Повышение эффективности деятельности региональных коммерческих банков тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Минина, Елена Игорьевна |
| Место защиты | Астрахань |
| Год | 2007 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.10 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Повышение эффективности деятельности региональных коммерческих банков"
На правах рукописи
ии30Б8820 МИНИНА ЕЛЕНА ИГОРЕВНА '
2 6 ДПР 2007
Повышение эффективности деятельности региональных коммерческих банков
08 00 10 Ч Финансы, денежное обращение и кредит
АВТОРЕФЕРАТ
диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Вогоград - 2007
003068820
Работа выпонена в Федеральном государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования Астраханский государственный технический университет
Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор
Набиев Рамазан Абдумуминович
Официальные оппоненты доктор экономических наук, профессор
Казимагомедов Абдула Аседулаевич, кандидат экономических наук Симаева Наталья Петровна
Ведущая организация - ГОУ ВПО Астраханский государственный
университет
Защита состоится 19 мая 2007 года в 14 Ч час на заседании диссертационного совета Д 212 029 04 при ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет, расположенной по адресу 400062, Вогоград, пр Университетский, 100, ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет, ауд 2-05 В
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет
Автореферат диссертации размещен на официальном сайте ГОУ ВПО Вогоградский государственный университет - http //www volsu ru
Автореферат разослан 18 апреля 2007 года
Ученый секретарь диссертационного совета, доктор экономических наук, доцент
А В Гукова
Общая характеристика работы
Актуальность темы исследования Одним из основных факторов, влияющих на развитие экономики современной России, является ее масштабность и неоднородность уровней социально-экономического развития отдельных регионов В наступившем тысячелетии сохраняются различия в ресурсообеспеченности отдельных регионов страны, неоднородный интелектуально-культурный потенциал их населения, диспропорции в территориальной локализации производственных сил и средств производства, различия хозяйственных укладов центра и периферии Российской Федерации
Каждый регион России, являясь административно-территориальной единицей, представляет собой обособленную экономическую систему со всеми свойственными ей элементами В то же время, основные параметры банковской деятельности регионов устанавливаются на федеральном уровне Тем самым она выводится из системы региональных экономических отношений, что, по нашему мнению, является тормозом на пути успешного развития регионального рынка банковских услуг
Решить эту проблему могут региональные коммерческие банки, которые, имея непосредственную близость к региональному сектору экономики и населению региона, способны наиболее компетентно и оперативно решать проблемы банковского обслуживания на местном уровне Как показывает опыт, региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они дожны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах
В отличие от крупных, мегаорганизационных банков, региональные коммерческие банки более сфокусированы на банкинге взаимоотношений, основываясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании потребностей бизнеса на местах При этом для сохранения своей конкурентной позиции на рынке банковских услуг региональные банки дожны обеспечивать своих клиентов широким спектром банковских услуг, опираясь на специфическую финансовую информацию, компьютерные технологии и тд Очевидно, что в ближайшие годы с учетом потребностей регионального сегмента экономики количество региональных коммерческих банков не будет сокращаться Вот почему сегодня остро назрела необходимость изучения особенностей развития региональных коммерческих банков
Исходя из вышеизложенного, актуальность темы исследования обусловлена </ во-первых, необходимостью создания и развития региональных банков, как поноценного структурного элемента банковской системы, предоставляющих наиболее полный спектр максимально качественных банковских услуг на местах, что является приоритетной задачей для России, встраивающейся в мирохозяйственный порядок,
^ во-вторых, недостаточной разработанностью теоретического обоснования реализации созидательного потенциала регионального рынка банковских услуг, а также путей устранения противоречий между унифицированным характером банковских услуг и региональной спецификой экономических комплексов территориально обособленных субъектов Российской Федерации,
У в-третьих, практически поным отсутствием отечественных исследований, посвященных определению теоретико-методических основ деятельности региональных коммерческих банков на основе анализа практического опыта функционирования региональной банковской системы
Степень разработанности темы. Большое внимание изучению деятельности кредитных организаций уделено учеными начала XX в, среди них Ф Богданов, В Дмитриев-Мамонов, 3 Евзлин, 3 Каценеленбаум, С Киш, В Лексис, Ф Радецкий, Б Раскин, И Трахтенберг, В Элькин Кредитная система периода плановой экономики в СССР стала предметом научных изысканий многих авторов, в числе которых можно назвать В И Букато, В С Волынского, Ю И Кашина, Н X Лапидуса, А Н Мочанова
Переход к рыночным отношениям обусловил возрастание интереса к проблемам деятельности коммерческих банков со стороны российских ученых На общетеоретических основах банковского дела сконцентрировали свой взгляд Н Г Антонов, Г Н Белоглазова, Н И Валенцева, Е Ф Жуков, Г Г Коробова, Л Н Красавина, О И Лаврушин, А Ю Симановский, В М Усоскин С начала формирования системы коммерческих банков в России и по настоящее время проблемы функционирования банковской системы, коммерческих банков, формирования рынка банковских услуг стали активно разрабатываться российскими учеными А И Ачкасовым, А П Белых, М П Березиной, О И Вьюгиным, Л А Гуриной, С И Договым, С Л Ермаковым, В В Ивановым, С М Ильясовым, А А Казимагомедовым, Г М Копаковой, Ю И Коробовым, Л П Кроливецкой, Ю С Масленченковым, А В Мочановым и другими
Проблема активизации роли банков в воспроизводственном процессе была объектом изучения Л И Абакина, С Д Валентен, А Е Городецкого, Б В Губина, А 3 Дадашева, А Г Зельдер, С А Зубова, Е В Комардина, Е Б Ширинской и других Особого внимания заслуживают исследования, имеющие самостоятельное значение при рассмотрении теории банковских услуг, таких авторов, как X -У Дериг и П С Роуз
Публикации С Ю Евсеева, Е Б Герасимовой, Ю Ю Мазиной, О П Овчинниковой, В Г Садкова, О В Федоткиной раскрывают общие закономерности развития деятельности коммерческих банков в условиях отдельного региона России В работах С.В Зайцева, Ю И Львова, М И Лялькова, Г С Пановой, В А Ченокова, Н Э Соколинской представлены пути разрешения конкретных ситуаций, возникающих в рамках проводимой банком политики (кредитной, коммуникационной и т д )
Региональная банковская система стала объектом изучения в кандидатских диссертациях П Е Кулешова (система региональных финансовых институтов), О И Печоник (перестройка банковской системы региона), В Н Саранцева (участие региональной банковской системы в инвестиционном процессе), Ф А Ушакова (финансовый и инвестиционный потенциал региональной банковской системы). Международные региональные банки развития исследовал в своей работе Н А Школяр
Тем не менее, в этих и аналогичных им исследованиях рассматриваются только отдельные фрагменты процесса функционирования региональных коммерческих банков Как правило, отечественные и зарубежные авторы рассматривают либо участие банков в процессе развития рыночных отношений применительно к национальной экономике, либо региональную банковскую систему в целом
В рамках этой проблематики не сформировалось единого понятийного аппарата, используемого при характеристике деятельности региональных коммерческих банков Кроме того, недостаточно исследованы природа отношений между местными банками и клиентами, степень и направление воздействия на них диспропорции в территориальной локализации производственных сил и средств производства на территории страны и различий в ресурсообеспеченности отдельных регионов
Недостаточная разработанность проблемы в теоретическом аспекте предопределила выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи
Цель диссертационной работы заключается в теоретическом обосновании формирования и развития региональной банковской системы, а также в разработке рекомендаций по повышению эффективности деятельности региональных коммерческих банков с учетом присущих им особенностей
Решение перечисленных ниже задач позволяет достигнуть поставленной цели и обусловливает научную новизну и практическую значимость диссертации
- уточнить понятийный аппарат, описывающий деятельность региональных коммерческих банков,
- охарактеризовать современные тенденции в отечественных исследованиях стратегии развития региональной банковской системы,
- предложить пути совершенствования методологии определения затрат и себестоимости банковских услуг, разработать авторские подходы к методике ценообразования на банковские услуги,
- дать микроаналитическую характеристику регионального рынка банковских услуг,
- систематизировать основные факторы, оказывающие влияние на формирование рынка региональных банковских услуг,
- охарактеризовать современные формы трансформации традиционных банковских услуг, определить проблемы и пути совершенствования деятельности региональных коммерческих банков
Объектом исследования является региональная банковская система, в целом, и региональные коммерческие банки Астраханской области, в частности Предметом исследования выступает деятельность коммерческих банков по поводу предоставления банковских услуг различным экономическим субъектам на региональном банковском рынке
Теоретической основой послужили фундаментальные и прикладные исследования отечественных и зарубежных авторов по теоретическим аспектам и вопросам финансовой и кредитной науки Методологическая основа исследования основана на использовании диалектического метода научного познания, метода системного подхода к изучению банковской системы
В процессе написания работы, наряду с общенаучными методами и приемами - научной абстракцией, моделированием, анализом, синтезом, применялись частнонаучные методы формально-логический, структурно-системный При систематизации полученных сведений и при построении схем, таблиц использовались методы группировки, сравнения, экспертной оценки
Информационным обеспечением исследования являются нормативные акты Российской Федерации и других стран, методические разработки коммерческих банков, монографическая и учебная литература В работе нашли отражение доклады научно-практических конференций, конгрессов, результаты социологических опросов Источниками практической информации служили публикации в журналах: Банковское дело, Деньги и кредит, информационные ресурсы Интернета, статистические и аналитические материалы Банка России и региональных коммерческих банков Эмпирическую базу диссертации также составили данные, характеризующие деятельность региональных коммерческих банков Астраханской области
Основные положения, выносимые на защиту
1 Региональный коммерческий банк - это зарегистрированная в определенном субъекте Российской Федерации в качестве коммерческого банка кредитная организация, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории (республики, области, округа, города федерального назначения)
2 В научной экономической литературе существуют различные подходы к определению понятий, описывающих результат деятельности банков Такое положение дел порождает неоднозначность их трактовки и, как следствие, затрудняет изучение процессов, которые апелируют к ним Учитывая рыночную природу банковского дела, банковский товар следует рассматривать как денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выпонения банком своих функций В свою очередь, под банковской услугой подразумевается разновидность банковских продуктов, производимых по мере выпонения банком непосредственных или посреднических операций с различными категориями клиентов при эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов, участвующих в этом процессе
Банковским товаром предлагается считать часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам в банковском сегменте экономики, тогда как банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгатерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов
3 Деятельность регионального коммерческого банка - совокупность постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе по поводу привлечения и предоставления денежных ресурсов и иных финансовых инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований Принципами деятельности региональных коммерческих банков являются оперативность (способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента), индивидуальность (отсутствие определенных рамок при принятии решений), гибкость (способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды - законов, нормативов, технологий и т п), единство стандартов и бизнес-процессов (наличие единого продуктового ряда и конкретных стандартов обслуживания), централизация (централизованность основных технологических и бизнес-процессов предоставления банковских услуг и обслуживания клиентов)
4 Вопрос адекватности методологии определения затрат и себестоимости банковских услуг рыночным реалиям имеет важное значение в процессе принятия региональным коммерческим банком решения о введении новых или изменении формы предоставления уже имеющихся в портфеле услуг В этом смысле целесообразно принять модель определения расходов на производство банковских услуг, в основе которой лежит детальная проработка технологии процесса оказания каждой конкретной услуги, а также бюджетирование, сущность которого заключается в распределении расходов банка между его подразделениями (отделами, управлениями) и условном закреплении за ними отдельных доходов
5 Факторами, оказывающими основополагающее воздействие на формирование рынка банковских услуг, применительно к Астраханской области, являются во-первых, дотационный характер экономики региона, продожительное снижение объемов инвестиций в основной капитал, во-вторых, геополитическое положение региона (наличие газовых месторождений, в том числе неосвоенных, статус приграничного региона, предполагающий транзит товаров по межстрановому обмену, уникальные рыбные запасы и иное), в-третьих, устойчивый рост занятого в экономике населения, что предполагает рост его доходов
6 В портфеле региональных коммерческих банков продожают преобладать традиционные банковские услуги, но существенно трансформируются формы их предоставления К наиболее перспективным формам предоставления банковских услуг следует отнести пакетирование банковских и небанковских продуктов, а также формирование розничного продуктового ряда
Применительно к банковским услугам, инновации затрагивают технологии, посредством которых они предоставляются, а также способствуют расширению структуры портфеля банковских услуг за счет продуктов небанковского происхождения В результате научно-технической революции в технологии банковских услуг активно внедрились Интернет, телефон и мобильная сотовая связь, с помощью которых региональные банки могут предоставлять своим клиентам доступ к банковским услугам без посещения банка (дистанционное банковское обслуживание)
