Оценка эффективности внедрения инновационных информационных технологий в банковской деятельности тема диссертации по экономике, полный текст автореферата
Автореферат
| Ученая степень | кандидат экономических наук |
| Автор | Науменко, Алексей Ильич |
| Место защиты | Новосибирск |
| Год | 2006 |
| Шифр ВАК РФ | 08.00.05 |
Диссертация
Автореферат диссертации по теме "Оценка эффективности внедрения инновационных информационных технологий в банковской деятельности"
На правах рукоп! ВБК 65.262.1 у Н 34 Ж
Науменко Алексей Ильич
ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Специальность 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями и инвестиционной деятельностью)
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Новосибирск - 2006
Работа выпонена на кафедре Менеджмент и антикризисное управление Сибирского института финансов и банковского дела
Научный руководитель
Официальные оппоненты
доктор экономических наук, профессор Соколов Виктор Григорьевич
доктор экономических наук, профессор Фролов Владимир Николаевич
Ведущая организация
кандидат экономических наук, доцент Селиверстов Сергей Иванович
Учебно-научный институт кибернетики и информационных технологий в Сургутском государственном университете
Защита состоится 23 декабря 2006 г. в 10.00 часов на заседании Регионального диссертационного совета Ш 521.021.01 в Сибирском институте финансов и банковского дела по адресу: 630051, Новосибирск, ул. Позунова, 7, зал заседаний диссертационного совета, ауд, 21.
С диссертацией и авторефератом можно ознакомиться в библиотеке Сибирского института финансов и банковского дела по адресу: 630051, Новосибирск, ул. Позунова, 7.
Автореферат разослан л22 ноября 2006 г.
Ученый секретарь Регионального диссертационного совета
И.В. Баранова
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность темы исследования. Одним из направлений повышения общей конкурентоспособности, одной из важнейших задач банка является создание и развитие информационных технологий обслуживания клиентов на основе автоматизированных информационных систем (ИС), включающих телекоммуникационные системы, большое число подсистем обслуживания и т.п. Необходимо не только увеличивать эффективность работы всех работающих автоматизированных банковских систем (АБС), но и внедрять перспективные технологии, оставаясь в русле передовых мировых тенденций.
Задачи повышения эффективности функционирования АБС могут быть решены различными способами: повышением эффективности сетевой среды; сокращением времени обработки документов; внедрением дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиентов, перенесением места обслуживания клиента из офиса банка в офис клиента, на дом и др. Эти подходы позволят преобразовать кредитные учреждения в современные автоматизированные предприятия по производству банковских продуктов (услуг), предоставляемых дистанционно, при помощи различных каналов; позволят комплексно автоматизировать банковскую деятельность, предложить ассортимент новых услуг, основанных на новациях в финансовой сфере, сэкономив при этом время.
Наличие жесткой конкуренции на внутреннем и внешнем рынках банковских услуг определяет основные цели информационных инноваций, среди которых: совершенствование управления, сокращение издержек; повышение эффективности банковских услуг, улучшение условий труда и др.
К концу 2005 г., в российской экономике наблюдалось снижение практически по всем показателям научно-технической и инновационной деятельности. По заявлению Г. Грефа, по итогам 2005 г. удельный вес России в мировом объеме наукоёмкого экспорта составляет только 0,13 (в 2004 г. -0,7 %). Среди причин, обусловивших возникновение таких тенденций, наряду с отсутствием инвестиционных средств выделяется отставание от западных стран развития информационных технологий.
Инновационный путь развития является магистральным и зачастую единственно возможным не только для промышленных предприятий, но и кредитных организаций; это особо необходимо при вхождении банковской системы России а общемировую.
* Новости выооких технологий, ресурс: КИр:/Л^л,л.суЬегзвсиг1(у.п4/сгур1о/14582.html, 10.10.2006,
Степень разработанности проблемы, вопросам управления инновационно-инвестиционной деятельностью посвящены труды известных российских ученых, среди которых: И.В. Афонин, Л.С. Блях-ман, C.B. Вадайцев, И.Н. Васильева, В.В. Глухов, М.В. Грачева. И. Гурков, В.В. Зинов, С.Д. Ильенкова, В.А. Колоколов, Н.Ю. Круглова, Л. Оголева, B.C. Раппопорт, В.Г. Соколов, A.A. Трифилова, P.A. Фагг-хутдинов, Е.М. Четыркин и др.
Значительный вклад в разработку теоретических основ решения проблем управления системами внесли такие зарубежные исследователи как: И. Ансофф, Г. Кунц, С. О'Доннел, М. Робсон, Э. Роджерс, Б. Твист, Ф. Тейлор, Ф. Улах, Р. Уотерман, Н. Фонштейн, Р. Фостер, М. Хаммер, Дж. Чампи, У. Шарп, И. Шумпетер и др.
В зарубежной и отечественной литературе впоне достаточно работ в области повышения инновационной активности, в сфере разработки различных программ и методов улучшения товарно-денежных и информационных потоков, однако, недостаточно изучены особенности организации эффективного управления инновационными процессами кредитной организации с использованием информационных технологий.
В последнее время активно изучались проблемы массового поведения при обслуживании через Интернет. Отдельные аспекты банковского обслуживания содержат как труды зарубежных исследователей, как: М. Дикельман, Т. Ричарде, Д. Джордан, Г. Поппель, Б. Годстайн, Р. Треверс, Э. Крон, так и отечественных: C.B. Афанасьевой, Г.Л. Бе-логлазовой, М.В. Грачевой, М.П. Березиной, Л.П. Кроливецкой, Л.П, Ку-ракова, И.О. Лаврушина, О. Рудаковой, Г.А. Титоренко, В.Н. Фролова и Других.
С появлением электронных систем расчётов при помощи кредитных карт, авторы: Э. Винстон, Д. Чом, А. Голубович, А. Кпопотовский, Г. Макаров, А. Спесивцев и В. Усоскин исследовали те преимущества, которые могут дать современной экономике эти финансовые инструменты, и сопутствующие проблемы повсеместного развития электронных банковских услуг.
Зависимость новой экономики от информационных технологий подробно изложены в трудах: Й. Берра, Г. Вайнштейна, Н. В едина, В. Иноземцева, А. Курицкого, Л. Марджерио, Е, Майминаса, А, Меду-шевского, В. Мельянцева, Л. Мясниковой, Т. Николаевой, А. Славновой, Дж. Хативангера и М. Эймса. Тем не менее, научно обоснованная концепция и методы оценки эффективности информационных технологий в банковской сфере в специальной литературе не разработаны.
До последнего времени практически отсутствовали публикации по проблеме диагностики эффективного развития ДБО с использованием современных каналов предоставления услуг, телефонного, мобильного или Интернет Ч банкинга.
Требуют изучения основные тенденции в развитии дистанционного банковского обслуживания и проблемы формирования условий стабильного функционирования Интернет Ч банкинга в региональном аспекте. С учетом сказанного, представляется, что данная тема весьма актуальна и перспективна. Значимость исследуемой проблемы обусловила цель диссертационного исследования Ч разработка методических подходов к оценке эффективности внедрения информационных технологий в банковской деятельности.
В соответствии с поставленной целью в диссертационной работе поставлены следующие задачи:
- выявить основные проблемы становления и тенденции дальнейшего развития автоматизированных банковских систем (ВС) и информационных технологий в банковском деле на основе изучения отечественного и зарубежного опыта;
- обобщить западный и отечественный опыт внедрения инноваций в банках, определить их место и роль в обеспечении эффективности банковской деятельности;
- показать основные факторы и проблемы создания благоприятной инновационной среды для внедрения новых информационных технологий в банковской сфере;
- определить факторы, влияющие на эффективность и риски инновационной деятельности в информационной банковской среде при реализации ДБО;
-дать обзор существующих подходов к оценке эффективности инновационных продуктов в банковском депе в сфере информационных технологий;
_ разработать экономико-математическую модель оценки эффективности внедрения информационных технологий в банковской деятельности;
- определить тенденции и закономерности развития регионального рынка ДБО, определить его конкурентные позиции;
- разработать методику оценки эффективности банковского удаленного обслуживания и стратегию развития ДБО на региональном рынке.
Объект исследования Ч инновационная деятельность банков в области информационных технологий.
Предмет исследования Ч эффективность информационных технологий в банковской деятельности.
Теоретической и методологической основой исследования послужили базовые концепции банковского дела управления информационными системами, научные труды отечественных и зарубежных исследователей, посвященные теоретическим и прикладным аспектам
развития банковского обслуживания, методам оценки эффективности инновационных проектов в экономике, банковской деятельности и в сфере внедрения информационных технологий.
При проведении исследования использованы принцип: системного подхода к управлению банковскими инновациями, информационными технологиями и процессами организации автоматизированных банковских систем.
В .работе применялись такие методы научного исследования, как: абстрагирование, формализация, сравнение, моделирование и пр. Решение прикладных задач осуществлялось на основе применения методов экономико-статистического эвристического анализа, а также методов оценки эффективности инвестиционных проектов.
Информационная база исследования. В процессе диссертационного исследования использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, аналитические материалы информационных агентств и консатинговых компаний, материалы научных семинаров и конференций, периодической печати, а также материалы Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития и торговли, Министерства финансов РФ, материалы Федеральной целевой программы Электронная Россия, информация о реализации программ внедрения информационных технологий в банках.
В качестве информационных источников использованы отчёты аналитических и консатинговых фирм Forrester, Jupiter Communications, Datamonitor, Baskerville, AT Kearney, Andersen Consulting (Accentиге), материалы российских и международных конференций: CeBIT, Mobile Internet & Information Services и других, а также пресс-релизы таких компаний-разработчиков решений для банков и финансовых компаний, как ЦФТ, R-Styte Softlab, BSS, Mobey Forum, Oasis Technology Ltd.; платежных систем Золотая Корона, MasterCard, VISA и практические достижения финансовых организаций и операторов связи.
Работа выпонена в соответствии с л, 4,2 Развитие методологии и методов оценки, анализа, моделирования и прогнозирования инновационной деятельности в экономических системах. Паспорта специальности ВАК РФ 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями и инвестиционной деятельностью).
Научная новизна исследования полученных результатов заключается в следующем:
Ч выявлены и систематизированы основные факторы, влияющие на создание благоприятной инновационной среды для внедрения новых информационных технологий в банковской сфере;
-определены основы управления операционным риском в ин-
формационной банковской среде при ДБО на основе существующей нормативно-правовой базы с учетом рекомендаций Базель-И;
- построена экономико-математическая модель оценки эффективности внедрения инноваций в информационной банковской сфере;
-разработана методика оценки эффективности и выбора оптимальной стратегии внедрения инноваций в ДБО;
- предложена стратегия эффективного развития каналов ДБО на региональном финансовом рынке.
Теоретическое значение результатов исследования заключается в развитии теоретических положений и методического обеспечения оценки эффективности внедрения новых технологий в банковской деятельности.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности применения предлагаемых подходов для оценки внедрения информационных технологий в организациях. Методические результаты диссертации могут быть использованы в деятельности коммерческих банков при выборе стратегии развития розничного обслуживания клиентов по каналам ДБО, в разработке и внедрении новых продуктов, использующих возможности удаленного обслуживания и Интернет-технологий.
