Geum.ru
Темы диссертаций по экономике » Экономическая теория

Новая роль банков в условиях перехода к рыночным отношениям (на примере РК) тема диссертации по экономике, полный текст автореферата



Автореферат



Ученая степень кандидат экономических наук
Автор Жакыпова, Фатима Надыровна
Место защиты Аматы
Год 1996
Шифр ВАК РФ 08.00.01

Автореферат диссертации по теме "Новая роль банков в условиях перехода к рыночным отношениям (на примере РК)"

КАЗАХСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

имени АЛЬ-ФАРАБИ

на правах рукописи

ЖАКЫПОВА ФТИМА НАДЫРОВНА

НОВАЯ РОЛЬ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ПЕРЕХОДА К РЫНОЧНЫМ ОТНОШЕНИЯМ ( НА ПРИМЕРЕ РК )

Специальность 08.00.01 -история, теория экономики и экономических учений

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидат;! экономических наук

А Л МАТЫ - 996

Работа выпонена на кафедре эконома чесхой теории факультета энононихи i социологии Казахского Государсгеенного Национального Университета имени гль Фараби.

Научный руководитель -

Официальные оппоненты -

Ведущая организация

академик HAH PK, доктор экономических наук, профессор Аубакиров Я.А.

доктор экономических наук, профессор Ка&днев Д.К.

кандидат экономических наук, доцент Туле! скова М.С

Аматинский Государственный Университет.

Защита состоится " мая 1996 года в уТ часов, на заседани;

специализированного Созета К.14А.01.21 при Казахском Государственнол Национальном Университете имени аль-Фараби по адресу: 480121, г.Аматы, пр. аль Фараби, 71, КазГУ им. аль-Фараби, ректорат, зал заседаний, 9 этаж. С диссертацией можно ознакомиться н библиотеке КазГУ. Ваши отзывы на автореферат в двух экземплярах, заверенные печать!л учреждения, просим направлять по адресу: 480121, г.Аматы, пр. аль-Фараби, 71 КазГУ им. аль-Фараби, факультет экономики и социологии. Автореферат разослан " Ж ." апреля 1996 года.

Ученый секретарь специализированного Совета кандидат экономических наук

^мгмйасва У.А.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ.

Актуальность темы. Современный период общественного развития я Республике 13 ах стан характеризуется особенностями переходного периода. Это прежде всего язано с глубокими качественными изменениями во всей системе социалыю-уномических отношений. Социально-экономические преобразования направлены на степенное формирование новых экономических отношений, основанных на принци-х рынка.

Создание рынка - качественно новый этап в развитии нашего общества. И, ес-ггаенно, что как любое новое явление, переход к рыноч-ньш отношениям имеет свои зитивные и негативные моменты. Одним из негативных моментов является глубокий гоне, который охватил все сферы жизни общества. И как никогда возрастает в этих ювиях роль экономической теории в выявлении сути происходящих преобразований, также в разработке практических рекомендаций по преодолению кризисной ситуа-и и достижении экономической стабильности и дальнейшего развития общества.

На сегодня существует много проблем и вопросов переходного периода, которые гбуют научного осмысления и разрешения. Современная казахстанская экономика наука делает первые шаги по исследованию проблемных тем переходной эконо-ш, пытается определить оптимальные пути движения к рынку.

Одной из актуальных тем переходного периода в экономической теории является >бсма становления банковского сектора. Банковская система - одна из важнейших и тьемлемых структур рыночной экономики. Сегодня, в условиях развитых то-ных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. По-лись новые виды банковских учреждений, новые кредитные инструменты и методы луживания клиентов.

Становление качественно новой банковской системы в Республике Казахстан, и в других странах СНГ, характеризуется переходом от административно-

управляемой высокомонополюировакной государственной банковской структуры динамичной, гибкой, основанной на частной и колективной собственности в систем банковских учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение пр были.

Идет поиск оптимальных форм институционального устройства банховско системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов о{ служизания коммерческих структур, новых прин-ципов взаимоотношений межд Национальным банком РК и банками второго уровня. Создание устойчивой, гибко и эффективной банковской инфраструктуры является одной из важнейших и в то ж время одной из чрезвычайно сложных задач экономической реформы в Казахстане.

Задача усложняется еще и тем обстоятельством, что коренным образом дожи измениться век система отношений внутри банковского сектора, принципы взаим< отношений банков к клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д. Наряд с этим необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского р; ботинка.

Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстано! ления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учрея дений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рь ночных финансовых структур. Поэтому актуальность проблемы становления качес пенно новой системы банков обосновывается еще и тем, что сегодня, формируя данны механизм, важно не растерять положительные традиции, накопленные человечество* все элементы мирового опыта, которые помогут нашему молодому государству в како( либо мере избежать ошибок на пути к рыночным отношениям.

В условиях переходной экономики банковский сектор дожен в максимально степени отвечать задачам построения основ рыночной экономики. Иными словам! интересы банков дожны способствовать и, во всяком случае, не препятствовать р<

теииго общенациональной задачи реструктуризации экономики и движения к рынку. Теоретическое изучение проблемы становления банковского сектора, то, насколько отвечает вышеназванным требованиям современная казахстанская банковская система, и определило основные задачи нашего диссер-тационного исследования. Цель и осномгые задача диссертационного исследования.