7 В условиях конкуренции региональные банки ведут поиск новых направлений вложений средств для завоевания новых клиентов, для повышения качества их обслуживания и получения допонительных доходов Такими направлениями являются лизинговые услуги, консультационные услуги в вопросах налогообложения и страхования как для населения, так и для корпоративных клиентов
Научная новизна состоит в том, что в настоящей работе комплексно представлены условия, факторы, направления развития региональной банковской системы, при этом автор акцентирует внимание на региональных коммерческих банках, как основном звене региональной банковской системы, и может быть сведена к следующему
^ уточнено понятие регионального коммерческого банка как зарегистрированной в определенном субъекте РФ в качестве коммерческого банка кредитной организации, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории,
^ системно представлена деятельность регионального коммерческого банка как совокупность постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе, и сформулированы ее принципы
(оперативность, индивидуальность, гибкость, единство стандартов и бизнес-процессов, централизация),
^ предложена авторская схема ценообразования на услуги региональных коммерческих банков на основе применения затратного метода, в основе которой лежит детальная проработка технологии процесса оказания каждой конкретной услуги при распределении расходов банка между его управлениями и отделами (подразделениями) и условном закреплении за ними отдельных доходов (бюджетирование),
^ обоснованы роль и место пакетирования банковских и небанковских продуктов, как формы предоставления банковских услуг, в дальнейшем развитии традиционных услуг банковским клиентам,
</ выявлена специфика розничного продуктового ряда регионального коммерческого банка, дано авторское определение понятия банковский продукт как денежного выражения посреднических и консультационных услуг коммерческого банка, возникающих по мере выпонения банком своих функций,
^ предложена модель портфеля консультационных услуг региональных коммерческих банков, предоставляемых корпоративным клиентам и частным лицам по вопросам налогообложения и/или страхования,
^ определены объективные предпосыки и факторы повышения эффективности деятельности региональной коммерческих банков на региональном рынке банковских услуг (на примере Астраханской области), даны рекомендации по активизации деятельности региональных коммерческих банков на микро- и макроуровнях
Теоретическая и практическая значимость Теоретические выводы исследования содержат приращение научного знания в области теории банковского и кредитного дела, содержащееся в системном представлении деятельности региональных коммерческих банках Результаты работы могут быть использованы в учебном процессе при преподавании курсов Банковский менеджмент, Банковское дело Основные положения и выводы могут быть положены в основу спецкурса Региональная банковская система, использованы при подготовке учебных пособий по банковскому делу
Практическую значимость имеют конкретные рекомендации, направленные на совершенствование деятельности региональной банковской системы, в целом, и регионального коммерческого банка, в частности
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения диссертации получили одобрение в процессе обсуждения в Астраханском государственном техническом университете и были представлены на научно-практических конференциях, семинарах, проходивших в период 20052007 гг в городах Астрахань, Вогоград, Махачкала
Результаты исследования внедрены в практическую деятельность коммерческих банков Астраханской области
Научные положения диссертации используются в учебном процессе Астраханского государственного технического университета при чтении курса Банковское дело
Публикации По теме диссертации опубликовано 6 научных статей и тезисов докладов, общим объемом авторского вклада 3,15 п л
Структура диссертации содержит введение, три главы основного содержания, заключение, библиографический список использованной литературы, включающий 184 наименования, пять приложений
Во введении обосновывается актуальность и степень изученности темы диссертационной работы, обозначены ее цель и задачи, названы объект и предмет исследования, определены научная новизна и практическая значимость полученных автором результатов
В первой главе "Теоретико-методические основы деятельности региональных коммерческих банков" раскрываются содержание деятельности регионального коммерческого банка, а также предлагается метод определения себестоимости и ценообразования услуг банка
Во второй главе Современные тенденции региональных рынков банковских услуг формулируются особенности формирования регионального рынка банковских услуг (на примере Астраханской области), рассматриваются роль и место кредитных услуг в формировании регионального рынка
В третьей главе Основные направления повышения эффективности региональных коммерческих банков аргументировано обоснованы основные направления развития деятельности региональных банков дистанционное банковское обслуживание, консультационные услуги банков в сфере налогообложения и страхования, лизинговые операции
В заключении сформулированы основные выводы диссертационного исследования, указаны рекомендации по повышению эффективности деятельности региональных коммерческих банков
Основные идеи и выводы диссертации
Системная характеристика деятельности региональных коммерческих банков. В зарубежной практике региональными считаются банки, деятельность которых ограничена определенной территорией (землей, областью, округом, штатом) В России, несмотря на многочисленные исследования в отечественной экономической литературе, категория региональные банки упоминается при классификации коммерческих банков по сфере обслуживания1 На практике российские региональные банки часто отождествляются с малыми банками, оттакиваясь от другого критерия - по размеру капитала банка - и исходя, как правило, из рубежа в 5 мн евро 2
С точки зрения автора, региональный коммерческий банк Ч это зарегистрированная в определенном субъекте Российской Федерации3 в качестве коммерческого банка кредитная организация, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории (республики, области, округа, города федерального назначения)
Для выработки определения деятельности4 регионального коммерческого банка (банковской деятельности5) автор исследует содержание понятий банковский продукт, банковская услуга, банковская операция, банковский товар
Уточнение основных категорий деятельности региональных банков не может быть поной без понимания сущности банковского производства Рассматривая банк как некое производство, а результат его деятельности как продукт этого производства, целесообразно определять банковский продукт как денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выпонения банком своих функций
В целом, определение банковских услуг отечественными учеными и практиками сводится к идентификации их с банковскими операциями, которые
1 Так, в зависимости от данного критерия банки делятся на региональные межрегиональные, национальные, международные См Деньга, кредит, банки / кол авт , под ред проф О И Лаврушина - М , 2007 - С 380
2 В связи с введением с 2007 года минимального уровня собственного капитала банков в сумме рублевого эквивалента 5 мн евро, подход к определению категорийности банков будет пересмотрен (либо увеличится нижний предел, либо изменится сам критерий)
3 Иногда понятие региона подразумевает не только территорию субъекта РФ, а объединение нескольких субъектов РФ (например крупные естественные экономические регионы, федеральные округа)
4 По своему содержанию любая деятельность означает производство материальных и духовных благ, форм общения людей преобразование отношений См Большой экономический сюварь - М, 1998 ЧС 129
5 Банковская деятельность объединяет все виды деятельности (операций), совершаемые банками в соответствии с законодатечьством См Современный финансово-кредитный словарь Ч М, 1999 - С 94
банки выпоняют по поручению клиентов Платный характер банковской услуги указывает на целевые ориентиры и движущие силы развития деятельности региональных банков Наличие в определениях банковской услуги категорий клиент и банковская операция свидетельствуют о том, что предопределяющим в сущности понятия банковская услуга считается роль клиента в трансформации банковской операции в банковскую услугу
Однако коммерческий результат банковской деятельности, а также степень удовлетворения потребностей клиентов зависит не столько от банковских операций, сколько от совершенных сделок, а эту сферу деятельности в своих определениях отечественные экономисты не учитывают Еще более жестко привязывают банковские услуги к банковским операциям зарубежные экономисты6
Учитывая рыночный характер отношений, возникающих в процессе банковского производства, автор предлагает рассматривать банковскую услугу как разновидность банковских продуктов, производимых по мере выпонения непосредственных или посреднических операций с различными категориями клиентов При этом региональные банки заинтересованы в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития экономики региона и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов
В контексте исследования, банковским товаром следует считать часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам в банковском сегменте экономики, тогда как банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это, в основном, технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгатерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов
Таким образом, деятельность регионального коммерческого банка представляет собой совокупность, с одной стороны, постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а с другой стороны, постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе по поводу привлечения и предоставления денежных ресурсов и иных финансовых
6 Например, П Роуз считает, что любой продукт, производимый фирмой, которая подпадает под понятие банк, является банковской услугой
инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований
Региональные банки дожны опираться в своем развитии на имеющиеся у них преимущества, которые можно определить как принципы их деятельности Данные принципы формулируются следующим образом
- принцип оперативности означает, что региональные банки способны реагировать на потребности клиента в кратчайшие сроки,
- принцип индивидуальности выражается в том, что основой деятельности региональных банков является индивидуальный подход к каждому клиенту при отсутствии определенных рамок в принятии решений,
- принцип гибкости заключается в том, что региональные банки имеют способность быстрого приспособления своей деятельности к изменяющимся условиям внешней среды,
- принцип единства стандартов и бизнес-процессов предполагает наличие у региональных банков единого продуктового ряда и конкретных стандартов обслуживания,
- принцип централизации свидетельствует о том, что в основе деятельности региональных банков лежит централизованность основных технологических и бизнес-процессов предоставления услуг и обслуживания клиентов
Специфика ценообразования банковских услуг: методологические особенности. В условиях рыночной конкуренции вопрос цены единицы продукции является основополагающим при принятии банком решения о введении новых услуг, что оказывает серьезное влияние на формирование структуры портфеля региональных коммерческих банков В отличие от тех отраслей экономики, где технологии оказания услуг сразу приобретают материально-вещественный, стоимостной характер (коммунально-бытовые, медицинские услуги и т п), технологии банковских услуг преимущественно состоят из разнообразных операций по обработке документов различного вида (в бумажной и электронной форме) При этом в технологию процесса производства одной услуги вовлечены специалисты и ресурсы не только нескольких подразделений, но и отделения и филиалы этого банка
В основу предложенной модели определения расходов на производство банковских услуг заложена детальная проработка технологии процесса оказания каждой конкретной услуги Зная технологию услуги и затраты времени на выпонение каждой операции, можно рассчитать себестоимость услуги как
сумму затрат определенного периода, относящихся к определенному банковскому подразделению (управлению, отделу).
Важным условием реализации данной модели является составление бюджета банка (сметы расходов) в разрезе его подразделений (бюджетирование!. Бюджетирование подразумевает распределение расходов банка между его управлениями и отделами (подразделениями) и условное закрепление за ними отдельных доходов. С использованием бюджетов времени каждого подразделения на определенный период (квартал) и затрат рабочего времени на участие данного подразделения в производстве (оказании) услуги рассчитываются элементы себестоимости банковской услуги, приходящиеся на различные подразделения, а затем определяется обшая себестоимость. При этом предварительно распределяются затраты штабных подразделений между
функциональными отделами и/или управлениями.
Таблица 1
Распределение затрат штабных подразделений ОАО ЕАТПБанк
№ п/п Наименование функционального подразделения Затраты функциональных подразделений Затраты штабных подразделений, шдасиные на услуги функциональных подразделений, тыс. руб. Общая сумма затрат, относимая на себестоимость, тыс. руб.
тыс.руб. %
1. Бухгатерия 1469 30,1 1728,8 3197,8
2. Операционный отдел 678,J 13.9 798,3 1476,6
3. Операционная касса 400,7 8,2 470,9 871,6
4. Операционная као;а вне кассового узла 328,6 6,8 390,5 719,1
5, Кредитный отдел 457,6 9,3 534,2 991,8
6, Валютный отдел 252 5,1 292,9 544,9
7. Отдел ценных бумаг 247,3 5,0 287,2 534,5
8. Отдел инкассации 181,2 3,8 218,3 399,5
9. Филиал Восток S67.S 17,8 1022,3 1889,8
Итого: 48S2.2 100,0 5743,4 10625,6
Приведенная методика расчета себестоимости банке вс кой услуги предусматривает включение в себестоимость услуг определенных по смете расходов штабных подразделений в сумме 5743,4 тыс. рублей. Они распределены пропорционально удельному весу затрат функциональных отделов и управлений. В результате общая сумма, подлежащая отнесению на себестоимость производимых в функциональных подразделениях банковских услуг, составляет 10 625,6 тыс. рублей.
Для включения соответствующих долей этой суммы в себестоимость конкретной услуги следует определить по каждому подразделению общую
7 Источник: хрономегражные замеры, банковская отчетность.
сумму квартального или годового бюджета и вычислить затраты рабочего
времени или их долю (%). Наличие этих данных позволит рассчитать
себестоимость единицы банковской услуги (см. пример расчета в таблице 2).
Таблица 2
Расчет себестоимости единицы банковской услуги по переводу денежных средств физических лиц из Российской Федерации, производимой ОАО ЕАТПБанк8
№ п/п Наименование фумщиокагалосо тадаздепенкя Бюджет на IV шартап, тыс. рчб- Затраты времени, чаи Себестоимость, руб.
