Развитие системы социальной защиты населения на основе механизма страхования тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Прошин, Владимир Михайлович |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2006 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Развитие системы социальной защиты населения на основе механизма страхования"
На правах рукописи
ПРОШИН В.М.
РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ НА ОСНОВЕ МЕХАНИЗМА СТРАХОВАНИЯ
Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (специализация 8-Экономика труда)
Автореферат
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Москва - 2006
Диссертация выпонена на кафедре управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления
Научный руководитель: кандидат экономических наук, доцент
Цыганов Александр Андреевич
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
Саградов Александр Альбертович
Ведущая организация: Всероссийский заочный финансово-
экономический институт
Защита состоится л21 июня 2006 г. в 14-00 часов на заседании диссертационного совета Д
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Государственного университета управления.
кандидат экономических наук Васильев Евгений Иванович
Автореферат разослан
Ученый секретарь
диссертационного совета Д
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Кардинальное изменение системы социально-экономических отношений, произошедшее в нашей стране в последнее десятилетие ушедшего века, привело к трансформации экономического и социального пространства жизнедеятельности общества.
Следствием трансформации экономической жизни стало обострение вопросов, связанных с изменением жизненного уровня населения РФ (причем, у многих социально незащищенных групп населения уровень жизни существенно ухудшися).
Существенным элементом поноценного функционирования экономических систем государства является социальная политика, направленная на достижение стратегических целей развития страны: повышение благосостояния населения и уменьшение бедности на основе динамичного и устойчивого экономического роста.
Важнейшим компонентом социальной политики государства является система социальной защиты. Ее роль и функции особенно возрастают и расширяются на этапе рыночных преобразований. В России данные процессы протекают на фоне крупных изменений общественного устройства, что вызывает необходимость формирования принципиально новых институтов социальной защиты.
Актуальность темы диссертационного исследования связана с тем фактом, что сложившаяся в последние годы в нашей стране система социальной защиты во многом требует реструктуризации и модернизации. Расширение участия страховых компаний в системе социальной защиты населения позволит решить ряд остро стоящих социальных проблем: защита жизни и здоровья населения, предоставление гражданам возможности получить качественную медицинскую помощь, защита от безработицы и т.д.
Согласно Программе социально-экономи
БИБЛИОТЕКА С.-Петербург
ОЭ 200 *5кт
Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) абсолютным приоритетом являются реформы секторов, связанных с развитием человеческого потенциала, прежде всего здравоохранения и образования, обеспечение жильем населения. Реформа системы социальной защиты, в соответствии с концепцией Правительства России1, дожна проходить по пути активного вовлечения страховщиков в механизм социального обеспечения. Накопленный за последние годы опыт страховых компаний в области оценки социальных рисков и создания новых продуктов под конкретные группы потребителей, а также финансовые возможности страховщиков позволят построить качественно новую систему социальной защиты в нашей стране.
Эффективная система социальной защиты в условиях рыночной экономики включает две составные части: государственная система социальной защиты и негосударственная система социальной защиты. Функционирование негосударственной системы социальной защиты обеспечивается деятельностью различных общественных образований, бизнеса, страховых компаний. Эффективность системы социальной защиты в целом определяется качеством осуществляемого государством правового обеспечения каждой из подсистем. В этой связи становятся актуальными вопросы, связанные с государственным регулированием и стимулированием социально значимых видов страхования.
Цель и задачи исследования. Главной целью исследования является развитие системы социальной защиты населения в Российской Федерации и разработка научно обоснованных предложений по более широкому применению социально значимых видов страхования как элемента социальной защиты
1 Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г № 38-р
населения.
В соответствии с этой целью в диссертации поставлены следующие задачи и предложены конкретные пути их решения:
1. обосновать необходимость коррекции путей реформирования существующего механизма социальной защиты населения;
2. выявить роль страховых компаний в формировании эффективного механизма социальной защиты;
3. разработать практические рекомендации по использованию страхования в механизме социальной защиты;
4. дать научное определение понятия Социально значимое страхование на основе обобщения теоретического и практического опыта;
5. провести классификацию видов социально значимого страхования;
6. предложить практические меры государственного регулирования и стимулирования социально значимых видов страхования.
Объектом диссертационного исследования является механизмы социальной защиты и страхования населения в Российской Федерации.
Предметом исследования является процесс дальнейшего формирования видов страхования как возможного социально значимого инструмента в системе социальной защиты населения на современном этапе социально-экономического развития Российской Федерации.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стал системный подход к анализу современного состояния системы социальной защиты населения в Российской Федерации. Применение разнообразных методов исследования (метода сравнения, экспертных оценок, традиционного анализа документов и статистической информации; обобщения зарубежного и отечественного опыта построения
механизма социальной защиты) способствовало решению поставленных в исследовании задач.
Диссертационная работа выпонена на базе изучения и анализа большого научно-монографического и статистического материала отечественных и зарубежных ученых. Также в исследовании использовалась статистическая информация Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского центра изучения общественного мнения ВЦИОМ.
Правовую основу работы составляет действующее законодательство РФ: Федеральные законы РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации, другие действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации и материалы Аналитического управления аппарата Совета Федерации.
При подготовке диссертационного исследования были использованы работы отечественных и иностранных исследователей, посвященные проблемам формирования и совершенствования системы социальной защиты населения, развития негосударственной системы социальной защиты, совершенствования государственного социального страхования, формирования социальных приоритетов развития страхования: Березина С.М., Бесфамильной JI.B., Захарова М.Л., Коваля А.П., Коломина Е.В., Мацонашвили Т.Н., Пылова К.И., Ройка В.Д., Рощиной И.В., Сидорова Н.И., Тучковой Э.Г., Цыганова A.A., Шахова В.В., Шихова А.К., Юдцашева Р.Т., Юргенса И.Ю., Якушева Л.П., Яницкого О.Н.
При выпонении работы обобщены результаты научных исследований, материалы периодической печати, научно-практических семинаров и конференций по проблемам, связанным с современным состоянием системы социальной защиты и усилением социальной ориентации в развитии страхового дела.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в
разработке методических и научно-практических рекомендаций по уточнению направления реформирования существующего механизма социальной защиты населения в современных условиях Российской Федерации на основании поного учета возможностей коммерческого страхования и формирования социального государства. Наиболее существенные научные результаты исследования, характеризующие личный вклад соискателя:
1. сформулировано научное определение понятия Социально значимое страхование на основе выявления основных характеристик, присущих социально значимым видам страхования;
2. разработана классификация видов социально значимого страхования с учетом деления на обязательные и добровольные виды страхования;
3. выявлена роль страховых компаний в формировании эффективного механизма социальной защиты населения на основе анализа действующей системы социальной защиты с точки зрения ее существа, выпоняемых функций и механизма функционирования;
4. разработаны научно-практические рекомендации по использованию страхования в механизме социальной защиты, связанные с расширением участия страховых компаний в решении социальных задач;
5. предложены методические основы государственной политики по регулированию и стимулированию социально значимых видов страхования, предполагающие участие страховых компаний в многоуровневом согласовании социальных программ.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности его использования при разработке конкретных мер по реформированию механизма социальной защиты населения и государственному стимулированию расширения участия страховых компаний в системе социальной защиты.
