на конечный результат

К особенностям российской банковской деловой среды следует отнести предельно высокий образовательный ценз руководителей. В то же время велика доля банковских менеджеров с непрофильным одним или двумя высшими образованиями, а также ученой степенью Относительно профильности образования банковского менеджера существуют две точки зрения' первая - отсутствие профессионализма при высоком уровне образования вынуждает менеджеров работать в режиме непрерывного самообучения и обучения своих сотрудников, в результате чего банковская организационная структура становится адаптивной и поддающейся изменениям, а у сотрудников появляется возможность наиболее поно раскрыть свой потенциал; вторая - больше всего нарушений законов о банковской деятельности допускают банки, возглавляемые непрофессионалами.

На практике подбор менеджеров натакивается на ряд серьезных проблем, не позволяющих в поной мере реализовать управленческий потенциал.

Во-первых, принцип свой - чужой, доминирующий в банковской среде, входит в противоречие с двумя основными подходами, сложившимися при подборе персонала в организации. Согласно первому, человек подбирается для выпонения определенной работы; согласно второму - работа (функция) подбирается под характеристики конкретного человека Результат оказывается во многих случаях неудовлетвори-

тельным, главным образом, из-за недостаточного числа возможных альтернатив (слишком мало своих кандидатов, чтобы сделать качественный выбор).

Во-вторых, при формировании команд менеджеров возникает противоречие, сводящее эффективность команды до уровня, характерного для эффективности ординарного ладминистративно-управленческого состава Речь идет о несогласованности функциональных ролей, определяемых рамками дожностей и дожностных инструкций, и командных ролей, определяемых личностными психологическими характеристиками и профессиональными способностями менеджеров Эта тема в отечественном менеджменте остается недостаточно разработанной, несмотря на то, что это один из основных путей повышения организационной эффективности

Центральный вопрос построения эффективной команды - распределение командных ролей, характеризующих особенности поведения и взаимодействия менеджера в деловой обстановке, в связи с чем следует четко разграничивать командные и функциональные роли, поскольку командная роль - результат действия множества факторов (рис. 7).

Рис. 7. Факторы формирования командной роли Представляется целесообразным некоторые рекомендации по построению эффективной управленческой команды, которую обычно образуют менеджеры, испоняющие определенные обязанности в своих подразделениях. В первом приближении команда будет мало отличаться от группы старших менеджеров. Но управленческая команда непременно дожна удовлетворять пяти взаимосвязанным принципам' все члены команды содействуют достижению поставленных целей, испоняя персональную, а при необходимости - потенциально ценную командную роль; в команде дожен быть создан оптимальный баланс в испонении функциональных и командных ролей, определяемый целями и задачами; степень эффективности команды определяется пра-

вильностью определения сильных и слабых сторон членов команды в пределах функциональных и командных ролей; личностные качества члена команды одновременно выступают определяющим фактором в отношении конкретной командной роли и ограничивающим по отношению к другим командным ролям; команда может быть эффективной только при наличии необходимого набора командных ролей.

Одно из наиболее вероятных препятствий на пути создания эффективной управленческой команды в банке - жесткая иерархическая структура, сопротивляющаяся появлению в командах очень ценных для команды индивидов. В этом случае целесообразно сформировать группу проектного или исследовательского типа, основанную на принципах построения команды с привлечением сотрудников с различных управленческих уровней Такая команда не будет обладать теми же властными пономочиями, что и созданная из командного состава банка, но существует вероятность, что она будет значительно эффективнее при условии ее поддержки со стороны высшего менеджмента, с которым дожны складываться продуктивные отношения.

Таким образом, формирование сильной команды в банке зависит от соблюдения основополагающих принципов и концепций и включает разнообразные методы и приемы. причем никакого общего принципа построения команды, который повлиял бы на состав группы в человеческом смысле, не существует

Основные положения диссертации отражены в следующих опубликованных работах автора:

1 Хачатурян А X Особенности организации и эффективного управления коммерческим банком - М. Изд-во Рос экон. акад , 2005 - 4,25 п.л

2 Хачатурян А X Управление банком в условиях стратегической неопределенности В сб Х Восемнадцатые Международные Плехановские чтения (4-7 апреля 2005 г ) Тезисы докладов аспирантов, магистрантов, докторантов и научных сотрудников -М Изд-во Рос экон акад., 2005 -0,1 п.л

Подписано в печать января 2006 г. Печать трафаретная. Тираж 100 экз. Заказ №

Отпечатано в ОТОУП МИПК РЭА им.Г.В.Плеханова. 115998, Москва, Б. Строченовский пер, 7

2.2.0 S

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Хачатурян, Алексей Хачатурович

Введение.