Цель настоящей диссертационной работы заключается в осуществлении анализа современных подходов экономической теории к роли банковского сектора в переходной экономике, проблем органи-зации и функционирования системы банков в переходном периоде к рыночным отношениям, выявлении тенденций развития, особенностей механизма функционирования и приоритетов развития банковских инсти-тутоп на примере Республики Казахстан.

Достижение поставленной цели выявило необходимость решения следующих

1. Изучить теоретические аспекты эволюционного развития банковского дела.

2. Рассмотреть роль банковского сектора в стимулировании экономического роста.

3. Исследовать качественные отличия в организации системы банков в переходном периоде.

4. Определить тенденции, положительные и отрицательные стороны развития банковской системы в условиях перехода к рыночным отношениям в Республике Казахстан.

5. Определить приоритеты и перспективы дальнейшего совершенствования банковского сектора Республики Казахстан.

Методологической и теоретической основой исследования явились труды классиков экономической теории, произведения современных отечественных и зарубежных экономистов по проблемам банко5!ского сектора и его роли в экономическом развитии. В процессе исследования широко применялись принципы диалектического материализма к его основные законы.

В качестве статистической и информационной базы были использован: статистические и отчетные материалы информационных подразделений Национаяьнсг банка Г'Х, нормативные документы, регламентирующие деятельность банковских ш статутов на территории РК, материалы научно-практических конференций различное уровня, а также корреспонденции и аатьи, касающиеся вопросов банковского сектор; опубликованные в периодической печати.

Степень разработанности облемм.

Исследование роли банковского сектора в экономической системе получило ра: ностороннее отражение и трудах известных ученых-экономистов. Тем не менее, сущее-венного теоретического обоснования требуют вопросы формирования банко] екой системы в переходный период. Сложности становления и функционироваш банковского сектора в рыночных условиях и их активное научное изучение предопр делили выбор темы настоящей диссертационной работы.

Анализ роли банков в регулировании денежного обращения был сделан в св< время классиком экономической науки Д.Рикардо. Дальнейшее развитие теория банкл получила в трудах К.Маркса. Достаточно заметное место занимал анализ банке в экономических работах В.И.Ленина.

Разносторонне освещена теория банковского дела в экономических иссдед ваниях ученых Запада, таких как Дж.М.Кейнс, Дж.Р.Хикс, Р.Хоутри, Й.Шумпетер др. В современный период проблемам банковского дела посвящены работы Г.Дш ски, Э.Д.Долана, К.Д.Кэмпбэла, Дж.Л.Пирса, А.Саундерса, Г.Хемпела и др.

В экономической литературе советского периода проблема банковского секто] в основном рассматривалась исходя из концепции общественной собственности 1 средства производства, государственной монополии банковского дела и принци: прямого банковского кредитования.

Здесь можно отметить труды таких экономисте как А.В.Аникин, Д.А.Ашшх-вердак, И.ВЛевчук, М.И.Савлук, Г.Т.Тулебаева. И только в последнее время в связи с переходом крыночным отношениям, банковская система стада рассматриваться с позиции рыночной экономики, что нашло свое отражение в трудах таких экономистов как Г.Н.Белоглазовой, Л.А.Бурмистровой, Е.Ф.Жукова, Н.В.Карп, О.И.Лаврушина, Е. А .Лебедева, Л.П.Кроливецкой, В.М.Усоскина, Е.Б.Ширинской1 и др. В своих работах они достаточно много внимания уделяют изучению мирового опыта функционирования банковской системы, считая, что опыт развитых стран поможет нам избежать ошибок на пути к рынку и выйти из кризиса.

В казахстанской экономической литературе вопросы функционирования банковской системы с позиций рыночной экономики отражены в трудах Б.Х.Иряшева, М.Б.Кенжегузнна, М.С.Саниева, Н.Н.Хамитова. Отдельные аспекты становления банковского сектора в переходный период освещены в работах Я.А.Аубаки-рова, Т.А.Ашимбаева, О.Ж.Алиева, Р.А.Ашанова, Е.Б.Жатканбаева, Г.Д.Карагу-совой, К.Сагаднева, А.К.Кошаноза, У.К.Шедснова.

Наряду с этим необходимо отметить, что фундаментальных исследований по данной проблеме пока наг.

Научная новизна работы состоит в следующем:

- обосновано, что, исходя из роли банковской системы как эффективного механизма регулирования экономики, в условиях, переходного периода данная система дожна максимально способствовать построению основ рыночной экономики;

- определены особенности формирования и функционирования банковской системы РК на современном этапе, обусловленные условиями переходного периода к рыночным

' См. Бслоглатова Г.Н., Кролизецкая Л.П. Кредитная политика и механизм ее реализации з период развития рыночных отношений. - С.-П. - 19*>2; Еурмнстрова Л.А. и др. Кредитный механизм в условиях рыночной экономики. - М. - 199?.; Жухоя Е.Ф. Общая теория денег и кредита. - М. - 1995.; Лагрушин О.И. Банковское дело. - М, - 1992.; Уеоягнн В.М. Современный комчерчесхий банк: операция и управление. - М. - 1994.; Шяриисхзя Е.Б. Операции коммерческих банков и использование зарубежного опыта. - М. - !953.