Результаты исследования рекомендованы к использованию рядом российских страховых компаний, а также в научно-педагогической работе при преподавании в области экономики и страхования в высших учебных заведениях.
Апробация результатов диссертационного исследования.
Материалы исследования представлены и обсуждены на научно-практических семинарах кафедры Управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления. Научно-методические положения диссертации используются в учебном процессе в Современной гуманитарной академии (Москва) и РАГС при Президенте РФ.
Публикации по теме диссертационного исследования. По теме диссертационного исследования опубликовано 5 научных статей общим объемом 2,1 п.л.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии из 117 наименований, 4 приложений. Работа изложена на 173 страницах машинописного текста, содержит 12 таблиц, 12 рисунков.
2. КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во введении обоснована актуальность выпоненного исследования, сформулированы его цели и задачи, определены предмет и объект исследования, отражена научная новизна и практическая значимость полученных результатов.
В первой главе диссертации Механизм социальной защиты в условиях его реформирования исследован круг вопросов, касающихся основных принципов построения механизма социальной защиты, доказывается необходимость его реформирования.
Как экономическая категория социальная защита представляет собой систему распределительных отношений, в процессе которых за счет части национального дохода образуются и используются общественные фонды денежных средств для материального обеспечения и обслуживания граждан. Понятие социальная защита включает в себя различные формы и виды обеспечения нетрудоспособных, в том числе и защиту жизни и здоровья населения с применением механизма страхования.
В диссертационном исследовании рассматриваются экономические и социально-политические предпосыки формирования, развития и реформирования системы социальной защиты в Российской Федерации.
Анализ существующей в данный момент системы социальной защиты2 (Табл. 1) и отдельных ее составляющих (обязательное медицинское страхование, пенсионное обеспечение, социальное страхование и т.д.), а также сопоставление социальных расходов в России и за рубежом3 позволил сделать вывод о кризисном состоянии системы социальной защиты и необходимости уточнения путей ее реформирования.
Главной причиной, которая заставляет механизм социальной защиты менять свое содержание и формы, является изменение системы хозяйственных отношений, переход от административно-командной экономики к рыночной социально-экономической системе.
К основным причинам неэффективности существующего в России механизма социальной защиты автор относит:
2 При составлении Таблицы 1 учитывались виды и организационно-правовые формы социальной защиты применительно к рядовому гражданину РФ, не зависимо от его профессии (таким образом, за кадром остались частные вопросы, связанные с социальными гарантиями военнослужащим, работникам угольной промышленности и т.д). полный перечень законодательных актов в области социальной защиты, действующих в настоящее время в нашей стране, приведен в диссертационном исследовании.
3 Финансирование социальных программ, всей социальной политики находится в прямой зависимости от доли расходов во внутреннем валовом продукте (ВВП) Например, доля расходов на социальную защиту населения в 2001 году в России составила 10,4 % от ВВП, в Австрии - 26,2 % от ВВП, в Италии - 23,7 % от ВВП. Таким образом, доля социальных расходов в нашей стране в 2 раза ниже аналогичного показателя для развитых стран мира.
отсутствие четких целей действия такого механизма в привязке к целям национального развития;
необходимость избавления от переходных форм социальной защиты;
многочисленные законодательные изменения в системе государственного управления социальной сферой;
сохраняющийся волюнтаристский подход к решению социальных вопросов;
отсутствие в обществе цивилизованных форм реакции на неэффективную социальную политику.
Проведенное автором комплексное исследование социальных процессов, проходящих в российском обществе в последние годы, позволило обозначить основные признаки понятия механизма социальной защиты (рис. 1), а именно: общественно признаваемый характер социальных рисков; сочетание в механизме трех групп инструментов: согласования интересов, оформления достигнутых решений, реализации социальной политики; государственной контроль за реализацией социальных заказов; сочетание государственных, общественных и экономических форм обеспечения социальной защиты.
Таблица 1. Виды и организационно-правовые формы социальной защиты, существующие в Российской Федерации
Виды социальной защиты Организационно-правовые формы социальной защиты
Социальное страхование Социальная помощь Государственное обеспечение Частные формы
Болезнь (медицинская помощь и обеспечение по временной нетрудоспособности) Ф3 О медицинском страховании граждан в РФ (от 28 06.1991 с послед, ред) - - Добровольное медицинское страхование
Старость ФЗ Об обязательном пенсионном страховании в РФ (от 15.12.2001 с послед, ред.) ФЗ Об основах социального обслуживания населения в РФ (от 15.11 1995 с послед, ред) ФЗ О государственной социальной помощи (от 25.06.1999 с послед, ред.) Программы пенсионного страхования
Инвалидность ФЗ Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (от 24.07.1998 с послед, ред.) ФЗ л Об основах социального обслуживания населения в РФ (от 15.11 1995 с послед, ред.) ФЗ О социальной защите инвалидов в РФ (от 20.06.1995 с послед, ред.) Единовременная выплата по страхованию от несчастного случая, страхованию жизни
Смерть кормильца ФЗ Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (от 24.07.1998 с послед, ред.) ФЗ л Об основах социального обслуживания населения в РФ (от 15.11.1995 с послед, ред.) Добровольное страхование от несчастного случая Страхование жизни
Материнство ФЗ л Об основах социального обслуживания населения в РФ (от 15.11.1995 с послед, ред) ФЗ О государственной социальной помощи (от 25.06.1999 с послед, ред.) Добровольное медицинское страхование, в т.ч. репродуктивное страхование женщин
Содержание семьи ФЗ О государственной социальной помощи (от 25.06 1999 с послед, ред.) Накопительное страхование (рента)
Безработица ФЗ О занятости населения в РФ ( от 20.04.96 с послед, ред.) Добровольное страхование на случай потери работы-
Несчастные случаи на производстве ФЗ Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (от24.07 1998 с послед, ред) Добровольное страхование от несчастного случая на производстве
Развитие и трансформации механизма социальной защиты следует рассматривать не как пристыкованные на временной шкале, содержательно разобщенные и не имеющие внутренней связи этапы трансформации социального механизма, а как единый процесс развития данного механизма, различия между этапами которого связаны только с изменениями базовых условий существования самого механизма.
Общественно признаваемый характер
социальных рисков
Государственный контроль
Сочетание в механизме трех групп инструментов*
- согласование интересов
оформление достигнутых
решений
- реализация социальной политики
реализацией социальных заказов
Сочетание государственных, общественных и экономических форм обеспечения социальной защиты
Рис. 1. Основные признаки механизма социальной защиты
Механизм социальной защиты можно рассматривать как функцию, оптимальный результат которой есть результат сочетания следующих параметров:
степень вовлеченности граждан в реализацию механизма социальной защиты;
цели реализации групп или отдельных инструментов социальной поддержки;
место в системе государственного управления;
исторический критерий (по степени связанности с прежней социально-экономической формацией);
группы объектов социальной защиты.
Необходимость реформирования механизма социальной защиты имеет объективный характер. Основные факторы, приведшие к данной
ситуации: продожающееся ухудшение уровня жизни отдельных групп населения и сокращение масштабного предоставления социальных услуг; расширение числа групп населения, нуждающегося в социальной поддержке; несовершенство законодательной базы; отсутствие адекватной материально-технической платформы; отсутствие формализованного социального заказа.
