Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Финансы, денежное обращение и кредит

Разработка концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга тема диссертации по экономике, полный текст автореферата

Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Норко, Александр Анатольевич
Место защиты Санкт-Петербург
Год 1998
Шифр ВАК РФ 08.00.10
Диссертация

Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Норко, Александр Анатольевич

Введение

Глава 1.

1.1. 1.2.

Глава 2. 2.1.

Глава 3.

3.12 3.1.

Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации Система правового регулирования страхового рынка Основные факторы и тенденции развития государственного контроля за страховой деятельностью

Отношение общества к страхованию и формирование предложения страховых услуг Тенденции развития российского страхового рынка Общие социально-экономические параметры для оценки перспектив развития страховой отрасли Состояние страхового рынка Российской Федерации и Санкт-Петербурга

Субъекты страховых отношений Санкт-Петербурга Разработка основных положений Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга Экономическая стратегия Администрации города и страхование.

Методические подходы к разработке Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга

Диссертация: введение по экономике, на тему "Разработка концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга"

Страхование играет весьма важную роль в обеспечении функционирования рыночной системы хозяйствования любого государства. Оно обеспечивает финансовую защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от ущерба и убытков, вызванных различными по природе и величине рисками. В то же время аккумуляция страховых взносов страховщиками приводит к образованию значительных инвестиционных ресурсов, позволяющих обеспечить финансовую устойчивость не только самой страховой организации, но и, при соответствующей разумной государственной политике, - стабильное экономическое развитие всей экономики страны.

Можно дать следующее определение страхованию - это деятельность, при которой страховщик оказывает услугу, продавая страхователю обещание при наступлении определенного события защитить его имущественные интересы путем осуществления возмещения в денежной или иной форме (в имущественных видах страхования), или выплат обусловленной суммы денег (в накопительных видах).

Игнорирование или недопонимание органами государственной власти, предпринимателями и населением той роли, которую дожно играть страхование в жизни современного общества с рыночными принципами организации экономики может привести к экономическим, социальным и политическим проблемам в государстве.

Отсутствие надежной страховой защиты, невыпонение страховщиками своих обязательств, снижение доверия к ним предпринимателей и широкой общественности могут привести к снижению инвестиционной активности, экономическому спаду, уменьшению социальной и финансовой защиты населения и росту социальной напряженности. Предвидеть и своевременно предотвратить наступление этих негативных явлений можно лишь имея и применяя в практической деятельности стройную страховую теорию, учитывающую как отечественный, так и зарубежный теоретический и практический опыт, позволяющий нормально функционировать страховой отрасли.

Страховой рынок Санкт-Петербурга представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос и формирующие предложение страховых услуг; страховые посредники (страховые брокеры и агенты), и организации страховой инфраструктуры (консатинговые, сюрвейерские, диспашерские, рейтинговые и т.п. фирмы) [См. 39].

Процесс формирования, роста и развития страхового рынка и его основных участников, с момента отмены государственной монополии на страховую деятельность, идет непрерывно. До появления в ноябре 1992 года Закона Российской Федерации О страховании практически не было правил, установленных государством. В соответствии с принятым Законом была образована федеральная служба по надзору за страховой деятельностью '.'.Росстрахнадзор, которая активно стала формировать нормативно-правовую базу отечественного страхования. Ситуация коренным образом стала меняться. В очень короткий промежуток времени страховая отрасль, еще не успевшая вырасти и окрепнуть, оказалась в тисках нормативных ограничений, причем еще более жестких, нежели банковская деятельность.

С выходом Гражданского Кодекса Российской Федерации (Часть вторая), вошедшим в противоречие с рядом ранее принятых нормативно-правовых актов, и в связи с упразднением Росстрахнадзора с передачей ряда (но не всех) его функций Департаменту страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации ситуация на страховом рынке в очередной раз, за этот короткий промежуток времени, поменялась и продожает изменяться. Национальный страховой рынок переживает в настоящее время кризис [См. 41, 126, 132, 134 ] и нуждается в разумной государственной политике (в т.ч. налоговой), имеющей четко обозначенные цели и ориентиры.

В развитых зарубежных странах теория и практика страхования имеет многолетнюю историю. Там уже сложилась эффективная система страховых взаимоотношений [См. 39, 56. 94, 98. 155 - 1701. налажена работа od

I 7.7. j . i х ганов страхового надзора и аудита, сформирован понятийный и документарный аппарат, накоплен значительный опыт оценки рисков, отлажены процедуры андеррайтинга (приема рисков на страхование), выработаны научно-обоснованные тарифы на оказание страховых услуг. В этих странах накоплена богатая практика урегулирования взаимных претензий, в том числе в случае финансового краха страховых организаций и необходимости урегулирования неиспонения обязательств страховщиков, что требует наличия действенной законодательной системы. Как правило в основе такой системы лежит страховой кодекс страны. Например, в Германии [См. 94] -это Закон о договоре страхования (WG), выступающий как допонительный закон к Гражданскому уложению (BGB). Он охватывает отношения между страховщиком и страхователем, и различает следующие нормы: императивные (обязывающие обе стороны), полуимперативные (не могут быть изменены в ущерб страхователю), и изменяемые. Важное значение имеют также Общие условия страхования (AVB). касающиеся общих условий деятельности страховщиков, и подпадающие под Закон об общих условиях предпринимательской деятельности (AGBV).

В то же время в большинстве государств бывшего СССР широкое становление страховой отрасли только начинается, поэтому обобщение отечественного и зарубежного опыта, проведение теоретических исследований, направленных на изучение закономерностей развития российского страхового рынка, планирование и прогнозирование последствий государственного вмешательства в процесс становления страхового рынка в регионах имеет чрезвычайную актуальность.

Актуальность разработки Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга определяется следующими соображениями:

Х Концепция - признанный в мировой практике элемент в системе доку= ментов, обеспечивающих государственное регулирование развития экономики. позволяющий создавать условия для ее перспективного развития и помогающий принимать текущие решения с учетом стратегических целей.

Х В условиях коренных социально-экономических преобразований, предполагающих адаптацию структуры города к требованиям рыночной экономики и открытого международного конкурентного рынка. Концепция выступает как основной документ из которого вытекает догосрочный стратегический план развития страхового рынка города и текущие планы работ (Комплексная программа развития страхового рынка города). Таким образом Концепция является наиболее адекватным инструментом, способным консолидировать усилия городских органов власти и общества в преодолении комплекса проблем, решение которых связано с использованием финансовых инструментов страховой деятельности. Кроме того Концепция моет оказать решающее воздействие на становление страховой индустрии, как неотъемлемой части рыночной системы хозяйствования.

Х Разработка Концепции способствует укреплению взаимоотношений с общественностью, улучшению имиджа города, создает единый вектор конструктивных усилий всех активных сил города в части формирования рыночной инфраструктуры, и в том числе, развития страхового рынка города.

Х Концепция, оказывает прямое воздействие на создание благоприятного инвестиционного климата в городе. Она направлена на защиту имущественных интересов российских и иностранных инвесторов, что является серьезным аргументом в пользу Администрации Санкт-Петербурга в части реализации крупных инвестиционных проектов.