отношениям и в определенной мере неоправданно ускоренными темпами пре образований данной системы, предприняты* в конце 1930-х годов;

- показано, что кризисное состояние современной банковской системы а РК обу словлено не только причинами внутри данной системы. Формирование банковской сектора в переходной зхоиомике в значительной степени определяется взаимодействием, взаимовлиянием к взаимообусловленностью процессов внутри данного сектора с процессами макроэкономического характера. Банковские институты более подвержены влиянию макроэкономических процессов, так как их деятельность в большей степени зависит от других субъектов рыночных отношений ( домохозяйетв, фирм, государства);

- обосновано, что в условиях переходной экономики банки игнорируют кредитование производственной деятельности. Это обусловлено рыночным характером а деятельности, направленной на получение прибыли. Особенности современного переходного периода, в частности нестабильность макроэкономических показателей, делают кредитование посреднической деятельности наиболее выгодной в краткосрочный период. Это ведет к объективной обусловленности социально безответственного поведения банков в переходной экономике Казахстана и друшх стран СНГ;

- раскрыты негативные тенденции в развитии банковского сектора в РК, связанные прежде всего с преобладанием меких ненадежных банков, несовершенством законодательной базы, неразвитостью рыночной инфраструктуры;

- на основе изучения современного состояния и основных тенденций становления банковской системы определены приоритетные направления по дальнейшему развитию банковского сектора в республике, ориентированные на образование крупных универсальных банков, отличающихся глубокой диверсификацией деятельности, совершенствование платежной системы для преодоления кризиса платежей, развитие межбанковской конкуренции, демонополизацию банковского дела;

- на основе изучения и критического осмысления мирового опыта организации банковского дела показана возможность использования его позитивных элементов в процессе формирования банковской системы з РК с учетом особенностей развития.

Теоретическая и практическая значимость. Теоретические и методологические положения работы раскрывают особенности становления и роль банковского сектора в условиях перехода к рыночным отношениям на примере Республики Казахстан.

По результатам пропеденного исследования были опубликованы три статьи, а также некоторые положения диссертации излагались на различного уровня теоретических и научно-црактичесхих конференциях, где рассматривались актуальные проблемы экономической науки и практики.

Прочитан специальный курс по теме исследования перед студентами факультета экономики и социологии Казахского Государственного Национального Университета имени аль-Фараби.

Положения и выводы о сущности, роли и месте банковского сектора в переходной экономике могут быть пеполь'ювяны в качестве учебного пособия в процессе преподавания экономической теории, а также спецкурса по изучению организации и функционирования банковском системы, а также стратегии управления банками. Работа также может быть использована в процессе подготовки кадров .зля рыночной экономики.

Структура объем работы: диссертация состоит из ведения, двух глав, списка использованной литературы. Содержание работы изложено на 134 страницах. 2. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ:

Во введении обосновывается актуальность темы, характеризуется степень её разработанности, определяются цели и основные задачи исследования, раскрывается научная новизна работы, а также её практическая значимость.

В пгрвем главе -" Банковская система как эффективный механизм регулирования

экономики" - диссертационного исследования даются теоретические вопроси; 6aitKCBCKOJo дела, р а сеа три г- о;ся зиошоция теории банковскою дела, обосновываете? роль банковского сектора в развитии экономики, а также анализируется оеобешюст; формирования двухуровневой системы баи сон в Казахстане при переходе к рыночные отношениям.

Во всех странах банковское, дело в течение нескольких лет испытывает глубокил изменения. Экономический кризис с одной стороны, технологический прогресс с друго{ усиливает воздействие конкуренции, которая давгет над банковским миром. Чтобь приспособиться к эволюции условий окружающей их среды банхи дожны прибегнуть) беспрецедентной модернизации. Причем, это характерно не только для современны: банков, но и для всей истории банковского дела.

Длительное время, вплоть до XIX века, развитие денежного капитала шло в ос новном паралельно с развитием производственного и торгового капитала. Банковски! кредит выступал одной из немногих форм денежного капитала и практичесю единственной его формой применительно к потребностям производственного и тор гового секторов экономики. Одновременно банковский кредит, способствующий кон центрации и централизации капитала, был мощным фактором экономическое развития. Итогом этого развития явились начавшиеся со второй половины прошлой столетия процессы изменений экономической структуры капиталистического общества К ним в первую очередь следует отнести развитие акционерной формы собственности i тенденции к монополизации, то есть такие по крайней мере внешне противоречивы явления, как обобществление и базирующаяся в значительной степени на ней сверх централизация капитала.

Эти взаимосвязанные процессы, важнейшим условием которых служила интенси фикация движения денежных капиталов, изменили положения денежной формы, вы; винув ее на ведущие позиции среди всех форм капитала ( финансовый капитал ). По,

влиянием происходивших изменений значительно укрепилось положение банковского сектора в экономической системе общества. Кроне того, получил разв!ггие новый, альтернативный банковскому способ движения денежных капиталов. Речь идет о выпуске и обращении долевых и договых ценных бумаг. Создание фондового рынка зпаменавало важный этап з развитии экономики капиталистических стран. С появлением нового типа рынка банки выдвинулись в число основных его участников.