Глава 1. Методологические основы управления банковскими структурами.

1.1. Роль и место коммерческих банков в системе рыночных отношений.

1.2. Типология и тенденции развития банковского бизнеса. ф 1.3. Специфика менеджмента в коммерческом банке.

Глава 2. Состояние менеджмента в системе российских коммерческих банков.

2.1. Процессы становления системы менеджмента в коммерческих банках.

2.2. Риски в сфере банковских операций.

2.3. Особенности формирования кредитного портфеля банков.

Глава 3. Совершенствование системы менеджмента в банковской сфере.

3.1. Усиление влияния принципов стратегического менеджмента в деятельности коммерческих банков.

3.2. Формирование рациональных банковских структур.

3.3. Создание эффективной управленческой команды в коммерческом банке.

Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие системы управления банковскими структурами"

Актуальность темы диссертации. Банковская коммерческая система как важнейшая часть финансового рынка - одна из тех сфер отечественной экономики, в которой практически с самого начала экономических реформ в поной мере проявились рыночные отношения. На первоначальных этапах темп возникновения и развития коммерческих банков поражал воображение, однако спустя всего несколько лет относительного благополучия коммерческие банки вошли в период чередующихся кризисов. Часть из них вынуждена была прекратить свое существование, другая - стокнулась с серьезными трудностями, для преодоление которых потребовались новые подходы к управлению банковской деятельностью, направленные на повышение эффективности банковских операций. Драматические перемены в финансовую сферу внес финансовый кризис августа 1998 г., после которого многие банки оказались несостоятельными, а выжившие вынуждены были отказаться от арбитражных операций в пользу предоставления клиентам традиционных банковских услуг, главная из которых - кредитование.

В посткризисный период ситуация на отечественном финансовом рынке коренным образом изменилась: ушел из России горячий спекулятивный капитал, а оживление в реальном секторе экономики породило спрос на деньги -на рынке банковских услуг возникла реальная конкуренция, что поставило перед менеджментом коммерческих банков ряд новых задач, таких, как необходимость повышения эффективности банковских операций, укрепление конкурентной позиции, а это неизбежно связано с внедрением в повседневную практику современных достижений менеджмента и маркетинга, которые ранее руководством банков признавались как недостаточно актуальные.

Степень разработанности проблемы. Теме банковского бизнеса посвящено достаточно большое количество публикаций как зарубежных, так и отечественных авторов. Среди зарубежных публикаций следует отметить работы

Дианы МакНотон, Коба Роберта В., Родригеса Рикардо Дж., Хайека Фридриха А., Эдгара М. Морсмана-младшего. Что касается отечественных исследований, посвященных банковской тематике, то они весьма обширны. В этом аспекте уместным будет упомянуть российских ученых, работы которых сыграли существенную роль в выпонении настоящего исследования: Безделова Д., Грязнову А., Егорова Н., Кулакова А., Лобанова Т., Моисеева С., Никонова И., Одегова Ю., Петрова Е., Поморина М., Сергиенко Я., Смулова А., Федотова М., Шестакова А., Хабарова В. и др.

Однако до последнего времени в центре внимания исследователей деятельности коммерческих банков были преимущественно вопросы, которые касались непосредственно финансовых операций: кредиты, депозиты, проценты и т.д., а банковская проблематика, касающаяся построения эффективных систем менеджмента, оставалась на втором плане. Настоящая работа призвана в определенной степени воспонить этот пробел.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию деятельности коммерческих банков на основе эффективного их управления, включая стратегические, организационные аспекты, а также вопросы, связанные с формированием эффективных команд менеджеров.

В соответствии с поставленной целью в диссертации были поставлены и решены следующие задачи:

- обосновать роль, место, выявить закономерности и специфические особенности функционирования коммерческих банков как части финансового сектора современной экономики;

- разработать типологию и обосновать тенденции развития банковского бизнеса;

- исследовать закономерности становления и развития банковского бизнеса в России;

- выявить и проклассифицировать риски в банковской сфере и предложить меры по их минимизации;

- разработать комплекс методических рекомендаций по эффективному управлению коммерческим банком в том числе по управлению изменениями;

- разработать рекомендации по построению эффективной команды руководителей банка.