Х Концепция развития страхового рынка Санкт-Петербурга дожна содействовать выходу города из сегодняшнего кризисного состояния путем создания надежной системы финансовой защиты имущественных интересов государства, населения и субъектов хозяйствования. Развитая система страховой защиты создает условия для роста доходов и занятости в ключевых отраслях, повышения эффективности расходов бюджета в социальной сфере и городском хозяйстве, укрепления значимости города как центра культуры, науки, образования и инноваций, улучшения качества управления, возрождения городского центра, сохранения и реставрации его уникального архитектурного облика.

Проект Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга разработан на основе аналитических материалов Программы стабилизации и дальнейшего развития экономики Санкт-Петербурга в 1997-2000 годах [См. 20]. подготовленной Комитетом экономики и промышленной политики Администрации Санкт-Петербурга на основе программных разработок и предложений комитетов и подразделений городской администрации. а также работы тематических комиссий в рамках проекта Стратегический план развития Санкт-Петербурга.

Практическая направленность предлагаемых в Концепции первоочередных действий и решений определяется исходя из показателей и информации. заложенной в таких документах, как Распоряжение губернатора Санкт-Петербурга от 06.08.97г. № 823-р О формировании среднесрочной инвестиционной программы Санкт-Петербурга [ См. 114]. Адресная программа капитальных вложений по объектам городского хозяйства Санкт-Петербурга. финансируемая за счет бюджета на 1998 - 1999 гг. [См. 1], постановлении Правительства Санкт-Петербурга от 15.11.96г. №15 Об инвестиционной и финансовой стратегии и политике заимствований Санкт-Петербурга [См. 110].

В проекте Концепции учтены мнения и рекомендации в части создания Стратегического плана для Санкт-Петербурга по решению актуальных экономических и социальных проблем, поступившие от депутатов Государственной Думы, Санкт-Петербургского Законодательного Собрания, МЦСЭИ "Леонтьевский центр", комитетов и подразделений Администрации Санкт-Петербурга, Санкт-Петербургского Союза Страховщиков, Ассоциации Коммерческих Банков Санкт-Петербурга и других заинтересованных организаций и специалистов, в частности, от Администрации Ленинградской области. Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу, Петер-бургкомстата, Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, Санкт-Петербургского государственного университета. Института страхования и др. В процессе работы над Концепцией учитывались перспективные разработки по региону, выпоненные администрацией Ленинградской области, а также основные направления развития на период до 2000 года областей и республик, входящих в ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада Российской Федерации.

Результативная городская политика и созидательная экономическая деятельность в Санкт-Петербурге, эффективное использование рыночных механизмов не могут осуществляться без системного представления о сложившейся ситуации, целях и задачах развития города, общепризнанной городской стратегии. Требуется осознанное взаимодействие всех субъектов городской экономики, взаимный \"чет их интересов, согласованное использование ресурсов, их концентрация на приоритетных направлениях, социальная ориентированность преобразований. Обеспечить это - одна из важнейших функций городской администрации Санкт-Петербурга, его законодательных органов.

Назначение и роль Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга определяются тем, что она, во-первых, дожна содействовать защите имущественных интересов города, юридических и физических лиц финансовыми методами, Во-вторых, она направлена на улучшение координации действий подразделений администрации, в частности, в вопросах формирования городской инвестиционной политики, привлечение страховых организаций к решению наиболее значимых городских проблем. Концепция создает системную основу для принятия взвешенных управленческих решений, дает ориентиры для развития различных видов страхования в Санкт-Петербурге.

Концепция развития страхового рынка Санкт-Петербурга в 1997-2000г.г. предусматривает конкретное развитие основных положений программы губернатора Санкт-Петербурга Большая работа на четыре года [См. 2], Программы стабилизации и дальнейшего развития экономики Санкт-Петербурга в 1997-2000гг. [См. 201.

Концепция представляет собой теоретическое обоснование стратегической политики государственных органов в области страхования. Она направлена на выработку- стандартных процедур поведения всех участников страхового рынка города в части решения стоящих перед ними задач, попадающих в сферу страхового бизнеса, посредством рассмотрения и принятия основных политических и организационных у становок на основе консенсуса, или же, в случае невозможности его достижения - на базе признания приоритета государственных интересов. Концепция включает в себя систему краткосрочных и среднесрочных мер в части страхования, предлагаемых органами городской администрации, страховщикам, хозяйственникам, финансовыми организациям, всем конструктивным силам города, направленных на предотвращение дальнейшего обострения социально-экономической ситуации, стабилизацию и развитие экономики и подъем на этой основе уровня жизни населения города.

Структурно концепция включает: анализ общей экономической ситуации, сложившейся в Санкт-Петербурге и в частности, на рынке страхования, городской экономический прогноз и стабилизационные меры на ближайший период, возможные основные направления развития страхового рынка города до 2000 года и, проекты документов, обеспечивающих создание необходимых условий для развития страхового рынка города и помогающих принимать научно-обоснованные текущие решения с учетом стратегических целей.

Проблема создания эффективно действующего рынка страховых услуг в постсоветский период является новой для Российской Федерации. Тем не менее содержание появившихся сравнительно недавно отечественных специальных изданий по страхованию Страховое дело, Страховое ревю, Страховой аудит, Российский страховой бюлетень, Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгатерскому учету. Страховая газета. Дайджест публикаций по страхованию ЭПОС и др. охватывает широкий спектр вопросов страхования (правовые акты и официальные материалы, разъяснения Департамента страхового надзора Минфина и других органов государственного управления), освещает события на рынках добровольного и обязательного страхования, вопросы перестрахования, учета и отчетности, аналитические материалы и т.д.

Широкие информационные возможности для ознакомления с проблемами страхования и стремительного входа на рынок предоставляют современные средства электронно-вычислительной техники и связи. Так, в 1997 году начал работать сервер Страхование Internet (Word Wide Web), созданный в рамках проекта Виртуальный Петербург и ориентированный на Северо-Западный регион России [См. 31]. Этот новый источник информации позволяет оперативно получать необходимые сведения для качественной проработки вопросов в повседневной работе. Кроме того, это снимает необходимость бесконечного наращивания мощности вычислительных машин, что связано со значительными затратами, и лает возможность получать относительно дешевые информационные услуги за счет подключения, по мере необходимости, к распределенным базам данных, расположенным на сколь угодно большом расстоянии (в любых странах, библиотеках и т.д.), а также проводить оперативный и дешевый обмен сообщениями с любыми корреспондентами, проводить конференции в реальном режиме времени, и т.п.

Несмотря на все увеличивающийся поток информации, освещение развития страхового рынка Санкт-Петербурга, в самых различных источниках носят дискретный, фрагментарный характер. Обнародованные отрывочные сведения, не всегда достоверные, не позволяет делать системный анализ и обобщения. В основном информация по страхованию представлена относительно небольшими аналитическими статьями по отдельным проблемам, связанным со становлением национального и регионального рынков страхования. В их числе можно было бы отметить работы и статьи В. Алениче-ва, Р. Архипова, Ю. Бугаева, В. Гомеля. А. Когана, Е. Коломина, Н. Ковалевской. М, Ковалевского, В. Кругляка. В. Лебедева. В. Леднева. Л. Мака-ревича, В. Мхитарян, Л. Орланюк-Малицкой, Е. Платоновой, Э. Плеска-новского. К. Пылова, Ю. Рубина, А. Симановского. В. Содаткина, Ю. Х Сплетухова, Д. Суетина, В. Сухова. В. Тихомирова, К. Турбиной, Т. Федоровой. Г. Черновой, В. Шахова, и др.