Участие в операциях на фондовом рынке значительно повысило доходность банковской деятельности. Вместе с тем связанные с новым видом деятельности допонительные риски явились объективным фактором снижения устойчивости банков. В результате отсутствия допонительных регулятивных мер по обеспечиванию ликвидности и резервов экономического роста неблагоприятная конъюнктура, сложившаяся на финансовом рынке США в 1929 году, привела к глубокому финансовому и обще-экономическоме кризису. Это дало основание первоначально американским, а в последующем и законодателям ряда других стран для введения принудительной специализации в финансовом бизнесе и выделения инвестиционной деятельности а самостоятельно регулируемую отрасль, а также законодательного запрета на эту деятельность для банков. Тахая специализация, создавая некоторые допонительные возможности с точки зрения контроля и поддержания ликвидности банков и инвестиционных компаний, сдерживает развитие конкуренции и в целом рынков капитала, что объективно тормозит развитие экономики. Поэтому а США начиная с 80-х годов XX века целесообразность сохранения ранее введенных ограничений все в большей степени подвергается сомнению. Эти сомнения подкрепляются примерами стран, банковский сектор которых весьма благополучно развивается при отсутствии какой-либо специализации в области инвестиционной деятельности и при ведущей роли универсальных банков ( Германия, Франция и другие ). Таким образом, банковское

дело в своем развитии претерпевало значительные изменения, что обусловлено времен иыми различиями и эпохами.

В современной рыночной экономике с раздес1шгм груда банковская систем! имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами эко номики. Самые важные задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойно!л денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении возможностей необходимол финансирования промышленным предприятиям, а также государственному бюджету г частным хозяйствам, как и в предоствалении широкого круга возможностей вложенш денежных средств с целью накопления сбережений народного хозяйства.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до двухсот видон разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позноляет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьм; неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Неслучайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

Преобразование централизованной плановой экономики бывшего Советского Союза, а также Казахстана, в эффективную рыночную экономику будет успешным только в том случае, если будет создана соответствующая государственная типовая основа Для этого паралельно с частной собственностью на средства производства, свободой занятия промыслом и свободой заключения договоров, конкуренцией, эффективно! государственной администрацией, а также тарифной автономией и равновесием интересов различных социальных групп необходимо обеспечить функционирующую систем) ценообразования и стабильности валюты.

При этом понятие денежной стабильности имеет огромное значение для социаль но направленной рыночной экономики. Девальвация денег искажает не только систем} ценообразования, и таким образом фальсифицирует сигналы, поступающие от рынка она отрицательно отражается на решениях предприятий в отношении капиталовложе

ний и лишаег их основы накопления собственного капитала. Инфляционные процессы вляются в особой степени (^социальными, так хате они в огромном масштабе отражаются на формах хранения денег, которые выбирают болел бедные елок населения и в крайних случаях могут поностью уничтожить сбереженные вклады экономически сбого или плохо проинформированного населения.

Следующий круг вопросов, рассматриваемый в первой главе диссертации, касается посредственно процесса реформирования полученной в наследство моноструктуры кредитного дела в двухступенчатую банковскую систему, при которой устанавливается точное разграничение между функциями центрального банка с одной стороны и функциям? коммерческих банков с другой стороны.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между бликами в дзух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчиеняя между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными иизоными звеньями. При этом происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банкой банков п поном смысле этого слова только для двух категорий клиентов -коммерческих и специализированных банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции "банка банков" и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования а контроля за функционированием рынка редитно-финансовых услуг.

Также для формирования банковского сектора в экономике рыночного типа, на наш взгляд, имеют значение не только процессы, происходящие внутри банковского сектора,но прежде всего взаимодействие, взаимовлияние и взаимообусловленность этих

процессов с процессами макроэкономического уровня. Другими столами, на первый план выдвигается проблема субординационных зависимостей банковского сектора.

Вторая глава - "Пути формирования и проблемы развития банковского сектора в РК" - диссертационной работы посвящена анализу современного состояния и перспективам дальнейшего совершенствования банковской системы в РК при перехдде к рыночным отношениям. Современная банковская система Казахстана сложилась в результате различных преобразований, произведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей республике с 1987 года.

Переходный период, в течение которого сосуществовали старые и ювые банковские структуры, оказася сравнительно непродожительным. В результате в республике сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень ксгорой представляет Национальный банк, а второй или нижний уровень представляют государственные, акционерные, коммерческие, совместные и иностранные банки. Национальный банк является главным банком Казахстана и находится в ее собственности. С одной стороны, он является юридическим лицом, осуществлиощим определенные гражданско-правовые сдеки с коммерческими банками и государством. С другой стороны, он же наделен широкими властными пономочиями по упразлению денежно-кредитной системой республики, которые зафиксированы в Законе "О Национальном банке РК"1

На 01.09.1995 года в Республике Казахстан зарегистрировано 147 банковвторого уровня. В зависимости от способа формирования уставных фондов банки второго уровня группируются следующим образом: государственные - 4, межгосударственный -1, акционерные - 83, частные - 38, совместные - 6, иностранные - б, коммерч;ские - 4, акционерно-коммерческие - 5.Если рассматривать группировку банков второго уровня

' Закон "О Национальном Банке РК". Сухбат, - 1995. - №1.

