Развитие инновационной деятельности страховых компаний тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Завьялов, Сергей Витальевич |
| Место защиты | Москва |
| Год | 2010 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Развитие инновационной деятельности страховых компаний"
004613173
На правах рукописи
Завьялов Сергей Витальевич
Развитие
инновационной деятельности страховых компаний
Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями)
Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
1 8 НОЯ 2010
Москва-2010
004613178
ФАОУ ДПО Государственная академия профессиональной переподготовки и повышения квалификации руководящих работников и специалистов инвестиционной сферы (ФАОУ ДПО ГАСИС)
Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор
Кузнецова Алефтина Ивановна
Официальные оппоненты: доктор экономических наук, профессор
Забелина Ольга Викторовна кандидат экономических наук Платонов Юрий Александрович
Ведущая организация - Вогоградский государственный
университет
Защита состоится л26 ноября 2010 года в 14 часов на заседании диссертационного совета Д212.043.01 по присуждению ученой степени доктора экономических наук при ФАОУ ДПО Государственная академия профессиональной переподготовки и повышения квалификации руководящих работников и специалистов инвестиционной сферы (ФАОУ ДПО ГАСИС) по адресу: 129272, г. Москва, ул. Трифоновская, д.57, ауд.208
С диссертацией можно ознакомиться в научной библиотеке и на официальном интернет-сайте ФАОУ ДПО ГАСИС (www.gasis.ru)
Автореферат разослан л26 октября 2010 г.
Ученый секретарь диссертационного совета Д 212.043.01, канлицат экономических наук, доцент
Семенов
Общая характеристика работы.
Актуальность темы исследования предопределена, в первую очередь, проблемой выживания страховых компаний в условиях мирового финансового и экономического кризиса и их конкурентной борьбой за отечественный страховой рынок, все более завоевываемый иностранными компаниями, имеющими огромный, исторически сложившийся во времени, опыт и профессионально работающими, во-вторых, переходом всей экономики России на инновационный путь развития.
В кризисной ситуации, чтобы повысить эффективность и конкурентоспособность страховых компаний не только в России, но и. в международном масштабе, необходимо научное переосмысление
происходящих вокруг изменений, оценка отрицательных факторов и новых возможностей, комплекса вопросов, разрешение которых лежит в рамках развития инновационной деятельности.
В настоящее время наблюдается спад активности индивидуальных страхователей России. Страховые резервные фонды попоняются, в основном, за счет обязательного страхования. Бизнес-деятельность страховых компаний регламентирована и заключается в прибыльным размещении накопленных свободных средств страховых резервов и страховых инвестиционных фондов. При этом российскими страховщиками недооценивается важность инноваций в бизнес - деятельности страховых компаний, не изучается их влияние на общую деятельность российских страховых компаний, тогда как они оказывает значительное влияние на экономические показатели деятельности каждой конкретной страховой компании.
Для эффективного осуществления деятельности на основе инноваций, необходимо иметь четкую программу развития, базирующуюся на профессиональных знаниях, динамике внедрения инноваций и получении отдачи от инвестиционных вложений в инновации. Такую программу невозможно создать без анализа прогноза экономического развития страны, без соответствующего инструментария анализа системы управления страховыми компаниями; без моделирования системы управления развитием инновационной деятельностью как частью общей системы управления страховой компанией и как экономического инструмента повышения эффективности страховой деятельности в России.
Из вышесказанного следует, что развитие инновационной деятельности страховых компаний, функционирующих в условиях экономического кризиса, является актуальной темой, имеющей важное народнохозяйственное значение.
Степень разработанности проблемы. Для исследования инновационной деятельности страховых компаний как субъекта инвестирования автор обратися к трудам Воблого К.Г., Гохберга Л.М. , Журавлева Ю.М., Ильенкова С.Д., Казанцева С.К, Камынкина М.Г.,
Коломина Е.В., Манэс А., Сонцева Е.Е.,Секерж И.Г., Рейтмана Л.И., Рудницкого В.В., Турбиной К.Е., Шахова В.В., других ученых и практиков страхового дела.
Различные аспекты управления инвестиционной деятельностью страховых компаний на макро - и микроуровне затрагивались в трудах российских ученых Балабанова И.Т, Забелиной О.В., Иващенко А.Н., Красновой И.А., Коломина Е.В., Кругляка В. А, Орланюк-Малицкой, JI.A., Плешкова А.П., Платонова Ю.А., Плаховой Т.А., Рейтмана Л.И., Рябикина В.И., Сплетухова Ю.А, Сухова В.А., Тебекина A.B.
Значительный вклад в разработку теоретических подходов к решению проблем страхования внесли зарубежные исследователи, Александер Г И Бейли Дж., Ван Хорн Дж.К., Менш Г., Норткотт Д., Рэдхэд К., Хыос С., Хот Р.Н., Хэмптон Д.Д., Шарп У., Элис Ф и др.
Анализ основных положений и результатов, изложенных в научных трудах отечественных и зарубежных специалистов и ученых, позволил автору выработать свой взгляд, свои подходы к раскрытию инновационной деятельности и использованию инвестиционных ресурсов страховых компаний, обосновать возможность инновационной деятельности в страховых компаниях в кризисных условиях, оценить действительное состояние инновационной деятельности и необходимость повышения инновационной активности .
В условиях глобального финансового кризиса потребность в методическом обеспечении, формах, механизмах поиске источников инвестиционных ресурсов и их рационального использования на благо общества приобретает статус масштабной проблемы.
Недостаточная изученность инновационной деятельности в страховых компаниях; слабая разработанность методов увеличения доходов от инвестиционной деятельности страховых компаний, с одной стороны, и научно-практическая значимость - с другой, определили выбор темы исследования, цель и задачи.
Объектом исследования являются субъекты инновационной деятельности: российские и зарубежные страховые компании.
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие при развитии инновационной деятельности страховых компаний.
Целью диссертационной работы является формирование механизма развития инновационной деятельности страховых компаний.
Достижение поставленной цели осуществлялось путем решения ряда логически взаимосвязанных научных задач, последовательно раскрывающих тему диссертационного исследования, включая:
- исследование сущности и базовых принципов инновационной деятельности страховых компаний;
- анализ современных тенденций развития инновационной деятельности страховых компаний; выявление причин низкой инновационной активности отечественных страховых компаний;
- исследование влияния факторов внешней среды на инновационную деятельность страховых компаний;
- анализ особенностей осуществления инновационной деятельности страховых компаний, методов ее активизации (стимулирования);
- формирование модели развития инновационной бизнес - деятельности страховых компаний в реальном секторе экономики;
- разработка механизма развития инновационной бизнес-деятельности страховых компаний в условиях кризисного состояния экономики и действующего государственного регулирования.
Гипотеза научного исследования. Экономика страны получит значительную пользу от расширения инновационной бизнес-деятельности страховых компаний путем использования свободных средств фондов страховых резервов и инвестиционных фондов, формируемых страховыми компаниями за счет живых денег страхователей, в реальном секторе экономики, в коммунальную и дорожную инфраструктуру.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили фундаментальные научные положения теории управления инновациями, изложенные в трудах ученых и специалистов в области инновационного менеджмента, нормативные и правовые акты федеральных органов законодательной и испонительной властей. Изучена и использована общая и специальная литература, материалы научных конференций, диссертационных исследований, международная и отечественная практика управления инновационной деятельностью.
Методологической основой исследования явились положения экономической теории, теории организации и инновационного менеджмента, теории организации и управления организациями сферы услуг. В диссертации используются следующие методы исследования: анализ, синтез, сравнение, обобщение, а также методы моделирования и экономической статистики, специализированные методы поиска инновационных путей развития, включая методы исследования инновационных процессов, методы проектного управления, методы анализа и стимулирования инновационной активности хозяйствующих субъектов.
Информационную базу исследования составили данные Федеральной службы государственной статистики, статистические данные субъектов РФ, федеральные законы и методические рекомендации министерств и ведомств РФ по развитию инновационной деятельности страховых компаний.
Аналитической базой данного исследования явились балансы зарубежных и российских страховых организаций за 1995-2008 гг., статистические сборники, архивы ведущих информационных агентств, Интернет-сайты.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в
теоретическом обосновании инновационной бизнес-деятельности страховых компаний и формировании модели и механизма ее развития, характеризующихся расширением диапазона использования средств инвестиционного фонда страховых компаний и эффективным использованием их инновационных бизнес -проектов в реальном секторе экономики.
Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором, и их новизна заключается в следующем:
1. Обоснована роль инновационной составляющей в деятельности страховых компаний в условиях экономического кризиса, связанной с поиском новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке страховых услуг и основанной на генерации идей, анализе альтернатив принятия решений о вложении временно свободных средств инвестиционного фонда и фонда собственных средств страховых компаний в физические активы (инновационные бизнес-проекты).
2. На основе анализа современных тенденций развития страховых компаний, характеризующихся недостаточной инновационной активностью компаний, низким уровнем доходов от бизнес-деятельности по вложению средств инвестиционных фондов в финансовые инструменты, определены направления инновационной бизнес - деятельности страховых компаний, включающие инновационные методы привлечения средств инвестиционных фондов в развитие инфраструктурных объектов, совершенствование управления страховыми резервами, автоматизацию бизнес - процессов, углубление интеграционных процессов в сфере страхования.
3. Выявлены факторы внешней среды, влияющие на уровень развития инновационной деятельности страховой компании, к основным из которых относятся государственная регламентация по использованию страховых резервов и инвестиционных фондов, состояние российского рынка страховых услуг.
4. Обоснованы методы повышения инновационной активности страховых компаний за счет расширения их инновационной бизнес -деятельности в реальном секторе экономики, роста самостоятельности компаний в управлении инвестиционными фондами, что позволит им стать более надежными институциональными инвесторами реального сектора экономики.
5. Сформирована модель инновационного развития страховой компании на основе разработанной проблемно - управленческой матрицы, характеризующей инновационную направленность деятельности страховой компании и определяющей уровень капитализации активов компании за счет инновационной бизнес-деятельности.
6. Предложен механизм инновационного развития страховой компании, предусматривающий расширение диапазона использования средств инвестиционного фонда страховой компании, прежде всего, через бюджет, в реальном секторе экономики. Базовой концепцией механизма
развития инновационной деятельности является возрастающая эффективность бизнес-деятельности страховой компании: инновационные и инвестиционные проекты реализуются в соответствии с бизнес-планом на финансовых рынках и в реальном секторе экономики.
Теоретическая и практическая значимость работы заключается в содержащихся в ней основных теоретических положениях и выводах, которые вносят определенный вклад в теорию развития инновационной деятельности в страховании, в частности, в развитии бизнес - деятельности, обеспечивающей доход реального капитала.
Основные результаты работы могут быть использованы при разработке стратегии и перспективной инновационной политики страховых компаний, а также при дальнейшем совершенствовании методической базы развития их инновационной деятельности.
Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что основные теоретические выводы и методические положения доведены до уровня конкретных практических рекомендаций и могут быть рекомендованы Минфину России, Минэкономразвития России, при выборе источников инвестиций для проведения реформы ЖКХ, создании инфраструктурных объектов и других важных народнохозяйственных объектов. Значимость работы состоит в том, что в ней обоснованы предложения, позволяющие повысить роль российского страхового сектора как институционального инвестора, обеспечивающего проведение страховыми организациями эффективных инвестиционных операций. Страховые компании и инвестиционные фонды России, другие кредитные организации могут применять полученные результаты исследования при формировании проектов и программ развития инновационной бизнес-деятельности.
Достоверность и обоснованность основных результатов и выводов исследования обусловлена опорой на методологические и теоретические принципы инновационной деятельности экономических систем, опорой на достижения современных экономических наук; использованием комплекса надежных методов отбора компаний, фондов, отраслей народного хозяйства для размещения и использования страховых инвестиционных фондов, адекватных предмету и задачам исследования; корректным применением методов сбора, обработки данных и интерпретации результатов исследования, подтверждаемым сопоставимостью показателей, полученных теоретическим и экспериментальным путем.
Реализация, апробация и внедрение результатов исследования
Основные теоретические и методологические положения диссертационной работы отражены в семи опубликованных научных трудах автора, общим объемом 4,26 п.л.
Методы и модели инновационной деятельности в страховых компаниях, разработанные в исследовании, обсуждены и одобрены на всероссийских научно-практических конференциях: Современная Россия: экономика и
государство и Актуальные проблемы развития экономических систем: теория и практика в г. Москве.