Предмет исследования Ч экономико-управленческие отношения, возникающие на коммерческих банках в процессе совершенствования системы управления их деятельностью.

Объектом исследования является деятельность различных российских # коммерческих банков как часть инфраструктуры финансового рынка.

Теоретико-методологическую основу исследования составил системный подход к анализу социально-экономических процессов и явлений. В диссертации автором широко использованы труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам управления в социально-экономических системах, наиболее значимые работы прикладного характера специалистов в области банковских операций, а также многочисленные материалы эмпирического характера, в том числе полученные непосредственно в ходе исследования.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке методических рекомендаций и предложений по созданию эффективных систем ф управления коммерческими банками.

Диссертация содержит следующие элементы научной новизны, которые выносятся на защиту:

- обоснованы роль, значение и выявлены тенденции развития российских коммерческих банков в системе рыночных отношений;

- выявлены и обобщены специфические особенности функционирования коммерческих банков, в частности специфическое рисковое поле, а также проблемы построения эффективных организационных структур и предложены ме тоды их решения;

- разработана типологическая классификация российских коммерческих банков, признана перспективной роль банка как финансового супермаркета и предложены рекомендации в отношении дальнейшей их специализации;

- сформулированы принципы управления коммерческих банков, учитывающие специфические особенности их функционирования, выявлены наиболее перспективные направления развития банковского бизнеса и предложена методика формирования стратегии;

- обобщен опыт управления наиболее успешных коммерческих банков на российском финансовом рынке и предложен комплекс рекомендаций по повышению эффективности управления в этой сфере;

- разработана и предложена методика перепроектирования банковского бизнеса, направленная на повышение эффективности банковских операций, а также рекомендации по созданию в руководстве коммерческим банком эффективной команды менеджеров.

Практическая значимость выпоненного исследования состоит в разработке методических рекомендаций по эффективному управлению коммерческим банком в условиях российского рынка, включая стратегические аспекты, вопросы построения эффективной организационной структуры, а также проблематику, связанную с вопросами подбора руководящего звена.

Апробация работы. Основные положения диссертационного исследова-ф ния докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на конференциях по проблематике российского бизнеса, а также нашли применение в учебном процессе МИПК РЭА им. Г. В. Плеханова.

Публикации. По теме диссертации опубликованы две научные работы общим объемом 4,35 п. л.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и одного приложения и содержит 172 страницы машинописного текста, включая 28 таблиц и 12 о графиков. Список литературы содержит 137 источников.

Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Хачатурян, Алексей Хачатурович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Система коммерческих банков Ч важнейший элемент инфраструктуры финансового рынка, обеспечивающий один из двух возможных вариантов финансирования частного бизнеса в рыночной экономике. К сожалению, до настоящего времени российские коммерческие банки не в поной мере справлялись с этой задачей. Отсутствие внятной экономической политики государства, доверия вкладчиков и заемщиков к банкам, а банков - к своим партнерам и клиентам, незначительные как реальные, так и относительные объемы их собственного капитала накладывают существенные ограничения на объем и качество предоставляемых банковских услуг. В последние годы ситуация вокруг российских коммерческих банков еще более обострилась: конкурентное давление со стороны зарубежных банков, предоставляющих российским компаниям-заемщикам кредиты на более выгодных условиях, становится все более сильным, а неотвратимо грядущее вступление России в ВТО, вероятно, не оставит какого-либо шанса отечественным банкам на выживание в том виде, в каком они существовали до настоящего времени.

Такая перспектива требует внесения коренных изменений в концепцию, в соответствии с которой сегодня построены системы управления большинства российских коммерческих банков, и многие банки идут по этому пути, стакиваясь в отдельных случаях со сложными и во многих случаях непонятными проблемами. Но тем не менее у банкиров (владельцев банков, менеджеров высших уровней управления) все в большей степени становятся востребованными знания в области менеджмента и маркетинга, однако общие подходы для организации и управления в банковском бизнесе не всегда оказываются эффективными, главным образом, из-за наличия специфических особенностей, присущих банковской деятельности. Воспонить этот пробел в определенном смысле помогут методические рекомендации, разработанные на основе полученных результатов исследования, а сами результаты позволили прийти к следующим выводам.