по областям республики, то наибольшее количество банкой функционирует в ЮжноКазахстанской области 14, в Жамбмской - 8, Акпобинскои - 7. по 6 з Акмолинской и Павлодарской областях, но 5 а Косганайской, Тадыкорганской, по 3 в Жесказганской, Карагандинской, по 2 з Аматинской, Атырауской, Восточно-Казахстанской, Кзыдордикской, Кокшетауской, по 1 в Ман. истауской, Семипалатинской, Торгайской, Западно-Казахстанской. Не зарегистрировано пока ни одного банка в СевероКазахстанской области. Наибольшее количество банков функционирует в Аматы - 76. Вышеуказанные 147 банков имеют 1043 филиалов.

Вышеназванные 147 банков по фактическому уставному фонду группируются следующим образом (см. таблицу 1).

ТАБЛИЦА I. Группировка банков по фактическому уставному фонду на 01.09.1995 года:1

количество банков удельный вес

до мли. тенге 23 15,65

от 1 до 5 мн.тенге 39 26,53

от 5 до 10 мн.тенге 13 8,84

от 10 до 15 мн.тенге 5 3,40

от 15 до 20 мн.тенге 15 10,20

от 20 до 25 мн.тенге 2 1,36

от 25 до 30 мн.тенге 5 3,40

от 30 до 80 мн.тенге 7 4,76

от 80 до 130 мн.тенге 26 17,69

свыше 130 мн.тенге 12 8,16

Фактический уставной фонд составил 8662,43 мн.тенге. Однако при этом необходимо отметить, что на сегодняшний день абсолютное большинство банков второго уровня являются депозитными коммерческими банками, имеющими незначительный собственный капитал. В то же время, мировой опыт убедительно показывает, что современный банк представляет собой универсальный

1 Данные Национального Банка РК за 995 г.

многофункциональный кредитно-финансопый комплекс с диапазоном операций и услуг более доухеот наименований. Универсальный тип банка, сочетающий дслозитно-ссудние, иишшцюшо-эмпссиоинып, рк сч этио-шйтсжн ь: с, информзциошю-коноудьтационные и многочисленные "околобанковские" операции, наиболс поно отвечает потребностям современного финансового капитана, соотвстствуег дизереификационной деятельности многоотраслевых концернов. Но лишь незначительное количество казахстанских акционерных банков, а также банки с иностранным участием имеют достаточно крупный собственный капитал, позволяющий им стать универсальными банками.

Наряду с этим, достаточно важным вопросом является рассмотрение динамики количественного развития банков второго уровня в Казахстане. Первые коммерческил банки появились в Казахстане в 19S8 году. Их в то время насчитывалось 6. Количество банков, зарегистрированных в республике на 01.01.1995 года составляло 18В. В настоящее время, как уже указывалось ранее, их число составляет 147.

Исходя из вышеизложенного предполагается важным рассмотрение причин, пс которым были отозваны лицензии у ряда банков. Из 147 банкоз получили лицензии на совершение операций в иностранной валюте - 48, генеральную лицензию - 37. Количество банков, у которых были отозваны лицензии за 1994 год, составило - 33, в том числе преобразованы в филиалы других банков - 9. За январь-август 1995 года - 38, t том числе преобразованы в филиалы других банков - 9. Количество банков, у которых были отозваны лицензии в связи с нарушением банковского законодательства: всего за

1994 год - 24, всего за январь-август 1995 года - 29. За период с конца июля по сентябре

1995 года Нацбанк отозвал лицензии у 21 банка.

Достаточно заметное место в зкономнке Казахстана играют иностранные банкт и, по этой причине, в диссертационной работе уделяется внимание данному вопросу. Нг сегодняшний день иностранные банки составляют одно из крупных банковских под

разделений в республике. Эго связано с зарубежной экспансией компаний, являющихся основными клиентами банков, с развернувшимися процессами дерегулирования и либерализации. Рост числа иностранных банков, а их на сегодняшний день 6, зависит ог многих факторов таких как: режим допуска иностранных банков и регулирование их операций; роль внешней торговли и прямых иностранных инвестиций в экономике страны; наличие в стране международных финансовых центров, в частности центров операций с евровалютами, определяющих возможности международной экспансии; уровень развития национального рынка, в том числе кредитно-финансового и перспективы расширения местных операций; уровень налогообложения, качество и эффективность технологической инфраструктуры.

Одной из положительных тенденций, которые наблюдаются на сегодняшний день в банковской системе Казахстана является позитивность процентных ставок по депозитам. Банки добились позитивности процентных ставок по депозитам, сумев тем самым привлечь к себе новых клиентов. Потенциальные вкладчики также ощутили "весомость" предлагаемых банковских процентных ставок, а это вкупе с достаточной надежностью вложения средств в банковскую систему способствовало очевидному увеличению притока средств в виде депозитов.