Результаты, полученные автором, нашли применение в учебном процессе ФАОУ ДПО Государственная академия профессиональной переподготовки и повышения квалификации руководящих работников и специалистов инвестиционной сферы (ФАОУ ДПО ГАСИС) при чтении лекций, проведении практических занятий по дисциплине Инновационный менеджмент, Страховое дело.
Структура диссертации определена исходя из поставленной цели и задач, в соответствии с принципиальным подходом к исследованию: введение, три главы, заключение, приложения, список литературы (наименования). Диссертация содержит 150 страниц машинописного текста.
Введение
Глава I. Теоретические аспекты осуществления инновационной деятельности в сфере страхования.
1.1. Страхование как объект инновационного управления..
1.2. Особенности регулирования, координации и управления инновационной деятельностью страховых компаний.
1.3. Риски в системе управления инновационной деятельностью страховых компаний.
Глава II Анализ инновационной деятельности страховых компаний.
2.1. Современные тенденции и направления развития инновационной деятельности страховых компаний.
2.2. Факторный анализ инновационной деятельности страховых компаний.
2.3. Анализ эффективности бизнес-деятельности страховых компаний.
Глава III. Механизм развития инновационной деятельности страховых
компаний
3.1. Разработка модели инновационной бизнес - деятельности страховой компании.
3.2. Современные методы и модели активизации и стимулирования инновационной деятельности страховых компаний.
3.3. Формирование механизма развития инновационной деятельности страховой компании
Заключение.
Список использованной литературы.
Приложения.
Основное содержание работы.
1. Международный финансовый кризис серьёзно подорвал возможности финансового сектора экономики многих государств, в т.ч. и России. Особо пострадали кредитные организации России, в т.ч. страховые компании, активы которых состояли из ценных бумаг и зависели от торгов на фондовых биржах. Правительство России поддержало финансовый рынок, а реальный сектор экономики получил всего лишь минимальную поддержку, хотя от состояния реального сектора экономики зависит развитие страхового дела, в т.ч. прибыли предприятий и доходов населения. На финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний влияет инфляция, спад объема национального дохода, замедление платежного оборота, нестабильность налоговой системы, нестабильность законодательства; снижение уровня доходов населения, рост безработицы.
В развитых странах страхование в период глобального замедления темпов экономического развития является стратегическим сектором экономики, выпоняет кредитную функцию. Страхование с развитыми сетями является лидером по мобилизации свободных инвестиций. Поэтому роль инновационной составляющей в управлении деятельностью страховой компанией неизмеримо возрастает в условиях кризиса.
Страховые отношения дожны стать объектом инновационного управления в части эффективного размещения и использования временно свободных средств инвестиционных фондов страховых организаций и вопросов инновационного развития технологий страхования, обслуживания страхователей, организации труда страховщиков и т.д.
Организационно-экономическая форма осуществления инновационной деятельности в страховом деле определяется сущностным содержанием понятия страхование.
Страхование рассматривается как: система общественных отношений; вид деятельности; вид бизнеса; способ защиты имущественных интересов.
Страхование Ч система общественных отношений (экономических, финансовых, правовых, информационных, психологических), возникающих при образовании страховщиком (государством, хозяйствующим субъектом) за счет взносов (страховых премий) страхователей (хозяйствующих субъектов и граждан) страхового фонда и использовании его для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления определенных событий (страховых случаев).1
Страхование Ч это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями
1 . Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. Ч М.: ИНФРА Ч М.: 2002, Ч312 с.
(рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.2
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.3
' Страхование Ч вид бизнеса, основанный на формировании юридическим лицом (страховщиком) страхового фонда, за счет сделок об уплате взносов (страховых премий) юридическими и физическими лицами на условиях возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых случаев, и использовании временно свободных ресурсов фонда для получения прибыли на финансовых рынках.4
Страхование - область использования инноваций как достижений человеческого ума для повышения эффективности деятельности страховых компаний, использования ими формируемого резервного и инвестиционного фондов для возмещения ущерба и нчного материального обеспечения граждан.5
В экономике рыночного типа страховые компании выступают субъектами коммерческой деятельности. Особенность экономической деятельности страховых компаний заключается в том, что они, по существу, являются институциональными образованиями по накоплению капитала. Накопление капитала, расширение объемов производства - важнейшие условия роста богатства (А.Смит Английская классическая экономика).
Доход от коммерческой деятельности является средством роста активов страховой компании и объемов свободных инвестиций на дальнейшее развитие бизнес - деятельности. При грамотном подходе к делу страховые компании привлекают в экономику значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы, США и Японии в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику средств на сумму 4 трн. дол.
Страхование является основным экономическим механизмом обеспечения безопасности физических и юридических лиц в социальной сфере их деятельности. Экономическая сущность страхования проявляется через осуществляемые функции: формирование и использование специализированного резервного страхового фонда денежных средств; формирование инвестиционного фонда и фонда собственных средств страховой компании; возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; предупреждение и ' минимизация ущерба; перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее
2 Шахов В.В. Страхование: Учебник.- М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. - 311с.
3 Закон РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.42
4 revolution.ailbesi.ru
5 автор
фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда. Инновационная деятельность в страховании - функция, не определенная пока нормативно-правовыми документами. Однако обзор литературы по инновационному развитию убеждает в том, что конкурентоспособность страховых организаций зависит от уровня инновационного развития страхового рынка в России, от адаптации к мировым стандартам этой деятельности. Страхование, как сфера экономики, располагает инновационным потенциалом. Понятие линновационный потенциал может рассматриваться как совокупность интелектуальных, кадровых, технических, инвестиционных ресурсов, образующих единую систему, способную обеспечить успешное инновационное развитие страховой компании, восприятие и реализацию инновационных изменений.
При планомерном развитии инновационной бизнес-деятельности наращивается инновационный потенциал, страховое дело превращается в надежный источник инвестиций в инфраструктурную сферу, что, в свою очередь, служит гарантией снижения сроков наступления страхового случая.
Инновационная бизнес-деятельность страховой компании-единственная в своем роде деятельность по управлению поиском новых форм бизнеса и их реализации; новых методов работы на рынке страховых услуг; генерации идей; анализа альтернатив принятия решений о вложении временно свободных средств инвестиционного фонда и фонда собственных средств страховых компаний в физические активы (инновационные инфраструктурные бизнес-проекты), от которых страховая компания будет получать больше доходов, чем от вложения в финансовые активы (депозиты в банках, вклады в ценные бумаги и др.).
2. Аналитический обзор современных тенденций развития инновационных процессов по 43 головным российским страховым компаниям и группам компаний показал, что в некоторых страховых компаниях осуществляются мероприятия по совершенствованию отдельных элементов системы страхового дела, в т.ч. разрабатываются новые продукты по отношению к существующим страховым продуктам страховой компании; новые приемы в маркетинговом комплексе; новые методы бухгатерского учета, анализа финансовой деятельности; новые схемы управления и стимулирования персонал; новая система учета, планирования, диагностики, регулирования в менеджменте бизнес-процессов; нововведения в развитие страховой компании: помимо вертикальных и горизонтальных слияний могут выступать так называемые конгломеративные слияния (взаимодействие страховой компании, банков и перестраховщиков); развитие методов страхования и перестрахования; развитие рынка страхования в России и др.
Развитию инновационной деятельности в страховании мешает: отсутствие прозрачности с точки зрения учета и отчетности; информированности и стимулирования активности колектива страховой компании. Отсутствует механизм взаимодействия процессов инновационного
развития страхового дела и обычной текущей работы по оказанию страховых услуг.
Большинство страховых компаний не готово проводить самостоятельную реализацию инновационных проектов в сфере информационных технологий, управления страховыми резервами. Инновации связаны с рисками и проблемами управления инновационным развитием, влиянием инноваций на показатели основной деятельности и, прежде всего, на стоимость страховой премии, т.е. социальную значимость инновационной деятельности.
Понятие риск для страхового бизнеса играет намного более значительную роль, чем для других видов бизнеса. Это обусловлено тем, что при подписании договора и страхователь, и страховщик рассчитывают на выигрыш от заключения сдеки. Таким образом, деятельность страховщиков по заключению сделок со страхователями есть та сфера, для которой целесообразность использования понятия риск является ключевой. Не менее рискует страховщик, размещая свободные средства резервного и инвестиционного фондов в различные финансовые инструменты, в банки, имеющие высокий рейтинг кредитоспособности Национального рейтингового агентства. Оценка рисков осуществляется без использования новых методов прогнозирования.
Проблемы управления инновационным развитием страховых компаний связаны с необходимостью создания благоприятных условий для активизации инновационной деятельности и снижения зависимости от внешней среды. Стихийно складывавшаяся на протяжении многих лет структура инвестиций превратила управление ими в весьма трудоемкое занятие. Прежде всего, стало сложно разрабатывать и реализовывать единую стратегию инвестирования. Кроме того, инвестору приходится поддерживать оперативные контакты с тремя "центрами" (инвестиционная компания, траст и банк), самостоятельно сводить общую структуру портфеля и оценивать ее. Это требует профессионального видения фондового рынка, хорошего знания иностранного языка и, наконец, времени. Ко всему прочему в последние несколько лет доходность инвестиций стала заметно снижаться. Традиционные методы обслуживания инвестиционного капитала показали их неэффективность. Ситуация, сложившаяся на отечественном рынке страховых услуг, ведет к потере финансовой устойчивости российских компаний и банкротству. Российские страховые компании не выдерживают конкуренцию с иностранными страховыми компаниями, которые все больше завоёвывают и монополизируют непрозрачный российский страховой рынок. Кризисные явления в экономике России в 2009 году усугубили положение страховых компаний на национальном и мировом страховых рынках. Возможен уход с рынка до половины страховщиков. Претендентами на банкротство являются страховые компании, которые в последнее время проводили политику рискового наращивания портфеля по КАСКО и ОСАГО. За девять месяцев 2008 года 49 страховых компаний лишились лицензии, а у 30 страховщиков появились проблемы с выпонением обязательств перед
клиентами. Сокращение числа страховых компаний началось еще до кризиса - с 911 в 2007 году до 830 в 2008г6.
Таблица 1
Статистические данные по итогам деятельности страховых компаний
за 2008 г.
Страховые пр емии (взносы), мрд. руб. В % к Страховые выплаты, мрд. руб. В % к
общей сумме соответствующему периоду предыдущего года общей сумме соответствующему периоду предыдущего года
1. По добровольному страхов анию - всего 467.2 49,1 114,7 193,8 31,3 123.7
в том чисг.е:
- по страхованию жизни 19,3 2,0 85,1 6,0 1,0 38,0
- по личному ("кроме страхования жизни) 108,0 11,4 120,0 61,6 9,8 124,6
- по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) 317,4 33,3 115,7 125,6 20,1 137,3
- по страхованию ответственности 22,5 2,4 111,0 2.6 0.4 163,3
2. По обязательному страхованию - всего 484,8 50,9 131,3 430,7 68,7 133,1
в той числе:
- по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) 0,6 0,06 100,6 0,003 0,0005 83,3
- по гос. личному страхованию сотрудников ГНС РФ 0,02 0,002 115,2 0,02 0,003 97,3
- по гос. страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном гос. страховании лиц 7,0 0,7 122,9 6,2 1,0 141,3
- по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств 80,2 8,4 110,6 47,8 1,6 116,3
- по обязательному медицинскому страхованию 397,0 41,7 136,9 376,7 60,1 135,4
Итого по до бровсшьным и обязательным видам страхования 932,0 100,0 122,7 626,5 100,0 130,0
Источник: форма ведомственного государственного статистического наблюдения № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за 2008 год". Общая сумма страховой премии (взносов) истраховые выплаты.
Кризис рынка ОСАГО сопровождается потерей финансовой устойчивости страховых компаний, задерживанием выплат, ухудшением качества обслуживания, недовольством клиентов. Выходом из сложившейся ситуации страховые компании считают повышение тарифов. По оценке экспертов Независимого актуарного информационно-аналитического центра (НААЦ), тарифы на ОСАГО для различных категорий транспортных средств, в частности, для водителей легковых автомобилей, в следующем году дожны быть увеличены на 27%, а для водителей до 22 лет стоимость полисов дожна вырасти вдвое. Согласно расчетам НААЦ, базовый тариф для легковых автомобилей физических лиц дожен быть увеличен с 1,98 тыс. до 2,519 тыс. руб. Из отчетных данных следует, что в едином
6 форма ведомственного государственного статистического наблюдения № 1-С "Сведения
об основных показателях деятельности страховой организации за январь -_сентябрь 2008 года".
государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2008 зарегистрировано 786 страховых 'организаций. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 764 страховых организаций. По добровольному страхованию жизни самый низкий объем премий 19,3 мрд. руб. или 2% к общему объему премий за 2008 г., и 85,1% к 2007 году. Страховые выплаты снизились и составили 38 % к 2007 году. Статистические данные по итогам деятельности страховых компаний за 2008 г. приведены ниже, в табл. 1.
Для формирования инвестиционного фонда на инновационные нужды страховых компаний надежными являются отчисления из страховых премий по добровольному страхованию жизни, поэтому снижение этого показателя говорит о неудовлетворительной работе страховых компаний по оказанию именно этих услуг.
Анализ нижеприведенной таблицы показывает уровень охвата страховыми услугами населения и юридических лиц. Самый низкий объем страховых премий - В Дальневосточном федеральном округе -2,2 % и в Южном ФО-6,1 % к общей сумме страховых премий по всем округам, равной - 555 мрд. руб. Самый большой сбор страховых премий в 2008 г. - в Центральном ФО - 50,2 %. Совсем незначительные страховые услуги Россия оказывает за рубежом - 0,1 % от общей страховой суммы премии за 2008г. Объем страховых выплат составил 0,0001 % от суммы всех выплат за 2008 г. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) за 2008 год по федеральным округам приведен в табл.2.
, Таблица 2
Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного _медицинского страхования) за 2008 год по федеральным округам
Страховые В % к Страховые В % к
Федеральные скруга премии (взносы), о&цей выппагь; общей
мрд. руб. сугме мрд. руб. сумьл
Центр апьныйФО 278,4 50,2 113,4 45,4
Северо-Западный ФО 63,8 11,5 31,8 12,7
Южньй ФО 33,8 6,1 15,9 6,3
Прив апжский ФО 77,3 13,9 37,7 15,1
Уральский ФО 49,1 8,8 25,9 10,4
Сибирский ФО 40,1 7,2 20,4 8.2
Дальневосточный ФО 12,2 2,2 4,7 1,9
За пр ед епаыи РФ 0,3 0,1 0,0003 0,0001
Иго го 555,0 100,0 249,8 100,0
Источник: форма ведомственного государственного статистического наблюдения № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за 2008 год". Общая сумма страховой премии (взносов) и страховые выплаты.
Анализ показал, что снижение объемов страховых премий ведет к деградации инвестиционных фондов страховых компаний. Догосрочные инвестиции обязательно требуют качественной диверсификации вложений.
Доля вложений в фондовый рынок не превышала 20%, а прочими инструментами были банковские депозиты в рублях и валютах на срок до 1 года. Те, у кого были свободные деньги на 2-3 года, исходя из предназначения сумм, 20% вкладывали в бумаги сбалансированных ПИФов.
Итак, временно свободный капитал страховые компании в соответствии с действующим законодательством вкладывают, в основном, в финансовые инструменты. Направления использования страховых фондов строго регламентировано действующим законодательством: куда, в каком объеме, на какой период имеет право страховая компания размещать средства этих фондов, какие требования в настоящий момент предъявляет регулируемый страховой рынок, соответствие их нормативно-правовой базе национальной системы страхования России. Резервы находятся во владении, пользовании и распоряжении страховщика, но не классифицируются доходом страховщика, а считаются временно свободными специальными оборотными средствами государства. Страховщик имеет право использовать часть резервов на инвестирование с целью получения дохода, чтобы снизить затраты на ведение страхового дела, на снижение страховой премии, на повышение конкурентоспособности страховой компании.
В России выгодное вложение в финансовые инструменты и получение дохода носит название бизнес - деятельность. Бизнес - деятельностью страховых зарубежных компаний является вложение временно свободных средств резервного фонда в прибыльные инновационные научно-технические проекты, снижающие наступление страхового случая.
Основным источником доходов страховых компаний большинства цивилизованных стран мира является не сбор страховых премий, а инновационно - инвестиционная бизнес-деятельность.
3. Выше проведенный автором анализ современных тенденций развития страхового дела, с целью выявления проблем, влияющих на внедрение инноваций в страховое дело, показал зависимость страхового дела от внешней среды: государственной, политической, правовой, социальной, технологической, инвестиционно-финансовой.
Порядок размещения страхового резерва и инвестиционных фондов страховых компаний определен государством. В соответствии с действующим законодательством деятельность страховых компаний регулируется. Методы и инструменты регулирования страховой деятельности приведены ниже, в табл.3
Основные доходы страховые компании получают непосредственно от деятельности по страхованию, т.е. за счет вложения: в надежные и высоколиквидные инструменты; денежные средства и депозиты компании распределяются среди широкого круга высоконадежных банков; часть средств передается в доверительное управление управляющим компаниям, обладающим высокими рейтингами надежности Национального Рейтингового Агентства. Компания ДЮгория" осуществляет вложения в финансовые инструменты и работает с крупнейшими банками России.
Таблица 3
Методы и инструменты регулирования страховой деятельности
Метод Форма Инструмент
Государственное хозяйственное управление (экономическое администрирование) Государственное предпринимательство Государственная страховая организация, тендер, аккре-
Государственная кон- Дотация, субсидия
Государственное финансирование Тариф, квота, ограничения
Антимонопольное регу-
Я I с о. Административно-правовое регулирование (институциональное) Страховой надзор (кроме финансового регу- гтпппчит.п\ Лицензия, регистрация, условия страхования, нормативы, тарифы, лимиты, квоты, страховая сумма, штрафы и т.д.
Лицензирование (кво-типппя1ше1
ч & Обязательное страхование
а о Стратегическое и тактическое программирование и Программирование Программы, перспективные и текущие планы
Q. С планирование Планирование и прогнозирование
Регулирование финансовой деятельности Контроль за платежеспособностью Нормативы, лимиты, тарифы, налоги, ставки, налогооблагаемый доход, льготы, штрафы, пени, санкции, запреты и т.д.
Контроль за инвссти-ииочнпП пеятгпкнпстып
Контроль за ценообра-
Налогообложенис
<и а х о Денежно-кредитное регулирование Ре1улирование ставки финансирования Ставка процента
5 s* р' О <L> S о- Bamcni ioe регул! гровш и ie Курс, котировка, паритет, аукцион, номинал, изъятие
Среднегодовой инвестиционный портфель: 2005 году составлял 1141 мн. рублей, в 2006 годуЧ 1684,3 мн. рублей, в 2007 Ч 2630,6 мн. рублей. Структура инвестиционного портфеля оптимизируется сточки зрения доходности и финансовой устойчивости. Наряду с этим, следует отметить невысокие значения показателей рентабельности доли инвестиций в активах. Свои перспективы ДЮгория" связывает с внедрением более высоких стандартов деятельности, повышением качества страховых продуктов и сервисного обслуживания клиентов, расширением и развитием филиальной сети, непосредственно приносящей инвестиционный доход. В соответствии со стратегией развития Страховая Группа РАСО" значительно увеличивает долю Группы на рынке розничных услуг, за счет политики диверсификации страхового портфеля, расширения филиальной сети в крупных городах России, а также значительного увеличения объемов собираемых страховых премий. Среди негативных факторов, оказавших влияние на оценку Группы, следует отметить значительный уровень расходов на ведение дела, а также низкие значения группы показателей рентабельности. В СОАО ДНациональная страховая группа" осуществляет финансовые вложения в акции, облигации, государственные
и муниципальные ценные бумаги, депозиты российских банков. Стратегия компании направлена на развитие корпоративного страхования, увеличение продаж в регионах, улучшение текущей эффективности. Внешние связи осуществляет Управление инвестиций и операций с ценными бумагами, которое определяет инвестиционную стратегию компании. Его работа позволяет обеспечить контроль за вложениями страховщика; поддерживать необходимый уровень ликвидности и рентабельности инвестиционного портфеля.
Приведенные выше примеры размещения капитала страховых компаний не являются высокодоходными, но при этом являются очень рискованными. Иногда приводят к отсутствию дохода от размещения средств страховых инвестиционных фондов. Это делает страховые компании более уязвимыми, приводит к проигрышу в конкурентной борьбе. Компании, получающие более высокий инвестиционный доход, могут снижать тарифы, причем это отражение их реальных конкурентных преимуществ. Вложение средств в аффилированные структуры в большинстве случаев не приносит непосредственно инвестиционного дохода. При помощи подобных инвестиций "раздувается" уставный капитал страховой компании: юридические лица, являющиеся ее собственниками, оплачивают уставный капитал своими собственными акциями или ценными бумагами аффилированных структур. Подобные бумаги неликвидны и не приносят инвестиционного дохода. Фактически подобные вложения становятся инвестициями только на бумаге и не имеют под собой реальной экономической составляющей. Региональное распределение инвестиций российских страховщиков также во многом определяется нерыночными факторами. Обычной практикой во взаимоотношениях страховых компаний и региональных властей является вложение средств страховых инвестиционных фондов в государственные или муниципальные ценные бумаги конкретного региона в обмен на право страхования по тендеру объектов, находящихся в региональной собственности. Также действует вариант вложения средств в ценные бумаги компаний, близких к региональному руководству, или с долей участия региона. Средства страховых резервов, а также собственные средства компаний страховой Группы диверсифицированно размещаются в активы с высокой степенью ликвидности и надежности. Среди компаний-перестраховщиков - широкий круг зарубежных и некоторые крупные российские компании. В основе целенаправленной инновационной работы важнейшим принципом инвестиционной деятельности является ликвидность, принцип доходности, фактор инфляции. При управлении резервами по договорам страхования жизни, напротив, на первом месте стоит принцип доходности, а ликвидность не играет столь большой роли благодаря догосрочному характеру договоров и согласованию сроков выплат со сроками инвестирования. Игнорируется принцип соответствия страхового и инвестиционного портфелей. Статьей
27 Закона РФ лоб организации страхового дела определено, что "инвестиции дожны согласовываться по срокам и размерам со страховыми обязательствами". Из-за отсутствия постоянного контроля страховые компании фактически по собственной инициативе решают задачу соотнесения структуры активов и обязательств по степени срочности. Ни одна страховая компания, в условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов страхования, практически не производит поноценный анализ своей деятельности. Суммируя результаты проведенного анализа следует, что страховым компаниям необходим поиск новых подходов к размещению средств страховых инвестиционных фондов, чтобы извлекать больший доход за счет их более выгодного размещения и решать социальные проблемы. В кризисной экономике идти по пути зарабатывания средств для развития страховой компании за счет увеличения страховых премий и тарифов Ч путь тупиковый.
4. Поиск направлений инновационной бизнес-деятельности страховых компаний осуществлен на основе методологии когнитивного моделирования: изучены теоретические источники, нормативная документация, доктрина экономического развития РФ, программы развития экономики России до 2010, 2020, и 2050 г.г.; проведено агрегирование индивидуальных мнений; интервьюирование экспертов; выборочные опросы; изучены базовые факторы. Автор пришел к заключению, что основным направлением инновационной бизнес-деятельности дожен быть бизнес на основе вложения страховыми компаниями инвестиций в инфраструктуру: коммунальную, дорожную; инфраструктуру, предупреждающую, снижающую наступление страхового случая и кредитование отраслей, способных возвратить кредит поступлениями от тарифных доходов (например, инфраструктура ЖКХ); автоматизация всех процессов страхования; интеграционные процессы. В настоящее время продожается реформа ЖКХ. Главная цель реформы - это улучшение качества услуг при одновременном снижении затрат на их предоставление: перевод коммунальной отрасли на индустриальные рельсы; создание Фонда содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства. Проводится тарифная политика, которая позволяет возвращать вложенные в модернизацию данного сектора инвестиции. Осуществляется переход к концессионным соглашениям между муниципалитетами и эксплуатирующими компаниями, переход к частно-государственному партнерству, что дает уверенность инвесторам в возвращении вложенных средств, закладывает возможности для развития и совершенствования коммунальной инфраструктуры городов. Для достижения поставленной цели деятельность всех ветвей власти дожна быть сконцентрирована на инновационном решении задач ЖКХ: приведение существующего жилищного фонда и коммунальной инфраструктуры в соответствие со
стандартами качества; увеличение объемов строительства жилья и необходимой коммунальной инфраструктуры; развитие финансово-кредитных институтов и механизмов управления; поиск источников инвестирования, одним из которых могут быть инвестиционные фонды страховых компаний.