Несмотря на значительное число публикаций и на возрастающую общественную потребность в создании стройной концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга, а также, на желание ряда страховщиков приступить к этой работе, она так до сих пор не появилась. В то же время законодательная и нормативная база страхования в Российской Федерации еще далека от совершенства и требует выработки конкретных рекомендаций по развитию страхового дела как на федеральном, так и на региональном ф уровнях [См. 3. 27, 32, 88, 130]. Современное состояние российского страхового рынка позволяет говорить о его кризисе, что еще раз подтверждает необходимость изучения проблемы и поиска гтутей выхода из сложившегося положения.

Цель диссертационного исследования состоит в разработке модели организации и стратегии развития страхового рынка Санкт-Петербурга в условиях экономики переходного периода на основе исследования и обобщения положений современной страховой теории, анализа процессов становления и оценки эффективности деятельности страховых организаций с учетом возможности использования зарубежного опыта.

В соответствии с данными целями в диссертационной работе поставлены следующие основные задачи:

Х анализ развития страховой системы Российской Федерации и особенностей становления страхового бизнеса в условиях рыночной системы хозяйствования;

Х обобщение отечественной и зарубежной практики организации страхового дела, применения методов государственного регулирования страховой деятельности:

Х выявление тенденций и противоречий характерных для процесса развития страхования в регионах;

Х обоснование направлений развития и совершенствования законодательной базы страхования:

Х анализ теоретических подходов к разработке концепции развития страхового рынка субъекта федерации;

Х создание методики реализации программ по развитию страхования.

Объектом исследования является рынок страхования в Санкт

Петербурге.

Предмет исследования - экономические и организационно- правовые отношения, связанные с осуществлением государственной политики, направленной на развитие рынка страховых услуг в регионе, на обеспечение надежной страховой защиты интересов субъектов хозяйственной деятельности и населения города, а также создание механизмов, позволяющих использовать инвестиционную составляющую деятельности страховых орга-низаний в интересах экономического и социального развития города, обеспечения политической стабильности в регионе, создания прочной основы для воплощения в жизнь провозглашенного администрацией города курса на экономическую стабилизацию в регионе.

Методологически диссертационное исследование основывается на Программе Правительства Российской Федерации Реформы и развитие российской экономики в 1995-1997 годах [См. 109], Постановлении Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации от 23.04.1997 г. О неотложных мерах по повышению роли государства в регулировании рыночной экономики [См. 111], а также учитывает проект Концепции среднесрочной программы на 1997-2000 годы, прогнозы социально-экономического развития страны на 1997 год и на период до 2005 года, разработанные Министерством экономики Российской Федерации в конце 1996 года. Кроме того, методологической основой диссертации являются труды отечественных и зарубежных экономистов, работы международных страховых организаций, законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы выпущенные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (и ее приемником. Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации). В процессе исследований использовались монографический и статистический материал, публикации в средствах массовой информации.

При подготовке диссертации использован также практический опыт личного участия автора в создании и организации работ на фондовой и товарно-фондовой биржах в Санкт-Петербурге, в страховых компаниях города. Работая в Комитете экономики и промышленной политики Администрации Санкт-Петербурга автор принимал участие в доработке отдельных

разделов Программы стабилизации и дальнейшего развития экономики Санкт-Петербурга в 1997-2000 годах [См. 20], в деятельности комиссий по разработке проекта Стратегический план развития Санкт-Петербурга, в проведении совещаний различного уровня, участвовал в международных совещаниях и конференциях страховщиков, в создании Общественного Совета страховщиков при Администрации Санкт-Петербурга, и т.д. Особо стоит отметить личное участие автора в международных программах TACIS, TEMPUS, позволивших в период с сентября 1995 по июль 1997 года успешно пройти специальный курс обучения по страхованию, разработанный Европейским Комитетом по страхованию с активным привлечением к работе национальных страховых объединений Великобритании, Франции, Германии и Италии. Обучение осуществлялось зарубежными специалистами в России, на базе кафедры Страхование Санкт-Петербургского Государственного Университета Экономики и финансов. Автор прошел стажировку организованную Ассоциацией Британских Страховщиков в ведущих страховых организациях и учебных заведениях Великобритании.

В диссертационной работе теоретически обоснованы принципиальные подходы к формированию системы страхового рынка на региональном уровне в условиях переходной экономики. Наиболее существенными являются следующие результаты, характеризующие новизну диссертации:

Х определена роль городских органов государственной власти в формировании и обеспечении нормального функционирования страхового рынка города, в качестве особого вида воздействия на эти процессы в условиях рыночной трансформации отечественной экономики. Определены главные задачи и методы государственного регулирования страхового рынка на уровне региональной экономики;

Х разработана концепция развития страхового рынка Санкт-Петербурга и обоснована стратегия его совершенствования с учетом общероссийских тенденций развития системы страхования; анализ страхового рынка Российской Федерации и Санкт-Петербурга, выявлены основные факторы его развития, определена система показателей, характеризующих его конъюнктуру;

Х предложена оптимальная организационная схема, позволяющая оказывать целенаправленные воздействия на развитие страхового рынка Санкт-Петербурга и обеспечить его нормальное функционирование;

Х проведен анализ и классификация основных факторов, мешающих нормальному развитию страхования в регионе;

Х выявлены основные благоприятные и неблагоприятные тенденции в страховом бизнесе, имеющие место в регионе.

Практическая значимость работы заключается в том, что в ней выявлены пути развития страхового рынка Санкт-Петербурга и обоснована стратегия его совершенствования с учетом особенностей рыночной трансформации системы страхования в России.

Агоритм создания Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга основывается на том, что в Российской Федерации продожается реформа, которая предусматривает- глубокие экономические преобразования. При этом, экономическая реформа в Санкт-Петербурге идет в контексте всероссийской реформы с учетом особенностей города, обусловленных следующими факторами:

Х Внешними стратегическими условиями города.

Х Внутренними условиями города,

Х Новой экономической политикой Администрации Санкт-Петербурга.

В свою очередь эти факторы предопределяют функции города и важнейшие сферы деятельности, которые будут развиваться в Санкт-Петербурге.

Стратегический выбор города, определяющий основные инструменты и направления достижения целей, конкретизирован в следующих документах: Стратегический план для Санкт-Петербурга. Программа стабилизации.

План социально-экономического развития Санкт-Петербурга, Адресная инвестиционная программа Санкт-Петербурга, Среднесрочная инвестиционная программа Санкт-Петербурга.

Основными инструментами достижения поставленных целей являются:

Х Организационные структуры стратегического планирования. Внебюджетные средства.

Х Бюджетные средства Санкт-Петербурга.

Стратегические цели Санкт-Петербурга предопределяют развитие ключевых отраслей в городе, а развитие ключевых отраслей, в свою очередь, обуславливает развитие соответствующих видов страхования.

Организационные структуры стратегического планирования позволяют решить ряд политических и технических вопросов, обеспечивающих возможность сформировать базис для разработки Концепции, Основных направлений развития страхового рынка Санкт-Петербурга и конкретных городских страховых программ. Бюджет Санкт-Петербурга предопределяет как финансовые возможности, так и накладывает ограничения на соответствующие формы государственного участия в поддержке страхового бизнеса. В то же время внебюджетные фонды. Администрацией Санкт-Петербурга. могут значительно расширить возможности финансирования намеченных мероприятий, а со временем стать основным источником их финансирования.