Тем не менее, не секрет, что банковская сфера республики переживает сейчас не лучшее время на фоне общеэкономического кризиса. Отсутствие до недавних пор четкой законодательной основы, необеспеченность банков соответствующей методической базой, неразберихи, связанные сустановлением размеров уставных фондов малых и больших банков, смеханизмзми санации, банкротства... Все это порождало немало проблем и препятствовало нормальному функционированию банковского сектора.

Так, на сегодняшний день главным узким местом денежно-кредитной политики Национального банка РК является подавляющее преобладание высокомоиополизи-рованной государственной собственности, которая в свою очередь искажает роль креМ

дита в экономике и делает нереальным достссжение конечных целей денежно-кредитно, политики - сдерживание инфляции и укрепление тенге, не говоря уже о предоткращеши падения производства и инвестиций.

Проблематикой сегодняшнего дня, на наш взгляд, является также то обстоя тельство, что коммерческие- банки не стремктея использовать свои возможности да. предоставления кредитов производству. Значительная доля активов хранятся ими 1 виде средств на корреснондснстких счетах в Шцбанке. Возможно, это объясняете рыночным характером их деятельности, направленной на получение прибыли. Однам особснносги современного переходного периода, в частности, нестабильность макро экономических показателей, делают кредитование посреднической деятельности наи более выгодной в краткосрочном периоде.

Что же касается вопросов финансирования, то предприятия не стремятс получать кредиты в банках из-за высоких процентных ставок. Казахстанские баню оказались более заинтересованными в максимальном увеличении собственных быстры: прибылей, чем в обеспечении догосрочных преобразований в стране. В условиях не хватки денежных средств л высого уровня инфляция в ранний период преобразован^ банки старались сохранить более высокую ликвидность маневра и потому стремятся ин вестировать только краткосрочные программы. Они предпочитают финансировать например, коммерческие проекты с кратким периодом возврата денег и исходно с вы сохими ставками оборота, чем производителей с их большими догами, высокими за тратами на реконструкцию и неопределенными перспективами.

Одной из острейших проблем, которая па сегодняшний день тревожит баню Казахстана, является проблема догов и неплатежей. Только за первое полугодие 199: года кредиторская задоженность составляла 390 мрд. тенге: просроченная задол женность выросла более чем в три раза, а дебиторская - почти в три раза и поднялась д 290 дпрд. тенге, то есть общая сумма догов достигла почти 11 мрд. доларов США. 1

течение последующего квартала темпы роста догая но уменьшились, a его масштабы стали угрожающими ( си. для грамму I на стр. 19 ). Решение этой проблемы становится сигрхахтуальныи и требует мобилизации всех сил

Важно уплывать и сопутствующую переходному периоду общую дестабилизацию экономических условий, провоцирующую спекулятивные устремления, использование недобросовестных ( а порой и просто противозаконных ) способов "обернуть капитал". Когда систематические сбои тз расчетах перерастают d платежный кризис, вдет разрушение всей кредиткой системы. Так, в одних случаях "средства в расчетах" замораживаются по чисто техническим причинам, увеличивая нагрузку на

ДИАГРАММА 1'.

Дзюмскя uniarrrrf

* лесоз 1

зег SOOC1 Х

g ЦЧ;_i-J-i+JЧ1+J-1+JЧL+J-Lfi-Lbi-l+J-L|

119 01.C3 cru M.W D4.S3 C5.05 CS.C5 VtXZ OJ.M joHtwwwwaji срок рисчгткы докушктч аЯрое>очиил адишишпч "]

резервы банковской системы и требуя допонитеньой кредитной эмиссиии; в других случаях сознательно задерживается перевод платежей адресатам, а "временно экспроприированные" ресурсы пускаются в оборот и приносят прибыль. Когда не обес-

1 Данные Национального Банка ГК за 1995 год.

печиэается жесткая финансово-платежная дисциплина, исчезают стимулы к рео ганизации неэффективного производства у предприятий и угроза их банкоротств, то г сути, консервируется ресурсорасгочительность всей хозяйственной системы. Еще бол опасное последствие платежного кризиса - раскручивание инфляции ( избежг допонитеньой кредитной эмиссии, как правило, не удается ), либо возврат к прямы товарообменным (бартерным ) операциям.

Какие же задачи стоят перед банковской системой?

1. В своем реформированном виде банковский сектор дожен в махеималык степени отвечать задачам построения основ рыночной экономики. Иными слоя им интересы банков дожны способствовать и, во всяком случае, не препктствова-решению общенациональной задачи реструкутризацни экономики и движения к рынку

2. Банковская система призвана обесг.ечизать экономически оправданное ( кратко- и догосрочном плане ) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку ценообразования ценовых пропорций.

3. Банковский сектор дожен удерживать в достаточно стабильном состоят денежно-кредитную систему, в частности, прсгопстуя бесконтрольному ларащивани дефицита госбюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одно 1 необходимых ( хотя и не всегда достаточных ) условий для этого - независисмос Национального банка но взаимоотношениях с правительством.