Апробация работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на И, VI, Vil, VIII, IX научных сессиях СИФБД (1999, 2003-2006 гг.), отражены в авторских лекционных курсах и учебно-методических пособиях, деловой игре с элементами моделирования по дисциплинам Информационные системы в экономике, Информационные технологии управления, Пластиковые карты и платежные системы, которые используются на протяжении многих лет в учебном процессе образовательных учреждений г.Новосибирска.
Результаты исследований в области АБС и ДБО нашли отражение в деятельности банков: Гас-банк (Инвестиционный Городской Банк), ОАО БКС Банк, Новосибирский филиал АКБ Русь-банк (ЗАО). Результаты исследований по работе централизованной ИС, работающей по репликационной схеме, были использованы при модернизации взаимодействия филиальной сети ООО Диадема.
Публикации. По теме диссертации было опубликовано в 7 печатных работах: 3 статьи и 4 издания учебно-методического характера, общим объемом 13,9 п л., из них авторских 12,4 п.л.
Структура и объём работы. Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка (185 наименований) и 12 приложений. Текст изложен на 150 страницах и содержит 24 рисунка, 14 таблиц.
2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ
Во введении обоснована актуальность темы, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, теоретическая и методологическая основы работы, сформулированы научная новизна и основные результаты.
В первой главе работы Научно-практический инструментарий оценки эффективности инноваций в сфере информационных технологий банковского бизнеса показаны история и современное состояние информационных технологий в банковском деле, дан обзор западного и отечественного опыта внедрения инноваций в информационной банковской сфере, выявлены основные проблемы создания благоприятной инновационной среды для внедрения новых информационных технологий в банках, показаны теоретические основы оценки эффективности инновационной деятельности в информационной банковской сфере.
Исторический обзор, оценка современного состояния внедрения инноваций в информационной банковской среде показали, что за время своего становления АБС отечественных банков прошли полный путь технологического развития, достигнув максимально возможного уровня, поскольку исчерпали технологические возможности поддерживающих платформ, возможностей инструментальных средств СУБД3 поностью. Следующий уровень развития - гетерогенная распределенная среда, в настоящий момент дорогостоящее решение, которое может привести к снижению общей конкурентоспособности банка. Поэтому для реализации задач и миссии банка необходимо в стратегии развития ИТ банка Ч наращивание функциональности, защиты информации, развитие каналов продвижения банковских продуктов, внедрение аналитических и ERP-систем3 поддержки принятия решений; внедрение новаций на имеющейся платформе для получения нового конкурентного преимущества.
Для оценки возможностей развития каналов продвижения банковских продуктов проанализирован опыт внедрения (как в России, так и за рубежом) инноваций в банковской сфере; определены связи банковских инноваций с информационными технологиями, показано их место и роль в повышении эффективности банковской деятельности; показана связь инноваций с развитием технологий. Банковская инновация, как нововведение в производственной деятельности банка (производстве специфического товара Ч банковских услуг), определяется критериями наличия конкурентного преимущества, в рамках которых в определенной среде обеспечивается положительный экономический эффект в определенный момент времени (инновационный бонус).
1 СУБД - система управления базами данных
о Enterprise Resource Planning - планирование ресурсов предприятия
5 настоящий момент на российском рынке представлены различные варианты реализации ДБО. В работе рассмотрены все основные направления развития подсистем ДБО, проанализированы основные характеристики каналов продвижения банковских услуг (от первых телефонных систем до многофункциональных Са/Ацентров, от частных сетей до сетей, использующих лоткрытые каналы; Интернет-банкинг и трейдинг, мобильное обслуживание и виртуальный банк), требования, предъявляемые при их внедрении в банковскую деятельность.
Сеть Интернет и новейшие технологии эры телекоммуникаций предоставляют в рамках нового бизнес-пространства, ограниченного только правовыми рамками, в распоряжение банка и его клиента недостижимую ранее степень мобильности, возможность банковского обслуживания, ограниченного только вариантом реализации ДБО. ДБО можно рассматривать как организационно-управленческий механизм, обеспечивающий удаленную реализацию функций банка посредством различных каналов доставки услуг.
Изучение факторов, влияющих на процесс предоставления банковских услуг с использованием различных каналов, позволило выделить не только положительные, но и отрицательные стороны применения открытых каналов (например, Интернет) в банковской среде. Автором классифицирована и систематизирована сфера и специфика использования сети Интернет в банках (табл. 1).
Таблица 1 Ч Сфера использования Интернет в банках
Показатель Доставка существующих услуг Улучшение качества услуг Новые возможности
Поставка информации Маркетинговая и контактная информация: реквизиты,публичная отчетность, тарифы, перечень продуктов и услуг, анонсы спец. предложений и т.д. Поиск информации, доставка клиенту информационных отчетов и шаблонов форм (для запросов услуг), гиперссыки на ресурсы партнеров и справ, информацию Адаптация информационных ресурсов под требования* клиента, реклама банка и партнеров, форумы и дискуссионные группы и т.п.
Осуществление транзакций Запросы нз получение других финансовых услуг и продуктов банка: запонение заявок на открытие счетов, на получение ссуд и др. традиционных банковских услуг Получение выписок по счетам клиента, денежные переводы, оплата счетов и т.п. Создание виртуальных банков и филиалов; использование цифровых наличных и новых схем расчетов (через Интернет)
Взаимодействие с клиентами Обмен с клиентами сообщениями через гостевые книги я, конференции, e-mail, интерактивные службы поддержки (help desk, chat) Предоставление клиентам инструментов поддержки принятия решений: калькуляторы, электронные записные книжки, еже дневники, таблицы бюджетирования и др. Комплексное обслуживание клиентов, консультирование и поставка финансовых решений: видеоконференции, торговые площадки
Большие перспективы дает использование мобильного телефона для ДБО. Мобильные сети постепенно превращаются в один из основных каналов получения информационных услуг4. В связи со взрывным характером развития мобильной связи, на отечественном рынке представлено множество вариантов использования сотового телефона в качестве персонального устройства доступа к счету, например, системы S/WS-информирования или использование технологии WAP, системы безналичных расчетов за товары/услуги, в т.ч. - с доступом к банковскому счету. Технологии WAP- и SMS-банкинга получают развитие с использованием S/Af-карточек5 (рис.1), что позволяет обеспечить качественно новый уровень информационной безопасности.
(5) - уведомление об оплате; (?) - платеж
Рисунок 1 - Схема прохождения мобильного платежа
4 Santanen Pekka. SIM Card - Enabling Value Added Services ii SIM 2001 Conference papers. - Madrid. - 2001. - April 3-4
Б Являясь вычислительным устройством о защищенной памятью, SlM-карта пред* ставляет собой не только средство хранения персональных данных и ключевой информации, но и выпонения криптографических вычислений в своей памяти.
В сочетании с удаленной загрузкой данных, все это позволяет обеспечить высокий уровень персонализации услуг ДБО при мобильном банкинге; кроме того, возможно совместное использование банковских смарт-карт.
Поскольку мобильный телефон изначально был предназначен для работы лишь с голосовой информацией, он является более удобным и персонифицированным устройством, чем компьютер.
Простота осуществления транзакций является одним из главных позитивных факторов, кроме того, затрачиваемое на совершение мобильных платежей, не превышает 30 секунд. Соображения транзак-ционных расходов на совершение платежа также являются ключевым фактором эффективности системы. Пользователь, кроме прочего, дожен быть свободен в выборе оператора связи. Банки стремятся находить новые способы сотрудничества в области мобильных транзакций, поскольку последние будут иметь глобальный характер, что неминуемо приведёт к необходимости в допонительных межбанковских связях, налаживание взаимовыгодных отношений с сотовыми операторами, продвигающими мобильные услуги, позволит привлечь новых клиентов и получить допонительную прибыль.
Перспективная система расчётов для будущей информационной экономики дожна быть универсальным механизмом, что вызывает потребность в разработке некой специальной концепции денег с учётом особенностей виртуальной среды, посредством которых будут осуществляться платежи.
Одним из вариантов интелектуального портативного кошелька по мнению автора, может стать модель квазиэлектронных денег по подобию системы Proton, предусматривающая наличие общего резервного фонда, служащего обеспечением электронных денег клиентов.
Можно выделить четыре стадии развития ДБО в сфере мобильных финансов. Первая - это базовые сервисы по доставке, вторая .-фиксированные платежные сервисы, третья - инновационные услуги, такие как мобильные платежи, электронные кошельки, беспроводные 828-сервисы, электронные ссуды, четвертая - понофункциональные tVHB-порталы банков, позволяющие комплексно развивать свой брэнд. Череда технических инноваций в средствах коммуникаций и обмена информацией постепенно меняла экономическую среду, расширяя границы возможных взаимодействий. Информационные технологии привели к виртуализации в банковской деятельности. Достоинства Интернет с точки зрения банка Ч поддержка распределенной работы, упрощение администрирования, унификация, снижение общей стоимости владения информационным комплексам. Идея использования всего комплекса преимуществ Интернет-банкинга в конкурентной борьбе привела к возникновению поностью онлайновых банков (net-only banks), которые за-
частую не имеют физического офиса, кроме статусного.
Виртуальные банки не заменят поностью традиционные банковские филиалы в ближайшие годы, хотя прогресс и заставит предпринять их определенные шаги по совершенствованию системы филиалов.
Перед российскими банками стоит задача увеличения точек присутствия на рынке, в России по сравнению с США банков меньше в восемь, а филиалов - почти в 25 раз6. Потребность в банковском обслуживании в нашей стране будет только расти, поэтому расширение филиальной сети и развитие услуг интернет-банкинга - это не взаимозаменяемые процессы, а паралельные и направленные на достижение одной, главной цели розничного бизнеса любого банка Ч расширение клиентской базы и увеличение доходности.
Банковские технологии, обеспечивающие поставку информации и расчетные операции, весьма разнообразны. Составленная автором схема их классификации (рис. 2) позволяет выделить традиционные и инновационные банковские технологии в системе ДБО.
Рисунок 2 - Основные варианты электронного банкинга
* Висящее А. Спор-клуб; Вытеснит ли интернет-банкинг филиальные сети?// Банковское дело в Москве, 2006, № в.
Такое деление обусловлено коренными изменениями в развитии компьютерных и телекоммуникационных средств, что сделало возможным применение новейших технологий в деятельности банков.
Новые виды банковских услуг, по большей мере, связаны с освоением нового рынка - электронной коммерции, которая вызвала появление новых инструментов для обслуживания финансовых транзакций - так называемых электронных денег (в-топву). Использование электронной коммерции, по мнению специалистов, очень перспективно, т.к. клиентам не требуется покупать у банка специализированное программное обеспечение, а банку не нужно его поддерживать, работа Банка заключена а поддержке своего ИОД-сервера.
По словам вице-президента Maritz Research по маркетингу Ф. Уайзмана, хотя банки и предлагают наперебой технологии, позволяющие повысить удобство и эффективность взаимодействия между банком и клиентом, местный банковский офис все еще остается более предпочтительным, когда речь идет о ведении финансовых дел.
Исследования, базирующиеся на анализе более 30 российских проектов в области электронных технологий, показали, что затраты на приобретение новых клиентов значительно превышают выгоды от снижения себестоимости банковских операций; то есть затраты на маркетинг и приобретение нового клиента могут в несколько раз превышать уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим клиентом7. Если затраты на приобретение нового онлайн-клиента оцениваются в $200-600, то прибыль от его сетевых операций - на порядок меньше, решение эффективности банковского бизнеса в Интернете - такая же сложная задача, как и в традиционном банковском обслуживании.
Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказывают следующие факторы: растущая конкуренция, фактор времени, развивающиеся средства коммуникаций и ИТ.
Если выделить наиболее важные факторы, повлиявшие за последние 30 лет на формирование инновационной среды в зарубежной финансовой сфере, определившие основные направления инновационного развития банков, их можно объединить в три группы:
-глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг;
Ч либерализация и дерегуляция национальных финансовых рын-
г Турецкая А. Виртуальный банк: стратегия реального бизнеса// Эксперт, 1999. Na 47.
ков, способствующих появлению на финансовом рынке фирм, не являющихся банками (телекоммуникационных, поставщиков банковских технологий; супермаркетов и др.);
- переход к интегрированным коммуникационным технологическим системам, формирующих в едином формате портфель (набор) услуг.
Дальнейшее проникновение иностранных банков, происходящее России, неизбежно приведет к усилению конкуренции и к более разнообразному предложению финансовых услуг, улучшению качества корпоративного управления, что заставит все российские банки в большей степени ориентироваться при обслуживании на мировые стандарты.
Обзор существующих подходов к оценке эффективности инновационных продуктов в банковском деле показал, что развитие наукоемких производств невозможно без финансовых вложений, но привлечение инвестиций на развитие исследований требует разработки особых методов оценки их эффективности.
Разработка методических подходов к определению экономической эффективности инновационной деятельности является важной задачей, которая требует решения.
На макроуровне для оценки эффективности инвестиций в ИТ-сектор используются следующие показатели: индекс прямых иностранных инвестиций, разработанный UNCTAD, индекс готовности государств к сетевой экономике (NRI - Network Readiness Index), на микроуровне (предприятия) - мат.модели оценки эффективности НИОКР.
В течение последних пяти лет вопросы оценки эффективности ИТ стали предметом исследований и обсуждений^ были попытки создания методического и агоритмического обеспечения подходов к оценке экономической эффективности ИТ9.
В настоящее время для определения эффективности ИТ-инвестиций предлагается ряд методик, которые различаются по методам построения, их можно сгруппировать следующим образом:
-традиционные финансовые методики (ROI - Return _ On Investment, TCO - Total Cost of Ownership, EVA - Economic Value Added и др.) с учетом специфики ИТ и необходимости оценивать риск;
- вероятностные методы (Real Options Valuation, Applied Information Economies и др.);
- инструменты качественного (эвристического) анализа (Balanced
* Проблемы внедрения бюджетного управления на российских предприятиях^Iteam, 28.02.2003).// Computerworld Россия, 2003, №10; Оценка эффективности внедрения ИТ (Юпе и ИД "КоммерсантЪ")// Секрет фирмы, 2003, Nл7.
* Кадушин А., Михайлова Н, Методика оценки экономической эффективности ИТ. M., Тезисы доклада на III Всероссийской конференции 'Стандарты в проектах современных систем*. 23-24 апреля 2003.
Scorecard, Information Economies, Portfolio Management, IT Scorecard, Customer index и др.).
Выбор методики оценки требует тщательного изучения бизнес-процессов и анализа достоинств каждого подхода. Большинство существующих моделей экономической оценки ИТ-проектов сложны, поэтому полезно перейти к лусеченной модели, использующей доступные исходные данные. При таком подходе проигрыш в точности позволяет снизить до приемлемого уровня требования к исходным данным, а с ними и трудозатраты. Далее, требования к данным можно наращивать по мере развития управленческого учета,
ДБО как бизнес-направление обладает всеми признаками товара и может быть объектом купли-продажи. Однако он - товар особого рода,-особенности которого обусловливают принципы, подходы и методы его оценки. Рыночная стоимость рассчитывается с учетом текущей ситуации на рынке, при изменении условий она будет меняться, необходимо поэтому принимать во внимание различные микро- и макроэкономические факторы, среди них можно выделить следующие:
- получаемый доход (экономия, полезность) от использования;
- спрос;
- соотношение спроса и предложения;
-риск как вероятность непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых в будущем доходов;
- время (срок) получения доходов;
- контроль, на выбор влияет транспарентность процесса;
- ограничения - отражаются любые ограничения (правовые, по безопасности, финансовые и пр.);
- степень ликвидности произведенных вложений в случае ликвидации направления.
Для определения инвестиционной стоимости ДБО как бизнеса применяется доходный подход, в рамках которого можно применить два основных метода: капитализации и дисконтированных денежных потоков.
При расчете эффективности внедрения ДБО учитывается ущерб, который может быть а случае реализации какой-либо угрозы10, отклонение фактического хода сдеки от планируемого11, вероятность нежелательного события12.
Во второй главе работы Методические подходы к оценке эффективности внедрения информационных технологий в банковской деятельности проведен анализ нормативно-правового и методическо-
10 Данилов И. Оценка обеспечения безопасности//Банковские технологии, 1998, № 3.
11 Чернов М. Доходность, ликвидность, риск //Банковские технологии, 1998, №4.
,г Екушое А. Моделирование рисков в коммерческом банке// Банковские технологии, 1998, № 1.
го обеспечения внедрения информационных продуктов в банковском деле, дан обзор существующих подходов к оценке эффективности инновационных продуктов и предложена модель оценки эффективности внедрения инноваций в информационную банковскую среду. Анализ нормативно-правовой базы Российской Федерации позволил выявить проблему несовершенства действующего законодательства, недостаточного уровня регламентации отношений, возникающих в процессе осуществления банковских услуг с использованием сети Интернет и каналов беспроводной связи: нет единого стандарта, регламентирующего порядок осуществления услуг мобильного или интернет-банкинга. Это обстоятельство снижает активность деятельности банков на рынке электронных ппатежей. В действующем законодательстве России не уделено достаточного внимания вопросам заключения сделок в электронном виде, а также вопросам использования электронной цифровой подписи (ЭЦП), которые признаются специалистами в качестве основного в развитии электронной коммерции.
Состояние современного законодательства, затрагивающего отношения по поводу оказания Интернет-услуг, отражает не только отсутствие системного подхода, но и терминологическую избыточность.
Первоочередное значение имеет разработка теоретических основ регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляемой с использованием электронных каналов, сети Интернет, выработка единого понятийного аппарата, - без решения этих задач затруднена разработка адекватных нормативно-правовых актов и совершенствование механизмов ДБО с использованием каналов удаленного доступа. Кроме того, обеспечение доступности применения средств идентификации и аутентификации (ЭЦП) посредством создания сети государственных сертификационных центров позволит расширить возможности отечественных банков по развитию канапов ДБО, активизировать интеграцию банков в мировую финансовую систему. Однако, наиболее актуальной в России является не проблема отсутствия правовой базы, а ее испонение.
Для снижения ущерба при осуществлении сделок каналами ДБО (с использованием Интернет и каналов беспроводной связи) разработаны рекомендации по управлению операционным риском13 в информационной банковской среде на основании нормативных актов Банка России.
В работе предложена оптимизационная экономико-математическая модель для оценки эффективности внедрения новых каналов продвижения банковских услуг (параметры модели указаны в табл. 2),
11 группа рисков, непосредственно связанных с ведением текущих операций и вытекающих из операционного процесса, обеспечиваемого ИТ-подраэделением банка.
Таблица 2 - Параметры модели
С? Поступление денежных средств от операций по /-той технологии от лица /с-го вида (за рассматриваемый период времени)
а," Затраты банка на операции лица к-го вида, произведенные им по /-той технологии (за рассматриваемый период времени)
J>?, ft* Нижний и верхний пределы числа лиц к-го вида, которое может быть обслужено по (-той технологии
_ь\ ь~ Нижний и верхний пределы числа лиц к-го вида, которое может обслуживать (иметь) банк, включая вновь привлеченных и имевшихся ранее
А Верхняя граница (максимум) количества денежных средств, которые банк намерен выделить на внедрение и использование всех рассматриваемых технологий
- Согласно указанной модели, определяется оптимальный поток лиц, обслуживающихся по / -той технологии при условии выпонения ограничений по выделяемым денежным ресурсам, при этом критерием оптимизации внедрения и использования технологий является прибыль за рассматриваемый отрезок времени.
Y- ZЧ шах, (1)
где Y- поступление денежных средств от всех технологий;
Z - суммарные затраты банка по всем рассматриваемым технологиям (за учетный период времени).
Заранее (вне модели) сделана оценка затрат банка на одно лицо по каждой технологии за рассматриваемый отрезок времени; пределов, в которых может находиться количество лиц определенного вида (физических, юридических), обслуживающихся по каждой технологии14; денежных средств, которые банк намерен выделить на использование этих технологий в данном временном отрезке.
При этом установлены ограничения:
-_Jb* S х,к 5 ьГ, i el, Л еК;
- sum (х?) s b" , iel.ke К;
Затраты на /-ю технологию: Sum (к) 3,"%" -Zi, / el, к е К.
Затраты на все внедряемые технологии: Sum(i) Z, = Z.
Затраты на /-ую группу лиц: Sum (i) а* х* = 2*, к е К.
Расчет поступлений денежных средств от А ой технологии:
Sum (к) с **х* =yt,i el.
Расчет поступлений денежных средств лиц к-ого вида:
Sum (i) сЫ - /, к е К.
11 Предполагается, что банк может влиять в этих пределах на выбор клиентом технологии и осуществлять таким образом перераспределение лиц между ними
Суммарное поступление денежных средств: Sum (к) у* = У.
Условия неотрицательности переменных: х* 2; О, / е I, к е К; у, а О, / el; /*0,к еК; / е /; Z* ь О, к еК; У а О; ZaO; где: /г-
поток обслуживаемых лиц определенного вида; / Ч внедряемая технология; х/1Ч количество лиц к-го вида, обслуживающихся по /-той технологии; Zj- затраты банка на f-ю технологию за месяц, год; Z*- затраты банка по группе лиц к-го вида за месяц, год; Z Ч суммарные затраты банка по всем рассматриваемым технологиям (за учетный период времени); у* - поступление денежных средств от лиц к-го вида (группы); yiЧ поступление денежных средств от Атой технологии; У Ч поступление денежных средств от всех технологий.
Расчет оптимального количества единиц технологии -го вида производится с помощью разработанной надстройки поиск решения в офисном приложении MS Excel на основе оптимального плана:
(я>* xh / Qi. (2)
где {х1"} - оптимальный план (оптимальное количество физических лиц, обслуживающихся по технологии /-го вида); т* Ч ожидаемое число операций лица к-го вида по технологии -то вида (за рассматриваемый период времени); Qf - пропускная способность (количество операций за месяц) одного канала обслуживания по /-той технологии;
В третьей главе работы Оценка эффективности внедрения информационных технологий в банках Новосибирской области проведен анализ продвижения новых информационных технологий в банковской сфере Новосибирской области, дана оценка эффективности внедрения новых технологий и оптимизирован портфель информационных технологий в банке.
Анализ банковского сектора Новосибирской области с позиции поведения клиента при изучении спроса на ДБО позволят утверждать, что банковский сектор стремится к увеличению клиентской базы (удержания старых и привлечения новых клиентов), снижению затратности операций, усовершенствованию основных принципов проведения операций. В результате появляются новые направления в деятельности кредитных организаций.