Место страхования в контексте главной цели развития города обуславливается в первую очередь тем, что оно является коммерческой деятельностью [См. 150]. Страховые организации, прежде всего, заинтересованы в получении прибыли. Поэтому государственным органам прямо ставить задачу развития страхового рынка, как самоцель, было бы противоестественно. Однако можно говорить об использовании страхования в качестве инструмента при решении конкретных государственных задач в рамках достижения общественно важных целей. К числу таких целей относятся защита имущественных интересов города и государства, создание условий для направления аккумулируемых страховщиками средств в инвестирование приоритетных проектов, обеспечение благоприятных условий для жизни и работы людей, повышение уровня деловой активности с учетом исторически сложившихся особенностей жизни города.

Согласно мнениям ряда зарубежных и отечественных экономистов, основные функции государственной политики в экономической области заключаются лишь в поддержании эффективности (в корректировке негативных эффектов, вызванных действиями монополий, загрязнением окружающей среды и стихийными катаклизмами), справедливости (создании механизма налогообложения и перераспределения национального дохода позволяющего неимущим и не имеющим возможности работать иметь средства к существованию) и стабильности (использовании макроэкономических рычагов. позволяющих выводить экономику из кризисов). При этом выпонение всех трех функций дожно осуществляться таким образом, чтобы не нарушить действие рыночного механизма. Это в поной мере относится и к субъекту Федерации, каковым является Санкт-Петербург и его Правительство.

Основные функции Правительства Санкт-Петербурга, как государственного органа управления субъекта Российской Федерации в экономической области заключаются в поддержании этих же принципов на подведомственной территории.

При этом базовыми принципами государственного регулирования рынка Санкт-Петербурга являются: обеспечение конкуренции, свободы предпринимательства и социальных гарантий.

Общими принципами организации городских муниципальных служб дожны быть [См. 25]: развитие самоуправления, регионализация, децентрализация и делегирование ответственности. При этом потребуется изменить тип организационной структуры муниципальной службы, перейдя от существующей сегодня классической структуры на маркетинговую, обладающую такими новыми, характерными для рыночной экономики чертами, как: худощавый менеджмент; постоянный штатный состав и временные рабочие группы; конференции; аутсорсинг. Требуется принципиально изменить существующую парадигму деятельности Администрации Санкт-Петербурга (См. Приложения 1, 2) и осуществить передислокацию части служебных функций подразделений Администрации на общественные и коммерческие структуры. В этом случае произойдет изменение системы предоставления управленческих услуг в части их и увеличения объема услуг предоставляемых через рынок.

Органам управления целесообразно не создавать оторванную от реальности перспективу развития города, а воспользоваться положительным опытом формирования миссий и стратегий городов, применяя уже хорошо себя зарекомендовавший набор инструментов. Так. например, известны следующие миссии европейских городов [См. 25]:

ХКонверсия военных производств.

ХРеструктуризация промышленных предприятий.

ХНахождение своего места в Новой Европе.

ХСохранение промышленности и повышение инвестиционной привлекательности.

Улучшение региональной структуры экономики.

ХОбновление социальной политики муниципалитетов/ социальное развитие городов (борьба с бедностью).

ХИнтенсификация интеграции муниципального измерения в политическую географию.

ХФормирование привлекательного образа города и функционализация центральной части города.

В основу подхода предложенного автором в части разработки Концепции развития страхового рынка Санкт-Петербурга положены следующие предпосыки.

Разработка Концепции не подразумевает создания всеобъемлющего документа, охватывающего абсолютно все отрасли и сферы жизни города, где возможно было бы использовать страхование. Напротив, она ставит своей целью определить ключевые, наиболее перспективные направления, выявленные на основе анализа потенциала, сильных и слабых сторон политико-экономической ситуации, сложившейся в городе в настоящее время, возможных сценариев городского развития, наличия достаточных потенциальных возможностей (в т.ч. финансовых) для наиболее результативных действий, которые будут способствовать развитию определенных видов страховой индустрии.

Основное содержание настоящей работы составляют разработки основных стратегических направлений (программ или частных стратегий) регионального государственного регулирования страховой деятельности, а также конкретных мер по реализации выбранных стратегий, исходя из главных целей развития города на данном этапе.

Принципиальным моментом является положение, согласно которому городские власти не дожны возвращаться в своей работе к методам, характерным для командной экономики, не могут и не дожны вмешиваться во внутреннюю деятельность каждого предприятия и страховой организации, но они обязаны создавать условия для их нормального функционирования (если их деятельность не противоречит законодательству), вносить характерные для рыночной экономики элементы координации в деятельность предприятий, банков, страховых компаний, других фирм и ассоциаций, фиксировать определенные ориентиры. Причем эти ориентиры не могут быть навязаны авторитетом того или иного органа власти, а дожны быть выработаны и согласованы в результате совместной работы с теми, кто будет придерживаться этих ориентиров в своей деятельности.

Согласно предлагаемого подхода разработки Концепции следует, что на базе Концепции дожна быть создана Комплексная программа развития страхового рынка города, которая разрабатывается всеми участниками, влияющими на экономическое развитие города и, в том числе, страхового рынка Санкт-Петербурга с учетом интересов населения и при активной (прежде всего, организующей) роли городских властей. Городская администрация берет на себя инициативу по организации работ и. наряду с другими участниками, определенные обязательства. Творческий процесс работы над Программой позволит соединить знания, выявить идеи и инициативы, согласовать интересы активных участников городского развития, добиться общественного согласия по поводу перспектив развития страхового рынка города.

Комплексная программа развития страхового рынка, созданная на базе принятого Стратегического плана развития города, города будет представлять собой план конкретных действий властей, предпринимателей и общественных организаций. Таким образом, по сути речь идет о механизме взаимовыгодного сотрудничества на страховом рынке города, то есть о механизме поиска стратегических ориентиров и обеспечения согласованных действий по их достижению.

В соответствии с проведенной декомпозицией цели Стратегического плана Санкт-Петербурга, были определены основные стратегические направления деятельности, по этим направлениям ориентируется и работа тематических комиссий. Однако, как при выборе главной цели и определении основных направлений развития Санкт-Петербурга, так и при определении необходимых тематических комиссий Стратегического плана, выпала такая важная и необходимая составляющая рыночной экономики, как защита имущественных интересов администрации города, юридических и физических лиц (страховая политика). Без нее невозможно серьезно говорить о создании благоприятного инвестиционного климата и об улучшении качества жизни населения.

Если рассмотреть любые фрагменты дерева целей Стратегического плана Санкт-Петербурга с точки зрения возможности применить страхование в части защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, выясняется, что страховая отрасль может отшатывать все сферы жизнедеятельности населения и субъектов хозяйствования. Ее нельзя отнести лишь к отдельно взятой сфере финансовых рынков, или хозяйственной деятельности, или социальной сфере (пенсионное обеспечение, здравоохранение). Это особый, пока недооцененный в России, новый вид деятельности гармонично входящий во все основные стратегические направления развития Санкт-Петербурга.

Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Норко, Александр Анатольевич

Заключение

Страхование представляет собой неотъемлемую часть рыночной системы хозяйствования. После отмены государственной монополии на страховую деятельность процесс развития страхового рынка в России идет достаточно динамично, через преодоление многих трудностей и проблем. Среди них - проблемы страхового законодательства, наличие множества меких и слабых страховых компаний, низкая страховая культура населения и предпринимателей, недостаточная емкость страхового рынка. Обнаружилась непосредственная зависимость страхования от регулирующих функций государства, от инициативы государственных органов в разработке и реализации различных программ страхования на общенациональном и региональном уровнях. Использование воздействия государства на страховой бизнес предполагает разработку концепции развития страхового рынка.

В исследовании разработана модель организации и определена стратегия развития страхового рынка Санкт-Петербурга в условиях

Х^лихт!.'!! "тпАгл гт1тгг\ -то т гп г-плор тдр г оштп тх ттгг гч.\.?11 ;VI пг\п 1 IV л V./ 1 '^^.-'пи^л ил хч.'ич' пч/V- ^Д^'и1пл & \ / \ ; У. 'Ум I уч-иг^Л теоретических положений современной страховой на>тси. анализа процессов становления страховых организаций и развития их деятельности с учетом возможности использования зарубежного опыта.

В Российской Федерации продожается реформа, которая предусматривает глубокие экономические преобразования. Экономическая реформа в Санкт-Петербурге идет в контексте всероссийской реформы с учетом особенностей города и обуславливается внешними и внутренними факторами его развития в сочетании с экономической политикой городских властей по созданию "Стратегического плана" города, и определения основных инструментов и направлений достижения целей, таких как "Программа действий Администрации Санкт-Петербурга по стабилизации и дальнейшему развитию экономики Санкт-Петербурга в 1997-2000гг.", "План

156 социально-экономического развития Санкт-Петербурга", "Адресная программа капитальных вложений по объектам городского хозяйства, финансируемая за счет городского бюджета на 1998 - 1999 годы", "Среднесрочная инвестиционной программа Санкт-Петербурга" и т.д.

Анализ состояния региональной экономики и факторов, его определяющих позволяет рассматривать страхование, в качестве инструмента для решения конкретных государственных задач в рамках достижения общественно важных целей. Прежде всего речь идет о защите имущественных интересов города и населения, создании благоприятных условий для направления аккумулируемых страховщиками средств на инвестирование приоритетных проектов, создании благоприятных условий для жизни и работы людей, обеспечении необходимого уровня деловой активности с учетом исторически сложившихся особенностей жизни Санкт-Петербурга.

Страховые компании, являющиеся коммерческими организациями, выпоняют важные народнохозяйственные функции как на микро. так и на макроуровне, существенно влияя на эффективность экономики. Все это в определяет особый подход государства к регламентации их деятельности.

Для оценки перспектив развития страхования в исследовании проведен анализ социально-экономической ситуации в регионе. Город сохраняет весьма значительный потенциал, прежде всего уникальный интелектуально-технологический, научный и социально-культурный, транспортный, градостроительный, туристический. Однако, Санкт-Петербург имеет ряд серьезных проблем, требующих срочных и энергичных действий со стороны городских властей. Среди них дефицит бюджета Санкт-Петербурга на протяжении последних лет, сокращение производства и неконкурентоспособное^ городской продукции, низкая инвестиционная привлекательность города, маломощность портового комплекса, упадок среды исторического центра и пригородов, упадок городского хозяйства, недостаточно развитая городская инфраструктура, неблагоприятные демографические тенденции последних лет. Существеннейшей проблемой является неясность современной специализации города в национальной и мировой системе. Остро стоит вопрос выживаемости городской экономики в новых экономических условиях. Это вызывает необходимость затормозить развитие негативных процессов, стабилизировать ситуацию и создать предпосыки для экономического роста. Принципиально важное значение имеет создание благоприятного хозяйственного климата и обеспечение роста инвестиций. Администрация Санкт-Петербурга дожна содействовать появлению новых стабильных в стратегическом плане источников доходов, лежащих в сфере производства, научно-технической, культурной и образовательной сферах. При этом главная проблема состоит в определении догосрочных стратегических приоритетов и тех отраслей, сфер хозяйства-функции. которые обеспечат Санкт-Петербургу7 поступательное развитие, экономический и социальный подъем.

Современная сложная и неустойчивая экономическая ситуация в России серьезно тормозит развитие страховой индустрии, однако, процесс стабилизации экономики, в свою очередь, остро нуждается в услугах страховых организаций. Действующее законодательство Российской Федерации провоцирует кризис на страховом рынке, не позволяет в поном объеме использовать потенциал страховых организаций для надежной страховой защиты имущественных интересов государства, субъектов хозяйствования и населения.

К наиболее актуальным проблемам российского страхования относится совершенствование страхового законодательства, разработка законов, регулирующих страховую и предпринимательскую деятельность, принятие эффективного налогового законодательства, доработку текста Гражданского Кодекса (глава 48 "Страхование'1), и в развитие его, принятие целого пакета законов, вытекающих из его смысла: законов о об организации страхового дела, о страховом договоре, о банкротстве страховой компании, о страховом надзоре, об обществах взаимного страхования, и т.д. Целесообразно создать систему, в которой петербургским страховщикам отпала бы необходимость обращаться в Департамент страхового надзора Минфина РФ по множеству меких и непринципиальных вопросов, принять меры по ужесточению требований в этическом и квалификационном аспекте персонального состава учредителей и руководителей страховой компании.

Опыт организации страхового дела в зарубежных странах показывает, что эффективная работа на страховом рынке не возможна без прочной законодательной основы, которая позволяет всем участникам страховых отношений четко представить возможности, предоставляемые им в рамках действующего законодательства. Причем по мере развития страхового рынка и совершенствования системы законов и правовых актов, четко прослеживается тенденция к ужесточению критериев государственного регулирования и контроля.

В настоящее время государственные органы Российской Федерации осуществляют контроль состояния страхового рынка не на дожном уровне и не в поном объеме, что требует комплекса решительных и незамедлительных законотворческих, нормотворческих, финансовых, кадровых и иных мер.

Основные >"частники страхового рынка, организационные структуры, обеспечивающие и поддерживающие его работу, например, профессиональные объединения страховщиков, страховые учебные центры, страховые аудиторы, страховые брокеры на рынке Санкт-Петербурга в основном представлены, однако не все они уже смогли занять надлежащее место. Петербургские страховые компании-резиденты в финансовом плане значительно слабее московских страховщиков и ощущают все возрастающую конкуренцию со стороны филиалов иногородних страховщиков. Увеличивается внимание к страховому рынку города зарубежных страховщиков. Перестраховочных компаний, зарегистрированных в Санкт-Петербурге в настоящее время практически нет. Перестраховочная деятельность на городском рынке осуществляется страховыми компаниями,

Х размещающими риски на городском, российском и международном рынках,

В Санкт-Петербурге, как-и в других регионах России, преобладает по объемам обязательное страхование, причем добровольное страхование в удельном отношении занимает даже меньшую долю, чем в среднем по Российской Федерации. Тем не менее петербургские компании по сборам страховых взносов и выплатам удерживают второе - третье место среди российских регионов. Поной информации о ресурсах страховщиков, работающих в городе, в настоящий момент не имеется. Более того, даже официальные данные о количестве страховых организаций, которыми располагают государственные органы, имеют серьезные различия.