Методом активизации инновационного развития страховых компаний в настоящее время является воздействие сверху и постепенное вовлечение работников и руководителей страховых компаний в инновационную деятельность. Стимулирование инновационной деятельности в страховании являет собой объективную необходимость и базируется на принципе сбалансированности учета интересов страховой компании, интересов инвестиционных партнеров и государства. Курс развития инновационной экономики не может быть сформирован без стимулирования сверху и наличия соответствующего стимуляционного отклика на низовом уровне. В этом отношении задачи, стоящие перед корпоративным управлением, тесно смыкаются с задачами государственного управления. Рычагом воздействия является прибыль и значимость страхового дела для народного хозяйства страны. Правовое обеспечение: законы, Указы Президента, Постановления Правительства, приказы дожны оказывать стимулирующее воздействие на страховщиков; нормативное обеспечение: инструкции, методические указания и др. дожны учитывать и быть направленными на частно-государственное взаимодействие страховых компаний и внешних организаций; информационное обеспечение: экономическое, коммерческое, финансовое и др.. Применение определенных методов стимулирования, обеспечивающих инновационные технологические возможности, позволят взаимоувязать инвестиционные цели, модель и механизм инновационного развития страховой компании.
5. За основу создания модели инновационного развития страховой компании в кризисной экономической ситуации принята Проблемно-управленческая матрица, определяющая содержание инновационной деятельности страховой компании, табл.4.
Таблица 4.
Проблемно - управленческое содержание инновационной деятельности
страховой компании
Наименование проблемы Компонент инновационного решения.
Низкий уровень инновационной активности страховых компаний Поднять уровень инновационной активности страховой компании путем стимулирования этой деятельности
Низкий уровень инвестиционной активности страховых компаний Ввести показатель прибыль инвестиционного портфеля взамен доход инвестиционного портфеля; Доход от вложения инвестиций в инфраструктуру.
Передача активов страховых компаний в управление инвестиционным компаниям Распространить на органы страхового надзора контроль за переданными в управление инвестиционным компаниям инвестиционных фондов страховых компаний и право вето на нецелевое их использование
Не инвестиционные мотивы приобретения ценных бумаг и долей участия в уставных капиталах дочерних и зависимых компаний Необходимо внести изменения в Правил размещения страховщиками средств страховых инвестиционных фондов. Направлять живые деньги страхователей в экономические сферы, способные возвратить инвестиционный капитал в виде живых денег.
Не отражение реального инвестирования в отчетности Анализ финансовой отчетности страховых компаний.
Отсутствие кредитной политики у большинства страховых компании Закрепление возможности передачи составления инвестиционной стратегии, выбора конкретног направления использования страховог инвестиционного фонда от страховой компании инвестиционной компании.
11изкая квалификация специалистов-страховщиков по составлению инвестиционной стратегии и диверсифицированного ликвидного инвестиционного портфеля в соответствии со структурой обязательств; по планированию рисков и др. Страховая компания или обеспечивает сам высококвалифицированную разработк инвестиционной и инновационной стратегии, или, имея право выбора вариантов сотрудничества управляющей компанией, передавать ей прав разработки инновационной и инвестиционно!" стратегии
Низкая финансовая устойчивость отечественных страховых компаний Внедрять меры в части повышения уровня доходов населения
Неразвитость внутреннего перестрахования, повышающего финансовую устойчивость страховых компаний Внедрять инновации в части создания обществ взаимострахования
Отсутствие стимулирования страхования Внедрять инновации в части стимулирования; увел1гчения прозрачности функционирования страховых компаний посредством закрепления стандартов раскрытия информации страховыми компаниями.
Недостаточность государственного контроля за инвестиционными потоками на страховом рынке Организационная разобщенность . контрольно-надзорных органов испонительной власти Создание колегиального органа и передача ему пономочий по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору на всех секторах страхового рынка (например, Банку России).
Теневое присутствие иностранных компаний на российском страховом рынке, в т.ч. и через участие в перестраховании Усиление контроля со стороны Государства за страховым рынком
Приобретение иностранными страховыми компаниями российских компаний впрямую или через подставные лица Усиление контроля со стороны Государства за страховым рынком
Негативное влияние иностранных страховщиков, управляющих накопленными страховыми ресурсами, на внутреннюю политику государства Усиление контроля со стороны Государства за страховым рынком
Вывоз за границу капитала через механизм перестрахования Перестрахование за рубежом только через Государственного перестраховщика
Открытие филиалов иностранных страховых компаний в России без государственной регистрации Усиление контроля со стороны Государства за страховым рынком
Непрозрачность страховой деятельности филиалов иностранных компаний для государственного контроля Усиление контроля со стороны Государства за страховым рынком
Неустойчивость рынка ценных бумаг. 1. Уменьшение объемов покупки ценных бумаг 2. Создание центрального депозитария
Ниже, нарис.1 приведена модель развития инновационной деятельности страховых компаний.
Рис. 1 Модель развития инновационной бизнес-деятельности страховых
компаний
Модель включает: определение факторов развития инновационного процесса; определение миссии и целей развития страховой компании; методику оценки инновационного потенциала, инновационной активности и инновационного риска. Инновационная активность здесь как комплексная характеристика интенсивности инновационной деятельности, основанная на способности к мобилизации инновационного потенциала; обоснование выбора и реализации инновационного развития и описание особенностей управления этапами инновационных процессов.
Инновационный потенциал, инновационная активность и инновационный риск формируют совокупность факторов внешней и внутренней среды страховой компании, прямо или косвенно влияющих на инновационную деятельность страховой компании.
Унифицированным показателем оценки инновационной деятельности страховой компании является совокупный эффект, полученный страховой компанией, инвестирующей капитал в материальное производство и эффект,
полученный в материальном производстве в результате использования инвестиций на создание инфраструктурного объекта.
Согласно предложенной модели, управление развитием инновационной деятельности страховой компании состоит из нескольких взаимосвязанных этапов:
- на первом этапе определяется миссия страховой компании на основе анализа факторов косвенного и непосредственного воздействия. Ставятся догосрочные, среднесрочные и краткосрочные цели развития отношений страховых компаний с финансовыми институтами в части перехода на инновационное развитие отношений и с реальным сектором экономики страны в части инвестирования инфраструктурных объектов; уточняется нормативно-правовой уровень регулирования этих отношений государством;
- на втором этапе производится оценка инновационного потенциала; третий этап - реализация инновационной идеи
На основе предложенной модели разрабатывается механизм развития инновационной деятельности страховых компаний.
6. Механизм развития инновационной деятельности страховых компаний представляет собой организационно-экономическую и финансовую форму, необходимую для поиска инновационных решений; внедрения инноваций в страховое дело; осуществления инновационной деятельности, а также рычаг стимулирования и регулирования этой деятельности. Основное содержание предлагаемого механизма является: расширение диапазона использования средств инвестиционного фонда страховой компании, прежде всего, через бюджет в реальном секторе экономики
Для развития инновационной деятельности страховых компаний механизм использует:
- инструменты воздействия на процесс внедрения инноваций: методы, рычаги, правовое, нормативное и информационное обеспечение;
- новую область взаимоотношений страховых компаний с органами управления инфраструктурными объектами реального сектора экономики;
- новую форму управления временно свободными средствами инвестиционного фонда, которые также дожны вкладываться в прибыльные инновационные научно-технические проекты, снижающие наступление страхового случая;
- новые методы воздействия на развитие инновационной активности страховщиков и их партнеров;
Для оценки эффективности механизма развития инновационной деятельности страховых компаний используются критерии инновационной активности, экономического роста, социального эффекта. На основе принципов достаточной обозримости (презентабельности), адекватности отображения, целевой ориентации и с учетом результатов анализа сформирована следующая система показателей и индикаторов инновационной активности страховых компаний: рост объемов резервного и инвестиционного фондов; доход от инновационного использования
инвестиционного фонда в реальном секторе экономики в общем объеме деятельности; рентабельность использования инвестиционных фондов; доля расходов на инновации в общем объеме расходов; соотношение приобретаемых и продаваемых технологий; доля выручки от реализации новых продуктов в общем объеме прибыли за исследуемый период; рост экспорта технологий в зарубежные страны; рост импорта технологий из зарубежных стран; доля реализованных инновационных идей в общем числе выдвинутых предложений..
В заключении работы сформулированы основные выводы, касающиеся развития инновационной деятельности страховых компаний.
По теме диссертационного исследования опубликованы следующие
работы.
1.' Завьялов C.B. Повышение эффективности организационно-управленческой деятельности инвестициями страховых компаний // [Текст] / С.В.Завьялов II Транспортное дело России, - 2009, № 9.- (0,35 п.л.)
2. Завьялов C.B. Формирование механизма управления инновационным развитием страхового дела в условиях кризисного состояния экономики и действующего государственного регулирования. // [Текст] / С.В.Завьялов // Транспортное дело России, - 2010, № 2,.- (0,7 п.л.)
3. Завьялов C.B. Проблемы внедрения инноваций в страховании и перестраховании в России. [Текст] / С.В.Завьялов// Материалы Всероссийской научно-практической конференции Актуальные проблемы развития экономических систем: теория и практика. - М.: ИЭ РАН, 2009 (0,7 п.л.)
4. Завьялов C.B. Оценка инновационной деятельности страховых компаний. [Текст] / С.В.Завьялов // Материалы Всероссийской научно-практической конференции Актуальные проблемы развития экономических систем: теория и практика. - М.: ИЭ РАН, 2009 (0,31 п.л.)
5.Завьялов C.B. Разработка инновационной модели развития страховой компании в условиях экономического кризиса. [Текст] / С.В.Завьялов// Управление инновациями и инвестиционной деятельностью: Сб. науч. трудов.-М.: ГАСИС, 2008 (1,4 п.л.)
6. С.В.Завьялов. Современные методы стимулирования инновационной деятельности в страховых компаниях. [Текст] / С.В.Завьялов // Материалы Всероссийской научно-практической конференции Современная Россия: экономика и государство. - М., ГАСИС, 2007 (0,8 п.л.)
7. С.В.Завьялов. Менеджмент информационных систем в управлении страховыми компаниями. [Текст] / С.В.Завьялов // Материалы Всероссийской научно-практической конференции Современная Россия: экономика и государство. - М., ГАСИС, 2007 (0,35 п.л.)
Подписано в печать 22.10.2010. Сдано в производство 24.10.2010. Формат бумаги 60x90/16. Усл. печ. л. 1,0. Тираж 100 экз. Заказ №_
Издательство ФАОУ ДПО ГАСИС, Москва, ул. Трифоновская, 57.
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Завьялов, Сергей Витальевич
Введение.
Глава I. Теоретические аспекты осуществления инновационной деятельности в сфере страхования.
1.1 .Страхование как объект инновационного управления.
1.2.Особенности регулирования, координации и управления инновационной деятельностью страховых компаний.
1.3. Риски внедрения инноваций в страховой компании и методы их оценки.j.
Глава II. Анализ инновационной деятельности страховых компаний.
2.1. Современные тенденции и направления развития инновационной деятельности страховых компаний.
2.2 Факторный анализ инновационной деятельности страховых компаний.
2.3. Анализ эффективности бизнес - деятельности страховой компании.
Глава III. Механизм развития инновационной деятельности страховых компаний. 3.1.Разработка модели инновационной бизнес-деятельности страховых компаний.
3.2.Современные методы и модели активизации и стимулирования инновационной деятельности страховых компаний.
3.3.Формирование механизма развития инновационной деятельности страховой компании.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Развитие инновационной деятельности страховых компаний"
Актуальность темы исследования предопределена, в первую очередь, проблемой выживания страховых компаний в условиях мирового финансового и экономического кризиса и их конкурентной борьбой за отечественный страховой рынок, все более завоевываемый иностранными компаниями, имеющими огромный, исторически сложившийся во времени, опыт и профессионально работающими, во-вторых, переходом всей экономики России на инновационный путь развития.