Комплексный анализ состояния рынка позволил сформулировать и обосновать ДБО клиентов с использованием различных каналов, в частности, с использованием каналов Интернет, рассматривая эту область деятельности кредитной организации, как отдельное направление, целью которого является увеличение общей конкурентоспособности банка. Проведенное исследование позволило определить целевой рынок, выявить основные направления ДБО.
Прогнозирование спроса на внедряемые технологии представляет собой исследование возможного спроса в целях обоснования инвестиций, прогнозный период для оценки в странах с переходной экономикой Ч до 2-3-х лет, когда тенденция становится прослеживаемой. Данные аналитического агенства /ОС1о свидетельствуют о том, что рост ИТ-рынка в России сегодня опережает аналогичные показатели в мире и перспективы его развития на ближайшие три года достаточно стабильны. Определенные автором показатели оценки емкости рынка дали возможность отразить основные тенденции и закономерности развития регионального рынка ДБО, а также определить конкурентные позиции кредитных организаций.
На рынке Новосибирской области существует несколько страте-гий-внедрения услуг удаленного обслуживания:
- последовательная, ее придерживаются средние и мекие банки, приступающие к предоставлению удаленных услуг сначала покупается система для обслуживания 10-20 клиентов, отрабатывается технология, после этого увеличивается количество клиентов и расширяется число услуг (приобретается новый модуль, система) и т.д.;
- наступательная - это стратегия средних банков, уже поработавших с удаленными клиентами и решивших расширить клиентскую базу: обычно покупается новое ядро, предлагается новый спектр услуг, по мере потребностей клиентов подключаются допонительные модули;
- глобальная - это стратегия крупных банков с большим количеством клиентов; после разработки концепции электронного обслуживания формируются направления, затем устанавливается ядро системы, рассчитанное на большое число клиентов.
Последовательная стратегия наиболее экономна на начальном этапе, но развитие и окупаемость услуг идет медленно. Наступательная несколько дороже в начале, но ее итоговая эффективность выше. Глобальная - дорогостояща, но при массовом проникновении на рынок дает значительную прибыль за счет уменьшения доли операционных затрат.
Сильные стороны проекта по внедрению услуг удаленного обслуживания:
- мобильное, удобное и простое в использовании средство предоставления банковского обслуживания;
-большая потребность в услугах электронного офиса у уже имеющихся клиентов банка обеспечит гарантированную востребованность проекта;
- введение современного инструмента банковского обслуживания выгодно позиционирует банк на рынке банковских услуг, пока не все банки могут предложить подобные возможности своим клиентам;
" Источник: ЮС, 2005 Г., ресурс: Мр.//ттМс.сот/
- возможность легкого внедрения новых услуг при модернизации программного обеспечения;
- существенное снижение затрат на делопроизводство;
- высокая автоматизация процесса позволяет привлечение практически неограниченного числа новых клиентов без существенного расширения штата обслуживающего персонала и пунктов обслуживания;
- развитие систем связи и сети Интернет развивает инфрастукту-ру доступа к ДБО и расширяет круг потенциальных клиентов.
Слабые стороны проекта: аналогичные системы появляются и у конкурентов; недостаточно проработанная законодательная база в сфере электронных расчетов и электронной безопасности.
Угрозы проекту, подобные системы уже используются и в других банках, иногда совместно с WAP и SMS-доступом; изменения в законодательстве и нормативных актах.
Рекомендации по улучшению проекта: для удержания существующих и привлечения новых клиентов необходима постоянная модернизация системы в соответствии с развитием информационных технологий.
Технологический потенциал банка является важным конкурентным преимуществом в его работе на рынке банковских услуг.
В ряде банков Новосибирской области уже успешно применяются комплексные системы ДБО, сочетающие в себе различные виды дистанционного обслуживания. Универсальный банк в процессе своего развития так или иначе будет пытаться охватить дистанционным банковским обслуживанием весь спектр банковских услуг. Однако, если не быть последовательным в выборе системы, себестоимость услуг ДБО для банка будет непременно возрастать, причем с одновременным убыванием их качества. Действительно, приобретаемая у разных производителей, каждая подсистема ДБО требует как минимум:
- подготовки администратора, различного механизма администрирования, протоколирования и аудита для каждой подсистемы;
- индивидуального инструмента привязки к базам данных учетных систем в банке (к АБС или карточной системе);
- уникального процесса внедрения, отличного от других систем ДБО.
Выбирая стратегию развития своего электронного бизнеса, банки
используют специальные системы, которые позволяют клиенту управлять своим счетом. Данные системы могут бьггь разработаны как специалистами банка, так и сторонними компаниями.
У банка в настоящее время есть три пути создания системы ДБО:
- выбор и приобретение готового коробочного решения;
- интеграция готового решения защищенного транспорта документов в платежные системы банка через аутсорсинг процесса;
- создание собственной системы интернет-банкинга.
Подавляющее большинство банков Новосибирска используют интернет-системы сторонних производителей (первые два варианта). Большинство ком пани й-разработчиков предлагают ДБО не как отдельный интернет-модуль, а как комплексную систему автоматизации ДБО.
Выбирая путь интеграции в уже существующие платежные системы, как и при выборе коробочного решения, банки стремятся избежать увеличения затрат на поддержку и администрирование своих программно-аппаратных комплексов. Эти затраты обусловлены повышенными требованиями безопасности, надежности, защищенности и быстродействия, предъявляемыми к системам интернет-банкинга.
Стоимость этого решения существенно ниже других - ничего не приобретается и не разрабатывается (пример - система Faktura.ru1е. приставляющая собой высокопроизводительный, защищенный процес-синговый центр электронных документов, к настоящему времени ее инфраструктуру используют более 197 банков из 49 регионов17 России).
Самостоятельные разработки были начаты банками-пионерами онпайн-обслуживания клиентов: Автобанк (группа Урасиб), Судостроительный Банк, банк Северная Казна, Гута-банк (ВТБ-24). Эти банки, как правило, и предоставляют наиболее полный и качественный интернет-сервис. Расчет при этом делася на получение конкурентных преимуществ за счет выхода на новый сегмент рынка услуг.
Доходы банка в рамках интернет-сервиса складываются из абонентской платы и платы за подключение к системе. Улучшение качества услуг не приносит прямых выгод банку, а косвенные выгоды не всегда очевидны и их сложно калькулировать. Учитывая сложившийся сегодня довольно невысокий уровень цены на услугу удаленного управления счетом через Интернет (вплоть до отсутствия), банку надо бьггь готовым к тому, что понесенные затраты окупятся не скоро.
Вместе с тем, есть впоне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет-решения. Прежде всего, это экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса. По общей оценке, проведение операции с использованием человеческого труда обходится примерно в один долар (в эту оценку включается и возможность ошибки). При проведении операций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а при больших масштабах (начиная от 50 тыс. человек), выйти на которые в конечном счете и рассчитывают крупные банки, и до нескольких центов. По мнению председателя правления Юниаструм-банка и руководителя секции иктернет-технологий Ассоциации российских банков Олега Скворцова, в среднем интернет-система создает экономию, когда через нее в день проходит хотя бы
Щ Разработчик-ЦФТ, Центр Финансовых Технологий, г. Новосибирск " Поданным сайта компании, ресурс: КрУшм/./аШга.т!
тысяча транзакций {как юридических, так и физических лиц)18.
Значительной эффективности проекта можно добиться, если исповедовать комплексный подход к развитию интернет-банкинга. В числе комплексных услуг дожны присутствовать: домашний банк для частных клиентов, интернет-трейдинг, система обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для Интернет-торговли.
Условия рассматриваемого нами проекта по внедрению услуг удаленного обслуживания (рассматриваются три варианта ДБО: коробочное решение, собственная разработка системы и аутсорсинг):
- у банка есть Интернет-сайт, и на его создание и размещение затрат не требуется, нужна только его доработка;
-переменных затрат на поддержание комплекса нет, т.к. обслуживание системы не зависит от количества клиентов, а абонентская плата за линии выхода в Интернет позволяет не лимитировать трафик;
- стоимость обслуживания клиента - среднерыночная цена в Новосибирске на рынке ДБО;
- платежи клиента тарифицируются согласно текущей тарификации банка;
- прирост количества абонентов подчиняется нормальному распределению (близок к нему),
- в расчет не входят комиссионные сборы от операций клиентов, т.к. они неизменно начисляются и при стандартном обслуживании;
- на поддержание системы нужны два администратора с загрузкой 50 %;
- на поддержание собственной системы нужен один разработчик с поной загрузкой.
Для выбора решения используются вышеприведенная экономико-математическая модель, в расчетах по которой приток денежных средств по трем направпениям создания системы ДБО принят одинаковым, поскольку создается внешними факторами (имидж банка, качество клиентской базы, др.), суть решения остается для клиента скрытым, следовательно, решение принимается исходя из уровней затрат.
Все затраты на функционирование системы постоянные, не зависящие от числа клиентов. При недостатке пропускной способности оборудования, когда число клиентов превысит две-три тысячи, могут возникнуть затраты на покупку допонительного оборудования.
Анализ расчетов показал, что готовое коробочное решение -самый малоэффективный способ внедрения Интернет-банкинга. Капитальные вложения в систему больше чем разработка собственной системы (в случае привлечения значительной доли имеющихся клиентов банка), денежный поток, порождаемый этим проектом имеет слишком
1 а Ссыка на домен более не работаетarHcles/management/data/021305. Мт
низкую норму внутренней доходности (рис. 3). Кроме того, при затруднениях с работой системы вероятность ее простоя из-за удаленности от разработчика очень высока.
Рисунок 3 - График денежных потоков по проекту создания ДБО
По варианту лаутсорсинга плюсов на первый взгляд значительно больше: банку не нужно делать капитальных вложений, администрировать и поддерживать систему. Однако, как видно по графику денежных потоков выплат (абонентская плата) на третьем году ее использования превосходят как собственную разработку, так и коробочное решение.
При этом необходимо принять во внимание и косвенные факторы:
- внедрение системы позволит снизить издержки на обслуживание тех клиентов, которые перешпи на систему ДБО;
- при своевременном усилении пропускной мощности у системы практически неограниченные возможности обслуживания очень большого числа клиентов при незначительном росте постоянных и переменных затрагт;
- ПО легко допоняется новыми компонентами с новыми возможностями, обеспечивая диверсификацию услуг.
Проект с таким набором положительных качеств выгоден банку: он экономически оправдан, хорошо управляем, не требует многочисленного обслуживающего персонала, обладает возможностями для привлечения новых клиентов и расширения перечня предоставляемых услуг.
В заключении сформулированы положения и выводы, полученные в результате исследования, посвященного оценке эффективности внедрения информационных технологий в банковской деятельности.
Основные положения диссертации опубликованы в работах:
Статьи а изданиях, рекомендованных ВАК
1. Науменко А.И. Некоторые подходы к оценке эффективности внедрения информационных технологий в российских экономических условиях // Сибирская финансовая школа. - 2006. - Na 4. - С. 32-34 (0,3 п.л.).
Статье/ в научных изданиях
2. Науменко А.И. Современные банковские услуги. Перспективы использования оетм Internet // Сибирская финансовая школа. - 1998. Ч № 5-6. -С. 32-34 (0,4 п.л.).
3. Науменко А.И., Левченко В.М., Юдинцева Л.Н. Деловая игра к курсу Автоматизированные информационные технологии. - Новосибирск: СИФБД, 2000. - 20 а (2.5 пл., авгг. 1,25 п.л.).