Изучение зарубежного опыта построения системы социальной защиты подтверждает факт объективного влияния на формирование понятий и параметров нового механизма социальной защиты в Российской Федерации. Однако пределы использования внешнего опыта достаточно ограничены, их использование дожно носить индикативный характер.
Одним из отличительных признаков российской социальной политики на данном этапе является недооценка Правительством роли негосударственных субъектов (в частности, страховых компаний) в обеспечении социальной защиты населения страны. На сегодняшний день страховые механизмы используются, при этом с достаточно низкой эффективностью, в защите имущественных интересов населения в сфере ответственности автовладельцев, перевозки пассажиров, здоровья военнослужащих и государственного медицинского обеспечения.
Существующая практика участия страховых компаний в системе социальной защиты населения РФ рассматривается во второй главе Система страхования в рамках механизма социальной защиты.
Система страхования в рамках механизма социальной защиты претерпела серьезные изменения при переходе российской экономики от административно-командной модели к рыночной. Данные изменения связаны, в первую очередь, с произошедшим отделением страхового бизнеса от государства. Страховщики взяли на себя инициативу по развитию целого ряда секторов отрасли и доказали, что негосударственное страхование способно к решению масштабных задач, в том числе и
национального уровня. В тоже время необходимо признать, что в попытках заместить государственное влияние в отдельных секторах рынка, страховым компаниям не всегда удается избавиться от прежних подходов к страхованию. Это сказывается, в частности, на многочисленных попытках привязать продвижение новых страховых программ и продуктов к бюджетным программам и ресурсам. Однако проходящие в последние годы на российском страховом рынке процессы, связанные с расширением спектра страховых услуг, предоставляемых частным лицам, подтверждают тот факт, что единственный способ для страховых компаний выйти из застойного состояния - взять на себя инициативу в развитии не просто отдельных видов страхования, а в формировании целых секторов или направлений развития социальной политики страны. Социальная сфера может стать локомотивным направлением для российских страховщиков.
В результате изучения основных составляющих системы социальной защиты и рассмотрения перспектив их развития были проанализированы возможные варианты моделей страховой защиты в рамках механизма социального обеспечения:
Модель 1. Развитие механизма социальной защиты проводится в рамках действующей законодательной структуры;
Модель 2. Существенный пересмотр социальной политики государства, введение новых составляющих в механизм социальной защиты, совершенствование законодательной базы;
Модель 3. Следование тенденциям и основным принципам, сложившимся в настоящее время в системе социальной защиты. Наиболее востребованной является модель, при которой
принципиальные изменения дожны охватить всю систему социальной защиты (Модель 2). Внутри данной модели выделены несколько вариантов схем построения взаимоотношений между страховщиками и государственными органами в ходе реформирования механизма
социальной защиты - схемы помощник, смена ролей и партнерство (рис. 2).
Анализ изменений в системе социальной защиты и рассматриваемых Правительством законодательных актов, касающихся данной сферы жизни общества, позволяет сделать вывод о том, что наиболее вероятной схемой построения взаимоотношений между страховщиками и государственными органами будет схема помощник. Основной отличительной чертой данной схемы является вспомогательная роль страховщиков по отношению к гос. органам при формировании социального заказа. Однако страховщики получают достаточно высокую степень самостоятельности при выпонении данного заказа, участвуют в формировании его нормативов.
Рис. 2. Схемы построения взаимоотношений между страховщиками и государственными органами в ходе реформирования механизма социальной защиты.
В третьей главе Научно-практические рекомендации по использованию механизма страхования для развития социальной защиты рассматривается процесс дальнейшей кооптации страхования в систему социальной защиты населения.
Неотъемлемыми факторами любой нормально функционирующей социальной системы является социальная защита и социально-экономическая поддержка населения.
Эффективная система социальной защиты в условиях рыночной экономики включает две составные части: государственная система социальной защиты и негосударственная система социальной защиты. Функционирование негосударственной системы социальной защиты обеспечивается деятельностью различных общественных образований, бизнеса, страховых компаний. Эффективность системы социальной защиты в целом определяется качеством осуществляемого государством правового обеспечения каждой из подсистем.
В развитых странах мира общественные фонды денежных средств для материального обеспечения социальной защиты граждан формируются из нескольких источников: взносы работодателей, взносы работающих граждан, участие государства (налоговые поступления и взносы). При этом каждой стране присуще индивидуальное соотношение денежных средств, поступающих из трех вышеперечисленных источников. Например, расходы на социальную поддержку населения в странах ЕС в 1995 году финансировались на 40 % за счет взносов работодателей и на 24 % из взносов работающих, в то время как доля общих налогов в финансировании социальной сферы составляла в среднем 30 %, а социальных налогов -2%. Начиная с 1998 года, происходит постепенное переструктурирование видов финансирования социальных услуг. Во всех странах - членах ЕС доля взносов на социальное страхование, выплачиваемых работодателями, сокращается; для финансирования
социальной сферы в большей степени стали привлекаться взносы работающих, а также налоговые поступления.
Расширение масштабов привлечения страховых компаний позволило бы решить ряд животрепещущих социальных проблем, а также, в ряде случаев, уменьшило бы экономическую нагрузку на государственный бюджет РФ.
С целью четкого определения роли страховых компаний в системе социальной защиты населения и на основе выявления характеристик, присущих видам страхования, обладающим ярко выраженным социальным значением, автор вводит понятие социально значимое страхование. Социально значимое страхование - система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на оказание помощи гражданам при наступлении определенных неблагоприятных событий, связанных с их жизнью и здоровьем, а также с поддержанием доходов и уровня жизни.
Понятие социально значимое страхование как система экономических отношений включает в себя два вида денежных фондов: денежные фонды, формируемые за счет средств работодателей и государства, и денежные фонды, формируемые страховыми компаниями за счет поступлений непосредственно от страхователей.
Несмотря на достаточно широкие возможности использования страховых инструментов в системе социальной защиты, данные возможности не могут быть реализованы без наличия некоего агоритма дальнейшей кооптации страхования в социальную сферу (рис. 3).
Агоритм подгонки страховых механизмов под социальные процессы
Виды страхования, развитие которых необходимо стимулировать для решения социально значимых вопросов в первую очередь
Определение возможности нынешнего страхового инструментария в сфере социальной защиты
Государственное социальное обеспечение ОМС Пенсионное обеспечение Несчастный случай^ на производстве
Расширение V ДМС Программы пенсионного страхования Добровольное страхование от несчастного^
Обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты
Накопительное страхование жизни
Перспективы развития социально значимых видов страхования
- ответственность врачей
- отв. за качество товаров, услуг
- страхование от терактов
- страхование от безработицы Х ритуальное страхование
Рис. 3. Процесс дальнейшей кооптации страхования в систему социальной защиты населения
Процесс дальнейшей кооптации страхования в систему социальной защиты населения состоит из следующих этапов:
Определение возможности нынешнего страхового инструментария в сфере социальной защиты (участие страховых компаний в системе ОМС, системе пенсионного обеспечения; предложение добровольных видов социально значимого страхования; ОСАГО);
Выделение видов страхования, развитие которых необходимо стимулировать для решения социально значимых вопросов в первую очередь (обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты; накопительное страхование жизни);
Построение агоритма подгонки страховых механизмов под социальные процессы (временные параметры, порядок ответственности, точки контроля);
Перспективы развития социально значимых видов страхования (страхование ответственности врачей; страхование от безработицы; страхование от терактов; страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг; ритуальное страхование).