1. Бухгатерия 719.5 0,0074 8,87
г. Операционная касса 196,1 0,0672 21,96
3. Валютный отдел 122,6 0,0994 20,31
Средняя себестоимость единицы услуги 1038,2 0,1740 51,14
Аналогично по этой же методике можно рассчитать себестоимость единицы любой другой банковской услуги. Определенные погрешности при использовании данного метода могут возникнуть в силу недостаточной объективности исходных данных, так как результаты хронометрических замеров и определения средних затрат рабочего времени на одну операцию, относящуюся к данной услуге, зависят от интенсивности нагрузки на работников и их различной квалификации.
Несмотря на это, предложенная методика определения себестоимости отражает специфический характер банковских операций, и ее можно считать максимально приемлемой для оценки процесса ценообразования на банковские продукты (услуги).
Таким образом, показатель себестоимости банковских услуг, как необходимый элемент определения средних общих затрат, может быть положен в основу расчета затратной модели цены на рынке банковских услуг.
Современные формы трансформации традиционных банковских услуг. Спрос на традиционные услуги продожает преобладать в структуре рынка банковских услуг. Усиление конкуренции заставляет региональные коммерческие банки применять новые формы их предоставления, ориентированные на более поное удовлетворение потребностей клиентов. Учитывая тенденции развития российского банковского рынка, региональные коммерческие банки практикуют стратегию целевых аудиторий, которая предполагает деление потребителей на определенные группы, а затем формирование продуктового ряда или пакета услуг, которые наиболее поно отвечали бы потребностям данных категорий клиентов.
* Источник: хрономегражные ги^еры, банковская отчетность
На современном этапе увеличения спроса населения на банковские услуги перспективными формами предложения банковских продуктов становятся формирование розничного продуктового ряда и пакетирование банковских и небанковских продуктов
Продуктовый ряд представляет собой совокупность банковских продуктов и услуг, которые максимально отвечают спросу со стороны определенных целевых аудиторий, и при этом имеют возможность совмещения множества функций в одном продукте Наиболее востребованным и динамично развивающимся в регионах розничным продуктовым рядом является кредитная платежная карта, совмещающая в себе функции традиционного банковского кредита, депозитного счета, а также платежного и расчетного инструмента
Пакетирование продуктов предполагает банковское обслуживание по определенному тарифному плану, когда в предлагаемом клиенту пакете содержится целый комплекс банковских продуктов Применительно к региональным коммерческим банкам на уровень поддерживающих продуктов, то есть таких, которые находятся в стадии зрелости и приносят стабильный доход, выходят различные проекты, сочетающие в себе зарплатные договоры банков со своими корпоративными клиентами Они представляют собой комплекс банковских продуктов и услуг, которые банки предоставляют работникам корпоративных клиентов в рамках открытых банковских счетов с правом расчетов по ним с использованием платежной карты
Первым региональным банком Астраханской области, предложившим клиентам пластиковую карту международного качества, стал Вого-Каспийский Акционерный Банк (ВКАБАНК) В 1993г он приступил к открытию счетов с использованием пластиковых карт9, установке банкоматов в городе Астрахани, а также заключению договоров с предприятиями на зарплатные проекты Благодаря усилиям ВКАБАНКа этот банковский продукт постепенно заслужил уважение на региональном рынке банковских услуг Поэтому, ко1да в Астраханской области началась широкая экспансия пластиковых продуктов ведущих международных платежных систем, которую проводили филиалы московских банков, преимущества пользования этим инструментом были известны большинству клиентов региональной банковской системы Однако
9 Карта Вога, эмитируемая ВКАБАНКоч, является региональной, то есть принимается к обслуживанию банкоматами и торговым оборудованием, размещенным только в Астраханской Саратовской областях и в нескольких пунктах выдачи наличных в гт Вогоград и Москва.
появление на астраханском банковском рынке карт международных платежных систем все же ослабили позиции региональной карты Вога
Комплексные возможности продуктовых рядов и пакетов банковских услуг не только расширяют клиентскую базу региональных банков, но и стимулируют клиентов к более интенсивному обращению к банковским услугам, что способствует развитию структуры и увеличению объема регионального рынка банковских услуг
Микроаналитическая характеристика регионального рынка банковских услуг. По оценкам специалистов (А Н Иванов, А А Казимагомедов, Г Г Коробова), рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции Развитие регионального рынка банковских услуг определяется качеством и структурой услуг, предоставляемых отдельными кредитными организациями, действующими в регионе
В качестве основной стратегии развития региональных рынков банковских услуг автор указывает специализацию банковской деятельности в зависимости от привлекательности отдельных клиентских аудиторий с конечны:.! ориентиром на рост прибыли При этом интересы клиентов принимаются в расчет как фактор, от которого зависит, сможет ли банк реализовать тот товар, который он способен предложить, или нет
На региональном рынке банковских услуг конкурируют региональные и филиалы иногородних банков Однако потенциал (финансовые возможности, технологии, квалификация кадров) и задачи у них остаются различными, поэтому региональные и иногородние банки работают, как правило, в разных сегментах рынка Так, клиенты иногородних банков - это, в основном, крупные предприятия При этом, имея больше ресурсов, иногородние банки проводят агрессивную политику освоения регионального рынка - это и активная рекламная политика, иногда Ч демпинговые цены на услуги Именно иногородние банки, в большей степени, осваивают те направления предоставления банковских услуг, которые требуют самых современных технологий (например, пластиковые карты, интернет-банкинг)
В свою очередь, региональные банки продвигают свои продукты более осторожно, ориентируясь на своих клиентов, с которыми имеют многолетний
опыт работы, рассчитывая, прежде всего, на их потребности Именно региональные банки, прежде всего, ОАО ЕАТПБанк и ОАО ВКАБАНК, осуществляют широкомасштабное кредитование населения Астраханской области Однако недостаток ресурсов не позволяет им в поном объеме удовлетворить спрос населения на догосрочные кредиты
Отсутствие интереса у крупных российских банков к догосрочным доверительным отношениям с клиентами проявляются в недобросовестной рекламе своих кредитных продуктов, искажающей реальные условия сдеки, а также в отсутствии анализа состояния рынка банковских услуг В результате, с одной стороны, снижается доверие клиентов к банкам, а с другой - в отсутствие стратегического планирования происходит перегрев рынка потребительского кредитования, что ведет к росту просроченной задоженности и риску стагнации всей банковской системы региона Так, в 2005-2006 гг в Астраханской области, как и во многих других регионах, обострились проблемы, связанные с ведением рядом московских банков конкурентной борьбы недобросовестными методами, а также конфликтные ситуации с непоным раскрытием для клиентов информации о реальной стоимости предоставляемых кредитов
Выбор приоритетных направлений деятельности банков на региональном банковском рынке становится в догосрочном периоде фактором, который оказывает воздействие и на более глубокие механизмы, воздействующие уже на макроэкономическом уровне Наглядный пример тому - связанное кредитование Структура ассортимента товаров, приобретаемых россиянами на условиях связанного кредитования, включает в себя в подавляющем большинстве товары зарубежных производителей Таким образом, развивая потребительское кредитование, российские банки создают благоприятные условия для реализации продукции зарубежных производителей, и, тем самым, снижают конкурентные возможности отечественных производителей аналогичных товаров Возникает новый парадокс вместо содействия развитию реального сектора экономики региона, региональная банковская система оказывает на этот процесс существенное негативное влияние
Как указывает автор, в выборе приоритетов деятельности на рынке банковских услуг региональные коммерческие банки ориентируются не только на возможности клиентов, но на их потребности
Систематизация факторов, влияющих на формирование регионального рынка банковских услуг. Как и во всех других регионах, в
структуре банковского сектора Астраханской области представлены региональные банки и филиалы иногородних банков По состоянию на 01 03 2007 года в области действует пять региональных банков10 с семью филиалами, девятнадцать филиалов кредитных организаций других регионов, головные офисы которых расположены в Москве и Санкт-Петербурге Потенциал региона привлекает не только крупные российские, но и иностранные банки"
По данным мониторинга предприятий Астраханской области, в числе факторов, повлиявших на выбор предприятиями банков-партнеров, 26,4% ответивших указали уровень квалификации персонала банка, 38,9% респондентов - удобное расположение банка, а среди факторов, изменивших использование предприятиями услуг банков, 15% ответивших предприятий указали льготы, предоставляемые банками, 17,5%- набор банковских услуг
Для привлечения клиентов банки предлагают им новые сервисные возможности при предоставлении привычных услуг Например, ВКАБАНК, а также филиалы Сбербанка РФ предоставляют возможность оплатить
коммунальные услуги и услуги средств связи с помощью платежных карт
Таблица 3
Структура активов и пассивов банковской системы Астраханской области в 2004-2005гт12
по состоянию на 01 01 2005г по состоянию на 01 01 2006г
Астраханская Российская Астраханская Российская
Показатели область Федерация область Федерация
мн мн мн мн
руб % руб % руб % руб %
I Привлеченные средства, в 11419 100 5223500 100 15382 100 6308598 100
том числе
1 1 Депозиты 8545 74,8 2652870 50,8 9926 64,5 3824664 60,6
1 2 Средства на счетах 2576 22,5 1430979 27,4 5150 33,5 1740695 27,6
1 3 Выпущенные ценные
бумаги 73 0,6 633444 12,1 81 0,5 128693 2,0
1 4 Выпущенные векселя 225 2,1 506207 9,7 225 1,5 614546 9,8
II Размещенные средства, в 8282 100 4678462 100 12474 100 6835311 100
том числе
2 1 Кредиты выданные, в
том числе 7918 95,6 4282564 91 5 11649 93,3 6064657 88,7
кредиты, предоставленные
финансовому сектору 77 0,9 303440 6 5 61 0,5 159749 2,3
2 2 Вложения в ценные
бумаги 364 4,4 395898 8,5 825 6,6 770654 11,3
10Среди них ОАО Агроинвестиционный коммерческий банк (АГРОИНКОМБАНК), ОАО Астраханский промышленный банк (АСТРАХАНЬПРОМБАНК), ОАО Вого-Каспийский акционерный банк (ВКАБАНК), ОАО Евро-Азиатский Торгово-Промышленный Банк (ЕАТП БАНК), ОАО коммерческий банк Краскомбанк " Так, в 2004 году было открыто Астраханское региональное представительство дочернего банка чешской финансовой компании Home Credit Кроме того, в чисто акционеров Агроинкомбанка в 2005 году вошел казахстанский банк Туран-Алем
12 Источник рассчитано автором по Бюлетеню банковской статистики за 2005 год Астраханская область" и информации официального сайта Банка России
Данные таблицы 3 подтверждают динамичный характер факторов, определяющих особенности формирования рынка банковских услуг в Астраханской области
Применительно к Астраханской области автор выделяет следующий ряд факторов, оказывающие основополагающее воздействие на формирование регионального рынка банковских услуг
^ первичные факторы (дотационный характер развития региона13, продожительное снижение объемов инвестиций в основной капитал в регионе14)
^ вторичные факторы (экономический рост предприятий среднего и малого бизнеса, увеличение доходов населения региона)
В рамках усиления централизации экспортнориентированных добывающих компаний финансирование их астраханских представительств осуществляется по сметному принципу, который предполагает поступление всей выручки предприятия в центр, а оттуда финансирование местных затрат в рамках утвержденной сметы Таким образом, экономика Астраханской области приобретает дотационный характер, а основные финансовые потоки крупных предприятий региона проходят мимо региональной банковской системы
Вместе с тем, на протяжении трех последних лет Астраханская область входит в число регионов, где растет число занятых в экономике Особенности геополитического положения региона содержат в себе серьезные потенциальные возможности (наличие газовых месторождений, в том числе неосвоенных, статус приграничного региона, предполагающий транзит товаров по межстрановому обмену, уникальные рыбные запасы и др ) устойчивого развития предприятий среднего и малого бизнеса, а также роста занятости и доходов населения региона
Перспективные направления деятельности региональных коммерческих банков. Высокая доля процентных доходов в совокупном банковском доходе при производстве традиционных банковских услуг на фоне общего снижения доходности банковского бизнеса определяет интерес региональных банков к инновациям в сфере банковских услуг
13 Так, бюджетная обеспеченность области (доля собственных доходов в расходах консолидированного бюджета) в 2005 году составила 77,6%, доля безвозмездных поступлений - 19,6% Доля убыточных предприятий по всем видам деятельности оставалась в 2005 году достаточно высокой (40,2%)
14 На развитие экономики и социальной сферы региона в 2005 году было инвестировано 17,2 мрдруб (77,9% по отношению к 2004 году), снизися индекс промышленного производства (99,6% по отношению к 2004 году)
Авторский анализ результатов деятельности банковской системы Астраханской области позволил выявить ее основные проблемы С одной стороны, происходит насыщение рынка потребительского кредитования, то есть достижение ситуации, когда рост объемов выданных кредитов замедлися Одновременно отмечается устойчивая тенденция увеличения удельного веса просроченной задоженности по ранее выданным кредитам Это ведет к снижению процентных доходов банков, к увеличению рисков, что стимулирует поиск банками новых видов деятельности, обладающих низкими рисками и стабильным спросом
Таблица 4
Доходы кредитных организаций, действующих на территории Астраханской области'5
Виды доходов Региональные кредитные организации и их филиалы Филиалы иногородних банков Всего
тыс руб % тыс руб % тыс руб %
Доходы, всего 830340 100 3632163 100 4462503 100
Процентные доходы 776877 93,5 3174511 87,5 3951388 88,5
Непроцентные доходы, 53463 6,5 457652 12,6 511115 11,5
в т ч комиссия полученная
Х по кассовым операциям 28310 3,4 137066 3,8 165376 3,7
- по операциям инкассации 1285 0,2 10454 0,3 11739 0,3
- по расчетным операциям 19132 2,3 175508 4,8 194640 4,4
- по выданным гарантиям 101 0,12 680 0,02 781 0,02
- по другим операциям 4635 0,6 133944 3,7 138579 3,1
С другой стороны, улучшение показателей рентабельности предприятий среднего и малого бизнеса лежит в основе спроса с их стороны на догосрочное финансирование новых производственных мощностей Еще одна перспективная, с точки зрения развития банковского бизнеса, аудитория Ч это население и предприниматели, чей доход позволяет доверить ведение своих отношений с налоговой инспекцией, а также со страховыми компаниями, консультанту
Одним из условий успешной деятельности регионального банка является динамичное увеличение количества счетов, которое зависит от увеличения числа клиентов с учетом территориальных и зональных особенностей данного региона, а также от расширения деятельности юридических и физических лиц
Развитие научно-технического прогресса и рост общего благосостояния населения региона закладывают основу для применения технологий удаленного банковского обслуживания
Автором предлагаются следующие направления деятельности банков, ориентированные на комиссионный, то есть низкорискованный доход
15 Сост по Бючстень банковской статистики Астраханская область/ГУ Банка России по Астраханской области - 2006
2006 2010 то
Ш малые банки малые банки ЕЗсредние банки крупные банки
дистанционное банковское обслуживание, лизинговые операции,
консультационные услуга в области налогообложения и страхования.