4. Банки дожны создавать условия дня "открытия" экономики, обеспечив; обслуживание международного движения товаров, прямых и портфельных инвестици рабочей силы, содействуя переходу к конвертируемости национальной валюты.

5. Банкирство, по определении, дожно не только обеспечивать финансову дисциплину, но и заставлять клиентуру ( население, предпрития, правительство

учиться считать деньга, а в конечной счете - разливать экономическое мышление, предприимчивость у участников хозяйственной жизни.

Насколько отвечает этим требованиям современный банковский сектор в Какзахстаие?

Двухуровневая структура банковского сектора казахстанской экономики фактически отражает попытку построить ее по аналогии с банковской струкутурой развитых стран с развитыми рыночными отношениями. Таким образом, она сформирована для условий, когда основной категорией выступает капитал. Обеспечивая формальное сходство с банковскими структурами развитых стран и ориентируя деятели :осгь коммерческих банком исключительно на прибыль, архитекторы двухуровневой банковской системы по существу блокировали или, во всяком случае, значительно ограничили участие кредитных ресурсов в реальном инвестиционном процессе, поскольку последний сопряжен со значительны снижением оборачиваемости средств и допонительными кредитными рисками.

Однако, в результате предпринятьл преобразований была сформирована функционирующая сегодня баноквекая система РК. И, как уже отмечалось ранее, данная система не совсем соответствует требованиям эффективной рыночной экономики. Перед казахстанскими банками стоит ряд важных проблем, которые требуют немедленного решения.

Очевидно, более динамичный и управляемый ход реформ в банковском секторе позволил бы всей экономике менее болезненно преодолевать переходный период. Инфляционные последствия дефицита госбюджета, иждевенческое отношение государственных предпритий к кредитным ресурсам могли бы быть менее драматичными, если бы до либерализации цен состояся переход взаимоотношений между Национальным банком и правительством на качественно новую основу

(оформление кредитов правительству ценными Бумагами, проведение четкой гтш между структурной и денежно-кредитной политикой ).

Наряду с этим, как показала практика истекших лет, в течение которых, г существу был поспроси каркас новой банковской системы Казахстана, были отмечен прежде всего динамичным ростом ее "нижнего" этажа. Само по себе холичссп коммерческих банков не позволяет судить об "уровне достаточности" ( в С1Ш например, количество банков в настоящее время около 12 ООО, в то же время в Канаде 1 банков эффективно обслуживают ее экономику ). Мекие банки при нормально организации своей деятельности могли бы эффективно обслуживать нарождающиш мекий бизнес, локально работать с узким кругом клиентуры. Проблема в друго) большинство меких и даже средних казахстанских банковских учреждений пока не состоянии поноценно выпонять функции коммерческого банка.

Вышеизложенные рассуждения позволяют сделать вывод, что политик Национально!л банка, направленная на директивное увеличение уставных фондов коь мерческих банков имеет свои положительные результаты. В связи с пышет речкеленкым видится, что стратегический курс развития банковской системы Казахстане - это образование крупных универсальных коммерческих банков, от.ш чающихся глубокой диверсификацией деятельности. В определенной мере этому будс способствовать проводимая в республике приватизация банков второго уровня.

Несмотря на то, что формирование рынка в нашей стране а значительной сходен связывается с развитием мекого бизнеса и средних предприятий, все-таки структур современного рынка определяют и будут определять дальше крупные объединения концерны и корпорации. Только они в состоянии поддерживать устойчивость и прс порциональноеть развития народного хозяйства, преобразовать экономику страны обеспечить ее равноправие в международном разделении труда. Гарантировать бесш

ребойиоеть финансового обеспечения деятельности крупных предприятий, концернов, фирм могут только крупные коммерческие банки.

Более того, кредитная система и, в частносш, коммерческие банки, в период перехода к рынку своей деятельностью могут реально содействовать превращений крупных производственных структур, сложившихся еще з период господства тоталитарной экономики, в поноценных субъектов рынка. Уже сейчас коммерческие банки становятся основой формирования в крупных производственно-технологических комплексах финансовых структур, обеспечивающих их органичное включение в рыночные отношения в качестве поноценных субъектов. Коммерческие банки сами стали выступать в качестве финансовых центров крупных промышленных комплексов, или финансово-промышленных групп.

Применительно к нашей экономической действительности возникает вопрос: в состоянии ли казахстанские банки, до сих пор явно предпочитавшие кредитовать торговлю и посреднические оперции, переключиться на догосрочные инвестиции в про м ышл ени ость? Определенные едзши а этом направлении, думается, намечаются, во всякой случае примешггелыю к части крупных коммерческих банков. Обостряющаяся конкуренция, сужение возможностей для чистой спекуляции, снижение процентных ставок на кредитном рынке и его неустойчивость - все это вынуждает наиболее дальновидных банкиров думать о надежных инвестициях, о переориентации своих капиталов на промышленность. Как бы в преддверии этого ряд банкиров новой воны в последнее время обзаводится солидньп(и информационно-аналитическими подразделениями, управлениями стратегического планирования и т.п.