Определяя перспективы дальнейшего развития социально значимых видов страхования в Российской Федерации, необходимо еще раз подчеркнуть, что понятие социально значимое страхование включает в себя не только социальное страхование, и, в общем случае, не ограничивается обязательными видами страхования. Социально значимое страхование включает в себя большой блок, состоящий из добровольных видов страхования, таких как: страхование выезжающих за рубеж, накопительное страхование жизни и т.д. (рис. 4).
Обязательные виды страхования
Добровольные виды страхования
Могут быть введены в
Уже существуют в РФ ближайшей
перспективе
Х социальное страхование
(ОМС, пенсионное Х страхование
обеспечение,страхование от гражданской
несчастного случая) ответственности за
Х страхование пассажиров причинение вреда при
Х страхование госслужащих эксплуатации опасного
и военнослужащих объекта
ХОСАГО Х страхование от терактов
Х страхование от
безработицы
Х страхование выезжающих за рубеж
Х страхование от несчастного случая
Х накопительное страхование жизни
Х пенсионное страхование
Х ритуальное страхование
Х страхование жизни и трудоспособности заемщика
Х страхование
ответственности за качество товаров, работ и услуг
Х страхование ответственности врачей Хстрахование гражданской ответственности юридических и физических лиц
Рис. 4. Классификация социально значимых видов страхования
В работе предложена следующая классификация социально значимых видов страхования. Весь комплекс социально значимых видов страхования подразделяется на обязательные виды страхования и добровольные виды страхования. Обязательные виды социально значимого страхования, в свою очередь, подразделяются на виды страхования, уже существующие в Российской Федерации, и виды страхования, которые могут быть введены в ближайшей перспективе.
В состав блока добровольных видов социально значимого страхования входят: страхование выезжающих за рубеж, добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование от несчастного случая, накопительное страхование жизни, пенсионное страхование, ритуальное страхование, страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг, страхование ответственности врачей, страхование гражданской ответственности юридических и физических лиц.
В работе рассмотрены основные параметры каждого вида социально значимого страхования, перспективы дальнейшего развития некоторых видов страхования (например, накопительное страхование жизни, ритуальное страховании), представлено авторское видение проблемы страхования от безработицы и т.д.
Анализ существующей законодательной базы в области социальной защиты населения и изучение возможностей страховых компаний по организации эффективной страховой защиты позволили предложить практические меры государственного регулирования и стимулирования социально значимых видов страхования. А именно:
Необходимость развития законодательства с целью расширения возможностей страховых компаний по оказанию страховых услуг. В частности, предлагается принятие пакетного законодательства по массовым видам страхования, которое пронормировало бы как гарантии и права страхователей, так и стимулировало бы страховые компании к развитию данного сектора страхового рынка.
Развитие законодательных рамок взаимодействия участников страхового процесса, а также участников регулирования данного процесса. Введение многоуровневой системы согласования (определение социальных задач, планирование, реализация). На уровне определения социальных задач участие страховщиков
заключается в оценке ресурсной базы социальной программы. На уровне планирования страховые компании обеспечивают разработку механизмов финансирования. В ходе процесса реализации социальной программы, страховщики, помимо предоставления финансовой услуги, проводят текущий контроль выпонения бюджета программы.
Законодательные изменения дожны быть допонены формированием многоуровневой системы фондов социального обеспечения. Создание с помощью страховых компаний гарантийных фондов социальных программ могло бы повысить устойчивость социальных бюджетов и расширить финансовые возможности социальных программ.
Государственное изменение системы социального заказа. Социальные программы дожны стать адресными не только по отношению к социальным группам, но и по отношению к отдельным гражданам. При этом страховые программы будут наиболее интересным механизмом обеспечения социальных гарантий. Во-первых, потому что в решении социальных задач страховой продукт помимо социального элемента содержит и рисковую составляющую. Во-вторых, такие структуры, как страховые компании, более доступны финансовому контролю. И в третьих, происходит укрепление адресности использования социальных расходов.
По итогам проведенного исследования в диссертации представлены результаты проведенного анализа, изложены выводы и рекомендации, которые могут быть учтены при реформировании страхового блока системы социальной защиты, а также использованы в деятельности страховых компаний.
ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ
1. Прошин В.М. Предпосыки изменения роли страхования в системе социальной защиты в России// Страховое ревю, № 11,2005 - 0,4 п.л.
2. Прошин В.М. Проблемы реформирования механизма социального обеспечения // В сб. Актуальные проблемы управления рисками и страхования. Выпуск И. / Под ред. Юдашева Р.Т., Журавина С.Г., Цыганова A.A. М.: Международный институт исследования риска, 2005. -0,5 п.л.
3. Прошин В.М. Формирование системы продаж по социально значимым видам страхования// Организация продаж страховых продуктов, №1, 2006 - 0,6 п.л.
4. Прошин В.М. Включение коммерческого страхования в социальную политику российского государства// В сб. Новые технологии в образовании, науке и экономике. - Труды XII международного симпозиума. - Шарджа (ОАЭ), 2006 г. - 0,2 п.л.
5. Прошин В.М. Государственное регулирование и стимулирование социально значимых видов страхования// Организация продаж страховых продуктов, №2,2006 - 0,4 п.л.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Прошин, Владимир Михайлович
Введение
Глава 1. Механизм защиты в условиях его социальной реформирования
з1.1. Необходимость изменения механизма социальной защиты в условиях перехода от административно - командной к рыночной социально-экономической системе
з 1.2. Содержание механизма социальной защиты в условиях реформ (понятийный аспект)
з 1.3. Условия реформирования механизма социальной защиты
Глава 2. Система страхования в рамках механизма социальной защиты
з 2.1. Изменение роли страхования в рамках рыночного механизма хозяйствования
з 2.2. Функции страхования в реализации механизма социальной защиты
з 2.3. Возможные модели страховой защиты в рамках концепции формирования социального государства
Глава 3. Научно-практические рекомендации по использованию механизма страхования для развития социальной защиты
з 3.1. Рекомендации по расширению применения коммерческих видов страхования для решения социальных задач
з 3.2. Перспективы развития социально значимых видов страхования
з 3.3. Меры государственного регулирования и стимулирования социально значимых видов страхования
Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие системы социальной защиты населения на основе механизма страхования"
Актуальность темы исследования. Кардинальное изменение системы ^ социально-экономических отношений, произошедшее в нашей стране в последнее десятилетие ушедшего века, привело к трансформации экономического и социального пространства жизнедеятельности общества.
Следствием трансформации экономической жизни стало обострение вопросов, связанных с изменением жизненного уровня населения РФ (причем, у многих социально незащищенных групп населения уровень жизни существенно ухудшися).
Существенным элементом поноценного функционирования экономических систем государства является социальная политика, направленная на достижение стратегических целей развития страны: повышение благосостояния населения и уменьшение бедности на основе динамичного и устойчивого экономического роста.
Важнейшим компонентом социальной политики государства является система социальной защиты. Ее роль и функции особенно возрастают и расширяются на этапе рыночных преобразований. В России данные процессы протекают на фоне крупных изменений общественного устройства, что вызывает необходимость формирования принципиально новых институтов социальной защиты.