В кризисной ситуации, чтобы повысить эффективность и конкурентоспособность страховых компаний не только в России, но и в международном масштабе, необходимо научное переосмысление происходящих вокруг изменений, оценка отрицательных факторов и новых возможностей,- комплекса вопросов, разрешение которых лежит в рамках развития инновационной деятельности.
В настоящее время наблюдается спад активности индивидуальных страхователей России. Страховые резервные фонды попоняются, в основном, за счет обязательного^ страхования. Бизнес-деятельность страховых компаний регламентирована и заключается в прибыльным размещении накопленных свободных средств страховых резервов и страховых инвестиционных фондов.' При этом российскими страховщиками недооценивается важность инноваций в бизнес -деятельности страховых компаний, не изучается их влияние на общую деятельность российских страховых компаний, тогда как они- оказывает значительное влияние на. экономические показатели деятельности каждой конкретной страховой компании.
Для эффективного осуществления деятельности на основе инноваций, необходимо иметь четкую программу развития, базирующуюся на профессиональных знаниях, динамике внедрения инноваций и получении отдачи от инвестиционных вложений в инновации. Такую программу невозможно создать без анализа прогноза экономического развития страны, без соответствующего инструментария анализа системы управления страховыми компаниями; без моделирования системы управления развитием инновационной деятельностью как частью общей системы управления страховой компанией и как экономического инструмента повышения эффективности страховой деятельности в России.
Из вышесказанного следует, что развитие инновационной деятельности страховых компаний, функционирующих в условиях экономического кризиса, является актуальной темой, имеющей важное народнохозяйственное значение.
Степень разработанности проблемы. Для исследования инновационной деятельности страховых компаний как субъекта,' инвестирования автор обратися к трудам Воблого К.Г., Гохберга Л.М. , Журавлева Ю.М., Ильенкова С.Д., Казанцева С.К, Камынкина М.Г., Коломина Е.В., Манэс А., Сонцева Е.Е.,Секерж И.Г., Рейтмана Л.И.,, Рудницкого В.В., Турбиной К.Е., Шахова В.В., других ученых и практиков страхового дела.
Различные аспекты управления инвестиционной деятельностью страховых компаний на макро - и микроуровне затрагивались в трудах российских ученых Балабанова И.Т, Забелиной О.В., Иващенко А.Н., Красновой И.А., Коломина Е.В., Кругляка В. А, Орланюк-Малицкрй, Л.А., Плешкова А.П., Платонова Ю.А., Плаховой Т.А., Рейтмана Л.И., Рябикина В.И., Сплетухова Ю.А, Сухова В.А., Тебекина A.B.
Значительный вклад в разработку теоретических подходов к решению проблем страхования внесли зарубежные исследователи, Александер Г И Бейли Дж., Ван Хорн Дж.К., Менш Г., Норткотт Д., Рэдхэд К., Хьюс С., Хот Р.Н., Хэмптон Д.Д., Шарп У., Элис Ф и др.
Анализ основных положений и результатов, изложенных в научных трудах отечественных и зарубежных специалистов и ученых, позволил автору выработать свой взгляд, свои подходы к раскрытию инновационной деятельности и использованию инвестиционных ресурсов страховых компаний, обосновать возможность инновационной деятельности в страховых компаниях в кризисных условиях, оценить действительное состояние инновационной деятельности и необходимость повышения инновационной активности .
В условиях глобального финансового кризиса потребность в методическом обеспечении, формах, механизмах поиске источников инвестиционных ресурсов и их рационального использования на благо общества приобретает статус масштабной проблемы.
Недостаточная изученность инновационной деятельности в страховых компаниях; слабая разработанность методов увеличения доходов от инвестиционной деятельности страховых компаний, с одной стороны, и научно-практическая значимость - с другой, определили выбор темы исследования, цель и задачи.
Объектом; исследования являются субъекты инновационной деятельности: российские и зарубежные страховые компании.
Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие, при развитии инновационной деятельности страховых компаний.
Целью диссертационной работы является формирование механизма развития инновационной деятельности страховых компаний.
Достижение поставленной: цели осуществлялось! путем решения ряда логически взаимосвязанных научных задач, последовательно раскрывающих тему диссертационного, исследования; включая:
- исследование сущности и базовых принципов инновационной деятельности страховых компаний; .
- анализ современных тенденций: развития . инновационной деятельности страховых компаний; выявление причин низкой инновационной активности отечественных страховых компаний; исследование: влияния факторов внешней среды на инновационную деятельность страховых компаний; анализ особенностей осуществлениял инновационной деятельности страховых компаний; методов? ее активизации (стимулирования);
- формирование модели развития: инновационной бизнес -деятельности страховых компаний в реальном секторе экономики;
- разработка; механизма развития- инновационной бизнес-деятельности страховых компаний; в; условиях кризисного состояния экономики и действующего государственного регулирования:
Еипотеза. научного исследования. Экономика страны получит значительную пользу от расширения: инновационной бизнес-деятельности страховых компаний: путем использования свободных средств фондов страховых резервов и инвестиционных фондов;, формируемых страховыми компаниями за счет живых денег страхователей, в реальном секторе экономики, в коммунальную' и дорожную инфраструктуру.
Теоретическую; и методологическую основу исследования составили фундаментальные научные положения теории управления инновациями, изложенные в трудах ученых и специалистов в. области инновационного менеджмента, нормативные и правовые акты федеральных органов законодательной и испонительной властей.
Изучена и использована общая и специальная литература, материалы научных конференций, диссертационных исследований, международная и отечественная практика управления инновационной деятельностью. .
Методологической основой исследования явились положения; экономической теории, теории организации и инновационного менеджмента, теории организации и управления организациями сферы услуг. В диссертации используются следующие методы исследования:' анализ, синтез, сравнение, обобщение, а также методы моделирования и экономической статистики, специализированные методы поиска инновационных путей развития, включая методы исследования инновационных процессов, методы проектного управления, методы анализа и стимулирования инновационной активности хозяйствующих субъектов. 1
Информационную базу исследования составили даннь!е Федеральной службы государственной статистики, статистические данные субъектов РФ, федеральные законы и методические рекомендации министерств и ведомств РФ по развитию инновационной деятельности страховых компаний.
Аналитической базой данного исследования; явились балансы зарубежных и российских страховых организаций, за 1995-2008 гг., статистические сборники, архивы ведущих информационных агентств, Интернет-сайты.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в; теоретическом обосновании инновационной бизнес-деятельности страховых компаний и формировании модели и механизма ее развития, I характеризующихся расширением диапазона использования средств инвестиционного фонда страховых компаний и эффективным использованием их инновационных бизнес -проектов в реальном секторе экономики.
Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором, и их новизна заключается в следующем:
1. Обоснована роль инновационной составляющей в деятельности страховых компаний в условиях экономического кризиса, связанной с поиском новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке страховых услуг и основанной на генерации идей, анализе альтернатив принятия решений о вложении временно свободных средств инвестиционного фонда и фонда собственных средств страховых компаний в физические активы (инновационные бизнес-проекты).
2. На основе анализа современных тенденций развития страховых компаний, характеризующихся недостаточной инновационной активностью компаний, низким уровнем доходов от бизнес-деятельности по вложению средств инвестиционных фондов в финансовые инструменты, определены направления инновационной бизнес деятельности страховых компаний, включающие инновационные методы привлечения средств инвестиционных фондов в развитие инфраструктурных объектов, совершенствование управления страховыми резервами, автоматизацию бизнес - процессов, углубление интеграционных процессов в сфере страхования.
3. Выявлены факторы внешней среды, влияющие на уровень развития инновационной деятельности страховой компании, к основным из которых относятся государственная регламентация по использованию страховых резервов и инвестиционных фондов, состояние российского рынка страховых услуг.
4. Обоснованы методы повышения инновационной активности страховых компаний за счет расширения их инновационной бизнес Ч деятельности в реальном секторе экономики, роста самостоятельности компаний в управлении инвестиционными фондами, что позволит им стать более надежными институциональными инвесторами реального сектора экономики.
5. Сформирована модель инновационного развития страховой компании на основе разработанной проблемно Ч управленческой матрицы, характеризующей инновационную направленность деятельности страховой компании и определяющей уровень капитализации активов компании за счет инновационной бизнес-деятельности.
6. Предложен механизм инновационного развития страховой компании, предусматривающий расширение диапазона использования средств инвестиционного фонда страховой компании, прежде всего, через бюджет, в реальном секторе экономики. Базовой концепцией механизма развития инновационной деятельности является возрастающая эффективность бизнес-деятельности страховой компании: инновационные и инвестиционные проекты реализуются в соответствии с бизнес-планом на финансовых рынках и в реальном секторе экономики.
Теоретическая и практическая значимость работы заключается в содержащихся в ней основных теоретических положениях и выводах, которые вносят определенный вклад в теорию развития инновационной деятельности в страховании, в частности, в развитии бизнес Ч деятельности, обеспечивающей доход реального капитала.
Основные результаты работы могут быть использованы при разработке стратегии и перспективной инновационной политики страховых компаний, а также при дальнейшем совершенствовании методической базы развития их инновационной деятельности.
Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что основные теоретические выводы и методические положения доведены до уровня конкретных практических рекомендаций и могут быть рекомендованы Минфину России, Минэкономразвития России, при выборе источников инвестиций для проведения реформы ЖКХ, создании инфраструктурных объектов и других важных народнохозяйственных объектов. Значимость работы состоит в том, что в ней обоснованы предложения, позволяющие повысить роль российского страхового сектора как институционального инвестора, обеспечивающего проведение страховыми организациями эффективных инвестиционных операций. Страховые компании и инвестиционные фонды России, другие кредитные организации могут применять полученные результаты исследования при формировании проектов и программ развития инновационной бизнес-деятельности.
Достоверность и обоснованность основных результатов и выводов исследования обусловлена опорой на методологические й, теоретические принципы инновационной деятельности экономических систем, опорой на достижения современных экономических наук; , использованием комплекса надежных методов отбора компаний, фондов, отраслей народного хозяйства для размещения и использования страховых инвестиционных фондов, адекватных предмету и задачам исследования; корректным применением методов сбора, обработки данных и интерпретации результатов исследования, подтверждаемым сопоставимостью показателей, полученных теоретическим и экспериментальным путем.
Реализация, апробация и внедрение результатов исследования
Основные теоретические и методологические положения диссертационной работы отражены в семи опубликованных научных трудах автора, общим объемом 4,26 п.л.
Методы и модели инновационной деятельности в страховых компаниях, разработанные в исследовании, обсуждены и одобрены на всероссийских научно-практических конференциях: Современная Россия: экономика и государство и Актуальные проблемы развития экономических систем: теория и практика в г. Москве.
Результаты, полученные автором, нашли применение в учебном процессе ГОУ ДПО Государственная академия профессиональной переподготовки и повышения квалификации руководящих работников и специалистов инвестиционной сферы (ГОУ ДПО ГАСИС) при чтении лекций, проведении практических занятий по дисциплине Инновационный менеджмент, Страховое дело.
Структура диссертации определена исходя из поставленной цели и задач, в соответствии с принципиальным подходом к исследованию: введение, три главы, заключение, приложения, список литературы (наименования). Диссертация содержит 144 страниц машинописного текста.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Завьялов, Сергей Витальевич
Выводы по первой главе:
Теоретический аспект развития страхового дела в России показал наличие функциональных и понятийных особенностей в этой отрасли, подтверждающих необходимость научного обоснования инновационных преобразований страховой деятельности. Страховая деятельность сопровождается накоплением значительного капитала, являющегося при этом колективным капиталом. Хранение и приращение капитала связано с риском, возникающим в связи с наличием проблем в страховой деятельности. Характер инноваций выявляется и соответствует решаемым проблемам, тормозящим развитие страхового дела. Подходы к инновационным преобразованиям дожны быть связаны с раскрытием особого механизма управления страховой деятельностью.
Выявление наличия проблем в различных направлениях страховой деятельности проводится во второй главе настоящего исследования.
Глава II. Анализ инновационной деятельности страховых компаний;
2.1. Современные тенденции и направления развития инновационной деятельности страховых компаний.