4. Науменко А.И. Пластиковые карты Ч современный инструмент финансовых расчетов.// Сборник научных трудов по материалам межрегиональных научно практических конференций и научных сессий СИФБД. Ч. I, Кафедра Финансы и кредит. Ч Новосибирск: Сиб. ин-т финансов и банковского дела, 2000,414 с. -С. 105-153 (6,0 п.л.),
5. Науменко А.И., Юдинцева J1.H. Роль имитационного моделирования в активизации учебного процесса при подготовке специалистов банковского депа // Сборник научных трудов по материалам межрегиональных научно практических конференций и научных сессий СИФБД. Ч. II. Кафедра Финансы и кредит. Ч Новосибирск: Сиб. ин-т финансов и банковского дела, 2000,422 с. - С. 402-406 (0,75 п.л., авт. 0.5 п л.).
6. Науменко А.И. Методическое обеспечение функционирования платежных систем. Научно-методическое издание. - Новосибирск: СИФБД, 2006.-57 с. (3,5 пл.).
7. Науменко А.И. Инновации в формировании информационного обеспечения банковских операций: Сб. науч. трудов по материалам VIII научной сессии СИФБД- - Новосибирск: СИФБД, 2005. - С. 46-54 (0,5 п л.).
Научное издание
Науменко Алексей Ильич
Оценка эффективности внедрения инновационных информационных технологий в банковской деятельности
АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук
Лицензия на издательскую деятелыюсть № 00377 от 09.11,1999 г.
Подписано печать20.11.2006г. Формат 6084Ш, бумага писчая. Усл. печ. л. 1,5 Уч.-изд. л. 1н37. Тираж 100 экз. Заказ S4/2D06.
Отпечатано в реджционнсъиадательском отделе Сибирского института финансов и бамсоосхого дела. 630051, Новосибирск, уп. Шниуноеа, 7. Для корреспондент 630051. Новосибирск, ata 134; E-mail: as_sfbd($slbfnatt.nj, n>d__ stodQstbmaH.ru
Диссертация: содержание автор диссертационного исследования: кандидат экономических наук , Науменко, Алексей Ильич
ВВЕДЕНИЕ.
1 НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ИНСТРУМЕНТАРИЙ ОЦЕНКИ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИННОВАЦИЙ В СФЕРЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА.
1.1 История и современное состояние информационных технологий в банковском деле.
1.2 Обзор западного и отечественного опыта внедрения инноваций в информационной банковской сфере.
1.3 Основные проблемы создания благоприятной инновационной среды для внедрения новых информационных технологий в банках.
1 АТеоретические основы оценки эффективности инноваций в информационной банковской среде.
2 МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ВНЕДРЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.
2.1 Нормативно-правовое и методическое обеспечение внедрения информационных продуктов в банковском деле.
2.2 Моделирование оценки эффективности внедрения инноваций в информационной банковской сфере.
2.2.1 Статическая детерминированная линейная оптимизационная модель.
2.2.2 Модель поведения пользователя на рынке ДБО.
2.3 Учет операционных рисков в управлении информационными банковскими системами.
3 ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ВНЕДРЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКАХ НОВОСИБИРСКОЙ ОБЛАСТИ.
3.1 Анализ продвижения новых информационных технологий в банковской сфере Новосибирской области.
3.2 Оценка эффективности внедрения информационных технологий в банке.
3.3 Оптимизация портфеля информационных технологий банка.
Диссертация: введение по экономике, на тему "Оценка эффективности внедрения инновационных информационных технологий в банковской деятельности"
Актуальность темы исследования. Одним из направлений повышения общей конкурентоспособности, одной из важнейших задач банка является создание и развитие информационных технологий обслуживания клиентов на основе автоматизированных информационных систем (ИС), включающих телекоммуникационные системы, большое число подсистем обслуживания и т.п. Необходимо не только увеличивать эффективность работы всех работающих автоматизированных банковских систем (АБС), но и внедрять перспективные технологии, оставаясь в русле передовых мировых тенденций.
Задачи повышения эффективности функционирования АБС могут быть решены различными способами: повышением эффективности сетевой среды; сокращением времени обработки документов; внедрением дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиентов, перенесением места обслуживания клиента из офиса банка в офис клиента, на дом и др. Эти подходы позволят преобразовать кредитные учреждения в современные автоматизированные предприятия по производству банковских продуктов (услуг), предоставляемых дистанционно, при помощи различных каналов; позволят комплексно автоматизировать банковскую деятельность, предложить ассортимент новых услуг, основанных на новациях в финансовой сфере, сэкономив при этом время.
Наличие жесткой конкуренции на внутреннем и внешнем рынках банковских услуг определяет основные цели информационных инноваций, среди которых: совершенствование управления, сокращение издержек; повышение эффективности банковских услуг, улучшение условий труда и др.
К концу 2005 г., в российской экономике наблюдалось снижение практически по всем показателям научно-технической и инновационной деятельности. По заявлению Г. Грефа, по итогам 2005 г. удельный вес России в мировом объеме наукоёмкого экспорта составляет только 0,13 %' (в 2004 г. -0,7 %). Среди причин, обусловивших возникновение таких тенденций, наряду с отсутствием инвестиционных средств выделяется отставание от западных стран уровня развития информационных технологий.
1 Новости высоких технологий, ресурс: Ссыка на домен более не работаетcrypto/14582.html, 10.10.2006.
Инновационный путь развития является магистральным и зачастую единственно возможным не только для промышленных предприятий, но и кредитных организаций; это особо необходимо при вхождении банковской системы России в общемировую.
Степень разработанности проблемы. Вопросам управления инновационно-инвестиционной деятельностью посвящены труды известных российских ученых, среди которых: И.В. Афонин, JI.C. Бляхман, С.В. Вадай-цев, И.Н. Васильева, В.В. Глухов, М.В. Грачева, И. Гурков, В.В. Зинов, С.Д. Ильенкова, В.А. Колоколов, Н.Ю. Круглова, JI. Оголева, B.C. Раппопорт, В.Г. Соколов, А.А. Трифилова, Р.А. Фатхутдинов, Е.М. Четыркин и др.
Значительный вклад в разработку теоретических основ решения проблем управления системами внесли такие зарубежные исследователи как: И. Ансофф, Г. Кунц, С. О'Доннел, М. Робсон, Э. Роджерс, Б. Твист, Ф. Тейлор, Ф. Улах, Р. Уотерман, Н. Фонштейн, Р. Фостер, М. Хаммер, Дж. Чампи, У. Шарп, И. Шумпетер и др.
В зарубежной и отечественной литературе впоне достаточно работ в области повышения инновационной активности, в сфере разработки различных программ и методов улучшения товарно-денежных и информационных потоков, однако недостаточно изучены особенности организации эффективного управления инновационными процессами кредитной организации с использованием информационных технологий.
В последнее время активно изучались проблемы массового поведения при обслуживании через Интернет. Отдельные аспекты банковского обслуживания изложены в трудах как зарубежных исследователей, как: М. Дикельман, Т. Ричарде, Д. Джордан, Г. Поппель, Б. Годстайн, Р. Треверс, Э. Крол, так и отечественных: С.В. Афанасьева, Г.Л. Белоглазова, М.В. Грачева, М.П. Березина, Л.П. Кроливецкая, Л.П. Кураков, И.О. Лавру-шин, О. Рудакова, Г.А. Титоренко, Фролов В.Н. и других.
С появлением электронных систем расчётов при помощи кредитных карт появились работы авторов: Э. Винстон, Д. Чом, А. Голубович, А. Клопотовский, Г. Макаров, А. Спесивцев и В. Усоскин, в которых исследовались преимущества, которые карты могут дать современной экономике, и проблемы повсеместного развития электронных банковских услуг.
Зависимость новой экономики от информационных технологий подробно изложены в трудах: Й. Берра, Г. Вайнштейна, Н. Ведина, В. Иноземцева, А. Курицкого, J1. Марджерио, Е. Майминаса, А. Медушевско-го, В. Мельянцева, J1. Мясниковой, Т. Николаевой, А. Славновой, Дж. Хативангера и М. Эймса. Тем не менее, научно обоснованная концепция и методы оценки эффективности информационных технологий в банковской сфере в специальной литературе не разработаны.
До последнего времени практически отсутствовали публикации по проблеме диагностики эффективного развития ДБО с использованием современных каналов предоставления услуг: телефонного, мобильного или Интернет-банкинга.
Требуют изучения основные тенденции в развитии дистанционного банковского обслуживания и проблемы формирования условий стабильного функционирования Интернет-банкинга в региональном аспекте. С учетом сказанного представляется, что данная тема весьма актуальна и перспективна. Значимость исследуемой проблемы обусловила цель диссертационного исследования - разработка методических подходов к оценке эффективности внедрения информационных технологий в банковской деятельности.
В соответствии с поставленной целью, в диссертационной работе поставлены следующие задачи:
-выявить основные проблемы становления и тенденции дальнейшего развития автоматизированных банковских систем (АБС) и информационных технологий в банковском деле на основе изучения отечественного и зарубежного опыта;
- обобщить зарубежный и отечественный опыт внедрения инноваций в банках, определить их место и роль в обеспечении эффективности банковской деятельности;
- показать основные факторы и проблемы создания благоприятной инновационной среды для внедрения новых информационных технологий в банковской сфере;
- определить факторы, влияющие на эффективности и риски инновационной деятельности в информационной банковской среде при реализации ДБО;
- дать обзор существующих подходов к оценке эффективности инновационных продуктов в банковском деле в сфере информационных технологий;
- разработать экономико-математическую модель оценки эффективности внедрения информационных технологий в банковской деятельности;
-определить тенденции и закономерности развития регионального рынка ДБО, определить его конкурентные позиции;
- разработать методику оценки эффективности банковского удаленного обслуживания и стратегию развития ДБО на региональном рынке.
Объект исследования - инновационная деятельность банков в области информационных технологий.
Предмет исследования - эффективность информационных технологий в банковской деятельности.
Теоретической и методологической основой исследования послужили базовые концепции банковского дела управления информационными системами, научные труды отечественных и зарубежных исследователей, посвященные теоретическим и прикладным аспектам развития банковского обслуживания, методам оценки эффективности инновационных проектов в экономике, банковской деятельности в сфере внедрения информационных технологий.
При проведении исследования использован принцип системного подхода к управлению банковскими инновациями, информационными технологиями и процессами организации автоматизированных банковских систем.
В работе применялись такие методы научного исследования, как: абстрагирование, формализация, сравнение, моделирование и пр. Решение прикладных задач осуществлялось на основе применения методов экономико-статистического эвристического анализа, а также методов оценки эффективности инвестиционных проектов.
Информационная база исследования. В процессе диссертационного исследования использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, аналитические материалы информационных агентств и консатинговых компаний, материалы научных семинаров и конференций, периодической печати, а также материалы Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития и торговли, Министерства финансов РФ, материалы Федеральной целевой программы Электронная Россия, информация о реализации программ внедрения информационных технологий в банках.
В качестве информационных источников использованы отчёты аналитических и консатинговых фирм Forrester, Jupiter Communications, Datamonitor, Baskerville, AT Kearney, Andersen Consulting (.Accenture), материалы российских и международных конференций: CeBIT, Mobile Internet & Information Services и других, а также пресс-релизы таких компаний-разработчиков решений для банков и финансовых компаний, как ЦФТ, R-Style Softlab, BSS, Mobey Forum, Oasis Technology Ltd:, платежных систем Золотая Корона, MasterCard, VISA и практические достижения финансовых организаций и операторов связи.