Вместе с тем, важную роль в совершенствовании деятельности банков играет налаживание их аналитической работы. В развитых странах практикуется регулярная публикация обширных материалов и балансовых отчетов деятельности банков. Это дает возможность каждому банку лучше анализировать собственную деятельность и со-

поставлять ее итоги с резульгатми работы других кредитных учреждений. К сожалели данная практика пока еще не получила широкого распространения в Казахстане. И сегодняшний день только некоторые крупные банки выпускают информационна выпуски о результатах своей деятельности, но и те недоступны для широкого круга 41 татслей.

Также, на наш взгляд, представляется важным публикация данных или свое образного справочника, который давал бы поную характеристику рейтинга банке Республики.

В заключении диссертационного исследования сформулированы основны теоретические выводы и практические предложения по организации и функций нированию, а также дальнейшему совершенствованию банковской системы РК в усс виях перехода к рыночным отношениям.

Основные теоретические положения и выводы излагались автором на разлипноп уровня теоретических и научно-практических конференциях, где рассматривались ак туальные проблемы экономической науки и практики. Положения диссертационной ра боты опубликованы в следующих работах:

1. Банковская система в условиях переходз к рыночным отношениям./ Вестни КазГУ. Серия экономическая. - Аматы -1994. - 0,4 п.л.

2. Современные тенденции развития банковских систем в странах рыночно! экономики. Преобразование отношений собственности - основа формирования ры ночной экономики в Казахстане./ Сборник научных статей научно-практической кон ференции, посвященной 70-летию академика НАН РК, д.э.н., профессора Аубакироь; Я.А. - Аматы:КазГУ. - ИРК - 1995. - 0,4 пл.

3. Перспективы реформирования банковской системы в РК при переходе

рыночным отношениям. Депонирована в Казгосинти, N 6859 - КА

ЖК.ЫПОНЛ ФАТИМЛ ндыркызы "Нарыктык. катьшастарна ету жардайындагы

банктердщ жана рок (Казахстан Республикасы мысалы непзшде) ".

Сапа жарынан жана банк механизмзнт калынтасуы иостсоциалистгк конах* экономикасмнын турленупин, дамыган рыноктык катынастарра втуге жардай жасаура эсер ететш ажырамас бэш. Нарыктык типтеп банк секторын калъттастыру мазмуны жекс (ужымдык.) мешшкке, демек иарык субъектшерппц кундык, эквивалент^ байланыстарына непздеген катынастар xyffeci рспндеп банк кызметтершщ пакты нарык дамытуда.

Баска да ТМД едергндеп сиякты, Казахстан Республикасы нда сапа жагынан жаца банх жуйесшщ калыптасуы эм1рипд1к баск,арыган, жо^ары монаполияланган мемлекстт1к банк КУрылымынаи днна?ликалы, икемдц жеке жэне ужымдык мсннпкке непздеген, коммерциялык. максатка, лайда алугл. барыттаган банк жуйес!не етумен синаттады.

Сонымен 6ipre, Казакстан Реснубликасындагы банк xyjieci каз!рп кезеиде курде.'п маселелерге кс.иriп отыр. Бул ен адымеч, тел ем дагдарысы, банх ииституттарьшыд мамандануынын ете баяу каркьш, сактау chh демоноиолиясы сиякты кедсрплер, втпел1 кезецдс банктер 9h,>Upctk кызметке несие беруд1 ескермей отырнанык атап еткен жен.

Бул диссертацияныд максаты Казахстан Республикасы мысалы испзшде йтпе;п кезендеп банк секторыиыц pojiine, иарыктык хатынастарга ету жардайында банк жуйсс1н!н кызмет ету хане уйымдастырылу мэселелер1 экономикальтк. теория туррыеынан жана козкарастарды жузеге асыруда, банк институттаршшц дамуын, кызмет ету механизмнщ срекше.гпктерш жэне артыкшылык/гарын приоритетгерш кврсетуде. Осмлармен катар, дуние жузь'пк тэяарибешн поз!1'гйвт1 эсменттерш жэне одарды даму ерекшел1хтерт ескере отырып Казацстанныц банк жуйссн) калыптастыру процесшде кодаяу мумкшдш карастырылады.

FATTMA N. ZHAKYPOVA " The new role of banking system in transition period to market economy (on example of Kazakhstan)"

Forming the qualitatively new banking system is the inseparable element of postsocialist economy's transformation which is assist in creation conditions of market economy. The maintenance of the process of banking system's formation in market conditions is contained in development of real market of banking servises as system of relations based on private (collective) property.

Priblem of forming banking sector in transition economy consists of two aspects. First connected with analysis of process maintenance and take down to definition of differences of banking sysytem in market conditions from banking system in nonmarket cconony of socialist type. The second aspect related to peculiarities of transformation of banking sysytem from one condition to the other.

Forming the new banking system in Kazakhstan characterized as transition from administaratively managed and hihgly monopolized state banking strucrure to dinamic flexible based on private property and oriented on commercial success banking system.

Moreover there are many problems are facing modem banking system in Kazakhstan. Among them crysis of payments, exetremely slow tempos of banking specialization and demonopolization of saving system.

The main aim of this dissertation is the analysis of modern approaches of economic theory to the role of banking system in transition economy, problem of organization and functioning of banking system's development on Kazakhstan's example.

Похожие диссертации