Характерной для страхового рынка Санкт-Петербурга тенденцией, является то, что в на протяжении ряда лет существуют опережающие темпы развития обязательного страхования, являющегося плодом все большего преобладания в страховании элемента принуждения. В большинстве случаев необходимость введения обязательного страхования лишь декларируется, но не подтверждается соответствующим экономическим обоснованием, ввиду отсутствия статистических данных о размерах ущербов, нужных для проведения актуарных расчетов. В результате не представляется возможным произвести обоснованные расчеты страховых сумм и страховых тарифов, что несет угрозу банкротства страховщиков, либо недостаточной защиты имущественных интересов страхователей. Развитие добровольных видов страхования может стать той базой, которая позволит дать надежную основу для развития обязательных видов страхования. Непременным условием для этого является преодоление экономического кризиса, укрепление экономики и финансов предприятий, повышение реальных доходов населения.

Другой тенденцией на страховом рынке Санкт-Петербурга является влияние объективных интеграционных процессов, связанных формированием в странах СНГ единого страхового пространства в рамках стран бывшего СССР, а также вхождением России во Всемирную Торговую Организацию и последовательным сближением с Европейским Сообществом. Стоит вопрос о свободном допуске, иностранных страховщиков на отечественный рынок. Основным условием для этого является принятие четкой правовой базы по всем видам страхового обслуживания. Требуется создать юридический механизм, гарантирующий защиту национальных государственных интересов, интересов российских граждан, отечественных страховщиков, а после открытия российского рынка для иностранцев, обеспечить более строгое соблюдение законов зарубежными и российскими страховщиками.

Санкт-Петербург имеет все необходимое, чтобы стать флагманом отечественной страховой индустрии, позволяющий гармонично ввести Россию в единый мирохозяйственный комплекс. Российские страховщики могу] многому научиться у лидеров мирового бизнеса в сфере разработки новых страховых продуктов, маркетинга и организации дела, готовы работать на взаимовыгодной основе. Однако у них есть и обоснованные опасения, что мощные иностранные страховые организации в конку рентной борьбе очень скоро "раздавят" еще слабо стоящие на ногах отечественные страховые фирмы, и что поэтому следует решительно выступать против колонизации российского рынка иностранными компаниями, что впоне может произойти, учитывая современное состояние дел в Российской Федерации, и прежде всего основной проблемы внутреннего страхового рынка - финансовой слабости и разобщенности российских страховых капиталов.

Для страхового рынка Санкт-Петербурга характерен возрастающий интерес к страхованию губернатора и городских органов испонительной и законодательной власти. Хотя страхование еще не стало приоритетным направлением в их работе, можно утверждать, что органы власти последовательно продвигаются в направлении построения классической рыночной экономики с соблюдением базовых принципов государственного регулирования. Это безусловно, приведет к изменению отношения к страховой индустрии, позволит избежать неоправданных решений, напрасного расходования ограниченных городских ресурсов, учесть в своей работе все многообразие неповторимых особенностей города.

Исходя из главной цели развития города на данном этапе, выражающейся в обеспечении роста экономики Санкт-Петербурга и повышении эффективности расходов городского бюджета, повышении доходов, занятости и комплексном улучшении условий жизни населения, в исследовании сформулированы основные принципы городской страховой политики и ее основные направления в социальной сфере, в части улучшения хозяйственного климата и повышение инвестиционной привлекательности Санкт-Петербурга, экологии городской Среды, развития инфраструктуры страхового рынка, укрепления конкурентных позиций отечественных страховщиков и перестраховщиков, привлечения страховых организаций к решению наиболее важных стратегических задач развития города, предложены основные организационные мероприятия. Материалы настоящего исследования могут быть взяты за основу при создании Комплексного плана развития страхового рынка в Санкт-Петербурге, включены в городские планы: стратегический, социально-экономического развития, инвестиционный, государственного заказа городской промышленности и т.д.

По мнению автора, дожны быть приняты следующие приоритеты в защите имущественных интересов города: страхование имущества города и инвестиций, страховая защита населения.

Проведенный в работе анализ законодательной базы, регулирующей деятельность страхового рынка, анализ состояния страхового рынка города позволил автору определить первоочередные мероприятия, которые необходимо провести Администрации города наряду с дальнейшим развитием и совершенствованием законодательства, которые состоят в следующем:

ХСоставление перечня, ранжирование и отбор важнейших проблем города, реализация которых является первостепенной и может быть осуществлена с учетом уже имеющихся сегодня возможностей,

ХФормирование единой информационной базы субъектов страхового рынка города, организация постоянного мониторинга его состояния, и усиления борьбы с нарушителями действующего законодательства.

ХРазработка и проведение мероприятий, позволяющих более эффективно привлекать потенциал страховых компаний, работающих на территории Санкт-Петербурга в интересах городской экономики и населения, в том числе по привлечению временно свободных средств страховых организаций в важнейшие городские программы.

ХПроведение паблик рилейшенз в средствах массовой информации с целью разъяснения сути страхования и необходимости развития страхового рынка.

ХПривлечение внебюджетных источников финансирования работ в рамках реализации городской страховой политики, в т.ч. средства международных организаций и фондов.

ХФормирование организационного комитета и рабочих комиссий по разработке и проведению организационных мероприятий с целью создания благоприятного инвестиционного климата в Санкт-Петербурге, и обеспечения комплексной страховой защиты иностранных и российских инвесторов от ущерба и убытков, вызванных политическими и особо крупными коммерческими рисками.

Разработка, принятие и реализация программ связанных с внесением изменений в действующий порядок страхования нежилого фонда Санкт-Петербурга, обязательного медицинского страхования (ОМС) в Санкт-Петербурге.

ХРазработка и принятие- программ страхования имущества города: страхования жилого фонда и автотранспорта города.

ХПривлечение к работе заинтересованных в развитии страхового рынка Санкт-Петербурга российских и зарубежных организаций и специалистов, в частности к созданию Программы Комплексного Развития Страхования в Санкт-Петербурге.

ХРазработка концепции формирования и нормального функционирования фондов защиты страхователей в Санкт-Петербурге.

Х Решение вопросов организации и координации работ по разработке, принятию нормативных документов и законодательных актов, реализации законодательных инициатив (как на городском, региональном, так и на федеральном уровнях) по страхованию. в Утверждение единой концепции развития страхового рынка города и на ее базе поэтапно реализовать важнейшие для экономики города целевые программы имеющие своей целью стабилизацию в экономике и повышение социальной защищенности населения, подготовить предложения по наиболее эффективной форме организации работ (возможно создание специального подразделения на период формирования страховой инфраструктуры города с заранее ограниченным периодом работы).

К данной работе дожны быть подключены все заинтересованные стороны: депутаты Государственной Думы и Законодательного Собрания Санкт-Петербурга, Комитеты и подразделения Администрации Санкт-Петербурга. российские и зарубежные страховые компании и их профессиональные ассоциации, союзы, фонды, научные и учебные учреждения, организации и органы, контролирующие и регулирующие страховой рынок в Санкт-Петербурге и Российской Федерации, ассоциации банкиров, промышленников и предпринимателей, и т.д. Использование потенциала страхового рынка города позволит:

ХПовысить политическую, экономическую и социальную стабильность в Санкт-Петербурге, гарантировать региональному рынку рост и нормальное функционирование.