Работа выпонена в соответствии с п. 4.2 Развитие методологии и методов оценки, анализа, моделирования и прогнозирования инновационной деятельности в экономических системах. Паспорта специальности ВАК РФ 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (управление инновациями и инвестиционной деятельностью).
Научная новизна исследования заключается в следующем:
-выявлены и систематизированы основные факторы, влияющие на создание благоприятной инновационной среды для внедрения новых информационных технологий в банковской сфере;
- определены основы управления операционным риском в информационной банковской среде при дистанционном банковском обслуживании с учетом рекомендаций Базель-П;
- построена экономико-математическая модель оценки эффективности внедрения инноваций в информационной банковской сфере;
- разработана методика оценки эффективности и выбора оптимальной стратегии внедрения инноваций в ДБО;
- предложена стратегия эффективного развития каналов ДБО на региональном финансовом рынке.
Теоретическое значение результатов исследования заключается в развитии теоретических положений и методического обеспечения оценки эффективности внедрения новых технологий в банковской деятельности.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности применения предлагаемых подходов для оценки внедрения информационных технологий в организациях. Методические результаты диссертации могут быть использованы в деятельности коммерческих банков при выборе стратегии развития розничного обслуживания клиентов по каналам ДБО, в разработке и внедрении новых продуктов, использующих возможности удаленного обслуживания и Интернет-технологий.
Апробация работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на II, VI, VII, VIII, IX научных сессиях СИФБД (1999, 2003-2006 гг.), отражены в авторских лекционных курсах и учебно-методических пособиях, деловой игре по дисциплинам Информационные системы в экономике, Информационные технологии управления, Пластиковые карты и платежные системы, которые используются на протяжении многих лет в учебном процессе новосибирских образовательных учреждений.
Результаты исследований в области АБС и ДБО нашли отражение в деятельности банков: Гас-банк (Инвестиционный Городской Банк), ОАО БКС Банк, Новосибирский филиал АКБ Русь-банк (ЗАО). Результаты исследований по работе централизованной информационной системы, работающей по репликационной схеме, были использованы при модернизации взаимодействия филиальной сети ООО Диадема.
Публикации. По теме диссертации было опубликовано в 7 печатных работах: 3 статьи и 4 издания учебно-методического характера, общим объемом 13,9 п.л., из них авторских 12,4 п.л.
Структура и объём работы. Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка и 12 приложений. Текст изложен на 149 страницах и содержит 24 рисунка, 14 таблиц.
Диссертация: заключение по теме "Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда", Науменко, Алексей Ильич
Основные результаты внедрения технологии workflow, отделение функциональной логики от правил бизнес-процессов; увязка функций со стадиями бизнес-процессов; улучшение взаимодействия между бизнес-аналитиком (или банковским технологом) и специалистом в области ИТ (технологом).
15 On-Line Analytic Processing-технология оперативного анализа распределенных данных.
16 термин workflow, максимально близко можно трактовать как поток работ или по определению лWorkflow Management Coalition: лавтоматизация бизнес-процесса целиком или его части, в результате чего документы, информация или задачи проходят от одного участника (структурной единицы) к другому в соответствии с набором процедурных правил.
Сейчас не разрабатывается ни одной АБС, в которой в том или ином виде не была бы реализована технология worltflow. К примеру, системы на платформе Diasoft 5NT реализуют разработку описания технологического процесса встроенными средствами [154], новая разработка фирмы Кворум - АБС NEXT [108] по заявлениям разработчика поностью базируется на инструментарии, реализующем поноценную технологию wor^ow - возможность создавать бизнес-процессы и объекты, изменять параметры объектов, состав и условия операций в бизнес-процессах.
Новые отечественные разработки технологически не уступают западным, иногда предпочтительнее, поскольку учитывают специфику российского рынка. Новое информационное качество, создаваемое комплексной АБС, можно суммировать следующим образом:
- управляющие имеют поное и точное знание о текущем положении банка, видят целостную картину, полученную по данным от разных отделов, благодаря чему они могут не заботиться о проводках, а думать о более важных вещах: о прибыльности операций, ликвидности активов, надежности положения банка;
- оперативно предоставляется информация, интегрирующая данные из разных частей системы, дилер немедленно видит, как отразится его сдека на валютной позиции, прибылях и убытках и т.п.;
- доступна информация не только о текущем состоянии банка, но и в ближайшей перспективе: поток денежных средств, позиции на НОСТРО и JIOPO-счетах, график ликвидности показывают планируемое будущее состояние активов и пассивов с учетом всех введенных в систему сделок.
Такая модель представляет собой согласованную систему предметно-ориентированных подмоделей, каждая из которых является формально описанным набором данных, объединенных принадлежностью к одному из базовых понятий данной предметной области (рис. 4).
В качестве последних выбираются: банковский продукт, клиенты, документы и операции, счета, сдеки.
На реализацию возможностей АБС не может не влиять качество и производительность вычислительного комплекса - т.е. платформа АБС.
17 АБС Ва-Банк ПЛЮС фирмы Форс, БС IBSO ЦФТ (Новосибирск) и др. разработки. периичныр. документы
Договоры
Учет Мемориальный' средсп док-т - оснорг
Проводки
Бухгатерская операция
Банковский продукт контрагенты v
Документ
Операция договоры, первичные документы (события) операции по сдевг отражение в балансе
Рисунок 4 - Схема взаимодействия базовых понятий модели
Анализ существующего положения на рынке АБС показывает (табл. 3), что обслуживание профессиональных АБС требует серьезных вычислительных мощностей.
Диссертация: библиография по экономике, кандидат экономических наук , Науменко, Алексей Ильич, Новосибирск
1. Автоматизация банковской деятельности. М., 1994. - 284 с.
2. Амбарцумян В., Коротких Ю. Методика сравнения АБС на основе технологических критериев // Банки и Технологии. 1997. -№ 3. - С. 16-18.
3. Ануреев С.В. Перспективы и новые возможности средств дистанционного доступа к банковскому счету Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетrus/section/95/.
4. Базаря А. Банк на диване (системы Домашний банк Автобанка и Телебанк Гута-банка) // Банковские технологии. 1999. - № 4. - С. 61-63.
5. Банк международных расчетов. Проверка клиентов банками // Ба-зельский комитет по банковскому надзору, 2001. Октябрь.
6. Банковский саммит по инновациям и развитию: Сетевой банк или сети банков: стратегия и тактика // Банковские технологии. 2004. - № 6.
7. Банковское дело / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2005.-768 с.
8. Бачило И.Л. Интернет как явление для системы права: Проблемы информатизации. Вып. 3. -М., 2000. - 14 с.
9. Берстенева О.Г., Герасимова Е.Б. Феноменология качества услуг Интернет-банкинга / Под ред. Б.И. Герасимова. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2004. - 116 с.
10. Бизнес-план инвестиционного проекта: Отечественный и зарубежный опыт. Современная практика и документация: Учеб. пособие. 5-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.М. Попова. - М.: Финансы и статистика, 2001 с.-432 с.
11. БожкоМ. Сбербанк в кармане // Секрет фирмы. 2006. - №7 (142)-С. 26-31.
12. Большаков А. Бизнес третьего тысячелетия // Банковское дело в Москве. 2001. - № 2. - С. 26-31.
13. Борисова Е. Азартные подробности канцелярской жизни // Эксперт, 2005, № 6 (453).
14. Брусенцев Д. Связующее звено фондового рынка и частных инвесторов // Банковское дело в Москве. 2000. - № 8. - С. 26-28.
15. БС РАБИС. Техническая документация // АКБ Сибирский Банк. Новосибирск, 1992.
16. Бурдинский А. Кому и зачем нужен Internet Banking // Мир Интернет. 1999. - № 9. - С. 28-32.
17. Бюлетень международных договоров. 1997. - № 3. - С. 3.
18. Бюлетень банковской статистики, 2006 № 3 (154), ресурс: www.cbrf.ru
19. В 2001 г. онлайновыми услугами пользовались в США 15% населения, в пяти крупнейших странах Европы 6% населения // Payment Systems Worldwide. 2001. № 1. p. 12-16; Die Bank. 2001. № 5.
20. Ванин А. Развитие Интернет-банкинга // Компьютер-информ. -2000,-№2.-С. 8-12.
21. Ванин А., СумманенК. Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. 1999. - № 4. - С. 46-52.
22. Вестник Банка России. 2005. - № 19.
23. Вестник Банка России. 1997. - № 56-57.
24. Висящев А. Спор-клуб: Вытеснит ли интернет-банкинг филиальные сети? // Банковское дело в Москве. 2006. - № 8.
25. Воеводская Н.Д. Новые банковские технологии // Банковские услуги.-М. 1999.-№ 11-12.-С. 15-18.
26. Володина В.Н. Об элементах стратегии разработки новых банковских продуктов (Введение в проблему) // Банковские услуги. М. - 1998. -№ 10.-С. 18-19.
27. Горбашко Е.А. Менеджмент качества и конкурентоспособности: Учеб. пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998. - 207 с.
28. Гусев А.П. Web-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России // Банковские технологии. 1996. - № 8. - С. 21-25.
29. Гусев Д.М. Технологические процессы банка и их отражение в АБС. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетexpert/conference.
30. Декларация Комитета министров о правах человека и верховенстве права в Информационном Обществе от 13 мая 2005 г., CM(2005)56fmal,
31. MOO ВПП ЮНЕСКО Информация для всех, 2005, Фонд цифровой эпохи (Digital Millennium Foundation), Электронная версия, 2006.
32. Дипломатический вестник. М., 2000. - № 8. - С. 51-56.
33. Дитце И.П. Банковские услуги онлайн в Германии // Экономическая теория на пороге XXI века / Под ред. ОсиповаЮ.М., Белолипецко-го В.Г., Зотовой Е.С. Центр общественных наук МГУ им. М.В. Ломоносова. -М.: Юрист, 2001.
34. ДорошевВ.И. Введение в теорию маркетинга: Учеб. пособие. -М.: ИНФРА-М, 2000. 285 с.
35. Евтюшкин А. Что движет российским рынком АБС? // RS-Club. -1997.-№4.-С. 33-35.
36. Егорова A.M. Интернет-банк в мировом масштабе // Банковские технологии. 2000. - № 9. - С. ??.
37. Егорова Н.Е. Вопросы согласования плановых решений с использованием имитационных систем. М.: Наука, 1987.
38. ЕгороваН.Е., МудуновА.С. Система моделей прогнозирования спроса на продукцию сферы услуг // Аудит и финансовый анализ. 2001. -№ 3. - С. 11.
39. Егорова Н.Е., СмуловА.М., Григорьев И.В. Рынок пластиковых карт: модели, методы, прогнозы развития Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетissues.asp.
40. Заславская О. Последний звонок Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает.
41. Зубченко Л, Никольский Н. Технологии в основе // Банки и технологии. 1999. -№ 3. - С. 9.
42. Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. 2003. - № 5. - С. 34-38.
43. ИнджикянР.О. Мировые тенденции развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Деньги и кредит. 2000. - № 1. - С. 62-67.
44. Инстенберг-Шик Г. Многоканальная банковская деятельность -путь к клиенту // Бизнес и банки. 1999. - № 43(469). - С. 14.
45. Информационное агентство Imageline Hot Lines Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает.