Хотя малые банки, преимущественно участники регионального рынка
банковских услуг, составляют около половины из числа всех банков России, в
настоящее время лишь 7% из них осуществляют дистанционное обслуживание
своих клиентов. Однако к 2010 году
планируется рост - до 60-70% Ч
региональных банков, использующих
системы информационных технологий в
своей деятельности. Причём процесс
информатизации банковской системы
дожен завершиться к 2015-2020 году.
Рис 1. Доля малых банков в общем количестве российских банков и применение шм новых технологий (%)
Импульсом к дистанционному банковскому обслуживанию послужил научно-технический прогресс, активно внедривший в банковские технологии Интернет, мобильную и сотовую связь, с помощью которых региональные банки, за определенную плату, могут предоставлять своим клиентам доступ к банковским услугам без непосредственного посещения банка.
Особый финансовый механизм, заложенный в основу лизинговых операций, содержит в себе ряд преимуществ для клиентов, проявляющих спрос на финансирование новых производств и строительство новых объектов, а также определяет низкие риски для участников сделок, что является стимулом для развития банками этого направления деятельности.
Одной из отличительных особенностей банковского дела являются высокие юридические требования к различным банковским документам, содержащим указания на проведение финансовых операций. Накопленный таким образом опьгг и сформированный штат высококвалифицированных специалистов может использоваться региональными банками при оказании клиентам услуг в области налогообложения и страхования. Изучение состава клиентской базы и стандартных пакетов консультационных услуг позволяет сделать это направление доступным для широкого круга клиентов.
16 Сост. по: Проект докумсета Модель развития региональны* банко&//Предложския VII Всероссийского банковского форума. - Ниж*гий Новгород, 2006.
-24В целом, современные инновации в сфере банковских услуг, несмотря на свою небанковскую природу, значительно повышают эффективность деятельности региональных банков, расширяют емкость регионального рынка банковских услуг Развитие разнообразных направлений банковской деятельности, ориентированных на непроцентный доход в виде комиссионного вознаграждения, значительно снижает риски банковского бизнеса, позволяя стабилизировать получаемый доход В свою очередь, развитие региональной банковской системы становится мощным рычагом позитивных перемен в реальной экономике региона
Проблемы повышения эффективности деятельности региональных коммерческих банков. Эффект17 представляет собой абсолютную величину каких-либо целенаправленных изменений деятельности в системе, эффективность же отражает степень реализации целей деятельности при необходимых минимальных затратах Кроме того, определение эффективности предполагает сопоставление полученных результатов с ресурсами, использованными для их достижения
Эффективность деятельности банка заключается, прежде всего, в максимизации его прибыли - показателя, концентрирующего результат разнообразных активных и пассивных операций банка и отражающий влияние всех факторов, воздействующих на деятельность банка Важными показателями, характеризующими эффективность работы банка, являются величина и структура его доходов и расходов, причем у большинства российских банков основными являются процентные доходы, непроцентные доходы, как правило, связаны с положением банка на рынке банковских услуг
В настоящее время развитие российских регионов сдерживает недостаточное количество и неэффективность деятельности региональных коммерческих банков При этом имеется диспропорция между размещением производительных сил и концентрацией банковского капитала более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются московскими кредитными организациями, хотя 90% ВВП страны производится в регионах18
Низкая эффективность деятельность региональных банков обусловлена рядом проблем, а именно
17 Эффект [лат ейесгш]- это действие, результат чего-либо Словарь иностранных слов - М , 1986 - С 595
18 Для сравнения, в Германии на региональные банки приходится свыше 55% активов банковской системы, а финансовая столица Италии - Милан - контролирует 38% активов
ЛЯЯшШЯ
Проблемы повышения эффективности деятельности региональных комиерчежих банков ^Н) Вэоианты вязиешеиия гтооблем У. ...димц
На макроуровне (уровне страны и/или региона) На микроуровне (уровне В регионального банка} г
Утрата доверия клиентов к деятельности российски* коммерческих банков Включение региональных банков в действующую систему гарантирования вкладов Создание и сохранение нематериальных активов банка, таких как: репутация, бренд, имидж
Труднодоступносгь 1! недостаточное количество точек банковского обслуживания Упрощение процедуры открытия и регистрации фиг налов региональных банков и огаена государственной пошлины Создание обособленных подразделений банка и применение систем дистанционного обслуживания (например, интернет-банкинга)
Большой объем затрет банка и, соответственно, высокие процс!тгные ставки и ограниченный доступ предприятии п населения региона к банковским продуктам Содействие органов власти по сокращению расходов на ведение банковского бизнеса в регионе(например, подбор помещений, снижение размеров коммунальных платежей и пр.) Внедрение национальных стандартов качества банковской деятельности, оптимизация продуктового ряда регионального банка
Неразвитость законодательной балы в области развития информационных технологий Принятие пакета законных и подзаконных нормативных актов Разработка локальных правовых актов регионального банка
Большие затраты при внедрении современных технологий банковского обслуживания Сознание совместных интернет-банков совместными усилиями региональных: банков Оптимизация бизнес-процессов в региональном банке
Наличие большого числа локальных и о тсутствие единого регионального рынка банковских услуг Снятие административных и стоимостных барьеров виугри банковских систем регионов усилиями властных структур Участие в разработке региональных программ развития банковского сектора, направленных иа повышение функциональной роли банков в экономике региона
Отсутствие собственной ниши на рынке банковских услуг Установление и применение органами власти налоговых и финансовых льгот, а также различных форм поощрения развит ия новых банковских продуктов и форм их предоставления Разработка новых продуктовых рядов, помимо расчетного, кассового и кредитного обслуживания клиентов; пакетирование банковских продуктов; развитие консатинговых услуг и нетрадиционных банковских операций
Ограниченность финансовых ресурсов, низкая капитализация региональных банков Применение льготных условий рефинансирования для банков, инвестирующих в экономику региона. а также создание благоприятных условий ведения бизнеса для вновь создаваемых региональных банков Расши])ение клиентской базы регионального банка. Привлечение субсидированных займов от существующих и потенциальных акционеров Совершенствование корпоративного управления
Ограниченность участия региональных банков в процессе обслуживания органов местного самоуправления и некоммерческих организаций регионального (мест ного) уровня Законодательное закрепление приоритетности участия региональных банков в обслуживании инвестиционных программ региона (в объемах, которые они могут обслужить) Максимизация объема с|к'дств3 в том числе бюджетных, направляемых в региональные проекты иа возвратной основе
Низкая траттеггаредгг гость деятельности региональных банков Регулярный мониторинг со стороны органов власти для определения соответствия деятельности региональных банков целям эффективной региональной политика Повышение оперативности взаимоотношений банка с клиентами и налаживание устойчивой обратной связи; обеспечение прозрачности своей деятельности
Рис.2. Проблемы и пути повышения эффективности деятельности региональных коммерческих банков в условиях современной России
Важной предпосыкой повышение эффективности банковской деятельности является восстановление утраченного доверия к отечественной банковской системе, в целом, и к региональным коммерческим банкам, в частности
Эффективность деятельности региональных банков может повыситься за счет улучшения организации работы банка и качества предоставляемых услуг19 на основе выработки и соблюдения единых национальных (региональных) стандартов банковской деятельности Качественно новый уровень развития региональных банков предполагает перестройку внутрибанковских процессов, совершенствование построения систем управления, бизнес-планирования, организационных структур и банковских процедур
Актуальной проблемой деятельности региональных банков является поиск собственной ниши на банковском рынке Такими нишами могут стать ипотечные и лизинговые продукты, андеррайтинг заемщиков, кредитование внешней торговли, консультационное и экспертное обслуживание, кредитование региональных программ развития и т д
Рассмотрение региональных коммерческих банков носит своевременный характер, поскольку снижение их числа и ослабление их конкурентной позиции на региональном банковском рынке могут служить симптомом кризисного состояния региона как целостной развивающейся системы При этом деятельность региональных коммерческих банков будет эффективной только тогда, когда в ней максимально будут учтены интересы хозяйствующих субъектов и населения региона
Основные положения диссертации отражены в следующих публикациях:
1 Минина, ЕИ Формирование подхода к определению понятия банковской услуги [Текст] / Е И Минина, Р А Набиев//Сб научных трудов -Махачкала Изд-во ДГУ, 2006 - 0,3 п л /0,15 п л
2 Минина, Е И Современные отечественные формы трансформации традиционных банковских услуг [Текст] / Е И Минина, Р А Набиев //
19 Так, наибольшее количество нарушений банки допускают по клиентским операциям (12-20%), по операциям с денежными средствами (11-16%) при составлении отчетов (7%-10%) при этом от действий сотрудников банка зависит 40%-44% нарушений
Вестник Астраханского государственного технического университета -2006 - №6(35) - Астрахань Изд-во АГТУ, 2006 - 0,9 п л /0,45 п л
3 Минина, ЕИ О совершенствовании рынка посреднических услуг коммерческих банков (на примере Астраханской области) [Текст] /Е И. Минина, Р А Набиев //Деньги и кредит - 2006 Ч №12 - 0,6 пл /0,3 п л
4 Минина, Е И Современные формы трансформации традиционных банковских услуг [Текст] / ЕИ Минина //Астрахань, АО ВЭО России -Астрахань, 2007 -1 пл -Деп в ВИНИТИ №273-В2007
5 Минина, Е И Особенности формирования рынка банковских услуг в Астраханской области [Текст] / Е И Минина//Взгляд молодых ученых на экономические и финансовые реформы в России Сб статей - Вогоград Вогоградское научное изд-во, 2007 - 1 п л
6 Минина, Е И Перспективы дистанционного банковского обслуживания в формировании рынка банковских услуг [Текст] / Е И Минина//Взгляд молодых ученых на экономические и финансовые реформы в России Сб статей - Вогоград Вогоградское научное изд-во, 2007 - 0,25 п л
Подписано в печать 18 04 2007 г Формат 60*84/16 Бумага офсетная Гарнитура Times Уст печ л 1,2 Тираж 100 экз Заказ 412
Вогоградское научное издательство 400011, Вогоград, ул Электролесовская, 55
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Минина, Елена Игорьевна
Введение.