ХДать городскому бюджету допонительные поступления за счет наведения элементарного порядка на страховом рынке города.

ХИзбежать дублирования работ и распыления средств комитетов и подразделений Администрации Санкт-Петербурга, связанных со страховой зашитой интересов города.

ХСоздать благоприятный хозяйственный климат, позволяющий снять, насколько это возможно, большинство проблем, отпугивающих отечественных и иностранных инвесторов вкладывать средства в экономику Санкт-Петербурга.

Создать механизм профессионального управления рисками, позволяющий обеспечить благоприятные условия для нормального функционирования служб городского хозяйства, своевременного устранения негативных последствий, вызванных наступлением страховых случаев, трансформировать риски бюджета города, связанные с выдачей поручительств Санкт-Петербурга по инвестиционным проектам. Уменьшить целый ряд рисков за счет проведения профилактических мероприятий, в т.ч. финансируемых из фонда предупредительных мероприятий страховщиков.

ХОбеспечить условия для добросовестной конкуренции субъектов рынка, разработать справедливые требования и условия конкурсов, объявляемых Администрацией Санкт-Петербурга среди субъектов страхового рынка.

ХПривлечь субъекты страхового рынка к решению проблем Санкт-Петербургского региона, путем создания специальных фондов предупредительных мероприятий, фондов развития производства и т.п.

ХПовысить социально-экономическую защиту- населения (улучшение пенсионного обеспечения, медицинского обслуживания, социальной защищенности и т.д.).

ХОрганизовать надежную защиту интересов субъектов Санкт-Петербургского региона и рынка, страхователей (в т.ч. от недобросовестности, банкротства и т.п. в т.ч. созданием систем защиты клиентов страховых компаний и вкладчиков).

Материалы настоящего исследования показывают, что основная и серьезнейшая угроза для нормального формирования и развития отечественного страхового рынка, равно как и страхового рынка Санкт-Петербурга, исходит сегодня от политики государства в части формирования страхового законодательства. Другая несколько меньшая по величине угроза, являющаяся в значительной мере следствием первой причины, связана с общеэкономической ситуацией в стране и. в частности, со сложившимися неблагоприятными для страхового бизнеса экономическими условиями. Слабое положительное воздействие комплексных факторов воздействия технического прогресса и общества на страхование несколько компенсирует, но не нейтрализует воздействие первых двух отрицательных факторов. Ожидать глобальных положительных изменений на страховом рынке Российской Федерации не приходится до той поры, пока представители высших органов власти страны на деле не покажут, что осознают всю важность положительного воздействия страховой индустрии на политическую, экономическую и социальную сферы жизни государства, а экономика страны не начнет выходить из кризиса.

Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Норко, Александр Анатольевич, Санкт-Петербург

1. Архангельский В. Институциональная база страхования в переходной экономике // Финансовый бизнес №2, 1997

2. Баева Н. Инкассаторы собрались в Санкт-Петербурге // СПб ЭХО №24, 1997

3. Белоусов С. Полис иностранной фирмы у нас бесценен /У Интерфакс-АиФ №16, 1997

4. Березкин В.Ф., Березкин С.Ф., Буланов А.И. Лукьянов A.C. Инвестиционные строительные проекты малых городов России /7 Опыт и проблемы управления инвестиционными строительными проектами. Спб, Издательство "KN". 1995

5. Брод г И. Зачем нужна лицензия на право проведения страховой деятельности // Экономика и жизнь. СПб per. выпуск №29. 1997

6. Величенков А. Легализация левых доходов. Новые возможности // Российская газета №106, 1997

7. Веревка Т. л1997 год: изменения в налоговом законодательстве // Вестник Администрации Спб №5. 1997

8. Воробьев М. Риск-менеджмент и развитие имущественного страхования в России /У Финансовый бизнес №2, 1997

9. Воробьев Ю. Непредсказуемость судьбы доступна страховой защите //Финансовые известия №31, 1997

10. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 года и (часть вторая) от 26 января 1996 года.

11. Григорьев А. Инвесторов приманивают страхованием рисков // Деловой Петербург №39. 1997

12. Джерри Дикинсон, Лекция: Роль частного страхования в современных экономических системах // Школа Бизнеса Лондонского Сити Университета, 25.10.96169

13. Долинина Т. Страхование ваша универсальная защита // Ваши деньги 17.06.1997

14. Дымкин Е. Слово о рейтинге страховых компаний // Час Пик №111, 1997

15. Жилинская Е., Жиляева Е. Проблемы страховой ответственности в здравоохранении зарубежных стран // Проблемы социальной гигиены и история медицины №3, 1997

16. Закон Российской Федерации О залоге61 .Закон Российской Федерации О страховании

17. Закон Санкт-Петербурга О некоторых вопросах налогообложения в 1997 1999 годах от 23.10. 97г. (с изменениями от 17 июля 1997 года).

18. Интервью с начальником департамента страхового надзора Минфина РФ Суховым В. С грахнадзор в постоянном надзоре /V Экономика и жизнь №8, 1997

19. Коваленко Ю. В Европе ускоряется процесс слияния банков и страховых компаний 'У Финансовые известия №54. 1997

20. Козловская П. Страхование жилья может стать всеобщим // Деловой Петербург №33, 1997

21. Коломин Е. Экономика и психология страхования // Финансовая газета2, 199771 .Коломин Е. Экономика и психология страхования // Финансовая газета №11. 1997

22. Коробкова И. Зарубежные страховые брокеры все же находят возможности вывоза денег из страны // Финансовые известия .№44, 1997

23. Кравченко Н. Комментарий // Аналитический центр Федерального фонда ОМС, 1997

24. Коробкова И. На страховании в России делают деньги все, кому не лень // Финансовые известия №4, 1997

25. Кравченко Н. Обеспеченность населения средствами ОМС в регионах России. // Экономика и жизнь №14, 1997

26. Кругликова А. Мы выступаем против беззакония! // Финансовая Россия №14, 1997

27. Кругляк В. Не спешите открывать дверь // Экономика и жизнь .№25,1997

28. Кругляк В. Один страховщик хорошо, а много выгодно /У Экономика и жизнь №1,1997

29. Кругляк В. Ситуацию нужно менять // Экономика и жизнь №18, 1997

30. Лебедева В. Медицинское страхование переходит на карточную систему Коммерсант-Daily №122, 1997

31. Лебедева В. Российских страховщиков становится все меньше // Коммерсант-Daily №133, 1997

32. Лебедева В. Росстрахнадзор: страховых компаний слишком много /У Коммерсант-Daily №59, 1997

33. Лебедева В. Схемы ухода от налогов через страховые компании продожают работать // Комерсант-Daily №14, 1997

34. Ленцов С. Договор страхования предпринимательского риска // Финансовая Россия №22, 1997

35. Лер О. На пути к цивилизованному страховому рынку // Финансовая газета. СПб per. Выпуск №4, 1997

36. Логинов В, Добролюбов С, Павлов Защита собственности титульное страхование // Экономика и жизнь СПб per. выпуск №18. 19. 1997