Актуальность темы диссертационного исследования связана с тем фактом, что сложившаяся в последние годы в нашей стране система
Х социальной защиты во многом требует реструктуризации и модернизации. Расширение участия страховых компаний в системе социальной защиты населения позволит решить ряд остро стоящих социальных проблем: защита жизни и здоровья населения, предоставление гражданам возможности получить качественную медицинскую помощь, защита от безработицы и т.д.
Согласно Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) абсолютным приоритетом являются реформы секторов, связанных с развитием человеческого потенциала, прежде всего здравоохранения и образования, обеспечение жильем населения. Реформа системы социальной защиты, в соответствии с концепцией Правительства1, дожна проходить по пути активного вовлечения страховщиков в механизм социального обеспечения. Накопленный за последние годы опыт страховых компаний в области оценки социальных рисков и создания новых продуктов под конкретные группы потребителей, а также финансовые возможности страховщиков позволят построить качественно новую систему социальной защиты в нашей стране.
Эффективная система социальной защиты в условиях рыночной экономики включает две составные части: государственная система социальной защиты и негосударственная система социальной защиты. Функционирование негосударственной системы социальной защиты обеспечивается деятельностью различных общественных образований, бизнеса, страховых компаний. Эффективность системы социальной защиты в целом определяется качеством осуществляемого государством правового обеспечения каждой из подсистем. В этой связи становятся актуальными вопросы, связанные с государственным регулированием и стимулированием социально значимых видов страхования.
Цель и задачи исследования. Главной целью исследования является развитие системы социальной защиты населения в Российской Федерации и разработка научно обоснованных предложений по более широкому применению социально значимых видов страхования как элемента социальной защиты населения.
1 Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы) Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р
В соответствии с этой целью в диссертации поставлены следующие задачи и предложены конкретные пути их решения:
1. обосновать необходимость коррекции путей реформирования существующего механизма социальной защиты населения;
2. выявить роль страховых компаний в формировании эффективного механизма социальной защиты;
3. разработать практические рекомендации по использованию страхования в механизме социальной защиты;
4. дать научное определение понятия Социально значимое страхование на основе обобщения теоретического и практического опыта;
5. провести классификацию видов социально значимого страхования;
6. предложить практические меры государственного регулирования и стимулирования социально значимых видов страхования.
Объектом диссертационного исследования является механизмы социальной защиты и страхования населения в Российской Федерации.
Предметом исследования является процесс дальнейшего формирования видов страхования как возможного социально значимого инструмента в системе социальной защиты населения на современном этапе социально-экономического развития Российской Федерации.
Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стал системный подход к анализу современного состояния системы социальной защиты населения в Российской Федерации. Применение разнообразных методов исследования (метода сравнения, экспертных оценок, традиционного анализа документов и статистической информации; обобщения зарубежного и отечественного опыта построения механизма социальной защиты) способствовало решению поставленных в исследовании задач.
Диссертационная работа выпонена на базе изучения и анализа большого научно-монографического и статистического материала отечественных и зарубежных ученых. Также в исследовании использовалась статистическая информация Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского центра изучения общественного мнения ВЦИОМ.
Правовую основу работы составляет действующее законодательство РФ: Федеральные законы РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации, другие действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации и материалы Аналитического управления аппарата Совета Федерации.
При подготовке диссертационного исследования были использованы работы отечественных и иностранных исследователей, посвященные проблемам формирования и совершенствования системы социальной защиты населения, развития негосударственной системы социальной защиты, совершенствования государственного социального страхования, формирования социальных приоритетов развития страхования: Березина С.М., Бесфамильной JI.B., Захарова M.JL, Коваля А.П., Коломина Е.В., Мацонашвили Т.Н., Пылова К.И., Ройка В.Д., Рощиной И.В., Сидорова Н.И., Тучковой Э.Г., Цыганова А.А., Шахова В.В., Шихова А.К., Юдашева Р.Т., Юргенса И.Ю., Якушева Л.П., Яницкого О.Н.
При выпонении работы обобщены результаты научных исследований, материалы периодической печати, научно-практических семинаров и конференций по проблемам, связанным с современным состоянием системы социальной защиты и усилением социальной ориентации в развитии страхового дела.
Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке методических и научно-практических рекомендаций по уточнению направления реформирования существующего механизма социальной защиты населения в современных условиях Российской Федерации на основании поного учета возможностей коммерческого страхования и формирования социального государства. Наиболее существенные научные результаты исследования, характеризующие личный вклад соискателя:
1. сформулировано научное определение понятия Социально значимое страхование на основе выявления основных характеристик, присущих социально значимым видам страхования;
2. разработана классификация видов социально значимого страхования с учетом деления на обязательные и добровольные виды страхования;
3. выявлена роль страховых компаний в формировании эффективного механизма социальной защиты населения на основе анализа действующей системы социальной защиты с точки зрения ее существа, выпоняемых функций и механизма функционирования;
4. разработаны научно-практические рекомендации по использованию страхования в механизме социальной защиты, связанные с расширением участия страховых компаний в решении социальных задач;
5. предложены методические основы государственной политики по регулированию и стимулированию социально значимых видов страхования, предполагающие участие страховых компаний в многоуровневом согласовании социальных программ.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности его использования при разработке конкретных мер по реформированию механизма социальной защиты населения и государственному стимулированию расширения участия страховых компаний в системе социальной защиты.
Результаты исследования рекомендованы к использованию рядом российских страховых компаний, а также в научно-педагогической работе при преподавании в области экономики и страхования в высших учебных заведениях.
Апробация результатов диссертационного исследования.
Материалы исследования представлены и обсуждены на научно-практических семинарах кафедры Управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления. Научно-методические положения диссертации используются в учебном 7 процессе в Современной гуманитарной академии (Москва) и РАГС при Президенте РФ.
Публикации по теме диссертационного исследования. По теме диссертационного исследования опубликовано 6 научных статей общим объемом 2,5 п.л. в журналах Страховое ревю, Организация продаж страховых продуктов, Маркетинг и Человек и труд.
Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии из 117 наименований, 4 приложений. Работа изложена на 173 страницах машинописного текста, содержит 12 таблиц, 12 рисунков.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Прошин, Владимир Михайлович
Заключение
Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы:
1. В результате анализа законодательной и материально-технической
Х базы социальной сферы были выделены причины неэффективности существующего в России механизма социальной защиты населения, а именно:
- отсутствие четких целей действия такого механизма в привязке к целям национального развития;
- необходимость избавления от переходных форм социальной защиты; многочисленные законодательные изменения в системе государственного управления социальной сферой;
- сохраняющийся волюнтаристский подход к решению социальных вопросов;
- отсутствие в обществе цивилизованных форм реакции на ^ неэффективную социальную политику.
2. Определены основные причины, которые заставляют механизм социальной защиты менять свое содержание и формы: изменение системы хозяйственных отношений. Замена централизованно-директивных отношений системой договорных отношений, и не только в системе хозяйствующих субъектов, но и в связке гражданин -государство;
- изменение социальных ориентиров в обществе. Для формирования целостной и сбалансированной системы социальных ориентиров необходимо обеспечить участие в этом процессе не только политических и общественных организаций, как социальных заказчиков, но и, например, профессиональных объединений и союзов;
- диверсификация субъектов социальной защиты;
- изменение понятия социальной ответственности в результате перехода от административно-командной к рыночной социально-экономической системе.
3. Комплексное исследование социальных процессов, проходящих в российском обществе в последние годы, позволило обозначить основные признаки понятия механизма социальной защиты, а именно:
- общественно признаваемый характер социальных рисков;
- сочетание в механизме трех групп инструментов: согласования интересов, оформления достигнутых решений, реализации социальной политики;
- государственной контроль за реализацией социальных заказов;
- сочетание государственных, общественных и экономических форм обеспечения социальной защиты.
Развитие и трансформации механизма социальной защиты следует рассматривать не как пристыкованные на временной шкале, содержательно разобщенные и не имеющие внутренней связи этапы трансформации социального механизма, а как единый процесс развития данного механизма, различия между этапами которого связаны только с изменениями базовых условий существования самого механизма. Механизм социальной защиты можно рассматривать как функцию, оптимальный результат которой представляет собой сочетание следующих параметров: степень вовлеченности граждан в реализацию механизма социальной защиты; цели реализации групп или отдельных инструментов социальной поддержки; место в системе государственного управления; исторический критерий (по степени связанности с прежней социально-экономической формацией); группы объектов социальной защиты.
Резкие различия в содержании механизма на разных этапах его трансформации есть лишь отражения качественного изменения в экономике и правовой системе страны.
4. Необходимость реформирования механизма социальной защиты имеет объективный характер. Основные факторы, приведшие к данной ситуации: продожающееся ухудшение уровня жизни отдельных групп населения и сокращение масштабного предоставления социальных услуг; расширение числа групп населения, нуждающегося в социальной поддержке; несовершенство законодательной базы; отсутствие адекватной материально-технической платформы; отсутствие формализованного социального заказа.
5. Проведенный в работе анализ позволил выделить специфические, приобретенные в процессе социально-экономической трансформации, черты эффективного механизма социальной защиты:
- множественность субъектов организации процесса социальной защиты;
- множественность системы целей;
- механизмы согласования интересов;
- адресность социальных мероприятий;
- агрегированная система финансирования;
- многоуровневая система реализации социальных мероприятий с развитой сетью горизонтальных связей;
- ограниченно временной порядок применяемых инструментов.
6. Изучение зарубежного опыта построения системы социальной защиты подтверждает факт объективного влияния на формирование понятий и параметров нового механизма социальной защиты в Российской Федерации. Однако пределы использования внешнего опыта достаточно ограничены, их использование дожно носить индикативный характер.
7. Одним из отличительных признаков российской социальной политики на данном этапе является недооценка Правительством роли негосударственных субъектов (в частности, страховых компаний) в обеспечении социальной защиты населения страны. На сегодняшний день страховые механизмы используются, при этом с достаточно низкой эффективностью, в защите имущественных интересов населения в сфере ответственности автовладельцев, перевозки пассажиров, здоровья военнослужащих и государственного медицинского обеспечения.
Расширение масштабов привлечения страховых компаний позволило бы решить ряд животрепещущих социальных проблем, а также, в ряде случаев, уменьшило бы экономическую нагрузку на государственный бюджет.
8. Система страхования в рамках механизма социальной защиты претерпела серьезные изменения при переходе российской экономики от административно-командной модели к рыночной. Данные изменения связаны, в первую очередь, с произошедшим отделением страхового бизнеса от государства. Страховщики взяли на себя инициативу по развитию целого ряда секторов отрасли и доказали, что негосударственное страхование способно к решению масштабных задач, в том числе и национального уровня. В тоже время необходимо признать, что в попытках заместить государственное влияние в отдельных секторах рынка, страховым компаниям не всегда удается избавиться от прежних подходов к страхованию. Это сказывается, в частности, на многочисленных попытках привязать продвижение новых страховых программ и продуктов к бюджетным программам и ресурсам. Однако проходящие в последние годы на российском страховом рынке процессы, связанные с расширением спектра страховых услуг, предоставляемых частным лицам, подтверждают тот факт, что единственный способ для страховых компаний выйти из застойного состояния - взять на себя инициативу в развитии не просто отдельных видов страхования, а в формировании целых секторов или направлений развития социальной политики страны. Социальная сфера может стать локомотивным направлением для российских страховщиков.
9. В результате изучения основных составляющих системы социальной защиты и рассмотрения перспектив их развития были проанализированы возможные варианты моделей страховой защиты в рамках механизма социального обеспечения:
- Модель 1. Развитие механизма социальной защиты проводится в рамках действующей законодательной структуры;
- Модель 2. Существенный пересмотр социальной политики государства, введение новых составляющих в механизм социальной защиты, совершенствование законодательной базы;
- Модель 3. Следование тенденциям и основным принципам, сложившимся в настоящее время в системе социальной защиты.
Наиболее востребованной является модель, при которой принципиальные изменения дожны охватить всю систему социальной защиты (Модель 2). Внутри данной модели выделены несколько вариантов схем построения взаимоотношений между страховщиками и государственными органами в ходе реформирования механизма социальной защиты - схемы помощник, смена ролей и партнерство.
Анализ изменений в системе социальной защиты и рассматриваемых Правительством законодательных актов, касающихся данной сферы жизни общества, позволяет сделать вывод о том, что наиболее вероятной схемой построения взаимоотношений между страховщиками и государственными органами будет схема помощник. Основной отличительной чертой данной схемы является вспомогательная роль страховщиков по отношению к гос. органам при формировании социального заказа. Однако страховщики получают достаточно высокую степень самостоятельности при выпонении данного заказа, участвуют в формировании его нормативов.
10. На основе выявления характеристик, присущих видам страхования, обладающим ярко выраженным социальным значением, дано научное определение понятия Социально значимое страхование. Социально значимое страхование - система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на оказание помощи гражданам при наступлении определенных неблагоприятных событий, связанных с их жизнью и здоровьем, а также с поддержанием доходов и уровня жизни.
Понятие социально значимое страхование как система экономических отношений включает в себя два вида денежных фондов: денежные фонды, формируемые за счет средств работодателей и государства, и денежные фонды, формируемые страховыми компаниями за счет поступлений непосредственно от страхователей.
11. Процесс дальнейшей кооптации страхования в систему социальной защиты населения состоит из следующих этапов:
- Определение возможности нынешнего страхового инструментария в сфере социальной защиты (участие страховых компаний в системе ОМС, системе пенсионного обеспечения; предложение добровольных видов социально значимого страхования; ОСАГО);
- Выделение видов страхования, развитие которых необходимо стимулировать для решения социально значимых вопросов в первую очередь (обязательное страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты; накопительное страхование жизни);
- Построение агоритма подгонки страховых механизмов под социальные процессы (временные параметры, порядок ответственности, точки контроля);
- Перспективы развития социально значимых видов страхования (страхование ответственности врачей; страхование от безработицы; страхование от терактов; страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг; ритуальное страхование).
12. В работе предложена следующая классификация социально значимых видов страхования. Весь комплекс социально значимых видов страхования подразделяется на обязательные виды страхования и добровольные виды страхования. Обязательные виды социально значимого страхования, в свою очередь, подразделяются на виды страхования, уже существующие в Российской Федерации, и виды страхования, которые могут быть введены в ближайшей перспективе. В состав блока добровольных видов социально значимого страхования входят: страхование выезжающих за рубеж, добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование от несчастного случая, накопительное страхование жизни, пенсионное страхование, ритуальное страхование, страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг, страхование ответственности врачей, страхование гражданской ответственности юридических и физических лиц.