1. Банковский бизнес - это неотъемлемая часть финансового рынка в современной экономике, роль, значение, а также объем предоставляемых услуг которого неизбежно будет возрастать по мере общего социально-экономического развития России.

2. Отличительная особенность российских коммерческих банков - их многообразная ролевая типология, сложившаяся в период становления рыночных отношений и по многим позициям не отвечающая текущим требованиям и задачам, стоящим сегодня перед системой российских коммерческих банков. В связи с этим необходима реструктуризация банковской системы, которая в России приняла вялотекущий характер, несмотря на то, что на постсоветском пространстве имеют место прецеденты с более высоким конечным результатом.

3. Банковский бизнес - достаточно специфическая область предпринимательства, имеющая особенности, коренным образом отличные особенностей фирм нефинансового сектора. Наиболее важные из них: низкий удельный вес собственного капитала в структуре пассивов, значительная волатильность финансовых рынков, а значит и высокие риски, которые могут приводить не только к потерям, но и к выгодам; необходимость работы на постоянной основе с клиентами, представляющими практически все отрасли экономики, интересы которых по определению не совпадают. К специфике банковской деятельности можно отнести нематериальный характер банковских продуктов и тесное взаимодействие практически всех подразделений банка в их производстве.

4. Тип системы коммерческих банков в отдельной стране складывается под воздействием большого числа разнообразных факторов и может носить как эволюционный, так и луправляемый характер, причем не исключается и смешанный вариант становления и развития. Следствие реализации того или иного варианта - соответствующая типология банков, вариации их организационных систем и систем управления, а также стратегия в области управления ликвидностью, воплощающаяся в реализации трех основных моделей: летучих депозитов, летучих активов и сбалансированности активно-пассивных операций.

5. Приверженность руководства банка избранному стратегическому подходу к управлению ликвидностью во многом определяется его способностью оценивать и управлять рисками, сопровождающими банковские операции. Рисковое поле, в котором находится коммерческий банк, включает в себя значительное количество рисков различной природы, а их управление сводится как к традиционным подходам, таким, как уклонение, компенсация, диссипация и локализация, так и к специфическим методам, направленным на снижение финансовых и операционных рисков, в большей степени характерных именно для банков.

6. Практическая реализация стратегии управления ликвидностью находит отражение в подходе к формированию кредитного портфеля, структура которого напрямую определяет доходность банка и его финансовые (и не только) показатели. Дело в том, что при формировании кредитного портфеля доля правильных управленческих решений дожна быть предельно высокой, ее снижение до 98,5% влечет за собой падение доходности банка как коммерческой фирмы. Существуют два основных подхода к формированию кредитного портфеля: случайный и систематический. В основе первого лежит, по существу, непрофессионализм руководства; второй - основан на широком использовании маркетинговых инструментов, с помощью которых исследуется не только финансовый рынок, но и бизнес заемщиков, а также состояние рынков, на которых они оперируют. Столь сложная задача требует создания в коммерческом банке соответствующих аналитических служб, причем затраты на их содержание не сильно сказываются на стоимости кредита, поскольку качество решений по их предоставлению повышается, что ведет к снижению доли плохих кредитов.

7. В связи с нематериальностыо банковских услуг, широким перечнем предоставляемых клиенту банковских продуктов, сложностью их оценки и луниверсальностью большей части российских коммерческих банков возникает с методологической точки зрения проблема выработки критериев, лежащих в основе стратегии коммерческого банка, а также стратегических целей, достижение которых обеспечивают успех. В связи с этим при разработке стратегии в качестве основного ориентира в банковском бизнесе принимается позиция в рейтинговом списке, на основе которого складывается мнение потенциального клиента. В большинстве экономически развитых стран существуют рейтинговые агентства и отработанные процедуры оценки коммерческого банка, что в известной мере упрощает задачу выбора банка потребителем. В России также существуют как формальные, так и неформальные рейтинги коммерческих банков, однако последние еще в поной мере не готовы быть прозрачными или не стремятся к этому. При таком подходе основной стратегической целью значительной части коммерческих банков остается максимизация прибыли и ориентация исключительно на краткосрочные операции как способ поддержания необходимого уровня ликвидности.