Диагностика современных тенденций развития страхового дела с. целью выявления проблем, влияющих на внедрение инноваций в страховое дело, использует следующий инструментарий: ознакомление с деятельностью страховых компаний на местах; изучение отчетности страховых компаний; экспертные заключения; изучение отчетов Национального Рейтингового Агентства; агентства Эксперт РА, публикации в Интернете и СМИ и др.Осознанно принята концепция,! в соответствии с которой развитие страхового дела является объективным процессом, подчиняющимся законам функционирования сложных систем. В основе концепции их устойчивого развития: лежит Х идея сбалансированной динамики общества, экономики, политики. В связи с этим возникает вопрос о степени управляемости страхового дела (имеется в виду предсказуемость их развития). Практика показала, что поностью управляемых систем нет. Страхование подвержено разным видам сложных движений и для него важно ввести критерий упорядоченности, а для этого ввести понятие эволюциили самоорганизации.
Эволюция здесь как образование последовательности развития' структуры страхового дела. . Самоорганизация, .при. которой возникают.различные, структуры, все более сложные, как один из возможных путей эволюции страхового дела, путем изменения его параметров, характеристик.
Страховое дело - сложная экономическая система, целеустремленная самоорганизующаяся, функционирующая в условиях ограниченных ресурсов. ,
Это означает, что для нее не свойственно постоянное монотонное возвышение, постоянная положительная динамика. При: исчерпании ' ресурсов неизбежно прекращается возвышение, особенно в конкурентной среде. Отрицательная динамика Ч путь к деградации и потере способности функционирования. Монотонное, упорядоченное развитие является:также в социальном смысле ущербным:, отсутствует прогресс, стремление к совершенствованию. Единственно возможной формой существования страхового дела является циклический процесс-колебание в достаточно узком ресурсном коридоре вместе с социально- экономическим развитием страны.
Организационно-правовые формы страховых компаний, действующие на рынке страхования России:
53% - имеют форму акционерных обществ (АО);
45 - в форме обществ с ограниченной ответственностью (ООО);
2% - иные формы1
Доля АО имеет тенденцию к снижению из-за малой значимости для экономики России активов страховых компаний и, следовательно, не ликвидности акций, других ценных бумаг. Инвестиционная активность страховых компаний России ограничена малой финансовой емкостью отечественного рынка. Большая часть страховых компаний не обладает достаточным капиталом. Они вынуждены перестраховывать крупные риски. Собранные по подобным рискам страховые премии уходят, в основном, за границу.
В настоящее время в страховании имеется дефицит профессиональных управляющих. Передача страховых резервов в доверительное управление по мнению экспертов - есть выход из положения. Однако, страховые компании не спешат передавать свои резервы в управляющие компании, т.к. существует недоверие и риск в использовании страховых резервов* и инвестиционных фондов.'
Почему происходит спад в деятельности страховых компаний, ухудшается рост всего страхового дела? (доходность, численность страхователей). Ответ простой и однозначный: потому что падает спрос на страховые услуги, такая услуга обществу не требуется. Или у компании донора появляются сопутствующие ей организации-паразиты, питающиеся теми потоками информации, энергии головной компании, за счет которой они осуществляют свое жизнеобеспечение. В определенный момент существования компании возникает баланс входящих и исходящих потоков, который к тому же является неустойчивым вследствие множественности внешних связей. В условиях ограниченности ресурсов каждый вход и выход реализует колебательный режим. В результате в развитии компании возникают пики интенсивного роста и провалов в ее деятельности. Формой существования страховых компаний является колебательный режим.
1 \VW\V. гпшНп. ги.
Диагностика тенденций развития инновационных процессов по 43 головным российским страховым компаниям, а также деятельности отрасли страхования и перестрахования в целом, показала, что инновационные процессы в России находятся в начальном периоде и идут .' сверху, не поддерживаются управленческим звеном страховых компаний. Большинство страховых компаний не готово проводить самостоятельную реализацию инновационных проектов в сфере информационных, технологий. Ситуации, сложившиеся на отечественном рынке страховых услуг, связанные с конкуренцией с иностранными страховыми компаниями, их монополизацией рынка перестрахования, не прозрачностью деятельности страховых отечественных и иностранных компаний, работающих на российском рынке компаний, ведут к потере финансовой устойчивости российских компаний и страху перрд банкротством.
Для большинства российских компаний инвестиционная деятельность носит вспомогательный характер, а основные доходы страховые компании получают непосредственно от деятельности по страхованию. Отсутствие инвестиционного дохода от размещения средств страховых резервов, приводит к проигрышу в конкурентной борьбе. Компании, получающие более высокий инвестиционный доход, могут снижать тарифы, причем это отражение их реальных конкурентных преимуществ.
По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", в 1999-2002 годах усредненная доля "вынужденных" инвестиций составляла около , 70% от совокупных вложений, к 2004 году она снизилась примерно до 60%. Сегодня, на "вынужденные" инвестиции по-прежнему приходится более половины инвестиционного портфеля "среднего" страховщика.
Вложение средств в аффилированные структуры в большинстве случаев не приносит непосредственно инвестиционного дохода. При помощи подобных инвестиций "раздувается" уставный капитал страховой компании: юридические лица, являющиеся ее собственниками, оплачивают уставный капитал своими собственными акциями или ценными бумагами аффилированных структур. Подобные бумаги неликвидны и не приносят инвестиционного дохода. Фактически подобные вложения становятся инвестициями только на бумаге и не имеют под собой реальной экономической составляющей.
Региональное распределение инвестиций российских страховщиков также во многом определяется нерыночными факторами. Обычной практикой во взаимоотношениях страховых компаний и региональных властей является размещение средств страховых резервов в государственных или муниципальных ценных бумагах конкретного региона в обмен на право страхования по тендеру объектов, находящихся в региональной собственности. Также действует вариант вложения средств в ценные бумаги компаний, близких к региональному руководству, или с долей участия региона. В результате страховщик вместе со страховыми договорами получает на свой баланс многолетние "висяки" - векселя и доли участия в различных ООО, которые не могут служить надежным обеспечением его страховых обязательств.
Игнорируется принцип соответствия страхового и инвестиционного портфелей. Статьей 27 Закона РФ об организации страхового дела определено, что "инвестиции дожны согласовываться по срокам и размерам со страховыми обязательствами". Из-за отсутствия постоянного контроля страховые компании фактически по собственной инициативе решают задачу соотнесения структуры активов и обязательств по степени срочности.
Ни одна страховая компания, в условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов страхования, практически не производит поноценный анализ своей деятельности. В результате у некоторых страховщиков бизнес похож на финансовую пирамиду. Примером может служить ряд компаний, специализирующихся на автостраховании. До тех пор, пока взносы растут высокими темпами, подобные страховщики имеют возможность осуществлять выплаты из страховых премий, собранных от вновь привлеченных клиентов, и несерьезно относиться к управлению активами. После того, как приток новых клиентов иссякнет, недостаточное внимание к управлению средствами страховых резервов может привести к банкротству. Российский рынок страхования жизни еще несколько месяцев назад находися в стадии ожидания роста. Предполагалось, что уже к 2012 году жизнь рванет вверх и объемы собранных премий возрастут на 60-80%.
Инвестиционные возможности страховых компаний к началу 2009г. резко снизились. Если в 1991 г. резервы органов страхования, потраченные на покрытие дефицита союзного бюджета, составили около 30 мрд. руб., что соответствовало десяткам мрд. дол. США, то сегодня резерв всех российских страховых компаний составляют около 1-2 мрд. дол. и не соответствуют реальным потребностям экономики. Даже самые мощные страховые компании собирают в лучшем случае несколько десятков милионов дол.
Возникла парадоксальная ситуация. В российской экономической,' действительности сегодня несколько десятков крупных организаций, , играющих определенную роль на мировом рынке производства тех или иных видов товаров. Но и у них нет столь же солидных инвестиций и' финансов.
При грамотном подходе к делу страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы, Японии и США в 1989. управляли общим объемом вложенных в экономику средств в сумме 4 трн. дол. США, 80% из которых обеспечиваются операциями по догосрочному кредитованию жизни. В России же сбор премии примерно в тысячу раз меньше.
За девять месяцев 2008 года 49 страховых компаний уже лишились лицензии, а еще у 30 страховщиков проблемы с выпонением обязательств перед клиентами. Сокращение числа страховых компаний началось еще до кризиса - с 911 в 2007 году до 830 в 2008г. По прогнозам экспертов, эта тенденция продожается. Хуже всего чувствуют себя страховщики ОСАГО. По ОСАГО получение страховых выплат при уходе страховщика с рынка нашим гражданам гарантировано государством; по другим видам страхования никаких гарантий нет. Кризис рынка ОСАГО сопровождается задерживанием выплат, ухудшением качества обслуживания, недовольством клиентов. Выходом из сложившей ситуации страховые компании считают повышение тарифов. По оценке экспертов Независимого актуарного информационно-аналитического центра (НААЦ), тарифы на ОСАГО для различных категорий транспортных средств, в частности, для водителей легковых автомобилей, в следующем году дожны быть увеличены на 27%, а для водителей до 22 лет стоимость полисов дожна вырасти вдвое. Согласно расчетам НААЦ, базовый тариф для легковых автомобилей физических лиц дожен быть увеличен с 1,98 тыс. до 2,519 тыс. руб.
Кризисные явления в экономике России в 2009 году усугубили положение страховых компаний на национальном и мировом страховых рынках. Возможен уход с рынка до половины страховщиков. Претендентами на банкротство являются страховые компании, которые в последнее время проводили политику рискового наращивания портфеля по КАСКО и ОСАГО. В особенности пострадают сделавшие ставку на продажу полисов КАСКО через автосалоны. Они платили огромные комиссионные вознаграждения за этот канал сбыта, что сказалось на формировании резервов. Выходом из создавшегося положения многие видят в слиянии с более сильными компаниями как единственный способ избежать банкротство.
Компании, которые внедряли различные каналы продаж, развивали широкую агентскую сеть, формировали штат активных продавцов, имеют больше шансов на выживание. Они сейчас более мобильны, могут быстрее подстроиться под изменения. Компании, которые внедряли различные каналы продаж, развивали широкую агентскую сеть, формировали штат активных продавцов, имеют больше шансов на выживание. Они сейчас' более мобильны, могут быстрее подстроиться под изменения.
Например, национальное Рейтинговое Агентство провело процедуру рейтингования Группы компаний ДРосгосстрах" и по итогам исследования присвоило наивысший рейтинг AAA -Максимальная надежность. Группа компаний ДРосгосстрах" Ч это вертикально интегрированный ходинг. Он состоит из ОАО ДРосгосстрах", 10 крупных" региональных и межрегиональных страховых компаний: ООО ДРосгосстрах-Столица", ООО ДРосгосстрах-Аккорд" (Республика Башкортостан), ООО Росгосстрах-Татарстан, ООО Росгосстрах-Северо-Запад, ООО Росгосстрах-Сибирь, ООО Росгосстрах-Юг, ООО Росгосстрах-Урал, ООО Росгосстрах-Дальний Восток, ООО Росгосстрах-Центр, ООО Росгосстрах-Повожье, а также ООО СК РГС-Жизнь, занимающейся страхованием жизни и пенсионным страхованием, и ООО РГС-Медицина, осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию. ГК Росгосстрах занимает лидирующие позиции на российском страховом рынке по страховым сборам, активам, резервам, узнаваемости бренда. Клиентами компании являются более 20 милионов физических и свыше 200 тысяч юридических лиц. Среди них крупнейшие компании и предприятия различных отраслей, многие из которых пользуются услугами компании постоянно. Приоритетными видами страхования для Группы компаний Росгосстрах являются: автострахование, страхование имущества и ответственности, личное страхование. Рейтинговое исследование проводилось по всем компаниям, входящим в Группу компаний Росгосстрах, за исключением ООО СК РГС-Жизнь и ООО РГС
Медицина. При проведении процедуры рейтингования была проанализирована отчетность компаний за двухлетний период, а также допонительная информация, предоставленная Агенству. Уровень риска в отношении Группы компаний Росгосстрах в целом оценивается как низкий. Среди факторов, повлиявших на уровень рейтинга, следует отметить высокие позиции на страховом рынке, крупнейшую филиальную сеть, высокий уровень профессионализма менеджмента,, высокие показатели ликвидности, платежеспособности компаний: Росгосстрах значительное внимание уделяет своей инвестиционной политике. Средства страховых резервов, а таюке собственные средства компаний Группы диверсифицированно размещаются в активы с высокой степенью ликвидности и надежности. Компании Группы размещают денежные средства на счетах большого числа крупнейших российских банков, обладающих высокой степенью надежности по оценкам Национального Рейтингового Агентства. Перестраховочная защита Группы компаний Росгосстрах также соответствует критериям максимальной надежности. Среди компаний-перестраховщиков, как широкий круг зарубежных перестраховщиков, так и крупные российские компании. Целенаправленная инновационная работа в страховых компаниях в отдельный показатель не выведена и итоги по ней не подводились.