37. Логинов В., Метельский И. Страхование жилья коснется каждого // Экономика и жизнь. СПб per. выпуск №14, 1997

38. Макаревич Л. Властям не нужны работающие законы в сфере страхования /У Финансовая газета №18, 1997

39. Масленченков Ю., Команов В. Предпринимательский риск и кредитное страхование /У Финансовый бизнес №! . 1996

40. Миледин П. Ряды доверчивых тают /Х' Интерфакс АиФ Xsl 6. 1997

41. Мурзина Е., Рустамова О. И молимся, чтобы страховка не подвела Московские новости №5, 1997

42. Непомящая Е. Разные риски требуют разной защиты / Час Пик X? 63. 1997

43. Никитина Т. Правильно ли мы страхуем имущество? Час Пик Х?16. 1997

44. Никологорский H.A. Справочник по страхованию в промышленности (Перевод с немецкого) /7 Издательское объединение ЮНИТИ "Страховой полис", М, 1994

45. Норко А. Рынок недвижимости и проблемы страхования У "Экспресс Недвижимость" Хл4(90), 1996

46. Норко А. Страховой рынок города имеет шанс оживиться / "Промышленный вестник" Хо5(12), 1997

47. Нормативные и методические материалы по страхованию строительной деятельности // Материалы Всероссийской научно-практической конференции Страхование инвестиционной и строительной деятельности 14-15 октября 1997г. Санкт-Петербург. 1997

48. Нэпмэн У. Роль страхования в управлении рисками банков. Природа банковских рисков, примеры убытков, мировая статистика // Финансовая газета №5, 1997

49. Осипов Г. Тридцать дней паники российских страховщиков // Сегодня №103, 1997

50. Письмо ЦБ Российской Федерации О введении в действие Положения Банка России О порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию101 .Проект Закона Российской Федерации О налоге на прибыль предприятий и организаций от 28.06.97г.

51. Письмо Министерства Финансов Российской Федерации № 24-11482813/17 от 10.08.97г.

52. ЮЗ.Плескановский Е. Страхование предприятий в Российской Федерации (о страховом законодательстве) // Финансовый бизнес №1, 1997

53. Плескановский Э. Национальный страховой рынок // Финансовый бизнес №11, 1996

54. Положение Об общественном совете страховщиков при Администрации СПб Л Вестник Администрации СПб №7, 1997

55. Постановление Правительства Москвы О реализации системы страховой защиты жилья от 04.02.97г. №61 // Финансовая газета. Per. выпуск №12, 1997

56. Постановление Правительства Российской Федерации О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации от 22.11.96 № 1387

57. Постановление Правительства РФ №360 от 31.03.97г. Об утверждении программы Правительства РФ Структура перестройка и экономический рост в 1997 2000 годах // Собрание законодательства РФ №19, 1997

58. Пылов К. Чем засеять страховое поле // Страховая газета №6, 1997

59. Распоряжение губернатора Санкт-Петербурга от 06.08.97г. № 823-р О формировании среднесрочной инвестиционной программы Санкт-Петербурга

60. Распоряжение губернатора Санкт-Петербурга от 06.08.97г. № 824-р О доработке Стратегического плана Санкт-Петербурга.

61. Распоряжение Губернатора СПб В.А.Яковлева №462-р от 26.05.97г. Об общественном совете страховщиков при Администрации СПб // Вестник Администрации СПб №7, 1997

62. Распоряжение Губернатора СПб В.А.Яковлева от 07.04.97г. №293-р О проведении эксперимента по упорядочению льготного лекарственного обеспечения // Кодекс-т&) № 17, 1997

63. Российский страховой бюлетень №2, М, 1996

64. Российский страховой бюлетень №3, М, 1997

65. Российский страховой бюлетень №8, М, 1997

66. Рубин Ю.Б., Содаткин В.И Страховой портфель, (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) // М.; Соминтек, 1994

67. Рудницкий В. О чем свидетельствует рейтинг И Экономика и жизнь. СПб рег, Выпуск №28, 1997123 .Сабуров Е.Ф. Банки в системе финансово-промышленных групп // Бизнес и банки Г<>16. 1997

68. Сиваков Д. Санация страхового рынка Эксперт №21. 1997

69. Скибинская И. Многие надеются на авось Интерфакс-АиФ №16. 1997

70. Спиридонова Е. Кризис в отрасли все заметнее // Экономика и жизнь №3, 1997

71. Спиридонова Е., Суетин Д. Комментарий // АО Страховой бюлетень РОСТ, 1997

72. Сплетухов Ю. Инвестиций можно и не дождаться Экономика и жизнь №34, 1997

73. Сплетухов Ю. Страхование предпринимательских рисков // Финансовая газета №№31, 32, 1997

74. Сплетухов Ю. Тенденции страхового рынка // Финансовая газета. Рег. Выпуск №9, 1997

75. Страхов Д. Иностранные страховщики взяли низкий старт // Российская газета №86, 1997

76. Суетин В. Поводов для оптимизма все меньше и меньше .'/ Экономика и жизнь №18, 1997

77. Суетин Д. Комментарий л50 крупнейших компаний в России по итогам 1 полугодия 1997 года // Экономика и жизнь №32, 1997

78. Суетин Д. Кризис признан официально // Экономика и жизнь. СПб per. выпуск №12, 1997

79. Суетин Д. Минфин ожидает оживления рынка. Поживем увидим // Экономика и жизнь Ne4, 1997

80. Суетин Д. Страхование жилья начинается со столиц // Экономика и жизнь №2, 199713 7.Сухо в В. Отечественное страхование в опасности. Но спасти его еще можно /У Экономика и жизнь №21, 1997

81. Сухов В.А. // Стенограмма выступления в Санкт-Петербурге 23.01.97г

82. Счастливцева А. России нужны свои перестраховщики И Финансовая Россия №23, 1997

83. Федеральный закон О службе в таможенных органах РФ // Российскаягазета №146, 1997141 .Федеральный закон О безопасности гидротехнических сооружений // Российская газета №144, 1997

84. Федеральный закон О промышленной безопасности опасных производственных объектов // Российская газета №145, 1997

85. Федеральный закон О судебных приставах // Российская газета №149, Финансовая Россия №27, 1997

86. Федорова Т. Город ищет формы своего участия в страховании жилья // Час Пик №107, 1997

87. ФедороваТ. Международный страховой рынок: там, где нас не ждут // Час Пик №39. 1997

88. Федорова Т. Средство от страха: жилищно-коммунальная реформа и страхование жилья // Час Пик №73. 1997

89. Фогельсон Ю. Регулирование страхования в нормах нового гражданского кодекса .// Хозяйство и право №11,12, 1996

90. Ханнанова Г. Страховой рынок Башкирии Захватили филиалы московских компаний // Коммерсант-Daily №98, 1997

91. Чеботарев В. Страховые компании: между рисками и доходностью // Деловой мир №60, 1997

92. Чернова Г. Экономика страхования // Кодекс-info №24, 1997151 .Чернова Г., Кудрявцев А.Мировой опыт подготовки актуариев // Кодекс-info №27, 1997

93. Шахов В. Тенденции страхового рынка России в первом полугодии 1996г. /У Финансовый бизнес №10, 1997153 .Шевченко В. Страхование-97 проверка готовности // Экономика и жизнь №24, 1997

Похожие диссертации