8. В банковском бизнесе наиболее широкое распространение при построении организационной структуры банка получил функциональный подход, в соответствии с которым подразделения (департаменты) банка формируются на основе группировки функций по заданным критериям. В связи с тем, что посредством функционального подхода организационный потенциал банка не раскрывается в поной мере, он выступает лимитирующим фактором при решении задачи повышения эффективности банковских операций. Снять это ограничение позволяет процессный подход к организации банковской деятельности, который стал возможен благодаря широкому развитию информационных технологий и появлению на рынке массы программных продуктов, позволяющих осуществлять динамическое моделирование банковских бизнес-процессов. Несмотря на то, что перепроектирование организационной структуры банка на процессной основе связано с высокими рисками, сегодня это наиболее перспективный подход, позволяющий найти компромисс между необходимостью высокой формализации банковских операций и требуемой адаптивностью в условиях современного рынка.

9. Второй крупный резерв повышения эффективности деятельности банка - формирование управленческих команд посредством подбора менеджеров на основе присущих им командных ролей, эффективное распределение которых во многих случаях не совпадает с их функциональными позициями в системе власти в банке. Несмотря на то, что командный подход к организации эффективных рабочих групп получил широкое распространение в различного рода проектных организациях, отдельные его положения могут быть использованы при построении управленческих команд в коммерческом банке, причем без кардинального изменения функциональных ролей менеджеров.

Таким образом, повышение эффективности коммерческого банка является сложной многоаспектной задачей, а ее решение становится возможным на основе комплексного подхода, охватывающего практически все аспекты банковской деятельности - от разработки стратегии до подбора персонала.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Хачатурян, Алексей Хачатурович, Москва

1. Азоев Г. Л., Баранчеев В. П., Гунин В.Н. Управление организацией. М.: ИНФРА-М, 1999.

2. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. СПб.: Изд-во "Питер", 1999.

3. Ансофф И. Стратегическое управление. М.: Экономика, 1989.

4. Антикризисное управление предприятиями и банками. Академия народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации. М.: ДЕЛО, 2001.

5. Аньшин В. М. Инновационная стратегия фирмы. М.: Изд-во Рос. экон. акад., 1995.

6. Армстронг М. Стратегическое управление человеческими ресурсами: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2002.

7. Арсланбеков-Федоров А. А. Система внутреннего контроля коммерческого банка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.

8. Ассэль Г. Маркетинг: принципы и стратегия. М.: ИНФРА-М, 1999.

9. Бадин К. В., Воробьев С. Н. Управленческие решения: теория и технологии принятия. М.: Проект, 2004.

10. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2004.

11. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

12. Бебин Р. Мередит. Команды менеджеров. Секреты успеха и причины неудач / Пер. с англ. М.: HIPPO, 2003.

13. Бебин Р. Мередит. Типы ролей в командах менеджеров: Пер. с англ. М.: HIPPO, 2003.

14. Бернстайн Л. А. Анализ финансовой отчетности: теория, практика и интерпретация. М.: Финансы и статистика, 1996.

15. Боди, Зви, Мертон, Роберт. Финансы: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2004.

16. Ван Маурик Дж., Эффективный стратег: Пер. с англ. М.: ИНФРА М., 2002.

17. Букин С. О., Букин Д. С., Букин М. С. Секреты банковского бизнеса. М.: Издательская группа "ДЦ-пресс, 2004.

18. Бусыгин А. В. Предпринимательство. М.: Дело, 1999.

19. Бусыгин А. В. Эффективный менеджмент. М.: Финпресс, 2000.

20. Ван Маурик Дж., Эффективный стратег: Пер. с англ. М.: ИНФРА М., 2002.

21. Варнеке X. Ю. Революция в предпринимательской культуре. Фрактальное предприятие/ Пер. с нем. М.: МАИК Наука/Интерпериодика, 1999.

22. Виханский О. С. Стратегическое управление. М.: Гардарика, 1998.

23. Гембл П., Стоун М., Вудкок Н. Маркетинг взаимоотношений с потребителями: Пер. с англ. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2002.

24. Гибсон. Дж. Л., Иванцевич Дж., Доннели мл. Дж. X. Организации: поведение, структура, процессы: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000.

25. Глущенко В. В. Менеджмент: системные основы. НПЦ Крылья, 1996.