13. Анализ существующей законодательной базы в области социальной защиты населения и изучение возможностей страховых компаний по организации эффективной страховой защиты позволили предложить практические меры государственного регулирования и стимулирования социально значимых видов страхования. А именно:
- Необходимость развития законодательства с целью расширения возможностей страховых компаний по оказанию страховых услуг. В частности, предлагается принятие пакетного законодательства по массовым видам страхования, которое пронормировало бы как гарантии и права страхователей, так и стимулировало бы страховые компании к развитию данного сектора страхового рынка.
- Развитие законодательных рамок взаимодействия участников страхового процесса, а также участников регулирования данного процесса. Введение многоуровневой системы согласования (определение социальных задач, планирование, реализация). На уровне определения социальных задач участие страховщиков заключается в оценке ресурсной базы социальной программы. На уровне планирования страховые компании обеспечивают разработку механизмов финансирования. В ходе процесса реализации социальной программы, страховщики, помимо предоставления финансовой услуги, проводят текущий контроль выпонения бюджета программы.
- Законодательные изменения дожны быть допонены формированием многоуровневой системы фондов социального обеспечения. Создание с помощью страховых компаний гарантийных фондов социальных программ могло бы повысить устойчивость социальных бюджетов и расширить финансовые возможности социальных программ.
- Государственное изменение системы социального заказа. Социальные программы дожны стать адресными не только по отношению к социальным группам, но и по отношению к отдельным гражданам. При этом страховые программы будут наиболее интересным механизмом обеспечения социальных гарантий. Во-первых, потому что в решении социальных задач страховой продукт помимо социального элемента содержит и рисковую составляющую. Во-вторых, такие структуры, как страховые компании, более доступны финансовому контролю. И в третьих, происходит укрепление адресности использования социальных расходов.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Прошин, Владимир Михайлович, Москва
1. ФЕДЕРАЛЬНЫЕ ЗАКОНЫ, НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ, ПРОГРАММЫ И МАТЕРИАЛЫ ПАРЛАМЕНТСКИХ СЛУШАНИЙ
2. Конституция Российской Федерации
3. Гражданский кодекс Российской Федерации
4. Налоговый кодекс Российской Федерации
5. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 О медицинском страховании граждан в Российской Федерации
6. Закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ О промышленной безопасности I опасных производственных объектов (с изм. от 07.08.2000 г.)
7. Закон от 25 апреля 2002 № 40-ФЗ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
8. ФЗ № 134 от 24.10.1997 г. О прожиточном минимуме в Российской Федерации (ред. от 22.08.2004 г.)
9. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"
10. ФЗ № 167 от 15.12.2001 г. Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации
11. ФЗ от 25 июля 1998 № 1Э0-ФЗ О борьбе с терроризмом
12. Закон о занятости населения в Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 20.04.96 № Зб-ФЗ)
13. Постановление Правительства РФ №28 от 11.01.2000 Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации
14. Указ президента РФ об обязательном личном страховании пассажиров № 750 от 07.07.1992 г. (в ред. Указов Президента РФ от 06.04.94 N 667, от 22.07.98 N866)
15. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы). Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р
16. Актуальные проблемы совершенствования законодательства о страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональной заболеваемости // Аналитическое управление аппарата Совета Федерации. Аналитический вестник № 37 (193): М., 2003
17. Актуальные вопросы развития обязательного социального страхования в Российской Федерации и его законодательное обеспечение // Аналитическое управление аппарата Совета Федерации. Аналитический вестник № 5 (225): М., 2004
18. Проблемы законодательного обеспечения обязательного медицинского страхования в Российской Федерации // Аналитическое управление аппарата Совета Федерации. Аналитический вестник № 9 (229): М., 2004
19. Мониторинг социальных аспектов реализации Федерального закона от 22 августа 2004 года № 122-ФЗ. Выпуск 1 // Аналитическое управление аппарата Совета Федерации. Аналитический вестник № 3 (255): М., 2005
20. Среднесрочная перспектива финансовой устойчивости государственных внебюджетных фондов // Аналитическое управление аппарата Совета Федерации. Аналитический вестник № 5 (257): М., 2005
21. Концепция совершенствования системы социального страхования в Российской Федерации (проект) // Аналитическое управление аппарата Совета Федерации. Аналитический вестник № 13 (265): М., 2005
22. И. КНИГИ, МОНОГРАФИИ, СБОРНИКИ
23. Антонова И.В. Тенденции развития страхования в странах Западной Европы. М.: 1999
24. Бабич A.M., Егоров Е.В., Жильцов Е.Н. Социальное страхование в России и за рубежом: Учебное пособие. М.: Издательство РАГС, 1998.
25. Бесфамильная JI.B., Цыганов А.А. Социально-экономические приоритеты в страховании, сборник докладов 4-ой конференции Всероссийского Научно-страхового Общества, г. Курск. 2001.
26. Быков А.А., Мурзин Н.В. Проблемы анализа безопасности человека, общества и природы. М., 1995.
27. Введение в социальное обеспечение. Международная организация труда. Женева. 1996.
28. Воронова Ю.А., Юн Б.Г. Страхование как система социальных гарантий и антикризисных мер / Под ред. д.э.н., проф. Б.С. Мовчана СПб.: Изд-во ООО Омскбланкиздат. - 2003. - 296 с.
29. Гловацкая Н., Лазуренко С., Жукова И. Безопасность человека и общества: новые ориентиры социально-экономического развития //Вопросы экономики, 1992, № 1.
30. Гусов К.Н. Право социального обеспечения в России; Учеб. пособие. М.: Проспект, 2005, с.487.
31. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарий Федерального закона Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.- М.: Юридический центр Пресс, 2003, с. 436.
32. Доклад о развитии человека за 1990 год. Концепция и определение процесса развития человека/По заказу ПРООН, Нью-Йорк: Изд-во лOxford University Press, 1990.
33. Доклад о развитии человека за 1994 год. Новые аспекты безопасности человека/По заказу ПРООН, Нью-Йорк: Изд-во лOxford University Press, 1994.
34. Доклад о развитии человеческого потенциала в Российской Федерации за 1999 год/ Под общей ред. проф. Ю.Е. Федорова. М.: Права человека, 1999.
35. Доклад о развитии человеческого потенциала в Российской Федерации за 2001 год//Зеленый Мир, № 15-16 (413-414), 2003, август.
36. Захаров M.JI., Тучкова Э. Г. Право социального обеспечения. М.: WoltersKluwer, 2004, с. 218
37. Индикатор 2005 Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели.- М.: АМСКОМ, 2005, 58 с.
38. Каминский П.Л., Павлюченко В.Г., Хмелевская С.А. Социальное страхование: теория и практика. Учебник для вузов. М., 2003.
39. Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. М.: Издательство РИОР, 2004.- 137 с.
40. Ковалевский М.А. Правовое регулирование обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц. СПб.: Издательский дом С.-Петерб. гос. ун-та, 2003. - 228 с.