Видение развития рынка страховых услуг в ближайшие годы: от, оптимистичного прогноза на 2009 год - прирост сборов на 10% - дО, осторожного предсказания роста в 2-5% на следующий год. По прогнозам агентства Эксперт РА, спрос на страховые услуги в 2009 году впервые ,за последние десять лет снизися на 7% - в предыдущие годы сборы ежегодно прирастали на 20-25%. Кэптивные страховые компании России; ориентированные на розничные продажи, в связи с финансовым кризисом могут первыми понести такие же потери, как и их учредители, - вплоть до ликвидации; у страховых компаний России, осуществляющих продажи страховых продуктов через определенные каналы (банки, автодилеров и так далее), падение составит 10 - 15% в связи со снижением общей покупательной способности населения, доходов малого и среднего бизнеса; третий блок страховых компаний окажется в эпицентре зоны риска. Падение продаж составит 50 - 60 % в связи с резким снижением объемов выдаваемых банковских кредитов.
Происходит сокращение числа страховых компаний. Они вынуждены принимать на себя крупные риски, а для этого у них дожна быть большая капитализация. Ниже, в табл.2.1 приведем рейтинг надежности страховых компаний.
Дистанционный рейтинг надежности страховых компаний
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Завьялов, Сергей Витальевич, Москва
1. Стихийный рыночный механизм приводит к тому, что множество инвестиционных фондов страховых компаний и бесконтрольность их использования, при наступлении страхового случая, оказываются не способными покрыть страховой случай.
2. Для оценки эффективности механизма развития инновационной деятельности страховых компаний- используются' критерии ~инновационной активности, экономического роста, социального эффекта.
3. Оценка эффективности проектируемого организационно-экономического механизма развития страховой компании1. Эт = Пт = Рт Зт
4. Где Эт экономический эффект (доход, прибыль) от внедрения механизма.1. Пт прибыль
5. Рт оценка результатов от внедрения механизма за расчетный период;
6. Зт оценка затрат на внедрение механизма1. Т расчетный период
7. К факторам внешней среды, влияющими на уровень развития инновационной деятельности страховой компании, относятся: государственная регламентация по использованию страховых резервов Х и инвестиционных фондов и состояние российского рынка страховых услуг.
8. Методом повышения инновационной' активности страховых-компаний является расширение их инновационной бизнес деятельности в реальном секторе экономики, рост самостоятельности компаний вуправлении инвестиционными фондами.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996г. №14-ФЗ.
10. Об организации страхового дела в Российской Федерации. Федеральный Закон от 27 ноября 1992г. № 4015-1 (с изменениями и допонениями)
11. Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни. Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. № 51н (с изм. от 23 июня 2003г. № 54н.)
12. О порядке выдачи ссуд страхователям по договорам страхования жизни. Распоряжение Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью №09/1 14р/02 /Финансовая газета.-1994.-№50. С.9
13. О порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию: Письмо ЦБ РФ О введении в действие положения Банка России № 216 от 15.12.95г. / Финансовая газета. -1996.-№2-3.-с.2-3.
14. Правила размещения страховщиками страховых резервов: Утверждены Приказом Министерства финансов Российской Федерации № 16н от22.02.99г. У / Российская газета.-1999.-№72.-с.6
15. Правила размещения страховых резервов: Утверждены приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью № 0202/06 от 14.03.03г./Финансовая газета. 2003.-№ 19.-е. 4-5
16. Правила размещения страховых резервов: Утверждены приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью № 0202/17 от 09.06.04г.
17. О рынке ценных бумаг. Федеральный Закон от 22 апреля 1996г. № 39-Ф3 (Принят Государственной Думой РФ 20.03.1996г.)
18. О защите прав и законных интересов на рынке ценных бумаг. Федеральный Закон от 5 марта 1999г. №46-ФЗ (Принят Государственной Думой РФ 12.02.1999г.)
19. Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений. Федеральный Закон от 25 февраля 1999г. №39-Ф3 (с изменениями и допонениями от 02.01.2000г.)
20. Об иностранных инвестициях в Российской Федерации. Федеральный Закон от 09 июля 1999г. №160-ФЗ (с изменениями и допонениями от 25.07.2002г.)
21. Об ипотеке (залоге недвижимости). Федеральный Закон от 16 июля 1998г. №102-ФЗ (Принят Государственной Думой Ф с 24.06.1997г.)
22. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть первая. Принята Федеральным Законом от 31 июля 1998г. №146-ФЗ (с изменениями и допонениями)
23. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Принята Федеральным Законом от 5 августа 2000г. №117-ФЗ (с изменениями и Х допонениями)
24. Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков. Приказ Росстрахнадзора от 30 октября 1995г. № 02-02/20
25. Концепция развития страхования в Российской Федерации. Утверждена Распоряжением Правительства России от 25 сентября 2002г. № 1361р.
26. Основные направления развития национальной систрмы страхования в Российской Федерации в 1998-2000годах. Утверждены Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. №1139.
27. Часть 2. Нормативные акты по РЦБ М.: Школа инвестора, 1993.-283с.
28. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. Ч М.: Гуманитарное знание, 2004.-461 с.
29. Аниконов Н.Б., Бобков А.Г. Инновации и экономический рост.// Инновации, 2004, №7 (74).-с. 10-12
30. Асабина С. Инвестиционная деятельность страховых организаций. Российская и зарубежная практи4а- государственного регулирования.// Страховое дело.-1999.-С.16
31. Аскарова Р.Ш. Управление активами и пассивами страховой организации.// страховое дело.-2003.-№10.-с.39-47
32. Андреева Т. Организационные аспекты слияний и поглощений // Экономические стратегии. 2001. - № 5,6
33. С. И. Абрамов "Управление инвестициями в основной капитал". -М.: Экзамен, 2002.
34. Адамов В.Е., Ильенкова С.Д., Сиротина Т.П., Смирнов С.А.Экономика и статистика фирм. М.: Финансы и статистика, 1996.
35. Азоев Г.Л.Конкуренция: анализ, стратегия и практика.М.: Центр экономики и маркетинга, 1996.
36. Ансофф И.Стратегическое управление. М.: Изд-во МГУ, 1995.
37. Арутюнов Ю.А.Развитие организационных форм управления при переходе к рыночной экономике: Дис. д-ра экон . наук. М., 1992.
38. Балабанов И.Т.Основы финансового менеджмента: как управлять капиталом? М.: Финансы и статистика, 1995. 384 с.
39. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент.- М.: Финансы и статистика, 1996.- 192с.
40. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование.- СПб.: Питер, 2003 .-256с.
41. Бард B.C. Инвестиционные проблемы российской экономики. -М.: Экономика, 2003.-284с.
42. Баканов М.И., Шеремет А.Д.Теория экономического анализа: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2005. 288 с.
43. Басов В.В.Теоретические основы эффективности деятельности управленческого потенциала: Проблемы повышения рейтинга инвестиционной привлекательности. Н. Новгород: НРО МАИЭС, 2000.
44. Баутов А.Н. Оценка фондового рынка и некоторые тенденции.// Страховое дело.-2004.-№3.-с. 2-8.
45. Баутов А.Н. Прогнозирование и управление инвестициями страховых организаций на фондовом рынке.// Страховое дело.-2004.-№ 1.-е. 2-8.
46. Бережное Г.В. Инновационно-активная деятельность предприятия // Креативная экономика. №1.-2008
47. Бородин В.А.Инновационная фирма: корпоративная стратегия-и. организационная структура // ЭКО. 1996. № 5.
48. Богданов И. Признание страховой премии доходом страховщика // Финансовая газета. Региональный выпуск. Ч 2003. Ч 5 февраля. Ч № 6.
49. Ботов A.B. Налоговый кодекс против страховых схем-// Финансы.Ч 2002. Ч № 5. Ч С. 40-42.
50. Брайен Дж., Шривастова С. Финансовый анализ и торговля ценными бумагами.- М.: Дело тд., 2003.-298 с.
51. Брызгалов Д.В. Объединения страховщиков и их финансы // Финансы. Ч 2003. Ч № 5. Ч С. 43-45.
52. Булатов A.C. К вопросу о трансформации сбережений в инвестиции. //Деньги и кредит.-2003. №4.-с.38-47.
53. Буянов В.П. Управление рисками (рискология) / Буянов В.П., Кирсанов К.А., Михайлов JI.A,-M.: Экзамен, 2002. -384с.
54. Бурроу К. Основы страховой статистики / Пер. с немецкого. М.: Издательский центр "АНКИЛ", 2006. 97 с.
55. Варакин Л.Е. Информационно-экономический закон / Л.Е.Варакин. -М.: MAC, 2006.
56. Вендров А.М.Современные методы и средства проектирования информационных систем. М.: Финансы и статистика, 1998.
57. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. Ч М.: АНКИЛ, 1993.-228 с.
58. Воробьев Ю.Н., Арутюнов Ю.А., Одиноков М.Ю. Роль предпринимательства в национальной инновационной системе // Инновации.' -2009.-№1 (123). С.82.
59. Воронцовский A.B. Инвестирование и финансирование: методы оценки и обоснования. СПб.: Изд-во С.-Петербург. Ун-та, 2003.-527 с.
60. В. Глухов,С. Коробко, Т. Маринина. Экономика знаний.Питер,2003.
61. Галагуза Н.Ф. Страховые посредники. Ч М.: Юринфор, 1998. Ч203 с.
62. Галагуза Н.Ф. Страхование В Канаде // Финансовая газета. Региональный выпуск.-2000.-№27. с.З (
63. Гинзбург А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2003.-176 с.
64. Гитман J1. Дж., Джонк М.Д. Основы инвестирования. М.: Дело, 1997.- 1008 с.
65. Горностаева A.B. Введение в специальность управление инновациями: учеб. пособие / A.B. Горностаева (и др.). М.: ИНФРАМ, 2005.
66. Гребенщиков Э.С. Страховое сообщество России: настроения, ' ожидания и установки. // Финансы.-2003. № 11.-е. 40-43.
67. Гребенщиков Э.С. Мировая индустрия страхования: рыночная самонастройка // Финансы. Ч 2003. Ч № 3. Ч С. 50-54.
68. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы*, измерения, пути снижения: Учебное пособие.- Дело и сервис, 1999.-112 с.
69. Горбунов А.Р. Дочерние компании, филиалы, ходинги: ' Организационныеструктуры. Налоговое планирование. Создание кредитных союзов. М.: АНКИЛ, 1999.
70. Гуртов В.К. Инвестиционные ресурсы.- М.: Экзамен, 2002. 384с.
71. Гительман Л.Д.Преобразующий менеджмент. М.: Дело, 1999. 496с.
72. Дежина И.Г. Обеспечение эффективных механизмов осуществления инновационной деятельности в российской экономике. /И.Г, Дежина. М.: Институт экономики переходного периода, 2001. - 104 с.
73. Друкер, Питер Ф. Задачи менеджмента в XXI веке: пер. с англ. -М.: Издательский дом Вильяме, 2001. -272 с.
74. Драчева Е.Л., Либман A.M. Проблемы определения и классификации интегрированных корпоративных структур. Менеджмент в России и за рубежом. №4. 2001г.
75. А.А.Дынкин. Инновационная экономика в России и мире
76. Динкевич А.И.Современная модель экономической организации управления: мировой опыт // Деньги и кредит. 1998. № 3. С. 36-48.
77. Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская1 деятельность в страховании: Учебное пособие / Под ред. А.Д. Шеремета. -М.: ИНФРА-М, 1999. З84.с.
78. Ефремов В.С.Стратегическое управление в контекст.е организационного развития // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. №Х 1. С. 3-13.
79. Ефремов В.С.Организации, бизнес-системы и стратегическое планирование // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. № 2.72. 69.Ефремов В.С.Стратегия бизнеса // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. № 6. ,
80. Ефимов C.JT. Энциклопедический словарь. Экономика, и страхование. М.: Церих - ПЭЛ, 1996. - 529.С.
81. Жданов С.А.Экономические модели и методы в управлении. М.: Изд-во Дело и Сервис, 1998.