Глава 1. Теоретико-методические основы деятельности региональных 14 коммерческих банков.
1.1.Системная характеристика деятельности региональных 14 коммерческих банков.
1.2.Специфика ценообразования банковских услуг: 29 методологические особенности.
1.3.Современные формы трансформации традиционных 46 банковских услуг.
Глава 2. Современные тенденции региональных рынков банковских услуг.
2.1 .Микроаналитическая характеристика регионального рынка банковских услуг.
2.2. Роль и место кредитных услуг в формировании регионального рынка банковских услуг.
2.3.Систематизация факторов, влияющих на формирование регионального рынка банковских услуг (на примере Астраханской области).
Глава 3.Основные направления повышения эффективности региональных коммерческих банков.
3.1.Развитие инновационных банковских услуг региональных коммерческих банков.
3.2.Проблемы повышения эффективности деятельности региональных коммерческих банков.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Повышение эффективности деятельности региональных коммерческих банков"
Актуальность темы исследования. Одним из основных факторов, влияющих на развитие экономики современной России, является её масштабность и неоднородность уровней социально-экономического развития отдельных регионов. В наступившем тысячелетии сохраняются различия в ресурсообеспеченности отдельных регионов страны, неоднородный интелектуально-культурный потенциал их населения, диспропорции в территориальной локализации производственных сил и средств производства, различия хозяйственных укладов центра и периферии Российской Федерации.
Каждый регион России, являясь административно-территориальной единицей, представляет собой обособленную экономическую систему со всеми свойственными ей элементами. В то же время, основные параметры банковской деятельности регионов устанавливаются на федеральном уровне. Тем самым она выводится из системы региональных экономических отношений, что, по нашему мнению, является тормозом на пути успешного развития регионального рынка банковских услуг.
Решить эту проблему могут региональные коммерческие банки, которые, имея непосредственную близость к региональному сектору экономики и населению региона, способны наиболее компетентно и оперативно решать проблемы банковского обслуживания на местном уровне. Как показывает опыт, региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они дожны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах.
В отличие от крупных, мегаорганизационных банков, региональные коммерческие банки более сфокусированы на банкинге взаимоотношений, основываясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании потребностей бизнеса на местах. При этом для сохранения своей конкурентной позиции на рынке банковских услуг региональные банки дожны обеспечивать своих клиентов широким спектром банковских услуг, опираясь на специфическую финансовую информацию, компьютерные технологии и т.д. Очевидно, что в ближайшие годы с учетом потребностей регионального сегмента экономики количество региональных коммерческих банков не будет сокращаться. Вот почему сегодня остро назрела необходимость изучения особенностей развития региональных коммерческих банков.
Исходя из вышеизложенного, актуальность темы исследования обусловлена: s во-первых, необходимостью создания и развития региональных банков, как поноценного структурного элемента банковской системы, предоставляющих наиболее полный спектр максимально качественных банковских услуг на местах, что является приоритетной задачей для России, встраивающейся в мирохозяйственный порядок; s во-вторых, недостаточной разработанностью теоретического обоснования реализации созидательного потенциала регионального рынка банковских услуг, а также путей устранения противоречий между унифицированным характером банковских услуг и региональной спецификой экономических комплексов территориально обособленных субъектов Российской Федерации; s в-третьих, практически поным отсутствием отечественных исследований, посвященных определению теоретико-методических основ деятельности региональных коммерческих банков на основе анализа практического опыта функционирования региональной банковской системы.
Степень разработанности темы. Большое внимание изучению деятельности кредитных организаций уделено учеными начала XX в., среди них: Ф. Богданов, В. Дмитриев-Мамонов, 3. Евзлин, 3. Каценеленбаум, С. Киш, В. Лексис, Ф. Радецкий, Б. Раскин, И. Трахтенберг, В. Элькин. Кредитная система периода плановой экономики в СССР стала предметом научных изысканий' многих авторов, в числе которых можно назвать В.И. Букато, B.C. Волынского, Ю.И. Кашина, А.Н. Мочанова.
Переход к рыночным отношениям обусловил возрастание интереса к проблемам деятельности коммерческих банков со стороны российских ученых. На общетеоретических основах банковского дела сконцентрировали свой взгляд Н.Г. Антонов, Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, JI.H. Красавина, О.И. Лаврушин, А.Ю. Симановский,
B.М. Усоскин. С начала формирования системы коммерческих банков в России и по настоящее время проблемы функционирования банковской системы, коммерческих банков, формирования рынка банковских услуг стали активно разрабатываться российскими учеными: А.И. Ачкасовым, А.П. Белых, М.П. Березиной, О.И.Вьюгиным, JI.A. Гуриной, С.И. Договым,
C.JI. Ермаковым, В.В. Ивановым, С.М. Ильясовым, А.А. Казимагомедовым, Г.М. Копаковой, Ю.И. Коробовым, Л.П. Кроливецкой, Ю.С. Масленчнковым, А.В. Мочановым и другими.
Проблема активизации роли банков в воспроизводственном процессе была объектом изучения Л.И. Абакина, С.Д. Валентея, А.Е. Городецкого, Б.В.Губина, А.З. Дадашева, А.Г. Зельдер, С.А. Зубова, Е.В. Комардина, Е.Б.Ширинской и др>угих. Особого внимания заслуживают исследования, имеющие самостоятельное значение при рассмотрении теории банковских услуг, таких авторов, как Х.-У. Дериг и П.С. Роуз.
Публикации С.Ю. Евсеева, Е.Б. Герасимовой, Ю.Ю. Мазиной, О.П. Овчинниковой, В.Г. Садкова, О.В. Федоткиной раскрывают общие закономерности развития деятельности коммерческих банков в условиях отдельного региона России. В работах С.В. Зайцева, Ю.И. Львова, М.И. Лялькова, Г.С. Пановой, В. А. Ченокова, Н.Э. Соколинской представлены пути разрешения конкретных ситуаций, возникающих в рамках проводимой банком политики (кредитной, коммуникационной и т.д.).
Региональная банковская система стала объектом изучения в кандидатских диссертациях П.Е. Кулешова (система региональных финансовых институтов), О.И. Печоник (перестройка банковской системы региона), В.Н. Саранцева (участие региональной банковской системы в инвестиционном процессе), Ф.А. Ушакова (финансовый и инвестиционный потенциал региональной банковской системы). Международные региональные банки развития исследовал в своей работе Н.А. Школяр.
Тем не менее, в этих и аналогичных им исследованиях рассматриваются только отдельные фрагменты процесса функционирования региональных коммерческих банков. Как правило, отечественные и зарубежные авторы рассматривают либо участие банков в процессе развития рыночных отношений применительно к национальной экономике, либо региональную банковскую систему в целом.
В рамках этой проблематики не сформировалось единого понятийного аппарата, используемого при характеристике деятельности региональных коммерческих банков. Кроме того, недостаточно исследованы природа отношений между местными банками и клиентами, степень и направление воздействия на них диспропорции в территориальной локализации производственных сил и средств производства на территории страны и различий в ресурсообеспеченности отдельных регионов.
Недостаточная разработанность проблемы в теоретическом аспекте предопределила выбор темы исследования, его цель и задачи.
Цель диссертационной работы заключается в теоретическом обосновании формирования и развития региональной банковской системы, а также в разработке рекомендаций по повышению эффективности деятельности региональных коммерческих банков с учетом присущих им особенностей.
Решение перечисленных ниже задач позволяет достигнуть поставленной цели и обусловливает научную новизну и практическую значимость диссертации:
- уточнить понятийный аппарат, описывающий деятельность региональных коммерческих банков;
- охарактеризовать современные тенденции в отечественных исследованиях стратегии развития региональной банковской системы;
- предложить пути совершенствования методологии определения затрат и себестоимости банковских услуг, разработать авторские подходы к методике ценообразования на банковские услуги;
- дать микроаналитическую характеристику регионального рынка банковских услуг;
- систематизировать основные факторы, оказывающие влияние на формирование рынка региональных банковских услуг;
- охарактеризовать современные формы трансформации традиционных банковских услуг; определить проблемы и пути совершенствования деятельности региональных коммерческих банков.
Объектом исследования является региональная банковская система, в целом, и региональные коммерческие банки Астраханской области, в частности.
Предметом исследования выступает деятельность коммерческих банков по поводу предоставления банковских услуг различным экономическим субъектам на региональном банковском рынке.
Теоретической основой послужили фундаментальные и прикладные исследования отечественных и зарубежных авторов по теоретическим аспектам и вопросам финансовой и кредитной науки.
Методологическая основа исследования основана на использовании диалектического метода научного познания, метода системного подхода к изучению банковской системы. В процессе написания работы, наряду с общенаучными методами и приёмами - научной абстракцией, моделированием, анализом, синтезом, применялись частнонаучные методы: формально-логический, структурно-системный. При систематизации полученных сведений и при построении схем, таблиц использовались методы группировки, сравнения, экспертной оценки.
Информационным обеспечением исследования являются нормативные акты Российской Федерации и других стран, методические разработки коммерческих банков, монографическая и учебная литература. В работе нашли отражение доклады научно-практических конференций, конгрессов, результаты социологических опросов. Источниками практической информации служили публикации в журналах: Банковское дело, Деньги и кредит; информационные ресурсы Интернета; статистические и аналитические материалы Банка России и региональных коммерческих банков. Эмпирическую базу диссертации также составили данные, характеризующие деятельность региональных коммерческих банков Астраханской области.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. Региональный коммерческий банк - это зарегистрированная в определённом субъекте Российской Федерации в качестве коммерческого банка кредитная организация, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории (республики, области, округа, города федерального назначения).
2. В научной экономической литературе существуют различные подходы к определению понятий, описывающих результат деятельности банков. Такое положение дел порождает неоднозначность их трактовки и, как следствие, затрудняет изучение процессов, которые апелируют к ним. Учитывая рыночную природу банковского дела, банковский товар следует рассматривать как денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выпонения банком своих функций. В свою очередь, под банковской услугой подразумевается разновидность банковских продуктов, производимых по мере выпонения банком непосредственных или посреднических операций с различными категориями клиентов при эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов, участвующих в этом процессе.
Банковским товаром предлагается считать часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам в банковском сегменте экономики; тогда как банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгатерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов.
3. Деятельность регионального коммерческого банка - совокупность постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе по поводу привлечения и предоставления денежных ресурсов и иных финансовых инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований. Принципами деятельности региональных коммерческих банков являются оперативность (способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента), индивидуальность (отсутствие определенных рамок при принятии решений), гибкость (способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды - законов, нормативов, технологий и т.п.), единство стандартов, и бизнес-процессов (наличие единого продуктового ряда и конкретных стандартов обслуживания), централизация (централизованность основных технологических и бизнес-процессов предоставления банковских услуг и обслуживания клиентов).
4. Вопрос адекватности методологии определения затрат и себестоимости банковских услуг рыночным реалиям имеет важное значение в процессе принятия региональным коммерческим банком решения о введении новых или изменении формы предоставления уже имеющихся в портфеле услуг. В этом смысле целесообразно принять модель определения расходов на производство банковских услуг, в основе которой лежит детальная проработка технологии процесса оказания каждой конкретной услуги, а также бюджетирование, сущность которого заключается в распределении расходов банка между его подразделениями (отделами, управлениями) и условном закреплении за ними отдельных доходов.
5. Факторами, оказывающими основополагающее воздействие на формирование рынка банковских услуг, применительно к Астраханской области, являются: во-первых, дотационный характер экономики региона, продожительное снижение объемов инвестиций в основной капитал; во-вторых, геополитическое положение региона (наличие газовых месторождений, в том числе неосвоенных; статус приграничного региона, предполагающий транзит товаров по межстрановому обмену; уникальные рыбные запасы и иное); в-третьих, устойчивый рост занятого в экономике населения, что предполагает рост его доходов.
6. В портфеле региональных коммерческих банков продожают преобладать традиционные банковские услуги, но существенно трансформируются формы их предоставления. К наиболее перспективным формам предоставления банковских услуг следует отнести пакетирование банковских и небанковских продуктов, а также формирование розничного продуктового ряда.
Применительно' к банковским услугам, инновации затрагивают технологии, посредством которых они предоставляются, а также способствуют расширению структуры портфеля банковских услуг за счет продуктов небанковского происхождения. В результате научно-технической революции в технологии банковских услуг активно внедрились Интернет, телефон и мобильная сотовая связь, с помощью которых региональные банки могут предоставлять своим клиентам доступ к банковским услугам без посещения банка (дистанционное банковское обслуживание).