41. Коломин Е.В. Теоретические и практические аспекты усиления социальной ориентации в развитии страхового дела, доклад на 4-ой конференции ВНСО // Издательский дом Страховое ревю. 2003.
42. Кондратьева З.А., Кобзева С.И., Буянова М.О. Право социального обеспечения. ВЕБИ, 2005, с. 528
43. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. М.: Издательский центр Анкил, 1997.
44. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: Эдма, 1993.
45. Публикации Международного Бюро Труда. Труд в Мире 2000 г.- М.: 2001,315 с.
46. Райзберг Б.А, Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2005, с. 480
47. Роик В.Д. Основы социального страхования. -М.: Анкил, 2005, е. 256
48. Роик В.Д. Социальная политика: какая модель распределения доходов нужна России? //Российский экономический журнал, № 8,2002
49. Роик В.Д. Социальное страхование: история, проблемы, пути совершенствования//Институт труда РФ. М., 1994.
50. Савич С.Е. Элементарная теория страхования жизни и трудоспособности. Изд. 3-е, исправленное, с допонениями. М.: Янус-К. 2003. 496 с.
51. Скамай Л.Г. Страхование. М.: Инфра-М. - 2001.
52. Современная экономика труда. Под ред. В.В.Куликова. Институт труда Министерства труда и социального развития Российской Федерации. М., ЗАО "Финстатинформ", 2001.
53. Соловьёв А.К. Экономика пенсионного страхования. М.: ЮНИТИ, 2004. - 335 с.
54. Социальная политика: Учебник/Под общ. ред. Н.А. Вогина. М.: Издательство Экзамен, 2002, 736с.
55. Социальное страхование и социальная защита. Доклад Генерального директора Международного Бюро Труда. Женева. МБТ, 1993.
56. Социальные приоритеты развития страхового дела в России/материалы 4-й конференции ВНСО (июнь 2002 г.). М.: Страховое ревю, 2003 - 88 с.
57. Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов. Сборник документов. Выпуск 1. М.: ГУП Научно-технический центр по безопасности в промышленности Госгортехнадзора России, 2003, с. 362
58. Торлопов В.А. Рост оплаты труда шанс для экономики//Труд, 2 октября 2001.
59. Трудовое право и право социального обеспечения. Московская государственная юридическая академия. М., Проспект, 2002.
60. Федорова М.Ю. Пенсионное обеспечение в России и странах с развитой рыночной экономикой: сравнительно-правовой анализ / Вестник Омского университета, 1998. Вып. 1. - С. 98-101.
61. Финансы. Под ред. Дробозиной J1.A. М.:ЮНИТИ, 2002, с. 528
62. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М.: Юридический центр Пресс, 2004, с. 416.
63. Шахов В.В. Введение в страхование; Учеб. пособие.2-е изд., перераб. доп. М.: Финансы и статистика, 2000, с.288.
64. Шихов А.К. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2001.
65. Юдашев Р.Т. Социальное и личное страхование (опыт страхового рынка ФРГ). М.: Анкил. - 1996. - 122 с.
66. Якушев Л.П. Социальная защита (Учебное пособие). Государственная академия управления им.С.Орджоникидзе. М., 1998.
67. Яницкий О.Н. Россия как общество всеобщего риска//Куда идет Россия? Кризис институционных систем/Под общ. ред. Т.П. Заславской. М.: Логос, 1999.
68. Янова С.Ю. Социальное страхование: организация и финансовый механизм. СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2000.
69. I. СТАТЬИ В ЖУРНАЛАХ И ПЕРИОДИЧЕСКОЙ ПЕЧАТИ
70. Абрамов В. Некоторые вопросы страхования работников предприятий // Трудовое право. 2003. - №1. - С.4-6.
71. Бараулина А. Жизнь недооценивают. // Газета. № 13, 28 января 2004
72. Вислогузов В., Гришина Т. Михаил Зурабов перестраховася (Страховщиков лишили $ 1,7 мрд). // Коммерсантъ № 19, 04.02.05 г., с.1,14
73. Гришина Т. Страховщикам не хватает опасностей. // КоммерсантЪ. № 106,16 июня 2004
74. Каныгин В. За себя и за того парня. PC А начинает выплату компенсаций за разорившихся страховщиков.// Труд-7 № 176,20 сентября 2005 г.
75. Карелова Г. Социальная защита: вчера, сегодня, завтра // Человек и труд. -2001.-№6.
76. Коваль А.П. Иностранные страховщики отправят российских в нокдаун // Ежедневная газета. 2002. - 26 апреля. - С.9. - №76(131).
77. Козлов А. Страхование жизни, отвечающее интересам и потребностям общества // Страховое ревю. -2003. №6.
78. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2002. - №9. - С.58-62.
79. Лайков А.Ю. Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений. Перспективы привлечения иностранных инвестиций на российский страховой рынок // Финансы. 2003. - №5.
80. Лобанов С. Средний класс копит деньги. Россияне пытаются откладывать 25% своих доходов // Ведомости. 2003. - 18 июля.
81. Мацонашвили Т.Н. Проблемы перестройки социального государства в Западной Европе // Pro et Contra. Том 6. - №3. - Лето 2001. - С.105-127.
82. Миледин П. А. Группа АВЕСТ не страхует. // Ведомости. №62 (1343), 08 апреля 2005
83. Миледин П.А. Лицензия на жизнь (Страхованием жизни будут заниматься особые компании) // Ведомости. 2002. - 13 февраля. - № 23. -С.БЗ.
84. Насколько проработанным и жизнеспособным является предложенный депутатами вариант закона о страховании от терактов? //БиСер. № 1302, 26 апреля 2005
85. Рощина И.В. Социальная безопасность и социально защищенный человек. // Управление риском. 2005. №3 (35)
86. Сервах Е. Тема мая: ритуальное страхование. Газета Коммерческие > вести, № 19(189)
87. Хорошева Е., Иванов А. Золотые наручники, или Как удержать в компании ценные кадры // Мир денег. 2002. - май.
88. Цыганов А. Догосрочное жилищное финансирование: риски и страхование / Финансовая газета 2002 - №31, 34
89. Четвернина Т. Страхование от безработицы. // Отечественные записки. 2003.-№3(12)
90. Четвернина Т. Страхование от безработицы. // Время новостей. №
91. Чехонин М. Инвестиционно-ориентированное страхование жизни // Страховое ревю. 2003. - №1.1.. ЛИТЕРАТУРА НА ИНОСТРАННЫХ ЯЗЫКАХ
92. The Social Security Programs Throughout the World-2001. Washington, 2002,1. PP 7-109.
93. Прошин B.M. Предпосыки изменения роли страхования в системе социальной защиты в России// Страховое ревю, № 11,2005 0,4 п.л.
94. Прошин В.М. Формирование системы продаж по социально значимым видам страхования// Организация продаж страховых продуктов, №1, 2006 -0,6 п.л.
95. Прошин В.М. Маркетинг страховых продуктов по социально значимым видам страхования// Маркетинг, № 3,2006 0,4 п.л.
96. Прошин В.М. Страхование в контексте социальной политики // Человек и труд, № 6,2006 0,2 п.л.
97. Прошин В.М. Государственное регулирование и стимулирование социально значимых видов страхования// Организация продаж страховых продуктов, №2,2006 0,4 пл.