82. Жеребко А.Л. Методика оптимизации размещения страховых резервов /Страховое дело. 2000. -№1. - С.18-24
83. Жеребко А.Е. Совершенствование финансового менеджмента рисковых видов страхования. Ч М.: АНКИЛ, 2003. Ч 128 с. 59. Забелина О.В. Формирование системы страховой защиты рисков промышленных предприятий. Тверь: Изд-во Твер. Гос. ун-та, 1998. - 202 с.
84. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). М.: АНКИЛ, 2004. - 180 с.
85. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование: теория и практика. М.: АНКИЛ, 2005. - 184 с.
86. Журавлев Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях. -М.: АНКИЛ, 2002. 76 с.
87. Забелина О.В. Управление предпринимательским риском: Учебно-методическое пособие Тверь: Изд-во Твер. Гос. ун-та, 2001. -43 с.-202 с.
88. Зернов A.A., Зубец А.Н. Системные исследования страхового регулирования. М.: Издат. Дом Страховое ревю, 1997. 142 с.
89. Златкис Б.И. Регулирование финансовых рынков в системе актуальных реформ в сфере государственного управления. //Финансы. -2003.-№12. С.3-10.
90. Зу баков A.A. Рыночная реальность дожна быть понее отражена в законе. // Финансы.-2003. №3. С. 46-49.
91. Зубенко JI. Инвестиционная политика страховых компаний в странах С)ЭСР//Финансист.-2004. №3.-с.69-70
92. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. Практическое пособие. Ч М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. Ч 344 с.
93. Ивасенко А.Г., Никонова Я.И., Сизова А.О. Инновационный менеджмент: учебное пособие. -М.: КНОРУС, 2009.-c.9-ll
94. Итоги обследования деловой активности страховых организаций России за IV квартал 2003 года (выпуск XXIV). М.: Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ, 2004. - 64 с.
95. Кагаловская Э.Т, Серые варианты личного страхования. // Финансы. 2001. - № 9. - с. 46-48
96. Казанцев С.К. Основы страхового дела. Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2006. - 1 с.
97. Казанцев С.К. Страхование внешнеторговых грузов // Фокус, 2007, № 1-2, с. 52-55.
98. Камынкина М.Г., Сонцева Е.Е. Перестрахование. Практическое руководство для страховых компаний. М.: АО "ДИС", 2004. - 140 с.
99. КастельсМ. Информационная эпоха. Экономика. Общество и культура. -М.: 2000.
100. Климов В. Четыре принципа инвестиционной деятельности страховых компаний// Страховое дело.-2000. -№8. с.46-49.
101. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. М.: АНКИЛ, 1993: - 90 с.
102. Краснова И.А. Страховые фонды и резервы.- М.: АНКИЛ, 2002.75 с.
103. Колоколов В.А. Инновационные механизмы функционирования предпринимательских структур: Менеджмент в России и за рубежом.-2002 г. №1
104. Коломин Е.В. Теоретические вопросы развития страхования /вестник финансовой академии.-2001.-№1.-с.25-32.
105. Косаренко H.H. Страховое право. Курс лекций, М., 2008.
106. Корпоративное управление инновационным развитием: Монография/ под ред. Ю.П.Анисина. М.: Омега-Л, 2007. - 411 с.
107. Кругляк В. Роль страховщиков в инвестиционном процессе // Страховое ревю. Ч 2003. Ч № 6. Ч С. 5-10.
108. Кругляк А.П. Роль страховых активов в инвестиционном процессе.// Страховое ревю. 2003. - №8. С.12-19.
109. Кудров В.М. Национальная экономика России: учебник / В.М.Кудров. M.: -М.: М.:Дело,2006.
110. Лапыгин Ю.Н. Теория организаций. Учебное пособие М.: ИНФРА-М, 2007
111. Лебедев Е.М.Система комплексного стимулирования инвестиций.//Финансы.1996. № 5.
112. Липсиц И. и др. Конкурентная стратегия фирмы // Вопросы экономики. 1998. № 9. С. 87-105.
113. Льюис К.Д.Методы прогнозирования экономически^ показателей: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1986. 136 с.
114. Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. М.: АНКИЛ, 2005.- 112 с.
115. Мамедов A.A. Страховая политика как составная ч'асть финансовой политики государства. // Страховое дело. 2004. №2.- с. 14-19.
116. Мельникова Е.И. Инвестиционный потенциал населения Росрии. // Страховое дело.2004.-№2. с.9-13, №3.-с.9-12.
117. Минер Б.З. Управление знаниями. М.: Инфра-М. -2003г.-178с.
118. Мотылев Л.А, Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. Ч М.: Финансы, 1972.
119. Модернизация экономики России: Социальный контекст/под ред. Ясина Е.Г. Издательство ГУ ВШЭ, 2004г.
120. Никонова Я.И. Инновации как инструмент стратегического антикризисного управления / Я.И. Никонова, М.В. Каркавин; под общ. ред. А.Г. Ивасенко. Новосибирск: Изд-во НГТУ, 2009
121. Нестеренко Ю. Мировой опыт формирования- национальны^- -инновационных систем и проблемы России// Проблемы теории и практики управления, 2006, №1. с.82-87
122. Общества взаимного страхования. Сост. К.Е. Турбина. М.: АНКИЛ, 2004. - 55 с.
123. Огарков A.A. Управление организацией. Учебник. Ч М.: Эксмо,2006
124. Орланюк Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. М.:, 1994. - 150с.
125. Основы страховой деятельности: Учебник / Ответственный ред. проф. Т.А. Федорова. Ч М.: изд-во БЕК, 2007. Ч 750 с.
126. Ойхман Е.Г., Попов Э.В. Реинжиниринг бизнеса: реинжиниринг организации и информационные технологии. М.: Финансы и статистика, 1997.
127. Пащук А. Страховщики расстаются с жизнью.// Финанс. -2004. 2-8 февраля. №4. - с.32.
128. Плотников А.Н. Механизм инвестирования инновацирнной деятельности. Саратов: Сарат. гос. техн. ун-т, 2003.
129. Романова М.В. Налогообложение страховой деятельности. Ч М.: Финансы и статистика, 2002. Ч 176 с.
130. Пфайфер К. Введение в перестрахование. Ч М.: Анкил, 2000. Ч320 с.
131. Рассолова Т.М. Страховое право учебное пособие Закон и право ЮНИТИ, Москва 2008;
132. Романова М.В. Некоторые аспекты налогообложения страхования жизни // Финансы. Ч 2008. Ч № 10. Ч С. 56-59.
133. Румянцева З.П. Общее управление организацией. Теория и практика. Учебник. М.: ИНФРА-М, 2007
134. Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. -СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 2000. 150 с.
135. Савчук A.B. Организационно-экономический механизм инновационного развития крупной компании: Монография.- Донецк.-2004 г.-404 с.
136. Семенова А. А. Управление инновационным развитием экономики в условиях глобализации: монография / A.A. Семенова; под ред. Проф. М.В. Конотопова и проф. А.Ю. Егорова. М.: Издательство Палеотип,2005. - 200с.
137. Словарь страховых терминов / Под. ред. Е;В. Коломина, В:В: Шахова. М.: Финансы и статистика, 2002. - 336 с.
138. Соловьева О.В.Зарубежные стандарты учета и отчетности: Учебное пособие. М.: Аналитика-Пресс, 2002. -228с.
139. Сурин A.B., Мочанова О.П. Инновационный менеджмент. Ч М.:, 2008.-368 с.
140. Страховое дело: Учебник / Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана. -М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2002. 524 с.
141. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / отв. ред. Рубин Ю.Б., Содаткин В.И. М.: СОМИНТЭК, 2003. - 640 с.
142. Страхование: принципы и практика / Составитель Д. Бланд. Ч М.: Финансы и статистика, 1998. Ч 416 с.
143. Страхование и управление риском: Терминологический словарь. Ч М.: Наука, 2000. Ч 565 с.
144. Страхование: Учебник для ВУЗов / Под редакцией В.В. Шахова.1. М.: Анкил, 2008. Ч 480 с.
145. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.
146. М.: ИНФРА Ч М.: 2002. Ч 312 с.
147. Сплетухов Ю.А. Некоторые вопросы инвестиционной деятельности страховых организаций /Финансы. 2003.-№8.-с.37-39
148. Теория и практика страхования: Учебное пособие / Кол. авторов.1. М.: АНКИЛ, 2003. Ч 704 с.
149. Турбина К.Е.Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков.- М.: АНКИЛ,2000. 264 с.
150. Турбина К.Е. Инвестиционная деятельность российских страховщиков: т5нденции и проблемы//Финансовая газета. 2003.-37. С.5
151. Турбина К.Е. Оценка рентабельности страховых операций российских страховых организаций. // Финансы. 2003.-№6.-с.45-49
152. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. -М.: АНКИЛ, 2000. 320с.
153. Тэпман Л.Н. Риски в экономике: Учебное пособие для вузов. /Под ред. Проф В.А, Швандара. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 380 с.
154. Тычинский В.В. Управление инновационной деятельностью ' компаний: Современные подходы, агоритмы, опыт. Таганрог: ТРТУ, 2006. .
155. Управление инвестициями. В 2-х томах/ Шеремет В., Павлючнко В., Шапиро В. И др. М.: Высшая школа, 1998.
156. Фадейкина Н.В.Теория и практика-финансового* регулирования-.-деятельности страховых компаний.- Новосибирск: СМВШБД, 1996.-126 с.
157. Фатхутдинов Р.А.Управление конкурентоспособностью ' организаций. М.: ЭКСМО, 2004
158. Фатхутдинов P.A. Инновационный менеджмент.; Учебник для вузов. Ч 5-е изд./ Фатхутдинов P.A. СПб.:,2007.-448 с.
159. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: Издательство БЕК, 1999.-264 с.
160. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. Ч М.: Юристъ, 2008. Ч 284 с.
161. Финансово-кредитный энциклопедический словарь Ч М.: Финансы и статистика, 2007. Ч 1165 с.
162. Формирование и оптимизация инвестиционного портфеля. Методы оценки. Технический анализ. Курс лекций. Ч М.: Институт финансов и права, 2001.-47 с.
163. Цай Т.Н., Грабовый П.Г., Марашда Бесам Сайел. Конкуренция и управление рисками на предприятиях в условиях рынка. М.: Алане, 1997.
164. Цисарь И.Ф., Лукьянов А.И. Оптимальный портфель размещения страховых резервов в соответствии с Правилами Росстрахнадзора. // Экономика и жизнь. -2004.-№ 35. С. 10
165. Цисарь И.Ф., Чистов В.ПД Лукьянов А.И, Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. М.: Дело, 1998.-128с.
166. Цыганов A.A., Лайков А.Ю. Проблемы развития страхового рынка.//Финансы. 2003-№7. С.49-51.
167. Шаборкина Л.В.Инновационная стратегия развития предприятия. Саранск: Изд-во Мордовского университета, 1998.
168. Шарп У. "Инвестиции." -М.: ИНФРА-М, 2006.
169. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная категория// Финансы. 2003. №2.-с.38-41.
170. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.-311с.
171. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие.-2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1999. - 288с.
172. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория//Финансы. 2003.-№2. С38-41.
173. Шахов В.В., Григорьев В.Н.Ефимов С.Л. Учебник Страховое право,М.: Закон и право 2008.
174. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 2008;
175. Шихов А.К. Шихов A.A. Страховое право, учебное пособие, Юриспруденция М., 2008;
176. Щиборщ К.В. Догосрочное страхование жизни в России: тенденции и перспективы развития. // Финансы. Ч 2002. № 12. Ч с.56-60.
177. Экономика страхования и перестрахования. М.: Анкил, 2006.218 с.
178. Юдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. Ч М.: АНКИЛ, 2000. 48с.
179. Янгин A.A. Оптимизация размещения страховых резервов и собственных средств страховой компании. // Страховое дело 2004.-№3. -с.41-54
180. К. П. Янковский "Инвестиции. Учебное пособие". СПб: Питер,
Похожие диссертации
- Воздействие государства на развитие инновационной деятельности в современной российской экономике
- Организационно-экономический механизм развития инновационной деятельности в инфраструктурах регионального АПК
- Организационно-методические принципы совершенствования деятельности страховых компаний в выпонении функции институциональных инвесторов
- Методы развития инновационной деятельности промышленных предприятий на основе налогового стимулирования
- Развитие учетно-аналитического обеспечения инновационной деятельности организации