7. В условиях конкуренции региональные банки ведут поиск новых направлений вложений средств для завоевания новых клиентов, для повышения качества их обслуживания и получения допонительных доходов. Такими направлениями являются лизинговые услуги, и консультационные услуги в вопросах налогообложения и страхования как для населения, так и для корпоративных клиентов.
Научная новизна состоит в том, что в настоящей работе комплексно представлены условия, факторы, направления развития региональной банковской системы, при этом автор акцентирует внимание на региональных коммерческих банках, как основном звене региональной банковской системы, и может быть сведена к следующему:
S уточнено понятие регионального коммерческого банка как зарегистрированной в определённом субъекте РФ в качестве коммерческого банка кредитной организации, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории;
S системно представлена деятельность регионального коммерческого банка как совокупность постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе, и сформулированы её принципы (оперативность, индивидуальность, гибкость, единство стандартов и бизнес-процессов, централизация);
S предложена авторская схема ценообразования на услуги региональных коммерческих банков на основе применения затратного метода, в основе которой лежит детальная проработка технологии процесса оказания каждой конкретной услуги при распределении расходов банка между его управлениями и отделами (подразделениями) и условном закреплении за ними отдельных доходов (бюджетирование);
S обоснованы роль и место пакетирования банковских и небанковских продуктов, как формы предоставления банковских услуг, в дальнейшем развитии традиционных услуг банковским клиентам;
S выявлена специфика розничного продуктового ряда регионального коммерческого банка; дано авторское определение понятия банковский продукт как денежного выражения посреднических и консультационных услуг коммерческого банка, возникающих по мере выпонения банком своих функций; s предложена модель портфеля консультационных услуг региональных коммерческих банков, предоставляемых корпоративным клиентам и частным лицам по вопросам налогообложения и/или страхования; s определены объективные предпосыки и факторы повышения эффективности деятельности региональной коммерческих банков на региональном рынке банковских услуг (на примере Астраханской области); даны рекомендации по активизации деятельности региональных коммерческих банков на микро- и макроуровнях.
Теоретическая и практическая значимость. Теоретические выводы исследования содержат приращение научного знания в области теории банковского и кредитного дела, содержащееся в системном представлении деятельности региональных коммерческих банков. Результаты работы могут быть использованы в учебном процессе при преподавании курсов Банковский менеджмент, Банковское дело. Основные положения и выводы могут быть положены в основу спецкурса Региональная банковская система, использованы при подготовке учебных пособий по банковскому делу.
Практическую значимость имеют конкретные рекомендации, направленные на совершенствование деятельности региональной банковской системы, в целом, и регионального коммерческого банка, в частности.
Апробация и' внедрение результатов исследования. Основные положения диссертации получили одобрение в процессе обсуждения в Астраханском государственном техническом университете и были представлены на научно-практических конференциях, семинарах, проходивших в 2005-2007 гг. в городах Астрахань, Вогоград, Махачкала.
Результаты исследования внедрены в практическую деятельность коммерческих банков Астраханской области.
Научные положения диссертации используются в учебном процессе Астраханского государственного технического университета при чтении курса Банковское дело.
Публикации. По теме диссертации опубликовано 6 научных статей и тезисов докладов, общим объемом авторского вклада 3,15 п.л.
Структура диссертации содержит введение, три главы основного содержания, заключение, библиографический список использованной литературы, включающий 184 наименования, пять приложений.
Диссертация: заключение по теме "Финансы, денежное обращение и кредит", Минина, Елена Игорьевна
Основные результаты диссертационного исследования, указывающие на достижение цели работы, выразились в следующих положениях:
1. Региональный коммерческий банк можно определить как зарегистрированную в определённом субъекте Российской Федерации в качестве коммерческого банка кредитная организация, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории (республики, области,- округа, города федерального назначения).
Деятельность регионального коммерческого банка - это совокупность постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе по поводу привлечения и предоставления денежных ресурсов и иных финансовых инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований.
Принципами деятельности региональных коммерческих банков являются оперативность, индивидуальность, гибкость (, единство стандартов и бизнес-процессов, централизация.
2. В основе выработки определения деятельности регионального коммерческого банка лежит анализ содержания понятий банковский продукт, банковская услуга, банковская операция, банковский товар.
Рассматривая банк как некое производство, а результат его деятельности как продукт этого производства, целесообразно определять банковский продукт как денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выпонения банком своих функций. Платный характер банковской услуги указывает на целевые ориентиры деятельности региональных банков. Предопределяющим в сущности понятия банковская услуга считается роль клиента в трансформации банковской операции в банковскую услугу. Однако коммерческий результат банковской деятельности, а также степень удовлетворения потребностей клиентов зависит не столько от банковских операций, сколько от совершенных сделок, а эту сферу деятельности в своих определениях отечественные экономисты не учитывают.
Учитывая рыночный характер отношений, возникающих в процессе банковского производства, автор предлагает рассматривать банковскую услугу как разновидность банковских продуктов, производимых по мере выпонения непосредственных или посреднических операций с различными категориями клиентов. При этом региональные банки заинтересованы в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития экономики региона и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов.
Банковским товаром следует считать часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам в банковском сегменте экономики; тогда как банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это, в основном, технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгатерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов.
3. Развитие регионального рынка банковских услуг определяется качеством и структурой услуг, предоставляемых отдельными кредитными организациями, действующими в регионе. В качестве основной стратегии развития региональных рынков банковских услуг выступает специализация банковской деятельности в зависимости от привлекательности отдельных клиентских аудиторий с конечным ориентиром на рост прибыли.
На региональном рынке банковских услуг конкурируют региональные и филиалы иногородних банков. Однако потенциал (финансовые возможности, технологии, квалификация кадров) и задачи у них остаются различными, поэтому региональные и иногородние банки работают, как правило, в разных сегментах рынка. Так, клиенты иногородних банков - это, в основном, крупные предприятия. При этом, имея больше ресурсов, иногородние банки проводят агрессивную политику освоения регионального рынка - это и активная рекламная политика, иногда - демпинговые цены на услуги. Именно иногородние банки, в большей степени, осваивают те направления предоставления банковских услуг, которые требуют самых современных технологий (например, пластиковые карты, интернет-банкинг).
В свою очередь, региональные банки продвигают свои продукты более осторожно, ориентируясь на своих клиентов, с которыми имеют многолетний опыт работы, рассчитывая, прежде всего, на их потребности. Именно региональные банки, прежде всего, ОАО ЕАТПБанк и ОАО ВКАБАНК, осуществляют широкомасштабное кредитование населения Астраханской области. Однако недостаток ресурсов не позволяет им в поном объеме удовлетворить спрос населения на догосрочные кредиты.
Отсутствие интереса у крупных российских банков к догосрочным доверительным отношениям с клиентами проявляются в недобросовестной рекламе своих кредитных продуктов, искажающей реальные условия сдеки, а также в отсутствии анализа состояния рынка банковских услуг. В результате, с одной стороны, снижается доверие клиентов к банкам, а с другой - в отсутствие стратегического планирования происходит перегрев рынка потребительского кредитования, что ведет к росту просроченной задоженности и риску стагнации всей банковской системы региона. Так, в 2005-2006 гг. в Астраханской области, как и во многих других регионах, обострились проблемы, связанные с ведением рядом московских банков конкурентной борьбы недобросовестными методами, а также конфликтные ситуации с непоным раскрытием для клиентов информации о реальной стоимости предоставляемых кредитов.
4. Выбор приоритетных направлений деятельности банков на региональном банковском рынке становится в догосрочном периоде фактором, который оказывает воздействие и на более глубокие механизмы, воздействующие уже на макроэкономическом уровне. Наглядный пример тому - связанное кредитование. Структура ассортимента товаров, приобретаемых россиянами на условиях связанного кредитования, включает в себя в подавляющем большинстве товары зарубежных производителей. Таким образом, развивая потребительское кредитование, российские банки создают благоприятные условия для реализации продукции зарубежных производителей, и, тем самым, снижают конкурентные возможности отечественных производителей аналогичных товаров. Возникает новый парадокс: вместо содействия развитию реального сектора экономики региона, региональная банковская система оказывает на этот процесс существенное негативное влияние.
5. Как и во всех других регионах, в структуре банковского сектора Астраханской области представлены региональные банки и филиалы иногородних банков. По состоянию на 01.03.2007 года в области действует пять региональных банков с семью филиалами, девятнадцать филиалов кредитных организаций других регионов, головные офисы которых расположены в Москве и Санкт-Петербурге. Потенциал региона привлекает не только крупные российские, но и иностранные банки.
Одной из отличительных особенностей, которая выделяет банковское производство среди других видов деятельности, состоит в том, что организация этого производства дожна находиться в непосредственном контакте с потребителем. Даже предложенные для широкого внедрения в настоящей работе передовые технологии дистанционного банковского обслуживания не отменяют поностью необходимость периодического очного контакта банка со своими клиентами. Таким образом, изучение процессов, движущих банковским бизнесом, целесообразно проводить в местах его деятельности.
Вместе с тем; Российская Федерация - государство с далеко неоднородным по всей его территории рыночным потенциалом. Природные, людские, производственные ресурсы различных регионов очень отличаются, что обусловливает объем и структуру спроса на банковские услуги в регионах. Как и в большинстве зарубежных стран, основные финансовые потоки проходят в России через столичную банковскую систему, а также банки крупнейших городов. Тенденции развития банковской системы этих субъектов Российской Федерации, в большей степени, подвержены влиянию макроэкономических факторов. Однако в удаленных от центра регионах, в том числе дотационных, существует и развивается своя, региональная банковская система, которая представляет собой финансовую составляющую региональной экономической системы. Здесь влияние макроэкономических факторов сказывается менее отчетливо. Рынок банковских услуг таких регионов напрямую зависит от структуры экономики региона.
6. Применительно к Астраханской области ряд факторов, оказывающие основополагающее воздействие на формирование регионального рынка банковских услуг имеет следующий вид: первичные факторы (дотационный характер развития региона, продожительное снижение объемов инвестиций в основной капитал в регионе1). вторичные факторы (экономический рост предприятий среднего и малого бизнеса, увеличение доходов населения региона).
В рамках усиления централизации экспортнориентированных добывающих компаний финансирование их астраханских представительств осуществляется по сметному принципу, который предполагает поступление всей выручки предприятия в центр, а оттуда финансирование местных затрат в рамках утвержденной сметы. Таким образом, экономика Астраханской области приобретает дотационный характер, а основные финансовые потоки крупных предприятий региона проходят мимо региональной банковской системы.
Вместе с тем, на протяжении трех последних лет Астраханская область входит в число регионов, где растет число занятых в экономике. Особенности геополитического положения региона содержат в себе
1 На развитие экономики и социальной сферы региона в 2005 году было инвестировано 17,2 мрд.руб. (77,9% по отношению к 2004 году); снизися индекс промышленного производства (99,6% по отношению к 2004 году). серьезные потенциальные возможности (наличие газовых месторождений, в том числе неосвоенных; статус приграничного региона, предполагающий транзит товаров по межстрановому обмену; уникальные рыбные запасы и др.) устойчивого развития предприятий среднего и малого бизнеса, а также роста занятости и доходов населения региона.
7. Высокая доля процентных доходов в совокупном банковском доходе при производстве традиционных банковских услуг на фоне общего снижения доходности банковского бизнеса определяет интерес региональных банков к инновациям в сфере банковских услуг. Предлагаются следующие направления деятельности банков, ориентированные на комиссионный, то есть низкорискованный доход: дистанционное банковское обслуживание, лизинговые операции,.консультационные услуги в области налогообложения и страхования. Дело в том, что в мировой практике эти виды деятельности в разных странах, а также в различных регионах одной страны могут вести различные организации. Лизингом могут заниматься специализированные лизинговые компании, страхованием - страховые компании, консультации в вопросах налогообложения оказывают инспекторы налоговой инспекции. Преимущества банков перед этими организациями заключается в самой природе банковского бизнеса - в его роли всестороннего финансового посредника, обладающего информацией обо всех финансовых операциях клиента и его состоянии, а также оперирующих финансовыми потоками не только на уровне своего региона,, а также в федеральном и международном масштабе.
Импульсом к дистанционному банковскому обслуживанию послужил научно-технический прогресс, активно внедривший в банковские технологии Интернет, мобильную и сотовую связь, с помощью которых региональные банки, за определенную плату, могут предоставлять своим клиентам доступ к банковским услугам без непосредственного посещения банка.
Особый финансовый механизм, заложенный в основу лизинговых операций, содержит в себе ряд преимуществ для клиентов, проявляющих спрос на финансирование новых производств и строительство новых объектов, а также определяет низкие риски для участников сделок, что является стимулом для развития банками этого направления деятельности.
Одной из отличительных особенностей банковского дела являются высокие юридические требования к различным банковским документам, содержащим указания на проведение финансовых операций. Накопленный таким образом опыт и сформированный штат высококвалифицированных специалистов может использоваться региональными банками при оказании клиентам услуг в области налогообложения и страхования. Изучение состава клиентской базы и стандартных пакетов консультационных услуг позволяет сделать это направление доступным для широкого круга клиентов.
В целом, современные инновации в сфере банковских услуг, несмотря на свою небанковскую природу, значительно повышают эффективность деятельности региональных банков, расширяют емкость регионального рынка банковских услуг. Развитие разнообразных направлений банковской деятельности, ориентированных на непроцентный доход в виде комиссионного вознаграждения, значительно снижает риски банковского бизнеса, позволяя стабилизировать получаемый региональными банками доход. В свою очередь, развитие региональной банковской системы станет мощным рычагом позитивных перемен в социально-экономическом состоянии региона. Х
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Минина, Елена Игорьевна, Астрахань
1. Нормативные акты
2. Конституция Российской Федерации. М.: Юридическая литература, 1993.-64 с.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 3 0.11.1994 г. №51 -ФЗ//Российская газета. 1994. - №238-239. - 08 дек.
4. Инструкция Банка России от 14.01.2004 г. №109-И О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций//Вестник Банка России. 2004. - №15 (20 февр.)
5. Письмо ЦБР от 29.12.2006 г. №175-Т Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам.
6. Приказ Министерства по антимонопольной политике Российской Федерации от 02.10.2000 г. № 730 Об утверждении методики определения оборота банковских услуг.
7. Положение ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (с изменениями от 21.09.2006 г.)
8. Указание оперативного характера ЦБР от 28.12.2004 г. №151-Т О Рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуг в регионе
9. Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ О внесении изменений и допонений в Закон РСФСР О банках и банковской деятельности в РСФСР.
10. Федеральный Закон РФ от 07.08.2001 г. №115-ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
11. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 г. №1-ФЗ Об электроннойцифровой подписи//Российская газета. 2002. - 12 янв.
12. Федеральный закон РФ от 23.12.2003 г. №177-ФЗ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации//Российская газета. 2003. - №261. - 27 дек. (с изменениями от 20.08, 29.12.2004 г., 20.10.2005 г., 27.07.2006 г., 13.03.2007 г.).
13. Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ О кредитных историях (с изменениями от 21 июля 2005 г.)
14. Монографии, учебные пособия, сборники статей, журналы, газеты
15. Абакин, Л.И., Курс переходной экономики: Учебник. М.: Финанстатинформ, 2001. - 324 с.
16. Аграрков, М.М. Основы банковского права. Курс лекций. 2-е изд. - М.: БЕК, 1994.-349 с.
17. Анискин, А.В. Кредитная система современного капитализма. Исследование на материалах США. М.: Наука, 1984. - 176 с.
18. Антипова, О.Н. Международные стандарты банковского надзора. М., 1997.- 168 с.
19. Антонов, Н.Г., Пессель, М.А. Денежное обращение, кредит, банки. М., 1995.-341 с.
20. Баканов, М.Н., Шеремет, А. Д. Теория анализа хозяйственной деятельности. М.: Финансы и статистика, 1998. - 156 с.
21. Балабанов, И.Т. Валютные операции. М.: Инфра-М, 1996. - 90 с.
22. Балабанов, И.Т. Игровой практикум по финансам и банковскому делу. -М., 1997.- 144 с.
23. Банки и банковские операции: Учебник для студентов вузов/ Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова; Под ред.Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.
24. Банковский надзор: зарубежный опыт и проблемы его применения в России: Сборник статей. М.: ЦБ РФ, 1996. - 247 с.
25. Банковское дело /Под общ. ред. Ф.К. Радецкого. М.: Финансовое издво НКФ СССР, 1928.-520 с.
26. Банковское дело: Справочное пособие/Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1993.-368 с.
27. Банковское дело/Под ред. В. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 1996.-560 с.
28. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономист, 2004.-751 с.
29. Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002. - 667 с.
30. Банковское дело/Под ред. К.Р. Тагирбекова. М., 2003. - 715 с.
31. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 1999. - 342 с.
32. Белых, Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: ЮНИТИ, 1995. -264 с.
33. Бердникова, Т.Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия. М.: Инфра-М, 2000. - 215 с.
34. Березина, М.П., Крупнов, Ю.С. Межбанковские расчеты. Практическое пособие. М.: Фйнанстатинформ, 1994. - 108 с.
35. Богданов, Ф., Раскин, Б., Лаврентьев, В. Теория кредита /Под ред. И.А. Трахтенберга. М.: Изд-во Пролетарий, 1927. - 295 с.
36. Бондарева, Ю.' Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. 2004. - №1. - С.9-14.
37. Борискин А.В., Тарабцев А.А., Тарушкин А.Б., Томилин Д.А. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. СПб.: СпецЛит, 2000. - 151 с.
38. Борисов, Е. Экономическая теория М.: Юристъ, 1997. - 317 с.
39. Бубнов, И.Л. Система защиты депозитов (Банк России). Научно-исследовательский институт. Информационно-аналитические материалы. -М.: ЦБ РФ, 1995. 125 с.
40. Букато, В.И., Головин, Ю.В., Львов, Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001.
41. Букина, М.К. Национальная экономика. М., 1999. - 126 с.
42. Бурнова, Н.В. Статистическое изучение размеров нелегальной теневой деятельности с элементами прогнозирования. СПб., 2002. - 115 с.
43. Бухвальд, Бруно. Техника банковского дела/пер. с нем.М., 1996 192 с.
44. Бюлетень банковской статистики за 2005 год. Астраханская область/Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Астраханской области. Астрахань, 2006.
45. Валенцева, Н.И. Банковский процент. М.: Финансы, 1967. - 71 с.
46. Валенцева, Н.И. Сборник задач по банковскому делу. М.: Финансы и статистика, 1999. - 262 с.
47. Веремеенко, С.А., Игудин, Р.В. Анализ соответствия структуры активов и пассивов коммерческих банков в условиях инвестиций/УБанковское дело. 1996.-№9.-С.9-14.
48. Вещунова, H.JL, Неслова, Н.В. Задания по учету денежных средств с подотчетными лицами. М., 1987. - 360 с.
49. Викулин, А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: Изд-во БЭК, 2001.
50. Виссарионов, А. Особенности государственного регулирования рыночной экономики (Проблемы теории и практики управления). М., 1979.-349 с.
51. Власова, В.М. Первичные документы. Вып.1. Основные кассовые и банковские документы. М.: Финансы и статистика, 1997. - 60 с.
52. Воковский, В.И. Основы налогообложения и гражданского права. М., 1998. -619 с.
53. Гаджиев, А.А. Финансы и аудит: Учебное пособие. Махачкала: ИПЦ ДГУ, 2000.-365 с.
54. Герасимова, Е.Б. Анализ качества банковских услуг/Е.Б.Герасимова// Финансы и кредит.-2004.-№16.-С. 19-24.
55. Геращенко, B.C. и др. Организация и планирование денежного обращения: Учебник для вузов. 2е изд., перераб. и доп. - М.: Финансыи статистика, 1988. 233 с.
56. Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 2006. - 267 с.
57. Голубцов, С. Дело первостепенной влажности//Деньги. 2005. - № 45. -С.91-95.
58. Гончаренко, Л.И. Налогообложение коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 1997. - 360 с.
59. Горемыкин, В.А. Классификация лизинговых операций//Справочник экономиста. 2005. - №7.
60. Горюнов, В. Принципы определения цены банковских услуг для целей налогообложения (ст.40 НК РФ)/В.Горюнов//Бухгатерия и банки.-2004. -№ 6. -С.31-35.
61. Грамматиков, А. Тоньше некуда//Эксперт. 2006. - № 18. - С. 100-103.
62. Гросиан, Рене Клаус. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот/Пер. с нем. Э.Л.Бородулина. М.: Международные отношения, 1996. - 368 с.
63. Денежное обращение и банки/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В.Толоконцевой. М., 2001.- 198 с.
64. Деньги, кредит, банки / кол. авт.; под ред. проф. О.И. Лаврушина. М., 2007.
65. Дериг, Х.-У. Универсальный банк банк будущего: Финансовая стратегия на рубеже века/Пер.с нем. - М.: Междунар. отношения, 2001,331 с.
66. Дмитриев-Мамонов, В.А., Евзлин, З.П. Теория и практика коммерческого банка/Под ред. М.И. Боголепова. Пг.: Типография редакции периодических изданий Министерства Финансов, 1916. - 360 с.
67. Егоров, Е.В. и др. Маркетинг банковских услуг. М.: ТЕИС, 1999.
68. Едронова, В.Н. Анализ подходов к классификации банковских услуг/ В.Н. Едронова, О.А.Крючков//Финансы и кредит. 2004. - № 26.-С.2-6.
69. Ефимова Л.Г. Банковские сдеки. Комментарий законодательства иарбитражной практики. М.: Юрид. фирма КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2000.-320 с.
70. Зверев, О.А. Система продаж банковских продуктов как неотъемлемый элемент рыночного механизма в банковской среде/О.А.Зверев// Финансы и кредит. 2005. - № 14. - С.3-9.
71. Зубченко, J1.A. Растущий спрос на потребительские кредиты и пути его удовлетворения//Банки: мировой опыт. ИНИОН РАН. 2006. - № 2.
72. Иванов, А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.
73. Инюшин, С. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения/С.Инюшин//Бухгатерия и банки. 2005. - № 3. - С.44-48.
74. Казимагомедов,'А.А. Банковское обслуживание населения. М., 1998.280 с.
75. Казимагомедов, А.А. Банковские операции с частными лицами (зарубежный опыт).- СПб., 1997. 172 с.
76. Катрич, А.С. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе. М.: Дело, 1999. - 96 с.
77. Каценеленбаум, З.С. Учение о деньгах и кредите. 4.2: Кредит и кредитные учреждения. 4-е изд., стер. - М.: Экономическая жизнь, 1928.-568 с.
78. Киселев, В.В. Управление коммерческим банком в переходный период. -М.: Логос, 1997.- 143 с.
79. Киселев, В.В. Управление банковским капиталом. М.: Экономика, 1998.-256 с.
80. Киш, С., Элькин, В. Центральные банки: Пер. с англ./Отв. ред. J1. Дунаевский-М.: Финиздат, 1933.- 188 с.
81. Ковалева, Е. Телефон недовериия//Коммерсантъ-Деньги. 2006. - № 21. - С.48-49.
82. Козлова, Е.П., Галанина, Е.Н. Бухгатерский учет в коммерческих банках. М.: Финансы и статистика, 1996. - 342 с.
83. Колесников, В.И., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1999.-460 с.
84. Коммерческие банки: методы оценки надежности. Учебник/Под ред. Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1994. - 315 с.
85. Коробов, Ю.И. Банковская конкурентная стратегия/ Ю.И. Коробов //Банковское дело. 1997. - № 2. - С. 16-23.
86. Кочмола, К.В. Банк: расчетные и кассовые операции. Ростов-на-Дону: Эксперт-бюро, 1997. - 190 с.
87. Кроливецкая, Л1П. Кредит при поном хозрасчете. М.: Финансы и статистика, 1991. - 142 с.
88. Купчинский, В.А., Улинич А.С. Система управления ресурсами банков. М.: Экзамен, 2000. - 221 с.
89. Курманова, Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг/Л.Р. Курманова//Финансы и кредит. 2004. - № 12. - С. 13-18.
90. Лавров, A.M. Методологические проблемы региональной политики: опыт сравнительного анализа//Регион. 1995. - № 12.
91. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. -М.: КноРус, 2005. 256 с.
92. Лакшина, О.А. Центральный банк и межбанковский кредитный рынок//Деньги и кредит. 1997. - № 4. - С.40-49.
93. Левин, В.И. Оценка безопасности финансово-банковской деятельности/Зторая межгосударственная научно-практическая конференция: тезисы докладов. Махачкала.: ИПЦ ДГУ, 1998. - С.63-64.
94. Лексис В. Кредит и банки: Пер. с нем. Р. и Ф. Михайлевских / Под общ. ред. Ш. Дволайцкого. -М.: Моск. рабочий, 1923. 142 с.
95. Литвинова, Н. Ножки Буша усохнут на треть//Эксперт. 2006. - № 15. -С.40.
96. Мазина, Ю.Ю. Региональный рынок банковских розничных платежей: проблемы и пути решения (на примере Ивановской области)//
97. Экономика, экология и общество России в 21-м столетии: Труды 7-й Международной научно-практической конференции.Ч.1. СПБ.: Изд-во политехи, ун-та, 2005. - 618 с.
98. Маркова, О.М., Сахарова, J1.C., Сидоров, В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
99. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. -М.: Перспектива, 1996. 190 с.
100. Меньшиков, И.С. Финансовый анализ ценных бумаг. М.: Финансы и статистика, 1997. - 215 с.
101. Мизгулин, Д.А. Еще раз к вопросу о конкуренции на рынке банковских услуг//Банковское дело. 2003. - № 61.
102. Миркин, Я.М. Ценные бумаги и фондовый рынок. Учебное пособие. -М., 1995.-280 с.
103. Моисеев, С.Р. Исследование ценообразования и инфляции: Россия на фоне глобальных тенденций//Финансы и кредит. 2006. - №7. - С.33-37.
104. Морозов, Ю.В. Банковская система пути и перспективы развития//Деньги и кредит. - 1997. - № 8.
105. Москвин, В.А. Внутренний контроль в банках: анализ вводимой системы//Деньги и кредит. 1997. - № 10.
106. Нажмутдинов, К.А., Ильясов, С.М. Организация и управление коммерческими банками: Учебник. Махачкала, 1997. - 190 с.
107. Носкова, И.Я. Международные валютно-кредитные отношения: Учебное пособие. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
108. О банках и банковской деятельности. М.: Де-Юре, 1993.
109. Общая теория денег и кредита: Учебное пособие/Под ред. Е.Ф.Жукова.
110. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.-376 с.
111. Овчаров, О.А. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело. 1998. - № 1. - С.9-30.
112. Озеров, И.Х. Основы финансовой науки. Вып.Н. - М.: Типография Т-ва Сытина И.Д., i914. - 359 с.
113. Окунева, Л.П. Налоги и налогообложение в России: Учебное пособие. -М.: Финстартинформ, 1996. 272 с.
114. Павлов, А.П. К вопросу о реструктуризации кредитных организаций//Бизнес и банки. 1998. -№ 43. - С. 10.
115. Павлова, Л.Н. Финансовый менеджмент. Управление денежным оборотом предприятия: Учебное пособие. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. .
116. Парамонова, Т.В. Банки и банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1997.- 115с.
117. Перар, С. Управление международными денежными потоками. М.: Финансы и статистика, 1997. - 234 с.
118. Перестенко, О.В. Обзор рынка платежных карт в России текущее состояние и перспективы развития//Банки и технологии. - 2005. - № 6.
119. Пессель, М.А. Финансы промышленности: Учеб. пособие для эконом, спец. вузов. М.: Финансы, 1968.-263 с.
120. Пещерская, И.В, Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001.-320 с.
121. Пластиковые карточки в России: Сборник/Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А. Равкин. М.: БАНКЦЕНТР, 1995. - 256 с.
122. Попова, А.А. Формирование розничного продуктового ряда// Банковские услуги. 2005. - № 11.
123. Пофреман, Д., Форд, Ф. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 1996.-262 с.
124. Правовые основы банковской деятельности: Учебное пособие/Р.Хау, Д.Райе, Н.Козлов и др. М.: Белые альвы, 1995. - 104 с.
125. Прокофьева, O.K. К вопросу совершенствования инструментов банковского надзора//Деньги и кредит. 1997. - № 9.
126. Рассказов, Е.А. Управление свободными ресурсами банка. М.: Финансы и статистика, 1996. - 90 с.
127. Ромашова, И.Б. Управление личными финансами. М.: Финансы и статистика, 1998. -313 с.
128. Росс, А. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути Центральной Европы?/А.Росс, И.Пенкина, Д.Гиблинг//Аналитический Банковский Журнал. 2004. - №6. - С.70-75.
129. Россия и международная торговая система/Под ред. Э.ВанДузера и др.-СПб : Петрополис, 2000.
130. Роуз, П. Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг: Пер. с англ. М.: Дело, 1997. - 743 с.
131. Рыкова, И.Н., Чернышев, А.А. Электронные факторы, определяющие конкурентоспособность банковских услуг//Финансы и кредит. 2003. -№ 20. - С.63-69.
132. Сарчев, A.M. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. М.: Финансы и статистика, 1992. - 174 с.
133. Социально-экономическое развитие Астраханской области в 2004г. Выпуск №11.- Астрахань: ГП АО И1111 Вога, 2005.
134. Севрук, В.Т. Банковский маркетинг. М.: Дело ТД, 1994. - 128 с.
135. Семеко, Г.В. Розничные цены на банковские продукты и услуги//Банки: мировой опыт. ЙНИОН РАН. 2006. - № 1.
136. Семёнов, В.М., Набиев, Р.А. Финансы предприятий. М.: Финансы и статистика, 2005.
137. Скрынник, Е.Б. Развитие рынка лизинга в России: факторы и тенденции//Деньги и кредит. 2006. - № 1.
138. Суханов, М. Перспективные банковские услуги для корпоративных клиентов/М.Суханов//Бухгатерия и банки. 2005. - № 3. - С.40-43.
139. Тавасиев, А. Банковское дело. Управление и технологии. М.: Юнити, 2005. - 671с.
140. Тедеев, А. Электронные банковские услуги. М.: Эксмо, 2005. - 272 с.
141. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Базар-ферро, 1994. - 320с.
142. Хоботов, А., Шарак, А. Близкий взгляд на удаленное обслуживание физических лиц//Банковские технологии. 2006. - № 4.
143. Черкашина, Н. Х Содружество валют мультивалютные вклады в банках./Н.Черкашина//Спрос. 2006. - № 3. - С.63-66.
144. Черняк, В.З. Управление инвестиционными проектами: учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-Дана, 2004. - 351 с.
145. Шенаев, В.Н. Денежная и кредитная системы России/Институт Европы РАН. М.: Наука, 1998. - 224 с.
146. Шулакова, О. Ни капли без штрих-кода//Эксперт. 2006. - № 13. - С.48.
147. Энциклопедическая литература, словари
148. Банковская энциклопедия / Под ред. С.И. Лукаш, Л.А. Малютиной. -Днепропетровск, 1994. 249 с.
149. Большой экономический словарь /Под ред. А.Н. Азрилияна. 3-е изд., стереотип. - М.:-Институт новой экономики, 1999. - 864 с.
150. Даль, В. Токовый словарь живого русского языка. Т.З.П. - 2-е изд.,испр. СПб., М.: Издание книгопродавца-типографа М.О. Вольфа, 1882. -555 с.
151. Кондаков, Н.И. Логический словарь-справочник /Отв. ред. Д.П. Горский. 2-е изд., испр! и доп. - М.: Наука, 1975. - 717 с.
152. Лопатников Л.И. Популярный экономико-математический словарь. 3-е изд., доп. - М.: Знание, 1990. - 256 с.
153. Словарь иностранных слов. 18-е изд., стер. -М.: Рус. яз., 1989. - 624 с.
154. Современный финансово-кредитный словарь /Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. М.: Инфра-М, 1999. - 526 с.
155. Токовый словарь русского языка: В 4 т.Т.4/Под ред.проф. Д.Ушакова. -М.: ТЕРРА, 1996. 752с.
156. Токовый словарь русского языка конца XX века. Языковые изменения/ Под ред. Г.Н. Скляревской. СПб.: Изд-во Фолио-Пресс, 1998. -701 с.U
157. Финансово-кредитный словарь. Том I. А-И / Гл. ред. В.Ф, Гарбузов. -М.: Финансы и статистика, 1984. 511 с.
158. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.
159. Финансово-экономический словарь /Под ред. М.Г. Назарова. М.: АО Финстатинформ, 1995. - 224 с.
160. Энциклопедический словарь. Т.32. - СПб.: Издатели: Ф.А. Брокгауз, И.А. Ефрон, 1895.
161. Авторефераты диссертаций, диссертационные работы
162. Горн, А.П. Логистическая поддержка сферы нематериальных услуг (На примере банковских услуг): Дис. канд. экон. наук: 08.00.05. Самара,2003.- 175 с. .
163. Зайцев, С.В. Внедрение новых банковских продуктов как элемент коммуникационной политики банка: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. -Астрахань, 2004.- 179 с.
164. Кулешов, П.Е. Современная система региональных финансовых институтов и интересы России : Дис. канд. экон. наук : 08.00.14. -М.,2004.- 161 с. .
165. Лопатинская, И.В. Система повышения лояльности потребителей банковских услуг: Дис. канд. экон. наук: 08.00.05. -М., 2002. 177 с.
166. Мирецкий, А.П. Конкурентная позиция банка: Автореф. дис. . канд. экон. наук. Саратов, 1999. - 23 с.
167. Мироненко, В.Ю. Роль коммерческих банков в активизации предпринимательства: Автореф. дис. канд. экон. наук. Ростов н/Д., 1998.-26 с.
168. Петров, А.В. Макроэкономические аспекты интеграции российских банков в мировую финансовую систему: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10.-Вогоград, 2003,- 178 с.
169. Печоник, О.И. Структурная перестройка банковской системы региона в условиях развития рыночных отношений: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.05, 08.00.10. Екатеринбург, 2003. - 201 с.
170. Саранцев, В.Н. Региональная банковская система и ее участие в инвестиционном процессе региона: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. -Саратов, 2003.- 150 с.
171. Ушаков, Ф.А. Региональная банковская система: анализ финансового и инвестиционного потенциала (На примере Новосибирской области): Дис. канд. экон. наук: 08.00.10. Новосибирск, 2003. - 174 с.
172. Школяр, Н.А. Международные региональные банки развития и перспективы сотрудничества с ними России: теория и практика: Дис. . д-ра экон. наук: 08.00.14. М., 2004. - 320 с.
173. Источники на иностранном языке
174. Kane EJ. Haluk U. Modeling structural and temporal variation in the market's valuation of banking firms//J. Finance. 1990. - March.
175. Schulze-Kimmle H.D. Zehn Thesen zur Bank der Zukunft // Die Bank. -Koln, 1994. № 2. - S.76-83.
176. Sealey C.W. Valuation. Capital Structure? And Shareholder Unanimity for Depository Financial Intermediaries//.!. Finance. 1983. - June.
177. Информационные ресурсы Интернета
178. Аборова, А., Кардашов, В. Нужна ли розница вашему банку Электронный ресурс.//Национальный банковский журнал. 2006. -Сент. -№9(32). --Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетarchive/number/article/
179. Аяцков, Д. Повожье: финансовый взлет Электронный ресурс.// Национальный банковский журнал. 2005. - Декабрь. - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетarchive/number/article/?article=9093
180. Козлов, А.А. Выступление на 14-м Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
181. Костин, A.J1. О мерах по повышению доступности банковских услуг для населения Электронный ресурс.: Тезисы выступления на Заседании Комиссии по банкам и банковской деятельности. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
182. Муранова, В.В. О развитии инструментов рефинансирования банков страны/Заседание Комиссии по банкам и банковской деятельности Совета РСПП по конкурентоспособности и отраслевым стратегиям
183. Электронный ресурс. 2007. - 23 марта. - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
184. Показатели деятельности банковских систем регионов Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетregions/scripts/
185. Пономарев, И.' Азиатский эталон. Нормальный надзор ключ к финансовому здоровью Электронный ресурс.//Национальный банковский журнал. - 2007. - Март. - №3. - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетarchive/number/article/?article=l 1318
186. Проект документа Модель развития региональных банков Электронный ресурс.//Предложения VII Всероссийского банковского форума. Нижний Новгород, 2006. - Режим доступа: http ://www.arb .ru/site/act ion/1 istnews .php?id=8 8 5
187. Четыре слагаемых успеха розничных технологий Электронный ресурс. //Национальный'банковский журнал. 2006. - Сент. - №9(32). - Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетarchive/number/article/?article=10688184. Ссыка на домен более не работаетp>
Похожие диссертации
- Деятельность региональных коммерческих банков по обеспечению экономической безопасности субъектов Российской Федерации
- Стратегия повышения эффективности деятельности регионального банка
- Стратегия повышения эффективности деятельности регионального коммерческого банка
- Эффективность деятельности многофилиального коммерческого банка
- Основные направления повышения эффективности активных операций коммерческого банка на финансовом рынке