26. Глущенко В. В. Исследование систем управления. М.: Крылья, 2000.

27. Грэхем X. Т., Беннетт Р. Управление человеческими ресурсами: Пер. с англ. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

28. Грюнинг X. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Си-ситема оценки корпоративного управления и управления финансовым риском: Пер. с англ. М.: Весь Мир, 2004.

29. Гурков И. Б. Стратегический менеджмент организации. Институт бизнеса и делового администрирования академии народного хозяйства при правительстве РФ. М.: Бизнес-школа Интел-Синтез, 2001.

30. Дементьев В. Е. Становление ФПГ и ТФГГГ в российской экономике. ЦЭ-МИ.М., 1998.

31. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2004.

32. Диана МакНотон. Организация работы в банках: Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. В 2-х тт. М.: Финансы и статистика, 2002.

33. Дэй Д. Стратегический маркетинг: Пер. с англ. М.: ЭКСМО-Пресс, 2002.

34. Дженстер П., Хасси Д. Анализ сильных и слабых сторон компании: определение стратегических возможностей: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2003.

35. Джоунс Г. Торговый бизнес: как организовать и управлять: Пер. с англ. -М.: ИНФРА-М, 1996.

36. Дихтль Е., Хершген X. Практический маркетинг. М.: Высшая школа, ИНФРА-М, 1996.

37. Дойль П. Менеджмент: стратегия и тактика. Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1999.

38. Друкер П. Задачи менеджмента в XXI веке: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2000.

39. Друкер П. Практика менеджмента: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2000.

40. Друкер П. Эффективное управление Экономические задачи и оптимальные решения: Пер. с англ. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2003.

41. Друкер П. Энциклопедия менеджмента.: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2004.

42. Дункан Джек У. Основополагающие идеи в менеджменте. Уроки основоположников менеджмента и управленческой практики: Пер. с англ. М.: Дело, 1996.

43. Егорова H. Е., Смулов А. М. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. М.: Дело, 2002.

44. Кантер Р. Рубежи менеджмента: Пер. с англ. М.: Олимп-Бизнес, 1999.

45. Каплан Р., Нортон Д. Организация, ориентированная на стратегию. М.: ЗАО Олимп-бизнес, 2004.

46. Карлоф Б. Деловая стратегия. Пер. с англ. М.: Экономика, 1991.

47. Кевин Койн. Как упорядосить процесс разработки стратегии. McKinsey. www.cfin.ru / management / strategyprocess.shtml

48. Киперман Г. Я. Экономика предприятия. М.: Юристь, 2000.

49. Классики менеджмента / Под общ. ред. М. Уорнера: Пер. с англ. СПб,: Питер, 2001.

50. Клейнер Г. Б. и др. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегии, безопасность. М.: Экономика, 1997.

51. Клок К., Годсмит Дж. Конец менеджмента. СПб.: Питер, 2004.

52. Ключников М. В., Шмойлова Р. А. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ. М.: ООО Маркет ДС Корпорейшн, 2004.

53. Коб Роберт В., Родригес Рикардо Дж. Финансовые институты и рынки: Пер. с англ. М.: Издательство Дело и Сервис, 2003.

54. Коленсо М. Стратегия кайзен для успешных организационных перемен: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2002.

55. Козловский В. А. Производственный и операционный менеджмент. М.: Дело, 1998.

56. Концепция стратегического планирования для России начала XXI века. М.: Диалог-МГУ, 2000.

57. Котлер. Ф. Маркетинг менеджмент. СПб.: Питер Ком, 1999.

58. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. М.: Прогресс, 1993.

59. Кочнев А. Системы стратегического управления для бизнеса: сегодня и завтра, Ссыка на домен более не работаетp>

60. Крейнер Стюарт. Ключевые идеи менеджмента: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2002.

61. Круглов М.И. Стратегическое управление компанией. М.: Русская деловая литература, 1998.

62. Кудинов В. Березанская Е. Банкам предписано расти // Ведомости, 2003. Февраль. № 27.

63. Кулаков А. Е. Управление активами и пассивами банка. М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2004.

64. Ламбен Ж. Ж. Стратегический маркетинг. СПб.: Наука, 1996.

65. Лапуста М. Г., Шаршукова Л. Г. Риски в предпринимательской деятельности. М.: ИНФРА-М, 1996.