46. Информационное агентство Moneynews, 04.09.2006 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетarticle.asp?view=6957.
47. Истенберг-Шик Г. Многоканальная банковская деятельность -путь к клиенту //Бизнес и банки. М. - 1999. - № 43. - С. 6-7.
48. Кадушин А., Михайлова Н. Без труб и барабанов // Директор ИС. 2003. - № 6 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетcio/ 2003/06/033.htm.
49. Кадушин А., Михайлова Н. Стандарты в проектах современных информационных систем. Сборник трудов III-й Всероссийской практической конференции. М. - 2003. - 23-24 апр. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетinvest/48.html.
50. Калятин В.О. Интелектуальная собственность (Исключительные права). М.: Норма, - 2000. - С. 380.
51. Калятин В.О. Право в сфере Интернета. М.: Норма, 2004. - 480 с.
52. Каплан Р.С., Нортон Д.П. Сбалансированная система показателей: от стратегии к действию. М.: Олимп-Бизнес, 2003. 304 с.
53. КапцановБ. АБС как хранилище данных // Банковские технологии. 1998. - № 10. - С. 44-46.
54. Ким М.Ю. Основные методы оценки стоимости предприятий в условиях переходной экономики России Электронный ресурс. Режим доступа: www.appraiser.ru.
55. Кляшторная О. Оценка ИТ-проектов. Что выбрать? // Директор ИС. 2003. - № 6 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетcio/ 2003/06/022.htm.
56. Коновалова Н. Универсальный сервис, индивидуальный подход. Автобанк // Экономика и жизнь. 1998. - № 47. - С. 5.
57. Копылов В.А. Информационное право. М., 2002. - 234 с.
58. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академии, 1996. - 186 с.
59. Крюков Г. Как построить банковский Call-центр // Банковские технологии. 2003. - №4 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетarticle.php&id=2801.
60. Ларичев О.И. Наука и искусство принятия решений. М.: Наука, 1979.-81 с.
61. Липис А., Маршал Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и статистика, 1988. - 269 с.
62. Малахов С.В. Гражданско-правовое регулирование отношений в глобальной компьютерной сети Интернет: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. -М., 2001.- 13 с.
63. Малахов С.В. Гражданско-правовое регулирование отношений в глобальной компьютерной сети Интернет: Дис. . канд. юрид. наук. М., 2001.- 169 с.
64. Малыхина М. Такой сервис является очень перспективным // Ma-gram Market Research Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетpress/sf20022006.html.
65. Маркелов К.Н. Суммарная стоимость владения АБС. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетexpert/conference.
66. Мартынова Т. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение. 2006. - № 4 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает2006/4/banking.shtml.
67. Марченко С. Аналитический обзор по материалам журнала ММ.Деньги и технологии // Hi-Tech панорама. 2001. - № 4. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
68. МельянцевВ. Информационная революция феномен новой экономики // МЭ и МО. - 2001. - № 2. - С. 6-7.
69. Минина Т.И. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. 2002. - № 7 Электронный ресурс. Режим доступа: www.mirkin.ru/docs/articles03-073.pdf.
70. Министерство информационных технологий и связи РФ Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает/www.cnews .ru/news/top.
71. Минько Э.В., Кричевский M.J1. Качество и конкурентоспособность. СПб.: Питер, 2004. - 268 с.
72. Народный банк Казахстана. 2006. - 17 нояб. Электронный ресурс. Режим доступа: www.halykbank.kz/cards/mobiIbanking.
73. Наумов В.Б. Право и Интернет: Очерки теории и практики. М., 2002.- 145 с.
74. Наумов В.Б. Правовое регулирование распространения информации в сети Интернет: Дис. . канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2003. - 153 с.
75. Новости hi-tech. 2006 - 13 апр. Электронный ресурс. Режим доступа: htnews.info/all/news804.html.
76. Ночевкина Л.П., ДитцеИ.П. Инновационная экономика / Под ред. А.А. Дынкина, Н.И. Ивановой. ИМЭМО РАН, 2-е изд. испр. и доп. -М.: Наука, 2004.
77. НочевкинаJ1.П., ДитцеИ.П. Лучи новой экономики. Виртуальные технологии на мировом фондовом рынке // Российское предпринимательство. 2001. - № 3. - С. 30-34.
78. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.04 г. № 218-ФЗ.
79. О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий: Указание ЦБ РФ от 01.03.04 г. № 1390-У.
80. О развитии финансовых интернет-услуг в России (Яйца лучше класть в разные корзины) // Мир Internet. 2000. - № 9. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетmagazine/index.phtml?do= showarticle&p= 1075 0519.
81. О ратификации устава и конвенции международного союза электросвязи: Федеральный Закон от 30.03.95 г. № 37-Ф3.
82. О рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет: Письмо ЦБ РФ от 03.02.04 г. № 16-Т.
83. О рынке ценных бумаг: Федеральный Закон от 22.04.96 г. № 39-Ф3.
84. О связи: Федеральный закон от 07.07.03 г. № 126-ФЗ.
85. О средствах массовой информации: Федеральный закон от 27.12.91 г. № 2124-1 (ред. от 27.07.06 г.).
86. О странностях контроля в банковской деятельности // Бухгатерия и Банки. 2005.-№ 4. - С. 12-18.
87. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г.: Заявление Правительства РФ от 05.04.05 г. № 983п-П13, ЦБ РФ №01-01/1617.
88. О таможенном оформлении информации, передаваемой по сети Интернет: Письмо ФТС РФ от 17.03.06 г. № 15-14/8524.
89. Об авторском праве и смежных правах: Закон РФ от 09.07.93 г. № 5351-1 (ред. от 20.07.04 г.).
90. Об информации, информационных технологиях и о защите информации: Федеральный закон от 27.07.06 г. № 149-ФЗ
91. Об информационной экономике лInternet users by level of development: Доклад UNCTAD Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетen/docs/sdteecb20061en.pdf.
92. Об оценочной деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 29.07.98 г. № 135-Ф3.
93. Об упорядочении актов Банка России: Указания ЦБ РФ от 16.12.03 г. № 1354-У.
94. Об участии в международном информационном обмене: Федеральный закон от 04.07.96 г. № 85-ФЗ.
95. Одна из крупнейших инвестиционных фирм Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетp>
96. Оценка бизнеса: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005.-736 с.
97. Перонкевич X. Банки XXI века (из выступления на IX Экономическом форуме Польша-Восток) // Банковское дело. 1999. - № 10. - С. 14-17.
98. Петрова Ю. Информационные технологии на вес // Эксперт. -2002.-№39.-С. 27-32.
99. Петровский С.В. Правовое регулирование оказания Интернет-услуг: Автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 2002. - 20 с.
100. Петровский С.В. Правовое регулирование оказания Интернет-услуг: Дис. . канд. юрид. наук. -М., 2002. 181 с.
101. Пластиковые карты / Под ред. JI.B. Быстров, А.С. Воронин, А.Ю. Гамольский и др. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2005. - 624 с.
102. ПоповА. Развитие системы ДБО BS-Client v.3 продожается // Банковские технологии. 2002. - № 2 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетanalytics/it/3/2193.
103. Правовые аспекты использования Интернет-технологий / Сост. А.С. Кемрадж, Д.В. Головеров. М., 2002. - 24 с.
104. Райтер-Мартинсенс С. ДистерерГ. Новые возможности для банков, связанных с клиентами через компьютерные терминалы // Die Bank. 1997, №3.
105. Рассолов И.М. Интернет-право. М., 2004. - 45 с.
106. РезниченкоА. Платформы интеграции: равнение на бизнес-процессы // PC Week/RE. 2003. - № 47 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетYear2003/N47/CP125 l/DevApp/chapt3. htm.
107. Рейтинг банков Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетbank/rating.
108. Рекомендации по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций: Письмо ЦБ РФ от 07.05.03 г. № 70-Т.
109. Рогов В., Дятлов А. Автоматизированный филиал банка // Банки и технологии. М. - 1999. - № 3. - С. 56-59.
110. Руднев С. Сознание клиентов определяет развитие интернет-банкинга // Банковское дело в Москве. 2000. - № 8. - С. 41-42.
111. Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2001. - № 8. - С. 20-25.
112. Сайт поддержки пользователей Nokia Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетnews/.
113. Сайт Правительства Российской Федерации: Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает2000/12/21/ 977381416.html.
114. СаркисянцА. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка // Планета INTERNET. 1998. - № 5-6. - С. 30.
115. Семакова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2002. - № 11. - С. 42-47.
116. Семенов А. Банки в эпоху Интернета. Обзор составлен по материалам компании The Boston Consulting Group // Банковские технологии. -2002.-№5.-С. 32-34.
117. Серго А.Г. Интернет и право. М.: Бестселер, 2003. - 272 с.
118. Скрипкин К. Экономический анализ ИТ: выбор модели // Директор ИС. 2005.-№ 5. - С. 17.
119. Скрипкин К.Г. Экономическая эффективность информационных систем. М.: ДМКпресс, 2002. - 183 с.
120. Смирнова О.А., Юрьев В.Н. Оценка и прогнозирование спроса на товары (услуги) Учеб. пособие / С.-Петерб. гос. техн. ун-т. СПб.: Нестор, 2001.-52 с.
121. Смородинов О. Бизнес форум Центры обработки вызовов и управление взаимоотношениями с клиентами. CallCenter CRM Solutions 2003 // Банковские технологии. 2003. - № 4. - С. 27-29.
122. Смородинов О. К вопросу о пользе стекла и бетона // Мир электронной коммерции. 2000. - № 12 Электронный ресурс. Режим доступа: www.newsib.cis.ru/20005 l/newthl .html.
123. Соловьяненко Н.И. Совершение сделок путем электронного обмена данными // Хозяйство и право. 1997. - № 6,7.
124. Соловьяненко Н.И. Современное законодательное регулирование электронной коммерции // Материалы Первой Всероссийской научно-практической конференции Информационные технологии в России XXI века. М.: ВВЦ. - 2000. - 27 сент.
125. Стандарты в проектах современных информационных систем: Сб. трудов III Всероссийской практической конференции. М., 2003 - 23-24 апр.
126. Статистика населения и число ISP (пользователей Интернет) в каждой стране взяты из CIA's World Factbook Электронный ресурс. Режим доступа: https://www.cia.gov/cia/publications/factbook/index.html.
127. Стратегия развития финансового рынка на 2006-2008 годы: Распоряжение Правительства РФ от 01.06.06 г. № 793-р.
128. Суетенков Е.Н., Пасько Н.И. Основы менеджмента. М.: ИНФРА-М, 2005.- 239 с.
129. Тарасова В.П., Крутикова Ф.А. Токовый словарь рыночной экономики. М.: Рекламно-издательская фирма Глория, 1993. - 302 с.
130. Тедеев А.А. Электронная коммерция. М., 2002. - 224 с.
131. Телятников А. От информационного ресурса к средству электронной коммерции // Банковское дело в Москве. 2000. - № 8. - С. 26-28.
132. Турецкая А. Виртуальный банк: стратегия реального бизнеса // Эксперт. 1999. - №47 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетmyfreeexpert/algoritm/ac.htm.
133. Тютюнник А.В. Выбор автоматизированной банковской системы // Банковские технологии. 2002. - № 7-8. - С. 27-33.
134. Услуга телевизионной сети, обеспечивающая диалог абонентов с предоставляемыми им БД или прикладными процессами // Гипертекстовый энциклопедический словарь по информатике Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетscripts/info/.