66. Лафта Дж. Эффективность менеджмента организации: Пер. с англ. М.: Русская деловая литература. 1999.

67. Литвак Б. Г. Практические занятия по управлению. М.: Экономика, 2002.

68. Лобанова Т. Н. Банки: организация и персонал. М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2004.

69. МакДональд М. Стратегическое планирование маркетинга. СПб.: Питер, 2000.

70. Малинз Л. Менеджмент и организационное поведение: Пер. с англ. Мн.: Новое знание, 2003.

71. Менеджмент (серия Мастерство): Пер. с англ. М.: Олимп-Бизнес, 1999.

72. Менеджмент XXI века / Под ред. Чоудхари: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2002.

73. Мескон М. X., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. М.: Дело, 1993.

74. Мильнер Б.З. Теория организаций. М.: ИНФРА-М, 1998.

75. Минцберг Г. Структура в кулаке: создание эффективной организации: Пер. с англ. СПб.: Питер, 2002.

76. Мигром П. Экономика организации и менеджмента. М.: Экономическая школа, 1999.

77. Михайлов О. В. Основы мировой конкурентоспособности. М.: Плюс, 1999.

78. Мод Дэвид. Private Banking: Элитное обслуживание частного капитала / Дэвид Мод, Филип Молино; Пер. с англ. М.: Альпина Паблишер, 2003.

79. Моисеев. С. Р. Международные валютно-кредитные отношения. М.: Дело и Сервис, 2003.

80. Муравьев А. И., Игнатьев А. М., Крутик А. Б. Предпринимательство. СПб.: Лань, 2001.

81. Национальная экономика / Под общ. ред. В. А. Шульги. М.: Изд-во Рос. экон. акад. 2002.

82. Никонова И. А., Швамгунов Р. Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

83. Одегов Ю. Г., Никонова Т. В., Безделов Д. А. Банковский менеджмент: управление персоналом. М.: Издательство Экзамен, 2004.

84. Ойхман Е. Г., Попов Э. В. Реинжиниринг бизнеса: реинжиниринг организаций и информационные технологии. М.: Финансы и статистика, 1997.

85. Основы переходной экономики. Под ред. Е.А. Киселевой, М.Н. Чепурина. Киров, 1996.

86. О'Шонесси Дж. Конкурентный маркетинг: стратегический подход: Пер. с англ. СПб: Питер, 2001.

87. Петрова Е. А., Шестаков А. А. Социально-психологические основы ассес-мента руководителей банковских структур: научное издание. Новомосковск: Реком, 2002.

88. Пол X. Ален. Реинжиниринг банка: программа выживания и успеха: Пер. с англ. М.: Альпина Паблишер, 2002.

89. Поморина М. А. Планирование как основа управления деятельностью банка. М.: Финансы и статистика, 2002.

90. Портер Майкл Э. Конкуренция: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2000.

91. Пригожин А. И. Методы развития организаций. М.: МЦФЭР, 2003.

92. Прикладная социология и менеджмент / Сост. и научн. ред. Аравченко. М.: Изд-во МГУ, 1998.

93. Прохоров А. П. Русская модель управления. М.: ЗАО Журнал Эксперт, 2002.

94. Путь в XXI век. Стратегические проблемы и перспективы российской экономики/Колектив авторов под ред. акад. РАН Д. С. Львова. М.: Экономика, 1999.

95. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах/ Под ред. А. Г. Грязновой, М. А. Федотовой, М. В. Новикова. М.: Финансы и статистика, 2000.

96. Робине, Стивен, П., Коутер, Мэри. Менеджмент: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2004.

97. Российская банковская энциклопедия. М.: ЭТА, 1995.

98. Рубинштейн Моше Ф., Фирстенберг Айрис Р. Интелектуальная организация: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2003.

99. Сабат Э. М. Бизнес-этикет: Пер. с англ. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2001.

100. Сенге П. Пятая дисциплина: искусство и практика самообучающейся организации: Пер. с англ. М.: Олимп-Бизнес, 1999.

101. Сергиенко Я. В. Формирование финансовой системы в рыночной и переходной экономике. М.: ЗАО Финстатинформ, 2002.

102. Смулов А. М. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и кризисные ситуации. М.: Финансы и статистика, 2003.

103. Совет директоров в системе корпоративного управления компании/ Под общ. ред. И. В. Костикова. М.: Флинта: Наука, 2002.

104. Томпсон А. А. Стрикленд А. Дж. Стратегический менеджмент. Искусство разработки и реализации стратегии. Пер. с англ. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

105. Томпсон-мл. А. А., Стрикленд А. Дж. Стратегический менеджмент: концепции и ситуации для анализа. М.-Спб.-Киев: Вильяме, 2003.

106. Трояновский В. М. Разработка управленческого решения. М.: Издательство РДЛ, 2003.

107. Уош К. Ключевые показатели менеджмента: Пер. с англ., М.: Дело, 2000.

108. Уотермен Р. Фактор обновления: Пер. с англ. М.: Прогресс, 1988.

109. Финансовое планирование и контроль: Пер. с англ./Под ред. М. Поукока и А. Тейлора. М.: ИНФРА-М, 1996.

110. Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъему и благосостоянию. Под ред. В. К. Сенчагова. М.: Дело, 2004.

111. Хабаров В. И. Коммерческие банки: стратегии институционально-сетевого развития. М.: ООО Маркет ДС Корпорейшн, 2004.

112. Хайек Фридрих А. Частные деньги. Институт Национальной Модели Экономики, 1996.

113. Хант Дж. Управление людьми в компаниях: Пер. с англ. М.: Олимп-Бизнес, 1999.

114. Хоминич И. П. Финансовая стратегия компаний. М.: Изд-во Рос. экон. акад., 1998.

115. Хаммер М., Чампи Дж. Реинжиниринг корпорации. Манифест революции в бизнесе. Пер. с англ. СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета, 1997.

116. Хэнди Ч. По ту сторону уверенности: Пер. с англ. СПб.: Питер, 2002.

117. Цели фирмы и цели автоматизации, www.big.spb.ru

118. Чевертон П. Теория и практика современного маркетинга: полный набор стратегий, инструментов и техник: Пер. с англ. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2002.

119. Эдгар М. Морсман-младший. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы: Пер с англ. М.: Альпина Бизнес Бускс, 2004.

120. Эдгар М. Морсман-младший. Управление кредитным портфелем: Пер. с англ, М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

121. Янсен Феликс. Эпоха инноваций: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2002.

122. Andrews К. R. The Concept of Corporate Strategy. Homewood, IL; Irwin, 1987.

123. Atkinson, J. Manpower Strategies for Flexible Organizations. Personal Management. 1984. № 8. vol. 16.

124. Chandler A. D. Strategy and Structure/ Chapters in the History of the Industrial Enterprise/ Cambridge, 1965.

125. Diamond W. Development Banks. The Economic Development Institute, EBRD, Johns Hotkins Univ. Press, Baltimore, MD, 1962.

126. Farnham, D., Norton, S. Managing the New Public Services. Second edition, Macmillan, 1996.

127. Katz, R. L. Skills of an Effective Administrator. Harvard Business Review. 1974, September-October.

128. Lawrence, P. R., Lorsch, J. W. Organization and Environment. Irwin, 1969.

129. Mintzberg, H. The Manager's Job: Folkrole and Fact. Harvard Business Review Classic. 1990, March-April.

130. Morgan, G. Images of Organization. Prentice-Hall, 1998.

131. Parker, P. The Shape of Leaders to Come. Management Today. 1994. July.

132. Pedler M., Burgoyne J., Boydell T. A. Manager's Guide to Self-Development. MeGraw-Hill, 1994.

133. Pine, B. J. Mass customization: The new frontier in business competition. Boston: Harvard Business School Publishing, 1993.

134. Robbins, S. P. Organizational Behavior: Concepts, Controversies, Applications. Seventh edition, Prentice-Hall, 1996.

135. Schein, E. P. Organizational Culture and Leadership: A Dynamic View. Jossey-Bass, 1985.

136. Schein, E. P. Organizational Psychology. Third edition, Prentice-Hall, 1988.

137. Stewart, R. The Reality of Management. Second edition. Pan Books, 1986.

Похожие диссертации

• Развитие системы управления адаптацией предприятий автомобильного транспорта в условиях изменяющейся экономической среды
• Развитие системы страхования банковских вкладов населения и управление моральным риском
• Методологические принципы и приоритеты развития системы регулирования банковской деятельности
• Система управления банковскими рисками
• Формирование и развитие системы управления интегрированными структурами в строительстве