135. Фогельсон В. Подходы к разработке АБС // Банковские технологии. 1998.-№ 5.-С. 38-41.
136. Хоминич И.П. Инновационный менеджмент банковской деятельности // Банковские услуги. 1998. - № 3. - С. 17-18.
137. ХонникатДж., Браун М.Р., ФронцковякТ. и др. Использование Интернет. К.; М.; СПб.: Вильяме, 1998. - С. 13-14.
138. Чачин П. NGN: от концепции к проектам Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает?ID=617200.
139. Чикалёв И., Леденко С. Во что обходится информационная безопасность // Банковское дело в Москве. 2006. - № 7 (139). - С. 60.
140. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). М.: БДЦ-пресс, 2003. -1013 с.
141. ШашенковаЕ. Система Телебанк: оставайтесь с нами // Intelligent enterprise. 2000. - № 4 Электронный ресурс. Режим доступа: http ://www. crnep .ru/news. asp?ID=213.
142. Шеромова Л. РАБИС: история создания, принципы построения и перспективы развития // Материалы конференции Автоматизированные технологии финансовых рынков '96. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетabtec/abtec96/208.shtml.
143. Шеян И. Бюджетировать или нет? // Computerworld. 2003. -№ 10 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетtext/302/62288/.
144. Шляхтина С., Обзор российского рынка ПО // Компьютер Пресс. -2006.-27 янв.
145. Экспресс-новости // Эксперт-Урал. 2002. - № 31. - С. 12.
146. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает.
147. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетruswin/ tar/ mobjlat.asp
148. Электронный ресурс. Режим доступа: www.sotovik.ru/
149. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает Use-Soft/Journals/AboutPC/aboutpc035/internet.htm
150. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает article.php?id=7219
151. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работает fmance2003.
152. Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетlive/.
153. Электронный ресурс. Режим доступа: www.internetworldstats.com/ stats.html.
154. Электронный ресурс. Режим доступа: www.SimMP.ru/.
155. Яковлев Т. Архитектура АБС Нового поколения // Банковские технологии. 1998. - № 2/98. - С. 85-88.
156. Яковлев Т. Еще о классификации АБС // RS-Club. 1998. - № 1. -С. 33-36.
157. Яковлев Т. Классификация АБС: взгляд разработчика // RS-Club. 1997,-№4.-С. 37-38.
158. Якушев М.В. Интернет и право // Законодательство. 1997. -№ 1.-С. 66.
159. A Survey on Online Finance // The Economist. L., 2000, May 20-th // Цит. по: Эксперт, 23.10.2000. - № 40. - С. 71.
160. Aigrain Ph. Attention, Media, Value and Economics Электронный ресурс. Режим доступа: www.firstmonday.org.
161. Annual Report from the European Commission // The European Commission, Brussels, Belgium, 1997 Электронный ресурс. Режим доступа: http ://www. eto. org.uk/twork/tw97eto/.
162. Building Confidence. Electronic Commerce and Development, UNC-TAD, 2000, Section III E-commerce and financial services.
163. Call-центр это пример цивилизованного общения между клиентом и банком // Банковские технологии. - 2004. - № 2 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетview.php?id=:206.
164. Call-центр для банка: мода или необходимость? // Банковские технологии. 2003. - № 3. - С. 59-60.
165. Celluar-News, MoneyNews, 10.10.2006 Электронный ресурс. Режим доступа: www.CNews.ru/.
166. ComputerWorld Moscow. 2003. - 5 март Электронный ресурс. Режим доступа: www.CNews.ru/.
167. Core Principles for Systemically Important Payment Systems // Вестник Банка России. 2000. - № 37. - С. 5-13.
168. Dahlstrom Erik. The common future of wallets and ATMs? Mobile phones! // ePSO Newsletter. 2000. - Vol. 1. - P.5. Электронный ресурс. Режим доступа: www.epso.jrc.es/newsletter/vol01/l-2.html.
169. Dutta S., Lanvin В., Paua F. The Global Information and Communication report 2003-2004.
170. Effects of Information Technology on Financial Services Systems Washington, D.C.: U.S.Congress, Office of Technology Assessment, OTA-CIT-202, 1984. September. - P. 279.
171. Electronic Funds Transfers and Payments: The Public Policy Issues, ed. by Ellinor Harris Solomon, Kluwer. Boston, 1987. P. 239.
172. ERMA and MICR: the Origins of Electronic Banking Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетabout/timeline/erma-micr.html.
173. From Sao Paulo to Shanghai (New consumer dynamics: the impact on modern retailing) // The 5-th edition of PricewaterhouseCoopers' annual regional research project, 2006, July.
174. Gordon L.A., Loeb M.P., Lucyshyn W. Richardson R. Computer crime and security survey // Computer Security Institute/Federal Bureau of Investigation's, San Francisco, 2005.
175. Is Internet-Banking profitable? A study of Digital Insight's offering. Celent Communications. 2000. - October. - P. 26.
176. Mayor Tracy. A buyer's guide to I.T. value methodologies// CIO Magazine, 2002, July 15.: Цит. по: Мэйор Т. Методологии оценки ИТ // Директор ИС. 2002. - № 9 Электронный ресурс. Режим доступа: Ссыка на домен более не работаетcio/2002/09/172287/.
177. Report in Consolidation in The Financial Cector. BIS (Bank for International Settlemens). Bazel, Switzerlan, 2001, January.
178. ROMIR Monitoring, 01.09.2006; ресурс: Ссыка на домен более не работает
179. Russel D, Gangemi G.T.Sr / Computer Security Basics // O'Reilly & Associates, Inc., 1992.
180. Stiglitz J. and Weiss A. Credit Rationing in Markets with Imperfect Information // The American Economic Review June 1981.
181. Stiglitz J. Information and the Change Paradigm in Economics // The American Economic Review. Vol. 92. - № 3. - P. 468.
182. World Investment Report 2004 / United Nations, New York and Geneva. 2004.
183. Zionts S., Wallenius J. An Interactive Programming Method for Solving the Multiple Criteria Problem. Management Science, 1976. - V. 22. - № 6.1. Обзор зарубежных АБС
184. Midas DBA, Equation DBA (Midas-Kapiti International, UK)
185. Работают на платформе IBM AS /400.
186. Finance KIT (Trema Oy., Sweden)
187. Bancs (FinancialNetwork Services PTYLtd., Australia)
188. Platon (IMS Business System Corp., USA)
189. Поскольку Platon имеет ограниченные возможности в части казначейства, был разработан интерфейс к системе валютного дилинга и казначейства фирмы Financial Software SysteMS
190. FSS), которая охватывает процессы фронт- и бэк-офиса.
191. Opics (The Frustum Group, USA)
192. Вначале Opics задумывася как бэк-офисная система казначейства, однако вскоре разработчики сочли необходимым добавить и функции автоматизации фронт-офиса.
193. IS (Financial Objects PLC, UK)
194. GLOBUS (Temenos SysteMS SA, Switzerland)
195. Globus был разработан с применением СУБД Universe фирмы VMark Software, что упрощало перенос АБС с одной платформы на другую.
196. Bank master (Kindle Bank ing SysteMS Ltd., Ireland)
197. SYMBOLS (System Access Pte Ltd., Singapore)
198. Olympic (ERIВancaire SA, Switzerland)
199. Технические характеристики АБС
200. Продукт Уровни приложений Используемые операционные системы СУБД Средства разработки Базовый элемент1. Сервер | Рабочая станция 1. Зарубежные АБС
201. Midas DBA, Equation DBA OS/400 OS/400 AS /400 RDB, DB2 for AS /400 Проводка, документ
202. Bank master UNIX, Windows UNIX, Windows Informix, таблицы Проводка, документ
203. IS Терминал хост клиент-сервер OS/400 OS/400 AS /400 RDB Документ
204. Finance KIT клиент-сервер Solaris, HP-UX UNIX, Windows Sybase Документ, сдека
205. Bank's Терминал хост клиент-сервер UNIX, Windows NT UNIX, Windows Oracle, Informix, SQL Server Проводка, документ, сдека
206. Platon Терминал хост клиент-сервер UNIX UNIX Progress Progress 4GL Проводка, документ, сдека
207. Opics клиент-сервер UNIX, Windows UNIX, DOS, OS/2, Windows ODBC Документ, сдека
208. Olympic Терминал хост клиент-сервер OS/400 OS/400 DB2 for AS /400 Проводка, документ, сдека
209. Symbols клиент-сервер NetWare, UNIX (SCO, HP, Sun) DOS, UNIX Oracle SQL*ForMS, SQL* Report Writer, 4GL Документ, сдека
210. Globus Терминал хост клиент-сервер UNIX, Windows NT Windows Universe UV-Basic, C, Visual Basic Сдека1. Российские АБС
211. RS-Bank клиент-сервер Novell NetWare, Windows NT Windows (95, NT) Btrieve, MS SQL, Sybase Проводка, документ, сдека
212. Новая Афина клиент-сервер Windows NT, UNIXWare, SCO UNIX, Digital UNIX, Solaris, HP-UX, AIX Windows (95,NT) Oracle SQL Windows, Oracle PL\SQL Документ
213. Кворум клиент-сервер Novell NetWare, Windows NT DOS, Windows 95 Btrieve, Oracle Pascal 7.0, Delphi, Atlantis Документ
214. AS Bank клиент-сервер UNIX, Windows NT Windows 95, UNIX, Java Oracle, Informix, Sybase LISAЧII Проводка, документ, сдека
215. БИСквит Терминал хост клиент-сервер UNIX, Windows NT Windows (95, NT) Progress Progress 4GL Проводка, документ, сдека
216. МИМ банк Файл-сервер Любые, исп. DOS-сессию DOS, Windows NT dbVista MIM-Tools Документ, сдека1.voBank Файл-сервер Novell NetWare, Windows NT DOS, Windows (95, NT) Btrieve С++, Borland v.4.5 Проводка, документ, сдека
217. Уровень информатизации крупнейших банков России
218. Ранг Название банка Регион
219. Райффайзенбанк Австрия Москва2 Ситибанк Москва3 Альфа-Банк Москва4 Автобанк-Никойл Москва5 Сбербанк России Москва6 Урасиб Башкортостан7 МДМ-банк Москва8 Петрокоммерц Москва9 Гута-Банк Москва10 Никойл Москва11 Банк Москвы Москва
220. Международный Московский Банк Москва13 Внешторгбанк Москва14 БИН Москва15 Газпромбанк Москва16 Банк-Зенит Москва
221. Сургутнефтегазбанк Тюменская область18 Росбанк Москва19 Импэксбанк Москва20 Собинбанк Москва21 Возрождение Москва
222. Менатеп Санкт-Петербург Санкт-Петербург23 Россельхозбанк Москва24 Номос-банк Москва
223. Международный Промышленный Банк Москва26 Транскредитбанк Москва27 Промсвязьбанк Москва28 Траст Москва
224. Промышленно-строительный банк Санкт-Петербург
225. Московский индустриальный банк Москва
226. Структура российского рынка АБС
Похожие диссертации
- Теоретико-методологические аспекты управления малым бизнесом на основе системного подхода
- Инновационные информационные технологии в системе управления сбытовой деятельностью
- Формирование стратегии развития промышленного предприятия на основе интеграции информационных технологий в его деятельность
- Трансформация банковской деятельности под воздействием информационных технологий
- Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций